Thực Trạng Và Giải Pháp Tín Dụng Ngắn Hạn Nhằm Phát Triển Doanh Nghiệp Vừa & Nhỏ Tại VPBank

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP TÍN DỤNG NGẮN HẠN NHẰM PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA & NHỎ TẠI VPBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ TRONG GIAI ĐOẠN 2007-2010 Giáo viên hướng dẫn: TRẦN THỊ BẠCH YẾN Sinh viên thực LÊ THỊ THANH LOAN MSSV: 4074739 Lớp: Ngoại thương K33 Cần Thơ – 2010 MỤC LỤC  CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU Trang 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Giới hạn thời gian 1.3.2 Địa bàn 1.3.3 Nội dung nghiên cứu 1.4 Lược khảo tài liệu CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Bản chất tín dụng 2.1.3 Vai trị tín dụng 2.1.4 Phân loại tín dụng 2.1.5 Nguyên tắc tín dụng 2.2 Phương pháp nghiên cứu 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 2.2.2 Phương pháp phân tích xử lý số liệu CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA DNVVN 3.1 Giới thiệu sơ lược VP Bank – chi nhánh Cần Thơ 3.1.1 Giới thiệu VP Bank 3.1.2 Giới thiệu VP Bank – chi nhánh Cần Thơ 3.2 Cơ cấu tổ chức VP Bank 10 3.2.1 Cơ cấu tổ chức nhân 10 3.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 11 3.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 12 3.3.1 Những vấn đề chung DNVVN 12 3.3.2 Vai trò tín dụng ngân hàng 15 3.4 Kết hoạt động kinh doanh VP Bank Cần Thơ 16 3.5 Kinh nghiệm số nước việc hỗ trợ vốn tín dụng cho DNVVN 21 3.5.1 Kinh nghiệm số nước 21 3.5.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 23 CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNVVN TẠI VP BANK 4.1 Thực trạng DNVVN Việt Nam 25 4.2 Phân tích đánh giá hiệu huy động vốn VP Bank .27 4.2.1 Phân tích hiệu huy động vốn .27 4.2.2 Đánh giá hiệu huy động vốn VP Bank 34 4.3 Phân tích tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn 37 4.3.1 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn VPBank Cần Thơ .37 Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn nhằm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ VP Bank giai đoạn 2007 đến nửa đầu năm 2010 4.3.2 Phân tích tình hình thu nợ ngắn hạn 43 4.3.3 Phân tích tình hình dư nợ ngắn hạn 49 4.3.4 Phân tích tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn .56 CHƯƠNG 5: NHỮNG GIẢI PHÁP VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN NHẰM PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VP BANK 5.1 Những thuận lợi khó khăn VP Bank 59 5.1.1 Thuận lợi 60 5.1.2 Khó khăn 60 5.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn 61 5.2.1 Tổ chức công tác huy động vốn tốt 61 5.2.2 Nâng cao hiệu sử dụng vốn 63 5.2.3 Đa dạng hóa hoạt động tín dụng DNVVN 63 5.2.4 Xây dựng chiến lược Maketing 65 5.2.5 Nâng cao trình độ, lực chun mơn cán tín dụng 66 5.2.6 Hồn thiện đổi sách khách hàng 67 5.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm toán nội 68 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận 69 6.2 Kiến nghị 71 6.2.1 Đối với nhà nước .71 6.2.2 Về phía VP Bank .72 6.2.3 Với DNVVN .73 TÀI LIỆU THAM KHẢO GVHD: Trần Thị Bạch Yến SVTH: Lê Thị Thanh Loan Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn nhằm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ VP Bank giai đoạn 2007 đến nửa đầu năm 2010 DANH MỤC BIỂU BẢNG  Trang Bảng 1: Tiêu thức xác định DNVVN 12 Bảng 2: Một số tiêu chí xác định DNVVN Việt Nam 13 Bảng 3: Kết hoạt động kinh doanh 17 Bảng 4: Cơ cầu nguồn vốn 29 Bảng : Tình hình huy động vốn 31 Bảng : Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 35 Bảng 7: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 38 Bảng 8: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế 40 Bảng 9: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 44 Bảng 10: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 46 Bảng 11: Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 51 Bảng 12: Dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 53 Bảng 13: Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 56 GVHD: Trần Thị Bạch Yến SVTH: Lê Thị Thanh Loan Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn nhằm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ VP Bank giai đoạn 2007 đến nửa đầu năm 2010 DANH MỤC BIỂU ĐỒ  Trang Hình 1: Kết hoạt động kinh doanh 18 Hình 2: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế…… 37 Hình 3: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 43 Hình 4: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 46 Hình 5: Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 50 Hình 6: Dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 54 GVHD: Trần Thị Bạch Yến SVTH: Lê Thị Thanh Loan Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn nhằm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ VP Bank giai đoạn 2007 đến nửa đầu năm 2010 CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Trong kinh tế nay, kể kinh tế phát triển, doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) có vai trị quan trọng Nó khơng tạo tỉ lệ GDP đáng kể, mà cịn góp phần tạo nhiều công ăn việc làm cho xã hội, tận dụng khai thác tốt tiềm nguồn lực chỗ Vì nhiều nước giới có sách hỗ trợ phát triển DNVVN Trong điều kiện bước ban đầu