Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh ninh thuận

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HCM -  - NGUYỄN HỮU HIỆP CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH NINH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HCM -  - NGUYỄN HỮU HIỆP CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH NINH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS MAI THỊ TRÚC NGÂN TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 i TÓM TẮT LUẬN VĂN Đề tài nghiên cứu “Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận” tác giả lựa chọn nghiên cứu nhằm phát huy thành tựu đạt mở rộng hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh giai đoạn từ 2016 – 2018, đồng thời đề xuất giải pháp nhằm hạn chế đến mức thấp tồn góp phần mở rộng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận Luận văn thể nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, luận văn luận văn trình bày tổng quan lý luận mở rộng hoạt động cho vay KHCN NHTM thông qua khái niệm, đặc điểm, tiêu đánh giá, nhân tố tác động tầm quan trọng việc mở rộng hoạt động cho vay KHCN NHTM Thứ hai, nghiên cứu đánh giá thực trạng mở rộng cho vay KHCN Agribank Ninh Thuận, kết khảo sát ý kiến cán quản lý khách hàng nguyên nhân chủ yếu hạn chế việc mở rộng hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh xuất phát từ Agribank Ninh Thuận mơi trường bên ngồi Thứ ba, sở nguyên nhân hạn chế, định hướng mở rộng hoạt động tín dụng Agribank Ninh Thuận, tác giả đề xuất giải pháp có tính khả thi kiến nghị quan có liên quan góp phần mở rộng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận ii LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn./ Tác giả: Nguyễn Hữu Hiệp iii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới: Q Thầy, Cơ Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh hết lòng truyền đạt kiến thức suốt thời gian mà học trường đặc biệt cô TS Mai Thị Trúc Ngân-Giảng viên Trường Đại học Quốc tế Hồng Bàng Tp Hồ Chí Minh người trực tiếp hướng dẫn tận tình giúp đỡ tơi suốt q trình tơi thực đề tài nghiên cứu Ban Giám đốc, lãnh đạo phòng, ban Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam-Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho tiếp cận số liệu Chi nhánh Bên cạnh tơi xin tỏ lịng biết ơn đến gia đình, bạn bè, đồng nghiệp giúp đỡ, ủng hộ, khuyến khích, động viên để tơi có thêm nghị lực tập trung nghiên cứu hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cám ơn tất cả./ Tác giả: Nguyễn Hữu Hiệp iv MỤC LỤC Trang TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH PHẦN MỞ ĐẦU Giới thiệu: 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu đề tài: 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể Câu hỏi nghiên cứu: Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: Đóng góp đề tài: Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu: Kết cấu luận văn: CHƢƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI: 1.1 Khái quát cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.1.2 Phân loại cho vay rủi ro cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng khách hàng cá nhân 1.1.3.1 Đối với kinh tế 1.1.3.2 Đối với khách hàng cá nhân 1.1.3.3 Đối với ngân hàng 1.2 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay KHCN v 1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay KHCN 1.2.2.1 Quy mô cho vay, số lượng khách hàng vay 1.2.2.2 Quy mô tốc độ tăng trưởng cho vay KHCN 1.2.2.3 Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tổng dư nợ ngân hàng 1.2.2.4 Cơ cấu cho vay 1.2.3 Các nhân tố tác động đến mở rộng cho vay KHCN 1.2.3.1 Nhân tố chủ quan từ phía NHTM 1.2.3.2 Nhân tố khách quan 1.2.4 Tầm quan trọng việc mở rộng hoạt động cho vay KHCN NHTM 1.2.4.1 Đối với khách hàng vay 1.2.4.2 Đối với NHTM 1.2.4.3 Đối với kinh