MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI NHNO PTNT TỈNH HÀ GIANG

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI NHNO PTNT TỈNH HÀ GIANG 1- Định hướng hoạt động của NHNo & PTNT Hà giang 1.1- Mục tiêu phát triển của NHNo&PTNT Hà giang. Phát huy những thành tích đã đạt được trong những năm qua để hoạt động kinh doanh toàn chi nhánh ngày một phát triển, phục vụ tốt hơn cho phát triển kinh tế tại địa phương chi nhánh cần đặt ra các mục tiêu là cơ sở xác định kết quả và thành tích kinh doanh tốt hơn. Làm giảm bớt rủi ro, tăng cường khả năng chủ động tranh thủ các cơ hội tốt, chuẩn bị tốt đối phó với những khó khăn có thể sẩy ra. Mục tiêu chính cần đạt trong NH là : - Nguồn huy động tăng trửơng đạt 25 - >30% + Nguồn huy động tại địa phương chiếm 70% + Nguồn huy động ngoại tỉnh ( Vay các tổ chức tín dụng) chiếm 30% - Tăng trưởng dư nợ mức tăng 20 - > 25% - Tỷ lệ trung và dài hạn 45% - Nợ quá hạn dưới 3% - Dự phòng rủi ro tăng 5% - Lợi nhuận tăng 30% - Nộp thuế với nhà nước - Phân tích tình hình tài chính của chi nhánh theo từng thời kỳ.Quí ,năm - Về tài chính phấn đấu đạt hệ số lương tối đa theo quy định đảm bảo ổn định đời sống CBCNV toàn chi nhánh. 1.2- Định hướng hoạt động của NHNo&PTNT Hà giang Duy trì phát triển ổn định đi lên ở tất cả các ngân hàng nông nghiệp huyện thị ngân hàng cấp III trong tỉnh. Phấn đấu từng ngân hàng cơ sở cũng như toàn chi nhánh kinh doanh có hiệu quả , đảm bảo đạt và vượt hệ số tiền lương tối đa theo quy định. Mỗi ngân hàng cơ sở là đơn vị trong sạch và vững mạnh. Tập trung mọi chí tuệ và sức lực phấn đấu hoàn thành mục tiêu kinh doanh 2- Một số giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh của NHNo&PTNT Tỉnh Hà giang Để có thể đứng vững trong cạnh tranh và phát triển quy mô hoạt động kinh doanh, tất cả các doanh nghiệp đều mong muốn có thể tăng thu nhập. Chính vì vậy mục tiêu của các doanh nghiệp nói chung và ngành ngân hàng nói riêng muốn đạt được “Hiệu quả kinh doanh” các ngân hàng luôn tìm mọi giải pháp để tăng thu nhập. Trong thời gian qua hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Hà giang có rất nhiều tiến bộ song để tăng thu nhập và đẩy mạnh hoạt động kinh doanh có hiệu quả thì ngân hàng có những gỉai pháp sau : 2.1- Giải pháp tăng thu nhập - Mở rộng hoạt động tín dụng, nâng cao hiệu quả của các khoản cho vay - Mở rộng mọi đối tượng khách hàng, mọi thành phần kinh tế và đa dạng hoá các hình thức cấp tín dụng. Đối với NHNo & PTNT Hà giang do đặc điểm của địa bàn nên hoạt động của ngân hàng vẫn chủ yếu là đầu tư các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, trang trại , HTX . Dân cư được đánh giá có tiềm năng về vốn, một bộ phận có tiền sẽ đầu tư vào hoạt động ngân hàng, khu vực này có tiềm năng về cho vay tiêu dùng và huy động vốn tiền gửi . Đây là thị trường ngân hàng cần quan tâm và khai thác triệt để. Nguồn tiền gửi dân cư tuy tăng trưởng chậm nhưng tương đối ổn định. Để khai thác được triệt để nguồn vốn này thì ngoài thái độ trình độ phục vụ của cán bộ lòng tin của người gửi tiền đối với ngân