thực cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước, khẳng định việc đẩy mạnh phát triển DNVVN bước hợp quy luật nước ta DNVVN cơng cụ góp phần khai thác tồn diện nguồn lực kinh tế đặc biệt nguồn tiềm tàng sẵn có người, miền đất nước Các DNVVN ngày khẳng định vai trò to lớn việc giải mối quan hệ mà quốc gia phải quan tâm ý đến là: Tăng trưởng kinh tế - Giải việc làm – Hạn chế lạm phát Nhưng để thúc đẩy phát triển DNVVN nước ta đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề Trong khó khăn lớn nhất, nhất, phổ biến nhất, làm tiền đề cho khó khăn thiếu vốn sản xuất đổi cơng nghệ Vậy doanh nghiệp phải tìm vốn đâu điều kiện thị trường vốn Việt Nam chưa phát triển thân doanh nghiệp khó đáp ứng đủ điều kiện tham gia, chưa có sách hỗ trợ doanh nghiệp cách hợp lý Vì phải giải khó khăn vốn cho DNVVN vấn đề cấp bách mà Đảng, nhà nước, thân doanh nghiệp, tổ chức tín dụng phải quan tâm giải Thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng (NH) đầu tư cho phát triển DNVVN hạn chế DNVVN khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp lại sử dụng vốn chưa hợp lý hiệu Vì việc tìm giải pháp tín dụng nhằm phát triển DNVVN vấn đề xúc ngân hàng thương mại (NHTM) Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động DNVVN nay, sau thời gian thực tập VP Bank (Ngân hàng thương GVHD: Trần Thị Bạch Yến SVTH: Lê Thị Thanh Loan Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn nhằm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ VP Bank giai đoạn 2007 đến nửa đầu năm 2010 mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam) em chọn đề tài: “Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn nhằm phát triển DNVVN VP Bank giai đoạn 2007 đến nửa đầu năm 2010” 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích cách tổng quát có hệ thống thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN việc đầu tư tín dụng VP Bank cho doanh nghiệp Đồng thời đề tài đưa số giải pháp tín dụng nhằm góp phần phát triển DNVVN phạm vi hoạt động VP Bank 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Phân tích vai trị tín dụng ngân hàng phát triển DNVVN kinh tế thị trường Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng DNVVN VP Bank Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh từ đề xuất giải pháp để mở rộng nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn nhằm phát triển DNVVN VP Bank 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Giới hạn thời gian Đề tài thực dựa số liệu tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm tháng từ 2007 đến tháng đầu năm 2010 Đề tài thực từ ngày 9/09/2010 đến 20/11/2010 1.3.2 Địa bàn Đề tài phân tích Ngân hàng thương mại Cổ Phần doanh nghiệp quốc doanh – chi nhánh Cần Thơ, số 26-28, Đại Lộ Hòa Bình, Quận Ninh Kiều, Thành Phố Cần Thơ 1.3.3 Nội dung nghiên cứu Nội dung nghiên cứu tập trung chủ yếu vào hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam – chi nhánh Cần Thơ qua năm tháng từ 2007 đến tháng đầu năm 2010 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU _ “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHN0 & PTNT huyện Bình GVHD: Trần Thị Bạch Yến SVTH: Lê Thị Thanh Loan Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn nhằm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ VP Bank giai đoạn 2007 đến nửa đầu năm 2010 Minh” Nguyễn Ngọc Thúy, sinh viên lớp kế tốn 2, khóa 27  Nội dung gồm: + Phân tích tình hình huy động vốn + Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn thông qua tiêu: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tình hình dư nợ, tình hình nợ hạn theo ngành theo thành phần kinh tế + Phân tích tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn + Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn  Phương pháp phân tích so sánh số tuyệt đối, số tương đối _ “ Phân tích hoạt động tín dụng NHN0 & PTNT huyện Long Hồ” sinh viên Trần Thị Thanh Hiếu, lớp tài tín dụng, khóa 29  Nội dung gồm: + Phân tích tình hình huy động vốn + Phân tích hoạt động tín dụng thơng qua tiêu: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tình hình dư nợ, tình hình nợ hạn theo ngành theo thành phần kinh tế + Phân tích tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng + Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn  Phương pháp phân tích so sánh số tuyệt đối, số tương đối GVHD: Trần Thị Bạch Yến SVTH: Lê Thị Thanh Loan Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn nhằm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ VP Bank giai đoạn 2007 đến nửa đầu năm 2010 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng phạm trù kinh tế tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Ngày tín dụng hiểu theo định nghĩa sau: Định nghĩa 1: Tín dụng quan hệ kinh tế biểu hình thái tiền tệ hay vật, người vay phải trả cho người cho vay gốc lãi sau thời gian định Định nghĩa 2: Tín dụng phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn pháp nhân thể nhân kinh tế hàng hóa Định nghĩa 3: Tín dụng giao dịch hai bên, bên cấp tiền, hàng hóa, dịch vụ, chứng khoán,…dựa vào lời hứa toán lại tương lai bên Như vậy, “Tín dụng” diễn đạt nhiều cách khác Nhưng nội dung định nghĩa thống nhất: phản ánh bên người cho