Tín dụng đối với kinh tế tư nhân tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển gia lai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN KỲ T TÍÍN ND DỤ ỤN NG GĐ ĐỐ ỐII V VỚ ỚII K KIIN NH HT TẾ ẾT TƯ ƯN NH HÂ ÂN NT TẠ ẠII C CH HII N NH HÁ ÁN NH H N NG GÂ ÂN NH HÀ ÀN NG GĐ ĐẦ ẦU UT TƯ ƯV VÀ À PPH HÁ ÁT TT TR RIIỂ ỂN NG GIIA AL LA AII LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Kinh tế tài chính, ngân hàng Mã số: 60 31 12 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LÊ THỊ HIỆP THƯƠNG TP Hồ Chí Minh - Năm 2011 -1- MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng khơng thể tách rời với hoạt động sản xuất kinh doanh hàng hóa Sản xuất kinh doanh hàng hóa đời, phát triển kéo theo tất yếu đời tổ chức tín dụng để phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh, nhu cầu đời sống tổ chức, cá nhân thơng qua việc cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn Hoạt động tín dụng thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa phát triển sản xuất kinh doanh phát triển hoạt động tín dụng sơi động, tạo mối quan hệ đan xen, biện chứng thúc đẩy phát triển Khơng thể có kinh tế phát triển mà tồn hệ thống tín dụng yếu ngược lại Hoạt động ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi tạo vốn, sử dụng tiền gửi vay cung cấp dịch vụ tốn Tín dụng ngân hàng có vai trị đặc biệt quan trọng, địn bẩy kích thích điều tiết q trình sản xuất kinh doanh thơng qua sử dụng số sách chế tài tín dụng sách vốn, lãi suất, thời hạn cho vay, dịch vụ kèm khác… Sau Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VI Đảng, với việc đổi chế quản lý kinh tế trình phát triển mạnh mẽ kinh tế tư nhân Số liệu thống kê hàng năm cho thấy lớn mạnh không ngừng số lượng, chất lượng quy mô kinh tế tư nhân Kinh tế tư nhân đóng góp phần lớn tổng sản phẩm quốc nội Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX Đảng tháng năm 2001 khẳng định: " Thực quán sách phát triển kinh tế nhiều thành phần Các thành phần kinh tế kinh doanh theo pháp luật phận cấu thành kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa … khuyến khích phát triển kinh tế tư tư nhân rộng rãi ngành nghề sản xuất, kinh doanh mà pháp luật không cấm" Hội nghị lần thứ năm Ban chấp hành Trung ương khóa IX có Nghị chuyên kinh tế tư nhân, nhấn mạnh: "Kinh tế tư nhân phận cấu -2- thành quan trọng kinh tế quốc dân Phát triển kinh tế tư nhân vấn đề chiến lược lâu dài phát triển kinh tế nhiều thành phần định hướng xã hội chủ nghĩa, góp phần quan trọng thực thắng lợi nhiệm vụ trung tâm phát triển kinh tế, cơng nghiệp hóa, đại hóa, nâng cao nội lực đất nước hội nhập kinh tế quốc tế" Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ XI Đảng tiếp tục khẳng định phát triển kinh tế nhiều thành phần theo hướng: Bảo đảm quyền tự kinh doanh bình đẳng thành phần kinh tế… Khuyến khích phát triển loại hình doanh nghiệp, hình thức tổ chức sản xuất kinh doanh với sở hữu hỗn hợp, doanh nghiệp cổ phần Hồn thiện chế sách để phát triển mạnh kinh tế tư nhân theo quy hoạch quy định pháp luật, thúc đẩy hình thành tập đồn kinh tế tư nhân, khuyến kích tư nhân góp vốn vào tập đồn kinh tế nhà nước Để tạo điều kiện thuận lợi nhằm hỗ trợ cho kinh tế tư nhân phát triển, khắc phục khó khăn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh khu vực kinh tế tư nhân vấn đề vốn Thiếu vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh tượng phổ biến doanh nghiệp quốc doanh coi rào cản lớn đến phát triển doanh nghiệp Ngân hàng thương mại nơi cung cấp nguồn vốn tương đối ổn định lãi suất phù hợp chỗ dựa vốn doanh nghiệp, nhiên doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vay vốn từ ngân hàng thương mại để có đủ vốn cho hoạt động kinh doanh Vấn đề vốn tín dụng ngân hàng cho khu vực kinh tế tư nhân vấn đề mà nhiều người quan tâm Nhận thức vai trò kinh tế tư nhân tiến trình đổi đất nước nói chung tỉnh Gia Lai nói riêng, vấn đề giải pháp để kinh tế tư nhân dễ tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho kinh tế tư nhân phát triển Học viên mạnh dạn chọn đề tài nghiên cứu “Tín dụng kinh tế tư