Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thành phố hồ chí minh

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN HOÀNG MỸ LỆ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC ThS PHẠM THANH NHẬT TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN HỒNG MỸ LỆ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC ThS PHẠM THANH NHẬT TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 i TĨM TẮT KHĨA LUẬN Trong năm gần đây, từ Ngân hàng bán lẻ trở thành xu hướng phát triển thị trường ngân hàng Việt Nam dẫn đến việc cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng thương mại (NHTM) Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh (BIDV CN TPHCM) bắt kịp xu hướng, đầu tư nguồn lực đáng kể hướng đến đối tượng khách hàng cá nhân (KHCN) thay nhóm khách hàng doanh nghiệp (KHDN), trọng tâm hoạt động kinh doanh sản phẩm cho vay KHCN Mục tiêu đề tài nghiên cứu nhằm nhấn mạnh tầm quan trọng hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh, hoạt động đem lại nhiều nguồn thu cho Chi nhánh Nghiên cứu trả lời câu hỏi tiêu phản ánh kết hoạt động cho vay KHCN NHTM; kết hoạt động kinh doanh sản phẩm cho vay KHCN Chi nhánh giai đoạn 2015-2017, hạn chế cịn tồn ngun nhân Ngồi ra, đề tài nghiên cứu đưa số giải pháp cần thiết để phát triển hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh thời gian tới, từ giúp Chi nhánh nâng cao quy mơ, lợi nhuận kinh doanh Phương pháp sử dụng phương pháp định tính, số liệu thu thập từ số liệu báo cáo hoạt động thực tế Chi nhánh tổng hợp, thống kê, đối chiếu, so sánh phân tích Ngồi ra, số liệu cịn lấy từ nhiều nguồn tài liệu đáng tin cậy báo cáo từ hội nghị Chi nhánh, báo điện tử, trang web thống, khóa luận/luận văn trường có độ tin cậy cao Kết nghiên cứu cho thấy tiêu quy mô hiệu hoạt động ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh sản phẩm cho vay KHCN Chi nhánh Tóm lại, phát triển Ngân hàng bán lẻ xu hướng tất yếu thị trường, đặc biệt hoạt động kinh doanh sản phẩm cho vay KHCN, mang lại nhiều lợi nhuận Vì vậy, việc mở rộng quy mô nâng cao hiệu cho vay KHCN việc làm cần thiết Chi nhánh, đặc biệt thị trường có nhiều tiềm TPHCM, giúp Chi nhánh phát triển nữa, giữ vững vị kinh doanh hiệu hàng đầu khu vực hệ thống ii LỜI CAM ĐOAN Khóa luận cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ khóa luận Tác giả Nguyễn Hồng Mỹ Lệ iii LỜI CẢM ƠN Lời em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo q thầy/cơ giảng viên khoa Tài chính-Ngân hàng trường Đại học Ngân hàng TP.HCM truyền đạt kiến thức tạo điều kiện tốt để sinh viên hồn thành chun đề khóa luận tốt nghiệp việc vận dụng kiến thức học vào môi trường thực tế Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn thầy ThS Phạm Thanh Nhật tận tâm, nhiệt tình bảo hướng dẫn cho em suốt q trình nghiên cứu để hồn thành khóa luận tốt nghiệp Nếu khơng có hướng dẫn tận tâm thầy em nghĩ em khó hồn thành khóa luận theo yêu cầu nhà trường, lần em xin chân thành cảm ơn thầy Em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh TP.HCM tạo điều kiện để em hồn thành tốt khóa luận có hội làm quen mơi trường làm việc thực tế Cuối cùng, em xin cảm ơn đến gia đình bạn bè, người ln bên cạnh ủng hộ em vật chất tinh thần giúp em có động lực để vượt qua thời gian đầy áp lực để em hồn thành tốt chun đề khóa luận tốt nghiệp Mặc dù có nhiều cố gắng để thực đề tài cách hoàn chỉnh nhất, nhiên cịn nhiều hạn chế kiến thức cơng tác nghiên cứu khoa học nên không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp q thầy để khóa luận hoàn chỉnh Chân thành! Nguyễn Hoàng Mỹ Lệ iv MỤC LỤC TÓM TẮT KHÓA LUẬN i LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii MỤC LỤC iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG x DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ xi MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .5 1.1 Khái quát ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1 Khái niệm khách hàng cá nhân 1.2.2 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.2.4 Nhu cầu vốn tín dụng khách hàng cá nhân vai trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.4.1 Nhu cầu vốn tín dụng khách hàng cá nhân .9 1.2.4.2 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .9 v 1.2.5 Phân biệt cho vay khách hàng cá nhân cho vay khách hàng doanh nghiệp 11 1.2.6 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.6.1 Cho vay sản xuất kinh doanh .13 1.2.6.2 Cho vay tiêu dùng 14 1.2.7 Các yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 16 1.2.7.1 Các yếu tố bên 16 1.2.7.2 Các yếu tố bên 18 1.3 Các tiêu phản ánh kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 20 1.3.1 Quy mô cho vay khách hàng cá nhân 21 1.3.1.1 Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn ngân hàng 21 1.3.1.2 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân .22 1.3.2 Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 23 1.3.2.1 Thu nhập ròng từ cho vay khách hàng cá nhân 23 1.3.2.2 Tỷ lệ thu nhập lãi cho vay khách hàng cá nhân 24 1.3.2.3 Tỷ lệ nợ nhóm nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân (%) .25 1.4 Kinh nghiệm việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân học rút cho BIDV CN TPHCM 27 1.4.1 Kinh nghiệm việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nước Việt Nam 27 1.4.1.1 Ngân hàng HSBC Việt Nam 27 1.4.1.2 Ngân hàng Citibank Việt Nam .30 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho BIDV CN TPHCM .31 vi KẾT LUẬN CHƢƠNG 33 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 34 2.1 Khái quát tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDV CN TPHCM 34 2.1.2 Tổ chức máy BIDV CN TPHCM 35 2.1.3 Sơ lược kết hoạt động kinh doanh BIDV CN TPHCM giai đoạn 2015-2017 36 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 36 2.1.3.2 Hoạt động cấp tín dụng 38 2.1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh .40 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV CN TPHCM giai đoạn 2015-2017 42 2.2.1 Môi trường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV CN TPHCM42 2.2.2 Chỉ tiêu quy mô 42 2.2.2.1 Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn 42 2.2.2.2 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân .44 2.2.3 Chỉ tiêu hiệu 51 2.2.3.1 Thu nhập ròng từ cho vay khách hàng cá nhân 51 2.2.3.2 NIM cho vay khách hàng cá nhân 52 2.2.3.3 Tỷ lệ nợ nhóm nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân (%) .54 vii 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV CN TPHCM giai đoạn 2015-2017 57 2.3.1 Điểm mạnh .57 2.3.2 Điểm yếu 60 2.3.3 Thời 63 2.3.4 Thách thức 63 KẾT LUẬN CHƢƠNG 66 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 67 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV CN TPHCM đến năm 2020 67 3.1.1 Mục tiêu chung .67 3.1.2 Mục tiêu cụ thể .68 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV CN TPHCM năm tới .68 3.3 Kiến nghị việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV CN TPHCM 73 KẾT LUẬN CHƢƠNG 75 KẾT LUẬN 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC viii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Chữ viết tắt ACB Agribank Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ANZ Ngân hàng TNHH Một Thành Viên ANZ Việt Nam BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV CN TPHCM BQ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Bình qn CBNV Cán nhân viên CMTC Chứng minh tài DNBQ Dư nợ bình quân DNCK Dư nợ cuối kỳ DPRR Dự phịng rủi ro ĐCTC Định chế tài GTCG/TTK Giấy tờ có giá/Thẻ tiết kiệm HĐV Huy động vốn HSBC Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải HSC Hội sở KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHKD Kế hoạch kinh doanh LNTT Lợi nhuận trước thuế NIM Tỷ lệ lãi tổng tài sản NH Ngắn hạn 74 