Quản lý hoạt động cho vay tại Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ : Luận văn ThS. Kinh doanh và quản lý: 60 34 04 10

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN THỊ BÍCH NGỌC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN THỊ BÍCH NGỌC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý Kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRỊNH THỊ HOA MAI XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu sử dụng luận văn trung thực Những kết nghiên cứu luận văn chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khác Hà Nội, ngày 22 tháng 12 năm 2015 Học viên Nguyễn Thị Bích Ngọc LỜI CẢM ƠN Luận văn kết trình học tập, nghiên cứu nhà trƣờng, kết hợp với kinh nghiệm trình thực tiễn công tác, với cố gắng nỗ lực thân Lời xin dành bày tỏ lịng biết ơn chân thành, sâu sắc tới giáo: PGS.TS Trịnh Thị Hoa Mai ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn khoa học, tận tình hƣớng dẫn cho chuyên môn, phƣơng pháp nghiên cứu bảo cho nhiều kinh nghiệm thời gian thực đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ giúp đỡ tơi q trình thu thập liệu cung cấp thông tin luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo khoa Kinh tế trị, Trƣờng Đài học Kinh tế - ĐHQG Hà Nội bạn bè giúp đỡ trình học tập nhƣ q trình hồn thành luận văn Sau cùng, xin gửi lới biết ơn sâu sắc đến gia đình ln tạo điều kiện tốt cho tơi suốt q trình học nhƣ thực luận văn Mặc dù thân học viên cỗ gắng nỗ lực, song luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót kinh nghiệm, khả trình độ cịn nhiều hạn chế Tơi mong nhận đƣợc góp ý chân thành quý Thầy, quý Cô, đồng nghiệp bạn bè để luận văn đƣợc hoàn thiện Hà Nội, ngày 22 tháng 12 năm 2015 Học viên Nguyễn Thị Bích Ngọc MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH iv DANH MỤC BIỂU ĐỒ iv PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Các cơng trình nghiên cứu 1.1.2 Khoảng trống nghiên cứu luận văn 1.2 Cơ sở lý luận chung quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại10 1.2.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.2 Mơ hình hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 14 1.2.3 Quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 17 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 29 1.3 Cơ sở thực tiễn 34 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại 34 1.3.2 Bài học Ngân hàng Hợp tác - Chi nhánh Phú Thọ 37 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN 38 2.1 Các phƣơng pháp nghiên cứu 38 2.1.1 Phƣơng pháp thống kê mô tả 38 2.1.2 Phƣơng pháp phân tích tổng hợp 39 2.1.3 Phƣơng pháp so sánh 40 2.2 Quy trình thực luận văn 41 2.2.1 Xác định vấn đề nghiên cứu 41 2.2.2 Nghiên cứu cơng trình, tài liệu có liên quan đến đề tài 41 2.2.3 Xây dựng đề cƣơng nghiên cứu (đề cƣơng sơ bộ) 42 2.2.4 Thu thập liệu 42 2.2.5 Hình thành liệu thứ cấp cần thu thập từ nguồn tƣ liệu 43 2.2.6 Phân tích liệu 44 2.2.7 Hoàn thiện luận văn 44 2.3 Địa điểm thời gian thực nghiên cứu 44 2.3.1 Địa điểm thực nghiên cứu 44 2.3.2 Thời gian thực nghiên cứu 45 CHƢƠNG 3: QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC CHI NHÁNH PHÚ THỌ GIAI ĐOẠN 2012-2014 46 3.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ 46 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 46 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Hợp tác - Chi nhánh Phú Thọ 47 3.1.3 Hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác - Chi nhánh Phú Thọ 48 3.2 Thực trạng quản lý cho vay Ngân hàng Hợp tác - Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2012-2014 49 3.2.1 Bộ máy tổ chức quản lý hoạt động cho vay 49 3.2.2 Hệ thống văn phục vụ công tác quản lý cho vay 53 3.2.3 Quản lý đối tƣợng thời hạn cho vay 55 3.2.4 Quản lý theo quy trình cho vay 63 3.2.5 Quản lý nợ xấu 75 3.3 Đánh giá chung 80 3.3.1 Kết đạt đƣợc 80 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân 82 CHƢƠNG 4: ĐỊNH HƢỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC CHI NHÁNH PHÚ THỌ 88 4.1 Định hƣớng hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 88 4.2 Định hƣớng hoạt động Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ 89 4.2.1 Chiến lƣợc khách hàng 89 4.2.2 Chiến lƣợc quản lý hoạt động cho vay 90 4.3 Một số giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý cho vay Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Phú Thọ 90 4.3.1 Nhóm giải pháp hoàn thiện máy tổ chức quản lý 90 4.3.2 Tăng cƣờng quản lý đối tƣợng thời hạn cho vay, mở rộng thị phần, nâng cao chất lƣợng khoản vay 93 4.3.3 Giám sát chặt chẽ quy trình cho vay 95 Đối với bƣớc thẩm định: Áp dụng quy trình cho vay tái thẩm định 95 4.3.4 Nhóm giải pháp kiểm tra, giám sát sau cho vay quản lý nợ xấu 99 4.4 Một số kiến nghị 102 4.4.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Phú Thọ 102 4.4.2 Đối với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 104 KẾT LUẬN 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 108 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa ACCU Hiệp hội Quỹ tín dụng Châu Á Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BCTC Báo cáo tài CBNV Cán nhân viên CIC Trung tâm thơng tin tín dụng ĐHQG Đại học Quốc gia HD Bank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần phát triển nhà HĐQT Hội đồng quản trị IMF Quỹ tiền tệ quốc tế 10 NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc 11 NHTM Ngân hàng thƣơng mai 12 NVTD Nhân viên tín dụng 13 PTNT Phát triển nơng thông 14 QSDĐ Quyền sử dụng đất 15 QTDND Quỹ tín dụng nhân dân 16 QTDTW Quỹ tín dụng Trung Ƣơng 17 TCKT Tổ chức Kinh tế 18 TCTD Tổ chức tín dụng 19 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 20 TSĐB Tài sản đảm bảo 21 VAMC Công ty quản lý tài sản 22 VIB Ngân hàng Quốc tế 23 Vietinbank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam i DANH MỤC BẢNG STT Bảng Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 10 Bảng 3.10 11 Bảng 3.11 12 Bảng 3.12 13 Bảng 3.13 Nội dung Tổng hợp kết hoạt động Chi nhánh năm 2012 - 2014 Tổng hợp tình hình dƣ nợ cho vay năm 2012 - 2014 Phân bổ lao động tín dụng Chi nhánh đến ngày 31/12/2014 Cơ cấu lao động tín dụng Chi nhánh phân theo độ tuổi năm 2012-2014 Cơ cấu lao động Chi nhánh phân theo trình độ đào tạo năm 2012-2014 Tổng hợp tình hình dƣ nợ cho vay hệ thống theo nguồn vốn Chi nhánh năm 2012-2014 Tỷ trọng tổng dƣ nợ cho vay phân theo đối tƣợng khách hàng năm 2012 - 2014 Dƣ nợ cho vay hệ thống phân theo đối tƣợng khách hàng Dƣ nợ cho vay hệ thống phân theo ngành kinh tế Chi nhánh năm 2012-2014 Dƣ nợ cho vay hệ thống phân theo tài sản đảm bảo Chi nhánh năm 2012-2014 Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo thời gian Chi nhánh năm 2012-2014 Tình hình tiếp xúc khách hàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng Chi nhánh năm 2012-2014 Tình hình kểm tra BCTC doanh nghiệp vay vốn Chi nhánh năm 2012 - 2014 ii Trang 48 49 50 51 52 56 57 58 60 61 62 67 70 14 Bảng 3.14 Tình hình tiến độ thẩm định TSĐB năm 2012-2014 71 15 Bảng 3.15 Tình hình cơng tác thẩm định cho vay năm 2012-2014 71 16 Bảng 3.16 Kết công tác thẩm định cho vay năm 2012-2014 74 17 Bảng 3.17 Doanh số thu nợ Chi nhánh năm 2012-2014 76 18 Bảng 3.18 19 Bảng 3.19 20 Bảng 3.20 Phân loại dƣ nợ cho vay ngồi hệ thống theo nhóm Chi nhánh năm 2012-2014 Tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh số NHTM địa bàn Phú Thọ năm 2012- 2014 Tình hình nợ xấu Chi nhánh năm 2012-2014 iii 77 78 79 đƣợc giao Đặt hòm thƣ góp ý để khách hàng góp ý phục vụ nhân viên chế Chi nhánh qua chấn chỉnh nhân viên phục vụ chƣa tốt chỉnh sửa quy định không phù hợp, từ tiếp tục cải thiện, nâng cao phƣơng thức phục vụ nhằm đáp ứng cao hài lòng khách hàng Thứ tư: Cần đẩy mạnh tiếp cận, khai thác khách hàng lớn, khách hàng tiềm năng, phát triển sản phẩm bảo lãnh nhƣ: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh tiền tạm ứng, bảo lãnh toán, bảo lãnh bảo hành, tài trợ vốn dự án, tài trợ xuất nhập khẩu…nhằm thu hút đƣợc khách hàng lớn từ có đƣợc nguồn huy động ngắn hạn tăng thêm thu nhập từ hoạt động dịch vụ Với nội dung giải pháp đƣa phần tạo hài lòng cao khách hàng, giữ chân đƣợc khách hàng tốt, uy tín đồng thời thu hút, lơi kéo thêm khách hàng TCTD khác, giúp gia tăng lợi ích cho Chi nhánh Từ việc quản lý hoạt động cho vay giảm thiểu đƣợc rủi ro ý muốn Giải pháp chiến lƣợc khách hàng có thực tế để thực hồn tồn có khả thi với đội ngũ cán nhân viên trẻ tuổi, nhiệt tình, động, sáng tạo nên dễ dàng thích ứng nhanh theo mơ hình làm việc, sách NHHT Chi nhánh Bên cạnh đó, phƣơng pháp Marketing hữu hiệu Chi nhánh Từ việc phân nhóm khách hàng có sách áp dụng phù hợp làm gia tăng hài lòng khách hàng Chi nhánh, từ khách hàng giúp Chi nhánh quảng bá sản phẩm, hình ảnh nhƣ nhận xét đánh giá tích cực Chi nhánh; Nhƣ vây Chi nhánh thu hút thêm khách hàng mới, từ giúp Chi nhánh tăng trƣởng nguồn vốn huy động, dƣ nợ cho vay thu phí dịch vụ góp phần nâng cao hiệu hoạt động 4.3.3 Giám sát chặt chẽ quy trình cho vay Đối với bước thẩm định: Áp dụng quy trình cho vay tái thẩm định Dựa phân tích đánh giá chất lƣợng tín dụng Chi nhánh giai đoạn 2012 - 2014 dƣới nhiều góc độ khác đồng thời nghiên cứu quy trình hoạt động Ngân hàng thƣơng mại cổ phần nhƣ: Vietinbank, HD Bank, VIB số quy trình tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc…tác giả xin đề xuất giải pháp thay đổi quy trình nghiệp vụ áp dụng 95 NHHT Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn tới nhằm hồn thiện cơng tác quản lý cho vay, nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay Đồng thời nâng cao tính chun nghiệp, chun mơn hóa phận nhằm đáp ứng với xu phát triển ngành Quy trình cho vay tái thẩm định áp dụng điểm mạnh nhƣ khắc phục đƣợc điểm yếu từ ngân hàng tiên phong Nhƣ trình bày Chƣơng luận văn quy trình tín dụng áp dụng Chi nhánh, chi tiết phận tham gia vào việc xét duyệt tín dụng Theo quy định khách hàng vay chấp tài sản phải có hai nhân viên thẩm định (NVTD1 thẩm định tài điều kiện vay vốn khách hàng; NVTD2 thẩm định TSĐB) Với quy trình có khách quan, đơn giản, nhanh gọn nhƣng chất lƣợng chƣa cao số lý sau đây: - NVTD1 ngƣời thực hầu hết tất khâu cơng việc quy trình cho vay, chịu trách nhiệm quản lý vay dễ mắc sai lầm thẩm định không giám sát chặt chẽ đƣợc khách hàng phụ trách nên dễ phát sinh nợ hạn, áp lực công việc lớn làm cho nhân viên có tâm lý ngại tăng trƣởng Chính điều hạn chế đến khả quản lý khoản vay nhƣ tăng trƣởng tín dụng Chi nhánh năm qua - Do hai nhân viên thẩm định nhân viên Phịng tín dụng doanh nghiệp nên tính khách quan chƣa cao, nhiều cịn phụ thuộc đạo chủ quan của lãnh đạo phòng nể, đồng thuận tiêu cực nhân viên - Theo quy định NVTD2 phải chịu trách nhiệm kết thẩm định TSĐB nên nhân viên chƣa thực quan tâm đến tính khả thi phƣơng án, dự án vay vốn; có quan tâm nhƣng nể nang NVTD1 nên đồng ý duyệt cho vay khách hàng đủ điều kiện TSĐB nhƣng lực sản xuất kinh doanh nợ nên tiềm ẩn nợ - Hiệu công tác quản lý khoản vay không cao nhƣ nhân viên tín dụng phải làm việc gần nhƣ từ A đến Z Đặc biệt giai đoạn kinh tế hội nhập quốc tế, gia tăng Ngân hàng thƣơng mại, tổ chức tín dụng với 96 mức độ cạnh tranh ngày cao gay gắt, tội phạm kinh tế tội phạm công nghệ cao ngày nhiều nhƣ việc nhân viên làm nhiều khâu cơng việc dễ dẫn đến rủi ro Theo mơ hình tín dụng mà học viên đề xuất dƣới đây, quy trình tín dụng thay NVTD2 thành Phịng thẩm định riêng biệt với chức cụ thể nhƣ sau: Thứ nhất: Tái thẩm định, kiểm tra xác nhận thông tin dƣ nợ, tài sản bảo đảm khách hàng; Định giá tài sản bảo đảm theo theo khung giá quy định quan Nhà nƣớc quy định NHHT cách độc lập Thứ hai: Kiểm tra tính hợp lý, hợp lệ hồ sơ vay vốn, hồ sơ chấp, hồ sơ bảo lãnh, mức cho vay, thời hạn cho vay lãi suất cho vay từ Phịng tín dụng doanh nghiệp chuyển sang trƣớc trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Thứ ba: Đồng thực lƣu hồ sơ ban đầu liên quan đến khoản vay khách hàng, liên tục theo dõi cập nhật tình hình thực cam kết khách hàng, để thƣờng xuyên, kiểm tra, giám sát sau cho vay, đơn đốc phịng kinh doanh bổ sung chứng từ liên quan đến mục đích sử dụng vốn Thứ tư: Định kỳ hàng tháng nhận xét, đánh giá chất lƣợng tín dụng đề xuất ý kiến tham mƣu cho Giám đốc Chi nhánh công tác quản lý cho vay Thứ năm: Phối hợp với Phòng tín dụng doanh nghiệp nghiên cứu đề xuất thực phƣơng án thu hồi nợ xấu, xử lý rủi ro Nhƣ vậy, với vai trò phòng