Hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH …………………… PHẠM THỊ PHƯƠNG ANH HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH …………………… PHẠM THỊ PHƯƠNG ANH HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH, NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.31.12 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: NGND.; GVCC.; TS NGUYỄN VĂN HÀ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013 LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan danh dự cơng trình khoa học mình, cụ thể: Tơi tên là: Phạm Thị Phƣơng Anh Sinh ngày 23 tháng 10 năm 1987 – Tại: Thành Phố Hồ Chí Minh Q qn: Nghệ An Hiện cơng tác tại: Ngân hàng Thƣơng Mai Cổ Phần Quân Đội – Chi nhánh Gia Định – PGD Lê Văn Sỹ; Địa chỉ: số 67 đƣờng Lê Văn Sỹ, phƣờng 13, Quận Phú Nhuận, Thành phố Hồ Chí Minh Là học viên cao học khóa 12 Trƣờng Đại Học Ngân hàng TP.HCM Mã số học viên: 020112100045 Cam đoan đề tài: “Hoạt động tài trợ xuất nhập Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quân Đội” Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: NGND.; GVCC.; TS Nguyễn Văn Hà Luận văn đƣợc thực Trƣờng Đại học Ngân hàng TP.HCM Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, không chép tài liệu chƣa đƣợc cơng bố tồn nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận văn đƣợc thích rõ ràng, minh bạch Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự TP.HCM ngày 14 tháng 10 năm 2013 Tác giả Phạm Thị Phƣơng Anh DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN NHTM Ngân hàng thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần XNK Xuất nhập MB Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quân Đội CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc TTR Telegraphic Transfer – Phƣơng thức toán chuyển tiền L/C Letter of credit - Phƣơng thức tín dụng chứng từ TTQT Thanh toán quốc tế NHQĐ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quân Đội NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1: Dƣ nợ cho vay, nguồn vốn huy động tỷ trọng MB qua năm 42 Bảng 2.2: Cơ cấu thu nhập năm 2011, 2012 MB 44 Bảng 2.3.: ROE, ROA MB qua năm 45 Bảng 2.4: Kim ngạch phƣơng thức toán quốc tế MB 51 Bảng 2.5: Tỷ trọng cho vay XNK tổng dƣ nợ cho vay 54 Bảng 2.6: Biến động doanh số toán L/C 59 Bảng 2.7: Doanh số cho vay chiết khấu hối phiếu 63 Bảng 2.8: Dƣ nợ bảo lãnh toán xuất nhập 65 Biểu đồ 2.1: Tổng tài sản số ngân hàng thƣơng mại năm 2012 40 Biểu đồ 2.2: Vốn chủ sở hữu số ngân hàng thƣơng mại năm 2012 41 Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ dƣ nợ cho vay nguồn vốn huy động MB qua năm 42 Biểu đồ 2.4: So sánh tỷ lệ nợ xấu ngân hàng năm 2012 43 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng cho vay XNK tổng dƣ nợ cho vay 55 MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ TÀI TRỢ XNK CỦA CÁC NHTM 1.1.1 Nghiệp vụ tài trợ xuất NHTM 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Các loại hình tài trợ xuất 1.1.2 Nghiệp vụ tài trợ nhập NHTM 1.1.2.1 Khái niệm 1.1.2.2 Các loại hình tài trợ nhập 1.1.3 Các hình thức tài trợ xuất nhập khác Ngân hàng 11 1.1.3.1 Factoring (tín dụng bao tốn) 12 1.1.3.2 Forfeiting 13 1.1.3.3 Banker’s acceptance 13 1.2 VAI TRÒ CỦA HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU 14 1.2.1 Đối với ngân hàng 14 1.2.2 Đối với doanh nghiệp 15 1.2.3 Đối với kinh tế 17 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG XNK CỦA NHTM 17 1.3.1 Chủ trƣơng, sách phát triển, kinh tế xã hội nhà nƣớc 18 1.3.2 Mơi trƣờng kinh tế, trị xã hội nƣớc 17 1.3.3 Khả ý thức toán doanh nghiệp XNK 19 1.3.4 Các yếu tố nội NHTM 20 1.3.4.1 Năng lực cho vay NHTM 20 1.3.4.2 Trình độ kinh doanh, khả quản lý trình độ chun mơn nhân viên ngân hàng 20 1.3.4.3 1.4 