Nâng cao hiệu quả tín dụng tại các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn tp hồ chí minh

1 CHƢƠNG LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Thuật ngữ Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ Latin Credo có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Trong thực tế sống thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau; quan hệ tài chính, tín dụng hiểu theo nghĩa sau: Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng coi phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người vay Trong quan hệ tài cụ thể, tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể Theo đó, giao dịch ngân hàng định chế tài khác với doanh nghiệp cá nhân thể hình thức cho vay, tức ngân hàng cấp tiền vay cho bên vay sau thời gian định người vay phải toán vốn gốc lãi Có nhiều định nghĩa tín dụng, sở xem xét tín dụng chức hoạt động ngân hàng tín dụng hiểu sau: Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Tuy nhiên, xét góc độ Ngân hàng, mà cụ thể chức nó, tín dụng hiểu là: Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (Ngân hàng định chế tài chính) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể kinh tế khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn [3] 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng - Cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn theo quy định NHNN Cho vay theo ủy thác Chính phủ, tổ chức, cá nhân nước Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay mua trả góp Hoạt động chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá khác - Cho vay theo mục đích sử dụng vốn: Tín dụng cho sản xuất, lưu thơng hàng hóa tín dụng tiêu dùng - Huy động vốn ngắn hạn: Được cân đối tỷ lệ huy động vốn ngắn hạn vay trung dài hạn theo quy định NHNN - Giới hạn cấp tín dụng: Tổng mức dư nợ cấp tín dụng khách hàng khơng vượt 15% vốn tự có ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài vi mơ; tổng mức dư nợ cấp tín dụng khách hàng khơng vượt q 25% vốn tự có ngân hàng thương mại.[3] 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng - Tín dụng góp phần thúc đẩy q trình tái sản xuất xã hội: Tín dụng giúp điều hòa vốn từ chủ thể tạm thời thừa vốn đến chủ thể cần vốn Như nguồn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trở nên hữu ích, sinh lời cho chủ thể thừa vốn; chủ thể thiếu hụt vốn nhờ mà bổ sung vốn kịp thời cho việc sản xuất, mở rộng phát triển sản xuất, đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa Các nguồn vốn tín dụng cấp thường kèm điều kiện định nhằm hạn chế rủi ro góp phần buộc người sử dụng vốn vay cần quan tâm đến hiệu sử dụng vốn - Tín dụng kênh truyền tải ảnh hưởng nhà nước đến mục tiêu vĩ mô: Các mục tiêu vĩ mô kinh tế bao gồm ổn định gía cả, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm giảm tỷ lệ thất nghiệp Các mục tiêu chịu ảnh hưởng lớn khối lượng cấu tín dụng cung ứng thị trường Thơng qua chế tác động vào điều kiện tín dụng lãi suất, điều kiện vay Nhà nước điều chỉnh khối lượng, cấu tín dụng Việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng mặt ảnh hưởng đến lượng tiền cung ứng lãi suất thị trường, tác động đến tình trạng giá kinh tế, mặt khác, việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, giảm hay tăng lãi suất thay đổi cấu tín dụng tác động đến quy mô đầu tư, cấu đầu tư, đồng thời tác động đến sản lượng, việc làm cấu kinh tế - Tín dụng cơng cụ thực sách xã hội nhà nước: Hỗ trợ tín dụng cách áp dụng sách tín dụng ưu đãi vùng sâu vùng xa, đối tượng xóa đói giảm nghèo, học sinh sinh viên nghèo hiếu học Từ đó, đối tượng sách xã hội, thân quan tâm nhà nước, xã hội, để từ có trách nhiệm nghĩa vụ sử dụng vốn vay hiệu quả, đảm bảo hồn trả tín dụng, nên góp phần nâng cao kỹ năng, hiệu lao động sản xuất, học tập, từ có điều kiện phát triển chủ thể khác xã hội - Tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại: Việc cung cấp khoản tín dụng tài trợ hoạt động xuất nhập khẩu, thu hút nguồn vốn tín dụng nước ngồi góp phần thúc đẩy, mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại, đẩy mạnh