vay, bên người vay Quan hệ hai bên ràng buộc chế tín dụng pháp luật 2.1.2 Bản chất tín dụng Tín dụng quan hệ kinh tế người cho vay người vay Giữa họ có mối quan hệ liên hệ với thơng qua q trình vận động giá trị vốn tín dụng Q trình khái quát qua giai đoạn sau: _ Giai đoạn 1: Cho vay Ở giai đoạn này, vốn tiền tệ vật tư, hàng hóa chuyển từ người cho vay sang người vay _Giai đoạn 2: Sử dụng vốn vay Sau nhận giá trị vốn tín dụng, người vay quyền sử dụng giá trị thỏa mãn mục đích định Tuy nhiên người vay khơng có quyền sở hữu giá trị mà quyền sử dụng thời gian định _Giai đoạn 3: Sự hoàn trả tín dụng Sự hồn trả tín dụng đặc trưng thuộc chất vận động tín dụng, phân biệt phạm trù tín dụng với phạm trù kinh tế khác Sự hồn trả ln GVHD: Trần Thị Bạch Yến SVTH: Lê Thị Thanh Loan Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn nhằm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ VP Bank giai đoạn 2007 đến nửa đầu năm 2010 rào cản mang tính bảo hộ kinh tế nước nói chung ngành tài ngân hàng nói riêng phải bỏ dở hoàn toàn Điều làm cho VPBank đối mặt với nhiều khó khăn 5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN NHẰM PHÁT TRIỂN DNVVN TẠI VPBANK CẦN THƠ Với điều kiện vô thuận lợi địa lý, tài nguyên, người…các DNVVN Cần Thơ hồn tồn có khả phát triển, đóng góp nhiều cho kinh tế tồn tỉnh Muốn họ cần có vốn để hoạt động mở rộng sản xuất Thế nhiều năm qua dù có nhiều cố gắng đồng vốn tín dụng ngân hàng chưa đáp ứng hết nhu cầu doanh nghiêp cần vay vốn, đồng vốn chưa đến tận tay khách hàng, đối tượng DNVVN quốc doanh Trong ngân hàng thương mại đại bàn tập trung nhanh vào cạnh tranh khách hàng doanh nghiệp nhà nước, thị trường rộng lớn đầy tiềm lại bị bỏ ngỏ Hoạt động hỗ trợ tài ngân hàng DNVVN chưa phát huy hết tối đa tác dụng nó, bên cạnh thành cơng nhiều nguyên nhân khác nên nhiều bất cập cần ngân hàng khắc phục giải Với thực trạng vậy, thời gian thực tế VPBank xin đề xuất số giải pháp nhằm khắc phục khó khăn việc ngân hàng cung ứng cho DNVVN nhằm tăng tổng dư nợ tín dụng ngân hàng mà cịn thúc đẩy DNVVN phát triển 5.2.1 Tổ chức công tác huy động vốn tốt Qua phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng qua năm ta thấy vốn huy động có biến động qua năm nhìn chung tăng chiếm tỷ trọng tương đối lớn tổng nguồn vốn Điều giúp cho ngân hàng chủ động công tác cho vay đầu tư kinh doanh Do đó, ngân hàng cần tiếp tục phát huy sách huy động vốn để hoạt động kinh doanh ngày phát triển tốt Bên cạnh đó, Cần Thơ tỉnh rộng, đông dân, tiềm kinh tế dồi nên nguồn vốn nhàn rỗi dân cư lớn, mà ngân hàng lại chưa đáp ứng hết nhu cầu doanh nghiệp Vì thế, cơng tác huy động vốn phải trọng hơn, đặc biệt nguồn vốn ổn định GVHD: Trần Thị Bạch Yến 67 SVTH: Lê Thị Thanh Loan Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn nhằm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ VP Bank giai đoạn 2007 đến nửa đầu năm 2010 lâu dài Ngoài số biện pháp ngân hàng làm để nâng cao chất lượng huy động vốn ngân hàng nên thực số biện pháp sau: + Đa dạng hóa loại hình tiền gửi, cải tiến gọn nhẹ thủ tục gửi rút tiền, cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng, có thái độ phục vụ tốt khách hàng + Mở rộng mạng lưới huy động vốn địa bàn toàn tỉnh, thực chủ trương “đến tận ngõ, gõ cửa tận nhà” cần mở rộng quỹ tiết kiệm gần người dân Xây dựng thuê trụ sở khang trang, thái độ phục vụ nhân viên phải niềm nở nhiệt tình tạo niềm tin khách hàng + Tâm lý người gửi tiền quan tâm tới lãi suất huy động nên ngân hàng cần xem lãi suất công cụ quan trọng việc huy động vốn Mỗi ngân hàng có chiến lược hay lý riêng định tăng lãi suất huy động mục đích thu hút lượng tiền luân chuyển thị trường để phục vụ cho mục đích tài Tuy nhiên, việc tăng hay giảm lãi suất phải nằm giám sát cho phép ngân hàng nhà nước Vì vậy, ngân hàng cần áp dụng lãi suất tiền gửi hấp dẫn điều chỉnh linh hoạt theo diễn biến thị trường + Đời sống dân cư ngày nâng cao địi hỏi dịch vụ ngân hàng phải ln cải tiến, đảm bảo tiện ích, đại đa Do để cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác địa bàn đối thủ như: bảo hiểm, bưu điện…trong việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi nhân dân dịch vụ tốn ngân hàng cần phát triển cho đời nhiều loại hình dịch vụ thẻ đa dạng tiện ích Đặc biệt dịch vụ toán hộ toán tiền điện, nước, điện thoại… nâng cao tốc độ chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt để thu hút tiền gửi tốn khách hàng Từ ngân hàng cần trọng đến việc tăng nguồn vốn huy động tiền gửi tốn huy động loại tiền gửi thu phí dịch vụ mà chi phí trả lãi thấp Hơn nữa, ngân hàng dùng nguồn vốn vay ngắn hạn, tạo thu nhập cho ngân hàng + Có sách khuyến hợp lý cho khách hàng có số tiền gửi lớn, thời gian gửi lâu ổn định, khuyến khích khách hàng gửi dài hạn mức GVHD: Trần Thị Bạch Yến 68 SVTH: Lê Thị Thanh Loan Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn nhằm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ VP Bank giai đoạn 2007 đến nửa đầu năm 2010 lãi suất hấp dẫn Tiếp cận khách hàng có người thân nước ngồi để mở dịch vụ chuyển tiền kiều hối 5.2.2 Nâng cao hiệu sử dụng vốn Bên cạnh việc huy động vốn vào ngân hàng ngày nhiều với biện pháp linh hoạt, hấp dẫn ngân hàng phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Để tránh cho đồng tiền không bị ứ đọng, làm tăng chi phí ngân hàng phải có biện pháp thật hài hòa việc huy động vốn sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu kinh doanh ngày cao Cũng chiến lược huy động vốn, ngân hàng cần hạ lãi suất cho vay thấp ngân hàng khác để chiếm ưu vế lãi suất so với ngân hàng khác Sau phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn cho DNVVN, ta nhận thấy cho vay ngành thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn doanh số cho vay dư nợ Hơn nữa, ngành kinh tế mũi nhọn thành phố đầu tư phát triển công tác thu hồi nợ ngành hiệu quả, hầu hết khách hàng có ý thức trả nợ tốt Vì vậy, ngân hàng cần tiếp tục phát huy ngành ngành khác Trong tương lai, ngân hàng nên mở rộng cho vay tiêu dùng cá nhân thu nhập vủa người dân ngày cải thiện, nhu cầu sinh hoạt ngày tăng nên mảng tín dụng đầy tiềm Hơn nữa, thủ tục cho vay đơn giản nên dễ dàng cho khách hàng đến vay vốn Tuy nhiên, loại hình chức đựng nhiều rủi ro người dân không chủ động nguồn trả nợ đáo hạn Do đó, bên cạnh việc cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần xem xét kỹ khả trả nợ khách hàng để giảm tỷ lệ rủi ro loại hình cho vay Trong sau cho vay, ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt khoản vay lớn khách hàng giao dịch lần đầu 5.2.3 Đa dạng hóa hoạt động tín dụng DNVVN Khu vực DNVVN đa dạng quy mô ngành nghề kinh doanh linh hoạt, nhu cầu khối lượng vay vốn, thời hạn vay, phương thức trả gốc lãi…là khơng giống Chính mà ngân hàng với phương châm “Lấy hiệu kinh doanh khách hàng làm mục tiêu phục vụ”, phải đưa loại hình tín dụng phù hợp với yêu cầu khách hàng GVHD: Trần Thị Bạch Yến 69 SVTH: Lê Thị Thanh Loan Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn nhằm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ VP Bank giai đoạn 2007 đến nửa đầu năm 2010 Một thực tế VPBank thực cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ Vì VPBank phải đẩy mạnh cho vay trung dài hạn để giúp DNVVN đầu tư tài sản cố định, máy móc thiết bị sản xuất sản phẩm tăng tính cơng dụng phù hợp với yêu cầu thị trường, tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp Ngồi hình thức cấp tín dụng truyền thống mà trước ngân hàng thực khách hàng như: chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá…Ngân hàng cần phải phát triển nghiệp vụ như: bảo hiểm, cho thuê tài chính, hùn vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với khách hàng…để đáp ứng nhu cầu khách hàng (đặc biệt khách hàng DNVVN nhiều hạn chế mặt pháp lý) Hình thức hùn vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với khách hàng áp dụng phổ biến nước ngồi, giúp ngân hàng khơng mở rộng tín dụng mà cịn có điều kiện thâm nhập vào thị trường, từ tìm mặt mạnh, mặt yếu doanh nghiệp, vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn vay có thu nhập cao người trực tiếp đầu tư vào kinh doanh Hơn nữa, có cộng tác chuyên gia ngân hàng chắn doanh nghiệp làm ăn hiệu hơn, đưa DNVVN phát triển ngày mạnh hơn, nhanh hơn, hiệu Bên cạnh đó, ngày nhiều DNVVN khơng đủ vốn tự có để mua tài sản, khơng điều kiện để vay tín chấp hay tài sản chấp khơng đảm bảo Có nhu cầu quan hệ vay vốn chi nhánh Nếu cho vay mức độ rủi ro cao, VPBank nên phát triển nghiệp vụ cho thuê tài vừa giữ mối quan hệ với khách hàng mức độ rủi ro lại thấp Hơn đứng góc độ người cho thuê phương thức tài trợ này, có số lợi ích so với loại tài trợ khác như: + Bên cho thuê với tư cách chủ sở hữu mặt pháp lý, họ quyền quản lý kiểm soát tài sản theo điều khoản hợp đồng cho thuê Trong trường hợp bên thuê không tốn tiền th thời hạn bên cho th thu hồi tài sản, đồng thời buộc bên thuê phải bồi thường thiệt hại GVHD: Trần Thị Bạch Yến 70 SVTH: Lê Thị Thanh Loan Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn nhằm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ VP Bank giai đoạn 2007 đến nửa đầu năm 2010 + Đối tượng tài trợ thưc dạng tài sản cụ thể gắn liền với mục đích kinh doanh bên th, mục đích sử dụng vốn đảm bảo, từ tạo tiền đề để hồn trả tiền thuê hạn 5.2.4 Xây dựng chiến lược Maketing trọng tâm sách khách hàng nhằm mở rộng tăng cường mối quan hệ chặt chẽ VP Bank DNVVN Việc tăng cường hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp việc tăng doanh số cho vay, tăng dư nợ ngân hàng Chính ngân hàng cần phải có chiến lược lơi kéo khách hàng phía Nền kinh tế phát triển vai trị hoạt động Marketing khẳng định Trong điều kiện thị trường ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt khơng những ngân hàng nước mà cịn với ngân hàng nước ngồi Trước tình hình để tháo gỡ khó khăn VPBank cần quan tâm đến hoạt động Marketing mà trọng tâm vào sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng cáo dịch vụ, chế, điều kiện quy định nghiệp vụ tín dụng để khách hàng hiểu thơng cảm quan hệ tín dụng, thấy quyền lợi trách nhiệm họ VPBank Để làm điều VPBank cần tăng cường cơng tác Marketing xây dựng phịng Marketing riêng, ngân viên ngân hàng phải xem nhân viên Marketing , thu hút khách hàng thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình, chu đáo Một đội ngũ nhân viên xinh xắn, niềm nở, hịa nhã nhiệt tình làm cho khách hàng khơng