Các nhân tố ảnh hưởng đến dư nợ thẻ tín dụng tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh tp hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH ĐỖ THỊ HẢI CHÂU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN DƢ NỢ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP HCM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH ĐỖ THỊ HẢI CHÂU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN DƢ NỢ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP HCM LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: Ts Nguyễn Văn Thụy TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 i TÓM TẮT LUẬN VĂN Luận văn “Các nhân tố ảnh hƣởng đến dƣ nợ thẻ tín dụng ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh” với mục tiêu nghiên cứu: phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến dƣ nợ thẻ tín dụng khách hàng ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam chi nhánh TPHCM Số liệu đƣợc sử dụng nghiên cứu bao gồm số liệu đƣợc thu thập qua việc vấn ngẫu nhiên khách hàng địa bàn TPHCM cụ thể ngân hàng Vietcombank chi nhánh TP.HCM Để thực việc phân tích, đánh giá số liệu, đề tài tác giả sử dụng phƣơng pháp : định tính định lƣợng Qua kết nghiên cứu cho thấy phần lớn khách hàng thƣờng quan tâm đến đa dạng sản phẩm thẻ chi phi giao dịch, thuận tiện, an tồn bảo mật…của ngân hàng mà chọn để giao dịch Bên cạnh kết nghiên cứu cho thấy nhân tố ảnh hƣởng mạnh mẽ đến định sử dụng thẻ khách hàng là: yếu tố chi phí Dựa kết phân tích nhận đƣợc, tác giả đƣa số giải pháp kiến nghị nhằm đóng góp ý kiến vào việc phát triển dƣ nợ thẻ tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam chi nhánh TP.HCM điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng ii LỜI CAM ĐOAN Luận văn chƣa đƣợc trình nộp để lấy học vị thạc sĩ Trƣờng đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung đƣợc công bố trƣớc nội dung ngƣời khác thực ngoại trừ trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ luận văn iii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn đến: Ts Nguyễn Văn Thụy, ngƣời hƣớng dẫn tận tình bảo tơi suốt q trình thực luận văn Nhờ hƣớng dẫn bảo thầy mà hiểu rõ hồn thành đƣợc luận văn Q Thầy Cơ Trƣờng Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh tận tình giảng dạy, hết lịng truyền đạt cho tơi kiến thức quý báu, kinh nghiệm thực tiễn trình tơi học tập trƣờng Cuối cùng, tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè đồng nghiệp giúp đỡ, ủng hộ tinh thần cho suốt thời gian học tập trƣờng Trong trình thực luận văn, dù cố gắng để hoàn thiện nhƣng khơng tránh khỏi thiếu sót, kính mong nhận đƣợc lời góp ý chân thành từ Quý Thầy Cô Tác giả luận văn Đỗ Thị Hải Châu iv MỤC LỤC TÓM TẮT LUẬN VĂN i LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii DANH MỤC BẢNG - vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT -viii CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ NGHIÊN CỨU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI - MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CÂU HỎI NGHIÊN CỨU PHẠM VI VÀ ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU - PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU - Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU CÁC NGHIÊN CỨU TRƢỚC ĐÂY - TÓM TẮT CHƢƠNG 