Cở sở hạ tầng, trình độ kỹ thuật cơng nghệ 21 NỘI DUNG VÀ CƠ CHẾ HOẠT ĐỘNG CỦA HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU 21 1.4.1 Đối tƣợng đƣợc tài trợ xuất nhập 21 1.4.2 Điều kiện đƣợc tài trợ vốn 21 1.4.3 Phạm vi tài trợ vốn 22 1.4.4 Qui trình thực tài trợ 22 1.4.4.1 Thủ tục tài trợ 22 1.4.4.2 Thẩm định hồ sơ 23 1.4.4.3 Lập tờ trình 28 1.4.4.4 Phát tiền vay 28 1.4.4.5 Kiểm tra xử lý nợ vay 28 1.4.4.6 Tính lãi – thu lãi – thu nợ - gia hạn nợ 29 1.4.4.7 Thanh lý hợp đồng tín dụng 29 1.5 NHỮNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ XNK 29 1.5.1 Rủi ro từ phía nhà xuất 30 1.5.2 Rủi ro từ phía nhà nhập 30 1.5.3 Rủi ro từ phía ngân hàng 31 1.5.3.1 Rủi ro từ quy trình cấp tín dụng Ngân hàng 31 1.5.3.2 Rủi ro tác nghiệp nhân viên ngân hàng 31 1.5.3.3 Rủi ro tiềm ẩn từ phƣơng thức toán 31 1.6 HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TỪ MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO CÁC NHTM VIỆT NAM 32 1.6.1 Hoạt động tài trợ xuất nhập số ngân hàng giới 32 1.6.1.1 Hoạt động tài trợ xuất nhập ngân hàng Thái Lan 33 1.6.1.2 Hoạt động tài trợ xuất nhập ngân hàng Trung Quốc 34 1.6.1.3 Hoạt động tài trợ xuất nhập ngân hàng Mỹ 35 1.6.2 Bài học kinh nghiêm cho ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 37 KẾT LUẬN CHƢƠNG 38 CHƢƠNG 2: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 39 2.1 VÀI NÉT SƠ LƢỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 39 2.1.1 Giới thiệu sơ lƣợc Ngân hàng TMCP Quân Đội 39 2.1.1.1 Tổng quan 39 2.1.1.2 Tỷ lệ dƣ nợ cho vay nguồn vốn huy động 41 2.1.1.3 Về chất lƣợng tín dụng 43 2.1.1.4 Về lợi nhuận thu nhập 44 2.1.2 Các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp 45 2.1.2.1 Bao toán 45 2.1.2.2 Cho vay trung dài hạn 46 2.1.2.3 Cho vay ngắn hạn 46 2.1.2.4 Tài trợ thƣơng mại xuất nhập 47 2.2 HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 49 2.2.1 Đặc điểm hoạt động tài trợ xuất nhập Ngân hàng TMCP Quân Đội 49 2.2.1.1 Mục đích 49 2.2.1.2 Đặc điểm hoạt động tài trợ xuất nhập MB 50 2.2.2 Tình hình triển khai hoạt động tài trợ xuất MB thời gian qua 52 2.2.2.1 Định hƣớng khách hàng 52 2.2.2.2 Thực trạng hoạt động tài trợ xuất nhập MB 53 2.2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động tài trợ xuất nhập Ngân hàng TMCP Quân Đội 66 2.2.3.1 Những kết đạt đƣợc 66 2.2.3.2 Những tồn nguyên nhân ảnh hƣởng đến hoạt động tài trợ XNK 69 KỂT LUẬN CHƢƠNG 77 CHƢƠNG 3: NHỮNG KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 78 3.1 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 78 3.1.1 Kiến nghị với Chính phủ 78 3.1.1.1 Hồn thiện hệ thống thơng tin thị trƣờng 78 3.1.1.2 Trách nhiệm quan thƣơng mại Việt Nam nƣớc 78 3.1.1.3 Tăng cƣờng biện pháp quản lý Nhà nƣớc doanh nghiệp 79 3.1.1.4 Đảm bảo mơi trƣờng trị, kinh tế ổn định 79 3.1.1.5 Tạo mơi trƣờng kinh doanh ổn định, bình đẳng cho hoạt động ngân hàng 80 3.1.1.6 Huy động nguồn vốn quốc tế phục vụ cho hoạt động tài trợ xuất nhập 80 3.1.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 81 3.1.2.1 Ban hành thông tƣ, quy định định hƣớng, hƣớng dẫn cụ thể 81 3.1.2.2 Đẩy nhanh tiến độ đại hóa hệ thống ngân hàng 82 3.1.2.3 Nâng cao hiệu hoạt dộng trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc (CIC) 82 3.2 GIẢI PHÁP ĐỂ HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI ĐẠT KẾT QUẢ 83 3.2.1 Giải pháp vốn 83 3.2.1.1 Chính sách lãi suất tiền gửi linh hoạt 83 3.2.1.2 Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt 84 3.2.1.3 Phát hành kỳ phiếu trái phiếu 84 3.2.1.4 Phát hành trái phiếu dài hạn 85 3.2.1.5 Phát hành cổ phiếu 86 3.2.2 Đa dạng hóa loại hình tài trợ xuất nhập 86 3.2.2.1 Triển khai hình thức tín dụng th mua 87 3.2.2.2 Mở L/C nƣớc 87 