KẾT LUẬN+ PHỤ LỤC

Chuyên đề tốt nghiệp 1 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng là hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu cho mỗi ngân hàng thương mại. Vì thế việc phát triển các sản phẩm cá nhân là chiến lược quan trọng đối với các ngân hàng thương mại nói chung và của ABBANK – chi nhánh Đà Nẵng nói riêng để có thể phát triển thành một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu cả nước. Với mong muốn tìm hiểu rõ hơn về thực trạng cho vay tiêu dùng tại NHTMCP An Bình- chi nhánh Đà Nẵng chuyên đề đã hoàn thành một số nội dung như sau: Chương 1 đã giới thiệu khá đầy đủ về tín dụng và tín dụng tiêu dùngcủa NHTM Chương 2 đã giới thiệu khá rõ nét về NHTMCP An Bình-chi nhánh Đà Nẵng, về lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức, kết quả hoạt động kinh doanh và đặc biệt là tình hình kinh doanh cho vay tiêu dùng trong 3 năm vừa qua Chương 3 là một số giải pháp do em nghiên cứu đề ra và một số kiến nghị để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh của NH Trong khuôn khổ của một chuyên đề tốt nghiệp, với kiến thức hiểu biết và thời gian nghiên cứu có phần hạn chế nên một số phần nghiên cứu vẫn chưa chuyên sâu. Đồng thời trong quá trình viết, chuyên đề cũng không thể tránh khỏi một số khiếm khuyết, em rất mong nhận được nhiều ý kiến đóng góp của các thầy giáo, cô giáo, các cán bộ tín dụng và bạn bè quan tâm để chuyên đề tốt nghiệp của em được hoàn thiện hơn. Chuyên đề tốt nghiệp 2 MỤC LỤC Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng biểu, sơ đồ NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Chuyên đề tốt nghiệp 3 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan bản chuyên đề tốt nghiệp này là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các dữ liệu, kết quả nêu trong chuyên đề tốt nghiệp là hoàn toàn trung thực và có nguồn gốc rõ ràng. Chuyên đề tốt nghiệp 4 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NH :Ngân hàng HĐQT :Hội đồng quản trị NHTM :Ngân hàng thương mại NHTMCP :Ngân hàng thương mại cổ phần TSĐB :Tài sản đảm bảo BĐS :Bất động sản NHNN:Ngân hàng nhà nước DNTN :Doanh nghiệp tư nhân GTCG :Giấy tờ có giá QLTD :Quản lý tín dụng CVQHKH :Chuyên viên quan hệ khách hàng CVQLTD :Chuyên viên quản lý tín dụng C/v : Cho vay TD :Tiêu dùng BQ :Bình quân CLTC :Chênh lệch thu chi CBCNV :Cán bộ công nhân viên TP :Thành phố TN :Thu nhập Chuyên đề tốt nghiệp 5 HĐCVTD :Hoạt động cho vay tiêu dùng HĐTD :Hoạt động tín dụng N/x :Nợ xấu Chuyên đề tốt nghiệp 6 Phụ lục Những điều có liên quan đến qui trình cho vay tiêu dùng của ABBank 1.Mục Đích : -Quy trình này quy định một cách thống nhất các nội dung ,điều kiện ,thủ tục khi thực hiện các khoản vay đối với các khách hàng sử dụng các sản phẩm “cho vay tiêu dùng ” 2.Phạm Vi Áp Dụng. -Quy trình này có hiệu lực áp dụng trong toàn hệ thống ABBANK ,việc điều chỉnh quy định này sẽ do đề xuất của giám đốc khối khách hàng cá nhân và phải được phê duyệt của tổng giám đốc. 3.Tài Liệu Tham Chiếu . 