12 CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DƢ NỢ THẺ TÍN DỤNG, THỰC TRẠNG DƢ NỢ THẺ TÍN DỤNG VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 13 2.1 Khái niệm phân loại -13 2.1.1 Khái niệm thẻ tín dụng -13 2.1.2 Phân loại -14 2.1.3 Ƣu điểm, nhƣợc điểm hình thức tốn thẻ tín dụng 15 2.1.3.1 Ƣu điểm hình thức tốn thẻ tín dụng 15 2.1.3.2 Nhƣợc điểm tốn thẻ tín dụng -17 2.1.4 Những lợi ích rủi ro thẻ tín dụng 18 2.2 Dƣ nợ thẻ tín dụng 21 2.3 Tình hình sử dụng thẻ tín dụng Việt Nam 21 2.4 Mơ hình nghiên cứu nhân tố ảnh hƣởng đến dƣ nợ thẻ tín dụng ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM 24 TÓM TẮT CHƢƠNG 25 v CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 26 3.1 Quy trình nghiên cứu 26 3.2 Phƣơng pháp xử lý phân tích số liệu -30 3.2.1 Nghiên cứu định tính 30 3.2.2 Nghiên cứu định lƣợng -30 3.2.3 Xây dựng mã hóa thang -31 3.2.4 Xác định kích cỡ mẫu 32 3.2.5 Cấu trúc bảng câu hỏi -33 TÓM TẮT CHƢƠNG 34 CHƢƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN -35 4.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Chi nhánh TP HCM 35 4.1.1 Những kết đạt đƣợc -35 4.1.2 Thực trạng dịch vụ huy động vốn 36 4.1.3 Thực trạng hoạt động cho vay đầu tƣ 38 4.1.4 Những hạn chế yếu -40 4.2.Thực trạng dƣ nợ thẻ tín dụng VCB – CN TP.HCM -41 4.2.1 Thị phần thẻ tín dụng VBC Chi nhánh TP.HCM -41 4.2.2 Thực trạng số lƣợng khách sử dụng thẻ tín dụng 42 4.2.3 Thực trạng dƣ nợ thẻ tín dụng 42 4.2.4 Doanh số thẻ tín dụng -44 4.3 Kết nghiên cứu -44 4.3.1 Phân tích mơ tả -44 4.3.1.1 Phân bố mẫu theo độ tuổi giới tính 44 4.3.1.2 Phân bố mẫu theo trình độ 45 4.3.1.3 Phân bố mẫu theo nghề nghiệp -45 4.3.1.4 Thu nhập khách hàng -46 4.3.2 Đánh giá thang đo -46 4.3.2.1 Tiêu chuẩn đánh giá thang đo 46 4.3.2.2 Đánh giá thang đo hệ số tin cậy Cronbach Alpha -46 vi 4.3.2.3 Đánh giá thang đo phân tích nhân tố khám phá EFA 52 4.3.3 Phân tích mơ hình kiểm định giả thuyết -58 3.3.3.1 Phân tích tƣơng quan 58 4.3.3.2 Kiểm định mơ hình giả thuyết nghiên cứu 59 TÓM TẮT CHƢƠNG 62 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ -63 5.1 Kết luận 63 5.2 Khuyến nghị -64 TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 vii DANH MỤC BẢNG Bảng Bảng 3.1: Mã hóa thang đo Bảng 3.2: Kết điều tra khách hàng Bảng 4.1: Kết hoạt động kinh doanh VCB - Chi nhánh TP.HCM giai đoạn 2016 - 2018 Bảng 4.2: Tốc độ tăng trƣởng cấu nguồn vốn huy động chi nhánh giai đoạn 2016 – 2018 Bảng 4.3: Thị phần huy động vốn VCB Chi nhánh TP HCM giai đoạn 2016-2018 Bảng 3.4: Tốc độ tăng trƣởng cấu dƣ nợ VCB Chi nhánh TP HCM giai đoạn 2016-2018 Bảng 4.5: Thị phần thẻ tín dụngcủa VCB Chi nhánh TP HCM giai đoạn 2016-2018 Bảng 4.6a: Số lƣợng thẻ tín dụng Bảng 4.6b: Thực trạng dƣ nợ thẻ tín dụng qua năm Bảng 4.7: Cơ cấu dƣ nợ thẻ tín dụng theo đối tƣợng khách hàng Bảng 4.8: Số lƣợng doanh số thẻ tín dụng Bảng 4.9: Thơng tin Giới tính Độ tuổi Bảng 4.10: Thơng tin Trình độ học vấn Bảng 4.11: Phân bố mẫu theo nghề nghiệp Bảng 4.12: Thông tin Thu nhập khách hàng Bảng 4.13: Đánh giá thang đo HÌNH ẢNH Bảng 4.14: Đánh giá thang đo SỰ AN TOÀN BẢO MẬT Bảng 4.15: Đánh giá thang đo SỰ THUẬN TIỆN Bảng 4.16: Đánh giá thang đo CHI PHÍ Bảng 4.17: Đánh giá thang đo DƢ NỢ THẺ TÍN DỤNG Bảng 4.18: Tổng kết thang đo sau phân tích Cronbach’s