hàng, lãi suất huy động vốn, thông tin quảng cáo đến khách hàng ta phải tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng, gửi bằng cách : tiếp tục mở thêm bàn giao dịch, duy trì phục vụ khách hàng cả thứ bẩy, ngân hàng nên thành lập các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, chủ yếu để huy động vốn dân cư và cán bộ viên chức kết hợp cho vay nhu cầu tiêu dùng. Ngân hàng nên tiếp tục phát triển các quan hệ với các khách hàng truyền thống như : Bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, bưu điện, công ty bảo hiển, điện lực tạo các tiện ích và các hình thức dịch vụ phong phú, đa dạng. Đồng thời mở rộng quan hệ với khách hàng mới như kho bạc nhà nước, nhằm huy động vốn nhàn rỗi từ các tổ chức này và phát triển thanh toán trong hệ thống. Ngân hàng cần thường xuyên nắm bắt lãi suất thị trường để điều chỉnh kịp thời linh hoạt trong cơ chế lãi suất của NHNo & PTNT VN, vừa đáp ứng được nhu cầu cạnh tranh huy dộng vốn vừa đảm bảo yêu cầu hạch toán kinh doanh. áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt với từng khách hàng qua phân loại khách hàng hàng năm. - Để mở rộng tín dụng ngân hàng cần nâng cao chất lượng công tác thanh toán, phong cách giao dịch .Đối với những đơn vị có nhu cầu thanh toán qua ngân hàng, ngân hàng cần thực hiện công tác thanh toán nhanh chóng, thuận lợi, chu đáo, tạo mối quan hệ gắn kết giữa khách hàng và ngân hàng. Tiếp tục phát triển số lượng tài khoản cá nhân tại chi nhánh thông qua việc làm tốt dịch vụ thanh toán chi trả lương cho CBVC của các doanh nghiệp. Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng của ngân hàng. Đối với khách hàng truyền thống, ngân hàng cần có chính sách ưu đãi trong hoạt động tín dụng như xem xét gia hạn nợ cho khách hàng khi họ có nhu cầu hoặc phân tích tình hình từ đó có thể hỗ trợ thêm vốn cho khách hàng để giải quyết khó khăn. Việc giúp đỡ khách hàng vừa để tăng uy tín cho ngân hàng đồng thời giúp ngân hàng tăng thêm lợi nhuận. Tăng cường công tác tiếp thị, khai thác khách hàng làm ăn có hiệu quả, đi sâu tìm hiểu nắm bắt tình hình kinh doanh của doanh nghiệp từ đó có hướng tư vấn cho doanh nghiệp đầu tư kinh doanh có hiệu quả, nhờ đó mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp ngày càng khăng khít hơn. - Mở rộng tín dụng cần chú ý đến vấn đề nhân lực cụ thể là đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ nghiệp vụ cao. Luôn coi trọng công tác cán bộ và sắp xếp tổ chức phát huy năng lực sở trường của công nhân viên chức, đào tạo và đào tạo lại cán bộ để nâng cao trình độ nghiệp vụ thích ứng với cơ chế thị trường. -Thực tế hiện nay tại NHNo & PTNT Hà giang số người làm công tác tín dụng không nhiều chỉ có 93 người, do hoạt động trên địa bàn Hà giang tương đối rộng , mật độ dân tương đối đôn, nhưng trình độ còn hạn chế, nên đòi hỏi cán bộ phải có lòng nhiệt tình , trình độ cao mới đáp ứng được nhu cầu khách hàng. Muốn có được đội ngũ cán bộ có trình độ cao, NHNo& PTNT Hà giang cần chủ động trong việc tuyển dụng lao động để phù hợp với quy mô hoạt động kinh doanh. Từ đó có thể tuyển được những cán bộ có trình độ năng lực cao, nắm bắt chuyên môn nghiệp vụ của ngành. Trong quá trình cho vay và thu nợ của ngân hàng cho khách hàng, cần gắn trách nhiệm với mỗi cán bộ ngân hàng, cán bộ tín dụng hay cán bộ kế toán. Nhờ đó mọi người sẽ quan tâm tới kết quả công việc của mình, lấy hiệu qủa công việc làm thước đo năng lực và phẩm chất của cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng phải theo dõi chặt chẽ tình hình vay trả của từng khách hàng, tính toán lãi, thu đúng và đủ tiền lãi, bảo quản hồ sơ vay vốn của khách hàng một cách khoa học nhằm cung cấp thông tin cho cán bộ tín dụng trong việc đôn đốc, trả lãi cho ngân hàng đúng hạn. - Tăng cường thanh tra kiểm soát đảm bảo chất lượng công tác cho vay. Để công tác thanh tra kiểm soát được công bằng. Ngân hàng cần làm tốt công tác kiểm tra giám sát nhằm phát hiện và ngăn chặn kịp thời các hiện tượng tiêu cực trong việc cho vay, thu nợ, thu lãi, nhằm hạn chế tới mức thấp nhất rủi ro tín dụng và chống thất thu cho ngân hàng. Từng bước nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả kinh tế cao. Tăng cường năng lực hoạt động của công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ, chỉnh sửa kịp thới các sai sót sau thanh tra, kiểm tra. - NHNo & PTNT Hà giang cần có sự sắp xếp tổ chức cán bộ, bố trí công việc phù hợp với năng lực sở trường của từng người, cung ứng các thiết bị làm việc tương ứng với khả năng làm việc của nhân viên đó. Có chế độ khen thưởng, xử phạt kịp thời, đồng thời khuyến khích họ hoàn thành tốt nhiệm vụ., an toàn kinh doanh tín dụng. - Trong thời gian qua NHNo & PTNT Hà giang đã áp dụng nhiều biện pháp như marketing, phát triển nhân lực, tăng cường công tác thanh tra giám sát để đảm bảo hoạt động tín dụng, đảm bảo phát triển ngân hàng. Tuy nhiên việc áp dụng chưa mạnh bạo. Trong tương lai hy vọng NHNo & PTNT Hà giang sẽ đầu tư hơn nữa nhằm mở rộng tín dụng và nâng cao hiệu quả khoản cho vay, tăng thu cho ngân hàng. - Đa dạng hoá các hoạt động dịch vụ ngân hàng và mở rộng thêm các hoạt động dịch vụ mới nhằm nâng cao hiệu quả KD cho ngân hàng. - Mở rộng hơn nữa hoạt động dịch vụ, mở thêm các loại sản phẩm dịch vụ khác để đáp ứng nhu cầu của khách hàng như: dịch vụ môi giới, làm đại lý hoặc uỷ thác bảo hiểm, dịch vụ người nghèo . Nhưng trước mắt ngân hàng cần chú trọng đến phát triển dịch vụ tư vấn và đầu tư hoạt động nhằm đánh giá phân tích, dự báo các tình hình về kinh tế – chính trị xã hội, pháp luật, thị trường, giá cả liên quan đến đầu tư. Trên cơ sở đó cung cấp thông tin cho những khách hàng có nhu cầu tư vấn trước khi khách hàng quyết định đầu tư. Do vậy việc phát triển dịch vụ tư vấn là rất cần thiết hướng khách hàng sử dụng vốn vay có hiêụ quả hơn từ đó tăng nguồn thu cho ngân hàng. - Cần có sự thống nhất trong thu lệ phí dịch vụ để tránh thiệt thòi và góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng. Biểu phí dịch vụ chuyển tiền mới hiện nay đã được quy hoạch tại văn bản số 37/NHNo-04 ngày 15/01/2001 của tổng giám đốc NHNo & PTNT VN là cánh cửa mới mở cho ngân