quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng tmcp đầu tƣ và phát triển việt nam thực trạng và giải pháp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng LÊ TUẤN ANH Hà Nội, 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SỸ Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Thực trạng giải pháp Ngành: Tài - Ngân hàng - Bảo hiểm Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 Họ tên học viên: Lê Tuấn Anh Ngƣời hƣớng dẫn: PGS TS Nguyễn Thanh Bình Hà Nội, 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Lê Tuấn Anh, học viên cao học khóa 24, chun ngành Tài – Ngân hàng, Đại học Ngoại thương Hà Nội Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Các số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết trình bày thu thập q trình nghiên cứu trung thực Tơi xin cam đoan chịu trách nhiệm nghiên cứu Ngƣời cam đoan Lê Tuấn Anh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC ĐỒ THỊ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Một số khái niệm 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.1.2 Khái niệm Quản lý rủi ro tín dụng 1.1.3 Các tác động quản lý rủi ro tín dụng đến hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Các nội dung Quản lý rủi ro tín dụng 1.2.1 Nhận diện rủi ro tín dụng 1.2.2 Đo lường rủi ro tín dụng 10 1.2.3 Kiểm sốt rủi ro tín dụng 13 1.2.4 Đánh giá rủi ro tín dụng 14 1.2.5 Xử lý rủi ro tín dụng 17 1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến công tác quản lý rủi ro tín dụng 18 1.3.1 Các yếu tố khách quan 18 1.3.2 Các yếu tố chủ quan 20 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 23 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 23 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 23 2.1.2 Cơ chế, sách hoạt động tín dụng BIDV 23 2.1.3 Kết hoạt động tín dụng giai đoạn 2013-2018 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 25 2.2 Các nhân tố ảnh hƣởng tới công tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 32 2.2.1 Các nhân tố khách quan 32 2.2.2 Các nhân tố chủ quan 33 2.3 Tình hình cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 34 2.3.1 Nhận diện rủi ro tín dụng 34 2.3.2 Kiểm sốt rủi ro tín dụng 38 2.3.3 Xử lý rủi ro tín dụng 51 2.4 Đánh giá thực trạng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 54 2.4.1 Thành tựu đạt 54 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 59 CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 63 3.1 Định hƣớng hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam đến năm 2030 63 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh chung 63 3.1.2 Định hướng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng 64 3.2 Cơ hội thách thức công tác xử lý nợ xấu Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 68 3.2.1 Cơ hội 68 3.2.2 Thách thức 69 3.3 Giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ 70 3.3.1 Nhóm giải pháp nhận biết dấu hiệu rủi ro tín dụng 70 3.3.2 Nhóm giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng 74 3.3.3 Nhóm giải pháp xử lý rủi ro tín dụng 80 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1 Dư nợ tín dụng BIDV từ năm 2013 đến năm 2018 26 Bảng 2.2 Dư nợ tín dụng cuối kỳ tốc độ tăng trưởng BIDV giai đoạn 27 2013-2018 Bảng 2.3 Dư nợ tín dụng cuối kỳ số ngân hàng giai đoạn 2017-2018 27 Bảng 2.4 Diễn biến nhóm nợ BIDV từ năm 2013 đến năm 2018 28 Bảng 2.5 Lợi nhuận từ kinh doanh trước chi phí dự phòng RRTD BIDV 30 giai đoạn 2013-2018 Bảng 2.6 Thẩm quyền