Alpha Bảng 4.19: Kết kiểm định Barlett Bảng 4.20: Phân tích nhân tố - phƣơng sai trích Bảng 4.21: Ma trận mẫu Bảng 4.22: Hệ số KMO DƢ NỢ THẺ TÍN DỤNG Bảng 4.23: Phân tích nhân tố - phƣơng sai trích cho biến phụ thuộc Bảng 4.24: Phân tích nhân tố DƢ NỢ THẺ TÍN DỤNG Bảng 4.25: Kết phân tích tƣơng quan Bảng 4.26: Phân tích ANOVA hồi quy Bảng 4.27: Các số kiểm định hồi quy Bảng 4.28: Kết phân tích hồi quy đa biến Trang 31 34 35 36 38 39 41 42 43 43 44 44 45 45 46 47 48 49 50 51 52 53 53 43 54 55 56 59 60 61 61 viii Chữ viết tắt HMTD KH NHNN NHPH DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Diễn giải Hạn mức tín dụng Khách hàng Ngân hàng nhà nƣớc Ngân hàng phát hành 53 a Phân tích nhân tố cho biến độc lập Sử dụng phƣơng pháp trích rút thành phần (Principal Components), với việc thực phép quay Varimax để đơn giản hóa việc giải thích biến lẫn nhân tố Kết kiểm định Barlett đƣợc trình bày bảng dƣới Với kết Sig.=0,000 cho phép bác bỏ giả thuyết biến khơng có tƣơng quan với tổng thể số KMO (Kaiser-Meyer-Olkin) = 0,778 >0,5 nhƣ sử dụng phƣơng pháp phân tích nhân tố để phân tích liệu Bảng 4.19: Kết kiểm định Barlett KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity 778 Approx Chi-Square 1755.977 df 105 Sig .000 Với nhóm nhân tố đƣợc rút có khả giải thích đƣợc 79,61% mức độ biến thiên liệu, vƣợt ngƣỡng chấp nhận đƣợc để hình thành nhân tố (50%) Bảng 4.20: Phân tích nhân tố - phƣơng sai trích Total Variance Explained Extraction Sums of Squared Rotation Sums of Squared Loadings Loadings % of Cumulative % of Cumulative Variance % Total Variance % Initial Eigenvalues % of Cumulative Component Total Variance % Total 3.775 25.167 25.167 3.775 25.167 25.167 3.523 23.484 23.484 3.375 22.497 47.664 3.375 22.497 47.664 3.486 23.241 46.725 2.774 18.495 66.159 2.774 18.495 66.159 2.793 18.623 65.348 2.019 13.458 79.617 2.019 13.458 79.617 2.140 14.269 79.617 600 4.000 83.618 514 3.424 87.041 393 2.623 89.664 365 2.437 92.101 356 2.374 94.476 10 242 1.616 96.091 54 11 180 1.203 97.295 12 132 880 98.175 13 112 750 98.925 14 088 589 99.514 15 073 486 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Cách thức để gom biến theo nhân tố đƣợc tiến hành cách xem xét ma trận mẫu bảng dƣới Trong hàng biến, hệ số tải nhân tố (factor loading) thuộc tính lớn nhân tố thỏa mãn thêm điều kiện >0,4 thuộc nhân tố Nhƣ vậy, biến hệ số tải lớn hàng 0,5) với mức ý nghĩa sig = 000 cho thấy phân tích nhân tố EFA thích hợp Bảng 4.22: Hệ số KMO DƢ NỢ THẺ TÍN DỤNG KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity 750 Approx Chi-Square 573.966 df Sig .000 Với phƣơng pháp rút trích Principal Components phép quay Varimax, phân tích nhân tố trích đƣợc nhân tố từ biến quan sát với phƣơng sai trích lƣợt 82,05% (>50%) đạt yêu cầu Bảng 4.23: Phân tích nhân tố - phƣơng sai trích cho biến phụ thuộc Total Variance Explained Initial Eigenvalues Component Total % of Variance Extraction Sums of Squared Loadings Cumulative % 3.282 82.054 82.054 425 10.615 92.669 231 5.772 98.441 062 1.559 100.000 Total 3.282 % of Variance 82.054 Cumulative % 82.054 Extraction Method: Principal Component Analysis Vì ma trận có nhân tố, nên ma trận xoay nhân tố mà đƣợc thể qua biểu Component Matrix 56 Bảng 4.24: Phân tích nhân tố DƢ NỢ THẺ TÍN