q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, làm cho nước có điều kiện xích lại gần 1.1.4 Phân loại tín dụng Có nhiều phương pháp để tiếp cận phân loại tín dụng, nhiên phạm vi nghiên cứu đề tài dựa vào thời hạn phân loại phổ biến ngân hàng sử dụng dựa vào thời gian, mục đích tín dụng mức độ tín nhiệm khách hàng ngân hàng 1.1.4.1 Căn vào mục đích tín dụng Dựa vào này, tín dụng chia loại sau: - Tín dụng sản xuất kinh doanh: Trong quan hệ sản xuất kinh doanh, ngân hàng tiến hành cấp tín dụng cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu liên quan đến vấn đề sản xuất, kinh doanh hay phục vụ trình tiêu thụ hàng hóa chủ thể kinh tế lĩnh vực : công-nông-thương nghiệp, giao thơng vận tải, dịch vụ, bưu điện… - Tín dụng tiêu dùng: Việc cấp tín dụng nhằm giải nhu cầu liên quan đến tiêu dùng khách hàng mua sắm vật dụng đắt tiền, trang trải chi phí sống, cho vay thơng qua phát hành sử dụng thẻ tín dụng… 1.1.4.2 Căn vào thời hạn tín dụng Thời hạn tín dụng khoảng thời gian ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng tài sản thường xác định từ lúc ngân hàng giải ngân đồng vốn thu hồi toàn gốc lãi vay Theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN vào thời hạn, tín dụng ngân hàng chia thành ba loại sau: - Tín dụng ngắn hạn: Loại tín dụng có thời hạn cấp đến 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp hay nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Đây loại có dư nợ chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ tín dụng ngân hàng thương mại [3] - Tín dụng trung hạn: Đây loại tín dụng có thời hạn cấp 12 tháng đến 60 tháng Nhằm đáp ứng nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, mở rộng sản xuất kinh doanh xây dựng dự án có quy mơ nhỏ, thời hạn thu hồi nhanh.[3] - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn 60 tháng nhằm cung ứng vốn cho nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp mới.[3] 1.1.4.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng ngân hàng Căn vào mức độ tín nhiệm người vay, tín dụng chia thành hai loại sau: - Tín dụng khơng có tài sản đảm bảo: loại tín dụng khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực khơng kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị có hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung Khách hàng vay không đảm bảo phải hội đủ điều kiện sau: + Có tín nhiệm với tổ chức tín dụng cho vay việc sử dụng vốn vay trả nợ đầy đủ, hạn gốc lãi + Có dự án đầu tư phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, khả thi, có khả trả nợ, có dự án, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật + Có khả tài để thực nghĩa vụ trả nợ + Cam kết thực biện pháp đảm bảo tài sản theo yêu cầu tổ chức tín dụng sử dụng vốn vay không cam kết HĐTD, cam kết trả nợ trước hạn không thực biện pháp bảo đảm tài sản + Tổng mức cho vay không bảo đảm tài sản ngân hàng quy định sau: Đối với ngân hàng quốc doanh, Chủ Tịch Hội Đồng Quản Trị định mức cho vay không đảm bảo Đối với Chi Nhánh Ngân Hàng Nước Ngồi, Cơng Ty Tài Chính Cổ Phần Ngân Hàng Liên Doanh hội đủ hai điều kiện; tỷ lệ nợ xấu 5%, có mức vốn điều lệ theo quy định, phép cho vay không bảo đảm không vượt mức vốn tự có ngân hàng - Tín dụng có tài sản đảm bảo: loại tín dụng dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba Đối với khách hàng uy tín cao ngân hàng, vay vốn địi hỏi phải có đảm bảo Sự bảo đảm pháp lí để ngân hàng có thêm nguồn thứ hai bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn 1.2 LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm hiệu tín dụng Hiệu tín dụng ngân hàng biểu hiệu kinh tế lĩnh vực ngân hàng, phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng Đó khả cung ứng tín dụng phù hợp với yêu cầu phát triển mục tiêu kinh tế xã hội nhu cầu khách hàng, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả nợ vay hạn, mang lại lợi nhuận cho NHTM từ nguồn tích lũy đầu tư tín dụng đạt mục tiêu tăng trưởng kinh tế Do đó, hiệu tín dụng ngân hàng kết mối quan hệ biện chứng ngân hàng-khách hàng vay vốn-nền kinh tế 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại Để phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại thường có nhiều tiêu người ta thường quan tâm đến tiêu như: hiệu suất sử dụng vốn, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu, tiêu vòng quay vốn… - Hiệu quả:  Tỷ lệ thu nợ: Doanh số thu nợ Tỷ lệ thu nợ (%) = - x 100 Doanh số cho vay Hệ số thu nợ cao thể lượng vốn mà ngân hàng thu lớn lượng vốn mà ngân hàng giải ngân thời kỳ  Tỷ lệ dư nợ: Tổng dư nợ cho vay Tỷ lệ dư nợ (%) = - x 100 Tổng huy động vốn Chỉ tiêu giúp nhà phân tích so sánh khả cho vay ngân hàng với khả huy động vốn, đồng thời xác định hiệu đồng vốn huy động  Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng : Được xác định doanh số thu nợ dư nợ bình quân ngân hàng thời gian định, thường năm Chỉ tiêu tính theo cơng thức: Doanh số thu nợ Vịng quay vốn tín dụng = Dư nợ bình quân Đây tiêu phản ánh số vòng chu chuyển vốn vay (thường năm) Chỉ tiêu tăng việc tổ chức quản lý tín dụng tốt, chất lượng cho vay cao Tuy nhiên, tiêu phản ánh cách tương đối theo đặc điểm kinh doanh loại hình doanh nghiệp mà vịng quay nhanh hay chậm - Chất lượng:  Tỷ lệ nợ hạn: Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn (%) = x 100 Dư nợ Nợ hạn khoản vay khơng hồn trả hạn, bao gồm khoản vay cấu thời hạn trả nợ Đây dấu hiệu cho thấy rủi ro tín dụng bộc lộ bên ngồi, khơng cịn rủi ro tiền ẩn Các khoản nợ hạn chịu mức lãi suất cao lãi suất thông thường, xem khoản bù đắp cho phần rủi ro tăng thêm mà ngân hàng phải gánh chịu  Hệ số rủi ro: Tổng dư nợ Hệ số rủi ro = -Tổng tài sản có Hệ số thể nguồn tổng tài sản có, đảm bảo việc cho khách hàng vay, hệ số rủi ro cao mức độ rủi ro lớn Dựa vào hệ số rủi ro đánh giá nguồn vốn cho vay có hợp lý hay khơng  Tỷ lệ nợ xấu: Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu (%) = x 100 Dư nợ Xét tính chất nợ xấu nhóm nợ nguy hiểm, có mức rủi ro cao khoản nợ hạn Đây khoản nợ tiềm ẩn rủi ro tương lai, khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ nhiều lần, khoản nợ khoanh chờ xử lý, … Chỉ cần xuất yếu tố bất lợi ảnh hưởng đến khả hoàn trả, xuất dấu hiệu suy giảm khả toán Đối với doanh nghiệp sản xuất chu kỳ kinh doanh dài, vốn luân chuyển chậm nên dư nợ bình quân kỳ cao Đối với doanh nghiệp thương mại chu kỳ kinh doanh ngắn, vốn luân chuyển nhanh nên dư nợ bình quân thấp Vì ngân hàng cho vay doanh nghiệp sản xuất chiếm tỷ trọng lớn dư nợ tiêu chí thấp ngân hàng cho vay doanh nghiệp thương mại Tuy vậy, khơng mà chất lượng cho vay ngân hàng bị hiệu Từ thực tế cho thấy , để đánh giá chất lượng tín dụng dựa tiêu chí tương đối xác tiêu thức tính tốn phải thống nhất, vịng quay tín dụng phải tính toán cho loại vay, thời hạn vay đối tượng cụ thể 10 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu tín dụng ngân hàng thƣơng mại Các nhân tố môi trường hoạt động - Yếu tố môi trường: Môi trường kinh tế tài quốc tế, mơi trường kinh tế xã hội nước yếu tố ảnh hưởng gián tiếp đến chất lượng tín dụng ngân hàng Mơi trường ổn định phát triển giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thuận lợi, thu hồi vốn nhanh, lợi nhuận thu cao từ doanh nghiệp trả nợ hạn, khoản vay tín dụng ngân hàng có chất lượng tốt - Thay đổi sách kinh tế, tài tiền tệ: Hoạt động ngân hàng ln gắn liền với tài tiền tệ, thay đổi sách kinh tế, tài tiền tệ ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng, có hoạt động tín dụng Tùy thuộc vào tình hình kinh tế quốc gia thời kỳ mà sách kinh tế, tài tiền tệ có ảnh hưởng thuận lợi làm hạn chế hoạt động tín dụng ngân hàng NHTM Nền kinh tế tăng trưởng q nóng có sách có xu hướng hạn chế tín dụng ngược lại - Thay đổi luật pháp qui định áp dụng cho ngân hàng thương mại: Trong hoạt động cấp tín dụng, ngân hàng khách hàng vay vốn quan hệ với hợp đồng dân dựa sở luật pháp quy định áp dụng cho NHTM Việc vi phạm hợp đồng bên – thường bên vay vốn – để phải xử lý tịa án vấn đề có khả xảy Nếu luật quy định cho vay, bảo đảm tiền vay, đăng ký giao dịch tài sản bảo đảm khơng đồng nhất, cịn bất cập có nguy xảy rủi ro cho NHTM tranh chấp tịa án Do thay đổi luật pháp qui định áp dụng cho hoạt động NHTM ảnh hưởng đến hiệu