nhân Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Gia Lai ” làm luận văn tốt nghiệp với mong muốn nghiên cứu học tập vận dụng vào thực tế -3- Mục đích nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài nhằm làm rõ vấn đề lý luận kinh tế tư nhân tín dụng ngân hàng, vai trị tín dụng ngân hàng đóng góp phát triển kinh tế tư nhân Thực trạng phát triển kinh tế tư nhân địa bàn tỉnh Gia Lai đóng góp BIDV Gia Lai việc hỗ trợ nguồn vốn tín dụng cho kinh tế tư nhân thời gian qua, sở xây dựng giải pháp để mở tín dụng hợp lý vừa tăng trưởng nhanh đảm bảo chất lượng để tạo điều kiện cho kinh tế tư nhân phát triển thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Với mục đích nghiên cứu nêu trên, đối tượng nghiên cứu Luận văn vấn đề kinh tế tư nhân tín dụng ngân hàng Phạm vi nghiên cứu tập trung vào vấn đề lý thuyết thực tiễn kinh tế tư nhân địa bàn tỉnh Gia Lai, không sâu vào ngành hay số ngành cụ thể Luận văn sử dụng số liệu tổng hợp có nguồn gốc đáng tin cậy từ năm 2007 đến năm 2010 khảo sát thực tế doanh nghiệp để phân tích đánh giá thực trạng đưa số giải pháp mở rộng tín dụng BIDV Gia Lai khu vực kinh tế tư nhân địa bàn thời gian đến Phương pháp nghiên cứu Trong nghiên cứu luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác Lê Nin, sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp thống kê, diễn giải quy nạp, phương pháp so sánh Ngồi luận văn cịn sử dụng phương pháp khảo sát thực tế, điều tra chọn mẫu thông qua bảng câu hỏi Dựa số liệu thu thập từ bảng câu hỏi khảo sát, tác giả phân tích liệu với hỗ trợ EVEIWS Nhờ phương pháp nghiên cứu phát triển kinh tế tư nhân, thấy khó khăn q trình phát triển kinh tế tư nhân vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế tư nhân để làm rõ nội dung nghiên cứu để tài -4- Kết cấu luận văn Tên luận văn: “Tín dụng kinh tế tư nhân Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Gia Lai ” Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ KINH TẾ TƯ NHÂN VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Chương 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN GIA LAI Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA BIDV GIA LAI ĐỐI VỚI KINH TẾ TƯ NHÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH GIA LAI -5- CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ KINH TẾ TƯ NHÂN VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 ĐẶC ĐIỂM CỦA KINH TẾ TƯ NHÂN TRONG NỀN KINH TẾ HIỆN ĐẠI 1.1.1 Khái niệm kinh tế tư nhân Thuật ngữ “kinh tế tư nhân” gắn liền với vấn đề sở hữu tư nhân Sở hữu tư nhân trình sản xuất sở đời kinh tế tư nhân Sở hữu tư nhân quan hệ sở hữu xác nhận quyền hợp pháp tư nhân việc chiếm hữu, định cách thức tổ chức sản xuất, chi phối hưởng lợi từ kết trình sản xuất Hiện chưa có khái niệm thống KTTN, mà có cách hiểu khác KTTN: Ở quốc gia có kinh tế phát triển, hoạt động kinh tế không thuộc khu vực kinh tế nhà nước xem khu vực KTTN Ở Việt Nam có cách hiểu khác KTTN: - Trong kinh tế nhiều thành phần, KTTN khu vực kinh tế quốc doanh Khu vực kinh tế quốc doanh kinh tế nhà nước dựa sở hữu công hữu tư liệu sản xuất Khu vực kinh tế quốc doanh dựa sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất - KTTN bao gồm kinh tế cá thể, tiểu chủ kinh tế tư tư nhân hoạt động hình thức hộ kinh doanh cá thể loại hình doanh nghiệp tư nhân Từ nhiều cách hiểu khác KTTN, đưa khái niệm riêng KTTN để phục vụ nghiên cứu đề tài là: Khái niệm KTTN dùng để thành phần kinh tế dựa chế độ sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất, gồm kinh tế cá thể, tiểu chủ kinh tế tư tư nhân 1.1.2 Các loại hình kinh tế tư nhân 1.1.2.1 Công ty cổ phần -6- CTCP doanh nghiệp, vốn điều lệ chia thành nhiều phần gọi cổ phần; Cổ đơng tổ chức KTTN, cá nhân, số lượng cổ đông tối thiểu ba không hạn chế số lượng tối đa; Cổ đông chịu trách nhiệm nợ nghĩa vụ tài sản doanh nghiệp phạm vi số vốn góp vào doanh nghiệp; Cổ đơng có quyền tự chuyển nhượng cổ phần cho người khác, trừ trường hợp cổ đông sở hữu cổ phần ưu đãi biểu Lợi CTCP chế độ trách nhiệm hữu hạn, cổ đông chịu trách nhiệm nợ nghĩa vụ tài sản khác cơng ty phạm vi vốn