hàng. Ngân hàng phải biết khơi tăng nguồn thu bằng cách tuyên truyền quảng cáo trên thông tin đại chúng để thu hút khách hàng có nhu cầu chuyển tiền bằng nhiều phương pháp nhanh gọn, chính xác. - Nâng cao uy tín của ngân hàng đối với khách hàng bằng nhiều biện pháp khác nhau để tăng quy mô và chất lượng nguồn vốn huy động. Trong nền kinh tế thị trường hiện nay các ngân hàng có sự cạnh tranh gay gắt thì việc các ngân hàng tạo được uy tín là vô cùng quan trọng, nó quyết định đến sự thành bại của ngân hàng. Khách hàng có toàn quyền lựa chọn ngân hàng để phục vụ cho mình và uy tín của khách hàng là điều kiện để thu hút khách hàng. Do vậy ngân hàng phải tạo một hình ảnh đẹp đối với khách hàng. Để làm được điều đó ngân hàng càng ngày càng phải nâng cao uy tín của mình, cạnh tranh về uy tín với các ngân hàng thương mại khác. Ngân hàng phải tự đổi mới về mọi mặt : - Trước tiên tạo cho mình một tiềm lực về tài chính vững chắc, ngân hàng luôn đảm bảo đầy đủ khả năng thanh toán, chi trả đáp ứng nhu cầu tín dụng bất cứ lúc nào của khách hàng. Ngân hàng phải thực hiện mọi nghiệp vụ một cách nhanh chóng, an toàn chính xác để gây lòng tin với khách hàng. - - Hiện nay, chi nhánh đã có được một đội ngũ cán bộ trẻ lịch sự trang nhã, có năng lực, tuy nhiên đòi hỏi khách hàng ngày càng cao và luôn thay đổi. Do vậy cán bộ ngân hàng phải không ngừng được nâng cao trình độ, nâng cao thái độ phục vụ( niềm nở, nhiệt tình ) và tác phong nhanh nhẹn khi cần có thể tư vấn cho ngân hàng để khách hàng kinh doanh có hiệu quả. Chi nhánh cần đầu tư nhiều cho nghiên cứu tìm tòi sáng tạo ra các sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng, trang bị thêm các phương tiên thanh toán hiện đại, lựa chọn các phương thức quảng cáo phù hợp với địa bàn như báo chí, truyền hình 2.2- Giải pháp quản lý và tiết kiệm các khoản chi phí của ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh của mình để đạt được hiệu quả cao, ngân hàng không chỉ tìm mọi biện pháp để tăng thu nhập mà cần đưa ra biện pháp để giảm hợp lý các khoản chi xuống thấp nhất. Theo báo cáo kết quả kinh doanh hằng năm, các khoản chi phí của ngân hàng chủ yếu vẫn là hai khoản chi lớn là chi phí cho họat động kinh doanh và chi phí cho quản lý. Vì vậy tiết kiệm hai khoản chi phí này cũng chính là tiết kiệm chi phí cho ngân hàng. Sau đây là vài biện pháp giảm chi : * Đối với chi phí cho hoạt động kinh doanh - Giảm chi phí cho hoạt động huy động vốn Huy động vốn là một trong những hoạt động chính của ngân hàng thương mại, nên chi phí cho hoạt động này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí của ngân hàng. Chi phí cho huy động vốn chính là chi phí cho việc trả lãi tiền gửi để huy động. - Ngân hàng muốn giảm được chi phí này thì phải hạ thấp chi phí đầu vào bằng cách giảm lãi suất đầu vào một cách hợp lý . Trong thực tế, lãi suất huy động và lãi suất cho vay. chênh lệch rất thấp, nên vấn đế đặt ra là ngân hàng cần tính toán và sử dụng lãi suất một cách linh hoạt cho phù hợp thực tế từng thời điểm vừa đáp ứng nhu cầu vốn, vừa giảm chi phí trong việc