tín dụng NHTM - Mơi trường cạnh tranh ngân hàng định chế tài khác: Trong mơi trường hoạt động cạnh tranh, NHTM thường phải tốn nhiều chi phí cho 44 Bảng 2.12: Tổng tài sản số ngân hàng từ năm 2010 đến năm 2012 ĐVT: Tỷ đồng Năm Stt Ngân hàng 2010 2011 2012 313.720 372.412 406.328 364.153 1.1 Vietinbank 367.712 460.604 503.606 443.974 1.2 Vietcombank 307.496 366.722 414.475 362.898 1.3 BIDV 311.468 421.279 484.785 405.844 1.4 Agribank 530.713 566.171 590.796 562.560 51.211 47.282 37.980 45.491 131.889 163.770 160.899 152.186 Ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc (bình quân) 1.5 MHB Ngân hàng TMCP địa bàn TP.HCM (bình qn) Bình qn Nguồn: Báo cáo tài Vietcombank, Vietinbank, BIDV, Agribank, MHB, NH TMCP địa bàn TP.HCM năm 2010, 2011, 2012 [4] Từ bảng 2.12 cho thấy quy mô tổng tài sản NH TMCP địa bàn TP.HCM nhỏ so với ngân hàng TM Nhà nước trên, tổng tài sản bình quân NH TMCP địa bàn TP.HCM 152.186 tỷ đồng, nhỏ 2,39 lần so với tổng tài sản bình qn có quy mơ 364.153 tỷ đồng nhóm ngân hàng Điều ảnh hưởng lớn đến tốc độ phát triển hiệu kinh doanh NH TMCP địa bàn TP.HCM suốt thời gian qua - Các tiêu đánh giá hiệu kinh doanh NH TMCP địa bàn TP.HCM chưa cao có xu hướng giảm: (1) tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ giảm mạnh, cho thấy chất lượng dịch vụ NH TMCP địa bàn TP.HCM thời gian cần đánh giá, phân tích để tìm nguyên nhân làm giảm nguồn 45 thu nhập này; (2) cấu thu nhập ngồi lãi chưa có đa dạng, thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại hối chiếm tỷ trọng chủ yếu (chiếm khoảng 50% thu nhập lãi), NH TMCP địa bàn TP.HCM cần tìm giải pháp để đa dạng hóa nguồn thu nhập lãi; (3) cạnh tranh ngành ngân hàng ngày gây gắt làm cho chi phí phải bỏ để sử dụng đơn vị tài sản tạo đồng thu nhập ngày tăng cao NH TMCP địa bàn TP.HCM ngoại lệ 2.3.2 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế - Nghiên cứu phát triển sản phẩm chưa đầu tư mức: sản phẩm huy động vốn NH TMCP địa bàn TP.HCM chưa đa dạng, chưa có nghiên cứu phát triển thường xuyên sản phẩm mới, điều ảnh hưởng đến khả cạnh tranh NH TMCP địa bàn TP.HCM sản phẩm huy động khơng cịn hấp dẫn so với diễn biến thị trường - Số lượng khách hàng mở tài khoản giao dịch hạn chế so với NH lớn Vietcombank, BIDV, Vietinbank: NH TMCP địa bàn TP.HCM có số lượng khách hàng tổ chức kinh tế lớn mở tài khoản giao dịch nên khơng thể huy động lượng tiền tốn khơng kỳ hạn tổ chức thường để lại tài khoản - Tỷ lệ nợ xấu cao có xu hướng tăng: nguyên nhân do: (1) NH TMCP địa bàn TP.HCM chưa áp dụng mơ hình giải ngân tập trung, phận kiểm soát thực giải ngân chi nhánh; (2) q trình thẩm định tín dụng khoản vay bắt buộc phải thực chấm điểm xếp hạng tín dụng nội cho khách hàng, để xác định tỷ lệ cho vay giá trị tài sản bảo đảm, lãi suất cho vay sách ưu đãi tương ứng hạng, nhiên hệ thống xếp hạng tín dụng nội chưa hồn thiện; (3) báo cáo tài khách hàng để thực thẩm định tín dụng khách hàng cung cấp, chưa bắt buộc sử dụng báo cáo tài kiểm tốn độc lập; (4) bị áp lực đạt tiêu kinh doanh nên Chuyên viên quan hệ khách hàng thẩm định hồ sơ vay vốn không chặt chẽ 46 - Chất lượng nguồn nhân lực chưa cao: NH TMCP địa bàn TP.HCM có khóa đào tạo cho nhân viên gia nhập vào Ngân hàng Điều khó khăn cho nhân viên việc nhanh chóng nắm bắt quy trình nghiệp vụ NH TMCP địa bàn TP.HCM để làm việc hiệu quả, hạn chế sai sót q trình tác nghiệp KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong Chương 2, luận văn thực phân tích, đánh giá thực trạng nâng cao hiệu họat động kinh doanh NH TMCP địa bàn TP.HCM, cụ thể là: giới thiệu sơ lược hình thành phát triển NH TMCP địa bàn TP.HCM; phân tích, đánh giá tổng quát thực trạng hoạt động kinh doanh NH TMCP địa bàn TP.HCM; phân tích, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh NH TMCP địa bàn TP.HCM giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2012 dựa số tiêu chủ yếu, từ rút kết đạt được, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế, sở khoa học cho việc đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NH TMCP địa bàn TP.HCM chương 47 