Thẩm định tín dụng gần nhƣ tồn cơng việc khoản vay tham gia với Phòng tín dụng doanh nghiệp việc thẩm định, xét duyệt cho vay, giám sát sau cho vay Đồng thời tham gia việc thu hồi nợ xấu giảm bớt áp lực cho nhân viên tín dụng, khuyến khích nhân viên tín dụng đẩy mạnh tăng trƣởng tín dụng Từ cơng tác quản lý khoản vay có tác động kép hiệu cao Về mơ hình quy trình tín dụng có nhiều thay đổi bƣớc tiến hành từ khách hàng tới đặt quan hệ với Chi nhánh khoản vay hết hiệu lực đƣợc lý, tất toán hợp đồng Để đảm bảo quy trình tín dụng hoạt động thơng suốt cán bộ, nhân viên phải tuân thủ số nguyên tắc nhƣ: * Nguyên tắc luân chuyển hồ sơ: 97 Việc tiếp nhận hồ sơ khách hàng nhân viên tín dụng nhân viên tái thẩm định phải đƣợc lập thành phiếu giao nhận hồ sơ đầy đủ chữ ký bên thời gian giao nhận cụ thể - Các phận tham gia q trình cấp tín dụng có trách nhiệm ghi đầy đủ thông tin ký tên phiếu luân chuyển kiểm soát hồ sơ cấp tín dụng Nhằm tránh thất lạc hồ sơ kiểm soát mặt thời gian khâu quy trình tín dụng - Phiếu ln chuyển hồ sơ phiếu giao nhận hồ sơ tài liệu thiếu hồ sơ cấp tín dụng đầy đủ * Nguyên tắc kiếm soát quản lý: - Tại thời điểm, khách hàng phải có 01 nhân viên tín dụng 01 nhân viên tái thẩm định quản lý trực tiếp Giải pháp dựa nghiên cứu chi tiết công việc nhân viên tín dụng nhƣ tiếp thu điểm mạnh, điểm tốt ngân hàng đƣợc đánh giá có chất lƣợng hoạt động hiệu quả, song có thay đổi, bổ sung thêm điểm khác biệt phù hợp với mơi trƣờng làm việc, nhân có Chi nhánh Với mơ hình quy trình tín dụng mới; học viên kỳ vọng tới thay đổi tích cực cho Chi nhánh tƣơng lai gần, cụ thể: - Giảm thiểu áp lực cho nhân viên tín dụng để họ yên tâm tin tƣởng vào hỗ trợ tập thể việc cho vay đồng thời thƣờng xuyên đôn đốc họ thực tốt nhiệm vụ - Phân định rõ vai trị chức cho phận, chun mơn hóa cơng việc bƣớc nâng cao hiệu quả, chất lƣợng công việc - Thêm phận cần thiết góp phần vào việc kiểm soát rủi ro khoản cho vay từ đầu, giúp lãnh đạo Chi nhánh định nhanh hơn, xác hơn, khách quan hơn, phù hợp với xu phát triển Ngân hàng Hợp tác Giải pháp hồn tồn có tính khả thi dựa thực tiễn nhƣ nghiên cứu tính chất cơng việc nhƣ thực tiễn công tác quản lý cho vay Chi nhánh Tuy nhiên theo số ý kiến trái chiều cho sinh phận tái thẩm định tín dụng phát sinh số yếu tố sau: 98 - Phát sinh thêm giấy tờ liên quan: nhƣ biên bàn giao từ phận, nhƣ hồ sơ bị luân chuyển nhiều - Tăng thêm biên chế làm tăng chi phí quỹ lƣơng - Khách hàng không thoải mái gặp nhiều cán trình thực thi khoản cho vay - Thời gian thực thi khoản cho vay bị tăng lên có thêm phận mới… Đây ý kiến đóng góp thêm nhằm hƣớng tới hồn thiện, kiện tồn mơ hình quy trình Nhƣng xét cho Chi nhánh muốn đạt đƣợc hiệu cao công tác quản lý cho vay tăng trƣởng bền vững ý kiến trái chiều dần đƣợc khắc phục, cụ thể nhƣ: - Các giấy tờ phát sinh thêm giấy tờ quan trọng việc phân định trách nhiệm cụ thể, chi tiết phận, phòng ban liên quan Số liệu thống kê phong phú, chi tiết hơn, báo cáo nội sát thực từ việc đánh giá, điều chỉnh định hƣớng dễ dàng sát thực - Về thời gian khoản cho vay đƣợc lƣợng hóa, tiêu chuẩn hóa để đƣa mức thời gian cụ thể cho công đoạn nhằm đánh giá chi tiết lực phận qua đƣa điều chỉnh rút ngắn thời gian cho phù hợp - Về định biên lao động: Việc tái thẩm định giao cho phịng Kiểm tra nội thực hiện, nhƣ vay đƣợc kiểm soát từ đầu tất toán hợp đồng tín dụng; đồng thời phát huy tốt vai trò kiểm tra nội Một lần học viên xin nhận định lại tính khả thi Giải pháp thay đổi mơ hình quy trình tín dụng áp dụng Chi nhánh hoàn toàn thực tế, có tính khả thi cao mang lại thay đổi tích cực cơng tác quản lý hoạt động cho vay nâng cao tính chuyên nghiệp cho Chi nhánh nói chung nâng cao trình độ nghiệp vụ, nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng nói riêng 4.3.4 Nhóm giải pháp kiểm tra, giám sát sau cho vay quản lý nợ xấu Đối với tín dụng ngân hàng, việc cho vay đạt 50% cơng việc, phần cịn lại dó giám sát vay đồng thời thu hồi tồn gốc, lãi Một quy trình cho vay hồn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng tất toán hồ sơ Để 99 nâng cao hiệu công tác quản lý cho