Tiếp cận tín dụng của họ đồng bào dân tộc eđê trường hợp nghiên cứu tại xã cuôr đăng huyện cư mgar tỉnh đak lak

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHƯƠNG TRÌNH GIẢNG DẠY KINH TẾ FULBRIGHT NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THẢO TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA HỘ ĐỒNG BÀO DÂN TỘC ÊĐÊ TRƯỜNG HỢP NGHIÊN CỨU TẠI XÃ CUÔR ĐĂNG, HUYỆN CƯ M’GAR – TỈNH ĐẮK LẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ CHÍNH SÁCH CƠNG LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan luận văn hồn tồn tơi thực Trong phạm vi hiểu biết TP Hồ Chí Minh, năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHƯƠNG TRÌNH GIẢNG DẠY KINH TẾ FULBRIGHT NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THẢO TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA HỘ ĐỒNG BÀO DÂN TỘC ÊĐÊ TRƯỜNG HỢP NGHIÊN CỨU TẠI XÃ CUÔR ĐĂNG, HUYỆN CƯ M’GAR – TỈNH ĐẮK LẮK Chun ngành: Chính sách cơng Mã số: 60340402 LUẬN VĂN THẠC SĨ CHÍNH SÁCH CƠNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: T.S TRẦN TIẾN KHAI TP.Hồ Chí Minh, năm 2014 -i- LỜI CAM ĐOAN Luận văn “Tiếp cận tín dụng hộ đồng bào dân tộc Êđê: trường hợp nghiên cứu xã CuôrĐăng, huyện Cư M’Gar, tỉnh ĐăkLăk” thực Với khả hiểu biết mình, tơi thực trích nguồn tài liệu tham khảo đầy đủ xác Những quan điểm trình bày Luận văn khơng thiết phản ánh quan điểm trường Đại học Kinh tế TP.Hồ Chí Minh hay Chương trình Giảng dạy Kinh tế Fulbright TP Buôn Ma Thuột, tháng 05 năm 2014 Nguyễn Thị Phương Thảo -ii- MỤC LỤC CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 Bối cảnh sách đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng nội dung nghiên cứu 1.5 Cấu trúc luận văn CHƯƠNG TỔNG QUAN LÝ THUYẾT NGHIÊN CỨU 2.1 Cung tín dụng khu vực nơng thơn 2.1.1 Tín dụng nơng thơn đặc điểm thị trường tín dụng nông thôn .4 2.1.2 Các tổ chức tài nơng thơn .4 2.1.3 Thông tin bất cân xứng chế sàng lọc thị trường tín dụng 2.2 Cầu tín dụng khu vực nông thôn 2.2.1 Đặc điểm cầu tín dụng khu vực nông thôn 2.3 Dân tộc thiểu số 2.3.1 Định nghĩa 2.3.2 Đặc điểm kinh tế xã hội người Êđê tỉnh Đắk Lắk 2.4 Các nghiên cứu có liên quan 10 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13 3.1 Khung phân tích 13 3.2 Phương pháp lấy mẫu 14 3.2.1 Chọn điểm nghiên cứu 14 3.2.2 Chọn mẫu điều tra 15 3.2.3 Thu thập số liệu 15 3.2.4 Phương pháp nghiên cứu phân tích 16 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 17 4.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 17 4.2 Nguồn cung tín dụng điểm nghiên cứu 19 4.3 Tiếp cận tín dụng hộ người Êđê thông qua khảo sát điểm nghiên cứu 21 4.4 Đánh giá tiếp cận tín dụng hộ thơng qua khảo sát 30 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 34 -iii- 5.1 Kết luận 34 5.2 Khuyến nghị sách 35 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 38 PHỤ LỤC 41 -iv- TÓM TẮT Nguồn cung tín dụng huyện Cư M’gar, tỉnh ĐăkLăk phong phú, gồm tất nguồn: thức, bán thức phi thức Tại điểm nghiên cứu thuộc huyện xã CuôrĐăng, hộ đồng bào Êđê tiếp cận với hai nguồn tín dụng thức tín dụng phi thức Tín dụng thức với tham gia phổ biến Ngân hàng