góp; Khả hoạt động CTCP rộng, hầu hết lĩnh vực, ngành nghề (trừ lĩnh vực kinh doanh có điều kiện); Mơ hình tổ chức chặt chẽ ( Đại hội đồng cổ đơng, Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt); Cơ cấu vốn CTCP linh hoạt tạo điều kiện nhiều người góp vốn vào cơng ty; Khả huy động vốn CTCP cao thông qua việc phát hành cổ phiếu công chúng, đặc điểm riêng có CTCP; Việc chuyển nhượng vốn CTCP tương đối dễ dàng Đối với CTCP niêm yết cổ phiếu thị trường chứng khốn tiết kiệm chi phí quảng cáo, ngược lại chịu áp lực lớn nhà đầu tư giá cổ phiếu thị trường, công bố thông tin… Bên cạnh lợi nêu trên, loại hình CTCP có hạn chế định như: việc quản lý điều hành CTCP phức tạp số lượng cổ đơng lớn, có nhiều người khơng quen biết chí có phân hóa thành nhóm cổ động đối kháng lợi ích; Việc thành lập quản lý CTCP phức tạp loại hình cơng ty khác bị ràng buộc chặt chẽ quy định pháp luật, đặc biệt chế độ tài chính, kế tốn 1.1.2.2 Cơng ty trách nhiệm hữu hạn - Cty TNHH có hai thành viên trở lên Cty TNHH có hai thành viên trở lên doanh nghiệp thành viên chịu trách nhiệm khoản nợ nghĩa vụ tài sản khác doanh nghiệp phạm vi số vốn cam kết góp vào doanh nghiệp Thành viên cơng ty tổ chức KTTN, cá nhân, số lượng thành viên tối thiểu hai tối đa không vượt năm mươi -7- Cty TNHH loại hình doanh nghiệp phổ biến Việt Nam nay, mơ hình doanh nghiệp có giao thoa DNTN CTCP Cty TNHH có quan hệ đối nhân người với người quan trọng, khả kiểm soát vốn thành viên cao ln thành viên hội đồng thành viên Hoạt động kinh doanh hình thức Cty TNHH đem lại cho nhà đầu tư nhiều lợi thế, có tư cách pháp nhân nên thành viên công ty trách nhiệm hoạt động cơng ty phạm vi số vốn góp vào cơng ty; Số lượng thành viên Cty TNHH không nhiều thành viên thường người quen biết, chí hướng, tin cậy nên việc quản lý, điều hành công ty không phức tạp; Chế độ chuyển nhượng vốn điều chỉnh chặt chẽ nên nhà đầu tư dễ dàng kiểm soát việc thay đổi thành viên, hạn chế thâm nhập người lạ vào cơng ty Tuy nhiên, hình thức Cty TNHH có hạn chế định chế độ trách nhiệm hữu hạn nên uy tín cơng ty trước đối tác, bạn hàng phần bị ảnh hưởng; Việc huy động vốn Cty TNHH bị hạn chế khơng có quyền phát hành cổ phiếu - Công ty TNHH thành viên Cty TNHH thành viên hình thức đặc biệt Cty TNHH Cty TNHH thành viên doanh nghiệp tổ chức KTTN cá nhân làm chủ sở hữu; chủ sở hữu chịu trách nhiệm khoản nợ nghĩa vụ tài sản khác công ty phạm vi số vốn điều lệ công ty Cơ cấu tổ chức Cty TNHH thành viên phụ thuộc vào thành viên tổ chức hay cá nhân Nếu thành viên tổ chức, cấu tổ chức nội công ty gồm: Hội đồng thành viên/Chủ tịch công ty, Giám đốc/Tổng giám đốc, Kiểm soát viên Nếu thành viên cá nhân, cấu tổ chức nội công ty gồm: Chủ tịch công ty, Giám đốc/Tổng giám đốc Lợi Cty TNHH thành viên chủ sở hữu công ty có tồn quyền định vấn đề liên quan đến hoạt động công ty nên chủ động quản lý điều hành Tuy nhiên, Cty TNHH thành viên có hạn chế khó khăn huy động vốn khơng phát hành cổ phiếu; chủ sở hữu không rút bớt vốn kinh doanh, rút bớt phần vốn kinh doanh chủ sở -8- hữu liên đới chịu trách nhiệm khoản nợ tài sản khác cơng ty, cịn chuyển nhượng phần vốn cho cá nhân tổ chức khác để rút bớt vốn kinh doanh phải đăng thay đổi thành Cty TNHH từ đến 50 thành viên 1.1.2.3 Công ty hợp danh CTHD doanh nghiệp, phải có hai thành viên chủ sở hữu chung công ty kinh doanh tên chung; ngồi thành viên hợp danh, có thành viên góp vốn; Thành viên hợp danh phải cá nhân, có trình độ chun mơn uy tín nghề nghiệp phải chịu trách nhiệm tồn tài sản nghĩa vụ cơng ty; Thành viên góp vốn chịu trách nhiệm khoản nợ công ty phạm vi số vốn góp vào cơng ty CTHD có tư cách pháp nhân kể từ ngày cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh không phát hành loại chứng khoán để huy động vốn Thành viên hợp danh có quyền quản lý cơng ty, tiến hành hoạt động kinh doanh nhân danh công ty, liên đới chịu trách nhiệm nghĩa vụ cơng ty Thành viên góp vốn có quyền chia lợi nhuận theo tỷ lệ quy định Điều lệ công ty, không tham gia quản lý công ty hoạt động kinh doanh nhân danh cơng ty Các thành viên hợp danh có quyền ngang định