hành sách gói sản phẩm động, linh hoạt cập nhật thường xuyên  Xây dựng sản phẩm cho vay đặc thù tiểu thương chợ và/hoặc trung tâm thương mại (mới có sản phẩm cho vay chung hộ kinh doanh)  Đối với cho vay dự án ký Hợp đồng hợp tác quản lý tài sản với chủ đầu tư đề nghị cho phép khách hàng ủy quyền cho Ngân hàng giải ngân theo tiến độ Hợp đồng mua bán mà làm thủ tục nhận nợ lần  Khắc phục lỗi dịch vụ BSMS, nâng cấp chương trình để đăng ký BSMS mặc định cho thẻ tín dụng  HSC cần thường xuyên cập nhật dự án nhà BIDV tài trợ vốn để Chi nhánh có điều kiện tư vấn, giới thiệu cho khách hàng có nhu cầu vay vốn  Đánh giá lại chế hoa hồng môi giới BIDV hoạt động cho vay KHCN với NHTM khác để chỉnh sửa, bổ sung chế đảm bảo tính cạnh tranh BIDV với ngân hàng khác nhằm tận dụng kênh bán hàng có hiệu  Thường xuyên ban hành gói cho vay hộ SXKD với lãi suất cạnh tranh để tạo điều kiện cho Chi nhánh tiếp cận khách hàng gia tăng khách hàng cạnh tranh ngân hàng địa bàn  Để giảm thiểu thời gian lập hồ sơ khoản cho vay KHCN đơn giản tiêu dùng, vay tín chấp, đề nghị HSC cập nhật số mẫu biểu đề xuất cấp tín dụng, bảng kê rút vốn sản phẩm vào chương trình xếp hạng tín dụng nội để sau chấm điểm có định cấp tín dụng hay khơng in chương trình ký ln 75 KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ mục tiêu, chiến lược phát triển kinh doanh sản phẩm cho vay KHCN Chi nhánh tầm nhìn đến năm 2020, kết hợp với thực trạng đánh giá hạn chế nguyên nhân làm hiệu hoạt động kinh doanh sản phẩm cho vay KHCN chưa đạt kết mong muốn, qua đưa giải pháp nhằm cải thiện khả cạnh tranh, chất lượng nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng sản phẩm công tác quản lý hoạt động cho vay KHCN cho Chi nhánh 76 KẾT LUẬN Ngân hàng TMCP cầu nối quan trọng thị trường tiền tệ ngày chứng tỏ vị kinh tế Mức độ cạnh tranh ngày khốc liệt có xuất nhiều ngân hàng có lực TPHCM Hoạt động kinh doanh hiệu điều ngân hàng trọng nhằm đảm bảo phát triển ổn định bền vững Trong trình nghiên cứu thực đề tài, hỗ trợ tạo điều kiện từ ban lãnh đạo BIDV CN TPHCM, hướng dẫn tận tình giảng viên hướng dẫn, đề tài đạt kết sau:  Xác định tiêu phản ánh kết yếu tố ảnh hưởng hoạt động cho vay KHCN NHTM, từ thấy vai trò quan trọng cho vay KHCN cần thiết phải phát triển hoạt động  Phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh sản phẩm cho vay KHCN Chi nhánh Từ đó, thấy kết mà Chi nhánh đạt được, bên cạnh số hạn chế nguyên nhân mà Chi nhánh cần khắc phục  Trên sở hạn chế nguyên nhân, đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh sản phẩm cho vay KHCN cho Chi nhánh thời gian tới Như vậy, đề tài thực giải mục tiêu nghiên cứu đề ra, thực trạng để xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh sản phẩm cho vay KHCN Chi nhánh Đề tài nghiên cứu áp dụng cho thực tế kinh doanh Chi nhánh ngân hàng lớn có ý nghĩa thực tiễn Đây sở để tác giả nghiên cứu thực đề tài nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh sản phẩm cho vay dành cho KHCN toàn thị trường ngành ngân hàng 77 Trong trình nghiên cứu thực đề tài, tác giả có nhiều cố gắng để hồn thiện tốt nghiên cứu mình, với hạn chế thời gian, trình độ, kiến thức kinh nghiệm thực tế đề tài nghiên cứu khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong muốn nhận đóng góp đánh giá khách quan Quý thầy cô bạn bè để giúp đề tài hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu, Lê Thị Hiệp Thương (2009), Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Phương Đông Lê Thị Diệu (2016), Nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Phước, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường ĐH Ngân hàng TPHCM Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thơng tư số 02/2013/TT-NHNN có hiệu lực từ ngày 12/04/2015, Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 32/2014/TT-NHNN Nghị số 02/NQ-CP Chính phủ (2013) hỗ trợ lãi