Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 22 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
22
Dung lượng
33,31 KB
Nội dung
NHỮNGVẤNĐỀCƠBẢNVỀVỐNCỦANGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI 1.1.Khái niệm và vai trò củavốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM 1.1.1. Khái niệm vốncủa NHTM. Vốncủa NHTM là những giá trị tiền tệ do Ngânhàng tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Thực chất, vốncủaNgânhàng là một bộ phận của thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, người chủ sở hữu của chúng gửi vào Ngânhàng với mục đích thanh toán, tiết kiệm hay đầu tư. Nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền dử dụng vốn cho Ngân hàng, đểNgânhàng trả lại cho họ một khoản thu nhập. Như vậy, Ngânhàng đã thực hiện vai trò tập trung vốn và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển. Đồng thời, chính các hoạt động đó lại quyết định sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh củaNgân hàng. 1.1.2. Vai trò củavốn đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng. 1.1.2.1. Vốn giữ vai trò quan trọng trong việc hình thành NHTM Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanh được thì phải có :Công nghệ - Lao động – Tiền vốn trong đó vốn là nhân tố quan trọng, nó phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh. Riêng đối với NHTM, vốn lại càng là nhân tố không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh củangân hàng. Vốn là cơ sở để NHTM tổ chức hoạt độnh kinh doanh, ngânhàng không thể thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh nếu không có vốn. Như đã biết, đặc trưng của hoạt động ngân hàng:Vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của NHTM. Ngânhàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt trên thị trường tiền tệ(thị trường vốnngắn hạn) và thị trường chứng khoán(thị trường vốn dài hạn). Nhữngngânhàng trường vốn là ngânhàngcó nhiều thế mạnh trong kinh doanh. Hơn nữa, vốn lớn là lợi thế đầu tiên trong việc chấp hành pháp luật trước hết là luật NHTW, luật các TCTD, tạo thế mạnh và thuận lợi trong kinh doanh tiền tệ. Chính vì thế, có thể nói vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh củangân hàng, là khâu cốt tử củangân hàng. Do đó, ngoài vốnban đầu cần thiết, tức là đủ vốn điều lệ theo luật định thì ngânhàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình Từ đặc trưng kinh doanh củaNgân hàng, vốn vừa là phương tiện kinh doanh, vừa là đối tượng kinh doanh. Các NHTM thực hiện kinh doanh loại “hàng hoá đặc biệt” – tiền tệ trên thị trường tiền tệ (thị trường vốnngắn hạn) và thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn). Vì vậy, ngoài vốnban đầu khi thành lập theo qui định của pháp luật, các Ngânhàng phải thường xuyên tìm mọi biện pháp để tăng trưởng vốn trong quá trình hoạt động kinh doanh. 1.1.2.2. Vốn quyết định khả năng thanh toán và năng lực cạch tranh củaNgân hàng: Trong nền kinh tế thị trưòng, để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi các ngânhàng phải có uy tín lớn trên thị trường là điều trọng yếu. Uy tín đó phải được thể hiện trước hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán, chi trả cho khách hàngcủangân hàng. Chúng ta đã biết, đại bộ phận vốncủangânhàng là vốn tiền gửi và đi vay, do vậy ngânhàng phải trả cho khách hàng khi họ có yêu cầu rút tiền. Với một ngânhàngcó quy mô vốn nhỏ, khi nhu cầu vay vốn trên thị trường là rất lớn, một mặt ngânhàng không đáp ứng đủ nhu cầu vay, mặt khác với quy mô nhỏ, ngânhàng nếu cho vay tối đa nguồn vốn huy động đuợc, dự trữ ít sẽ dẫn đến mất khả năng thanh toán. Trong khi đó, với một ngânh hàng trường vốn, họ thực hiện dự trữ đủ khả năng thanh toán đồng thời vẫn thỏa mãn được nhu cầu vay vốncủa nền kinh tế, do đó sẽ tạo được uy tín ngày càng cao. Khả năng thanh toán củangânhàng càng cao thì vốn khả dụng củangânhàng càng lớn. Vì vậy nếu loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán củangânhàng tỷ lệ thuận với vốncủangânhàng nói chung và với vốn khả dụng củangânhàng nói riêng. Với tiềm năng vốn lớn, ngânhàngcó thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhằm giữ chữ tín, vừa nâng cao vị thế củangân hàng. 1.1.2.3. Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác củaNgân hàng: VốncủaNgânhàng quyết định việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng. Thông thường, các Ngânhàng nhỏ phạm vi hoạt động kinh doanh, khoản mục đầu tư, khối lượng cho vay ít và kém đa dạng hơn. Do đó, ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốncủa các tổ chức kinh tế và tầng lớp dân cư, thậm chí không đáp ứng được nhu cầu vốn vay của doanh nhiệp. Họ sẽ mất khách hàng và không tận dụng được cơ hội kinh doanh. Nếu là Ngânhàng lớn, nguồn vốn dồi dào chắc chắn họ sẽ đáp ứng được nhu cầu về vốn, có điều kiện để mở rộng quan hệ tín dụng với nhiều doanh nghiệp và thị trường tín dụng. Nguồn vốn lớn còn giúp Ngânhàng hoạt động kinh doanh với nhiều loại hình khác nhau như: Liên doanh liên kết, dịch vụ thuê mua tài chính, kinh doanh chứng khoán… các hình thức kinh doanh này nhằm phân tán rủi ro và tạo thêm vốn cho Ngân hàng. đồng thời, nâng cao uy tín và tăng sức cạnh tranh trên thị trường. Vì vậy, vốncó vai trò quyết định trong hoạt động kinh doanh củaNgân hàng. 1.1.2.4 Nguồn vốn quyết định năng lực cạnh tranh củangânhàng Thực tế đã chứng minh: quy mô, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật củangânhàng là tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn. Đồng thời, khả năng vốn lớn là điều kiện thuận lợi đối với ngânhàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí quyết định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng. Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động củangânhàng sẽ tăng lên nhanh chóng và ngânhàng sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh. Đây cũng là điều kiện để bổ xung thêm vốn tự cócủangân hàng, tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật và quy mô hoạt động củangânhàng trên mọi lĩnh vực. Đồng thời vốncủangânhàng lớn sẽ tạo ra thuận lợi cho việc sử dụng tổng hòa các nguồn vốn khác. Trên cơ sở đó sẽ giúp ngânhàngcó đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trường, không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn mở rộng các hình thức liên doanh liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua (leasing), mua bán nợ (phactoring), kinh doanh trên thị trường chứng khoán. Chính các hình thức kinh doanh đa năng này sẽ góp phần phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh và tạo thêm vốn cho ngânhàng đồng thời tăng sức cạnh tranh củangânhàng trên thị trường. Ngoài ra vốncủangânhàng dồi dào sẽ tạo điều kiện cho NHNN đảm bảo khả năng thực thi chính sách tiền tệ, góp phần ổn định lưu thông tiền tệ, đảm bảo cân đối tiền – hàng trong nền kinh tế. Xuất phát từ vai trò của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh củangânhàng và của nền kinh tế nên nguồn vốn nói chung và vốn huy động nói riêng phải thường xuyên được bảo toàn và không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao hiệu quả củavốn là tiền đề quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển của hoạt động kinh doanh ngân hàng, đáp ứng vốn cho nền kinh tế. Vì vậy, nâng cao hiệu quả huy động vốn là sự cần thiết trong quá trình hoạt động của NHTM ở tất cả các quốc gia. 1.1.3. Nội dung và tính chất của các loại vốn trong NHTM 1.1.3.1. Vốn tự có: Vốn tự cócủa NHTM là