cảm thấy xa lạ, khách sáo quan hệ với ngân hàng Ngoài VPBank cần phải đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên làm công tác Marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng tìm hiểu thị trường để đưa chiến lược Marketing phù hợp nhằm thõa mãn tốt nhu cầu khách hàng Để thực tốt điều VPBank cần phải quan tâm đến vấn đề sau: + Có linh hoạt loại hình doanh nghiệp lãi suất, điều kiện vay vốn, phương thức cho vay…nhằm thõa mãn tốt loại hình doanh nghiệp + Vì đối tượng khách hàng DNVVN chủ yếu nên VPBank cần có ưu tiên đối tượng cách có ưu đãi đặc biệt thành lập GVHD: Trần Thị Bạch Yến 71 SVTH: Lê Thị Thanh Loan Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn nhằm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ VP Bank giai đoạn 2007 đến nửa đầu năm 2010 quỹ cho vay riêng DNVVN nhằm tạo điều kiện thuận lợi, tạo tính chuyên nghiệp cho vay đối tượng nhằm tăng khả tiếp cận vốn tín dụng VPBank + Mở rộng phạm vi hoạt động cách thành lập thêm nhiều chi nhánh, phòng giao dịch để tiếp xúc với đa dạng với đa dạng loại hình doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh + Tạo khác biệt loại sản phảm cách cung cấp tín dụng nhà để giảm bớt thời gian lại, giao dịch khách hàng, tăng cường bổ sung dịch vụ kèm dịch vụ tư vấn khách hàng, đơn giản hóa thủ tục vay vốn + Thực tốt công tác tuyên truyền quảng cáo báo chí, truyền hình, Internet hoạt động ngân hàng Nhưng quan trọng phải phát huy lợi phương tiện quảng cáo phải cân nhắc lợi ích quảng cáo mang lại chi phí dành cho quảng cáo, để quảng cáo đạt hiệu cao mà chi phí thấp Đặc biệt, ngân hàng nên tiếp cận với khách hàng tiềm năng, có tên tuổi, chào mời họ tham gia vào danh sách khách hàng ngân hàng qua hình thức tham dự hội chợ thương mại từ khâu sản xuất, tiếp thị khâu thương mại hóa sản phẩm 5.2.5 Khơng ngừng nâng cao trình độ, lực chun mơn cho cán tín dụng Nguyên nhân khoản nợ khó địi chủ yếu xuất phát từ phía khách hàng Tuy nhiên điều khơng có nghĩa rủi ro ngân hàng khơng có lỗi cán tín dụng Điều thể chỗ lực thẩm định đánh giá số cán tín dụng cịn hạn chế, thiếu cập nhật…đã dẫn đến định cho vay gây lãng phí vốn ngân hàng Vì vậy, việc cấp thiết chi nhánh phải chuẩn hóa đội ngũ cán cách: + Cử đại diện xuất sắc học tập, tu nghiệp chun mơn Có sách khen thưởng vật chất lẫn tinh thần khuyến khích cán tín dụng học cao học để nâng cao trình độ chun mơn, tiếp thu kiến thức phục vụ công việc GVHD: Trần Thị Bạch Yến 72 SVTH: Lê Thị Thanh Loan Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn nhằm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ VP Bank giai đoạn 2007 đến nửa đầu năm 2010 + Trang bị thêm trang thiết bị, máy móc nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán Ngân hàng, đồng thời nâng cao trình độ tin học để quản lý hồ sơ máy giúp cho Ngân hàng quản lý truy cập nhanh chóng hồ sơ khách hàng + Ngồi ra, cần nâng cao kiến thức hiểu biết pháp luật cho cán viên chức như: luật tổ chức tín dụng, luật đất đai, luật doanh nghiệp, luật dân sự…nhằm giúp cho cán thực tốt công việc + Chun mơn hóa cán tín dụng: Ban lãnh đạo ngân hàng cử cán tín dụng chuyên cho vay thu hồi nợ khu vực địa bàn định, việc phân chia giúp cán tín dụng nắm tình hình tài quan hệ làm ăn khách hàng, hiểu nhu cầu vay vốn họ Từ lập phương án cho vay có hiệu quả, vốn cho vay cấp phát thật vào sản xuất kinh doanh có hiệu Qua đó, thu hồi nợ lãi cách nhanh chóng thuận lợi đến hạn tốn 5.2.6 Hồn thiện đổi sách khách hàng Tạo dựng mối quan hệ thân thiết với khách hàng: mơi trường đầy tính cạnh tranh thị việc tạo dựng mối quan hệ thân thiết với khách hàng chuyện dễ dàng tất khách hàng Ngân hàng cần có sách để giữ chân khách hàng cũ tìm kiếm khách hàng – khách hàng tiềm Đó chăm sóc, phục vụ ân cần, chu đáo khách hàng tất khâu công việc Đối với khách hàng truyền thống, có nhiều giao dịch với ngân hàng, ngân hàng cần trao quà tặng vào dịp lễ tết, sinh nhật…để thể mối quan tâm họ Hàng năm, ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng để lắng nghe, tiếp thu ý kiến đóng góp phản hồi từ khách hàng để cơng tác phục vụ khách hàng ngày hồn thiện Tạo tiện ích cho khách hàng quan hệ với ngân hàng, giúp thu hút khách hàng tạo mối dây liên hệ ngân hàng doanh nghiệp qua tài khoản kí thác cho phép hình thành bảo đảm tài an tồn cho ngân hàng Hình thành phận nghiên cứu thị trường, tìm tịi sáng kiến sản phẩm dịch vụ mới, xây dựng sách khách hàng, kế hoạch cụ thể với đối tượng khách hàng, có sách giá phí dịch vụ hợp lý GVHD: Trần Thị Bạch Yến 73 SVTH: Lê Thị Thanh Loan Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn nhằm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ VP Bank giai đoạn 2007 đến nửa đầu năm 2010 5.