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA ÀN THÀNH PHỐ HỒ CH MINH 3.1 ĐỊNH HƢỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA ÀN TP.HCM 3.1.1 Định hƣớng chung Cùng với xu mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam bước chuyển đổi Để đảm bảo cho ngành ngân hàng phát triển bền vững mạnh mẻ, Chính phủ Việt Nam có định hướng phát triển chung cho ngành ngân hàng Cụ thể, NHTMNN NHTM có cổ phần chi phối Nhà nước đóng vai trò chủ lực đầu hệ thống ngân hàng quy mơ hoạt động, lực tài chính, công nghệ, quản lý hiệu kinh doanh Các NHTMNN với NHTMCP nước đóng vai trị nịng cốt hệ thống ngân hàng Việt Nam Các TCTD nước ngồi TCTD phi ngân hàng khác góp phần bảo đảm phát triển hoàn chỉnh, an toàn hiệu hệ thống ngân hàng Việt Nam Nâng cao lực cạnh tranh quốc tế NHTM Việt Nam với chất lượng dịch vụ cao thương hiệu mạnh Tiếp tục cấu lại toàn diện NHTM theo Đề án củng cố, chấn chỉnh NHTMCP, cụ thể: - Tăng cường lực thể chế (cơ cấu lại tổ chức hoạt động): (1) Sắp xếp lại tổ chức máy NHTM từ trung ương đến chi nhánh Đổi tổ chức máy quản lý, kinh doanh hội sở phù hợp với thông lệ quốc tế Phân biệt rõ ràng chức năng, nhiệm vụ quyền hạn hội đồng quản trị ban điều hành Bộ phận giúp việc Hội đồng quản trị gồm có Ban Kiểm soát/Kiểm toán, Hội đồng/Ủy ban quản lư rủi ro; (2) Mở rộng quan hệ đại lư, hợp tác kinh doanh, phát triển sản 48 phẩm, ứng dụng chuyển giao cơng nghệ với tổ chức tài nước ngồi Xúc tiến diện thương mại NHTM Việt Nam thị trường tài khu vực quốc tế (3) Mở rộng quy mô hoạt động đôi với tăng cường lực tự kiểm tra, quản lý rủi ro, bảo đảm an toàn hiệu kinh doanh Bảo đảm để quan kiểm toán nội bộ, hệ thống kiểm soát nội hoạt động độc lập chuyên nghiệp Phát triển hệ thống thông tin tập trung quản lý rủi ro độc lập, tập trung toàn hệ thống Phát triển hệ thống quản lý NHTM phù hợp với chuẩn mực, thông lệ quốc tế thực tiễn NHTM Việt Nam - Tăng cường lực tài (cơ cấu lại tài chính): (1) Lành mạnh hố nâng cao cách nhanh chóng lực tài NHTM để bảo đảm NHTM có đủ lực tài (về quy mơ chất lượng) Tiếp tục tăng quy mô vốn điều lệ, tài sản có đơi với nâng cao chất lượng khả sinh lời tài sản có; giảm tỷ trọng tài sản có rủi ro tổng tài sản có Xử lý dứt điểm nợ tồn đọng làm bảng cân đối NHTMNN (2) Tăng vốn tự có NHTM lợi nhuận để lại; phát hành cổ phiếu, trái phiếu; sáp nhập; hợp nhất; mua lại Kiên xử lý NHTMCP yếu có khả gây rủi ro lớn cho hệ thống ngân hàng, bao gồm biện pháp giải thể, phá sản NHTMCP theo quy định pháp luật, song đảm bảo không gây tác động lớn mặt kinh tế - xã hội Tạo điều kiện cho NHTM mua, bán, hợp nhất, sáp nhập để tăng khả cạnh tranh quy mô hoạt động Bảo đảm trì mức vốn tự có NHTM phù hợp với quy mơ tài sản có sở thực tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8% trung hạn 10% dài hạn (3) Đổi chế quản lý NHTMNN TCTD khác Theo đó, TCTD thực tự chủ (về tài chính, hoạt động, quản trị điều hành, tổ chức máy, nhân sự), hoàn toàn chịu trách nhiệm kết kinh doanh hoạt động khuôn khổ pháp lý minh bạch, cơng khai, bình đẳng Quan hệ NHNN với TCTD không quan hệ quản lý nhà nước mà quan hệ kinh tế sở tơn trọng ngun tắc thị trường, minh bạch, xố bỏ bao cấp, đặc quyền, thiên vị độc quyền kinh doanh Xoá bỏ chế đại diện chủ sở hữu 49 NHNN NHTMNN NHNN đóng vai trị chủ yếu việc tạo lập mơi trường thuận lợi cho hoạt động tiền tệ, ngân hàng thông qua việc ban hành quy định, sách, điều tiết thị trường tiền tệ tổ chức thực giám sát an toàn việc chấp hành quy định pháp luật hoạt động tiền tệ, ngân hàng 3.1.2 Các mục tiêu tài cụ thể thời gian tới Trên sở tổng hợp báo cáo thường niên 2012 NH TMCP địa bàn TP.HCM, mục tiêu tài cụ thể thời gian tới sau: ảng 3.1: Các mục tiêu tài cụ thể NH TMCP địa bàn TP.HCM thời gian tới ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Stt Mục tiêu Mức tăng bình quân vốn điều lệ 30-50% Mức tăng trưởng vốn huy động bình qn 25-35% Mức tăng trưởng tín dụng bình quân 25-35% Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu Tỷ lệ nợ xấu (%) ROA (%) >1,3%/năm ROE (%) >20%/năm Mạng lưới giao dịch (điểm giao dịch) Không 7% Dưới 3% Trên tất quận, huyện Nguồn: Báo