Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng chi nhánh sài gòn phòng giao dịch hòa hưng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TPHCM -  - TRẦN THỊ KIM NGÂN HOẠT ĐỘNG CHO V TI NG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH SÀI GÒN - PHỊNG GIAO DỊCH HỊA HƯNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 i MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG v DANH MỤC HÌNH vi PHẦN MỞ ĐẦU TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1.2 Khái niệm cho vay 1.1.1.3 Cho vay tiêu dùng 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 Phân loại theo thời hạn cho vay 1.1.2.2 Phân loại theo xuất xứ/ nguồn gốc khoản vay 1.1.2.3 Phân theo tính chất đảm bảo/ mức độ tín nhiệm người vay 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 10 1.1.4.1 Đối với kinh tế - xã hội 10 1.1.4.2 Đối với ngân hàng 10 1.1.4.3 Đối với khách hàng 11 1.2 Các yếu tố mở rộng cho vay tiêu dùng 12 1.2.1 Các yếu tố từ phía ngân hàng 12 1.2.1.1 Mục tiêu chiến lược kinh doanh 12 1.2.1.2 Vốn tự có điều kiện nội lực ngân hàng 12 1.2.1.3 Chính sách tín dụng ngân hàng 13 1.2.1.4 Công tác tổ chức 13 ii 1.2.1.5 Chất lượng đội ngũ cán ngân hàng 13 1.2.1.6 Công tác thông tin 14 1.2.2 Các yếu tố từ phía khách hàng 14 1.2.2.1 Các yếu tố nhân thân, nhu cầu vốn khách hàng, khả trả nợ 14 1.2.2.2 Tài sản đảm bảo 16 1.2.3 Các yếu tố bên 16 1.3 Những rủi ro cho vay tiêu dùng 18 1.3.1 Nguồn thông tin hạn hẹp, phía từ khách hàng 18 1.3.2 Rủi ro từ phía khách hàng 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH SÀI GÒN - PHÒNG GIAO DỊCH HÒA HƯNG 20 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Sài Gòn - Phòng giao dịch Hòa Hưng 20 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng thành tựu đạt 20 2.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh 22 2.1.3 Giới thiệu đơn vị Phòng giao dịch Hòa Hưng 23 2.1.3.1 Quá trình hình thành phát triển Phòng giao dịch Hòa Hưng 23 2.1.3.2 Cơ cấu tổ chức Phòng giao dịch Hòa Hưng 24 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Sài Gòn - Phịng giao dịch Hịa Hưng .25 2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Sài Gòn - Phịng giao dịch Hịa Hưng 25 2.2.2 Sản phẩm, sách cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 32 2.2.2.1 Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo .32 2.2.2.2 Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo 34 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng 39 iii 2.2.3.1 Tình hình huy động vốn 39 2.2.3.2 Doanh số cho vay tiêu dùng 40 2.2.3.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng 43 2.3 Những tồn nguyên nhân cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Sài Gòn – Phòng giao dịch Hòa Hưng: 46 2.3.1 Về quy trình 46 2.3.2 Về sản phẩm 47 2.3.3 Về nhân tố khác 49 CHƯƠNG 3: KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH SÀI GÒN - PHÒNG GIAO DỊCH HÒA HƯNG 50 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 50 3.2 Các kiến nghị 51 3.2.1 Về quy trình 51 3.2.2 Về sản phẩm cho vay 51 3.2.3 Kiến nghị khác 52 3.2.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 52 3.2.