tế 1.3 Kinh nghiệm mở rộng hoạt động cho vay KHCN số chi nhánh ngân hàng nƣớc hoạt động Việt Nam học kinh nghiệm cho Agribank Ninh Thuận 1.3.1 Kinh nghiệm rút từ chi nhánh ngân hàng nước hoạt động Việt Nam 1.3.1.1 Chi nhánh Ngân hàng CitiBank (Mỹ) 1.3.1.2 Chi nhánh Ngân hàng HSBC (Anh) 1.3.1.3 Chi nhánh Ngân hàng ANZ (Australia) 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Agibank Ninh Thuận KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK NINH THUẬN 2.1 Giới thiệu cấu tổ chức hoạt động kinh doanh Agribank Ninh Thuận 2.1.1 Giới thiệu cấu tổ chức Agribank Ninh Thuận 2.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank Ninh Thuận 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Agribank Ninh Thuận giai đoạn 2016-2018 2.1.2.1 Huy động vốn 2.1.2.2 Hoạt động cho vay 2.1.2.3 Hoạt động dịch vụ khác 2.1.2.4 Về lợi nhuận kinh doanh vi 2.2 Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay KHCN Agribank Ninh Thuận 33 2.2.1 Thực tế cấu tổ chức liên quan đến hoạt động cho vay KHCN Agribank Ninh Thuận 33 2.2.2 Thực tế mở rộng cho vay KHCN Agribank Ninh Thuận 35 2.2.2.1 Mạng lưới hoạt động Agribank Ninh Thuận địa bàn tỉnh 35 2.2.2.2 Quy mô số lượng KHCN 36 2.2.2.3 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN 37 2.2.2.4 Thị phần cho vay KHCN 38 2.2.2.5 Tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN thực tế so với kế hoạch 40 2.2.2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo mục đích vay, sản phẩm 41 2.2.2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo tài sản bảo đảm nợ vay 43 2.2.2.8 Cơ cấu nợ cần ý, nợ xấu cho vay KHCN Agribank Ninh Thuận 44 2.2.2.9 Tình hình thu nợ 46 2.2.2.10 Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN 47 2.2.3 Khảo sát nguyên nhân ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay KHCN Agribank Ninh Thuận 48 2.2.3.1 Khảo sát lãnh đạo, nhân viên Agribank Ninh Thuận 48 2.2.3.2 Khảo sát thông tin KHCN vay vốn Agribank Ninh Thuận 50 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay KHCN Agribank Ninh Thuận 52 2.3.1 Những kết đạt 52 2.3.1.1 Mạng lưới Chi nhánh phân bổ rộng khắp địa bàn tỉnh Ninh Thuận52 2.3.1.2 Thị phần cho vay KHCN dẫn đầu so với hệ thống ngân hàng địa bàn 52 2.3.1.3 Hoàn thành kế hoạch dư nợ cho vay KHCN năm 52 2.3.1.4 Sản phẩm cho vay dành cho KHCN phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nơng nghiệp, lâm nghiệp có nhiều ưu 53 2.3.1.5 Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN mức thấp 53 2.3.1.6 Thu từ hoạt động tín dụng Chi nhánh chủ yếu thu lãi hoạt động cho vay KHCN 53 2.3.2 Những hạn chế 54 2.3.2.1 Tốc độ tăng trưởng số lượng KHCN thấp 54 2.3.2.2 Thị phần cho vay KHCN địa bàn có xu hướng giảm 54 2.3.2.3 Sản phẩm cho vay KHCN phục vụ mục đích tiêu dùng chưa đa dạng, chưa có tính cạnh tranh 54 2.3.2.4 Nợ cần ý chiếm tỷ lệ cao tăng dần qua năm 55 vii 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 55 2.3 3.1 Nguyên nhân khách quan 55 2.3.3.2 Nguyên nhân phía Agribank Ninh Thuận 57 KẾT LUẬN CHƢƠNG 62 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI AGRIBANK NINH THUẬN 63 3.1 Định hƣớng mở rộng hoạt động cho vay KHCN Agribank Ninh Thuận 63 3.2 Các giải pháp mở rộng hoạt động cho vay KHCN Agribank Ninh Thuận 63 3.2.1 Giải pháp nguồn nhân lực 63 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng tuyển dụng lao động 63 3.2.1.2 Đào tạo nguồn nhân lực, trang bị kỹ bán hàng cho đội ngũ cán 64 3.2.1.3 Triển khai chương trình đào tạo nhiều hình thức 64 3.2.1.4 Tổ chức kiểm tra, đánh giá kiến thức chuyên môn kỹ bán hàng 65 3.2.1.5 Thực bố trí cán phù hợp với trình độ lực 65 3.2 1.6 Triển khai kế hoạch kinh doanh đến cán 66 3.2.1.7 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho cán quản lý khách hàng 66 3.2.1.8 Phổ biến tầm quan trọng định hướng phát triển cho vay KHCN đến toàn thể cán nhân viên 66 3.2.2 Đẩy mạnh sách marketing, quảng bá sản phẩm ngân hàng 67 3.2.2.1 Quảng bá, tiếp thị truyền thông 67 3.2.2.2 Chương trình marketing sản phẩm dịch vụ cho vay 68 3.2.3 Phát triển kênh phân phối 69 3.2.4 Giải pháp phát triển khách hàng, bán chéo sản phẩm 70 3.2.5 Tăng cường nâng cao chất lượng dịch vụ đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN 70 3.2.5.