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm tốn nội Thực rà sốt, đánh giá tình hình nợ thường xuyên, định kì phân loại để nắm rõ thực trạng dư nợ tín dụng Định kì rà sốt, quản lý danh mục tín dụng ngân hàng để đảm bảo thực mục tiêu giới hạn Tổ chức xem xét, thẩm định kĩ, chặt chẽ trước cấp khoản tín dụng mới, có nội dung quan trọng đánh giá dự phòng khả xảy rủi ro Thực hoàn chỉnh, bổ sung quản lý chặt chẽ hồ sơ tín dụng Cần ban hành quy định cụ thể, chặt chẽ việc lưu trữ, bảo quản, quản lý hồ sơ tín dụng Quản lý rủi ro: nói trên, tín dụng nghiệp vụ đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng chứa đựng không rủi ro Rủi ro tín dụng tổn thất khách hàng không nợ giảm sút chất lượng khoản vay Việc quản lý rủi ro cần ngân hàng quan tâm ý Ngân hàng cần đầu tư công nghệ thông tin, trang thiết bị đại phục vụ cho công tác thu thập xử lý thông tin Ngân hàng nên xem công tác quản lý rủi ro điều kiện cần đủ để giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh Tóm lại: Kể từ đời VPBank không ngừng lớn mạnh, hoạt động kinh doanh ngày mở rộng, thực tốt sách tiêu mà VPBank đề Ngân hàng đưa giải pháp nhằm hoàn thiện q trình hoạt động, đảm bào an tồn toàn hệ thống ngân hàng GVHD: Trần Thị Bạch Yến 74 SVTH: Lê Thị Thanh Loan Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn nhằm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ VP Bank giai đoạn 2007 đến nửa đầu năm 2010 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay DNVVN vấn đề quan tâm hầu hết ngân hàng thương mại nói chung chi nhánh VPBank Cần Thơ nói riêng Vì chất lượng khoản tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Mặt khác tín dụng có tác động trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước cách tạo điều kiện giúp doanh nghiệp hoạt động ngày có hiệu Với mục tiêu chiến lược đến năm 2020 đưa nước ta trở thành nước công nghiệp đại, bước phát triển kinh tế tri thức, nâng cao rõ khả phát triển, cạnh tranh kinh tế Đồng thời rút ngắn thời gian phát triển so với nước trước, vừa có bước tuần tự, vừa có bước nhảy vọt Có thể coi đặc điểm lớn cho phát triển kinh tế nước ta đến đầu kỷ XXII mà Đại Hội Đảng trước chưa nêu chưa nhấn mạnh Đó nhiệm vụ mang tính sống cịn đất nước, phải hoàn thành hoàn thành cách khẩn trương với chất lượng hiệu vượt qua thách thức lớn lao hội nhập cạnh tranh kinh tế quốc tế Để hướng vào mục tiêu nói phải phát huy tiềm thành phần kinh tế, tập trung tháo gỡ vướng mắc, xóa bỏ trở ngại để khơi dậy nguồn lực dân, cổ vũ nhà kinh doanh người dân sức làm giàu cho cho đất nước Điều thể rõ nét DNVVN Chính vậy, mà đánh giá vai trò quan trọng DNVVN, tháo gỡ số khó khăn đường hoạt động kinh doanh giải pháp góp phần nâng cao hiệu suất tính linh hoạt kinh tế, thực chiến lược đến năm 2020 Cùng với lớn mạnh VPBank, VPBank Cần Thơ ngày phát triển tự khẳng định kinh tế địa phương Thực tế vài năm qua, vốn ngân hàng giúp cho người dân đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cấu, tiếp thu ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, từ tạo GVHD: Trần Thị Bạch Yến 75 SVTH: Lê Thị Thanh Loan Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn nhằm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ VP Bank giai đoạn 2007 đến nửa đầu năm 2010 thay đổi đáng kể mặt kinh tế thành phố VPBank Cần Thơ năm vừa qua tích cực tăng cường cơng tác huy động vốn để phát triển kinh tế xã hội, đáp ứng nhu cầu vốn ngày gia tăng thành phần kinh tế, tầng lớp dân cư Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, hoạt động tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn cấu tín dụng thể hoạt động chi nhánh động hiệu gắn liền với kinh tế địa phương Đồng thời chi nhánh thu hồi vốn nhanh, khả luân chuyển vốn đến khách hàng nhiều Mặt khác, khách hàng vay vốn để sản xuất kinh doanh, tiêu dùng thiếu hụt vốn tạm thời, cuối kì xoay vịng vốn, họ có vốn trả cho ngân hàng Với sản phẩm tín dụng ngắn hạn, VPBank Cần Thơ góp phần lớn việc khai thác mạnh sản xuất kinh doanh Thành Phố Cần Thơ VPBank góp phần thúc đẩy kinh tế Cần Thơ phát triển bền vững, động, hiệu quả, xứng tầm với thành phố Trực thuộc Trung ương, miền đất hứa hẹn tiềm phát triển thời kì hậu WTO Vì vậy, việc phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp chiến lược cho ngân hàng thương mại nói chung VPBank Cần Thơ nói riêng Thấy điều VPBank Cần Thơ có nhiều ý đến doanh nghiệp Tuy nhiên thực tế mối quan hệ VPBank với DNVVN cịn nhiều bất cập, nhiều chưa tìm tiếng nói chung Vì việc tìm giải pháp tín dụng nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn cho DNVVN vấn đề vô cần thiết Chẳng hạn đưa sách hợp lý, cụ thể nhằm khai thác tiềm vốn; đặt quan hệ tín dụng lâu dài với khách hàng truyền thống có uy tín, tìm kiếm khách hàng thơng qua chiến lược Marketing, tìm hiểu nhu cầu vốn DNVVN để nâng cao doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ; theo dõi chặt chẽ dư nợ, thời hạn nợ, nâng cao lực, trình độ chun mơn cán tín dụng…Được quan tâm đạo VPBank cấp lãnh đạo, với sức mạnh nội lực tích tụ phát triển, qua nhiều năm hoạt động tinh thần tâm tập thể lãnh đạo cán nhân viên ngân hàng, tin VPBank Cần Thơ vượt qua thách thức để trở thành ngân hàng đại phát triển tốt, hiệu quả, bền vững thành công GVHD: Trần Thị Bạch Yến 76 SVTH: Lê Thị Thanh Loan Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn nhằm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ VP Bank giai đoạn 2007 đến nửa đầu năm 2010 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với nhà nước - Hoàn thiện khung pháp lý cho DNVVN Chính phủ ban ngành cần tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích doanh nghiệp, doanh nghiệp yêu cầu hoạt động kinh doanh theo pháp luật Ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ DNVVN, sách thuế, sách thương mại, đất đai… Nhà nước cần ban hành đạo luật bản, tạo môi trường pháp lý cần thiết để DNVVN dễ dàng thực biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ ngân hàng dễ dàng việc xử lý tài sản đảm bảo nợ có rủi ro xảy Đó luật sở hữu tài sản văn luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý nhà nước cấp chứng thư, sở hữu tài sản; ban hành văn luật hướng dẫn việc thực xử lý, phát mại tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh Có góp phần tạo đảm bảo chắn cho ngân hàng thương mại từ mà khuyến khích họ việc cho vay vốn DNVVN - Thành lập cơng ty cho th tài để phục vụ cho DNVVN Đây nguồn tài trợ vốn trung dài hạn cho DNVVN vừa an toàn vừa hợp với khả nguồn lực DNVVN Mô hình nhiều nước áp dụng thành cơng - Xây dựng quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN Thực trạng chung DNVVN vốn ít, trình độ cơng nghệ lạc hậu, trình độ quản lý hạn chế Nhưng có nhiều doanh nghiệp có khả phát triển, có dự án kinh doanh khả thi khơng đủ điều kiện để tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng mà phải vay vốn nguồn phi thức với lãi suất cao Vì vậy, giải vấn đề thiếu vốn khâu đột phá nhằm khai thác mặt tích cực, hạn chế bất lợi tổ chức tín dụng doanh nghiệp Theo kinh nghiệm nhiều quốc gia, phải có can thiệp nhà nước việc hỗ trợ DNVVN tiếp cận vốn tín dụng thơng qua việc thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng DNVVN Mục tiêu tạo điều kiện cho DNVVN có khả phát triển khơng đủ lực tài để khai thác GVHD: Trần Thị Bạch Yến 77 SVTH: Lê Thị Thanh Loan Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn nhằm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ VP Bank giai đoạn 2007 đến nửa đầu năm 2010 nguồn vốn tín dụng Đây biện pháp để nhà nước chia rủi ro với người cho vay, thúc đẩy mở rộng tín dụng DNVVN - Xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ DNVVN Một hạn chế DNVVN đội ngũ quản lý yếu kém, doanh nghiệp thiếu thơng tin khả tiếp cận thị trường Vì vậy, việc thành lập trung tâm tư vấn hỗ trợ DNVVN cần thiết, đóng vai trị quan trọng nhằm trợ giúp DNVVN lĩnh vực sau đây: + Đào tạo nâng cao trình độ cán quản lý điều hành tay nghề người lao động Ngoài việc tổ chức mạng lưới sở dạy nghề phạm vi nước, việc quan trọng tổ chức đào tạo kiến thức kinh doanh phù hợp với kinh tế thị trường cho đội ngũ quản lý DNVVN Đối với chủ DNVVN họ có nhiều kinh nghiệm sản xuất, thành đạt kinh doanh chưa có dịp tiếp xúc cách có hệ thống kiến thức quản lý tài chính, pháp luật Vì vậy, cần tổ chức lớp đào tạo theo chủ đề dành cho chủ doanh nghiệp, tổ chức buổi giao lưu, tọa đàm cho doanh nhân trẻ + Hướng dẫn xây dựng dự án, phương án kinh doanh khả thi Việc xây dựng phương án sản xuất kinh doanh đóng vai trò quan trọng cho DNVVN, giúp doanh nghiệp biến ý tưởng thành hoạt động kinh doanh thành cơng phương diện tài Nhưng việc tự lập phương án sản xuất kinh doanh để đệ trình với quan hữu quan điều khó khăn mà nhiều DNVVN khơng thể tự làm Vì cần phải có hoạt động tư vấn lĩnh vực Có ngân hàng biết mục đích sử dụng, khả sinh lời dự án, từ xem xét thẩm định trước đầu tư vốn cho doanh nghiệp + Cung cấp thông tin thị trường, khoa học công nghệ, giới thiệu sản phẩm doanh nghiệp nước ngồi Để tham gia vào thị trường nước quốc tế, điều quan trọng doanh nghiệp tiếp cận công nghệ đại nhằm tăng cường cạnh tranh 6.2.2 Về phía VP Bank - Xây dựng sách tín dụng chặt chẽ phù hợp - Tạo khung lãi suất huy động lãi suất cho vay linh hoạt, có tính cạnh tranh cao GVHD: Trần Thị Bạch Yến 78 SVTH: Lê Thị Thanh Loan Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn nhằm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ VP Bank giai đoạn 2007 đến nửa đầu năm 2010 - Cập nhật đầy đủ thông tin hoạt động ngân hàng trang web để khách hàng tiện tra cứu - Thu hút dự án, chương trình quốc tế, nước, hỗ trợ cho VPBank việc đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ quản lý điều hành hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định đánh giá dự án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán tín dụng, quán triệt tư tưởng coi doanh nghiệp đến vay vốn nhờ cậy để từ ban phát bố thí cho doanh nghiệp Việc tuyển chọn cán cần tiêu chuẩn hóa theo xu hướng trẻ hóa Cần bố trí cơng việc cho cán theo chuyên môn đào tạo sở trường, trang bị công nghệ ngân hàng đại nâng cao tính cạnh tranh - Thành lập riêng quỹ cho vay DNVVN phân bổ cho chi nhánh để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng 6.2.3 Với DNVVN Bên cạnh giải pháp, chế hỗ trợ từ phía ngân hàng cho doanh nghiệp cách tích cực điều quan trọng, chủ yếu nổ lực từ thân doanh nghiệp Một thực tế bất cập doanh nghiệp thiếu vốn ngân hàng thừa vốn khơng cho vay được, ngân hàng không muốn cho doanh nghiệp vay mà ngân hàng e dè doanh nghiệp khơng có khả trả nợ Vì để khai thơng rào cản gây ách tắc quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp phải ý vấn đề sau: - DNVVN phải có giải pháp tạo vốn tự có Hiện cấu vốn nhiều doanh nghiệp chưa hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn vay từ bên ngoài, từ ngân hàng tổng nguồn vốn kinh doanh doanh nghiệp, kể nhà nước ngồi quốc doanh cịn