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 52 KẾT LUẬN 54 DANH MỤC CƠNG TRÌNH KHOA HỌC LIÊN QUAN 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa BĐS Bất động sản CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh CSR Chuyên viên dịch vụ khách hàng thuộc Phòng dịch vụ khách hàng đặt Chi nhánh Phòng giao dịch CVTD Cho vay tiêu dùng DTI Tỷ lệ tổng nghĩa vụ trả nợ/tổng thu nhập dùng để trả nợ khách hàng vay KH Khách hàng PGD Phòng giao dịch NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo v DANH MỤC BẢNG Bảng Trang Bảng 2.1: Biểu lãi suất VPBank từ năm 2015 đến năm 2017 Trang 40 Bảng 2.2: Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay Trang 42 Bảng 2.3: Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn Trang 43 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay Trang 44 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn Trang 46 vi DANH MỤC HÌNH Sơ đồ Trang Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức VPBank - CN Sài Gòn - Trang 25 PGD Hịa Hưng Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay tiêu dùng VPBank Trang 32 PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngày nay, đường thực nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước, Việt Nam phát triển nhanh chóng Sự việc địi hỏi tất lĩnh vực kinh tế phải có đột phá thích nghi phát triển bền vững Ngân hàng xem ngành chủ chốt nước ta góp phần tạo số lượng lớn nguồn vốn cho quốc gia nên hoạt động ngân hàng quan tâm ý Xã hội ngày tiến hơn, mà nhu cầu người ngày tăng cao Cuộc sống khơng bó hẹp việc “ăn no, mặc ấm” mà dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” Nhu cầu điều thiết yếu bên người nên phần thể cá nhân xem đối tượng quan trọng mà ngân hàng muốn hướng tới Đó điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) nói riêng phát triển Nhận thức điều này, ngân hàng đánh mạnh vào việc khai thác thị trường tiềm tương lai khách hàng (KH) cá nhân thay tập trung vào đối tượng KH truyền thống doanh nghiệp Và Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) đạt số thành công việc phát triển sản phẩm CVTD, hoạt động đem lại nguồn thu nhập cao cho VPBank Tuy CVTD có tăng trưởng số lượng chất lượng hoạt động VPBank - CN Sài Gòn - PGD Hòa Hưng chưa phát huy hết khả Trong thời gian tới, Ngân hàng gặp nhiều thách thức cạnh tranh từ ngân hàng thương mại (NHTM) nước ngân hàng nước ngồi khác địa bàn Vì vậy, đòi hỏi VPBank - Chi nhánh (CN) Sài Gòn - Phịng giao dịch (PGD) Hịa Hưng phải có chiến lược mở rộng CVTD hiệu Xuất phát từ thực trạng trên, em chọn đề tài “HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH SÀI GÒN - PHÒNG GIAO DỊCH HÒA HƯNG” để nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề hoạt động CVTD, đặc điểm, vai trò CVTD chủ thể kinh tế Qua thấy tầm quan trọng hoạt động CVTD Ngân hàng thương mại (NHTM) Xem xét cách tổng quát có hệ thống hoạt động CVTD VPBank - CN Sài Gòn - PGD Hòa Hưng, tìm hạn chế, tồn hoạt động CVTD, từ đưa kiến nghị nhằm góp phần mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank - CN Sài Gòn - PGD Hòa Hưng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Sài Gòn - PGD