vay, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh đề biện pháp hữu hiệu xử lý vay có vấn đề việc tăng cƣờng giám sát, quản lý sau cho vay cần phải đƣợc quan tâm Thứ nhất, tích cực cơng tác kiểm tra, giám sát khoản vay Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thƣờng xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng nhằm đánh giá tiến độ thực phƣơng án vay vốn Có nhiều cách để giám sát sau cho vay: Phỏng vấn khách hàng đến ngân hàng, thu thập thông tin từ nguồn thông tin khác Làm việc trực tiếp sở kinh doanh khách hàng Trong việc đến trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau khách hàng vay vốn quan trọng giúp cho cán tín dụng biết đƣợc số thông tin hữu ý cho công tác quản lý, nhƣ: - Tinh thần trách nhiệm khách hàng nợ vay thơng qua thái độ đón tiếp tinh thần làm việc, trao đổi bàn bạc với cán tín dụng vấn đề có liên quan đến vay, kế hoạch trả nợ - So sánh mức độ khác biệt phƣơng án xin vay với thực tế, chiều hƣớng tốt hay xấu? Doanh số quy mô hoạt động, lợi nhuận tăng hay giảm? Sức cạnh tranh hàng hoá nhƣ nào? giá bán sản phẩm tại? - Đánh giá khả toán khách hàng nhƣ: Khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng đƣợc cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không? Nợ phải thu nhiều hay ít? dễ thu hay khó thu? độ lớn nợ phải thu? Xem xét hiệu sử dụng tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh? - Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay tƣơng ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức dƣ nợ xuống với quy định cho phép - Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ ngồi quốc doanh, chủ doanh nghiệp khơng tách bạch ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình Do cán tín dụng phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp 100 có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu nhƣ nào? Có hợp lý hay không? Các thông tin phải đƣợc cán tín dụng thƣờng xuyên cập nhật dƣới dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ cho vay Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khố tốt giúp cán tín dụng quản lý chặt chẽ vay nhƣ phát kịp thời xử lý vay có vấn Hạn chế đƣợc rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng Chi nhánh Thứ hai, đa dạng biện pháp xử lý khoản vay có vấn đề Khoản vay có vấn đề đƣợc hiểu bao gồm vay hạn vay chƣa đến hạn nhƣng khách hàng có nguy khơng trả đƣợc nợ khả toán, thua lỗ khách hàng có biểu vi phạm pháp luật… Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý đƣợc dựa nguyên tắc tận thu hết lƣợng tiền mặt có khách hàng, buộc khách hàng bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý để thu nợ; Cần tận dụng hết nguồn lực tài có khách hàng, tìm cách chuyển hố nhanh tất loại tài sản để thu nợ Xem xét yếu tố liên quan để đƣa hƣớng xử lý phù hợp - Nếu khách hàng trì hoạt động có triển vọng phục hồi thời gian ngắn yêu cầu khách hàng trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tạm thời chƣa xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh tổn thất cho khách hàng đỡ nhiều thời gian, tốn cho việc lý tài sản - Trong trƣờng hợp khách hàng bị lỗ lớn khơng thể tiếp tục huy trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ Chi nhánh cho phép khách hàng sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận đƣợc Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho khách hàng phải bán tài sản mức giá thấp bị ép giá Các biện pháp mang tính thƣơng lƣợng áp dụng khách hàng thực có khả nhƣng thiếu biện pháp trả nợ Ngƣợc lại với lý khơng đáng cho thấy khách hàng khơng thực cam kết 101 mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng Chi nhánh cần áp dụng biện pháp cứng rắn để thu hồi nợ, kể đƣa hồ sơ quan có thẩm quyền xử lý Năm 2013, tỷ lệ xấu Chi nhánh giảm so với năm 2012, nhƣng lại tăng cao năm 2014 Do vậy, với giải pháp tăng cƣờng giám sát, quản lý sau cho vay với mục đích kiểm sốt việc sử dụng vốn khác hàng theo mục đích xin vay, đồng thời tra sốt, kiểm tra tìm sai sót từ có hƣớng giải nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu tăng cƣờng thu hồi triệt để nợ xấu năm 2015 4.4 Một số kiến nghị 4.4.