DỤNG Component Matrix a Component DN1 937 DN2 928 DN4 897 DN3 860 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted * Mơ hình nghiên cứu điều chỉnh Theo phân tích nhân tố khám phá EFA phần trên, biến nhân tố khơng có thay đổi, mơ hình nhân tố ban đầu đƣợc giữ nguyên Nhƣ vậy, thang đo yếu tố ảnh hƣởng đến dƣ nợ thẻ tín dụng VietcomBank – Chi nhánh TP.HCM sau đánh giá sơ bao gồm thành phần nhƣ sau: (1) Nhân tố thứ bao gồm biến quan sát:  STT1 – Tỷ lệ tối đa cho phép rút tiền mặt cao  STT2 – Đƣợc sử dụng toàn cầu, điểm ATM/POS, website thƣơng mại điện tử có biểu tƣợng MasterCard  STT3 – Có dịch vụ tốn hóa đơn trực tuyến tốn thẻ tín dụng(tiền điện, internet, máy bay…)  STT4 – Có nhiều phƣơng thức tốn dƣ nợ thẻ tín dụng để anh/chị lựa chọn (nộp tiền mặt quầy, chuyển khoản qua internet, trích tự động tối thiếu, tối đa…)  STT5 - Thẻ tín dụng VietcomBank – Chi nhánh TP.HCM có nhiều hạn mức đáp ứng nhu cầu chi tiêu anh/chị Tên nhân tố SỰ THUẬN TIỆN ký hiệu STT (2) Nhân tố thứ hai bao gồm biến quan sát: 57  ATBM1 – Các quy định, hƣớng dẫn việc sử dụng bảo mật thông tin chủ thẻ rõ ràng, chặt chẽ  ATBM2 - Thẻ tín dụng VietcomBank – Chi nhánh TP.HCM đƣợc thiết kế bảo mật, giúp giao dịch ln an tồn  ATBM3 - Thơng tin giao dịch thẻ tín dụng khách hàng đƣợc ngân hàng bảo mật  ATBM4 - Trong trƣờng hợp bị thẻ, khách hàng liên hệ với trung tâm dịch vụ thẻ để yêu cầu kháo thẻ kịp thời Tên nhân tố SỰ AN TOÀN BẢO MẬT ký hiệu ATBM (3) Nhân tố thứ ba bao gồm biến quan sát:  HA1 – Ngân hàng có hệ thống đơn vị chấp nhận thẻ, máy ATM rộng khắp  HA2 - Ngân hàng có uy tín kinh nghiệm cung ứng dịch vụ tốn thẻ TD  HA3 - Những cơng nghệ, trang thiết bị ngân hàng sử dụng dịch vụ toán thẻ đại Tên nhân tố HÌNH ẢNH ký hiệu HA (4) Nhân tố thứ tư bao gồm ba biến quan sát:  CP1 – Lãi suất mà ngân hàng áp dụng cho dƣ nợ thẻ TD cạnh tranh so với NH khác  CP2 – Ngân hàng công bố đầy đủ rõ ràng khoản phí lãi mà khách hàng phải chịu sử dụng thẻ TD  CP3 – Các mức phí mà ngân hàng áp dụng loại phí hợp lý cạnh tranh so với NH khác Tên nhân tố CHI PHÍ ký hiệu CP 58 4.3.3 Phân tích mơ hình kiểm định giả thuyết Sau phân tích nhân tố kiểm định thang đo rút đƣợc nhân tố độc lập nhân tố phụ thuộc Các nhân tố độc lập biểu thành phần dƣ nợ thẻ tín dụng VietcomBank – Chi nhánh TP.HCM nhân tố phụ thuộc nhân tố biểu cho nhu cầu khách hàng việc sử dụng thẻ tín dụng Để tìm hệ số quan hệ lý thuyết nhân tố độc lập so với nhân tố phụ thuộc, ta xác lập phƣơng trình hồi quy lý thuyết thể mối quan hệ biến độc lập với biến phụ thuộc, có dạng tổng quát nhƣ sau: DN = β0 + β1 x STT + β2 x ATBM + β3 x HA + β4 x CP + ε Trong đó: NCSD biến phụ thuộc, thể giá trị dự đốn dƣ nợ thẻ tín dụng Vietcombank – Chi nhánh TP.HCM Các biến độc lập: STT – Sự thuận tiện ATBM – Sự an toàn bảo mật HA – Hình ảnh CP – Chi phí β0 số phƣơng trình hồi quy β1, β2, β3, β4, β5, β6 hệ số hồi quy; ε phần dƣ (Residual) 3.3.3.1 Phân tích tƣơng quan Tác giả sử dụng số thống kê có tên Hệ số tƣơng quan Pearson (r) để lƣợng hóa mức độ chặt chẽ mối liên hệ tuyến tính hai biến định lƣợng Nếu biến có tƣơng quan chặt phải vấn đề Đa cộng tuyến phân tích hồi quy Trong phân tích Hệ số tƣơng quan Pearson trƣờng hợp này, tác giả không phân biệt biến độc lập biến phụ thuộc mà tất đƣợc xem xét