3.2.2.3 Mở rộng nghiệp vụ bảo lãnh 88 3.2.2.4 Mở rộng nghiệp vụ chiết khấu chứng từ 88 3.2.2.5 Triển khai nghiệp vụ bao toán (Factoring) 88 3.2.2.6 Cùng ngân hàng khác tìm kiếm đồng tài trợ cho dự án lớn 89 3.2.3 Giải pháp tăng cƣờng hoạt động kinh doanh đối ngoại 89 3.2.4 Giải pháp xây dựng chiến lƣợc kinh doanh 90 3.2.4.1 Chiến lƣợc khách hàng 90 3.2.4.2 Chiến lƣợc ngành hàng 91 3.2.4.3 Chiến lƣợc thị trƣờng thị phần 91 3.2.5 Giải pháp hồn thiện nâng cao chất lƣợng cán tín dụng 91 3.2.5.1 Kỹ bán hàng 92 3.2.5.2 Kỹ quan sát, tìm hiểu điều tra 92 3.2.5.3 Kỹ phân tích 92 3.2.5.4 Kỹ tổng hợp 92 3.2.5.5 Kỹ viết 93 3.2.5.6 Kỹ đàm phán với khách hàng 93 3.2.5.7 Kỹ đánh giá khả trả nợ khách hàng 93 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng thẩm định đánh giá phƣơng án kinh doanh 93 86 trái phiếu dài hạn chuyển đổi sang công cụ nợ khác,… tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng mua trái phiếu ngân hàng Như đa dạng hoá cung cấp dịch vụ tiện ích kèm theo phát hành kỳ phiếu, trái phiếu phương thức hữu hiệu để thu hút khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài vào MB đồng thời tạo điều kiện cho MB có nguồn vốn trung dài hạn ổn định để chủ động hoạt động đầu tư Vì MB cần phải nỗ lực để biến kỳ phiếu trái phiếu trở thành công cụ huy động vốn hữu hiệu phục vụ cho tăng trưởng nguồn vốn trung dài hạn ngân hàng 3.2.1.5 Phát hành cổ phiếu Bên cạnh việc huy động vốn cách chứng tiền gửi, MB thu hút vốn đầu tư cách phát hành cổ phiếu Việc dễ dàng MB niêm yết cổ phiếu sàn HOSE vào tháng 11/2011 Đặc biệt hàng năm MB thường có đợt phát hành cổ phiếu ưu đãi dành cho cán công nhân viên, tùy vào vị trí chức danh, xếp loại chi nhánh, phịng ban, cá nhân mà cán công nhân viên MB có quyền mua cổ phiếu ưu đãi với số lượng khác Việc vừa góp phần vào việc tăng vốn điều lệ cho MB, vừa khích lệ tinh thần làm việc, cống hiến cán nhân viện Ngoài ra, MB dành quyền mua cổ phiếu ưu đãi với trị giá mệnh giá cho cổ đông hữu Đây phương thức huy động vốn tốt có phần ổn định 3.2.2 Đa dạng hố loại hình tài trợ xuất nhập Xu hướng phát triển kinh tế cho thấy Khách hàng ngày có xu hướng muốn sử dụng sản phẩm trọn gói Ngân hàng cung cấp nhằm tiết kiệm thời gian, cơng sức, qua họ hưởng dịch vụ tư vấn chủ động việc kinh doanh Để cung ứng sản phẩm liên quan đến tài trợ xuất nhập khẩu, MB cần phải tăng cường giải pháp nhằm hướng tới cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng thành chu trình khép kín Ví dụ cho vay thực hợp đồng xuất nhập khách hàng cam kết tiến hành toán qua MB, quy 87 định L/C hàng xuất có giá trị tốn, chiết khấu ngân hàng thông báo, ưu tiên mua bán ngoại tệ cho khách hàng toán xuất nhập thường xuyên MB… Nếu tạo chu trình khép kín MB thu hút khách hàng trọn vẹn phía Ngân hàng thành cơng dành cho họ lợi ích cụ thể MB phải đưa số ưu đãi tín dụng, đơn giản hố thủ tục ngân hàng, hạ biểu phí dịch vụ, giảm thời gian thẩm định hồ sơ xin tài trợ, giảm thời gian kiểm tra xử lý chứng từ… Ngoài ra, Ngân hàng cần tư vấn giúp đỡ nhà xuất nhập khâu ký kết hợp đồng ngoại thương, lựa chọn điều kiện toán phù hợp với đối tác thị trường, giảm thiểu rủi ro chi phí cho khách hàng 3.2.2.1 Triển khai hình thức tín dụng th mua Đây nói hình thức tín dụng tài trợ xuất nhập phổ biến nước ngồi, với điều kiện tình hình tài cịn hạn chế doanh nghiệp Việt Nam, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa việc đầu tư trang thiết bị đổi cơng nghệ gặp nhiều khó khăn Để vay vốn ngân hàng doanh nghiệp cần phải có tài sản thể chấp, khơng đủ điều kiện doanh nghiệp khơng thể vay vốn, tín dụng thuê mua giúp ngân hàng khách hàng khắc phục tình trạng MB có quan hệ liên doanh quan hệ đại lý với nhiều ngân hàng công ty tài mạnh