những giá trị tiền tệ do ngânhàng tạo lập được thuộc về sở hữu củangân hàng. Đây là loại vốnngânhàngcó thể sử dụng lâu dài để hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng. Vốn này chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốncủangânhàng song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một ngân hàng. Do tính chất ổn định của nó, Ngânhàngcó thể sử dụng vào các mục đích khác nhau như trang bị cơ sở vật chất, mua tài sản cố định, dùng để đầu tư hay góp vốn liên doanh… vốn tự có là căn cứ quyết định khả năng thanh toán khi Ngânhàng gặp rủi ro. Sự tăng trưởng củavốn tự có sẽ quyết định năng lực và sự phát triển của NHTM. Vốn tự cócủaNgânhàng được hình thành căn cứ vào hình thức tổ chức của NHTM là: NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần hay NHTM liên doanh… Vốn tự có gồm các thành phần: vốn tự cócơ bản, vốn tự có bổ sung. + Vốn tự cócơ bản: Là vốn điều lệ – vốn pháp định • Vốn điều lệ: do các cổ đông đóng góp và được ghi vào điều lệ hoạt động củaNgân hàng, theo quy định tối thiểu phải bằng vốn pháp định. • Vốn pháp định: Là mức vốn tối thiểu phải cóđể thành lập ngânhàng do pháp luật quy định. + Vốn tự có bổ sung trong quá trình hoạt động củangânhàng gia tăng vốncủa chủ theo nhiều phưong thức khác nhau tùy thuộc vào điều kiện cụ thể và các quỹ như: Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự trữ đặc biệt và quỹ khác. Nguồn nội bộ (nguồn từ lợi nhuận): Trong điều kiện thu nhập ròng lớn hơn không, chủ ngânhàngcó xu hướng gia tăng vốn bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư. Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào cân nhắc của chủ ngânhàngvề tích lũy từ lợi nhuận và tiêu dùng. Nhữngngânhàng lâu năm có thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận sẽ cao hơn với vốncủa chủ hình thành ban đầu. Nguồn bên ngoài: Là nguồn bổ xung từ phát hành thêm cổ phiếu để mở rộng quy mô hoạt động hoặc để đổim mới trang thiết bị hay để đáp ứng yêu cầu vốncủa chủ do ngânhàng nhà nước quy định. • Nếu phát hành cổ phiếu thường phải chia sẻ quyền lực và lợi nhuận • Nếu phát hành cổ phiếu ưu đãi thì không chia sẻ quyền lực và lợi tức là cố định • Nếu phát hành trái phiếu chuyển đổi thì không mất quyền sở hữu và lợi nhuận có thể chuyển đổi ra tiền tiết kiệm nhưng trái phiếu vẫn là một khoản nợ và ngânhàng phải để một khoản quỹ để trả nợ. Đặc điểm của hình thức huy động này là không thuờng xuyên song giúp ngânhàngcó được lượng vốn sở hữu vào lúc cần thiết. Các quỹ: • Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Là quỹ được dùng với mục đích tăng cường vốn tự cóban đầu. Lợi nhuận hàng năm bổ sung vào quỹ này cho đến khi đạt 50% vốn tự có thì sẽ chuyển thành vốn tự có. • Quỹ dự trữ đặc biệt: Là quỹ dùng để dự phòng bù đắp rủi ro trong quá trình kinh doanh nhằm bảo toàn vốn. • Các quỹ khác: Gồm có lợi nhuận chưa phân phối, quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ khấu hao tài sản cố định. Các quỹ trên thuộc sở hữu củangân hàng. Nguồn hình thành là từ thu nhập củangânhàngthươngmại mà có khả năng chuyển đổi thành vốncổ phần có thể được coi là một bộ phận vốn sở hữu củangânhàng (vốn bổ xung) do nguồn này có một số đặc điểm như sử dụng lâu dài, có thể đầu tư vào nhà cửa, đất đai và có thể không phải hoàn trả khi đến hạn. 1.1.3.2. Vốn huy động: Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngânhàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội, thông qua việc thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng làm vốnđể kinh doanh. Nguồn vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, Ngânhàng chỉ có quyền sử dụng chứ không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng thời hạn cả gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi họ có nhu cầu rút.Vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của NHTM. Nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên, tỷ lệ thuận với mọi thành phần kinh tế trong xã hội. Do đó, các NHTM luôn quan tâm khai thác để mở rộng tín dụng. Nhưng nguồn vốn này chỉ được sử dụng một phần để kinh doanh, còn phải dự trữ một tỷ lệ hợp lí để đảm bảo khả năng thanh toán. Vốn huy động gồm có: Vốn tiền gửi và phát hành những giấy tờ có giá. Vốn tiền gửi: + Tiền gửi không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngânhàngnhưngcó thể rút ra bất cứ lúc nào và Ngânhàng phải thoả mãn yêu cầu này (gửi tiền để sử dụng séc, sử dụng thẻ rút tiền hoặc để thực hiện dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ LC hay dịch vụ nhờ thu). Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp hoặc không được trả lãi, gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý. • Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch): Đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân để nhờ ngânhàng giữ và thanh toán hộ. Ngânhàng thực hiện các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp và cá nhân trong phạm vi số dư cho phép. Các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân có thể được nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu, với loại tiền gửi này lãi suất là rất nhỏ (huặc bằng 0) Tiền gửi không kỳ hạn chỉ không ổn định với cá nhân còn đối với doanh nghiệp rất ổn định. • Tài khoản tiền gửi thanh toán: Là tài khoản mà việc rút và nộp tiền được thực hiện bằng séc hoặc chuyển khoản. • Tài khoản vãng lai: Là tài khoản lúc dư nợ, lúc dư có. Tuy nhiên, ở Ngânhàng luôn có sự chênh lệch giữa xuất và nhập trên mỗi tài khoản tiền gửi thanh toán, thường nhập lớn hơn xuất. Từ đó, tạo nên một khoản tiền tạm thời nhàn rỗi và Ngânhàngcó thể sử dụng một phần để kinh doanh. • Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý: Là khoản tiền kí gửi với mục đích an toàn tài sản, không phải để thanh toán, khi cần khách hàngcó thể rút ra để chi tiêu và Ngânhàng phải thoả mãn yêu cầu của họ. Ngânhàngcó thể sử dụng phần dư thừa nếu đảm bảo được khả năng chi trả. + Tiền gửi có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có sự thoả thuận giữa khách hàng và Ngânhàngvề thời gian rút tiền. Về nguyên tắc khách hàng không được rút tiền trước thời hạn. Tiền gửi có kỳ hạn giữ vị trí trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm.Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, Ngânhàngcó thể sử dụng phần lớn tồn khoản vào kinh doanh. Chính vì vậy các NHTM luôn tìm cách đa dạng hóa loại tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn với mức lãi suất khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Các khoản tiền gửi có kỳ hạn không được dùng để thanh toán, thườngcó lãi xuất cao và thời hạn dài hơn. + Tiền gửi tiết kiệm: Là một phần thu nhập của người lao động chưa sử dụng đến, tạm thời nhàn rỗi. Họ gửi vào Ngânhàng với mục đích tích lũy tiền một cách an toàn và hưởng lãi. Tiền gửi tiết kiệm có hai loại: tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn. • Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền có thể rút ra bất kỳ lúc nào nhưng không được dùng các phương tiện thanh toán để chi trả cho khách hàng. • Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có sự thoả thuận của khách hàng và Ngânhàngvề thời hạn gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. • Tiền gửi của các ngânhàng khác là nguồn tiền của các ngânhàngthườngmài gửi vào nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ hay một số mục đích khác. Đây là nguồn vốn chính đểngânhàng kinh doanh tiền tệ, nó là một trong những nguồn vốn ổn định nhất