phán tín dụng BIDV 41 Bảng 2.7 Chính sách cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV 42 Bảng 2.8 TSBĐ BIDV từ năm 2013 đến năm 2018 46 Bảng 2.9 Giới hạn tín dụng cao khách hàng BIDV 50 Bảng 2.10 Tình hình trích DPRR BIDV giai đoạn từ năm 2013 đến năm 53 2018 Bảng 2.11 Tình hình sử dụng quỹ dự phịng để xử lý rủi ro BIDV giai đoạn 54 từ năm 2013 đến năm 2018 Bảng 2.12 Nợ xấu số TCTD năm 2018 55 DANH MỤC ĐỒ THỊ Trang Hình 2.1 Tỷ trọng nhóm nợ BIDV từ năm 2013 đến năm 2018 29 Hình 2.2 Lợi nhuận trước thuế BIDV giai đến đoạnnăm từ năm 2018 2013 Hình 2.3 Lưu đồ phê duyệt cấp tín dụng BIDV 39 Hình 2.4 Tỷ lệ nợ xấu số TCTD năm 2017-2018 56 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 31 Chữ viết tắt Tiếng Anh Tiếng Việt BCTC Báo cáo tài CIC Credit Information Center Trung tâm thơng tin tín dụng” HĐQT Hội đồng quản trị” KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHTC Khách hàng tổ chức NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QLKH Quản lý khách hàng QLRRTD Quản lý rủi ro tín dụng” RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần” TSBĐ Tài sản bảo đảm” XHTD Xếp hạng tín dụng TĨM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Trong lịch sử hình thành phát triển ngân hàng, hoạt động tín dụng ln hoạt động trụ cột, đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ln kèm với rủi ro, gây tổn thất tài lẫn hình ảnh ngân hàng Do đó, ngân hàng thương mại ln phải đưa biện pháp phòng tránh xử lý rủi ro hoạt động tín dụng Bài luận văn tập trung nghiên cứu công tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV), ngân hàng lớn Việt Nam Qua tổng hợp phân tích số liệu, luận văn cho thấy BIDV ngân hàng có tốc độ tăng trưởng tín dụng ổn định, với quy mơ dư nợ tín dụng cuối kỳ lớn so với ngân hàng khác Tuy nhiên, chất lượng tín dụng BIDV khơng thật tốt, tỷ lệ nợ xấu cịn mức cao so với ngân hàng khác Do đó, tác giả đưa số biện pháp nhằm nâng cao hiệu cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Là ba nghiệp vụ hoạt động “Ngân hàng thương mại” (NHTM), hoạt động tín dụng mang lại nhiều lợi nhuận tiềm ẩn nhiều rủi ro Hiện nay,“khi kinh tế vĩ mơ có biến động phức tạp khó lường,”tỷ lệ nợ xấu ngày gia tăng hoạt động tín dụng lại trở nên quan tâm hàng đầu, đặc biệt vấn đề rủi ro tín dụng Bởi NHTM để phát sinh rủi ro tín dụng mà khơng có biện pháp ứng xử kịp thời ảnh hưởng lớn tới khả thu hồi vốn, từ tác động trực tiếp đến tính khoản uy tín ngân hàng, xa dẫn tới sụp đổ hệ thống ngân hàng Do đó, để trì cho hoạt động ổn định NHTM cần có hệ thống quản lý chất lượng tín dụng, đồng thời thường xuyên theo dõi, đánh giá phòng ngừa rủi ro Như vậy,“vấn đề quản lý rủi ro tín dụng không quan tâm riêng NHTM mà hệ thống ngân hàng Theo Ngân hàng Nhà nước, năm 2018, toàn hệ thống tổ chức tín dụng xử lý 149.220 tỷ đồng nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu nội bảng hệ thống 1,89% (giảm so với mức 2,46% cuối năm 2016 1,99% cuối năm 2017) - mức thấp kể từ năm 2012 đến ngưỡng mục tiêu 2% theo Nghị 01/NĐ-CP 2019 ban hành hồi đầu năm Là NHTM lớn Việt Nam,“Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) đặt mục tiêu giảm tỷ nợ xấu xuống mức 1% trước năm 2020.”Tỷ lệ nợ xấu BIDV năm gần có xu hướng giảm, nhiên“tỷ lệ nợ xấu”năm 2018 mức 1,8% - cao mức 1% mục tiêu Vì vậy, đề tài luận văn “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Thực trạng Giải pháp” cần thiết để đánh giá hiệu công tác quản lý rủi ro BIDV, thành tựu đạt mặt