Chính sách Xã hội, cung ứng gói tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo đối tượng sách, tiếp đến Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn số Ngân hàng Thương mại Cổ phần cung ứng sản phẩm tín dụng hỗ trợ trồng chăm sóc cà phê Nguồn cung tín dụng thức chưa đáp ứng hết nhu cầu vay vốn hộ, thế, tiếp cận thay hướng đến nhóm tín dụng phi thức lãi suất vay vốn cao Tỷ lệ hộ bị hạn chế tiếp cận tín dụng cịn mức cao, tập trung vào nhóm hộ nghèo cận nghèo Người phụ nữ Êđê có vai trị quan trọng q trình vay vốn hộ Thiết kế sách tín dụng cần lồng ghép giới để hỗ trợ tiếp cận tín dụng hộ điểm nghiên cứu Chất lượng bình xét hộ nghèo địa phương khiến số hộ thuộc nhóm bị hạn chế tín dụng hồn tồn Vai trị quyền địa phương tổ chức Hội cần tăng cường nhằm chọn đối tượng để nhận nguồn vốn hỗ trợ từ Chính phủ Chính hộ nghèo phải có tâm nghèo việc bình xét thực có ý nghĩa nâng cao chất lượng, giảm tình trạng quyền địa phương chạy theo thành tích giảm tỷ lệ hộ nghèo hàng năm Rào cản ngôn ngữ người vay người cho vay làm cho thông tin trở nên bất cân xứng hơn, ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay tiếp cận hộ tổ chức tín dụng thức Việc thiếu tài sản chấp quan hệ vay mượn với tổ chức tín dụng thức nguyên nhân khiến cho hạn chế tiếp cận tín dụng hộ bị trầm trọng nguồn thu không ổn định, chủ yếu dựa vào cà phê với tình hình giá bấp bênh tồn nhiều rủi ro Đặc điểm có ý nghĩa việc thiết kế sản phẩm tín dụng dành cho hộ tổ chức cung ứng việc thu hút nhằm đa dạng hóa nguồn cung điểm nghiên cứu vai trị quyền địa phương Từ khóa: Tín dụng nơng thơn, thơng tin bất cân xứng, Êđê, lồng ghép giới -v- DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt DTTS FAO NHTM TCVM TDCT TDPCT VBARD VBSP -vi- DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH VẼ Danh mục Bảng: Bảng 3.1:Thống kê số mẫu phân loại theo thu nhập dự kiến điều tra Buôn 15 Bảng 4.1: Đặc điểm nhân kinh tế hộ có nhu cầu tín dụng .25 Bảng 4.2: Thông tin đất sản xuất hộ .26 Bảng 4.3: Thông tin vay vốn hộ năm 2013 28 Danh mục Hình: Hình 2.1: Cơ cấu thị trường tín dụng Việt Nam phân đoạn theo thu nhập khách hàng Hình 3.1: Q trình tiếp cận tín dụng hộ .13 Hình 3.2: Khung phân tích tiếp cận tín dụng hộ .14 Hình 4.1: Bản đồ hành huyện Cư M’Gar 17 Hình 4.2: Phân loại hộ nghiên cứu theo yêu cầu vay vốn thu nhập 23 Hình 4.3: Tỷ lệ mức tuổi chủ hộ có nhu cầu tín dụng 24 Hình 4.4: Trình độ học vấn hộ có nhu cầu tín dụng 24 Hình 4.5: Cơ cấu nguồn thu hộ có nhu cầu tín dụng 25 Hình 4.6: Mức độ tác động yếu tố đến thu nhập hộ 26 Hình 4.7: Thơng tin người đứng tên Giấy Chứng nhận Quyền sử đất 29 Hình 4.8: Tỷ trọng người đưa định vay vốn hộ 30 Hình 4.9: Tiếp cận tín dụng hộ 31 -vii- DANH MỤC PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: Quyết định số 9/2011/QĐ-TTG Thủ tướng Chính phủ : Về việc ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011 - 2015 41 PHỤ LỤC 2: BẢNG HỎI 42 PHỤ LỤC 3: Tình hình cho vay Ngân hàng Chính sách thơng qua đơn vị ủy thác Buôn nghiên cứu 52 PHỤ LỤC 4: Danh sách tổ chức cung tín dụng có sản phẩm dành cho thị trường nông thôn địa bàn