vấn đề quản lý công ty Ưu điểm CTHD kết hợp uy tín cá nhân nhiều người Do chế độ liên đới chịu trách nhiệm vô hạn thành viên hợp danh mà CTHD dễ dàng tạo tin cậy bạn hàng, đối tác kinh doanh Việc điều hành, quản lý công ty không phức tạp số lượng thành viên người có uy tín, tuyệt đối tin tưởng Hạn chế CTHD không phát hành loại chứng khoán để huy động vốn chế độ liên đới chịu trách nhiệm vô hạn nên mức độ rủi ro thành viên hợp danh cao 1.1.2.4 Doanh nghiệp tư nhân DNTN doanh nghiệp cá nhân làm chủ tự chịu trách nhiệm tồn tài sản hoạt động doanh nghiệp Chủ sở hữu DNTN cá nhân DNTN tư cách pháp nhân - 89 - kinh doanh, sách tín dụng KTTN có điều kiện triển khai thực dễ dàng 3.6.3 Kiến nghị Tỉnh Gia Lai Trong trình phát triển kinh tế năm gần đây, chuyên gia kinh tế nhìn nhận yếu nội kinh tế nước ta tăng trưởng phụ thuộc nhiều vào vốn, vốn đầu tư khu vực cơng lớn đóng góp cho tăng trưởng kinh tế chung cịn lãng phí thất làm cho lạm phát dễ xẩy Các chuyên gia kinh tế nhìn thấy vai trị vốn đầu tư khu vực KTTN đóng góp vào tăng trưởng kinh tế thời gian đến lớn có hiệu cao Để KTTN địa bàn tỉnh Gia Lai phát triển theo định hướng Đảng, chủ trương Nhà nước, Đảng nhân dân tỉnh Gia Lai, góp phần thực thành công nghị Đại hội Đảng tỉnh lần thứ XIV (2010-2015) Lãnh đạo Ủy ban nhân dân tỉnh Gia Lai cần xây dựng chương trình cụ thể để tạo điều kiện cho KTTN triển khai, sách cụ thể hỗ trợ KTTN để KTTN mạnh dạn bỏ vốn đầu tư kinh doanh góp phần phát triển kinh tế địa phương Cụ thể: - Tạo điều kiện thuận lợi, đơn giản hoá thủ tục khâu gia nhập thị trường để doanh nghiệp đăng ký thành lập Hướng dẫn việc đăng ký thành lập doanh nghiệp, đăng ký kinh doanh tiếp tục cải cách hành việc cấp phép thành lập doanh nghiệp, đăng ký kinh doanh, cấp mẫu dấu mã số thuế theo hướng nhanh gọn để doanh nghiệp sớm vào hoạt động - Cùng với công tác cấp phép thành lập cơng tác quản lý Nhà nước hoạt động doanh nghiệp cần thiết quan trọng Một hạn chế cho vay khu vực KTTN ngân hàng số doanh nghiệp đăng ký thành lập hàng năm nhiều số doanh nghiệp giải thể, phá sản khơng ít, có doanh nghiệp thành lập vi phạm pháp luật như: thành lập doanh nghiệp mục đích mua, bán hóa đơn chiếm đoạt tiền Nhà nước khấu trừ thuế giá trị gia tăng, để lừa đảo kinh doanh, để đảo nợ ngân hàng…Do vậy, cần phải tăng cường công tác quản lý Nhà nước doanh nghiệp để sớm phát hiện, ngăn chặn kịp thời tình trạng vi phạm pháp luật làm lành mạnh đội ngũ doanh - 90 - nghiệp, tăng uy tín với xã hội, xóa bỏ e ngại, mặt cảm ngân hàng KTTN cho vay - UBND tỉnh Gia Lai cần tạo môi trường đầu tư thuận lợi như: Quy hoạch cấp quyền sử dụng đất nhanh gọn để doanh nghiệp có điều kiện đầu tư chấp tài sản vay vốn; quy hoạch khu công nghiệp, đầu tư sở hạ tầng đầy đủ, đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi để bàn giao mặt cho doanh nghiệp đầu tư nhà xưởng sớm vào hoạt động sản xuất kinh doanh; có sách hỗ trợ di dời sở sản xuất thành phố Pleiku gây ô nhiễm môi trường để vào sản xuất tập trung khu công nghiệp thuận tiện quản lý - UBND tỉnh Gia Lai định kỳ xây dựng, rà sốt lại danh mục đầu tư để kịp thời có điều chỉnh công bố danh mục dự án gọi vốn đầu tư nước, dự án gọi vốn đầu tư nước địa bàn Tổ chức hội thảo tuyên truyền môi trường, hội đầu tư, sách ưu đãi đầu tư để thu hút vốn đầu tư, để KTTN mạnh dạn đầu tư tạo nhiều hội cho DNNVV phát triển Thành lập Trung tâm xúc tiến hỗ trợ doanh nghiệp để hỗ trợ KTTN mặt tư vấn, đào tạo chuyển giao khoa học công nghệ; cung ứng, giới thiệu đào tạo nghề; tư vấn tuyển dụng lao động nhằm giới thiệu cho doanh nghiệp nguồn nhân lực địa phương, góp phần cải thiện nâng cao đời sống người lao động - Thực giải pháp nâng cao trình độ quản lý cho doanh nghiệp thuộc khu vực KTTN cách: kiểm tra, xem xét trình độ quản lý chủ doanh nghiệp, tư vấn chủ doanh nghiệp thuê nhân lực có trình độ,… trước cấp giấy phép kinh doanh; tổ chức đào tạo để bổ sung nâng cao trình độ chuyên môn, quản trị doanh nghiệp cho chủ doanh nghiệp để nâng cao mặt trình độ quản lý điều kiện hội nhập kinh tế ngày sâu rộng - Định kỳ tổ chức đối thoại lãnh đạo UBND tỉnh