Hiệu quả hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố hồ chí minh

LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: NGUYỄN THỊ QUỲNH CHÂU Sinh ngày: 19/08/1984 Đồng Nai Quê quán: Thành phố Hồ Chí Minh Hiện cư ngụ tại: 76/10/4E1 Phan Tây Hồ - Phường – Quận Phú Nhuận – Thành phố Hồ Chí Minh Là học viên cao học khóa 11 Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Mã số học viên: 020111090075 Cam đoan đề tài: “Hiệu hoạt động tín dụng DN vừa nhỏ Ngân hàng thương mại địa bàn TP.Hồ Chí Minh” Là luận văn thạc sỹ Kinh tế, chuyên ngành Kinh tế tài chính, ngân hàng – Mã số 60 31 12 Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Người hướng dẫn khoa học: PGS.;TS.Đoàn Thanh Hà Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chưa cơng bố tồn nội dung đâu (hoặc cơng bố phải ghi rõ ràng thông tin tài liệu công bố); số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự tơi Tp.Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2012 HỌC VIÊN NGUYỄN THỊ QUỲNH CHÂU DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BTNMT Bộ Tài nguyên Môi Trường CIC Credit Information Center – Trung Tâm Phòng Ngừa Rủi Ro CPI Consumer Price Index – Chỉ số giá tiêu dùng CSTT Chính sách tiền tệ DNVVN DN Vừa Nhỏ DN DN GDP Gross Domestic Product – Tổng sản phẩm quốc nội NH Ngân hàng NHNN Ngân Hàng Nhà Nước NHTM Ngân Hàng Thương Mại NHTM CP Ngân Hàng Thương Mại cổ phần PR Public Relations – Quan hệ công chúng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ Chức Tín dụng TPHCM Thành Phố Hồ Chí Minh TSBĐ Tài Sản Bảo Đảm UBND Ủy Ban Nhân dân WTO World Trade Organization – Tổ Chức Thương Mại Thế Giới DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng Tên bảng Trang 1.1 Phân loại DNNVV theo khu vực kinh tế 10 2.1 Tình hình huy động vốn DNNVV TPHCM 25 2.2 Tốc độ tăng CPI GDP địa bàn TPHCM 26 2.3 Diễn biến lãi suất huy động VND USD 28 2.4 Tình hình cho vay DNNVV NHTM TPHCM 29 2.5 Lãi suất cho vay đến 30/06/2012 phân theo lĩnh vực kinh doanh 33 2.6 Dư nợ cho vay ngắn hạn DNNVV địa bàn TPHCM 33 2.7 Dư nợ cho vay trung, dài hạn DNNVV địa bàn TPHCM 35 2.8 Tỷ lệ tổng vốn cho vay tổng huy động vốn DNNVV 36 2.9 Vịng quay vốn tín dụng DNNVV 37 2.10 Tỷ lệ nợ hạn NHTM 38 2.11 Dư nợ DNNVV theo tiêu nợ hạn nợ xấu 39 2.12 Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DNNVV NHTM địa bàn TPHCM 41 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 2.2 Tên biểu đồ Huy động vốn DNNVV so với tổng vốn huy động Dư nợ cho vay DNNVV NHTM địa bàn TP HCM Trang 26 30 2.3 Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn DNNVV/ tổng dư nợ 34 2.4 Dư nợ DNNVV so với tổng dư nợ cho vay trung, dài hạn 36 MỤC LỤC NỘI DUNG TRANG DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU 01 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV CỦA CÁC NHTM 05 1.1 Tín dụng ngân hàng DNNVV 05 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng ngân hàng DNNVV 05 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển DNNVV 08 1.2 Doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.2.1 Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.2.2 Đặc điểm DNNVV 11 1.2.3 Vai trò DNNVV kinh tế 12 1.3 Hiệu tín dụng ngân hàng NHTM 14 1.3.1 Khái niệm hiệu tín dụng 14 1.3.2 Vai trò nâng cao hiệu tín dụng NHTM 16 1.3.3 Các tiêu đo lường hiệu tín dụng NHTM 17 1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu tín dụng NHTM DNNVV số nước giới 21 1.4.1 Kinh nghiệm số nước giới 21 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 22 Kết luận chương 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM 25 2.