cịn hạn chế, từ đưa giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Tình hình nghiên cứu Cơng tác quản lý rủi ro tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại, nhằm giúp hạn chế xử lý tổn thất phát sinh rủi ro tín dụng rủi ro Xuất phát từ việc đánh giá tiêu liên quan đến nợ hạn, nợ xấu BIDV giai đoạn từ năm 2013 đến năm 2018, Chương luận văn phân tích đánh giá thực trạng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng BIDV giai đoạn 2013-2018, từ đánh giá thành tựu đạt được, số hạn chế cần khắc phục Đây sở để tác giả đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng BIDV chương luận văn 63 CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 3.1 Định hƣớng hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam đến năm 2030 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh chung Theo Nghị liên tịch số 5960/NQLT-BIDV ngày 27/08/2015 việc Định hướng khung kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2016-2020 tầm nhìn đến năm 2030, định hướng hoạt động kinh doanh BIDV từ đến năm 2030 sau: Thứ nhất, tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng, khách hàng doanh nghiệp có lực tài tốt, thiết lập quan hệ tín dụng truyền thống, tập trung vào lĩnh vực ngành nghề mạnh kinh tế địa phương, từ tạo lợi cạnh tranh việc cung cấp sản phẩm tín dụng, dịch vụ tiện ích ngân hàng Thứ hai, tập trung phát triển khách hàng tín dụng an tồn, bền vững, có hiệu sở sàng lọc, cấu lại khách hàng Tập trung vào lĩnh vực ưu tiên (xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao ), đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng bán lẻ, doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp từ nước ngồi (FDI) có tiềm phát triển, lợi cạnh tranh.” Thứ ba, tập trung phát triển tín dụng bán lẻ, đẩy mạnh chương trình cho vay ưu đãi, cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ nhằm gia tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động bán lẻ tổng thu nhập ròng, đồng thời phát triển khách hàng, đa dạng hóa danh mục ngành nghề cấp tín dụng.” “Thứ tư, đẩy mạnh việc tham gia đồng tài trợ dự án đầu tư khách hàng ngồi địa bàn có hiệu quả, đặc biệt dự án đầu tư khách hàng có lực tài tốt, có uy tín thị trường dựa vào dự án Chi nhánh tăng cường bán chéo tồn diện sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại.” Thứ năm, tiếp tục kiểm soát chặt chẽ nợ xấu nợ nhóm 2, nâng cao chất 64 lượng thẩm định khoản vay khách hàng vay vốn, kết hợp với việc đẩy mạnh liệt công tác thu hồi nợ xấu nhằm mục tiêu giảm nợ xấu Thực nghiêm túc đánh giá xếp hạng tín dụng khách hàng, phân loại nợ trích lập đủ dự phịng rủi ro Cơ cấu lại khách hàng tín dụng, giảm dần dư nợ lĩnh vực có mức độ tập trung tín dụng cao.” Thứ sáu, đào tạo chuyên sâu đội ngũ cán tinh thông nghiệp vụ, đáp ứng tốt yêu cầu hội nhập ngân hàng, đặc biệt giáo dục phẩm chất đạo đức cho cán Đổi cơng tác đánh giá hồn thành nhiệm vụ cá nhân, tập thể Xây dựng chế động lực, gắn thu nhập cán công nhân viên vào kết cơng việc nhằm động viên, khuyến khích cán hồn thành tốt cơng việc giao góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh hệ thống, đặc biệt cán thu hồi nợ xấu tồn đọng từ nhiều năm.” Thứ bảy, chủ động nắm bắt diễn biến lãi suất thị trường nước, xây dựng sách lãi suất linh hoạt, có sách lãi suất ưu đãi phù hợp khách hàng mang lại nhiều lợi ích cho BIDV 3.1.2 Định hƣớng công tác quản lý rủi ro tín dụng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng chủ yếu