nhƣ nhau,với mức ý nghĩa α = 0,05 59 Bảng 4.25: Kết phân tích tƣơng quan Correlations HA HA ATBM Pearson Correlation Sig (2-tailed) ATBM STT CP DN STT CP DN 070 085 -.099 074 393 303 226 371 150 N 150 150 150 150 Pearson Correlation 070 042 -.012 Sig (2-tailed) 393 608 883 001 N 150 150 150 150 150 Pearson Correlation 085 042 085 Sig (2-tailed) 303 608 N 150 150 -.099 Sig (2-tailed) N 266 340 ** ** 302 000 150 150 150 -.012 085 226 883 302 150 150 150 150 150 Pearson Correlation 074 ** ** ** Sig (2-tailed) 371 001 000 000 N 150 150 150 150 Pearson Correlation 266 340 429 ** 000 429 150 ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) Số liệu bảng cho thấy, biến độc lập (STT, ATBM, CP) có tƣơng quan với biến phụ thuộc (DN), hệ số Sig. 0,05, nên biến không đƣa vào phân tích hồi quy cho bƣớc sau mà bị loại khỏi mơ hình 4.3.3.2 Kiểm định mơ hình giả thuyết nghiên cứu Sau kết phân tích tƣơng quan trên, tác giả tiến hành phân tích hồi quy để xác định cụ thể trọng số yếu tố đến DƢ NỢ THẺ TÍN DỤNG thẻ tín dụng khách hàng VietcomBank – Chi nhánh TP.HCM Phân tích hồi quy đƣợc thực với biến độc lập SỰ THUẬN TIỆN (STT), SỰ AN TỒN BẢO MẬT (ATBM), CHI PHÍ (CP) Giá trị yếu tố đƣợc dùng để chạy hồi quy giá trị trung bình biến quan sát đƣợc kiểm định Phân tích hồi quy đƣợc thực phƣơng pháp hồi quy Stepwise Phân tích hồi quy đa biến biến phụ thuộc “DƢ 60 NỢ THẺ TÍN DỤNG” với biến độc lập (STT, ATBMT, CP), kết phân tích hồi quy đƣợc thể bảng dƣới Bảng dƣới cho thấy, trị thống kê F mơ hình 25.451 với mức ý nghĩa quan sát nhỏ (sig = 0.000) nên khẳng định tồn mơ hình hay tồn mối quan hệ biến DƢ NỢ THẺ TÍN DỤNG (NDN) với biến độc lập khác tổng thể Nhƣ vậy, phân tích hồi quy tuyến tính bội phù hợp sử dụng để kiểm định mơ hình đề xuất Bảng 4.26: Phân tích ANOVA hồi quy d ANOVA Model Sum of Squares Regression df Mean Square 7.673 7.673 Residual 34.039 148 230 Total 41.712 149 Regression 11.533 5.767 Residual 30.179 147 205 Total 41.712 149 Regression 14.323 4.774 Residual 27.389 146 188 Total 41.712 149 F Sig 33.363 000 a 28.088 000 b 25.451 000 c a Predictors: (Constant), CP b Predictors: (Constant), CP, STT c Predictors: (Constant), CP, STT, ATBM d Dependent Variable: DN Qua kết phân tích bảng dƣới cho ta thấy R2 điều chỉnh = 0,330, nghĩa phƣơng trình hồi quy tuyến tính bội đƣợc xây dựng phù hợp với tập liệu 33% Hay nói cách khác, 33% biến thiên nhân tố DƢ NỢ THẺ TÍN DỤNG đƣợc giải thích biến thiên nhân tố: STT, ATBM, CP 61 Bảng 4.27: Các số kiểm định hồi quy d Model Summary Change Statistics Std Error R Model R Adjusted Square R Square of the R Square F Estimate Change Change df1 df2 Sig F Durbin- Change Watson 429 a 184 178 47957 184 33.363 148 000 526 b 276 267 45310 093 18.801 147 000 c 343 330 43312 067 14.874 146 000 586 2.047 a Predictors: (Constant), CP b Predictors: (Constant), CP, STT c Predictors: (Constant), CP, STT, ATBM d Dependent Variable: DN Hệ số phóng đại phƣơng sai VIF (Variance Inflation Factor) nhỏ cho thấy biến độc lập khơng có quan hệ chặt chẽ với nên khơng có tƣợng đa cộng tuyến xảy Do đó, mối quan hệ biến độc lập không ảnh hƣởng đáng kể đến kết giải thích mơ hình Trong thành phần đo lƣờng DƢ NỢ THẺ TÍN DỤNG nêu trên, thành phần ảnh hƣởng có ý nghĩa thống kê (với mức ý nghĩa sig < 