với doanh nghiệp để trao đổi thông tin, kịp thời tháo gỡ vướng mắc chế, vốn, quản lý nhà nước; để thơng báo quy định khuyến khích hỗ trợ đầu tư áp dụng địa bàn tỉnh, quy hoạch đầu tư, địa bàn, lĩnh vực ưu đầu tư sở kế hoạch phát triển kinh tế xã hội tỉnh, định hướng phát triển ngành nghề tiếp thu phản hồi từ doanh nghiệp khu vực tư nhân, kịp thời hồn thiện chế sách - 91 - 3.6.4 Kiến nghị doanh nghiệp thuộc KTTN KTTN muốn tự khẳng định phận quan trọng kinh tế, ngồi ưu đãi Chính phủ, Chính quyền địa phương tỉnh Gia Lai, KTTN phải tự nỗ lực để nâng cao lực quản lý, điều hành tổ chức sản xuất, lực tài chính, khắc phục yếu hạn chế nội để nâng cao lực kinh doanh, nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng phục vụ sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đứng vững thị trường Qua khảo sát thực tế nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng ngân hàng, đứng phía doanh nghiệp khu vực KTTN cần phải: - Nâng cao kỹ lập kế hoạch sản xuất kinh doanh kế hoạch vay vốn ngân hàng: Nhiều doanh nghiệp có ý tưởng kinh doanh tốt thiếu “kế hoạch” cụ thể, thuyết phục để ngân hàng định cho vay vốn Kế hoạch mà ngân hàng cần xem xét kế hoạch tổ chức sản xuất, vốn tham gia, nguồn nguyên vật liệu đầu vào để sản xuất, tiêu thụ sản phẩm, kế hoạch tiếp thị, kế hoạch trả nợ vay…Kế hoạch vay vốn khả thi, có hiệu điều kiện tiên để ngân hàng xem xét cho vay Để có kế hoạch tốt, thuyết phục ngân hàng cho vay vốn đòi hỏi doanh nghiệp phải có cán đủ trình độ am hiểu chuyên môn để lập kế hoạch, kế hoạch kinh doanh quy mô lớn, phức tạp cần phải có chuyên gia giỏi Nói chung yêu cầu doanh nghiệp phải mạnh dạn bỏ chi phí th có cán có cấp, có trình độ lực chuyên mô để lập kế hoạch kinh doanh, kế hoạch xin vay vốn ngân hàng; trường hợp doanh nghiệp không đủ khả lập kế hoạch, dự án lớn phải thuê chuyên gia quan tư vấn lập kế hoạch - Chấp hành nghiêm chế độ báo cáo kế toán doanh nghiệp, cung cấp đầy đủ báo cáo tài doanh nghiệp theo quy định, phải trung thực số liệu tài cung cấp cho ngân hàng Cơng khai tình hình tài chính, thơng tin kịp thời cho ngân hàng dự kiến, kế hoạch kinh doanh, biến động tình hình tài chính, biến động bất thường thị trường, khó khăn phải đối mặt, giải pháp khắc phục…để nhận phối hợp ngân hàng - 92 - việc tháo gỡ khó khăn hoạt động kinh doanh, việc trả nợ vay, có tạo gắn kết với ngân hàng ngân hàng hiểu doanh nghiệp yên tâm cho vay - Trong trình quan hệ với ngân hàng, KTTN phải tạo tín nhiệm với ngân hàng, Để tạo niềm tin ngân hàng, KTTN phải thực cam kết thoản thuận với ngân hàng sử dụng vốn vay mục đích xin vay, chuyển doanh thu ngân hàng, thực trả nợ lãi gốc theo hợp đồng tín dụng Trong quan hệ thương mại với đối tác, hạn chế tối đa không để xẩy tranh chấp, khởi kiện dẫn đến quan pháp luật can thiệp vào quan hệ vay vốn ngân hàng Trong điều kiện có nhiều ngân hàng mời chào cho vay sử dụng dịch vụ ngân hàng liên quan, doanh nghiệp quan hệ nhiều ngân hàng, phải chủ động xác định ngân hàng chiến lược đặt quan hệ lâu dài, hợp tác toàn diện…để hỗ trợ từ ngân hàng cần vốn kinh doanh, gặp khó khăn kinh doanh sở để ngân hàng đánh giá khách hàng truyền thống để hưởng sách ưu tiên lãi sất, tài sản bảo đảm, phí, giới hạn tín dụng… Kết luận chương Từ phân tích kết đạt tồn cơng tác phát triển tín dụng KTTN ngân hàng địa bàn tỉnh Gia Lai nói chung BIDV Gia Lai nói riêng Trên sở định hướng, chủ trương Đảng Chính quyền tỉnh Gia Lai phát triển KTTN địa bàn, định hướng BIDV Gia Lai mở rộng tín dụng khu vực KTTN thời gian tới xuất phát từ phân tích định lượng nhân tố ảnh hưởng đến khả vay vốn KTTN chương 3, luận văn đề xuất giải pháp để mở rộng tín dụng KTTN địa bàn tỉnh Gia Lai thời gian đến Luận văn đưa đề xuất kiến nghị Lãnh đạo tỉnh Gia Lai, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, BIDV doanh nghiệp thuộc KTTN vấn đề liên quan để mở rộng tín dụng KTTN địa bàn tỉnh Gia Lai khả thi - 93 - KẾT LUẬN KTTN hình thành phát triển kinh tế nhiều thành phần nước ta tất yếu khách quan KTTN thành phần kinh tế quan trọng bước khẳng định vị trí đóng góp chung phát triển kinh tế đất