cao Điều dẫn đến: doanh nghiệp bị phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng, vay vốn ngân hàng hoạt động được, khơng vay vốn ngân hàng khơng khó hoạt động Theo nguyên lý cấu tài doanh nghiệp thực tế doanh nghiệp nước có kinh tế thị trường đích thực, nguồn vốn ngân hàng cấu nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp mang tính bổ sung nguồn vốn thiếu hụt Thơng thường chiếm 30% tổng nguồn vốn Doanh nghiệp huy động, tạo lập nguồn vốn khác nguồn vốn ngân hàng vốn tự có chủ doanh nghiệp, vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết, vốn huy động GVHD: Trần Thị Bạch Yến 79 SVTH: Lê Thị Thanh Loan Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn nhằm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ VP Bank giai đoạn 2007 đến nửa đầu năm 2010 từ nội bộ, vốn tự huy động qua phát hành trái phiếu…Như doanh nghiệp chủ trương hoạt động tự chịu trách nhiệm trước rủi ro hoạt động kinh doanh Nguồn vốn tự có sở bảo lãnh cho doanh nghiep vay nên khả tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng - Các doanh nghiệp phải xây dựng phương án kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi Phương án khả thi yếu tố định cho vay vốn ngân hàng Vì vậy, cần phải thực đưa phương án có hiệu quả, có tính thuyết phục Muốn doanh nghiệp cần nâng cao khả lập dự án nhiều doanh nghiệp có hội tốt, có ý tưởng khơng thành lập dự án Doanh nghiệp cần chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh, rủi ro xảy tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng an tồn, hiệu - Đổi thiết bị cơng nghệ Do hạn chế quy mơ nguồn tài nên DNVVN vấn đề trước mắt chưa phải công nghệ đại mà phải chọn công nghệ phù hợp, công nghệ đa dụng xuất phát từ nhu cầu thị trường sản phẩm để lựa chọn công nghệ Tuy nhiên, trình sử dụng phải quan tâm cải tiến kỹ thuật để nâng cao nâng lực cơng nghệ có Các doanh nghiệp cần có chương trình đổi cơng nghệ để tăng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm Bên cạnh việc cải tiến kỹ thuật công nghệ cần phải đào tạo, nâng cao tay nghề người lao động để theo kịp đại máy móc, nâng cao hiệu sử dụng máy, hạn chế tượng lãng phí nguồn lực - Coi trọng phát triển nguồn nhân lực Nguồn nhân lực DNVVN kể lao động chủ doanh nghiệp phần lớn chưa đào tạo cách bản, chủ yếu hình thành từ nhiều nguồn gốc khác học sinh, đội xuất ngũ, cán hưu…nên họ cịn bị hạn chế chun mơn, kỹ thuật quản lý Về lâu dài, cần sở chiến lược phát triển, cấu ngành nghề mà xây dựng sách đào tạo nhân lực Trong điều kiện nguồn ngân sách hạn hẹp, cần thực sách xã hội hóa cơng tác dạy nghề, có cơng, có tư Đồng thời doanh nghiệp cần sử dụng có hiệu kinh phí đào tạo tổ chức quốc tế tài trợ thơng qua chương trình dự án GVHD: Trần Thị Bạch Yến 80 SVTH: Lê Thị Thanh Loan Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn nhằm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ VP Bank giai đoạn 2007 đến nửa đầu năm 2010 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tín dụng ngân hàng ( Học viện ngân hàng – Nhà xuất thóng kê) Chính sách hỗ trợ DNV&N Việt Nam – PGS, PTS Nguyễn Cúc; PGS,PTS Hồ Văn Vĩnh Giải pháp phát triển DNV&N ViệtNam (Nhà xuất trị quốc gia – GS, TS Nguyễn Đình Hương) Cẩm nang giao dịch VP Bank (Nhà xuất Hà Nội) Ngân hàng với việc hỗ trợ phát triển DNV&N – PTS Phan Thu Hương Tín dụng ngân hàng DNVVN Việt Nam (Thị trường tiền tệ - Hà Huy Hùng) Vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho phát triển kinh tế quốc doanh (Phát triển kinh tế số 126 – TS Nguyễn Đắc Hưng) Hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh hỗ trợ tín dụng cho DNVVN Việt Nam (Tạp chí ngân hàng – GS,TS Dương Thị Bình Minh) Tăng cường tiếp cận tài chính thức DNVVN (Tạp chí ngân hàng – Mai Hương) 10 Phát triển DNVVN Việt Nam (Chứng khốn Việt Nam – Lê Minh Tồn) 11 Phát triển DNVVN q trình cơng nghiệp hóa Việt Nam (Nghiên cứu kinh tế số 284 – Vũ Bá Phượng) 12 Thực trạng giải pháp vốn cho DNVVN địa bàn Hà Nội ( Tạp chí ngân hàng – Trịnh Thị Ngọc Lan) 13 Tăng cường quản lý vốn vay để nâng cao hiệu tín dụng DNVVN (Tạp chí ngân hàng – Bùi Thanh Quang) 14 Về thể chế, sách phát triển DNVVN (Nghiên cứu kinh tế số 268 – Vũ Quốc Tuấn) 15 Báo cáo thường niên 2009 (VPBank) 16 Cơ chế bảo lãnh tín dụng DNVVN (Ngân hàng giới, số 58 – Phần cơng nghiệp, tài chính) 17 Tạo việc làm sách phát triển DNVVN (Phịng thương mại cơng nghiệp Việt Nam – TS Phạm Thị Thu Hằng) 18 Bản tin VPBank GVHD: Trần Thị Bạch Yến 81 SVTH: Lê Thị Thanh Loan ... đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn 37 4.3.1 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn VPBank Cần Thơ .37 Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn nhằm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ VP Bank giai đoạn... Loan Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn nhằm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ VP Bank giai đoạn 2007 đến nửa đầu năm 2010 CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN... Loan Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn nhằm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ VP Bank giai đoạn 2007 đến nửa đầu năm 2010 + Tín dụng tiêu dùng: loại tín dụng cấp cho cá nhân để sử dụng vào