0,05) Vậy không bác bỏ giả thuyết đặt Bảng 4.28: Kết phân tích hồi quy đa biến Coefficients Model Unstandardized Standardized Coefficients Coefficients B (Constant) Std Error 2.618 192 318 055 1.936 240 CP 299 052 STT 235 054 1.129 310 CP 302 050 STT 227 ATBM 204 CP a (Constant) (Constant) a Dependent Variable: DN Beta Collinearity Statistics t Sig 13.654 000 5.776 000 8.071 000 403 5.723 305 429 Tolerance VIF 1.000 1.000 000 993 1.007 4.336 000 993 1.007 3.640 000 407 6.047 000 993 1.008 052 294 4.364 000 991 1.009 053 259 3.857 000 998 1.002 62 Phƣơng trình hồi quy chuẩn hóa mơ hình đƣợc viết lại nhƣ sau: DN = 1,12 + 0,302 CP + 0,227 STT + 0,204 ATBM Kết hồi quy đƣợc biểu diễn dƣới dạng tốn học nhƣ sau: DƢ NỢ THẺ TÍN DỤNG = 1,12 + 0,302 CHI PHÍ + 0,227 SỰ THUẬN TIỆN + 0,204 AN TỒN BẢO MẬT TĨM TẮT CHƢƠNG Chƣơng 4, phân tích mơ hình đánh yếu tố ảnh hƣởng đến dƣ nợ thẻ tín dụng kết cho thấy thang đo mơ hình đạt độ tin cậy độ giá trị Nghiên cứu xác định đƣợc mơ hình yếu tố ảnh hƣởng đến dƣ nợ thẻ tín dụng Vietcombank – Chi nhánh TP.HCM, nhân tố là: (1) CHI PHÍ; (2) SỰ AN TOÀN BẢO MẬT; (3) SỰ THUẬN TIỆN Trong nhân tố trên, nhân tố CHI PHÍ có tác động lớn đến dƣ nợ thẻ tín dụng Vietcombank – Chi nhánh TP.HCM với hệ số hồi quy 0,302 63 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Hiện nay, bối cảnh cạnh tranh khốc liệt ngành ngân hàng việc cung cấp dịch vụ có dịch vụ thẻ tín dụng cho khách hàng cá nhân, nhiệm vụ ngân hàng thỏa mãn nhu cầu khách hàng Đây mục tiêu đề tài, từ xác định yếu tố ảnh hƣởng đến nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng khách hàng, từ thu hút thêm nhiều khách hàng sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng Nghiên cứu tham khảo số mơ hình nghiên cứu chất lƣợng dịch vụ nhà nghiên cứu uy tín giới Việt Nam để xây dựng mơ hình nghiên cứu, nội dung đƣợc trình bày cụ thể chƣơng Phƣơng pháp nghiên cứu đƣợc sử dụng để xây dựng, đo lƣờng thang đo bƣớc thực quy trình nghiên cứu (đƣợc trình bày chƣơng 2) bao gồm hai bƣớc: Nghiên cứu sơ nghiên cứu thức Qua phân tích nhân tố, phân tích hồi quy đa biến nhận diện đƣợc nhân tố mức độ ảnh hƣởng nhân tố đến dƣ nợ thẻ tín dụng Vietcombank – Chi nhánh TP.HCM Ngân hàng VietcomBank – Chi nhánh TP.HCM cần tập trung cải tiến nội dung theo thứ tự ƣu tiên (mức độ ảnh hƣởng quan trọng) nhân tố đến nhu cầu sử dụng thẻ để mạng lại hiệu cao việc đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, làm cho khách hàng hài lịng dịch vụ cung cấp Kết nghiên cứu cho thấy thang đo mơ hình đạt độ tin cậy độ giá trị Nghiên cứu xác định đƣợc mô hình yếu tố ảnh hƣởng đến dƣ nợ thẻ tín dụng Vietcombank – Chi nhánh TP.HCM, nhân tố là: (1) CHI PHÍ; (2) SỰ AN TỒN BẢO MẬT; (3) SỰ THUẬN TIỆN Trong nhân tố trên, nhân tố CHI PHÍ có tác động lớn đến dƣ nợ thẻ tín dụng Vietcombank – Chi nhánh TP.HCM với hệ số hồi quy 0,302 64 Trên sở kết nghiên cứu yếu tố ảnh hƣởng đến dƣ nợ thẻ tín dụng Vietcombank – Chi nhánh TP.HCM, đƣa hàm ý sách giúp cho Ngân hàng đánh giá lại khả đáp ứng giá trị kỳ vọng khách hàng, xác định mặt làm đƣợc quan trọng xác định yếu tố cần cải thiện thời gian tới nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng khách hàng nhƣ tăng dƣ nợ thẻ tín dụng Với đề tài này, tác giả kỳ vọng cung cấp thơng tin giải