củangânhàngthương mại. Tuy nhiên tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp chủ yếu là ngắn hạn vì doanh nghiệp hoạt động có chu kỳ, khi nào tạm thời thừa vốn thì mới gửi ngân hàng. Mặt khác: Lãi suất huy động nhỏ hơn lãi suất vay nhỏ hơn tỷ suất lợi nhuận bình quân của nền kinh tế. Nếu lãi suất cho vay lớn hơn lãi suất huy động: Ngânhàngcó lãi Nếu tỷ suất lợi nhuận bình quân của nền kinh tế <lãi suất cho vay < lãi suất huy động thì mọi người gửi hết tiền vào ngânhàng và không kinh doanh nữa như vậy ngânhàng không cho ai vay được điều này không thể xảy ra do đó không bao giờ gửi vốn vào ngânhàng trung dài hạn vì mục đích họ hướng tới là tỷ suất lợi nhuận bình quân của nền kinh tế. Phát hành giấy tờ có giá: Bên cạch các phương thức trên, các NHTM còn phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và kỳ phiếu. Thực chất là việc huy động vốn bằng việc phát hành các giấy tờ có giá. + Kỳ phiếu ngânhàng là giấy nhận nợ củangânhàngcó kỳ hạn nhỏ hơn 12 tháng • Đặc trưng của nó là quản lý được chính sách lãi suất trong ngắn hạn • Tính lỏng cao • Ngânhàng phát hành chủ động hơn về mặt quy mô hoạt động (chỉ thông qua tổng giám đốc) + Trái phiếu ngânhàng là giấy nhận nợ củangânhàngcó thời hạn lớn hơn 12 tháng • Đặc trưng: Quản lý được chính cách lãi suất trong dài hạn • Tính lỏng cao, có thể mua bán được trên thị trường chứng khoán • Phát hành thông qua thống đốc ngânhàng + Chứng chỉ tiền gửi Các giấy tờ có giá được Ngânhàng phát hành từng đợt, tuỳ theo mục đích với sự chấp thuận của NHNN, hình thức huy động vốn này các NHTM phải trả lãi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi thông thường. Qua trình bày trên, vốn huy động là nguồn vốn giữ vị trí quan trọng và chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của các NHTM, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn (khoảng 80%). Các NHTM phải tôn trọng về mức vốn huy động theo quy định của pháp luật. 1.1.3.3. Vốn đi vay Vốn đi vay: là khoản tiền vay muợn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động vốn bị hạn chế. Đây là nguồn chủ yếu để chống rủi ro thanh khoản của các ngân hàng. - Vay từ NHTW là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của NHTM. Hình thức cho vay chủ yếu của NHNN là tái chiết khấu (tái cấp vốn). Các thương phiếu đã được các NNTM chiết khấu (tái chiết khấu) trở thành tài sản của họ. Khi cần tiền ngânhàng mang nhữngthương phiếu này lên tái chiết khấu tại NHNN. Thông thường NHNN chỉ tái chiết khấu cho nhữngthương phiếu có chất lượng như thời gian đáo hạn ngắn, khả năng trả nợ cao và phù hợp với mục tiêu của NHNN trong từng thời kỳ. Trong điều kiện chưa cóthương phiếu NHNN cho NHTM vay dưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhất định. Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng nhỏ trong ngân hàng, nó chủ yếu là vốnngắn hạn, chi phí cao hay thấp phụ thuộc vào chính sách tiền tệ của NHTW: + Nếu NHTW thắt chặt tiền tệ với lãi suất cao [...]... hoạt động kinh doanh củaNgân hàng, tạo được niềm tin đối với khách hàng Do đó, thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với Ngânhàng - Uy tín và vị thế củaNgân hàng: Thông thường, khách hàng lựa chọn nhữngNgânhàngcó uy tín và vị thế trên thị trường để giao dịch, vay mượn, thanh toán và bảo lãnh… Uy tín và vị thế củaNgânhàngcó ý nghĩa quan trọng trong việc lựa chọn của khách hàng, thể hiện cụ thể... sự trung thành của khách hàng đối với ngânhàng * Khuyếch trương: Hoạt động khuyếch trương của ngânhàng bao gồm từ các trương trình quảng cáo công phu, các đợt gửi tiền cóthưởng ( ABC, NHNo&PTNT…) Và những quà tặng dành cho những khách hàng lớn Tại các ngânhàng nước ngoài dựa trên các application form của khách hàng, ngânhàng đã