quốc tế, điều kiện tốt để triển khai hình thức 3.2.2.2 Mở L/C nước Ở nước ta hàng hoá chủ yếu xuất qua đầu mối lớn, vốn doanh nghiệp thương mại chuyên kinh doanh xuất nhập khẩu, doanh nghiệp đầu mối thu mua hàng từ doanh nghiệp sản xuất sau xuất nước Như vậy, doanh nghiệp sản xuất hàng xuất trực tiếp xuất nước ngồi khơng lớn, mà số lượng nhà xuất gián tiếp lớn, họ hưởng ưu đãi dành cho nhà xuất Bởi việc đưa dịch vụ mở L/C nước hồn tồn có khả mở rộng phục vụ nhu cầu nhà xuất khẩu, phù hợp với khả MB 88 3.2.2.3 Mở rộng nghiệp vụ bảo lãnh Hiện nghiệp vụ bảo lãnh đáp ứng theo nhu cầu khách hàng phương diện loại bảo lãnh Song số dư nợ bảo lãnh doanh nghiệp xuất nhập MB nhỏ bé so với nhu cầu bảo lãnh lớn từ doanh nghiệp Do MB cần phải tiếp tục triển khai mở rộng hoạt động bảo lãnh, trì lợi cạnh tranh chất lượng phục vụ Đồng thời cần phải cải cách thủ tục quy trình nghiệp vụ bảo lãnh cho phù hợp nhanh gọn, nới lỏng điều kiện bảo lãnh doanh nghiệp xuất nhập tham gia ký kết hợp đồng giao thương quốc tế có lợi cho họ, giúp họ thực thành công hợp đồng ký kết, đem lại hiệu cao cho ngân hàng khách hàng 3.2.2.4 Mở rộng nghiệp vụ chiết khấu chứng từ MB nên mạnh dạn chiết khấu chứng từ hàng xuất có nhu cầu nhà xuất chứng từ phù hợp có khả tốn cao, mở rộng sang chiết khấu chứng từ hàng xuất L/C trả chậm Đồng thời qua hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng chiết khấu chứng từ, cần phải phân tích đến diễn biến kinh tế - trị - xã hội từ thị trường xuất khách hàng Từ có khả giảm thiểu rủi ro tốn từ phía nước ngồi Chiết khấu chứng từ truy đòi tiếp tục phương thức chiết khấu phù hợp đảm bảo an toàn ràng buộc trách nhiệm nhà xuất trước chứng từ xuất trình chiết khấu MB 3.2.2.5 Triển khai nghiệp vụ bao toán (Factoring) Factoring nghiệp vụ mua bán nợ quốc tế phức tạp mang nhiều rủi ro, Ngân hàng thực bao toán phải cẩn trọng quản lý nợ cách tốt nhất, tránh rủi ro nợ xảy MB với lợi có uy tín định hoạt động ngoại thương có uy tín với số Ngân hàng giới, có quan hệ đại lý rộng rãi nhiên lại chưa có kinh nghiệm nghiệp vụ vốn phức tạp Vì để thực thi nghiệp vụ MB cần có chuẩn bị kỹ lưỡng chủ yếu khâu đào tạo cán 89 3.2.2.6 Cùng ngân hàng khác tìm kiếm đồng tài trợ cho dự án lớn Hiện huy động vốn trung, dài hạn gặp nhiều khó khăn hạn chế cho vay trung, dài hạn từ nguồn vốn ngắn hạn nên ban lãnh đạo Ngân hàng không mặn mà với dự án lớn, thời hạn dài Tuy nhiên Ngân hàng cần đa dạng hoá danh mục cho vay Có thể tìm kiếm dự án lớn gọi vốn đồng tài trợ Khi thực hợp đồng đồng tài trợ MB có lợi: - Khi dự án gửi đến, ngân hàng xem xét, thẩm định có đánh giá xác trung thực tính khả thi dự án - Mỗi ngân hàng có tiêu đầu tư vào hạng mục tổng dự tốn nên việc giám sát tiến độ thi cơng để cấp phát vốn chặt chẽ phù hợp hơn, giảm tình trạng vốn vay bị sử dụng sai mục đích - Các ngân hàng chia sẻ rủi ro lợi nhuận nên cố gắng nắm bắt cung cấp cho thông tin dự án đầu tư, tình hình thị trường cách thường xuyên kịp thời nhằm xây dựng giải pháp tối ưu mang lại hiệu cho hai phía ngân hàng doanh nghiệp - Nhiều dự án mang tính khả thi cao nhu cầu tài trợ lớn, MB khơng đáp ứng được, đồng tài trợ giải pháp giúp MB không bỏ lỡ hội kinh doanh để đầu tư vào dựa án nhằm mang lại hiệu cao 3.2.3 Giải pháp tăng cƣờng hoạt động kinh doanh đối ngoại Nâng cao chất lượng dịch vụ toán quốc tế: Thanh toán xuất nhập hoạt động mang lại nguồn thu ngoại tệ phí dịch vụ cho MB nhiên nguồn thu chưa chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập MB Đây hoạt động có liên quan nhiều có ảnh hưởng khơng nhỏ tới tài trợ xuất nhập khẩu, mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ toán quốc tế điều kiện tăng sức mạnh cạnh tranh thu hút khách hàng Mb Trên sở hoạt