3.1.Tài liệu bên ngoài: Quy chế cho vay của ngân hàng nhà nước ban hành kèm theo quyết định số 1627/NHNN ngày 31/12/2001 của thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam và các văn bản sửa đổi bổ sung . 3.2.Tài Liệu Nội Bộ . Quy chế cho vay được ban hành kèm theo QĐ số 24/QĐ-HĐQT ngày 27/04/2005 của chủ tịch HĐQT NHTMCP An Bình. 4.Quy Định Chung: Chuyên đề tốt nghiệp 7 4.1.Đối tượng cho vay: -Là cá nhân ,hộ gia đình đang sinh sống và cư trú trên lãnh thổ Việt Nam ,doanh nghiệp tư nhân (DNTN) được thành lập và đang hoạt động tại Việt Nam . 4.2.Mục đích vay vốn: -Để tiêu dùng nói chung ,ví dụ tài trợ việc mua sắm, phương tiện đi lại, mua sắm vật dụng gia đình ,chi phí cưới hỏi ,du lịch …hoặc/và các mục đích tiêu dùng khác. 4.3.Điều kiện vay vốn : -Có hộ khẩu thường trú /KT3/KT4 tại địa phương có chi nhánh/PGD của ABBANK . -Khách hàng vay có độ tuổi trên 18 và thời hạn kết thúc khoản vay không quá 60 tuổi đối với nam và 55 tuổi đối với nữ . -Có đầy đủ năng lực hành vi dân sự và năng lực pháp luật dân sự theo pháp luật . -Có tài sản đảm bảo (TSĐB) là đất , nhà thuộc sở hữu hợp pháp ,hợp lệ của khách hàng vay hoặc tài sản bảo lãnh của bên thứ 3 (là cha ,mẹ ,anh chị em ruột ,người hôn phối của khách hàng ) -Chưa phát sinh nợ từ nhóm 3 trở đi tại ABBANK và các tổ chức tín dụng khác . Khách hàng phải mở tài khoản tiền gởi thanh toán tại ABBANK . -Các điều kiện khác không quy định tại đây phải phù hợp với quy chế cho vay hiện hành của ABBANK. 4.4.Thời hạn cho vay : Chuyên đề tốt nghiệp 8 -Thời hạn cho vay được xác định sao cho phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của ngân hàng nhưng tối đa không quá 60 tháng và không ít hơn 12 tháng. 4.5.Mức cho vay : a.Đối với cho vay có thế chấp mà không cần phải xuất trình chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay: Tối đa không vượt quá 70% giá trị của TSĐB do ABBANK định giá ,nếu TSĐB là bất động sản (bđs) ; không quá 50% giá trị TSĐB do ABBANK định giá nếu TSĐB là xe ô tô đã qua sử dụng được ABBANK chấp nhận cầm cố ;không quá 100% giá trị gốc quy đổi tương đương VNĐ của TSĐB trừ đi tổng tiền lãi cho vay dự kiến thu được trong suốt thời gian đề nghị vay nếu TSĐB là sổ tiết kiệm hoặc GTCG do ABBANK phát hành ;không quá 100% mệnh giá nếu TSĐB là chứng khoán được ABBANK chấp nhận cầm cố theo quy trình cho vay cổ phiếu niêm yết và/hoặc quy trình cho vay cổ phiếu niêm yết của ABBANK ban hành . b .Mọi sự thay đổi ,bổ sung đều do đề xuất của giám đốc khối khách hàng cá nhân và phải có phê duyệt của tổng giám đốc. 4.6. Lãi suất : -Lãi suất cho vay được tính trên cơ sở dư nợ thực tế . -Theo chính sách khách hàng và quy định về lãi suất của ABBANK với từng thời điểm. Chuyên đề tốt nghiệp 9 4.7.Phương thức trả nợ -Đối với từng trường hợp cụ thể ,theo yêu cầu vay và khả năng trả nợ của khách hàng ,tuy nhiên số tiền khách hàng trả nợ hàng tháng tối đa là 70% tổng thu nhập chứng minh được. -Trả lãi :hàng tháng -trả gốc :hàng tháng 4.8.Loại tiền cho vay –thu nợ: -Loại tiền cho vay :đồng việt nam (VNĐ) -Loại tiền thu nợ :đồng việt nam (VNĐ) 4.9.Phương thức cho vay : -Cho vay từng lần 4.10.Tài sản đảm bảo : -TSĐB thuộc sở hữu hợp pháp ,hợp lệ của khách