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ 70 3.2.5.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay 71 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát rủi ro 72 3.2.7 Hoàn thiện sở vật chất, công nghệ thông tin 73 3.2.8 Gia tăng nguồn vốn huy động 74 3.3 Các kiến nghị 76 3.3.1 Kiến nghị quyền địa phương sở, ban, ngành 76 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Ninh Thuận 77 3.3.3 Kiến nghị Agribank 77 3.3.3.1 Cải tiến quy trình, thủ tục 77 viii 3.3.3.2 Xây dựng chế khen thưởng kỷ luật hợp lý 78 3.3.3.3 Xây dựng sách marketing, chương trình khuyến mại 78 3.3.3.4 Tổ chức đào tạo nâng cao trình độ cho cán quản lý khách hàng 79 3.3.3.5 Đẩy mạnh quảng bá, tiếp thị truyền thông 79 3.3.3.6 Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch 79 3.3.3.7 Công tác phát triển khách hàng, bán chéo sản phẩm 80 3.3.3.8 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ 80 3.3.3.9 Tích cực hỗ trợ, kiểm tra, giám sát 81 KẾT LUẬN CHƢƠNG 81 PHẦN KẾT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT 84 86 tổ chức trị - xã hội, truy cập [ngày truy cập: 20/4/2019] 23 Quốc Hội 2010, Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 24 Quốc hội 2015, Bộ Luật Dân số 91/2015QH13, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 25 Tỉnh ủy Ninh Thuận 2016, Nghị số 09-NQ/TU ngày 11//11/2016 tái cấu ngành nơng nghiệp gắn với ứng phó biến đổi khí hậu đến năm 2020vàtầmnhìnnăm2030,truycậptại [ngày truy cập: 16/8/2018] 26 Trịnh Thị Thanh Trúc 2013, “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch 2”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh 27 Vũ Văn Thực, “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam”, Tạp chí phát triển hội nhập, số 19 (29), tháng 11-12/2014 Websites: www.sbv.gov.vn www.agribank.com.vn PHỤ LỤC PHIẾU THAM KHẢO Ý KIẾN CÁN BỘ QUẢN LÝ TÍN DỤNG VÀ CÁN BỘ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK NINH THUẬN Kính chào Q Anh/Chị! Tơi tên Nguyễn Hữu Hiệp, thực đề tài nghiên cứu “Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn-Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận” (Agribank Ninh Thuận) Để hồn thành đề tài, tơi mong nhận hỗ trợ, cung cấp thông tin, quan tâm giúp đỡ Quý Anh/Chị cách đánh dấu (X) vào ô trống lựa chọn bảng câu hỏi Tất thông tin mà Quý Anh/Chị cung cấp bảng câu hỏi, sử dụng cho mục đích nghiên cứu này, ngồi chúng tơi hồn tồn khơng sử dụng cho mục đích khác PHẦN CÂU HỎI KHẢO SÁT Stt Tiêu chí đánh giá Theo Anh/Chị, quy định trình tự, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Agribank nhiều thủ tục rườm rà, nhiều thời gian chờ đợi Theo Anh/Chị, trình độ thẩm định tài sản chấp đảm bảo nợ vay cán quản lý khách hàng cá nhân nhiều hạn chế Theo Anh/Chị, nhân viên Agribank Ninh Thuận có trình độ cao, xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác Theo Anh/Chị cơng tác maketing, thương hiệu Agribank chưa thực trọng Theo Anh/Chị, sản phẩm dịch vụ khách hàng cá nhân Agribank chưa phong phú, đa dạng, chưa có tính cạnh tranh Stt Theo Anh/Chị, cơng tác kiểm tra, giám sát khoản vay Agribank Ninh Thuận chưa thực trọng mức Theo Anh/Chị, sở vật chất không gian giao dịch Agribank Ninh Thuận tốt Trong quy trình cho vay khách hàng cá nhân, Anh/Chị phân công kiêm nhiệm công việc cán thẩm định cán quản lý khoản vay Theo anh/chị mức lãi suất cho vay KH cá nhân Agribank Ninh