pháp hữu ích cho Ngân hàng để từ điều chỉnh dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, đề tài giải vấn đề cốt lõi xác định đo lƣờng yếu tố ảnh hƣởng đến dƣ nợ thẻ tín dụng, từ giúp nhà quản lý nhận dạng đƣợc nhân tố có ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng dịch vụ ngân hàng đƣa điều chỉnh kịp thời giúp đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 5.2 Khuyến nghị Từ nội dung trình bày mục trên, đánh giá yếu tố ảnh hƣởng đến dƣ nợ thẻ tín dụng VietcomBank – Chi nhánh TP.HCM, kết cuối tác giả chọn đƣợc mô hình có biến tác động đến Dƣ nợ thẻ tín dụng khách hàng VietcomBank – Chi nhánh TP.HCM thơng qua biến phụ thuộc DN có quan hệ đồng biến với biến độc lập nhƣ: (1) CHI PHÍ; (2) SỰ THUẬN TIỆN; (3) AN TỒN BẢO MẬT, đƣợc thảo luận với thực trạng nhƣ sau: (1) CHI PHÍ (CP): Kết mơ hình nghiên cứu thực nghiệm bảng cho thấy yếu tố CHI PHÍ có quan hệ đồng biến với DƢ NỢ THẺ TÍN DỤNG đƣợc đo lƣờng qua biến DN, thể qua hệ số hồi quy riêng β= 0.302 với độ tin cậy 95% Tức là, đánh giá mức độ hợp lý chi phí sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng tăng lên đơn vị DƢ NỢ THẺ TÍN DỤNG tăng tƣơng ứng 0,302 đơn vị điều kiện yếu tố khác khơng đổi Yếu tố chi phí có tác động mạnh đến dƣ nợ thẻ tín dụng khách hàng VietcomBank – Chi nhánh TP.HCM (do có hệ số hồi quy lớn nhất), điều hoàn toàn phù hợp với thức tế, yếu tố chi phí 65 ln vấn đề khách hàng quan tâm, cân nhắc sử dụng dịch vụ ngân hàng nói chung sử dụng thẻ tín dụng nói riêng (2) SỰ THUẬN TIỆN (STT): Kết mơ hình nghiên cứu thực nghiệm bảng cho thấy yếu tố SỰ THUẬN TIỆN có quan hệ đồng biến với DƢ NỢ THẺ TÍN DỤNG đƣợc đo lƣờng qua biến DN; thể qua hệ số hồi quy riêng β= 0.227 với độ tin cậy 95% Tức là, SỰ THUẬN TIỆN sử dụng thẻ tín dụng tăng lên đơn vị DƢ NỢ THẺ TÍN DỤNG tăng tƣơng ứng 0,227 đơn vị điều kiện yếu tố khác khơng đổi (3) SỰ AN TỒN BẢO MẬT (ATBM): Kết mơ hình nghiên cứu thực nghiệm bảng cho thấy yếu tố SỰ AN TỒN BẢO MẬT có quan hệ đồng biến với DƢ NỢ THẺ TÍN DỤNG, thể qua hệ số hồi quy riêng β= 0.204 với độ tin cậy 95% Tức là, SỰ AN TỒN BẢO MẬT sử dụng thẻ tín dụng tăng lên đơn vị DƢ NỢ THẺ TÍN DỤNG tăng tƣơng ứng 0,204 đơn vị điều kiện yếu tố khác không đổi Nhƣ vậy, nhân tố mà ngân hàng nên hƣớng đến là: (1) CHI PHÍ; (2) THUẬN TIỆN; (3) SỰ AN TỒN BẢO MẬT; Có thể cân nhắc số giải pháp sau:  Đối với nhân tố CHI PHÍ VietcomBank – Chi nhánh TP.HCM cần lƣu tâm đến việc cung cấp dịch vụ chi phí hợp lý nhƣ yếu tố để tạo nên khác biệt, để tạo khác biệt việc cung cấp dịch vụ việc làm khó khăn thời điểm Đối với nhân tố chi phí cân nhắc số biện pháp sau: Ngân hàng công bố đầy đủ rõ ràng khoản phí lãi mà khách hàng phải chịu sử dụng thẻ TD thơng qua việc báo tín nhắn qua điện thoại gửi thông báo trực tiếp đến khách hàng  Đối với nhân tố SỰ AN TOÀN BẢO MẬT Đây coi yêu cầu hàng đầu khách hàng, họ muốn bảo mật thông tin nhƣ giao dịch mà họ thực nhƣ tính bảo mật cao 66 trƣờng hợp thẻ tín dụng họ bị cắp, họ bị đánh mất… Ngân hàng cần có thêm quy định, hƣớng dẫn việc sử dụng bảo mật thông tin chủ thẻ rõ ràng, chặt chẽ, Trong trƣờng hợp bị thẻ, khách hàng liên hệ với trung tâm dịch vụ thẻ để yêu cầu kháo thẻ kịp thời liên hệ bất cƣ vào thời gian  Đối với nhân tố SỰ THUẬN TIỆN Sự thuận tiện giúp khách hàng