nước Để KTTN tồn phát triển cần có nhận thức đắn quan điểm mục tiêu phát triển KTTN, tạo điều điện môi trường cần thiết thuận lợi để KTTN phát triển với thành phần kinh tế khác góp phần phát triển kinh tế đất nước Qua lý luận trang bị thời gian học tập, nghiên cứu thực tiễn công tác BIDV Gia Lai, cá nhân chọn đề tài để nghiên cứu nhằm đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng BIDV Gia Lai KTTN địa tỉnh Gia Lai Luận văn có đóng góp sau: - Khái quát lý luận KTTN đặc điểm KTTN kinh tế đại Nêu vấn đề tín dụng ngân hàng vai trò cần thiết phải mở rộng tín dụng KTTN giai đoạn Rút học kinh nghiệm số nước vùng tín dụng ngân hàng KTTN - Phân tích thực trạng phát triển KTTN, đóng góp KTTN phát triển kinh tế tỉnh Gia Lai hạn chế yếu nội KTTN - Bằng phương pháp tổng hợp, thống kê, phân tích, so sánh luận văn đánh giá thực trạng tín dụng ngân hàng KTTN địa bàn tỉnh Gia Lai Ngoài ra, tác giả khảo sát thực tế, lấy ý kiến khách hàng, sử dụng mơ hình tốn kinh tế lượng với trợ giúp EVEIWS để lượng hóa nhân tố ảnh hưởng đến kết tiếp cận vốn vay từ phía khách hàng ngân hàng Trên sở thấy tồn nguyên nhân cho vay KTTN BIDV Gia Lai thời gian qua - Từ chủ trương phát triển KTTN Đảng tỉnh Gia Lai, định hướng tín dụng KTTN BIDV BIDV Gia Lai, luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị mở rộng tín dụng KTTN địa bàn tỉnh Gia Lai - 94 - Đây đề tài không nội dung quan tâm nhiều người, đặc biệt trăn trở giải pháp vốn để hỗ trợ KTTN phát triển cụ thể nguồn vốn tín dụng ngân hàng để hỗ trợ KTTN Do tính chất phong phú lĩnh vực nghiên cứu nên chắn nội dung luận văn nhiều khiếm khuyết hạn chế cần bổ sung Xin cám ơn tham gia đóng góp, chỉnh sửa Thầy giáo, Cô giáo đồng nghiệp để nội dung luận văn hoàn chỉnh - 95 - DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Ths Phạm Trí Cao – Ths Vũ Minh Châu Kinh tế lượng ứng dụng, Nhà xuất Thống kế, TPHCM – 2009 PGS-TS Trịnh Thị Hoa Mai Kinh tế tư nhân Việt Nam tiến trình hội nhập, Nhà xuất giới – Hà nội – 2005 PGS.TS Đỗ Tất Ngọc (2006) Tín dụng ngân hàng kinh tế hộ Việt Nam, Nhà xuất Lao động, Hà nội Ths Hoàng Ngọc Nhậm (chủ biên), Ths Vũ Thị Bích Liên, TS Nguyễn Thị Ngọc Thanh Giáo trình Kinh tế lượng, Nhà xuất Lao động – xã hội, T10/2007 PGS.TS Nguyễn Thị Nhung, TS Lê Thị Tuyết Hoa Tiền tệ ngân hàng – Nhà xuất thống kê (2009) Tiến sĩ Trương Quang Thơng Tài trợ tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, nghiên cứu thực nghiệm khu vực thành phố Hồ Chí Minh – Nhà xuất Đại học quốc gia GS.TS Lê Văn Tư Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, TP Hồ Chí Minh (2005) Vũ Quốc Tuấn (chủ biên) Phát triển kinh tế tư nhân Việt Nam – Nhà xuất trị quốc gia - 2006 Hải Hà – Phương Lan - Thanh tốn khơng dùng tiền mặt năm 2010 – Bức tranh nhiều điểm sáng - Tạp chí khoa học đào tạo Ngân hàng Học viện Ngân hàng, số 104-105 tháng 1,2/2011, trang 36 – 41 10 NGND.PGS.TS Tơ Ngọc Hưng - Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng phục vụ khu vực nông nghiệp nông thôn Việt nam - Tạp chí khoa học đào tạo - 96 - Ngân hàng Học viện Ngân hàng, số 104-105 tháng 1,2/2011, trang 46 -52 11 Th.s Nguyễn Văn Nguyên (2005), Hoạt động ngân hàng bán buôn thực tiễn Việt Nam Tạp chí Ngân hàng số năm 2005, trang 46-49 12 Thạc sỹ HỒ TUẤN VŨ, Kinh nghiệm quốc tế phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ, Tạp chí khoa học đào tạo Ngân hàng Học viện Ngân hàng, số 101 tháng 10/2010, trang 70 – 75 13 Ban đạo Tây Nguyên Công ty tư vấn đào tạo phát triển dương đông (2006), Tây Nguyên đường phát triển bền vững, Nhà xuất trị quốc gia, Hà nội 14 Báo cáo tổng kết Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 2007, 2008, 2009, 2010 15 Báo cáo tổng kết Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Gia Lai 2007, 2008, 2009, 2010 16 Báo cáo tổng kết Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Gia Lai 2007, 2008, 2009, 2010 17 Cục thống kê Gia Lai (2011), Niên giám thống kê 2010, Công ty cổ phần dịch vụ văn hóa Gia Lai, TP Pleiku 18 Cục thống kê Gia Lai (2010), Niên giám thống kê 2009, Cơng ty cổ phần dịch vụ văn hóa Gia Lai, TP Pleiku 