cáo thường niên 2012 NHTMCP địa bàn Tp HCM [4] 50 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÁC TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng Để nâng cao chất lượng tín dụng NH TMCP địa bàn TP.HCM, tác giả đề xuất số giải pháp sau: - Hệ thống hóa sách tín dụng nội bộ, sách khách hàng, tiêu chí cấp tín dụng, tiêu chuẩn tài sản đảm bảo,… giúp ngân hàng nâng cao hiệu quản trị Thiết lập khuôn khổ chuẩn mực chung làm tảng cho việc xây dựng sách khách hàng, sách sản phẩm, xây dựng hệ thống quy trình nghiệp vụ thủ tục tín dụng Chính sách tín dụng phải linh hoạt điều chỉnh cho phù hợp tình hình thực tế, nhằm đạt mục tiêu cân tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả, bước phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế - Thực thẩm định tín dụng dựa hệ thống xếp hạng tín dụng nội xếp hạng khoản vay Hệ thống xếp hạng tín dụng nội phải xây dựng sở tập hợp quy tắc, trình tự thủ tục thẩm quyền chấm điểm, xếp hạng tín dụng phương pháp xác định mức độ rủi ro tín dụng phù hợp với hoạt động kinh doanh, đối tượng khách hàng tính chất rủi ro khoản nợ - Hoàn thiện cấu tổ chức hoạt động tín dụng: tổ chức máy tín dụng phải tách bạch phận tiếp thị, quan hệ khách hàng với phận thẩm định rủi ro độc lập, định cấp tín dụng, quản lý nợ, nhằm đảm bảo tính độc lập, khách quan Thực giám sát kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên phận, cấp liên quan tới cấp tín dụng, phận kiểm tra giám sát tín dụng độc lập Cụ thể, (1) thành lập Trung tâm xử lý tín dụng Hội sở chịu trách nhiệm thẩm định, tái thẩm định tín dụng hồ sơ tín dụng vượt thẩm quyền định Chi nhánh trường hợp khác; (2) Bộ phận Quản lý tín dụng cần thu thập, phân tích thơng 51 tin có cảnh báo kịp thời tình hình biến động thị trường, giúp Chi nhánh ứng phó kịp thời chọn lọc khách hàng cấp tín dụng đảm bảo tính an tồn, hiệu quả; (3) Tổ chức phận tín dụng chi nhánh phải tách bạch phận tìm kiếm khách hàng, phận thẩm định tín dụng phận quản lý nợ - Đẩy nhanh thời gian phê duyệt tín dụng: (1) quy định thời gian phê duyệt thực giám sát thời gian phê duyệt cụ thể cấp phê duyệt; (2) khoản vay tiêu dùng khách hàng cá nhân, cần xây dựng quy trình phê duyệt, phần mềm phê duyệt đơn giản theo số tiêu chí tín dụng lựa chọn 3.2.2 Nâng cao lực tài cho ngân hàng thƣơng mại cổ phần địa bàn TP.HCM Kết nghiên cứu cho thấy, quy mô tổng tài sản NH TMCP địa bàn TP.HCM nhỏ so với ngân hàng TM Nhà nước Nguyên nhân vốn điều lệ, vốn chủ sở hữu NH thấp Vì vậy, để nâng cao lực tài cho NH TMCP, tác giả đề xuất số giải pháp sau: - Chia cổ tức cổ phiếu cho cổ đông hữu từ nguồn lợi nhuận chưa phân phối, tức không làm tăng quy mô vốn chủ sở hữu Các cổ đông hữu ngân hàng nhà đầu tư gắn bó với phát triển ngân hàng suốt thời gian qua, đồng thời người am hiểu sâu sắc tình hình kinh doanh thực tế NH TMCP địa bàn TP.HCM, điều kiện thuận lợi cho NH TMCP địa bàn TP.HCM tăng nâng cao lực tài từ việc chia cổ tức cổ phiếu cho cổ đông hữu - Phát hành cổ phiếu cho đối tác chiến lược: (1) NH TMCP địa bàn TP.HCM lựa chọn hợp tác với cơng ty lớn có tiềm lực tài ngành nghề kinh doanh phù hợp với chiến lược phát triển ngân hàng mình; (2) đối tác nước ngồi lựa chọn tập đồn tài ngân hàng hàng đầu giới, thơng qua đối tác này, NH tận dụng nguồn lực tài mạnh, kinh 52 nghiệm quản trị theo chuẩn mực quốc tế, hệ thống cơng nghệ thơng tin đại thương hiệu tồn cầu đối tác 3.2.3 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Cơng nghệ đại chương trình ứng dụng đáp ứng nhu cầu quản lý, phân tích, tổng hợp liệu, giao dịch khách hàng triển khai sản phẩm dịch vụ đại tạo điều kiện thuận lợi cho việc rút ngắn tối đa thời gian giao dịch với khách hàng, tiết kiệm chi phí hoạt động, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Để đại hóa cơng nghệ ngân hàng cho NH TMCP địa bàn TP.HCM, tác giả đề xuất số giải pháp sau: - Đẩy mạnh đầu tư ứng dụng công nghệ đại ngân hàng điện tử (Internet Banking), ngân hàng qua điện thoại (Phone Banking), Cụ thể, với dịch vụ Internet Banking, NH cần phải phát triển thêm tiện ích khác cho khách hàng cá nhân chuyển khoản