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng DNNVV NHTM địa bàn TPHCM 25 2.1.1 Hoạt động huy động vốn DNNVV NHTM địa bàn TPHCM 25 2.1.2 Hoạt động cho vay DNNVV NHTM địa bàn TPHCM 28 2.2 Thực trạng hiệu tín dụng DNNVV NHTM địa bàn TPHCM 38 2.2.1 Phân tích hiệu tín dụng DNNVV 38 2.2.2 Đánh giá hiệu tín dụng DNNVV 41 Kết luận chương 50 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TP HCM 51 3.1 Quan điểm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNNVV NHTM địa bàn TP.HCM 51 3.1.1 Quan điểm phát triển tín dụng DNNVV NHTM 51 3.1.2 Quan điểm nâng cao hiệu tín dụng DNNVV NHTM 52 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNNVV NHTM địa bàn TPHCM 53 3.2.1 Nhóm giải pháp NHTM 53 3.2.2 Nhóm giải pháp DNNVV 56 3.3 Kiến nghị 58 3.3.1 Đối với Chính phủ, ngành có 3ien quan 58 3.3.2 Đối với Ủy ban nhân dân Tp.Hồ Chí Minh 60 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước 62 3.3.4 Đối với Hiệp hội DNNVV 64 Kết luận chương 65 KẾT LUẬN 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1    MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Trong bối cảnh Việt Nam gia nhập WTO, mở hội phát triển kinh tế hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới Việc xuất hiện, hình thành tập đoàn kinh tế, tập đoàn đa quốc gia tạo hội cho đời cho DN nói chung DNNVV nói riêng, góp phần vào ổn định thị trường, phát triển kinh tế, nâng cao sức mạnh cạnh tranh khu vực giới Nhìn tổng thể, quy mơ vốn đầu tư ban đầu khu vực DNNVV không lớn chúng phát triển rộng khắp tất vùng miền nước Khu vực kinh tế tham gia vào hầu hết ngành nghề kinh tế quốc dân, qua góp phần tạo thêm nhiều hội việc làm cho đông đảo người dân Trên sở khu vực DNNVV đánh giá có vai trị đặc biệt quan trọng tạo cơng ăn việc làm (chủ yếu cho lao động phổ thông) Năm 2011, khu vực kinh tế tạo khoảng 70% việc làm phi nơng nghiệp, góp phần quan trọng vào trình bảo đảm an sinh xã hội nước nói chung TPHCM nói riêng Ngoài ra, TPHCM trung tâm kinh tế động phát triển nước, nơi tập trung nhiều DNNVV nhất, chiếm khoảng ¼ số lượng DNNVV nước Đây thành phần kinh tế động có tốc độ tăng trưởng nhanh so với thành phần kinh tế khác, đóng góp tích cực vào q trình SXKD, phát triển kinh tế ổn định xã hội khu vực Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế xã hội năm qua Việt Nam, hệ thống NHTM chuyển có bước phát triển vượt bậc, kênh cung cấp vốn chủ yếu cho kinh tế Sự lớn mạnh NHTM gắn liền với cơng tác tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho NHTM Việt Nam Các NHTM không ngừng nâng cao hoạt động, xác định phương hướng, xây dựng chiến lược phát triển, cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ hữu ích phục vụ cho đối tượng khách hàng, DNNVV đối tượng mà NHTM cần phải hướng đến; tăng khả cạnh tranh ngân hàng với nước đặc biệt TPHCM – trung tâm kinh tế lớn, tập trung nhiều NHTM Những bất ổn kinh tế vĩ mô hữu gây khơng khó khăn, thách thức DNNVV Khu vực kinh tế khó tiếp cận vốn tín dụng 2    ngân hàng lãi suất cho vay mức cao so với khả chịu đựng trở ngại lớn hoạt động sản xuất, kinh doanh họ Bên cạnh đó, không quán thiếu ổn định điều hành sách kinh tế vĩ mơ, đặc biệt sách điều chỉnh cung tiền, lãi suất tỉ giá hối đối; chi phí đầu vào ngun vật liệu, cước vận tải, điện, nước,… có xu hướng tăng cao gây trở ngại đáng kể ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất, kinh doanh DNNVV Do tầm quan trọng DNNVV trước bất ổn kinh tế vĩ mô, khu vực kinh tế cần đẩy mạnh hỗ trợ sách phù hợp nước nói chung TPHCM nói riêng, tăng cường khả tiếp cận nguồn vốn để phục vụ cho phát triển, có nguồn vốn từ NHTM kênh thiếu Với mong muốn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng DNNVV NHTM, xác định hạn chế tồn khắc phục, hỗ trợ cung cấp nguồn vốn hoạt động SXKD cho DNNVV nước nói chung địa bàn TPHCM nói riêng q trình hội nhập tồn cầu hóa vấn đề mà luận văn muốn phản ánh Qua kiến thức trang bị Trường Đại học Ngân hàng TPHCM với đúc kết thực tiễn công tác, mạnh dạn chọn đề tài: “Hiệu hoạt động tín dụng DN vừa nhỏ ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM” để nghiên cứu làm luận văn Thạc sỹ kinh tế ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Đối tượng nghiên cứu: NHTM địa bàn TPHCM, DNNVV TPHCM - Phạm vi nghiên cứu: tín dụng dành cho DNNVV NHTM địa bàn TPHCM MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Với việc góp phần vào ổn định thị trường, phát triển kinh tế, nâng cao sức mạnh cạnh tranh khu vực giới, hoạt động tín dụng DNNVV NHTM có vai trị quan trọng, hỗ trợ cung cấp nguồn vốn hoạt động SXKD cho DNNVV nước nói chung địa bàn TPHCM nói riêng Trước tình hình kinh tế thị trường ngồi nước có nhiều biến động, q 3    trình hoạt động tín dụng DNNVV bị tác động, tồn nhiều cản trở khó khăn, hạn chế cần