Hòa Hưng Phạm vi nghiên cứu: • Về nội dung: Nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM • Về khơng gian: Tập trung phân tích thực trạng hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Sài Gòn - PGD Hịa Hưng • Về thời gian: Bài báo cáo nghiên cứu thực trạng hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Sài Gòn - PGD Hòa Hưng giai đoạn 2015 đến 2017 Phương pháp nghiên cứu Bài nghiên cứu phát triển theo phương thức định tính Áp dụng phương pháp so sánh, phương pháp phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Nguồn số liệu đề tài Số liệu thu thập từ báo cáo Tổng kết Kết kinh doanh VPBank - CN Sài Gòn - PGD Hòa Hưng Cho vay 2.394 1,47% 3.549 1,83% 6.410 2,53% 9,65% 20.729 10,69% 25.893 10,22% 13% 27.225 14,04% 40.082 15,82% 100% 193.910 100% 253.358 100% du học Cho vay 15.718 sinh hoạt, tiêu dùng khác Cho vay 21.176 khởi nghiệp Tổng 162.882 doanh số (Nguồn: Báo cáo Tổng kết hoạt động tín dụng VPBank - CN Sài Gòn PGD Hòa Hưng) 2.2.3.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng • Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay Có thể thấy qua bảng 2.4, dư nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn chiếm chủ yếu tổng dư nợ qua năm (chiếm khoảng 70%) Và số dư nợ tăng theo thời gian, năm 2015 102.089 triệu đồng, năm 2016 tăng lên 44 đạt 130.523 triệu đồng, đến 2017 tiếp tục tăng mạnh tới mức 168.717 triệu đồng Cũng giống cho vay ngắn hạn, dư nợ cho vay trung dài hạn tăng qua năm, từ 52.592 triệu đồng (năm 2015) lên 53.702 triệu đồng (năm 2016) đạt 71.989 triệu đồng (năm 2017) Nhưng dư nợ cho vay tiêu dùng trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ so với ngắn hạn tổng dư nợ Nền kinh tế tăng trưởng tốt nững năm trở lại giúp thu nhập người dân ổn định Do người vay có xu hướng chọn hình thức trả gốc lãi vay ngắn hạn khả vốn họ Vì vậy, ta thấy đa số khách hàng lựa chọn vay tiêu dùng ngắn hạn Bảng 2.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay ĐVT: Triệu đồng Loại cho Năm 2015 vay Ngắn Năm 2016 Năm 2017 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 102.089 66% 130.523 70,85% 168.717 70,09% 34% 53.702 29,15% 71.989 29,91% 100% 184.225 100% 240.706 100% hạn Trung 52.592 dài hạn Tổng dư 154.681 nợ (Nguồn: Báo cáo Tổng kết hoạt động tín dụng VPBank - CN Sài Gịn PGD Hịa Hưng) 45 • Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn Qua bảng 2.5 ta thấy, dư nợ cho vay du học, cho vay khởi nghiệp cho vay sinh hoạt, tiêu dùng khác tăng số tiền tỷ trọng tổng dư nợ lại giảm dần qua năm Năm 2015, dư nợ cho vay du học 9.668 triệu đồng với tỷ trọng 6,25%, sang năm 2016 tăng nhẹ đạt 6.098 triệu đồng tỷ trọng giảm 3,31% năm 2017 tăng đạt 7.438 triệu đồng với tỷ trọng tiếp tục giảm 3,09% Dư nợ cho vay khởi nghiệp tăng qua năm tỷ trọng giảm từ 12,14% (năm 2015) xuống 9,12% (năm 2017) Tương tự, dư nợ cho vay sinh hoạt, tiêu dùng khác giảm mạnh từ 7,86% xuống 5,02% (từ 2015 đến 2017) Trong đó, dư nợ cho vay mua nhà, đất cho vay mua ô tô tăng số tiền lẫn tỷ trọng qua năm Dư nợ cho vay mua nhà đất năm 2015 đạt 100.837 triệu đồng chiếm tỷ trọng 65,19% tổng dư nợ, năm 2016 tăng