khác hệ thống, toán tiền điện – nước – điện thoại – internet – bảo hiểm, mua vé máy bay, thực lệnh chuyển khoản định kỳ theo đăng ký khách hàng, tiết kiệm online,… Đối với khách hàng doanh nghiệp, NH cần tích hợp thêm tiện ích toán liên ngân hàng, chuyển tiền quốc tế, mua bán ngoại tệ, gửi tiền có kỳ hạn, mở L/C nhập khẩu,… - Cần tổ chức đào tạo nghiệp vụ ngân hàng cho chuyên viên IT để họ phối hợp tốt với phận nghiên cứu phát triển sản phẩm, phận kế toán,… tạo dịch vụ ngân hàng đại, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Để tăng trưởng quy mô nguồn vốn huy động, nâng cao hiệu kinh doanh cho NH TMCP địa bàn TP.HCM, tác giả đề xuất giải pháp sau đây: 53 - Phát hành kỳ phiếu với kỳ hạn khác nhau, lãi suất kỳ phiếu cần cao so với lãi suất tiết kiệm để tạo hấp dẫn thu hút khách hàng - Kích thích khách hàng gởi tiền cách áp dụng lãi suất tiết kiệm tăng khách hàng gửi với số tiền lớn, thời hạn gửi dài - Tăng cường thu hút khách hàng mở tài khoản giao dịch NH TMCP địa bàn TP.HCM cách giảm phí dịch vụ, tham gia chương trình ưu đãi vay vốn,… - Tập trung chăm sóc nguồn khách hàng việc thường xuyên tìm hiểu thêm nhu cầu khách hàng - Các NH TMCP địa bàn TP.HCM cần xây dựng chương trình hợp tác toàn diện với tập đoàn bảo hiểm, cơng ty chứng khốn, quỹ đầu tư, tập đồn kinh tế lớn để hai bên hỗ trợ lẫn nguồn khách hàng, hội đầu tư vào dự án tốt, khả thâm nhập thị trường, thị phần mạng lưới hoạt động - Áp dụng dịch vụ kèm theo sản phẩm huy động để tăng tính hấp dẫn người gửi tiền ưu đãi vay vốn để phục vụ nhu cầu tiêu dùng, mua sắm vật dụng gia đình, mua xe tơ, xây dựng sửa chữa nhà ở, mua bất động sản,… 3.2.5 Phát triển mạng lƣới giao dịch Để đảm bảo thực tiêu nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh năm tới vấn đề phát triển mạng lưới giao dịch cần NH TMCP địa bàn TP.HCM thực với biện pháp đề xuất sau: - Đẩy mạnh việc tìm kiếm, mở rộng đơn vị kinh doanh: lựa chọn địa điểm có vị trí thuận lợi việc thu hút khách hàng đến giao dịch gần chợ, siêu thị, trung tâm thương mại, khu vực dân cư đông đúc, kinh doanh sầm uất 54 - Trong cạnh tranh nước ngày gay gắt, NH TMCP địa bàn TP.HCM có kế hoạch thành lập chi nhánh Campuchia, Lào, Myanmar, Indonexia nước khác, chiến lược phát triển phù hợp với xu tất yếu ngân hàng Việt Nam bối cảnh kinh tế nước ta hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế toàn cầu 3.2.6 Phát triển nguồn nhân lực Nguồn nhân lực yếu tố thiếu tổ chức nào, trình độ chun mơn người lao động ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu làm việc, từ ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Các ngân hàng cạnh tranh gay gắt việc thu hút nhân tài, để có nguồn nhân lực chất lượng cao đáp ứng yêu cầu phát triển NH TMCP địa bàn TP.HCM cần thực giải pháp sau: - Đối với tuyển dụng lựa chọn: việc tuyển dụng lựa chọn cần theo chiến lược phát triển nguồn nhân lực với phù hợp quy mô cấu Phương pháp tuyển dụng lựa chọn cần lập kế hoạch rõ ràng, đặc biệt nguồn nhân lực chất lượng cao chuyên gia cao cấp đội ngũ lãnh đạo Hơn thế, việc tuyển dụng lựa chọn cần phối hợp chặt chẽ với sở đào tạo để giảm tối đa chi phí thời gian tuyển chọn sở có tham chiếu dự báo vê nguồn nhân lực - Đối với phân công công việc đánh giá kết quả: mô tả công việc tiêu chuẩn chức danh cần xây dựng cụ thể tối đa với yếu tố định lương Việc xây dựng nên thực tương tự mơ hình chấm điểm tín dụng mà ngân hàng sử dụng để thẩm định khoản tín dụng Từ đó, việc đánh giá nhân lực dựa vào điểm số đánh giá định tính người lãnh đạo trực tiếp Nguyên tắc đánh giá nhân lực cần đảm bảo nguyên tắc công khai, xác, dân chủ tồn diện 55 - Đối với đào tạo phát triển: NH nên học tập mơ hình NHTM Mỹ Theo đó, tuyển dụng, ngân hàng xác định rõ lực cán để hướng cán vào vị trí cụ thể chuyên viên, chuyên gia nghiên cứu, quản lý Từ đó, ngân hàng thiết kế chương trình đào tạo phù hợp cho vị trí làm nghiệp vụ ngân hàng, chuyên gia nghiên cứu rủi ro đặc biệt đào tạo người chuyên quản lý Điều tránh tình trạng phát triển theo “lối mịn” Việt Nam “những cán giỏi nghiệp vụ se trở thành lãnh đạo” - Đối với chế khen