hàng vay và hoặc của bên thứ 3 (là cha mẹ ,anh chị em ruột ,người hôn phối của khách hàng vay )bao gồm BĐS ,Động sản , sổ tiết kiệm và chứng từ có giá do ABBank phát hành hoặc chứng khoán được ABBank chấp nhận Trường hợp TSĐB không phải là các loại tài sản đã liệt kê nêu trên (trong mục 4.10 này) thì trình Tổng giám đốc /Hội đồng tín dụng xem xét, phê duyêt 4.11. Hồ sơ vay vốn Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ vay theo phụ lục 2 đính kèm. Chuyên đề tốt nghiệp 10 Chứng mình nhân dân, hộ khẩu/KT3/KT4 của khách hàng vay và /hoặc bên thứ 3 (nếu có) Giấy tờ pháp lý thể hiện tình trạng hôn nhân của khách hàng và /hoặc của bên thứ 3 (nếu có) Các tờ liên quan đến TSĐB , tài sản bảo lãnh của bên thứ 3 (là cha mẹ , anh chị em ruột, người hôn phối của khách hàng vay) Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập Hợp đồng tín dụng, chứng từ thanh toán tiền vay ở các tổ chức tín dụng khác (nếu có) Các giấy tờ khác có liên quan đến khoản vay được ABBank yêu cầu 4.12 Thời gian xử lý hồ sơ Không vượt quá 5 ngày làm việc kể từ ngày nhận đủ hồ sơ 4.13 Phương thức giải ngân Giải ngân 1 lần vào tài khoản của khách hàng mở tại ABBank 4.14 Thủ tục đối với TSĐB trước khi giải ngân Đối với BĐS, sổ tiết kiệm và chứng từ có giá do ABBank phát hành, thực hiện theo quy định hiện hành Đối với TSĐB là xe ô tô, thực hiện các bước theo quy trình cho vay mua xe ô tô. Tuy nhiên phòng/ bộ phận QLTD hướng dẫn khách hàng công chứng hợp đồng thế chấp tại phòng công chứng trước khi giải ngân [...]... khách hàng thuộc nhóm đối tương Thực hiện các nghiệp vụ hướng dẫn, tư vấn, thẩm định cho vay và thu hồi nợ Đảm bảo thông tin loại hình sản phẩm được họach toán trong phần mềm hệ thống đúng theo quy định, phục vụ cho các công tác thông kê, phân tích dữ liệu của ABBank b.Trách nhiệm của phòng Marketing Chịu trách nhiệm về thiết kế, in ấn tờ rơi cho sản phẩm Chịu trách nhiệm về việc thiết kế, đưa thông tin... với chương trình Hỗ trợ trên phần mềm hệ thống cho công tác hạch toán liên quan d.Trách nhiệm của phòng kế toán tài chính Hướng dẫn các nghiệp vụ hạch toán liên quan thống nhất trên toàn bộ hệ thống, phục vụ cho các công tác thống kê phân tích của ABBank Kiểm soát việc hạch toán đúng mã sản phẩm trong phần mềm hệ thống của các đơn vị trong hệ thống ABBank e.Trách nhiệm của phòng quy trình luật và tuân... cáo tổng giám đốc xem xét, điều chỉnh DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại chi nhánh qua 3 năm 2008-2010 Bảng 2.2: Tình hình cho vay tại chi nhánh qua 2 năm 2009-2010 Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh 2009-2010 Bảng 2 4: Quy trình cho vay và trách nhiệm của các đơn vị tại NHTMCP An Bình Bảng 2.5: Tình hình cho vay tiêu dùng trong hoạt động cho vay nói chung Chuyên đề tốt . vay tiêu dùng HĐTD :Hoạt động tín dụng N/x :Nợ xấu Chuyên đề tốt nghiệp 6 Phụ lục Những điều có liên quan đến qui trình cho vay tiêu dùng của ABBank 1.Mục. duyêt 4.11. Hồ sơ vay vốn Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ vay theo phụ lục 2 đính kèm. Chuyên đề tốt nghiệp 10 Chứng mình nhân dân, hộ khẩu/KT3/KT4