mạnh đạt 131.463 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 71,36%) tăng tiếp năm 2017 đạt 168.759 triệu đồng (chiếm 70,11%) Nhìn chung, tổng dư nợ năm tăng ổn định phản ánh tăng trưởng ổn định kinh tế, dẫn đến thu nhập người dân tốt nên có nhiều nhu cầu đầu tư, mua sắm 46 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn ĐVT: Triệu đồng Loại cho Năm 2015 vay Cho Số tiền vay 100.837 mua nhà, đất Năm 2016 Năm 2017 Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 65,19% 131.463 71,36% 168.759 70,11% Cho vay 13.241 8,56% 20.338 11,04% 30.467 12,66% vay 9.668 6,25% 6.098 3,31% 7.438 3,09% vay 18.778 12,14% 16.580 9% 21.952 9,12% 7,86% 9.746 5,29% 12.090 5,02% 100% 184.225 100% 240.706 100% mua ô tô Cho du học Cho khởi nghiệp Cho vay 12.157 sinh hoạt, tiêu dùng khác Tổng dư 154.681 nợ (Nguồn: Báo cáo Tổng kết họat động tín dụng VPBank - CN Sài Gòn PGD Hòa Hưng) 2.3 Những tồn nguyên nhân cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Sài Gòn – Phòng giao dịch Hòa Hưng: 2.3.1 Về quy trình 47 Quy trình cho vay tổng hợp nguyên tắc, quy định ngân hàng việc cho khách hàng vay vốn, xây dựng bước cụ thể theo tiến trình định, kể từ chuẩn bị hồ sơ vay vốn đến chấm dứt hợp đồng Đây nhân tố có ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động CVTD ngân hàng Quy trình CVTD khơng hợp lý, khơng khoa học nguyên nhân dẫn đến việc định sai lầm dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Vì vậy, việc hồn thiện quy trình tín dụng vơ cần thiết Hiện nay, quy trình CVTD VPBank Hịa Hưng cịn có số tồn sau: Thứ nhất, thời gian thẩm định lâu CVTD đòi hỏi tốc độ duyệt hồ sơ nhanh, thẩm định qua nhiều khâu từ cấp PGD đến phòng thẩm định, cụ thể là: CBTD đến Giám đốc, cuối đến Trung tâm thẩm định phê duyệt tín dụng tập trung VPBank ngân hàng Việt Nam tiên phong việc áp dụng quy trình phê duyệt tập trung, mơ hình phê duyệt tập trung vào vận hành, cịn non trẻ nên khơng tránh khỏi bất tiện cho đơn vị kinh doanh Mơ hình phê duyệt tập trung nhiều thời gian để thẩm định xem xét hồ sơ vay khách hàng mơ hình phê duyệt phân quyền truyền thống, từ khơng tránh khỏi hối thúc khách hàng Thứ hai, khâu scan hồ sơ trình lên phịng thẩm định nhiều thời gian Thứ ba, CBTD phải làm nhiều việc tiếp thị, làm tờ trình, nhắc nợ, gia hạn nợ, để hoàn thành quy trình cho vay, phải tiếp tục “bán” sản phẩm dịch vụ khác theo tiêu mà Ngân hàng đặt 2.3.2 Về sản phẩm Một là, khơng có danh mục hồ sơ danh mục hồ sơ cụ thể cho loại sản phẩm, nên CBTD tự theo kinh nghiệm thân để hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ Hai là, chưa quy định rõ ràng thời gian phê duyệt hồ sơ, dẫn đến thời gian phê duyệt hồ sơ lâu, làm ảnh hưởng đến khả cạnh tranh sản phẩm CVTD VPBank 48 Ba là, sản phẩm cho vay khơng có TSĐB: • Việc tính tốn hạn mức vay cho KH cịn nhiều khó khăn, đặc biệt khâu tư vấn sản phẩm cho KH, hay trường hợp KH làm quan Nhà nước • Chỉ số DTI thấp (25% đến 30%) so với mặt chung vay khơng có TSĐB, thường tỉ lệ dao động từ 50% đến 70% Ví dụ ngân hàng Shinhan 60%, thu nhập 20 triệu đồng/tháng 70% Bốn là, sản phẩm cho vay có TSĐB: • Thời gian cho vay hồn vốn