tỉnh Đắk Lắk, huyện Cư M’Gar Xã Cuôr Đăng, tính đến 31/12/2013 53 PHỤ LỤC 5: Dư nợ cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn địa bàn tỉnh Đắk Lắk phân theo mục đích, chương trình vay, tính đến 31/08/2013 .54 PHỤ LỤC 6: Thông tin hộ nghèo có nhu cầu khơng xin vay vốn 54 PHỤ LỤC 7: Nguồn thông tin chất lượng thông tin mà hộ nhận 54 PHỤ LỤC 8: Đánh giá dịch vụ tín dụng mà hộ sử dụng thời gian qua 55 PHỤ LỤC 9: Các yếu tố chủ quan ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng hộ .55 PHỤ LỤC 10: Các yếu tố khách quan ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng hộ .56 -1- CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 Bối cảnh sách đề tài Nguồn vốn tài nguồn sinh kế quan trọng người dân phát triển sản xuất kinh doanh Riêng khu vực nông thôn, hầu hết nghiên cứu tiếp cận tín dụng giả định cho rằng, vốn tín dụng yếu tố đầu vào quan trọng phát triển kinh tế hộ thiếu vốn trở ngại tăng trưởng khu vực nông thôn Nhu cầu việc tiếp cận vốn tín dụng trở nên phổ biến với quy mô mức độ khác tùy thuộc vào đặc trưng sản xuất vùng, đặc điểm sản xuất hộ, ảnh hưởng tập quán, văn hóa, v.v Khu-vực-nơng-thơn-với-đặc-điểm-tỷ-lệhộ nghèo cao, mức sống nhìn chung thấp với khu vực thành thị nên nhu cầu vốn tín dụng quy mơ nhỏ Tín dụng nơng thơn Việt Nam gắn liền với tín dụng vi mơ, tác động tích cực-đến-việc-nâng-cao-mức-sống, hỗ-trợ-tốt-trong-việc-tạo-ra-thu-nhập-hoặc2 tăng-thu-nhập cho hộ Tỷ lệ người nghèo tiếp cận với dịch vụ tài vi mơ Việt Nam, dịch vụ tín dụng tiền gửi đánh giá khoảng 70% đến 80% VBSP VBARD với Quỹ Tín dụng Nhân dân định chế tài chính thức cung cấp rộng rãi đến cho người dân nơng thơn dịch vụ tín dụng Bên cạnh đó, TDPCT đóng vai trị quan trọng cộng đồng nông thôn Việt Nam Năm 2010, 49,07% (tỷ lệ cao so với khu vực nông thôn nước khác) số hộ khảo sát Điều tra tiếp cận nguồn lực hộ gia đình nông thôn Việt Nam tiếp cận với dịch vụ tín dụng, đó, khoảng 66% từ nguồn thức, gần 26% từ nguồn phi thức lại từ nguồn khác Tuy nhiên, xét nhóm dân tộc cịn tồn khác lớn Những lợi ích mà cơng đổi năm qua Việt Nam đem lại cho người dân nơng thơn nói chung DTTS nói riêng từ việc mở rộng sở vật chất (điện, đường, trường, trạm) phủ nhận Nhưng khía cạnh tiếp cận sử dụng dịch vụ liên quan đến trình phát triển kinh tế hộ, cịn tồn nhiều hạn chế rào cản nhóm DTTS nghèo khiến cho “DTTS hưởng lợi từ trình 1Trần Ái Kết, Huỳnh Trung Thời (2013) 2Nguyễn Kim Anh đ.t.g (2011) 3WB (2007) 4Nhóm nghiên cứu Kinh tế Phát triển - Đại học Copenhagen đ.t.g (2011) -46- [1] Có   38 [2] Khơng Lý khơng có nhu cầu : 202 Trong 12 tháng qua, hộ (Ơng/Bà) có vay vốn cho sản xuất, kinh doanh tiêu dùng khơng?   [1] Có [2] Khơng 203 Ai người đưa định vay vốn gia đình? [1] Vợ  [2] Chồng  [3] Cả vợ chồng [4] Khác (ghi rõ):  38 Lý khơng có nhu cầu vay vốn: [1] Khơng cần mở rộng sản xuất; [2] Không thiếu vốn; [3] Khoản tiết kiệm gia đình đủ trang trải; [4] Khơng biết vay vốn để làm gì; [5] Khác (nêu rõ) -47- 204 Nguồn vay NHĨM CHÍNH THỨC Ngân hàng NN&PTNT Thông tin chi tiết Ngân hàng Chính sách XH Quỹ TDND NHTM khác NHU NHĨM BÁN CHÍNH THỨC: Các chương trình tín dụng vi mơ, nêu cụ thể chương trình tham gia CẦU Ngân hàng Hợp tác xã khoản vay Mượn bạn bè, người thân Vay nặng lãi 10 Hụi Chương trình tín dụng vi mơ NHĨM PHI CHÍNH THỨC 11 Mua chịu vật tư nơng nghiệp 10 Mục đích vay: [1] Sản xuất nơng nghiệp; [2] Buôn bán nhỏ; [3] Chi tiêu giáo dục; [4] Chi y tế; [5] Chi sửa chữa, xây nhà; [6] Chi mua lương thực; [7] Chi mua phương tiện sinh hoạt; [8] Trả khoản vay khác; [9] Mục đích khác (nêu rõ) 40 Hình thức vay: [1] Vay theo nhóm; [2] Vay cá nhân; [3] Khác (nêu rõ) -48205 Nguồn vay NHĨM CHÍNH THỨC Thơng Ngân hàng NN&PTNT tin chi Ngân hàng Chính sách XH tiết khoản vay năm qua Quỹ TDND NHTM khác NHĨM BÁN CHÍNH THỨC Ngân hàng Hợp tác xã Chương trình TD vi mơ NHĨM PHI CHÍNH THỨC Mượn bạn bè, người thân Vay nặng lãi 10 Hụi 11 Mua chịu vật tư nơng nghiệp 10 Mục đích vay: [1] Sản xuất nông nghiệp; [2] Buôn bán nhỏ; [3] Chi tiêu giáo dục; [4] Chi y tế; [5] Chi sửa chữa, xây nhà; [6] Chi mua lương thực; [7] Chi mua phương tiện sinh hoạt; [8] Trả khoản vay khác; [9] Mục đích khác (nêu rõ) 42 Hình thức vay: [1] Vay theo nhóm; [2] Vay cá nhân; [3] Khác (nêu rõ) 43 [1]: Thấp hơn; [2] Bằng nhau; [3] Cao 49 206 Thông tin mượn vật Năm Loại 2013 Gạo (số lượng mua chịu năm) Phân bón Giống Xăng, dầu 2012 Gạo (số lượng mua chịu năm) Phân bón Giống Xăng, dầu 2011 Gạo (số lượng mua chịu năm) Phân bón Giống Xăng, dầu 207 Mong muốn khoản vay tương lai (Đánh dấu vào thích hợp) 1.Mức vay tối đa 2.Lãi suất áp dụng 3.Phương thức trả lãi 4.Phương thức trả gốc Tại sao: 44 45 Nguồn vay: [1] Người than; [2] Cơng ty/Đại lý; [3] Các tổ chức đồn thể; [4] Khác (nêu rõ) Nguồn trả: [1] Vay ngân hàng để trả; [2] Bán nông sản; [3] Bán nương rẫy; [4] Khác (nêu rõ) 50 Phần 3: Đánh giá tiếp cận TD hộ gia đình Ơng th (gạch Tự tìm kiếm Nhân viên TD Người thân Chính quyền địa phương Hội (ghi rõ) Ý kiến khác Tổ chức TD thức Tổ chức TD phi thức  Giải thích thêm lý đưa nhận định trên: 46 47 [1] khơng hữu ích; [2] khơng hữu ích; [3] bình thường; [4]hữu ích; [5] hữu ích [1] – khơng phù hợp; [2] – khơng phù hợp; [3] – bình thường; [4] – phù hợp; [5] – phù hợp 51 304 Yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận TD – yếu tố chủ quan48 (Đánh dấu chéo vào thích hợp) 11 Những trở ngại phong tục, tập quán 111 Từ trước đến sống dựa vào cộng đồng 112 Không quen e ngại vay vốn 113 Giữa hai vợ chồng không thống vay vốn 12 Năng lực tiếp cận dịch vụ hạn chế 121 Không biết lập kế hoạch sử dụng vốn 122 Không biết quản lý vốn hiệu 123 Điều kiện lại khó khăn 124 Khơng chủ động tìm nguồn vay 305 Yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận TD– yếu tố bên ngoài49 (Đánh dấu chéo vào thích hợp) 11 Từ tổ chức cung ứng vốn vay 111 Thủ tục vay phức tạp 112 Lượng vốn cho vay 113 Thời gian cho vay ngắn 114 Lãi suất cao, lo sợ khơng có tiền trả nợ 115 116 117 12 121 122 Thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng khơng nhiệt tình Mạng lưới TD Có qua khâu trung gian Nêu rõ % cho khâu trung gian (nếu có): ………% Sự hỗ trợ tổ chức xã hội (hội Cựu chiến binh, hội Phụ nữ, …) Không hỗ trợ việc lập kế hoạch sản xuất Chỉ quan tâm đến số lượng