suất cho vay nhà Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN, ngày 30/12/2016, Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015, 2016, 2017 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, Quyết định thành lập Phịng, tổ chức thuộc Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, Báo cáo thường niên năm 2015, 2016, 2017 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, Báo cáo hoạt động Ngân hàng bán lẻ 2015, 2016, 2017 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Quyết định số 1256/QĐHĐQT ngày 01/08/2013 Hội đồng quản trị Cơ cấu tổ chức máy BIDV 11 Nguyễn Anh Linh (2016), Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh sản phẩm tín dụng cá nhân Ngân hàng Quân đội – Chi nhánh Sài Gòn, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế TP.HCM 12 Nguyễn Anh Tuấn (2016), Phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh TPHCM, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng TPHCM 13 Nguyễn Đăng Dờn (2014), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế TPHCM 14 Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê 15 Nguyễn Thị Liên Diệp Phạm Văn Nam (2013), Chiến lược sách kinh doanh, Nhà xuất Hồng Đức 16 Nguyễn Văn Thụy (2015), Ảnh hưởng nhân tố lực cạnh tranh đến kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế TP.HCM 17 Nguyễn Việt Hùng (2008), Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế quốc dân 18 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010 19 Trần Kim Dung (2015), Quản trị nguồn nhân lực, Nhà xuất Kinh tế TP.HCM 20 Trịnh Hồng Hạnh (2015), Xây dựng hệ thống tiêu đánh giá chất lượng quản trị tài sản nợ, tài sản có Ngân hàng thương mại, Tạp chí Khoa học đào tạo Ngân hàng DANH SÁCH WEBSITE Website BIDV: http://www.bidv.com.vn Website Citibank: https://citibank.com.vn Website HSBC: http://www.hsbc.com.vn Website Thư viện pháp luật: https://thuvienphapluat.vn PHỤ LỤC SUMMARY In recent years, since retail banking has become a growing trend in the banking industry in Vietnam, it has led to increasingly intense competition among commercial banks Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnamk - Ho Chi Minh City Branch is also catching up with the trend, it has invested significant resources towards personal banking objects instead of the group of corporate banking and focusing on the business of personal banking loans The objective of this research is to emphasize the importance of lending activities, which generates many revenue streams for the Branch The research will also answer some questions about indicators reflecting the results of lending activities of commercial banks, the results of business activities of lending products in the period 2015-2017 and the limitations remaining constraints and causes In addition, the research will also provide some solutions to develop personal loan activities in the branch Thus, it will be helping the branch to improve its scale and profitability in business The method used in this study is qualitative method, data are collected from the actual activity data at the branch and collected, compared analyzed In addition, the data is derived from a variety of reliable sources such as reports from branch conferences, online newspapers, mainstream websites and thesis The results show that the indicators of scale and efficiency significantly affect the operation of the branch's lending products In summary, the development of retail banking is an indispensable trend of the market, especially the business of personal lending, it brings back many benefits Therefore, the expansion of the scale and efficiency of lending activities is a necessity thing for the branch, especially in the potential market such as Ho Chi Minh City, which will help the branch grow and maintain its top-performing position in the system QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV Quy trình cấp tín dụng bán lẻ thực theo Quy định số 6959/QĐ-NHBL, ngày 03/11/2014 “Quy định cấp tín dụng bán lẻ” Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Tùy trường hợp cụ thể, Chi nhánh thực cấp tín dụng đầy đủ theo bước lược bỏ lược bỏ số bước phù hợp với tính chất khoản vay theo quy định  Bƣớc 1: Tiếp thị khách hàng PKHCN/PGD chủ động giới thiệu đến khách hàng gói sản phẩm cho vay nhu cầu nhà BIDV Căn vào đối tượng khách hàng sở nhu cầu khách hàng mà CBQLKHCN tiếp thị chăm sóc khách hàng đảm bảo phù hợp sách BIDV  Bƣớc 2: Tƣ vấn hồn thiện hồ sơ tín dụng CBQLKHCN tư vấn, hướng dẫn khách hàng hồn thiện hồ sơ tín dụng (hồ sơ pháp lý; hồ sơ chứng minh lực tài chính; tài liệu chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay; hồ sơ bảo đảm tiền vay,…)  Bƣớc 3: Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ Khi tiếp nhận hồ sơ, CBQLKHCN lập phiếu kí phiếu tiếp nhận hồ sơ có đầy đủ chữ ký khách hàng CBQLKHCN Đối với hồ sơ TSBĐ: Tiếp nhận hồ sơ TSBĐ (sau đối chiếu với gốc TSBĐ khách hàng)  Bƣớc 4: Đánh giá, phân tích khách hàng, khoản cấp tín dụng Căn Hồ sơ tín dụng khách hàng, PKHCN/PGD nghiên cứu, đánh giá, phân tích theo nội dung: thơng tin nhân thân; mục đích vay vốn; lực tài nguồn trả nợ khách hàng,  Bƣớc 5: Đánh giá tài sản đảm bảo khoản cấp tín dụng Tổ định giá TSBĐ PKHCN/PGD thực thẩm định bảo đảm tiền vay theo quy định hướng dẫn sản phẩm Cho vay nhu cầu nhà BIDV giao dịch bảo đảm cho vay  Bƣớc 6: Lập đề xuất tín dụng Sau nghiên cứu, vào kết thẩm định khách hàng điều kiện vay vốn, PKHCN/PGD lập Báo cáo đề xuất tín dụng theo mẫu dành cho cho vay nhu cầu nhà BIDV  Bƣớc 7: Phê duyệt đề xuất tín dụng CBQLKHCN trình Báo cáo đề xuất tín dụng kèm hồ sơ vay vốn khách hàng, LĐPKHCN/LĐPGD xem xét kiểm tra, có ý kiến độc lập ký kiểm sốt Báo cáo đề xuất tín dụng, sau trình PGĐQLKHCN để phê duyệt Một số trường hợp cần lưu ý:  Trường hợp không qua thẩm định rủi ro: Phán tín dụng theo thẩm quyền, thực tiếp bước 13  Trường hợp qua thẩm định rủi ro Chi nhánh: Ký kiểm soát trước chuyển hồ sơ sang phận QLRR theo bước  Trường hợp trình Trụ sở phán tín dụng: Cấp thẩm quyền ký kiểm sốt thực tiếp bước 11  Bƣớc 8: Bàn giao hồ sơ sang phận QLRR PKHCN/PGD lập Biên giao nhận hồ sơ bàn giao hồ sơ sang cho phận QLRR  Bƣớc 9: Tiếp nhận hồ sơ, đánh giá lập báo cáo thẩm định rủi ro PQLRR đánh giá, thẩm định rủi ro lập Báo cáo thẩm định rủi ro  Bƣớc 10: Phán tín dụng Phê duyệt cấp có thẩm quyền báo cáo thẩm định rủi ro phán tín dụng Cấp thẩm quyền theo Quy định phân cấp thẩm quyền tín dụng bán lẻ BIDV  Bƣớc 11: Hồn thiện hồ sơ trình Trụ sở Đối với trường hợp trình Trụ sở chính: PKHCN/PGD đầu mối hồn thiện hồ sơ trình Trụ sở chính, gồm:  Cơng văn gốc đề nghị phê duyệt tín dụng (PGĐQLKHCN/GĐ CN phê duyệt)  Báo cáo đề xuất tín dụng Lãnh đạo CN ký (01 photo);  Hồ sơ tín dụng khách hàng (01 photo)  Bƣớc 12: Phán tín dụng Cán Ban QLRRTD đánh giá, lập Báo cáo thẩm định rủi ro trình Lãnh đạo Ban QLRRTD phê duyệt (nếu thuộc thẩm quyền) ký kiểm soát trước trình cấp có thẩm quyền cao Sau cấp có thẩm quyền phê duyệt chấp thuận/từ chối cấp tín dụng, cán Ban QLRRTD soạn thảo văn Phán tín dụng gửi Chi nhánh  Bƣớc 13: Chấp thuận/từ chối cấp tín dụng Căn nội dung phê duyệt cấp tín dụng, cấp thẩm quyền PKHCN/PGD thực triển khai:  Trường hợp chấp thuận cấp tín dụng: soạn thảo Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay trình cấp có thẩm quyền ký kết Hợp đồng với khách hàng  Trường hợp từ chối cấp tín dụng: Chi nhánh chủ động định cách thức thông báo tới khách hàng (bằng văn bản/email/điện thoại…) nêu rõ lý từ chối cấp tín dụng  Bƣớc 14: Hồn thiện thủ tục tài sản đảm bảo  PKHCN/PGD: tiếp nhận hồ sơ gốc TSBĐ, thực công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm mua bảo hiểm tài sản theo quy định  Kho quỹ: nhập kho hồ sơ TSBĐ  Bƣớc 15: Kiểm tra hồ sơ giải ngân điều kiện giải ngân PKHCN/PGD: Kiểm tra tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay  Bƣớc 16: Đề xuất định giải ngân PKHCN/PGD hoàn thiện, ký Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể trình cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân  Bƣớc 17: Giao nhận hồ sơ, cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS, TF PKHCN/PGD lập Biên giao nhận hồ sơ với:  PQTTD để cập nhật thông tin vào hệ thống, thực xác nhận thu phí tín dụng (nếu có), lưu trữ hồ sơ  BPGDKHCN để giải ngân thực thu phí tín dụng (nếu có)  Khách hàng để lưu hợp đồng gốc (gồm 01 gốc: hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, Bảng kê rút vốn kiêm hợp đồng tín dụng cụ thể, hồ sơ khác,  Tại Trụ sở chi nhánh để cập nhật thông tin vào hệ thống, lưu trữ hồ sơ  Bƣớc 18: Giải ngân  PKHCN/PGD hướng dẫn khách hàng hoàn thiện chứng từ giải ngân Ủy nhiệm chi, giấy lĩnh tiền mặt…  BPGDKHCN: Kiểm tra đối chiếu đảm bảo khớp thông tin khách hàng, chữ ký chương trình SVS với hồ sơ chứng từ giải ngân Thực giải ngân thu phí tín dụng (nếu có) lưu hồ sơ giải ngân theo quy định BIDV  Bƣớc 19: Kiểm tra giám sát khách hàng, khoản cấp tín dụng  Bƣớc 20: Quản lý sau giải ngân  Theo dõi nợ đến hạn: PKHCN/PGD chủ động theo dõi, thông báo khách hàng trả nợ hạn (thông báo lịch trả nợ qua tin nhắn, điện thoại, email, văn bản)  Đôn đốc nợ hạn: Định kỳ hàng tháng, BPQTTD khai thác liệu khoản vay hạn gửi PKHCN/PGD danh sách Thông báo nợ vay hạn để PKHCN/PGD kịp thời đôn đốc khách hàng trả nợ  Phân loại nợ trích lập dự phịng rủ ro: PKHCN/PGD tính tốn, trích lập dự phịng rủi ro theo quy định BIDV PQLRR rà soát, theo dõi việc trích lập dự phịng rủi ro trình cấp thẩm quyền định  Bƣớc 21: Thu nợ  Thu nợ tự động: BPQTTD cài đặt thu nợ tự động Trường hợp việc thu nợ tự động không thực do: - Lỗi hệ thống tài khoản khách hàng đủ tiền trả nợ: BPQTTD lập Đề nghị thu nợ gửi BPGDKHCN thực thu nợ - Tài khoản khách hàng khơng đủ tiền trích nợ: BPQTTD gửi danh sách tới PKHCN/PGD để thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ  Thu nợ thủ công: - Trường hợp tài khoản tiền gửi khách hàng có tiền đến hạn: CBQTTD lập Đề nghị thu nợ gửi BPGDKHCN để thu nợ - Trường hợp tài khoản khách hàng không đủ tiền trả nợ: BPQTTD gửi danh sách tới PKHCN/PGD để thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ - Trường hợp khách hàng đến ngân hàng trả nợ, cán QLKHCN lập Đề nghị thu nợ gửi BPGDKHCN thu nợ  Thu nợ khách hàng chủ động trả nợ trước hạn: - Chi nhánh chủ động xem xét, thỏa thuận với khách hàng hình thức đề nghị trả nợ trước hạn (của khách hàng) qua điện thoại email - Việc thu nợ trước hạn qua điện thoại, email phải quy định cụ thể Hợp đồng tín dụng - Trường hợp khơng quy định Hợp đồng tín dụng: khách hàng lập Ủy nhiệm chi/Giấy nộp tiền mặt ghi rõ nội dung trả nợ trước hạn - CBQLKHCN lập Đề nghị thu nợ chuyển BPGDKHCN để thu nợ - Phí trả nợ trước hạn theo quy định hành BIDV  Bƣớc 22: Điều chỉnh tín dụng PKHCN/PGD thực theo quy định hành cấu lại thời hạn trả nợ gia hạn nợ  Bƣớc 23: Xử lí thu hồi nợ q hạn  PKHCN/PGD thơng báo văn tới khách hàng nợ hạn phát sinh  PKHCN/PGD phối hợp PQLRR rà soát phân tích nguyên nhân nợ hạn, đề xuất biện pháp xử lý, phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ hạn trình cấp thẩm quyền xem xét, phê duyệt  BPQTTD thông báo trạng thái nợ hạn cho PKHCN/PGD để đôn đốc khách hàng  Bƣớc 24: Thanh lí hợp đồng tín dụng  Tất tốn khoản cấp tín dụng  Giải chấp tài sản bảo đảm  BPQTTD lưu hồ sơ chứng từ gốc theo quy định hành BIDV ... PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 67 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay khách hàng. .. quan hoạt động ngân hàng thương mại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam. .. Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 5 CHƢƠNG