vượt qua, ảnh hưởng đến hiệu tín dụng NHTM Vì vậy, việc đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng DNNVV NHTM địa bàn TPHCM sở xác định vai trò thực trạng hoạt động, xác định mặt tồn ngun nhân mục đích cần phải nghiên cứu luận văn PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU - Dựa vào kiến thức môn kinh tế ngân hàng; hiểu biết thực tế tình hình kinh tế xã hội thơng tin bên ngồi thu thập từ phương tiện tuyền thơng (báo chí, tivi, internet ) - Phương pháp nghiên cứu chủ yếu sử dụng luận văn là: + Phương pháp phân tích đánh giá + Phương pháp tổng hợp so sánh số liệu mặt tuyệt đối tương đối Từ số liệu tìm hiểu đưa phân tích, nhận định số kiến nghị phù hợp Ngồi ra, luận văn cịn sử dụng số phương pháp phương pháp thống kê, diễn giải, quy nạp NHỮNG KẾT QUẢ THU ĐƯỢC CỦA ĐỀ TÀI - Khái quát khái niệm hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng DNNVV NHTM - Thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV NHTM, kết đạt hiệu hoạt động tín dụng DNNVV NHTM địa bàn TPHCM từ năm 2008 đến 30/06/2012 - Đưa phân tích, tìm yếu tố tác động đến hoạt động tín dụng DNNVV - Đưa giải pháp khắc phục, nâng cao hiệu trình hoạt động tín dụng DNNVV NHTM địa bàn TPHCM - Đề xuất số kiến nghị Chính phủ, NHNN, UBND Thành phố HCM quan ban ngành nhằm hỗ trợ tối đa cho NHTM địa bàn thành phố 4    Ý NGHĨA THỰC TIỄN, KHOA HỌC CỦA ĐỀ TÀI Thơng qua việc phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV NHTM địa bàn TPHCM, xác định mặt tồn nguyên nhân Từ đưa định hướng, giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu hoạt động Kết nghiên cứu áp dụng ngân hàng làm tài liệu tham khảo để ngân hàng hoạch định đẩy mạnh hoạt động tín dụng DNNVV địa bàn TPHCM KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI Ngoài phần mở kết luận, đề tài gồm có chương: Chương 1: Những vấn đề hiệu tín dụng ngân hàng DNNVV NHTM Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng DNNVV NHTM địa bàn TPHCM Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng DNNVV NHTM địa bàn TPHCM 56    - Tổ chức công tác huy động vốn tốt + Đa dạng hố loại hình tiền gửi, cải tiến gọn nhẹ thủ tục gửi rút tiền, có thái độ phục vụ tốt khách hàng + Mở rộng mạng lưới huy động vốn toàn địa bàn thành phố, thực chủ trương “đến tận ngõ, gõ cửa nhà” cần mở rộng quỹ tiết kiệm gần người dân Xây dựng thuê trụ sở khang trang, thái độ phục vụ nhân viên phải niềm nở nhiệt tình tạo niềm tin cho khách hàng + Triển khai nhiều hình thức huy động vốn trọng tâm loại hình lãi suất ổn định :chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu… phục vụ đa dạng nhu cầu rút tiền gửi như: gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi, tiền gửi rút tiền tự động + Có mức lãi suất linh hoạt, hấp dẫn mang tính cạnh tranh, chủ động nắm bắt diễn biến thị trường lãi suất để đưa mức lãi suất phù hợp qua tư vấn diễn biến lãi suất cho khách hàng nhằm tạo lập mối quan hệ tốt với khách hàng gửi tiền + Có sách khuyến hợp lý cho khách hàng có số tiền gửi lớn, thời gian gửi lâu ổn định, khuyến khích khách hàng gửi dài hạn mức lãi suất hấp dẫn + Ngồi hình thức tun truyền quảng cáo sản phẩm có đợt huy động vào tầm cao điểm cần vốn ngân hàng, ngân hàng xắp xếp giao dịch ngồi hành chính, vào ngày nghỉ hàng tuần để tăng cường thu hút vốn dân cư + Nâng cao tốc độ chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt để thu hút tiền gửi toán khách hàng - Hồn thiện đổi sách khách hàng Thường xuyên tổ chức hội thảo, gặp gỡ, trao đổi với DN để hai bên tháo gỡ vướng mắc qua giúp hai bên hiểu hơn, DN ngân hàng ngân hàng thành đạt DN 3.2.2 Nhóm giải pháp DNNVV - Cần xây dựng kế hoạch thiết thực, bảo vệ dự án với ngân hàng Trong việc cho vay vốn, vấn đề lo ngại ngân hàng rủi ro tài chính, ln xem xét suy tính kỹ rủi ro xảy DN cần xây dựng 57    kế hoạch thiết thực, bảo vệ dự án với ngân hàng Vì nhiều DN có ý tưởng kinh doanh tốt biến ý tưởng thành kế hoạch, dự án cụ thể lại hạn chế Chính vậy, để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng sớm định, DNNVV nên có phương án tối ưu khả thi sử dụng khoản tiền vay - Phải đổi quản trị nội bộ, tiếp cận thông tin thị trường DN cần chủ động việc đổi hệ thống