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước tỉnh Phú Thọ Một là, thành lập thêm nhiều QTDND sở khu vực nông thôn Sau gần 15 năm thành lập hệ thống QTDND khẳng định đƣợc vai trò việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội khu vực nơng thơn, nơng nghiệp Với mơ hình máy gọn nhẹ, ngƣời quản trị điều hành ngƣời địa phƣơng, địa bàn hoạt động nhỏ gắn liền với khu dân cƣ nên thuận tiện cho ngƣời nông dân Mơ hình thực vào sống trở thành nhu cầu cần thiết ngƣời nông dân nông thôn QTDND khai thác tốt nguồn vốn chỗ để giải nhu cầu vốn cho nơng dân, tạo thói quen gửi tiền cho nơng dân nơng thơn khuyến khích họ mạnh dạn đầu tƣ phát triển sản xuất chỗ Thơng qua QTDND tính tƣơng trợ cộng đồng dân cƣ đƣợc nâng cao, xã hội ổn định, an ninh trật tự đƣợc giữ vững, mặt nông thôn đƣợc đổi Thực tế xem xét tỉnh Phú Thọ, Yên Bái, Lào Cai Hà Giang cho thấy địa phƣơng có QTDND hoạt động kinh tế - xã hội địa phƣơng phát triển tốt Đề nghị NHNN nên cho thành lập thêm nhiều QTDND vùng nông thôn để phục vụ nhân dân Rõ ràng, phát triển an toàn hiệu QTDND giúp cho Chi nhánh thực công tác quản lý cho vay hệ thống (thông qua phƣơng thức điều hòa vốn) QTDND đƣợc tốt hơn, làm tốt vai trị Ngân hàng Quỹ tín dụng thành viên 102 Hai là, Hỗ trợ Chi nhánh công tác xử lý nợ xấu quan pháp luật quan công chứng Hiện nay, tính chất phức tạp số đối tƣợng khách hàng khơng hợp tác q trình trả nợ Chi nhánh kiện đòi tiền Tòa án nhân dân thành phố Việt Trì phúc thẩm lên Tịa án nhân dân tỉnh Phú Thọ Việc thụ lý vụ án xử lý quan Tịa án có lúc chƣa kịp thời nhiều thời gian Ảnh hƣởng đến tiến độ kế hoạch xử lý nợ xấu Chi nhánh Vì vậy, kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh hỗ trợ Chi nhánh trƣờng hợp xử lý tài sản đảm bảo tiền vay qua Tòa án để thu hồi nợ: có buổi làm việc trực tiếp để tháo gỡ vƣớng mắc trình xử lý có ý kiến với cấp cao để vụ án đƣợc xử lý nhanh hiệu Nhằm nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng, đồng thời đảm bảo yếu tố pháp lý cho ngân hàng rủi ro phát sinh q trình vay vốn, giao dịch cơng chứng hợp đồng cần phải đƣợc thực nhanh chóng, kịp thời quy định pháp luật Tuy nhiên, q trình thực cịn tồn số vƣớng mắc học viên phân tích phần nguyên nhân – chƣơng 3; học viên đề nghị Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Phú Thọ phối hợp với sở ban ngành liên quan để tháo gỡ vƣớng mắc việc thực thủ tục công chứng địa bàn Ba là, Tham gia đóng góp ý kiến để hồn thiện chế, sách phù hợp với tình hình thực tiễn Thơng qua báo cáo TCTD địa bàn tỉnh, Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Phú Thọ nên có chƣơng trình thị sát, xem xét thực tế tình hình thực chế, sách Nhà nƣớc liên quan đến ngành ngân hàng để có đánh giá khách quan hoạt động cho vay TCTD, vƣớng mắc trình hoạt động, tìm hiểu ngun nhân để có ý kiến phản hồi lên quan cấp cao chung tay giải vƣớng mắc Cụ thể có ý kiến cấp có thẩm quyền lĩnh vực ban hành chế sách liên quan đến đăng ký TSBĐ tiền vay nhƣ phân tích cụ thể phần nguyên nhân chủ quan 103 Đồng thời có ý kiến với Phịng tài ngun mơi trƣờng thành phố để việc chuyển nhƣợng quyền sử dụng đất cho khách hàng mua tài sản qua hình thức bán đấu giá quan thi hành án đƣợc nhanh chóng thuận tiện 4.4.2 Đối với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Một là, xây dựng thương hiệu Co-opbank, ứng dụng công nghệ ngân hàng đại công tác quản lý liệu - Cần có chiến lƣợc đồng bộ, bƣớc xây dựng thƣơng hiệu Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam thông qua việc tạo lập trang web, mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế, tranh thủ ủng hộ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc, thực chăm sóc tốt cho QTDND thành viên, nhiệm vụ trị quan trọng hệ thống Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Phát triển hạ tầng, kỹ thuật, đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ tiên tiến để nhanh chóng tiếp cận với công nghệ đại, quản trị dịch ngân hàng mới, đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng; Đồng thời sớm xây dựng hệ thống dự phịng liệu, hồn thiện hệ thống an ninh mạng bƣớc chuyển đổi