19 Cục thống kê Gia Lai (2009), Niên giám thống kê 2008, Công ty cổ phần dịch vụ văn hóa Gia Lai, TP Pleiku 20 Cục thống kê Gia Lai (2008), Niên giám thống kê 2007, Cơng ty cổ phần dịch vụ văn hóa Gia Lai, TP Pleiku 21 Kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2010 – 2015 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 22 Kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2010 – 2015 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai - 97 - 23 Quyết định 1627/2001/QĐ_NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng văn sửa đối bổ sung 24 Quyết định số 0658/QĐ-QLTD1 ngày 15/7/2009 Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chính sách cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp 25 Sở kế hoạch đầu tư tỉnh Gia Lai, Báo cáo tổng kết 2007, 2008, 2009, 2010 26 Tạp chí chuyên ngành: - Tạp chí Khoa học đào tạo Ngân hàng 2009, 2010, 2011 - Thời báo kinh tế Việt nam 2009, 2010 - Thời báo kinh tế Sài gịn 2009, 2010 27 Thủ tướng Chính phủ - Quy chế bảo lãnh cho doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn ngân hàng thương mại – Quyết định số 03/2011/QĐTTg ngày 10/01/2011 28 TS Nguyễn Văn Phúc - Tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế tư nhân địa bàn TPHCM - Luận án tiến sĩ - Trường Đại học Ngân hàng TPHCM 29 Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ XI – Nhà xuất trị quốc gia (2011) 30 Văn kiện Đại hội đại biểu Đảng Tỉnh Gia Lai lần thứ XIV 31 http://www.vietnamnet.vn/kinhte 32 http://www.thanhnien.com.vn/kinhte - 98 - LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan danh dự cơng trình khoa học mình, cụ thể: Tơi tên: NGUYỄN KỲ Sinh ngày 10 tháng 02 năm 1970 – Tại: Xã phổ Cường – Huyện Đức Phổ - Tỉnh Quảng Ngãi Quê quán: Xã phổ Cường – Huyện Đức Phổ - Tỉnh Quảng Ngãi Hiện công tác tại: Ngân hàng Đầu Tư Phát triển tỉnh Gia Lai Là học viên cao học khóa IX Trường Đại học Ngân hàng TP HCM Mã số học viên: Cam đoan đề tài “Tín dụng kinh tế tư nhân Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Gia Lai” Người hướng dẫn khoa học: TS Lê Thị Hiệp Thương Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP HCM Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tôi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chưa cơng bố tồn nội dung đâu, số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự TP HCM, ngày 28 tháng năm 2011 Tác giả NGUYỄN KỲ - 99 - MỤC LỤC Trang CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ KINH TẾ TƯ NHÂN VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 11 1.1 ĐẶC ĐIỂM CỦA KINH TẾ TƯ NHÂN TRONG NỀN KINH TẾ HIỆN ĐẠI 11 1.1.1 Khái niệm kinh tế tư nhân 11 1.1.2 Các loại hình kinh tế tư nhân 12 1.1.3 Đặc điểm kinh tế tư nhân 16 1.1.4 Vai trò KTTN kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Việt Nam 19 1.2 SỰ CẦN THIẾT MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ TƯ NHÂN 21 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 21 1.2.2 Sự cần thiết mở rộng tín dụng ngân hàng phát triển KTTN 22 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỂ PHÁT TRIỂN KTTN 25 1.3.1 Các nhân bên 25 1.3.2 Các nhân tố bên 29 1.3.3 Cá nhân tố khác 30 CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KTTN CỦA MỘT SỐ QUỐC GIA VÀ KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM 32 1.4.1 Tại Trung Quốc 32 1.4.2 Tại Hàn Quốc 33 1.4.3 Tại Singapore 33 1.4.4 Bài học kinh nghiệm rút cho phát triển KTTN Việt Nam 34 1.4 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ TƯ NHÂN CHƯƠNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN GIA LAI 36 TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI CỦA TỈNH GIA LAI 36 2.1.1 Vị trí địa lý điều kiện kinh tế xã hội 36 2.1.2 Những thành tựu phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Gia Lai 37 2.1 - 100 - 2.2 BỨC TRANH TỔNG QUÁT VỀ KINH TẾ TƯ NHÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH GIA LAI 38 2.2.1 Tình hình phát triển doanh nghiệp KTTN giai đoạn 20072010 38 2.2.2 Những đóng góp KTTN cho phát triển kinh tế địa phương giai đoạn 2007 – 2010 39 2.3 Tình hình cấp tín dụng ngân hàng địa bàn Tỉnh Gia Lai 42 2.3.1 Nguồn vốn huy động 42 2.3.2 Dư nợ cho vay ngân hàng địa bàn Tỉnh Gia Lai 44 2.3.3 Cho vay kinh tế tư nhân BIDV Gia Lai 48 KHẢO SÁT THỰC TRẠNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA KTTN TẠI BIDV GIA LAI 51 2.4.1 Mô tả mẫu khảo sát thang đo cho việc khảo sát 51 24.2 Phương pháp toán áp dụng phân tích 52 2.4.3 Lựa chọn yếu tố để khảo sát, đánh giá mức độ quan trọng liên quan vay vốn ngân hàng 52 2.4.4 Quy trình khảo sát 54 PHÂN TÍCH ĐÁNH GIÁ NHỮNG NGUYÊN NHÂN HẠN CHẾ TRONG CHO VAY KTTN TẠI BIDV GIA LAI 62 2.5.