trả lãi. - NHNo nên phát huy tăng cường các nguồn vốn huy động khác với giá rẻ như huy động dưới hình thức tiền gửi giữ hộ và tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế có chi phí đầu vào thấp. Đồng thời giảm tối đa các nguồn vốn huy động với giá cao như phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, các nguồn vốn đi vay. - Ngân hàng cũng có định hướng mở rộng dịch vụ thanh toán trong khu vực dân cư thông qua mở tài khoản cá nhân để khai thác hết nguồn vốn nhàn rỗi trong dân. - Để mở rộng và phát triển tài khoản cá nhân thì ngân hàng NHNo & PTNT Hà giang phải nhanh chóng trang bị những thiết bị hiện đại, tiên tiến để phục vụ thanh toán thuận tiện kịp thời. Mở rộng mạng lưới chi nhánh. Thực hiện thanh toán các dịch vụ cho dân cư , tổ chức kinh tế xã hội như: trả tiền điện, tiền nước, bưu điện thuế, bằng uỷ nhiệm thu qua tài khoản cá nhân tại ngân hàng. Như vậy nguồn tiền gửi thanh toán sẽ tăng lên rất nhiều, chi nhánh có thể sử dụng nguồn vốn đó để kinh doanh, giảm chi phí huy động vốn. - Tin học hoá hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng - Để đáp ứng đòi hỏi chung về thanh toán nhanh gọn của khách hàng, thời gian tới, NHNo nên áp dụng chương trình do Trung tâm công nghệ thông tin NHNo, dự án phát triển hệ thống công nghệ ngân hàng bán lẻ, được xây dựng trên nền tảng thông tin hiện đại nhất hiện nay cả về hệ điều hành, cơ sở dữ liệu, công cụ thiết kế. Khi khách hàng đến giao dịch gửi tiền hoặc rút tiền có thể gặp bất cứ cán bộ nào mình muốn, các thao tác thực hiện trên máy. Trong vòng 15 phút khách hàng sẽ nhận được sổ tiết kiệm. Việc chuyển tiền đi và chuyển tiền đến của khách hàng cũng được thực hiện nhanh chóng, cho phép bỏ qua tài khoản hạch toán trung gian, các bút toán đều do máy tự làm. Sau một bút toán nghiệp vụ là có thể khoá sổ, có thể rút cân đối bất kỳ lúc nào trong ngày. Tuy nhiên, khi Ngân hàng đầu tư một khoản chi phí cho ứng dụng công nghệ thông tin, để chi phí bỏ ra có hiệu quả, tiết kiệm thì đi kèm với nó là tiến hành gỉam biên chế, chẳng hạn khi trang bị máy tính ở phòng kế toán thì một số nhân viên kế toán sẽ phải được phân công sang bộ phận khác. Bộ phận này có thể là phòng tín dụng ,là công việc vẫn được tiến hành thủ công là chủ yếu và đòi hỏi cán bộ có trình độ xử lý trực tiếp. Từ việc bố trí cán bộ một cách hợp lý hơn, chi phí của ngân hàng sẽ giảm xuống đáng kể. - Tiết kiệm các khoản chi phí khác. Quá trình kinh doanh của ngân hàng chỉ đạt được hiệu quả cao khi thu nhập phải không chỉ đảm bảo bù đắp được chi phí, mà thu nhập phải có xu hướng tăng còn chi phí ngày càng giảm. Muốn vậy: - Đối với tài sản cố định đã hư hỏng như máy móc thiết bị cần xem xét lại nếu không thể sử dụng được nữa thì cho thanh lý hoặc nhượng bán để vừa tăng được thu nhập lại vừa giảm chi phí khấu hao, chi phí sửa chưã lớn hàng tháng. - Đối với các khoản chi về cước phí bưu điện : Ngân hàng nên có sự kiểm soát chặt chẽ vì đây là khoản chi thường hay bị lạm dụng sử dụng cho việc riêng của CBVC. Hàng năm ngân hàng phải bỏ ra một lượng chi phí lớn cho