người vay, chưa hướng dẫn sử dụng vốn hiệu 48 [1] – hồn tồn khơng đồng ý; [2] – không đồng ý; [3] – không ý kiến; [4] – đồng ý; [5] – hoàn toàn đồng ý 49 đồng ý [1] – hồn tồn khơng đồng ý; [2] – không đồng ý; [3] – không ý kiến; [4] – đồng ý; [5] – hoàn toàn 52 Sự phối hợp tổ chức cho vay vốn 13 quan NN 131 Cơ quan khuyến nông, khuyến lâm chưa hỗ trợ Chưa có quan tư vấn trợ giúp pháp lý tư vấn 132 thị trường PHỤ LỤC 3: Tình hình cho vay Ngân hàng Chính sách thông qua đơn vị ủy thác Buôn nghiên cứu Chỉ tiêu Cho vay hộ nghèo Cho vay học sinh, sinh viên Cho vay nước vệ sinh môi trường Cho vay hộ nghèo nhà Cho vay hộ cận nghèo Cho vay giải việc làm Nguồn: Điểm Giao dịch xã Cuôr Đăng - VBSP huyện Cư M’Gar, Báo cáo tình hình cho vay năm 2013 53 PHỤ LỤC 4: Danh sách tổ chức cung tín dụng có sản phẩm dành cho thị trường nông thôn địa bàn tỉnh Đắk Lắk, huyện Cư M’Gar Xã Cr Đăng, tính đến 31/12/2013 TT A Nhóm thức Tên VietinBank50 Agribank DongA Bank51 VBSB Bank52 ACB53 B Nhóm bán thức Ngân hàng Hợp tác xã C Nhóm phi thức Doanh nghiệp nhân/Đại lý mua nơng sản, kinh doanh phân bón Họ hàng, người thân Nguồn: Tổng hợp tác giả 50 Tra cứu thông tin, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, truy cập ngày 26/03/2014 địa https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/contact/network/index.html 51 Chi nhánh, Phòng Giao dịch, DongA Bank, truy cập ngày 26/03/2014 địa http://www.dongabank.com.vn/branch/list_branch, 52 Mạng lưới hoạt động, Ngân hàng Chính sách Xã hội, truy cập ngày 26/03/2014 địa http://vbsp.org.vn/gioi-thieu/co-cau-to-chuc/chi-nhanh-cac-tinh-thanh-pho.html , 53 Mạng lưới hoạt động, ACB, truy cập ngày 26/03/2014 địa http://www.acb.com.vn/mangluoi/mangluoi.html 54 PHỤ LỤC 5: Dư nợ cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn địa bàn tỉnh Đắk Lắk phân theo mục đích, chương trình vay, tính đến 31/08/2013 Đơn vị tính: tỷ đồng, khách hàng Nguồn: Ngân hàng Nhà nước tỉnh ĐắkLắk PHỤ LỤC 6: Thông tin hộ nghèo có nhu cầu khơng xin vay vốn Chỉ tiêu Số lao động Số nhân Diện tích đất sản xuất Thu nhập ước tính năm 2013 Nguồn: Tính tốn tác giả PHỤ LỤC 7: Nguồn thơng tin chất lượng thông tin mà hộ nhận 55 PHỤ LỤC 8: Đánh giá dịch vụ tín dụng mà hộ sử dụng thời gian qua PHỤ LỤC 9: Các yếu tố chủ quan ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng hộ 56 PHỤ LỤC 10: Các yếu tố khách quan ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng hộ ... đồng bào dân tộc Êđê điểm nghiên cứu có bị hạn chế tiếp cận tín dụng hay khơng? Từ đó, tác giả tìm hiểu khả năng -tiếp cận tín dụng hộ đồng bào Êđê xã CrĐăng – huyện Cư M’Gar Mục tiêu -nghiên- cứu- nhằm... cung tín dụng huyện Cư M’gar, tỉnh ĐăkLăk phong phú, gồm tất nguồn: thức, bán thức phi thức Tại điểm nghiên cứu thuộc huyện xã Cuôr? ?ăng, hộ đồng bào Êđê tiếp cận với hai nguồn tín dụng thức tín dụng. .. TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHƯƠNG TRÌNH GIẢNG DẠY KINH TẾ FULBRIGHT NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THẢO TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA HỘ ĐỒNG BÀO DÂN TỘC ÊĐÊ TRƯỜNG HỢP NGHIÊN CỨU TẠI XÃ CUÔR ĐĂNG,