q ngắn (3 tháng tơ, tháng BĐS) Trong thực tế, có trường hợp KH mượn tiền người thân trước • Khống chế số tiền cho vay tối đa (10 tỷ mua hoàn vốn BĐS, tỷ hồn vốn xây dựng sửa nhà có giấy phép xây dựng tỷ giấy phép xây dựng, tỷ mua ô tô hoàn vốn mua ô tô, tỷ mục đích chi tiêu khác) Thực tế, BĐS khu vực thành phố Hồ Chí Minh có giá trị cao, quy định số tiền cho vay tối đa vậy, vơ hình chung bỏ lượng KH V.I.P có nhu cầu vay lớn • Việc quy định KH mua bảo hiểm cứng nhắc, có tính chất bắt buộc KH khơng mua bảo hiểm phải chịu cộng thêm 2% lãi suất Thực tế, có số KH khơng để ý khơng tư vấn điểm này, dẫn đến VPBank giảm khả cạnh tranh so với tổ chức tín dụng khác • Việc áp dụng số DTI nhỏ 70%, nhiều trường hợp phát sinh không hợp lý, dẫn đến không khai thác tiếp KH tương lai Ví dụ: KH có thu nhập 100 triệu đồng/tháng KH dùng 70 triệu đồng cho trả nợ 30 triệu lại KH tiêu dùng cho sinh hoạt phí, chi phí sinh hoạt KH từ đến 10 triệu đồng/tháng 49 2.3.3 Về nhân tố khác Thứ nhất, lãi suất cho vay cao lãi suất huy động đầu vào cao Thứ hai, thực tế chất lượng nhân viên VPBank Hòa Hưng chưa thật tốt nhất, cụ thể số CBTD khơng có đại học cấp chun môn liên quan đến lĩnh vực ngân hàng Bên cạnh đó, có số trường hợp CBTD tỏ thái độ cáu gắt với KH Vì áp lực cơng việc, CBTD dễ có thái độ khó chịu, mệt mỏi, khơng có đủ thời gian để tư vấn cặn kẽ, nhiệt tình thơng tin cần thiết cho khách hàng Bên cạnh đó, VPBank Hịa Hưng chưa có lớp, khóa đào tạo kĩ giao tiếp, phục vụ khách hàng cho nhân viên Thứ ba, thiết bị công nghệ đại cịn nhiều thiếu sót số lượng chất lượng Cụ thể là, máy in thường xảy cố, hệ thống phần mềm đơi bị chậm, có trường hợp phải lúc lâu sau nhận e-mail Điều khiến CBTD gặp khó khăn vấn đề in tài liệu để tư vấn cho khách hàng hoàn tất hồ sơ vay, dẫn đến ảnh hưởng doanh số PGD Do VPBank - CN Sài Gòn - PGD Hòa Hưng nhỏ (quy mô cấp 4) nên tránh khỏi thiếu sót thiết bị cơng nghệ phục vụ cho kinh doanh Thứ tư, Về sách khách hàng hoạt động marketing, chi phí dùng cho việc quảng cáo sản phẩm đơn vị chưa nhiều nên PGD bị thụ động việc đưa chương trình quảng bá đến khách hàng Nguyên nhân VPBank chưa có quy trình chuẩn để hướng dẫn cụ thể hoạt động marketing, nên trình thực hiện, CBTD thực theo cách riêng mình, hiệu đạt khơng cao thiếu tính thống 50 CHƯƠNG 3: KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH SÀI GÒN - PHÒNG GIAO DỊCH HÒA HƯNG 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Cho vay hoạt động ngân hàng nhằm đầu tư khoản vốn vay từ KH cho vay đối tượng khác nhằm hưởng lợi chênh lệch lãi suất Hoạt động cho vay VPBank đa dạng phong phú với quan điểm tín dụng “tiếp thị nổ, cho vay chặt chẽ” VPBank đưa nhiều sản phẩm tín dụng cho vay tiêu dùng giúp thỏa mãn nhu cầu phần lớn đối tượng KH, giúp cho tổng dư nợ VPBank tăng lên nhanh chóng Để đạt kế hoạch đề ra, VPBank đưa định hướng cụ thể tập trung tăng trưởng phân khúc chiến lược khách hàng cá nhân, khách hàng SME, tín dụng tiểu thương tín dụng tiêu dùng, đặc biệt thị trường tín dụng tiêu dùng xem thị trường tiềm hội để VPBank gia tăng doanh số Mục tiêu đến 2018, VPBank đứng top ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, sản phẩm cho vay tiêu dùng sản phẩm chủ đạo VPBank VPBank chiếm 10% thị phần sản phẩm cho vay tiêu dùng toàn hệ thống ngân hàng với đặc tính sản phẩm linh hoạt, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nhiều phân khúc KH Liên kết doanh nghiệp, bệnh viện, trường học, để cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng phục vụ đời sống cho nhân viên cấp quản lý Hoạt động CVTD mở rộng quy mô, số lượng, chất lượng thu hút số lượng lớn KH Trong năm tới VPBank tiếp tục quan tâm tới việc nâng cao chất lượng, hồn thiện sản phẩm có, nghiên cứu phát triển thêm sản phẩm CVTD Giúp KH hưởng đầy đủ lợi ích từ sản phẩm này, mở rộng đối tượng KH, khai thác thị trường tiềm vùng phụ cận 51 Riêng PGD Hòa Hưng, VPBank đưa mục tiêu cụ thể, phù hợp với tình hình cấu đơn vị kinh doanh để nhằm đạt kết tốt với mục tiêu đề đảm bảo số tăng trưởng Ngân hàng năm 2018 Cụ thể số lợi nhuận tăng trưởng sau: Thu lãi đạt 15 tỷ, thu phí đạt tỷ, số dư bình qn cho vay có TSĐB đạt 250 tỷ, số dư bình qn cho vay tín chấp đạt 40 tỷ, huy động vốn không kỳ hạn đạt 35 tỷ, huy động vốn có kỳ hạn đạt 250 tỷ, số thẻ tín dụng hoạt động tăng đạt 500 thẻ, lợi nhuận trước phân bổ đạt tỷ 3.2 Các kiến nghị 3.2.1 Về quy trình Một là, tinh gọn lại quy trình phê duyệt: Phân quyền cho Giám đốc PGD tự duyệt khoản vay từ 500 triệu trở xuống 500 triệu trình lên cấp cao Hai là, phân hóa cơng việc rõ ràng, CBTD thực việc bán hàng, công việc khác scan hồ sơ, nhắc nợ, giao cho phận hỗ trợ tín dụng Từ giảm tải công việc cho CBTD, giúp gia tăng thời gian bán hàng góp phần tăng doanh số cho PGD 3.2.2 Về sản phẩm cho vay Một là, hội sở cần ban hành danh mục hồ sơ rõ ràng để thống tư vấn cho KH, tránh trường hợp Phòng thẩm định yêu cầu chứng từ khác danh mục hồ sơ, gây phiền hà cho KH Hai là, quy định thời gian duyệt hồ sơ cụ thể cho sản phẩm để tránh việc duyệt hồ sơ lâu Ba là, sản phẩm cho vay khơng có TSĐB: • Cần quy định rõ hạn mức cho vay Ví dụ tối đa 10 đến 12 lần lương sau thuế cán cơng chức Nhà nước tính hạn mức theo cơng thức sau: 52 HMTD = Hệ số lương * Mức lương tối thiểu * Hệ số quy đổi • Tăng tỉ lệ DTI lên khoảng từ 50% đến 70% để tăng tính cạnh tranh sản phẩm vay khơng có TSĐB Bốn là, sản phẩm cho vay có TSĐB: • Nới rộng thời gian cho vay hồn vốn lên đến 12 tháng để tăng tính cạnh tranh sản phẩm Hiện có nhiều ngân hàng có thời gian cho vay hồn vốn rộng VPBank, ví dụ: Thời gian cho vay hoàn vốn 12 tháng ngân hàng Shinhan, 24 tháng ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) • Khơng quy định trần số tiền cho vay tối đa • Quy định nới lỏng đối tượng mua bảo hiểm Ví dụ : Giá trị tài sản chấp lớn số tiền vay khơng cần mua bảo hiểm • Bỏ tỷ lệ DTI thay chi phí sinh hoạt tối thiểu cho cá nhân Ví dụ: Chi phí sinh hoạt cá nhân (4 triệu đồng/tháng), hộ gia đình (7 triệu đồng/tháng), người phụ thuộc (2 triệu đồng/tháng), 3.2.3 Kiến nghị khác 3.2.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Tổ chức khóa học cho CBTD NHTM kiến thức kĩ thị trường thị trường động sản thị trường bất động sản, thị trường nhà đất kĩ đánh giá xác khách hàng 3.2.