gửi những món quà vào đúng ngày sinh nhật của khách hàng Mở rộng mạng... những bất lợi là khó áp dụng được với nhữngngânhàng nằm tại những khu vực không phát triển thịnh vượng - Chính sách lãi suất trên cơ sở mối quan hệ tổng thể với khách hàng: Ngânhàng quy định mức phí thấp hơn và mức thu nhập cao hơn cho khách hàngcó quan hệ lâu dài với ngânhàng và ngânhàng định giá theo số lượng dịch vụ khách hàng sử dụng Cơ sở của chính sách này là quan điểm cho rằng: khách hàng. .. có thể đứng trên thị trường ngânhàng cạnh tranh ngày càng khốc liệt Nhữngngânhàng này thường đưa ra mức lãi suất cao hơn đáng kể so với tứ đại ngânhàng Nhận thấy rất rõ khi ta nhìn vào mục lãi suất tiết kiệm trong tờ Thời báo ngân hàngNhữngngânhàng cổ phần: NHTMCP Quốc tế, NHTMCP Đông á, mức lãi suất của họ luôn cao hơn các NHTMNN Khi các ngânhàng muốn tăng nhu cầu vốn, mở rộng thị trường, đặc... hợp với điều kiện năng lực củaNgânhàng Yếu tố địa điểm cũng tác động đến tâm lý của khách hàng, một Ngânhàng nằm ở vị trí thuận lợi như khu vực trung tâm, khu đông dân cư, đi lại thuân tiện… giúp khách hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn - Cơ sở vật chất và đội ngũ cán bộ nhân viên: Có thể nói, tất cả mọi khách hàng đều muốn giao dịch với Ngânhàngcó địa điểm đẹp, cơ sở vật chất hiện đại, cán... ích kèm theo, sẽ giúp Ngânhàng thu hút được ngày càng nhiều nguồn vốncủa mọi thành phần kinh tế và dân cư trong xã hội Qua đó, tạo thêm nhều mối quan hệ gắn bó chặt chẽ hơn giữa các Ngânhàng và khách hàng - Mạng lưới hoạt động kinh doanh củaNgân hàng: Tổ chức mạng lưới hoạt động rộng, hợp lý trên địa bàn dân cư giúp Ngânhàngcó nhiều cơ hội để thu hút vốn hơn, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian... toàn cho toàn hệ thống ngânhàng và thực hiện chính sách tiền tệ.Vay từ NHTM khác là nguồn các ngânhàng vay mượn lẫn nhau và vay của các TCTD khác trên thị trường liên ngânhàng Với các ngânhàng đang có dự trữ vượt yêu cầu do có kết quả dư gia tăng bất ngờ về các khoản tiền huy động hoặc giảm cho vay sẽ sẵn lòng cho các ngânhàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn Với các ngânhàng đang thiếu hụt... huy động tiền gửi của ngânhàng Những dịch vụ như thanh toán lương cho nhân viên của các công ty qua tài khoản củangânhàng cũng phát triển rất mạnh Nhưng ở việt nam(hầu như chỉ phát triển với chính cán bộ của các ngân hàng) Một vấnđề nữa là tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng Các ngânhàng nước ngoài triển khai vấnđề này theo hai hướng đưa ra các dịch vụ huy động đa năng (tài khoản ký thác vạn... toàn với khách hàng Ngày nay, một số ngânhàng việt nam đã chú ý đến vấnđề này 1.2.2.3 Biện pháp tâm lý: * Con người: Khách hàng luôn có rất nhiều ấn tượng với phong cách phục vụ của các nhân viên Các ngânhàng việt nam đang quan tâm đến vấnđề này thông qua việc đầu tư xây dựng những quyền cẩm nang phục vụ khách hàng Phong cách ở đây được hiểu là cả thái độ phục vụ lẫn trình độ chuyên môn của nhân viên... Với mức lãi suất này ngânhàng trả mức lãi suất tiền gửi cao hơn huặc thu phí dịch vụ thấp hơn so với các ngânhàng khác Chính sách lãi suất này thường được các ngânhàng đang ở giai đoạn thâm nhập thị trường áp dụng Nhữngngânhàng này thuờng là nhữngngânhàng còn non trẻ, mới thành lập, nguồn vốn còn thiếu Vì thế nên việc họ áp dụng chính sách lãi suất này nhằm tăng nhu cầu vốn lưu động đểcó thể . NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Khái niệm và vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM 1.1.1. Khái niệm vốn của NHTM thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và với vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng. Với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có thể