quản trị nội bộ, tăng cường công tác phân tích, lập kế hoạch chiến lược, tăng cường quản lý tài kết hợp chủ động tìm kiếm hội, thực hoá hội nhằm củng cố điều kiện để tiếp cận nguồn vốn Trước đưa hàng hóa hay dịch vụ thị trường, DN cần phải nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu thị trường, quy mô thị trường, đối thủ cạnh tranh, thơng tin sản phẩm… Từ đó, DN có sở xây dựng kế họach, phương án SXKD có hiệu Nhưng để có thơng tin có độ tin cậy tính xác cao, DN cần phải hỗ trợ từ phía quan chức thành phố, nắm rõ sách phát triển thành phố - Tạo dựng độ tin cậy, uy tín minh bạch thơng tin Để tối ưu hóa việc tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, trước hết, DNNVV phải tạo dựng độ tin cậy uy tín mình, đặc biệt trung thực, tính minh bạch khả quản lý, lực tài chính, hiệu SXKD, cam kết hiệu sử dụng vốn với ngân hàng DN cần minh bạch hoá vấn đề tài để vừa giúp thân sử dụng nguồn lực hiệu hơn, giảm thiểu chi phí, rủi ro, vừa giúp ngân hàng dễ xem xét, đánh giá dự án DN tiên liệu rủi ro xảy có biến động - Thực đầy đủ nghĩa vụ thuế, chế độ báo cáo sổ sách, chứng từ kế toán Vấn đề thực đầy đủ quy định Nhà nước, pháp luật hoạt động SXKD yêu cầu bằt buộc DN, có DNVVN Nhưng tình hình nay, việc DN trốn thuế, làm gian lận sổ sách kế toán, chứng từ ngày nhiều nên làm cho NHTM thường khơng tin tưởng vay Chính thế, DN cần phải thể lực tài chính, khả uy tín quan quản lý Nhà nước việc chấp 58    hành quy định để từ tạo lòng tin vào đối tượng mà DN quan hệ, có ngân hàng - Chứng minh tài sản có giá trị khác ngồi tài sản chấp Trong q trình đàm phán vay vốn, địi hỏi tất yếu khoản tiền cho vay cần bảo đảm tài sản chấp hợp pháp DN Ngoài ra, DN nên chứng minh cho ngân hàng thấy tài sản hữu hình tài sản vơ hình mà sở hữu Đơi tài sản vơ hình như: giá trị thương hiệu, thị phần, kênh phân phối cịn có giá trị lớn nhiều so với tài sản hữu hình Và, việc nhờ tổ chức định giá chuyên nghiệp định giá DN hữu ích - Xây dựng PR hình ảnh DN phù hợp với lực DN Chủ động xây dựng kế hoạch, chiến lược SXKD, nghiên cứu áp dụng công nghệ, đổi trang thiết bị, tăng suất lao động nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm thị trường Cần tranh thủ hỗ trợ quan thành phố xây dựng thương hiệu, quảng bá sản phẩm, nâng cao chất lượng sản phẩm, công tác đào tạo cán bộ,… nhằm tận dụng tối đa nguồn lực để phát triển - Chấp hành pháp luật, đề cao văn hoá kinh doanh Trong trường hợp DNNVV cần tránh vi phạm pháp luật, vi phạm cam kết để hình ảnh, thương hiệu có uy tín cạnh trạnh hội nhập kinh tế quốc tế - Có kế hoạch đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực quản lý DN Nâng cao nhận thức xu hội nhập cạnh tranh quốc tế; chủ động liên kết, hợp tác với DN nước để mở rộng sản xuất, kinh doanh, lực cạnh tranh Các DN cần phải kết hợp với DN khác nước, học tập kinh nghiệm, phương pháp đại quản lý, sản xuất, kinh doanh; đồng thời thông qua hiệp hội ngành nghề, tranh thủ hỗ trợ, bảo vệ sức ép cạnh tranh 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ, ngành có liên quan - Nhà nước cần thay đổi phương pháp quản lý DN Thực tế lực SXKD DN Việt Nam hạn chế, trình độ nguồn nhân lực khơng cao khả quản trị nhân lực kém, nhà nước cần thiết điều chỉnh chế, sách nhằm quản lý chặt chẽ hoạt 59    động DN Đối với DN, nhà nước cần triệt để thực trình cải cách DN, giữ lại DN làm ăn hiệu DN có tính định hướng kinh tế, DN cịn lại cổ phần hố, giải thể, sáp nhập - Nhà nước cần có biện pháp hữu hiệu gồm kinh tế hành Buộc DN phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê chế độ kiểm tốn bắt buộc Để tạo lập mơi trường kinh doanh thuận lợi, nhà nước cần có sách bảo vệ quyền lợi người sản xuất, chống hàng giả, hàng lậu giúp DN yên tâm sản xuất - Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý Để bảo vệ quyền lợi DN hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhà nước cần đạo quan hành pháp, khơng hình hố quan hệ kinh tế, thời gian qua có nhiều quan hệ kinh tế bị hình hố khơng với chất nó, tạo tư tưởng hoang mang cho DN, TCTD - Nhà nước cần giành khoản vốn thích đáng cho quỹ đại hố ngân hàng, để đổi tồn diện triệt để hoạt động ngân hàng Vì so với ngân hàng giới công nghệ ngân hàng nhiều bất cập, lạc hậu Ngồi nhà nước cần có sách khuyến khích, hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng để ngân hàng thực đóng vai trị ngành kinh tế mũi nhọn, hỗ trợ cho phát triển ngành kinh tế khác - Nhà nước cần tăng cường biện pháp quản lý nhà nước DN, NHTM Kiểm tra chặt chẽ việc xin cấp giấy phép đăng ký kinh doanh hoạt động Trong trình cấp giấy phép kinh doanh đồng thời kiểm tra quy mô hoạt động phải phù hợp với số vốn sở hữu lực quản lý thực tế Cần tiến hành thu hồi có thời hạn vĩnh viễn giấy phép kinh doanh trường hợp buôn lậu, lừa đảo, sản xuất hàng giả… cách nghiêm khắc Ngồi ra, Chính phủ cần đưa mức phạt cụ thể rõ ràng để hạn chế tình trạng phá rào hệ thống NHTM không ưu tiên cho dự án DNNVV đáp ứng điều kiện 60    - Chính phủ cần có sách kích cầu tiêu dùng để khuyến khuyến người dân dùng hàng nội Trên sở thúc đẩy DN nâng cao chất lượng sản phẩm; đẩy mạnh công tác xúc tiến thương mại để hỗ trợ DN tiêu thụ sản phẩm, tránh bị tồn đọng hàng hóa thu hồi vốn tiếp tục trì phát triển hoạt động SXKD 3.3.2 Đối với Ủy ban nhân dân TPHCM - Thành phố cần có sách hỗ trợ thơng tin, xúc tiến thương mại đào tạo nguồn nhân lực cho DNVVN Hiện nay, 70-80% DN địa bàn TPHCM DNVVN, quy mơ vốn cịn hạn chế, việc tiếp cận, nắm bắt xử lý thông tin thị trường cịn hạn chế Khơng thế, nhiều DN cịn khơng coi thơng tin vị sống cạnh tranh thị trường ngày Chính thế, Thành phố cần có sách hỗ trợ tích cực việc xây dựng, cung cấp thông tin, xúc tiến thương mại cho DNVVN hỗ trợ mở rộng thị trường nước thơng qua chương trình giao lưu hợp tác, tìm kiếm hội hợp tác, tham gia hội nghị, hội chợ, triển lãm quốc tế; cung cấp thông tin diễn biến tình hình kinh tế giới, họp trao đổi kinh nghiệm, cập nhật kiến thức xu hướng kinh doanh đại, trao đổi thông tin đa chiều, xu hướng dự báo kinh tế nước, giới thời gian tới… Bên cạnh đó, Thành phố cần tăng cường thêm sách hỗ trợ cơng tác đào tạo nguồn nhân lực thời gian tới; nay, Việt Nam gia nhập với quốc tế vấn đề người yếu tố tách bạch tồn quốc gia Thành phố cần phải chuẩn bị cho nguồn chất xám thật có chất lượng, cách không ngừng nâng cao công tác đào tạo, nâng cao trình độ, lực đội ngũ cán bộ, từ cán quản lý nhân viên, DNNVV, mà kể quan hành nhà nước Có vậy, Tp.HCM thực Thành phố đầu kinh tế nước - Xây dựng công bố công khai quy hoạch tổng thể chi tiết phát triển ngành nghề địa bàn TPHCM Trong điều kiện kinh tế Thành phố nay, vấn đề xây dựng, công khai, quy hoạch phát triển lãnh vực, ngành nghề mối quan tâm hàng đầu, đặc biệt nhà đầu tư Bởi định hướng sở để 61    nhà đầu tư hướng đến, có bước thích hợp việc lựa chọn quy hoạch Hơn nữa, việc quy hoạch giúp Thành phố việc định hướng, hạn chế việc tự phát thị trường, đảm bảo cân đối kinh tế, giúp phát triển lâu dài bền vững, hạn chế tối đa tình trạng sản xuất dư thừa - Đồng việc đăng ký giao dịch đảm bảo Trước đây, việc đăng ký giao dịch đảm bảo nhiều thời gian (trung bình từ 5-7 ngày) Trong tháng 6/2006 qua, Sở Tài Nguyên Và Môi Trường tiến hành thử nghiệm việc đăng ký giao dịch đảm bảo lấy ngày, giải cho trường hợp đến đăng ký giao dịch sớm mà Cịn Phịng Tài Ngun Mơi Trường Quận việc đăng kỳ khơng có thống nhất, đồng Sở Phịng tài ngun mơi trường (có nơi cịn đăng ký từ 5-7 ngày, có nơi áp dụng theo Sở lấy ngày) Chính thế, cần phải có thống việc xác định thời hạn đăng ký giao dịch đảm bảo để vừa hỗ trợ ngân hàng việc giải ngân sớm cho khách hàng, vừa đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng kinh tế - Một số kiến nghị khác + Đơn giản hoá thủ tục đăng ký DN để khuyến khích DN đăng ký kèm với lợi ích tham gia vào chương trình hỗ trợ đào tạo hay dễ dàng việc vay vốn ngân hàng để khuyến khích việc đăng ký + Cần xây dựng quy định cơng khai hóa thơng tin tình hình tài ngân hàng địa bàn để khách hàng đánh giá lực hoạt động thực tế ngân hàng + Vấn đề thơng tin DN nói chung, DNVVN nói riêng cịn nhiều hạn chế Bởi việc quản lý DN tập trung chủ yếu Sở Kế Hoạch Đầu Tư Tuy nhiên, với tình việc hỗ trợ, tư vấn cung cấp đầy đủ thông tin cho ngân hàng Chính lẽ đó, cần thiết lập trung tâm quản lý khai thác thông tin DN địa bàn thành phố Một mặt, giúp quan quản lý dễ dàng việc xếp