động tốn xuất nhập mình, MB cần phân tích tình hình phát triển kim ngạch xuất nhập qua thị trường từ đánh giá 90 chọn thị trường có kim ngạch xuất nhập lớn, ổn định có xu hướng phát triển tốt để mở rộng mạng lưới đại lý, mở chi nhánh thị trường Điều mở cho MB khả nâng cao chất lượng dịch vụ toán quốc tế, phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, tạo lập nâng cao uy tín thị trường quốc tế Thu hút đơng đảo khách hàng đến với mình, tranh thủ vốn kỹ thuật, kinh nghiệm quản lý tiên tiến ngân hàng nước 3.2.4 Giải pháp xây dựng chiến lƣợc kinh doanh MB cần nghiên cứu xây dựng chiến lược đầu tư theo hướng chiến lược khách hàng, chiến lược ngành hàng, chiến lược thị trường thị phần để tăng trưởng đầu tư phù hợp với phát triển kinh tế khu vực, thời kỳ Muốn phải xác định mục tiêu nhiệm vụ loại chiến lược 3.2.4.1 Chiến lược khách hàng Với tình hình cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt nhiều phương diện sách thu hút khách hàng quan trọng, qua Ngân hàng vừa giữ khách hàng truyền thống vừa thu hút khách hàng làm ăn có hiệu Các giải pháp cụ thể thực là: - Tiến hành quảng cáo rộng rãi để doanh nghiệp biết nhiều thông tin Ngân hàng, chủ trương định hướng Ngân hàng, dịch vụ Ngân hàng cung cấp mạnh Ngân hàng - Tổ chức thường xuyên hội nghị khách hàng trực tiếp đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng với khách hàng, tạo điều kiện cho cán nhân viên Ngân hàng nắm bắt trực tiếp, đầy đủ xác thơng tin u cầu từ phía khách hàng, đồng thời khách hàng hiểu Ngân hàng, tạo điều kiện thuận tiện hơn, hiệu cho trình làm việc sau Ngân hàng khách hàng - Chú trọng nhiều đến thái độ phong cách giao tiếp cán nhân viên Ngân hàng, đặc biệt người có quan hệ giao tiếp thường xuyên trực tiếp với khách hàng cán tín dụng trực tiếp cho vay theo dõi quản lý 91 khách hàng - Áp dụng sách thu hút khách hàng phù hợp với điều kiện tài Ngân hàng như: chi hoa hồng môi giới, viếng thăm, quà tặng - Xây dựng thực hạn mức tín dụng khách hàng Xác định giới hạn tín dụng khách hàng sở phù hợp với tình hình tốn NH, ngành hàng đảm bảo: giới hạn mức dư nợ tối đa đủ đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, có tính tới yếu tố rủi ro, phù hợp với hạn mức Ban lãnh đạo giao 3.2.4.2 Chiến lược ngành hàng Xác định rõ đối tượng ngành tài trợ: cơng nghiệp quốc phịng, bưu viễn thơng, dịch vụ dầu khí xăng dầu, điện lực, nước, kinh doanh dược phẩm bị cạnh tranh, xây lắp dân dụng xây dựng sở hạ tầng, sản xuất kinh doanh hoá chất, dệt may, xuất chế biến lương thực, nơng sản có thị trường tiêu thụ chắn 3.2.4.3 Chiến lược thị trường thị phần Đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường phải nắm bắt diễn biến kinh tế thị trường để có hướng đầu tư thích hợp phù hợp với chủ trương phát triển kinh tế Đảng Nhà nước Tập trung đầu tư tín dụng phục vụ tốt chương trình kinh tế - quốc phịng chương trình phát triển kinh tế đất nước Đồng thời phải mở rộng mạng lưới giao dịch, tăng cường công tác tiếp thị nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng để tầng lớp dân cư thành phần kinh tế thấy tiện ích giao dịch với ngân hàng 3.2.5 Giải pháp hoàn thiện nâng cao chất lƣợng cán tín dụng MB ngân hàng có đội ngũ cán tín dụng tương đối trẻ, có trình độ đại học đại học, có lực trách nhiệm công việc Tuy nhiên, lâu dài để tài trợ xuất nhập ngày mở rộng, đạt hiệu chất lượng cao, cần có hợp tác cam kết đầy đủ tập thể cán nhân viên có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ nghiệp vụ, nhận thức xã hội hiểu biết pháp luật tốt Ngoài 92 phẩm chất trên, cán tín dụng cần có kỹ sau theo kịp với nhu cầu ngày cao khách hàng, cạnh tranh với ngân hàng nước nước Việt Nam, hội nhập cạnh tranh quốc tế ngân hàng 3.2.5.1 Kỹ bán hàng Đối với cán tín dụng phải có kỹ định Marketing để thu hút khách hàng, nắm vững nghiệp vụ tín dụng vay nhiều với chất lượng tốt 3.2.5.2 Kỹ quan sát, tìm hiểu điều tra Kỹ địi hỏi cán tín dụng biết cách thu thập khai thác thơng tin có ích cho hoạt động Ngân hàng từ khảo sát thực tế khách hàng nguồn khác phục vụ hoạt động nghiệp vụ 3.2.5.3 Kỹ phân tích Địi hỏi cán tín dụng có khả từ thơng tin, số liệu thu thập qua phân tích phát khai thác khía cạnh khác để phục vụ công tác cho vay 3.2.5.4 Kỹ tổng hợp Trên tất liệu thu thập cán tín dụng phải có khả tổng hợp điểm mạnh, điểm yếu khách hàng đồng thời nêu quan điểm điểm Đây khả quan trọng với cán tín dụng, khơng phải có khả 3.2.5.5 Kỹ viết Địi hỏi cán tín dụng phải có khả nêu bật điểm mạnh, yếu khách hàng, rủi ro, mạo hiểm gặp phải đặt quan hệ tín dụng hình thức văn bản, có tính thuyết phục cao để trình lên xin ý kiến đạo cấp lãnh đạo 93 3.2.5.6 Kỹ đàm phán với khách hàng Địi hỏi cán tín dụng phải biết thương lượng với khách hàng vấn đề liên quan tới việc tuân thủ điều khoản quy định thể lệ cho vay để khoản vay tiến hành điều kiện tốt 3.2.5.7 Kỹ đánh giá khả trả nợ khách hàng Cán tín dụng cần phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, nguồn thu khác mà khách hàng cam kết trả nợ nguồn thu thức có cố Đồng thời xem xét kèm theo rủi ro tiềm tàng mà bước đầu cán tín dụng chưa thẩm định được, nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay thu hồi nợ hợp lý Bên cạnh đó, MB thường xuyên hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn: - Thường xuyên có buổi báo cáo, sinh hoạt chuyên mơn để phổ biến chế độ, thể lệ… ngành liên quan, ngân hàng Gắn lý luận chung vào thực tiễn để cán tín dụng vận dụng thẩm định, giải cho vay - Tăng cường đào tạo nước: MB khuyến khích cán học sau đại học, lớp bồi dưỡng ngắn hạn, hội thảo, học tập nghiên cứu thêm kiến thức; pháp luật, ngoại ngữ, phân tích thị trường, lớp chăm sóc khách hàng - Phối hợp với ngân hàng nước ngoài: MB cử cán chủ chốt tham gia khố đào tạo nước ngồi, chủ yếu tập trung vào nghiệp vụ: thẩm định dự án, dịch vụ ngân hàng, toán quốc tế 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng thẩm định đánh giá phƣơng án kinh doanh Trong công tác cho vay, khâu tác nghiệp quan trọng nhân viên ngân hàng cần phải thực là: kiểm soát trước, kiểm soát trong, kiểm soát sau cho vay Trong đó, kiểm sốt trước cho vay (thẩm định khách hàng đánh giá phương án kinh doanh) yêu cầu quan trọng định đến chất lượng khoản vay việc đảm bảo an tồn tín dụng cho Ngân hàng 94 Trong cơng tác kiểm sốt trước cho vay, tín dụng Ngân hàng cần nghiên cứu chi tiết khía cạnh người vay (6C) Thứ nhất, tư cách người vay (Charater): Cán tín dụng phải chắn người vay xin vay có mục đích tín dụng rõ ràng có thiện chí, nghiêm chỉnh trả nợ đến hạn Cán tín dụng buộc phải nắm vững mục đích xin vay khách hàng Thậm chí, mục đích xin vay tốt song cán tín dụng cần xác định rõ thái độ trách nhiệm việc sử dụng vốn vay, trả lời câu hỏi trung thực, có thiện chí nỗ lực để hoàn trả nợ vay đến hạn Nếu phát người vay giả dối kế hoạch sử dụng vốn trả nợ thoả thuận cán tín dụng phải từ chối cho vay, khơng gây rủi ro tín dụng Thứ hai, lực người vay (Capacity): Cán tín dụng phải chắn người xin vay phải có đủ lực hành vi lực pháp lý để ký kết hợp đồng tín dụng Trường hợp cơng ty vay vốn người đứng ký kết hợp đồng người đại diện công ty (ghi rõ điều lệ công ty) người uỷ quyền theo quy định pháp luật Thứ ba, Thu nhập người vay (Cash): Tiêu chí thu nhập người vay cần tập trung vào câu hỏi: Người vay có khả tạo tiền đủ trả nợ? Nhìn chung, người vay có ba khả tạo tiền: luồng tiền từ doanh thu bán hàng hay từ thu nhập; tiền bán từ lý tài sản, tiền từ phát hành