thu nhập ngân hàng Tuy nhiên hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt nước có kinh tế Việt Nam hệ thống thông tin thiếu minh bạch khơng đầy đủ, trình độ quản lý rủi ro cịn hạn chế, thiếu tính chun nghiệp Do việc xây dựng mơ hình quản lý rủi ro tín dụng phù hợp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, cân lợi nhuận – rủi ro, đảm bảo tăng trưởng kinh doanh bền vững, hướng đến chuẩn mực quốc tế.” Nhận thức rõ cần thiết công tác quản lý rủi ro tín dụng, BIDV thúc đẩy triển khai thống toàn hệ thống bao gồm: Thứ nhất, mơ hình tổ chức: BIDV xây dựng mơ hình vịng kiểm sốt quản lý rủi ro theo thơng lệ quốc, đó: (i) Vịng Chi nhánh đơn vị trụ sở quản lý theo nghiệp vụ, (ii) Vòng đơn vị thuộc khối quản lý rủi 65 ro (iii) Vòng kiểm toán/kiểm tra nội triển khai ứng dụng bước đầu phát huy hiệu Ngoài ra, BIDV triển khai công tác kiểm tra theo trục dọc, tăng cường công tác phối kết hợp kiểm tốn/kiểm tra nội đơn vị Vịng 1, Vòng tận dụng tối đa nguồn lực Việc ứng dụng mơ hình vịng kiểm sốt góp phần giảm chồng chéo công việc, chức nhiệm vụ phòng, ban, đơn vị, đồng thời tăng hiệu QTRRTD suất hoạt động thông qua kết nối đầu mối Thứ hai, văn sách: Trong bối cảnh nhiều quy định pháp luật quan quản lý có tính hiệu lực tức thời, chí chồng chéo mâu thuẫn tác động đến hoạt động ngân hàng BIDV bám sát, nghiên cứu, đánh giá tác động kịp thời ban hành, điều chỉnh quy định, quy trình, sản phẩm, văn hướng dẫn vận hành hệ thống, xử lý tác nghiệp Các đơn vị Hội sở tăng cường hỗ trợ Chi nhánh nhiều phương diện để giải nhanh chóng khó khăn, vướng mắc hỗ trợ thúc đẩy kinh doanh thông qua công tác tư vấn hoạt động kinh doanh, tố tụng, mua sắm tài sản, xây dựng đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp khách hàng ngân hàng Thứ ba, việc nâng cao văn hoá, nhận thức quản lý rủi ro: QTRRTD thành công gắn liền với nâng cao văn hóa, ý thức tuân thủ quản lý rủi ro Để đẩy mạnh thực hóa, năm qua, BIDV đa dạng hóa hình thức đào tạo, truyền thông, không giới hạn buổi đào tạo trực tiếp, mà thực nhiều phương thức khác đào tạo tập trung rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động, truyền tải thông điệp quản lý rủi ro hoạt động, trao giải sáng kiến quản lý rủi ro hoạt động, tổ chức buổi tọa đàm Thứ tư, hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin: BIDV mười ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam lựa chọn thực phương pháp tiên tiến việc triển khai Basel II Với định hướng triển khai Basel II, nhiều dự án quan trọng BIDV quản lý rủi ro triển khai đạt kết ấn tượng Theo đó, BIDV hồn thành phương pháp tính vốn cho rủi ro trọng yếu, phương pháp đo lường theo dõi rủi ro 66 khoản, rủi ro lãi suất sổ ngân hàng theo thông lệ quốc tế phù hợp với hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Bên cạnh đó, để hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro tín dụng, BIDV xây dựng định hướng hoạt động bao gồm năm yếu tố sau : Một là, quản lý rủi ro tín dụng thực cách tồn diện, quán đồng Toàn diện nhận dạng đầy đủ xác nguyên nhân gây rủi ro tín dụng, đặc biệt nguyên nhân gốc rễ để có giải pháp phịng ngừa hạn chế có hiệu quả, nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng Nhận diện cách tồn diện rủi ro tín dụng u cầu khơng dễ dàng tính đa dạng nguyên nhân gây rủi ro tín dụng, chất hoạt động kinh doanh ngân hàng ln tồn tình trạng thông tin bất cân xứng Quản lý rủi ro tín dụng cần hiểu qn cơng cụ hữu hiệu để đảm bảo mở rộng đầu tư tín