thưởng khuyến khích: nên chuyển đổi tồn sang chế trả lương theo lực Theo đó, kết chấm điểm cơng việc cộng với đánh giá định tính lãnh đạo trực tiếp sở để xác định mức thu nhập cán Bên cạnh đó, nên để thang lương chuyên gia cao cấp tương đương với mức thu nhập cấp quản lý nhằm tạo công đánh giá công việc qua lương thưỏng 3.2.7 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm sốt nội Trong điều kiện mơi trường kinh doanh ngày cạnh tranh gay gắt hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội khẳng định vai trị quan trọng việc bảo tồn nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm sốt chi phí tốt hơn,… từ gia tăng lợi nhuận rịng cho ngân hàng Cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NH TMCP địa bàn TP.HCM cần thiết phải lưu ý số nội dung sau đây: (1) kiểm tra, kiểm soát phải thực thường xuyên, liên tục nhiều biện pháp; (2) việc bố trí nhân kiểm tra, kiểm sốt phải lựa chọn người có chun mơn giỏi, thành thạo nghiệp vụ, có nhiều năm kinh nghiệm 56 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở lý thuyết Chương 1, tình hình hiệu hoạt động NH Chương định hướng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NH TMCP địa bàn TP.HCM, Chương tác giả đưa hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NH TMCP địa bàn TP.HCM, cụ thể là: (1) nâng cao lực tài cho NH TMCP địa bàn TP.HCM; (2) đẩy mạnh hoạt động huy động vốn; (3) nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng; (4) đại hóa cơng nghệ ngân hàng; (5) phát triển nguồn nhân lực; (6) phát triển mạng lưới giao dịch; (7) tăng cường vai trị hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội 57 KẾT LUẬN CHUNG Kinh doanh tiền tệ NH TMCP hoạt động kinh doanh mang tính tổng hợp với nhiều loại hình dịch vụ khác nhau, hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho NH TMCP Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao, vấn đề hiệu hoạt động tín dụng ln phải NH TMCP đề cao Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn hồn thành nhiệm vụ sau: Phân tích làm rõ nội dung tín dụng và hiệu hoạt động kinh doanh NHTM khái niệm, đặc điểm hoạt động tín dụng ngân hàng Đề tài làm rõ khái niệm hiệu quả, tiêu đo lường, nhân tố tác động đến hiệu hoạt động kinh doanh NHTM cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Ngoài ra, đề tài đưa tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh NHTM; nghiên cứu kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh số nước giới, từ rút học kinh nghiệm cho NH TMCP địa bàn TP Hồ Chí Minh Trên sở đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng NH TMCP địa bàn TP Hồ Chí Minh giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2012, luận văn phân tích làm rõ kết đạt được, số tồn nguyên nhân tồn Đây sở quan trọng để luận văn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động NH TMCP địa bàn TP.HCM Trên sở đề cập dịnh hướng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NH TMCP địa bàn TP Hồ Chí Minh, luận văn đề xuất giải pháp NH TMCP địa bàn TP.HCM nhằm nâng cao lực tài chính, nâng cao chất lượng tín dụng, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đẩy mạnh hoạt động huy động 58 vốn, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, phát triển nguồn nhân lực, phát triển mạng lưới giao dịch cho NH TMCP địa bàn TP.HCM số giải pháp khác Mặc dù cố gắng, hướng dẫn tận tình người hướng dẫn khoa học, giúp đỡ đồng nghiệp, song luận văn khiếm khuyết định, mong đóng góp ý kiến Quý Thầy, Cô Hội đồng quan tâm để luận văn hoàn chỉnh ... NHTMCP địa bàn Tp HCM [4] 50 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÁC TRÊN ĐỊA BÀN TP. HCM 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng Để nâng cao. .. VIỆC NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN TP. HỒ CHÍ MINH 2.3.1 Những hạn chế Ngồi kết đạt đánh giá trên, thực trạng nâng cao hiệu hoạt động tín. .. Nam Ngân hàng thương mại, hợp tác xã tín dụng, cơng ty tài chính, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Trong ngân hàng thương mại có loại hình sau: Ngân hàng thương mại quốc doanh, Ngân hàng thương mại cổ