hạng, phân loại đánh giá DN trên; mặt khác giúp NHTM việc sử dụng nguồn thông tin để định việc chấp nhận hay từ chối cấp tín dụng + Tạo mơi trường bình đẳng tiếp cận tín dụng mà không phân biệt thành phần sở hữu; xem xét sử dụng số biện pháp kỹ thuật để tăng nguồn 62    vốn cho khu vực kinh tế này; nhân rộng mơ hình thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV địa bàn tỉnh, thành phố nhằm cải thiện khả tiếp cận tốt tới nguồn vốn tín dụng từ hệ thống NHTM; triển khai hoạt động hỗ trợ DNNVV việc đa dạng hố kênh huy động vốn ngồi kênh ngân hàng chủ động xem xét mở rộng khả cho DNNVV tiếp cận nhiều tới vốn ODA 3.3.3 Đối với NHNN - Ban hành chế cho vay riêng, phù hợp với DNNVV Với tiềm phát triển DNNVV, ngồi sách, thị ban hành NHNN NHNN cần nghiên cứu, đưa văn đạo chế cho vay riêng, phù hợp với loại hình DNNVV Việt Nam Cụ thể điều chỉnh bổ sung, hoàn chỉnh điều kiện cho vay phù hợp với thực tế hoạt động SXKD theo chế thị trường, bảo vệ lợi ích, tài sản ngân hàng đồng thời giải khó khăn tạo điều kiện cho khách hàng Thực tế nay, DNNVV thiếu vốn trầm trọng NHTM lại khơng thể cho vay được, điều gây khó khăn cho hoạt động SXKD DN, đồng thời làm lượng khách hàng lớn NH, làm hội tăng thêm thu nhập, hạn chế phát triển toàn kinh tế Vẫn phải tuân thủ nguyên tắc cho vay NHNN nên đưa điều kiện cho vay linh hoạt, uyển chuyển việc cấp vốn tín dụng cho DNNVV, tạo điều kiện cho DNNVV quốc doanh vay vốn NH, phục vụ SXKD Có thể nghiên cứu bổ sung vào điều kiện vay vốn đối tượng khách hàng hay dự án đầu tư phải có mua bảo hiểm kinh doanh sử dụng vốn vay Các văn chế cho vay NHNN nên có định hướng rõ ràng việc cho vay phải dựa vào việc xem xét khả tài DN, dựa vào phương án SXKD hiệu không dựa vào tài sản chấp NHNN nên cho phép nới rộng đối tượng ưu tiên cho vay với sách tín dụng hỗ trợ lãi suất thay lĩnh vực thông tư 13 quy định, để giúp cho tồn DN có khả tiếp cận lãi suất thấp Đồng thời cho DN cấu lại khoản nợ cũ, vay với lãi suất thay với lãi suất cao trước 63    - Các quy định liên quan đến tài sản chấp Một khó khăn mà DNNVV ngân hàng gặp phải thực khoản vay vấn đề tài sản chấp xử lý tài sản chấp Để tháo gỡ khó khăn cho DN, NHNN nên mở rộng phạm vi danh mục tài sản mà DN dùng chấp, giúp cho DNNVV dùng tài sản làm đảm bảo, tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng nhiều Ngoài ra, vấn đề định giá tài sản thếp chấp cần quan tâm, đạo giải cho gái trị tài sản xác định cách phù hợp, sát với thực tế thị trường Tránh tình trạng định giá thấp cao gây ảnh hưởng đến DN Đối với ngân hàng, khách hàng không trả vốn vay việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay NH gặp nhiều khó khăn NHNN chưa có quy định cụ thể NHNN nên thành lập trung tâm, tổ chức phát tài sản chấp, có chun mơn lĩnh vực định giá, đấu giá, đảm bảo cho tài sản nguồn thu nợ thứ hai gánh nặng cho ngân hàng nay, giúp ngân hàng thu lại phần vốn, đảm bảo hoạt động kinh doanh - NHNN áp dụng trần lãi suất cho vay thay trần lãi suất huy động Lãi suất cho vay cao NHTM tự ấn định, gây khó khăn cho hoạt động SXKD DN Việc áp trần lãi suất cho vay giai đoạn giúp DN hoạch định phương án kinh doanh hiệu ổn định q trình hoạt động Sau NHNN tiến hành giảm dần lãi suất cho vay theo tình hình lạm phát tính khoản ngân hàng Cần bổ sung biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực việc chấp hành chế, thể lệ tín dụng - Tăng cường cơng tác tra kiểm sốt từ phía NHNN Xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo thực hoạt động kiểm soát hệ thống ngân hàng có hiệu nhất, sai sót vi phạm quy chế, thể lệ tín dụng phải xử lý nghiêm túc - NHNN cần bước đổi cấu tổ chức hoạt động Nhằm nâng cao vai trị hiệu điều hành vĩ mơ, việc thiết lập, điều hành sách tiền tệ quốc gia quản lý, giám sát hoạt động trung gian tài Để nâng cao hiệu quản lý, NHNN nên sử dụng có hiệu 64    cơng cụ sách tiền tệ bao gồm nghiệp vụ thị trường mở, công cụ lãi suất, dự trữ bắt buộc, tỷ giá hối đoái - NHNN cần tăng thêm quyền tự chủ cho NHTM Vai trị quản lý vĩ mơ NHNN cần thiết song mức độ định, mang tính định hướng không nên yêu cầu manh tính áp đặt Về cấu tài chính, NHNN cần giúp NHTM xử lý dứt điểm nợ tồn đọng tăng vốn điều