Thuận hợp lý có tính cạnh tranh với NHTM tỉnh 10 Xin quý Anh/Chị cho biết ý kiến đóng góp khác nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Ninh Thuận thời gian tới: PHẦN THÔNG TIN CÁN BỘ QUẢN LÝ, CÁN BỘ TÍN DỤNG Nam - Giới tính: Nữ Tuổi: 31-40 tuổi 41-60 tuổi Sau đại học Đại học Cao đẳng/Trung cấp THPT Khác 21-30 tuổi - Trình độ: -Vị trí cơng việc: Ban Giám đốc Trưởng/Phó phịng CBTD Khác Sau xin chân thành cảm ơn Quý Anh/Chị giúp tơi hồn thành câu hỏi này, chúc Quý Anh/Chị thành công vui vẻ sống! PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT THÔNG TIN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ĐANG VAY VỐN TẠI AGRIBANK NINH THUẬN Kính chào Q khách hàng! Tơi tên Nguyễn Hữu Hiệp, nghiên cứu đề tài “Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn-Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận” (Agribank Ninh Thuận) Để hồn thành đề tài, tơi mong nhận hỗ trợ, cung cấp thông tin, quan tâm giúp đỡ Quý khách hàng cách đánh dấu (X) vào ô trống lựa chọn bảng câu hỏi Tất thông tin mà Quý khách hàng cung cấp bảng câu hỏi, sử dụng cho mục đích nghiên cứu này, ngồi chúng tơi hồn tồn khơng sử dụng cho mục đích khác PHẦN CÂU HỎI KHẢO SÁT Stt Tiêu chí đánh giá Theo Anh/Chị, hồ sơ, thủ tục cho vay Agribank Ninh Thuận đơn giản Theo Anh/Chị, thời gian xử lý hồ sơ cho vay Agribank Ninh Thuận nhanh Theo Anh/Chị, mức độ tiếp cận vốn vay Agribank Ninh Thuận dễ Theo Anh/Chị, lãi suất cho vay Agribank Ninh Thuận thấp Theo Anh/Chị, thái độ cán quản lý khách hàng Agribank Ninh Thuận ln nhiệt tình hỗ trợ khách hàng Theo Anh/Chị, nhân viên Agribank Ninh Thuận có trình độ cao, xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác Stt Tiêu chí đánh giá Theo Anh/Chị, sở vật chất không gian giao dịch Agribank Ninh Thuận tốt Theo Anh/Chị, sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Agribank Ninh Thuận phong phú, đa dạng Anh/Chị hài lòng giao dịch Agribank Ninh Thuận 10 Xin Quý khách hàng cho biết ý kiến đóng góp khác nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Ninh Thuận thời gian tới PHẦN THÔNG TIN KHÁCH HÀNG - Giới tính: Nam - Tuổi: 21-30 tuổi - Trình độ: Sau đại học THPT - Tình trạng nhân: Độc thân - Hiện Anh/Chị công tác lĩnh vực nào? Học sinh, sinh viên Lực lượng vũ trang Sau xin chân thành cảm ơn Quý khách hàng giúp tơi hồn thành câu hỏi này, chúc Quý khách hàng thành công vui vẻ sống! PHỤ LỤC KẾT QUẢ KHẢO SÁT THÔNG TIN CÁN BỘ QUẢN LÝ, CÁN BỘ TÍN DỤNG Stt Tổng cộng Tổng cộng Tổng cộng Tổng cộng PHỤ LỤC KẾT QUẢ KHẢO SÁT THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Stt Tổng cộng Tổng cộng Tổng cộng Tổng cộng Tổng cộng PHỤ LỤC Những văn nội hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank ST T Quyết HĐTV22/01/2014 Quyết HĐTV31/10/2014 Quyết định số 226/QĐHĐTV- TD ngày 09/3/2017 Hội đồng thành viên Agribank Quyết định số 836/QĐNHNo- HSX Tổng Giám đốc 07/8/2014 Quyết định số 839/QĐNHNo- HSX Tổng Giám đốc 25/5/2017 Quyết định số 889/QĐNHNo- HSX Tổng Giám đốc 29/8/2014 Quyết định số 1245/QĐNHNo- HSX Tổng Giám đốc 01/12/2014 Quyết định số 318/QĐNHNo- HSX Tổng giám đốc 17/3/2015 ST T 10 11 12 13 14 15 16 Quyết định số 968/QĐNHNo- HSX Tổng Giám đốc 24/9/2014 Quyết HĐTV15/01/2014 Nghị HĐQT ngày 13/5/2014 Quyết định số 825/QĐHĐTV31/10/2015 thành viên Agribank Quyết HĐTV30/5/2014 Quyết định số 31/QĐHĐTV15/01/2014 thành viên Quyết định số 438/QĐHĐTV-TD ngày 08/5/2017 Quyết định số 5199/QĐNHNo-HSX 30/12/2016 đốc Agribank ... hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận 8 CHƢƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG... động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận. .. động cho vay KHCN Đây lý tơi chọn đề tài: ? ?Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận? ?? làm đề tài luận văn thạc sĩ ngành Tài Ngân hàng