hệ thống phần mềm theo dõi quản lý hoạt động cho vay phù hợp với thực tiễn Hai là, nâng cao chất lượng đào tạo nguồn nhân lực Trong công tác quản lý, vai trò chủ thể quản lý quan trọng, phần lớn mang tính chất định đến thành công thất bại mục tiêu đề Nhóm giải pháp nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực đƣợc tác giả đƣa phần giải pháp, nhiên để giải pháp thực mang tính khả thi cần có đạo liệt Trụ sở Ngồi ra, đề nghị Ngân hàng Hợp tác xem xét, xếp lại hệ số lƣơng kinh doanh cán làm cơng tác tín dụng tƣơng xứng với trách nhiệm công việc để tạo động lực thúc đẩy Ba là, nghiên cứu áp dụng quy trình cho vay tái thẩm định để nâng cao hiệu công tác thẩm định Học viên đề xuất giải pháp thay đổi quy trình nghiệp vụ nhƣ phân tích phần trên, cần phải có tham gia Phịng nghiệp vụ độc lập cơng tác thẩm định khoản vay Do việc nghiên cứu, ban hành quy chế, quy trình phù hợp với 104 sách tăng trƣởng nhƣ khả quản lý hệ thống phụ thuộc vào định Trụ sở Ngân hàng Hợp tác Đề xuất học viên áp dụng quy trình cho vay tái thẩm định để nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định, đảm bảo khách quan, hiệu quả; từ cơng tác quản lý khoản vay đƣợc dễ dàng chất lƣợng Bốn là, bổ sung hệ thống hóa lại hệ thống văn phù hợp với thực tiễn, nâng cao chất lượng công tác quản lý hoạt động cho vay toàn hệ thống Hiện nay, số ngân hàng thực quy trình chấm điểm, xếp hạng tín dụng theo thơng lệ quốc tế Thực tiễn trình bày Chƣơng qua đánh giá thực tế công tác quản lý hoạt động cho vay Chƣơng luận văn Học viên kiến nghị cần thiết phải sớm ban hành văn hƣớng dẫn quy trình chấm điểm, xếp hạng tín dụng vào thực để nâng cao hiệu công tác quản lý hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng Hợp tác Ngồi ra, Trụ sở sớm ban hành hƣớng dẫn công tác xử lý nợ hình thức bán nợ cho Trung tâm mua bán nợ (VAMC) để giảm thiểu gánh nặng tài năm, đồng thời có thời gian để thực biện pháp xử lý phù hợp, đạt hiệu cao 105 KẾT LUẬN Cùng với tăng trƣởng phát triển kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết Tuy nhiên việc sử dụng nguồn vốn, quản lý vốn vay có hiệu hay khơng vấn đề quan trọng nhiều mang tính định đến tồn phát triển bền vững kinh tế Việt Nam Trong lĩnh vực Ngân hàng vấn đề quản lý hoạt động cho vay nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay vấn đề thu hút quan tâm nhiều vấn đề mà nhà lãnh đạo Ngân hàng dành nhiều tâm huyết Với mong muốn góp phần vào việc hồn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ, luận văn " Quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác - Chi nhánh Phú Thọ" phân tích mặt đạt đƣợc, tồn hạn chế công tác quản lý cho vay Chi nhánh phân tích nguyên nhân dẫn đến tồn tại, hạn chế Từ đó, tác giả đƣa giải pháp, biện pháp hoạt động chung Chi nhánh công tác quản lý hoạt động cho vay nói riêng phù hợp với thực tiễn Luận văn đƣợc thực hoàn thành từ kết học tập trau dồi kiến thức, kỹ hoạt động ngân hàng quản lý kinh tế cách tồn diện q trình học tập lớp cao học - chuyên ngành quản lý kinh tế, thầy cô giáo Trƣờng Đại học Kinh tế - ĐHQG Hà Nội giảng dạy; đặc biệt hƣớng dẫn tận tâm cô giáo PGS TS Trịnh Thị Hoa Mai nguyên Trƣởng Khoa Tài chínhNgân hàng - Trƣờng Đại học kinh tế - ĐHQG Hà Nội Qua thời gian nghiên cứu lý luận, tìm hiểu thực tiễn công tác quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ, nhận thấy Chi nhánh đơn vị có nhiều triển vọng phát triển, tuân thủ tốt nguyên tắc, qui chế, quy trình quản lý cho vay đảm bảo chất lƣợng tín dụng Đồng thời qua nghiên cứu thực trạng nhận thấy dấu hiệu rủi ro tiềm ẩn có khả phát sinh tƣơng lai làm xấu chất lƣợng hoạt động tín dụng Chi nhánh so với công tác quản lý cho vay cịn số thiếu sót Trên 106 sở điều kiện thực tiễn tính chất đặc thủ Chi nhánh, khó khăn thuận lợi, khách quan lẫn chủ quan, học viên đƣa số giải pháp ngắn hạn dài hạn, để hạn chế tối đa khả xấu phát sinh nhằm hồn thiện cơng tác quản lý cho vay đơn vị Tuy nhiên việc hồn thiện cơng tác quản lý cho vay địi hỏi phải đƣợc tiếp tục nghiên cứu tìm hiểu góc độ sâu hơn, xác Mặc dù có nhiều cố gắng, nhƣng trình độ thời gian dành cho nghiên cứu hạn