lệ nhằm lành mạnh hố tài chính, nâng cao khả cạnh tranh giảm thiểu rủi ro Để tăng cường hoạt động mối quan hệ Ngân hàng với DN, NHNN nên thành lập tổ công tác chuyên tư vấn, hỗ trợ DNNVV tiếp cận nguồn vốn ưu đãi; thường xuyên tổ chức hội thảo, giao lưu với DN - Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập, tìm kiếm thơng tin, NHNN cần hồn thiện hệ thống thơng tin mình, mà cụ thể trước tiên chấn chỉnh hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) từ khâu cập nhật liệu, cung cấp số liệu, đảm bảo kịp thời, xác, tin cập; giúp ngân hàng thẩm định tốt khách hàng Kết hợp với TCTD, đảm bảo thông tin hai chiều trung tâm TCTD 3.3.4 Đối với Hiệp hội DNNVV - Thúc đẩy việc hỗ trợ DNNVV nhiều hình thức khác Tăng cường việc liên kết theo mơ hình Hiệp hội ngành, nghề, đồng thời chủ động đẩy mạnh công tác xúc tiến đầu tư tìm thị trường tiêu thụ Sớm thiết lập trung tâm tư vấn cho DNNVV nhằm tái cấu trúc lại DN sau cố gắng trì hoạt động sản xuất, kinh doanh qua thời kỳ khó khăn - Xác định nâng cao vai trò Hiệp hội Nâng cao vai trò thơng qua việc tổ chức tập huấn, tun truyền kiến thức liên quan đến kỹ vay vốn, tổ chức hội thảo, kiện để làm cầu nối DN ngân hàng triển khai hoạt động thiết thực khác - Tích cực tham gia hoạt động thị trường Chủ động có đóng góp tích cực vào việc khai thác mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh tranh DN, trực tiếp đứng bảo vệ quyền lợi cho hội 65    viên Tích cực tham gia vào việc góp ý việc xây dựng chế, sách Nhà nước; đứng làm cầu nối để giới thiệu DN với ngân hàng - Hỗ trợ cung cấp thông tin kịp thời tư vấn hiệu Cung cấp thông tin thị trường, giá hỗ trợ tiếp cận thị trường nước thị trường xuất khẩu; cung cấp dịch vụ cách tốt với chất lượng chuyên môn sâu Tổng hợp, thống kê, thu thập thông tin hoạt động SXKD ngành nghề lưu trữ hiệu Đồng thời hỗ trợ tư vấn cho DN có nhu cầu nhằm nâng cao hiệu hoạt động DN KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa sở thực trạng, kết đạt tồn hạn chế hiệu hoạt động tín dụng DNNVV NHTM địa bàn TPHCM đề cập Chương 2, chương luận văn nêu lên quan điểm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNNVV NHTM đưa giải pháp, kiến nghị Chính phủ, NHNN, UBND TPHCM quan ban ngành có liên quan nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNNVV NHTM địa bàn TPHCM thời gian tới 66    KẾT LUẬN Trong bối cảnh nước thực biện pháp kiềm chế lạm phát, Ngân hàng Nhà nước thực sách tiền tệ thắt chặt có đạo cụ thể, linh hoạt hoạt động tín dụng; NHTM thực điều chỉnh cấu tín dụng, giảm tín dụng đầu tư lĩnh vực phi sản xuất để tăng tín dụng đầu tư cho lĩnh vực trực tiếp sản xuất nhằm tạo điều kiện cho DNNVV DNNVV đóng vai trị quan trọng trình phát triển kinh tế thành phố, ngày trở thành lực lượng chủ lực kinh tế nước ta Dù đối tượng ưu tiên vốn việc tiếp cận nguồn vốn từ tổ chức tín dụng khối DNNVV gặp khơng khó khăn Trong luận văn khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng hiệu hoạt động tín dụng NHTM địa bàn TPHCM DNNVV đồng thời đề cập đến khó khăn, hạn chế cịn tồn ngun nhân Để bảo đảm hoạt động tín dụng an tồn hiệu quả, tháo gỡ khó khăn vốn cho phát triển SXKD DNNVV, DNNVV cần phát triển theo hướng cân đối nguồn vốn tự có vay ngân hàng mức hợp lý, khơng dựa hồn tồn chủ yếu vào vốn vay thương mại ngân hàng; phải coi vốn vay ngân hàng vốn vay bổ sung, cần thiết điều kiện tính tốn xác lập trình đầu tư Đồng thời, tổ chức tín dụng phải chủ động tiếp cận với DNNVV quan hệ vay vốn, đảm bảo đủ vốn cần thiết cho DN vay có dự án, phương án SXKD khả thi; chủ động tháo gỡ khó khăn cho DNNVV thủ tục vay vốn phạm vi chế tín dụng phép Luận văn nghiên cứu đạt nội dung quan trọng như: - Nghiên cứu lý luận tín dụng ngân hàng hiệu tín dụng DNNVV - Thực tiễn hiệu tín dụng DNNVV NHTM địa bàn TPHCM năm qua - Nêu lên quan điểm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNNVV NHTM địa bàn TPHCM - Đưa giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng DNNVV NHTM địa bàn TPHCM 67    - Đề xuất số kiến nghị Chính phủ, NHNN, UBND Thành phố HCM quan ban ngành nhằm hỗ trợ tối đa cho NHTM địa bàn TPHCM Quá trình nghiên cứu điều kiện hạn chế thời gian lực, luận văn khó tránh khỏi thiếu sót hạn chế định Do tơi thành thật mong Quý thầy cô bạn quan tâm, đóng góp bổ sung vấn đề chưa đề cập tới để luận văn thêm hồn chỉnh Tơi xin chân thành bày tỏ biết ơn PGS.;TS.