hoạt động này, nếu ngân hàng có những quy định cụ thể, chặt chẽ thì sẽ hạn chế trường hợp sử dụng sai, tiết kiệm nhiều chi phí cho ngân hàng. - Đối với khoản chi phí cho vận chuyển, đi lại , ngân hàng cần có sự theo dõi thực tế để xây dựng định mức tiêu hao nhiên liệu cụ thể trong việc đi lại. Đối với xe ô tô, hoặc phương tiện chung của tập thể chỉ khi nào có lệnh điều động của cấp trên mới được hoạt động. • Đối với chi phí quản lý Ngân hàng cần phải cân đối xác định rõ ràng trong kế hoạch tài chính hàng năm các khoản chi phí quản lý bắt buộc và không bắt buộc. Có phương hướng mục tiêu tiết giảm ở các khoản chi không bắt buộc như khoản chi vật liệu giấy tờ in, lễ tân tiếp khách, chi dự phòng rủi ro tín dụng. Đối với khoản chi phí như tiền lương, sửa chữa , bảo dưỡng, mua sắm công cụ lao động chi nhánh chỉ nên chi trên cơ sở vốn được cấp hay chi theo hệ số được duyệt Trích dự phòng rủi ro theo quy định hàng năm là rất lớn. Để giảm được khoản trích dự phòng rủi ro này , NH phải luôn quan tâm nâng cao chất lượng tín dụng nhằm hạn chế rủi ro. Tóm lại ngân hàng cần quản lý chặt chẽ và khống chế khoản chi phí trong phạm vi dự toán đã được duyệt để tránh trường hợp chi lãng phí, hầu hết các khoản chi đều thông qua giám đốc ngân hàng phê duyệt. 2.3- các giải pháp chung - Tăng cường huy động vốn tiền gửi của các tổ chức kinh tế bởi đay là ngùôn tiền gửi có lãi suất nhỏ. Làm tốt công tác tìên mặt, thanh toán qua ngân hàng một cách nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng từ đó tăng số lượng khách hàng đsn mở tài khoản tài ngân hàng Giữ chữ tín đối với khách hàng bằng cách sử lý các nghiệp vụ [...]... hoạt động của ngân hàng - Về nguồn vốn : Hà giang là một tỉnh nghèo nên nguồn vốn huy động tại địa phương còn nhiều hạn chế, trong tổng nguồn huy động của chi nhánh phải sử dụng vốn trung ương với tỷ lệ cao, vì vậy chi nhánh đề nghị NHNo Việt nam ưu tiên đáp ứng cho NHNo Hà giang nguồn vốn kinh doanh, nhất là nguồn vốn uỷ thác đầu tư - Về công nghệ thanh toán : Để đáp ứng nhu cầu khách hàng và xu thế phát... trường đầu tư hấp dẫn nhằm phát huy tối đa hoá tiềm năng của các thành phần kinh tế cụ thể tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển lĩnh vực kinh tế ngoài quốc doanh Như mở thêm các ngành nghề được phép kinh doanh, cho thuê đất xây dựng trụ sở Hỗ trợ về mặt đào tạo nhân lực - Nhà nước cần xây dựng môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, thường xuyên ban hành các quy chế, các... quản lý nền kinh tế thông qua việc điều hành thực thi các mục tiêu chính sách tiền tệ Ngoài việc thực hiện các quy định trong luật, luật các tổ chứuc tín dụng được thông qua vào tháng 12/1997 Ngân hàng nhà nước cần phải ban hành kịp thời các quyết định chính sách, thể lệ đối với hoạt động ngân hàng nhằm tạo nên sự phù hợp với tình hình thực tế và là cơ sở để ngân hàng nhà nước hoạt động kinh doanh đúng... ngân hàng và các tổ chức tín dụng - Nhà nước nên đưa ra các chính sách lãi suất ổn định, ấn định một mức lãi suất cơ bản - Nhà nước cần có chính sách thuế phù hợp với hoạt