chứng khốn Tuy nhiên, cán tín dụng cần xem xét ưu tiên khả thu hồi nợ từ nguồn thu thứ nhất, nguồn thu trả nợ ngân hàng Điều quan trọng cán tín dụng phải đánh giá luồng tiền khách hàng thông qua việc hỏi trả lời câu hỏi sau: thu nhập hay doanh thu có mức tăng trưởng cao khứ rõ ràng chắn? Liệu mức tăng trưởng cao có trì để đảm bảo trả nợ đầy đủ gốc lãi cho ngân hàng hay không? Thứ tư, Đảm bảo tiền vay (Collateral): Khi đánh giá khía cạnh đảm bảo tiền vay, cán tín dụng phải tự hỏi: người vay sở hữu giá trị hay tài sản có 95 chất lượng để hỗ trợ việc trả nợ ngân hàng? Cán tín dụng cần ý đến yếu tố nhạy cảm như: tuổi thọ, điều kiện mức độ chuyên dụng tài sản người vay Thứ năm, Các điều kiện (Conditions): Cán tín dụng nhà phân tích tín dụng phải biết xu hướng hành công việc kinh doanh ngành nghề người vay, điều kiện kinh tế thay đổi có ảnh hưởng đến khoản tín dụng Để đánh giá xu hướng ngành điều kiện kinh tế ảnh hưỏng đến hoạt động kinh doanh khách hàng, ngân hàng phải trì file liệu thông tin bao gồm mẫu báo cáo liên quan, tạp chí, báo cáo nghiên cứu Thứ sáu, Kiểm sốt (Control): Cán tín dụng cần tập trung vào vấn đề như: thay đổi luật pháp quy chế có ảnh hưởng xấu đến người vay? u cầu tín dụng người vay có đáp ứng tiêu chuẩn ngân hàng nhà quản lý chất lượng tín dụng? Để nâng cao chất lượng thẩm định, MB cần nghiên cứu phương pháp thẩm định khách hàng thơng qua bảng điểm tín dụng Những tiện ích việc sử dụng bảng điểm tín dụng là: - Giảm chi phí tiết kiệm thời gian định cho vay - Cung cấp nhiều khoản vay có chất lượng cho khách hàng, doanh nghiệp nhỏ vừa - Kiểm soát rủi ro có hiệu - Thu hẹp chênh lệch có yếu tố người định cho vay - Tập trung thời gian vào việc thẩm định khoản vay lớn khoản vay có vấn đề 3.2.7 Thực tốt công tác đảm bảo tiền vay Mặc dù công tác đảm bảo tiền vay ưu tiên sau công tác đánh giá khách hàng thẩm định phương án kinh doanh khách hàng song biện pháp đảm bảo tiền vay cuối cùng, cho phép NHTM chống đỡ phần gặp phải 96 rủi o Tình hình thực tế đảm bảo tiền vay tịa MB cho thấy Ngân hàng nên áp dụng số biện pháp sau : - Thực phương án có tài sản đảm bảo cho khoản vay kể việc đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, quyền đòi nợ… - Chỉ nhận cầm cố, chấp tài sản có tính khả mại cao - Mặc dù khơng có quy định tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo ngân hàng nên quán thực mức cho vay tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo - Các hợp đồng chấp cầm cố tài sản nên thực đầy đủ phịng cơng chứng nhà nước để đảm bảo đầy đủ tính pháp lý tiến hành đầy đủ việc đăng ký giao dịch bảo đảm - Thực nghiêm chỉnh việc trích lập dự phịng rủi ro để tạo lập quỹ dự phòng rủi ro 3.2.8 Tăng cƣờng có hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra kiểm sốt cho vay cần phải thực thường xuyên, kịp thời trở thành hoạt động cơng tác kiểm tra, kiểm sốt theo hướng: - Phịng kiểm sốt liên tục giám sát việc cân đối vốn cho kết thúc ngày làm việc, Ngân hàng ln phải trì cho ngày làm việc tỷ lệ tối thiểu 1:1 tài sản “có” thể toán so với loại tài sản “nợ” phải tốn - Kiểm tra trì tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu 8% vốn tự có so với tài sản “có”, kể cam kết ngoại bảng, điều chỉnh theo mức độ rủi ro - Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt chứng từ, kiểm tra chéo trước giải ngân cho khách hàng vay vốn 97 KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ thực tiễn hoạt động tài trợ XNK năm qua MB, xuất phát từ định hướng phát triển hoạt động năm tới, luận văn mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt đông tài trợ XNK MB năm Các giải pháp nhằm hướng tới giải vấn đề như: vốn, đa dạng hóa loại hình tài trợ XNK, tăng cường hoạt động kinh