Đồn Thanh Hà tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn     TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Nguyễn Đình Chương (2006), Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng thương mại DN nhỏ vừa địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2006 – 2010, luận văn thạc sỹ kinh tế, trường Đại học Kinh tế TPHCM GS.TS Nguyễn Đình Hương, Giải pháp phát triển DNNVV Việt Nam, NXB Chính Trị Quốc Gia PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại, NXB Lao Động Nguyễn Thị Mùi - Trường Đào Tạo & Phát Triển Nguồn Nhân Lực Vietinbank, Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam vấn đề đặt ra, website: http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/10/100824.html Peter S.Rose, Quản trị NHTM, Nxb Tài Nguyễn Hà Phương - Viện chiến lược Ngân hàng, Kinh nghiệm quốc tế sách phát triển DN nhỏ vừa, website: http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/!ut/p/c4/04_SB8K8xLLM9MSSzPy8xBz9CP0os 3gDFxNLczdTEwN_Uz8DA09PjwB_JwszI4MwM_2CbEdFAJvQcMc!/?WCM_G LOBAL_CONTEXT=/wps/wcm/connect/sbv_vn/sbv_vn/sbv.vn.vienchienluoc/sbv vn.chienluoc.4/bdc2dc804a2beaedab75bf9a5662d575 TS Trương Quang Thơng (2010), Tài trợ tín dụng cho DNNVV, NXB Tài Chính Thạc sỹ Nguyễn Thu Trang - Viện chiến lược Ngân hàng, Diễn biến thị trường tiền tệ, ngân hàng Quý 1/2012, website: http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/!ut/p/c4/04_SB8K8xLLM9MSSzPy8xBz9CP0os 3gDFxNLczdTEwN_Uz8DA09PjwB_JwszI4MwM_2CbEdFAJvQcMc!/?WCM_G LOBAL_CONTEXT=/wps/wcm/connect/sbv_vn/sbv_vn/sbv.vn.vienchienluoc/sbv vn.chienluoc.4/d872ed804b30a32bb292ba9fb322a9d9 Chính Phủ, Nghị định số 90/2001/NĐ-CP Chính Phủ ngày 23/11/2001 việc trợ giúp phát triển DNNVV     10 Chính Phủ, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 việc trợ giúp phát triển DNNVV, thay nghị định số 90/2001/NĐ-CP 11 Chính Phủ, Nghị định số 22/NĐ-CP việc triển khai thực nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 việc trợ giúp phát triển DNNVV 12 Chính Phủ, Nghị định 178/1999/NĐ-CP Chính phủ đảm bảo tiền vay TCTD 13 Chính Phủ, Nghị định 85/1999/NĐ-CP việc sửa đổi, bổ sung Nghị định 178/1999/NĐ-CP 14 Ngân hàng Nhà nước, Quy chế cho vay TCTD khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN 15 Ngân hàng Nhà nước, Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều quy chế cho vay TCTD khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN 16 Ngân hàng Nhà nước, Nghị định 457/2005/QĐ-NHNN – Về việc ban hành quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD 17 Ngân hàng Nhà nước, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN – Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD 18 Quốc hội, Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội khố XII thơng qua ngày 16/06/2010 19 Cục Thống Kê Tp HCM, Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội từ năm 2008 đến 06/2012 20 Ngân hàng Nhà nước, Thông tin hoạt động ngân hàng tuần (Từ 25/6 29/6/2012) 21 Ngân hàng Nhà nước – Chi nhánh TPHCM, Tập hợp báo cáo tổng kết tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn TPHCM từ năm 2008 đến tháng 06/2012 Websites 22 www.sbv.gov.vn: Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 23 www.dantri.com.vn: Website Báo Dân trí 24 www.cafef.vn: Website Cổng thơng tin, liệu tài – chứng khốn Việt Nam     25 www.hotrodoanhnghiep.gov.vn: Website Trung tâm Hỗ trợ DN nhỏ vừa phía Bắc 26 www.hochiminhcity.gov.vn: Website Thành phố Hồ Chí Minh 27 www.tapchitaichinh.vn: Website Tạp chí tài ... THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM 2.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM... THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM 25 2.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng DNNVV NHTM địa bàn TPHCM... DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CÁC NHTM 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng ngân hàng DNNVV 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng hoạt động tín dụng