động của ngân hàng thương mại, đặc biệt thuế nhà nước thu bằng 10 % / tổng số tiền thu dịch vụ Và thuế thu nhập là 32%/ Lợi nhuận ròng 2- Đối với Ngân hàng nhà nước - Đây là cơ quan đầu não của hệ thống ngân hàng với chức năng quản... phát triển của nền kinh tế, ngân hàng phải nhanh chóng hiện đại hoá hệ thống phần mềm theo kịp các ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn Đề nghị TTCNTT triển khai một số phần mềm ứng dụng trong giao dịch trực tiếp, như ngân hàng bán lẻ, các chương trình gửi tiền, hệ thống ứng dụng tiền gửi một nơi lĩnh một nơi - Về cơ chế khoán tài chính 946A: Do là tỉnh miền núi hoạt động kinh doanh gặp rất nhiều... 20.000đ/ngày do cắt giảm chi phí quản lý Bên cạnh đó công tác huy động nguồn vốn với giá thấp lại ít mà chủ yếu là đi vay NHNo& PTNT Việt nam lãi suất cao, chênh lệch lãi suất vào ra đầu ra là quá thấp, ảnh hưởng đến thu nhập của đơn vị Do đó đề nghị với NHNo& PTNT Việt nam có chính sách giao khoán đơn giá tiền lương cho phù hợp với một tỉnh miền núi - Nhằm tạo hình ảnh đẹp cho ngân hàng, trong điều kiện làm... kiềm chế lạm phát và phát triển kinh tế - Nâng cao chất lượng thanh tra, kiểm tra, kiểm toán - Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục tăng cường hơn nữa công tác quản lý giám sát và thanh trađối với các tổ chức tín dụng đó là việc tiếp tục đổi mới tổ chức và hoạt động thanh tra, tăng cường năng lực giám sát thanh tra ở NHTW và các chi nhánh tỉnh thành phố Thực hiện các biện pháp kiên quyết trong việc chấn... định của môi trừơng kinh tế vĩ mô Đây là yếu tố tiên quyết tạo nên sự yên tâm bỏ vốn đầu tư của các thành phần kinh tế có được ổn định của môi trường vĩ mô dân chúng mạnh dạn hơn vào việc đầu tư chiều sâu, mở rộng các hoạt động sản suất kinh doanh, dịch vụ Như thế sẽ lầ một bộ phận khá lớn nguồn vốn tín dụng trung và dài hạn của nhà nước tham gia vào quá trình đầu tư của các thành phần kinh tế - Đưa ra... trọng là thái độ phục vụ khách hàng sao cho khách hàng tin cậy hài lòng với những hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng - Tăng cường hơn nữa chỉ đạo kiểm tra kiểm soát hoạt động tín dụng một cách khoa học, khách quan và kịp thời, úôn nắn những lệch lạc trong hoạt động tín dụng - Nghiên cứu chiến lược khách hàng, phải thâm nhập đơn vị, cơ sở để tìm hiểu khách hàng phải tiếp cận doanh nghiệp tìm hiểu khả năng... khách hàng để việc cấp tín dụng chặt chẽ hơn - Tăng cưùơng công tác thẩm định nhất là thẩm định trước và sau khi cho vay - Kiểm soát chi phí ngân hàng nhằm hạ thấp giá mua của nguồn vốn huy động, các khoản chi phí có dự toán chặt chẽ, hợp lý nhưng không làm ảnh hưởng đến sản suất kinh doanh - Từng bước chuẩn hoá đội ngũ cán bộ nhất là đội ngũ cán bộ tín dụng 3- Một số kiến nghị - Kiến nghị đối với nhà . MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI NHNO PTNT TỈNH HÀ GIANG 1- Định hướng hoạt động của NHNo & PTNT Hà giang 1.1- Mục. ngân hàng cơ sở là đơn vị trong sạch và vững mạnh. Tập trung mọi chí tuệ và sức lực phấn đấu hoàn thành mục tiêu kinh doanh 2- Một số giải pháp nâng cao hiệu