chế nên giải pháp mà học viên đƣa tránh khỏi sai sót, tính thuyết phục khái qt chƣa cao Tuy nhiên, tác giả hy vọng tồn giải pháp sớm đƣợc nghiên cứu xem xét Vì mong đƣợc góp ý chân thành cảm thông thầy cô giáo Một lần xin đƣợc cảm ơn chân thành sâu sắc đến cô giáo PGS TS Trịnh Thị Hoa Mai, thầy cô giáo Trƣờng Đại học kinh tế - ĐHQG Hà Nội, ban lãnh đạo cán nhân viên Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Hà Nội, ngày 22 tháng 12 năm 2015 Học viên Nguyễn Thị Bích Ngọc 107 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Linh Chi, 2012 Giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý cho vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ Luận văn thạc sĩ, trƣờng Đại học Thái Nguyên Chính phủ nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Nghị định số 163/2006/NĐ-CP giao dịch đảm bảo Hà Nội, tháng 12/2006 Lê Thẩm Dƣơng, 2006 Những vấn đề tín dụng ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê Nguyễn Đình Cơng, 2012 Quản lý cho vay QTDND Trung ương chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2009 - 2012 Luận văn thạc sĩ, Học viện Ngân hàng Phan Huy Đƣờng, 2014 Quản lý nhà nước Kinh tế Hà Nội: NXB Đại học Quốc Gia Hà Nội Hoàng Thị Ánh Hồng, 2014 Giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý cho vay hệ thống Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Kiên Giang Luận văn thạc sĩ, trƣờng Đại học kinh tế quản trị kinh doanh Lê Trung Kiên, 2013 Một số kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Hà Tây Luận văn thạc sĩ, trƣờng Đại học Kinh tế quản trị kinh doanh Nguyễn Minh Kiều, 2007 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Hà Nội: NXB tài Nguyễn Minh Kiều, 2010 Nghiệp vụ Ngân hàng đại Hà Nội: NXB thống kê 10 Nguyễn Thu Lan, 2011 Quản lý cho vay Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập Luận án tiến sĩ, trƣờng Đại học kinh tế Quốc dân 11 Nguyễn Trọng Nam, 2014 Quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn Luận án tiến sĩ, Học viện Ngân hàng 12 Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ, 2014 Báo cáo cân đối tài khoản tổng hợp năm 2012, 2013, 2014 Phú Thọ 108 13 Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ, 2014 Báo cáo cấp tín dụng năm 2012, 2013, 2014 Phú Thọ 14 Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ, 2014 Báo cáo kê tín dụng năm 2012, 2013, 2014 Phú Thọ 15 Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ, 2014 Báo cáo tình hình nhân năm 2012, 2013, 2014 Phú Thọ 16 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, 2014 Báo cáo thường niên năm 2012, 2013, 2014 17 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Các văn hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 18 Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Phú Thọ, 2014 Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động TCTD địa bàn tỉnh Phú Thọ từ năm 2012-2014 Phú Thọ 19 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2001 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ban hành quy chế cho vay tổ chức cho vay khách hàng Hà Nội, tháng 12/2001 20 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2005 Quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro TCTD Hà Nội, tháng 4/2005 21 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2012 Thông tư 31/2012/TT-NHNN quy định hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Hà Nội, tháng 11/2012 22 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Hà Nội, tháng 6/2010 23 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Luật đất đai số 45/2013/QH13 Hà Nội, tháng 11/2013 24 Nguyễn Văn Tiến, 2009 Tài - tiền tệ ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê 25 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Bộ luật dân số 33/2005/QH11 Hà Nội, tháng 6/2005 26 Nguyễn Trần Tú, 2014 Nâng cao hiệu công tác quản lý cho vay học sinh, sinh viên chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ Luận văn thạc sĩ, trƣờng Đại học kinh tế quản trị kinh doanh 27 Trần Trung Tường, 2011 Định hướng số giải pháp công tác quản lý cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh 109