doanh đối ngoại, xây dựng chiến lược kinh doanh, hoàn thiện nâng cao chất lượng cán tín dụng, chất lượng thẩm định đánh giá phương án kinh doanh, công tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ,… Ngồi giải pháp MB, luận văn đề xuất số kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước nhằm tạo điều kiện hỗ trợ cho giải pháp mang tính khả thi KẾT LUẬN CHUNG Toàn luận văn đƣợc bố cục gồm chƣơng, chƣơng cố gắng chuyển tải lý luận có chọn lọc tài trợ XNK NHTM, bao gồm vấn đề chủ yếu nhƣ: khái niệm, phân loại tài trợ XNK, vai trò, nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động tài trợ XNK, rủi ro hoạt động tài trợ XNK học kinh nghiệm từ số nƣớc giới,… Những nội dung lý thuyết đƣợc trình bày đọng, với mục đích tạo nên tảng lý luận cần thiết phục vụ q trình phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tài trợ xuất nhập nhƣ việc tìm kiếm giải pháp thích hợp để mở rộng hoạt động Chƣơng 2, luận văn phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tài trợ XNK khoảng thời gian năm từ năm 2009 đến 2012 MB Trên sở phân tích thực trạng, luận văn cố gắng rút đƣợc số nhận xét kết đạt đƣợc nhƣ vấn đề tồn hoạt động tài trợ XNK MB Đồng thờu đƣợc số nguyên nhân, bao gồm khách quan chủ quan Chƣơng 3, từ thực trạng đƣợc phân tích, đánh giá chƣơng luận văn cố gắng đề xuất số giải pháp với MB, với mong muốn góp phần nâng cao hiệu hoạt động tài trợ XNK MB thời gian tới Đồng thời luận văn đề xuất số kiến nghị với quan Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc nhằm mục đích hỗ trợ, định hƣớng cho hoạt động tài trợ XNK NHTM nói chung MB nói riêng ngày phát triển Với nhiệt tình hƣớng dẫn Ngƣời hƣớng dẫn khoa học NGND.; GVCC.; TS Nguyễn Văn Hà hỗ trợ, giúp đỡ Ban Lãnh Đạo Anh/Chị đồng nghiệp MB tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả hoàn thành khóa học Mặc dù cố gắng nhƣng luận văn cịn nhiều thiếu sót Rất mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp quý báu Hội Đồng, đồng nghiệp quan tâm đến đề tài để đề tài tốt TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: PGS.;TS Nguyễn Văn Tiến (2007), Giáo trình Thanh tốn quốc tế, Nhà xuất Thống kê GS.; TS Lê Văn Tƣ (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng quốc tế, Nhà xuất Thanh niên Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quân Đội (2013), Chúng MB, Nhà xuất Hồng Đức Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quân Đội (2009), Báo cáo thương niên năm 2009 Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quân Đội (2010), Báo cáo thương niên năm 2010 Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quân Đội (2011), Báo cáo thương niên năm 2011 Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quân Đội (2012), Báo cáo thương niên năm 2012 Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quân Đội, Báo cáo cho vay toán quốc tế năm 2009, 2010, 2011, 2012 Website tham khảo: http://www.mbbank.com.vn 10 http://www.eximbank.com.vn 11 http://www.acb.com.vn 12 http://www.techcombank.com.vn 13 http://www.sacombank.com.vn 14 http://www.bidv.com.vn 15 http://www.vietinbank.com.vn 16 http://www.vietcombank.com.vn ... 2.1.2.4 Tài trợ thƣơng mại xuất nhập 47 2.2 HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 49 2.2.1 Đặc điểm hoạt động tài trợ xuất nhập Ngân hàng TMCP Quân Đội. .. 1.6.1 Hoạt động tài trợ xuất nhập số ngân hàng giới 32 1.6.1.1 Hoạt động tài trợ xuất nhập ngân hàng Thái Lan 33 1.6.1.2 Hoạt động tài trợ xuất nhập ngân hàng Trung Quốc 34 1.6.1.3 Hoạt động. .. kiến nghị để hoạt động tài trợ xuất nhập Ngân hàng TMCP Quân Đội đạt kết Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Hoạt động tài trợ xuất nhập hoạt động quan trọng Ngân hàng thƣơng mại, việc