dụng cách hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng khơng phải ngun nhân gây tình trạng thu hẹp đầu tư tín dụng, e ngại khơng đến tính trạng co cụm tín dụng, sợ trách nhiệm, gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh BIDV.” Hai là, quản lý rủi ro tính dụng hướng đến đảm bảo đến an toàn hoạt động tín dụng Trong năm gần đây, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay BIDV có xu hướng tăng mạnh Sự tăng trưởng đặt thách thức thực cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng với yêu cầu nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo tính cân hợp lý tăng trưởng an toàn đầu tư tín dụng Điều đặt cần thiết phải nhận thức đắn tầm quan trọng quản lý rủi ro tín dụng, coi giải pháp then chốt để phát triển tín dụng an tồn, cân đối yêu cầu tăng trưởng mặt lượng mối quan hệ cân đối mặt chất hoạt động tín dụng Ba là, quản lý rủi ro tín dụng hướng đến chuẩn mực quốc tế BIDV nghiên cứu chọn lọc ngun tắc, kinh nghiệm, cơng nghệ phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng Đây địi hỏi khách quan trình hội nhập kinh tế để đáp ứng yêu cầu môi trường kinh doanh đa dạng tiềm ẩn nhiều rủi ro Học tập có chọn lọc kinh nghiệm ngân hàng giới 67 đường ngắn để tiếp cận hướng đến chuẩn mực quốc tế Sự hội nhập ngày sâu rộng kinh tế tồn cầu đặt u cầu phải chuẩn hóa theo thông lệ chuẩn mức quốc tế, không ngân hàng Việt Nam khó lịng cạnh tranh được, có nguy thị phần tín dụng an toàn, buộc phải đầu tư vào phân khúc thị trường đầy rủi ro Với định hướng phát triển thành tập đồn tài đa năng, tầm hoạt động khơng bó gọn trọng phạm vi quốc gia mà phát triển khu vực giới, việc phát triển theo chuẩn mực quốc tế đòi hỏi để hội nhập cạnh tranh thương trường Bốn là, quan tâm đến yếu tố đặc thù xây dựng mơ hình quản lý rủi ro tín dụng Nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu lưu ý đến tính đặc thù xây dựng máy tổ chức quy trình xét duyệt khoản vay để đảm bảo tính phù hợp với điều kiện riêng ngân hàng Một mơ hình quản lý rủi ro tín dụng tốt mơ hình có khả vận hành tốt mơi trường hoạt động (con người, văn hóa, đặc tính cá nhân tổ chức ) Có thể phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cách hiệu quả, đồng thời phải đáp ứng yêu cầu tăng trưởng Một bất hợp lý xây dựng mơ hình quản lý rủi ro có nguy phá hỏng nỗ lực đổi nhằm tiếp cận tiến để nâng cao chất lượng tín dụng Năm là, trọng đến yếu tố người xây dựng giải pháp để nâng cao hiệu công tác quản lý rủi ro tín dụng.“Con người yếu tố trung tâm, vừa tảng để phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời rủi ro tín dụng đồng thời nguyên nhân gây tổn thất tín dụng từ rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, lực, yếu Khả phòng ngừa kiểm soát rủi ro từ thiên tai, dịch họa, rủi ro hệ thống đa dạng hóa thuộc chất gắn liền với ngành nghề kinh doanh định hạn chế, nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng cách sử dụng người yếu tố tiên vận hành chế quản lý rủi ro tín dụng Một mơ hình quản lý rủi ro tín dụng có hồn hảo, quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến người cụ thể để vận hành mơ hình bị hạn chế lực khơng đáp ứng u cầu đạo đức thiệt hại, tổn thất tín dụng xảy ra, chí nặng nề 68 Đồng thời với việc hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro tín dụng, BIDV đưa ba nội dung biện pháp tái cấu:” Thứ nhất, tập trung xử lý nợ xấu, kiểm sốt chất lượng tín dụng để nâng cao lực tài chính, phấn đấu tỷ lệ nợ xấu kiểm soát mức