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng 62 2.5.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 65 2.5.3 Nguyên nhân từ phía quan quản lý nhà nước 67 2.4 2.5 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA BIDV GIA LAI ĐỐI VỚI KINH TẾ TƯ NHÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH GIA LAI QUAN ĐIỂM, MỤC TIÊU VỀ PHÁT TRIỂN KTTN Ở 3.1 NƯỚC TA HIỆN NAY 3.1.1 3.1.2 3.2 3.3 69 69 Quan điểm 69 Mục tiêu 70 QUAN ĐIỂM, ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN KTTN CỦA TỈNH GIA LAI ĐỊNH HƯỚNG CỦA BIDV LIÊN QUAN ĐẾN TÍN DỤNG 70 ĐỐI VỚI KTTN 71 - 101 - ĐỊNH HƯỚNG CỦA BIDV GIA LAI LIÊN QUAN ĐẾN 72 3.4 TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KTTN 3.5 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV GIA LAI NHẰM GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN KTTN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH GIA LAI 73 3.5.1 Giải pháp huy động vốn làm sở cho mở rộng tín dụng 73 3.5.2 Nhóm giải pháp để mở rộng tín dụng KTTN theo kết khảo sát lựa chọn mơ hình BIDV Gia Lai 81 Nhóm giải pháp khác liên quan đến mở rộng tín dụng KTTN BIDV Gia Lai NHỮNG KIẾN NGHỊ ĐỀ XUẤT 90 3.6.1 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 92 3.6.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 95 3.6.3 Kiến nghị Tỉnh Gia Lai 98 3.6.4 Kiến nghị doanh nghiệp thuộc KTTN 100 KẾT LUẬN 102 3.5.3 3.6 92 - 102 - DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT KTTN Kinh tế tư nhân BIDV Bank for Investment and Development of Vietnam: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Gia Lai Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai CTCP Công ty cổ phần Cty TNHH Trách nhiệm hữu hạn DNTN Doanh nghiệp tư nhân CTHD Công ty hợp doanh DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa - 103 - DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1 Tình hình phát triển doanh nghiệp từ năm 2007 – năm 2010 38 Bảng 2.2 Huy động vốn cho đầu tư phát triển kinh tế 39 Bảng 2.3 Đóng góp vào tăng trưởng GDP 40 Bảng 2.4 Giải việc làm cho người lao động 41 Bảng 2.5 Đóng góp ngân sách địa phương 42 Bảng 2.6 Số liệu Nguồn vốn huy động ngân hàng địa bàn 43 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay ngân hàng địa bàn 45 Cơ cấu dư nợ cho vay kinh tế tư nhân theo thời hạn địa 47 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Bảng 2.12 bàn Tình hình dư nợ cho vay theo loại hình doanh nghiệp (đối 48 tượng khách hàng) Cơ cấu dư nợ cho vay kinh tế tư nhân theo thời hạn loại 49 hình doanh nghiệp Bảo lãnh ngân hàng kinh tế tư nhân từ năm 2007 – 50 năm 2010 Kết khảo sát ý kiến đánh giá 30 doanh nghiệp vay Phụ lục BIDV Gia Lai Bảng 2.13 Mơ hình hồi quy tuyến tính với 13 biến ( Mơ hình 1) Phụ lục Bảng 2.14 Mơ hình hồi quy tuyến tính với 11 biến ( Mơ hình 2) Phụ lục ... ĐỐI VỚI KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN GIA LAI Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA BIDV GIA LAI ĐỐI VỚI KINH TẾ TƯ NHÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH GIA LAI -5- CHƯƠNG... nguồn vốn tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho kinh tế tư nhân phát triển Học viên mạnh dạn chọn đề tài nghiên cứu ? ?Tín dụng kinh tế tư nhân Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Gia Lai ” làm... VỀ KINH TẾ TƯ NHÂN VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 ĐẶC ĐIỂM CỦA KINH TẾ TƯ NHÂN TRONG NỀN KINH TẾ HIỆN ĐẠI 1.1.1 Khái niệm kinh tế tư nhân Thuật ngữ ? ?kinh tế tư nhân? ?? gắn liền với vấn đề sở hữu tư nhân