ƣu tiên việc sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng, ngân hàng cần nâng cao tỷ lệ tối đa cho phép rút tiền mặt, nhƣ nhiều phƣơng thức toán dƣ nợ thẻ tín dụng để anh/chị lựa chọn (nộp tiền mặt quầy, chuyển khoản qua internet, trích nợ tự động tối thiếu, tối đa…) Những nội dung thảo luận phần phản ánh đƣợc yếu tố ảnh hƣởng đến dƣ nợ thẻ tín dụng Vietcombank – Chi nhánh TP.HCM Những nội dung hàm ý đóng góp cho quan quản lý ý tƣởng để đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày tốt Trong phạm vi đề tài, tác giả đề xuất số kiến nghị nhƣ sau: Từ kết phân tích hồi quy cho thấy, hệ số hồi quy trƣớc yếu tố CHI PHÍ lớn (β=0,302), có nghĩa theo đánh giá ngƣời khách hàng, yếu tố đƣợc họ quan tâm cần đƣợc trọng đầu tƣ xem xét thời gian tới VietcomBank – Chi nhánh TP.HCM cần lƣu tâm đến việc cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng với chi phí hợp lý nhƣ yếu tố để tạo nên khác biệt Tiếp đến yếu tố SỰ THUẬN TIỆN SỰ AN TOÀN BẢO MẬT, có hệ số hồi quy lần lƣợt β=0,227 β=0,202 , cần quan tâm nhiều đến việc tạo thuận tiên sử dụng nhƣ đảm bảo an toàn cho hoạt động sử dụng thẻ tín dụng khách hàng 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO A TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT Lê Văn Huy, Trƣơng Thị Vân Anh, 2008 Mơ hình nghiên cứu chấp nhận Ebanking Việt Nam Nghiên cứu Kinh tế số 362, Tr40-7 Nguyễn Thị Minh Hiền, 2002 Giáo trình Marketing ngân hàng: Nhà xuất thống kê Nguyễn Văn Thắng, 2011 Chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử Báo điện tử vnba.org.vn Trần Thái Phƣơng Trang, 2013 Các nhân tố ảnh hƣởng đến định sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn, Đại học kinh tế TP.HCM B TÀI LIỆU TIẾNG ANH Ajzen I., Fishbein M,1980 Understanding attitudes and predicting social behavior, Englewood cliffs, NJ: Prentice Hall Ajzen Icek,1985 From intentions to actions: A theory of planned behavior, Springer series in social psychology, Berlin, p.p 11-39 Ajzen Icek, 1991 The theory of planned behavior, Organizational behavior and human decision processes, p.p 179-211 Ajzen Icek,2002 Perceived behavioral control, self-efficacy, locus of control, and the theory of planned behavior, Journal of applied social psychology, p.p 665-683 Davis F D, 1989 Perceived usefulness, perceived ease of use, and user acceptance of information technology, MIS quarterly, p.p 319-340 Davis F D, 1993 User acceptance of information technology: System characteristics, user perceptions and behavioural impacts, International journal of Man-Machine, p.p 475-487 ... TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH ĐỖ THỊ HẢI CHÂU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN DƢ NỢ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP HCM... phần Ngoại Thƣơng Việt Nam chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh? ?? với mục tiêu nghiên cứu: phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến dƣ nợ thẻ tín dụng khách hàng ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam chi nhánh TPHCM... hưởng đến dư nợ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh TP. HCM” để làm đề tài tốt nghiệp MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU - Đánh giá nhân tố ảnh hƣởng đến dƣ nợ thẻ tín dụng mức độ ảnh