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Cần xem xét, cân nhắc để điều chỉnh giảm lãi suất huy động cách hợp lý để góp phần giảm lãi suất cho vay, nhằm tăng tính cạnh tranh sản phẩm vay Tổ chức lớp đào tạo, hội thảo để rèn luyện kỹ tiếp thị cho CBTD, tổ chức lớp phân tích tài chính, định giá để bổ sung nâng cao trình độ CBTD 53 Xây dựng chiến lược phát triển hạ tầng công nghệ dài lâu để theo kịp nhanh chóng phát triển tiến công nghệ giới nhận biết vai trị, vị trí hạ tầng cơng nghệ phát triển, thành công Ngân hàng Phòng giao dịch Hòa Hưng cần tăng cường triển khai chương trình marketing, chăm sóc khách hàng phù hợp với định hướng kinh doanh Bên cạnh cần triển khai chương trình thúc đẩy bán hàng thơng qua hình thức khuyến mại, thi đua bán hàng, Thực giải yêu cầu khách hàng, hướng dẫn tư vấn khách hàng thông qua Trung tâm dịch vụ chăm sóc khách hàng Ngồi ra, cần nghiên cứu ban hành sách phù hợp với phân khúc khách hàng, tập trung giữ khách hàng truyền thống mở rộng khách hàng tiềm Để thực tốt công tác Marketing, VPBank cần ý Marketing thơng qua nhiều hình thức quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, tuyên truyền, tăng cường hoạt động khuyến khích tài trợ, nhằm quảng bá thương hiệu Đặc biệt, PGD Hòa Hưng cần đẩy mạnh quảng cáo qua thư điện tử tiết kiệm nhiều chi phí cho đơn vị 54 KẾT LUẬN Thị trường cho vay tiêu dùng thị trường đầy tiềm cho NHTM Việt Nam Phát triển hoạt động CVTD xu tất yếu lợi ích thiết thực mà đem lại Với mục tiêu đề tài nghiên cứu tập trung cho việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Sài Gòn - Phòng giao dịch Hòa Hưng, đề tài thực kết chủ yếu sau: Hệ thống hóa làm rõ lý luận cho vay tiêu dùng Phân tích chi tiết thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank - CN Sài Gòn - PGD Hòa Hưng Đề tài nghiên cứu nêu làm rõ kết đạt được, đồng thời số hạn chế quy trình cho vay, quy định sản phẩm cho vay, huy động vốn, sách Marketing, tìm nguyên nhân chủ quan khách quan dẫn đến hạn chế Trên sở vấn đề lý luận đánh giá thực trạng, đề tài nghiên cứu đưa số kiến nghị liên quan đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng thơng qua hồn thiện quy trình cho vay theo hướng rút ngắn thời gian phê duyệt, sách sản phẩm vay, sách Marketing, qua góp phần mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Sài Gòn - Phịng giao dịch Hịa Hưng Ngồi cịn tồn số mặt hạn chế giải pháp mà đề tài chưa nêu cách đầy đủ việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng tốn khó Bên cạnh đó, với vốn kiến thức trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn hạn chế, có hướng dẫn tận tình Th.S Lê Thị Anh Qun, khóa luận khó tránh khỏi sai sót, em mong nhận đóng góp ý kiến Q thầy để kiến thức em lĩnh vực hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! 55 DANH MỤC CÔNG TRÌNH KHOA HỌC LIÊN QUAN “Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn thành phố Đà Nẵng”, Đỗ Thị Thùy Trang (2011), Đại học Đà Nẵng “Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - CN Bình Định”, Trương Thanh Hiền (2012), Đại học Đà Nẵng “Phát triển cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Nam”, Phạm Doãn Quốc (2012), Đại học Đà Nẵng “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong - Phòng giao dịch Phạm Hùng”, Nguyễn Thị Ngọc Thảo (2015), Đại học Thăng Long “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Vân”, Lê Thị Phương Thảo (2015), Đại học Đà Nẵng “Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tây”, Hoàng Thị Huyền Trang (2015), Đại học Kinh tế (Đại học Quốc gia Hà Nội) “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Ngũ Hành Sơn”, Trần Thị Minh Thanh (2015), Đại học Đà Nẵng “Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng VPBank Chi nhánh Sài Gòn - Phòng giao dịch Hòa Hưng giai đoạn 2015-2017”, Phú Nữ Ngọc Thúy (2018), Đại học Kinh tế TP.HCM 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu, Lê Thị Hiệp Thương, 2011, Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, tái lần 1, Nhà Xuất Bản Phương Đông Bùi Diệu Anh, Lê Thị Hiệp Thương, Võ Thị Thanh Nga, Nguyễn Thị Mỹ Hạnh, 2013, Hoạt động kinh doanh ngân hàng, Nhà Xuất Bản Phương Đông Hồ Diệu, 2002, Quản trị ngân hàng, Nhà Xuất Bản Thống Kê Nguyễn Thị Minh Hiền, 2003, Giáo trình marketing ngân hàng, Nhà Xuất Bản Thống Kê Nguyễn Thị Ngọc Thảo, 2015, Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong - Phòng giao dịch Phạm Hùng, Khóa luận tốt nghiệp, Trường Đại học Thăng Long Nguyễn Văn Dờn, Hoàng Hùng, Lê Thị Hồng Phúc, Nguyễn Văn Thầy, Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Thị Hiền, 2012, Quản trị ngân hàng thương mại đại, tái lần 1, Nhà Xuất Bản Phương Đông Nguyễn Văn Tiến, 2012, Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Nhà Xuất Bản Thống Kê Trịnh Quốc Trung, 2011, Marketing ngân hàng, tái lần 2, Nhà Xuất Bản Lao động - Xã hội Báo cáo Tổng kết hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Sài Gòn - Phòng giao dịch Hòa Hưng năm 2015 đến 2017 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2016, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 ban hành Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng 57 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, 2015, Quyết định số 12/2015/QĐi-TGĐ ngày 24/02/2015 Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ban hành Quy định chương trình sản phẩm cho vay tiêu dùng Tài liệu tổng hợp Phòng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Sài Gòn - Phòng giao dịch Hòa Hưng Báo 2017, Lãi suất Ngân hàng VPBank tháng 11/2017, truy cập VPBank 2017, Biểu lãi suất huy động vốn VPBank tháng 3/2017, truy cập NDH 2016, VPBank tăng lãi suất huy động kỳ hạn ngắn, truy cập VPBank 2016, Biểu lãi suất huy động vốn VPBank ngày 2/2/2016, truy cập ... mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Sài Gòn - Phòng giao dịch Hòa Hưng .25 2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Sài Gòn - Phòng. .. MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH SÀI GÒN - PHÒNG GIAO DỊCH HÒA HƯNG 20 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Sài Gòn - Phòng giao. .. QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH SÀI GÒN - PHÒNG GIAO DỊCH HÒA HƯNG 50 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu