Huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Hồ : Luận văn ThS. Kinh doanh và quản lý: 60 34 20

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o NGUYỄN THỊ THỦY HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HỒ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o NGUYỄN THỊ THỦY HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HỒ Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHẠM VŨ THẮNG Hà Nội – 2012 MỤC LỤC BẢNG KÝ HIỆU VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ iii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Vai trò huy động vốn 1.1.3 Các hình thức huy động vốn 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới huy động vốn 19 1.2 Kinh nghiệm huy động vốn số NHTM nước Việt Nam 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HỒ 29 2.1 Khái quát NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ 29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 29 2.1.2 Bộ máy tổ chức NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ 32 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh chi nhánh Tây Hồ 34 2.2 Quy mô cấu vốn huy động chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ 48 2.3 Phân tích thực trạng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ 57 2.3.1 Các hình thức huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ 58 2.3.2 Lãi suất huy động 62 2.3.3 Mạng lưới phục vụ cho công tác huy động vốn 63 2.3.4 Nguồn nhân lực 63 2.3.5 Mức độ thâm niên uy tín ngân hàng 63 2.4 Đánh giá hoạt động huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ 64 2.4.1 Kết đạt 64 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ 74 3.1 Phương hướng tăng huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ 74 3.1.1 Bối cảnh hoạt động NHTM năm tới 74 3.1.2 Định hướng kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ 76 3.2 Giải pháp tăng huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ 77 3.2.1 Tiếp tục mở rộng đa dạng hố nguồn vốn huy động, hình thành cấu nguồn vốn huy động hợp lý: 77 3.2.2 Hồn thiện sách lãi suất linh hoạt nguồn huy động 84 3.2.3 Mở rộng mạng lưới phục vụ cho công tác huy động vốn 87 3.2.4 Đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ cán ngân hàng đặc biệt cán làm công tác huy động vốn 87 3.2.5 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo 89 3.3 Một số đề xuất kiến nghị 90 3.3.1 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước 90 3.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 92 KẾT LUẬN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 PHỤ LỤC BẢNG KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa CN Chi nhánh CNH – HĐH Cơng nghiệp hố, đại hố HĐV Huy động vốn NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NV CKH Nguồn vốn có kỳ hạn NVHĐ Nguồn vốn huy động NV KKH Nguồn vốn không kỳ hạn 10 SDV Sử dụng vốn 11 TGTK Tiền gửi tiết kiệm 12 TCKT Tổ chức kinh tế 13 TCTD Tổ chức tín dụng 14 TSC Trụ sở 15 VN Việt Nam -i- DANH MỤC BẢNG BIỂU Danh mục Nội dung Trang Bảng 2.1 Tổng quan ngân hàng 31 35 Bảng 2.2 Lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ Tỷ suất lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ 37 Bảng 2.3 Chi phí huy động vốn bình quân chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ 38 Bảng 2.4 41 Bảng 2.5 Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn theo kỳ hạn chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ Bảng 2.6 Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn theo loại tiền tệ chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ 42 Bảng 2.7 Lãi ròng cho vay, đầu tư bình quân/lao động chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ 45 Bảng 2.8 Kết cho vay chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ 46 Bảng 2.9 Kết tài chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ 47 49 Bảng 2.10 Quy mô cấu vốn huy động chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ Nguồn vốn huy động bình quân cán chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ NHNo&PTNT Việt Nam 58 Bảng 2.11 59 Bảng 2.12 Kết huy động vốn theo hình thức huy động chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ - ii - DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ Danh mục Nội dung Trang Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ 33 Biểu đồ 2.1 Tương quan nguồn vốn dư nợ theo thời gian 43 Biểu đồ 2.2 Cân đối nguồn vốn dư nợ theo loại tiền tệ 44 Biểu đồ 2.3 Nguồn vốn huy động Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ 50 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn Chi nhánh NHNo & PTNT Tây Hồ Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng chi nhánh NHNo & PTNT Tây Hồ 52 Biểu đồ 2.5 - iii - 53 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vốn có vai trị quan trọng đời sống kinh tế - xã hội Vốn sở, tảng để tổ chức hoạt động kinh tế Một đất nước có tiềm lực vốn mạnh tạo đà phát triển kinh tế bền vững Để tạo vốn cho kinh tế, Nhà nước sử dụng nhiều cơng cụ khác sử dụng công cụ nợ (phát hành trái phiếu xây dựng tổ quốc, tín phiếu kho bạc, ) biện pháp khác tận thu thuế, vay nợ, khai thác nguồn viện trợ, Hoạt động hệ thống NHTM xem đem lại hiệu cao việc tạo vốn cho hoạt động phát triển kinh tế Bởi NHTM đóng vai trị trung gian tài chính, tạo dịng lưu chuyển tiền tệ thường xuyên liên tục nhất, kênh cung cấp vốn nhiều nhất, nhanh hiệu nhu cầu vốn thành phần kinh tế Vì vậy, để đảm bảo vốn cho phát triển kinh tế đẩy nhanh nghiệp CNH – HĐH nước ta, hệ thống NHTM phải tận dụng, khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi nước nước Mặt khác, vốn lại sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Do đó, ngồi vốn ban đầu cần thiết, ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc huy động vốn nhằm tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động Việc làm để tăng quy mô chất lượng vốn huy động vấn đề quan tâm hàng đầu NHTM Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ngân hàng lớn Việt Nam Không ngân hàng Việt Nam có mạng lưới rộng khắp tới tất tỉnh thành, quận huyện nước mà NHNo&PTNT Việt Nam biết đến ngân hàng lớn quy mơ vốn Với lịch sử hình thành phát triển lâu đời, biến đổi trình hoạt -1- động gắn liền với thăng trầm lịch sử đất nước, NHNo&PTNT Việt Nam coi ngân hàng có uy tín Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ thành lập năm 2008 Là Chi nhánh non trẻ tuổi đời tuổi nghề, lại khai sinh giai đoạn có nhiều biến động tình hình kinh tế ngồi nước Vì thế, để tồn phát triển, chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ xác định đặt mục tiêu huy động vốn lên hàng đầu, cơng tác huy động vốn Chi nhánh gặt hái kết khả quan Tuy nhiên, số tồn công tác huy động vốn mà Chi nhánh cần khắc phục Để công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ phát huy hiệu với tiềm sở tận dụng lợi cạnh tranh sẵn có cần phân tích đánh giá thường xuyên Việc đưa nhận định khách quan tương đối xác thực tế tình hình huy động vốn Chi nhánh, sở đưa giải pháp thiết thực khắc phục tồn tại, góp phần hoàn thiện, nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh Tây Hồ, tạo đà để Chi nhánh phát triển bền vững yêu cầu cấp thiết Sau thời gian làm việc Chi nhánh, nhận thức tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt động ngân hàng, em chọn đề tài: “ Huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ ” làm đề tài bảo vệ luận văn thạc sỹ Tình hình nghiên cứu Hiện nước ta có nhiều tác giả nghiên cứu vấn đề liên quan đến hiệu huy động vốn NHTM Sau số cơng trình nghiên cứu: -2- “ Nâng cao hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng công thương chi nhánh Hai Bà Trưng” thạc sỹ Phạm Thanh Thanh năm 2010 “ Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Techcombank chi nhánh Hoàn Kiếm” thạc sỹ Trần Thị Hoa Mai năm 2008 “ Tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại Kỹ thương Việt Nam” thạc sỹ Hà Thị Huyền năm 2010 Trong cơng trình nêu tác giả nêu lên thực trạng huy động vốn ngân hàng giai đoạn mà nghiên cứu Đồng thời tác giả đưa biện pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn hệ thống NHTM nói chung ngân hàng chọn nghiên cứu nói riêng Trong giai đoạn khác ngân hàng khác lại có chiến lược kinh doanh riêng để phù hợp với tình hình phát triển kinh tế địa bàn Trong tình hình kinh tế khó khăn NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hồ tập trung vào việc huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu khoản hoạt động tín dụng cho ngân hàng Tuy nhiên để nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Tây Hồ hiểu nâng cao chất lượng phục vụ, tiếp thị đến khách hàng yếu tố cần thiết Xuất phát từ nhu cầu thực tế NHNo&PTNT Tây Hồ chưa có đề tài nghiên cứu cách tổng thể huy động vốn đựơc cơng bố Vì vậy, tác giả xin chọn đề tài “Huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ ” Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Luận văn nhằm mục đích hệ thống hóa sở lý luận huy động vốn ngân hàng thương mại Luận văn phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động -3- ngân hàng nhà nước ban hành thông tư quy định mức trần lãi suất huy động như: TT 02/2011/TT-NHNN ngày 03/3/2011 quy định mức trần lãi suất huy động 14%/năm, TT 08/2012/TT-NHNN ngày 10/04/2012 quy định lãi suất tối đa 12%/năm, TT 19/2012/TT-NHNN ngày 08/6/2012 quy định mức trần lãi suất 9%/năm) Lãi suất quy định phải phù hợp với thị trường để tránh tượng cạnh tranh không lành mạnh lãi suất NHTM Cần cân đối lãi suất huy động tỷ lệ lạm phát nhằm bảo vệ lợi ích người gửi tiền, tạo thuận lợi cho công tác huy động vốn NHTM 3.3.1.2 Chính sách tỷ giá Khi tỷ giá biến động tăng nhanh dù lãi suất ngoại tệ có hạ xuống, lãi suất VNĐ tăng lên nguồn vốn huy động nội tệ ngân hàng không tăng trưởng đáng kể Trong đó, nhu cầu vay VNĐ lại tăng lên, điều gây sức ép cho thị trường làm cho VNĐ trở nên khan VNĐ giảm giá khiến cho phần lớn dân chúng muốn nắm giữ ngoại tệ gây khó khăn cho việc huy động nội tệ trừ ngân hàng Nhà nước có sách bình ổn tỷ giá Nếu tỷ giá ổn định huy động nhiều VNĐ mà tăng lãi suất 3.3.1.3 Hoàn thiện phát triển thị trường vốn Sự hình thành phát triển thị trường vốn yếu tố thúc đẩy phát triển thị trường hàng hoá Thị trường vốn phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá NHTM Thị trường vốn nơi gặp gỡ người có ứng vốn với người cần vốn, qua tập trung nguồn vốn phân tán, nhỏ lẻ thành lượng vốn lớn đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Vì vậy, ngân hàng Nhà nước cần xúc tiến tác động để thị trường vốn ngày phát triển hoàn thiện - 91 - 3.3.1.4 Thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra Ngân hàng nhà nước phải thực tốt chức quản lý Nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, chấn chỉnh, xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái, vi phạm quy định huy động vốn, hành vi gây thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân; đưa hoạt động tổ chức tín dụng vào nề nếp, đạt hiệu cao; giúp làm lành mạnh, hoạt động NHTM, giúp nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế 3.3.1.5 Phát triển hình thức bảo hiểm tiền gửi Kết kinh doanh ngân hàng ảnh hưởng lớn đến uy tín ngân hàng Nếu ngân hàng hoạt động tốt, kinh doanh có hiệu quả, khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Ngược lại, ngân hàng kinh doanh không tốt, gặp nhiều rủi ro, bất trắc, ảnh hưởng đến việc gửi rút tiền ngân hàng Do đó, để người dân thực yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, Nhà nước nên nghiên cứu để bảo hiểm tiền gửi phát huy vai trò hỗ trợ quyền lợi khách hàng gửi tiền tăng mức bảo hiểm tiền gửi lên cao 3.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 3.3.2.1 Trang bị sở vật chất, đại hố cơng nghệ ngân hàng: - Triển khai nhanh, rộng mạng lưới quỹ tiết kiệm cho chi nhánh Tạo điều kiện cho Chi nhánh mở thêm phòng giao dịch, Chi nhánh cấp phục vụ cho công tác huy động vốn - Trang bị máy toán điểm bán hàng, máy rút tiền tự động siêu thị lớn, khu chung cư đông người, khu đô thị mới, doanh nghiệp, trường học, … tạo thuận lợi cho khách hàng việc giao dịch, phát triển công tác tốn khơng dùng tiền mặt - 92 - - Nghiên cứu, triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử như: dịch vụ ngân hàng trực tuyến - ib@nking; dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động SMS b@nking; dịch vụ toán hoá đơn tự động, … nhằm nâng cao sức cạnh tranh với NHTM khác, thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng… 3.3.2.2 Điều chỉnh lãi suất điều chuyển vốn hệ thống: Hiện nay, Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ tình trạng thừa vốn nội tệ thiếu vốn ngoại tệ nên thường phải điều chuyển vốn, vay vốn NHNo&PTNT Việt Nam Nhưng lãi suất điều chuyển vốn không phù hợp với lãi suất cho vay Chi nhánh Điều làm ảnh hưởng đến thu nhập Chi nhánh Vì vậy, NHNo&PTNT Việt Nam nên có sách lãi suất điều chuyển linh hoạt, phù hợp Với khoản thừa vốn: thực tế nguồn vốn tồn hệ thống để có sách lãi suất đảm bảo quyền lợi cho đơn vị thừa vốn Khi tính tốn lãi suất thừa vốn, NHNo&PTNT Việt Nam cần lãi suất huy động – cho vay hệ thống NHTM khác, chi phí thực tế khoản vốn huy động (bao gồm chi phí trả lãi, chi phí dịch vụ, khoản dự trữ, bảo hiểm, ) Với khoản thiếu vốn: hỗ trợ chi nhánh thiếu vốn việc cân đối nguồn vốn vay sở thẩm định kỹ dự án, đối tượng khách hàng, tạo điều kiện cho việc mở rộng phát triển quan hệ với khách hàng cho vay tiềm Trên sở cân đối lãi suất huy động, lãi điều chuyển vốn để đưa mức lãi suất cho vay phù hợp với tình hình thực tế, đảm bảo hỗ trợ tối đa chi nhánh Nên đưa mức lãi suất khác khoản tiền điều chuyển có thời hạn khác nhau, điều giúp Chi nhánh tăng cường huy - 93 - động nguồn vốn trung, dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn trung, dài hạn hệ thống kinh tế NHNo&PTNT VN cần xây dựng chiến lược kinh doanh chung song thiết phải lưu ý đến thực tế điều kiện môi trường chi nhánh Cần xác định cho chiến lược kinh doanh tổng hợp sở nghiên cứu môi trường kinh doanh để xác định rõ mục tiêu chương trình hoạt động cụ thể cho chi nhánh giai đoạn cụ thể Hoạt động điều hành toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam thường thực sở giao tiêu kế hoạch Mỗi chi nhánh vào thực tế kinh doanh phân bổ tiêu nguồn vốn, dư nợ cho vay, tài chính, NHNo&PTNT Việt Nam cần đưa phương thức tính tốn hợp lý để đảm bảo tiêu kế hoạch giao phù hợp với tình hình thực tế chi nhánh, khả phát triển tương lai đảm bảo kinh doanh có lãi cho chi nhánh Từng bước cấu lại máy tổ chức theo hướng trở thành NHTM đại nhằm nâng cao khả cạnh tranh lực tài chính, trình độ cơng nghệ, lực quản lý nguồn nhân lực Giúp Chi nhánh sở vật chất như: đầu tư vốn cho Chi nhanh mở thêm phòng giao dịch; mở rộng, xây sửa lại điểm giao dịch phí th văn phịng q cao Hồn thiện phần mềm kế tốn, tài chính, báo cáo cung cấp thơng tin giúp cập nhật thơng tin nhanh nhạy, xác trình hoạt động Thường xuyên tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở nhằm đưa văn quy định phù hợp - 94 - Hiện nay, loại giấy tờ có giá phát hành Chi nhánh nghèo nàn: kỳ phiếu, trái phiếu thường năm, chứng tiền gửi từ đến tháng Các đợt phát hành không thường xuyên, quy mơ nhỏ, khơng tạo tính chủ động, kịp thời cho Chi nhánh trọng việc phát hành Do vậy, NHNo TW cần tạo giao quyền chủ động phát hành công cụ nợ cho Chi nhánh tạo điều kiện để Chi nhánh đa dạng hoá loại kỳ hạn cơng cụ nợ… Tóm lại: Các giải pháp kiến nghị xuất phát từ thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Tây Hồ Để giải pháp thực phát huy hiệu thực tế, cịn phụ thuộc nhiều vào mơi trường kinh tế xã hội, chủ trương, sách Đảng Nhà nước, cố gắng, đoàn kết thực tập thể cán nhân viên toàn Chi nhánh - 95 - KẾT LUẬN ***** Đất nước ta tiến trình hội nhập sâu rộng với kinh tế giới, muốn làm điều cần phải có vốn Với NHTM, vốn trở nên quan trọng Các NHTM muốn tồn tại, phát triển đóng góp cho đổi đất nước khơng cịn cách khác phải thu hút nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Hoạt động huy động vốn khơng có vai trị quan trọng với thân NHTM mà cịn có vai trị to lớn với kinh tế Thơng qua nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng có vốn cần thiết cho việc kinh doanh, cho vay khách hàng, mở rộng quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng, qua giúp ngân hàng trì hoạt động, phát triển kinh doanh, tạo nguồn thu, sản sinh lợi nhuận Xuất phát từ vai trò quan trọng hoạt động huy động vốn, NHTM trọng công tác huy động vốn để tạo tiền đề cho phát triển thực nghiệp vụ ngân hàng khác Chi nhánh Tây Hồ chi nhánh thành lập có nhiều hạn chế việc thu hút nguồn vốn, cho vay, quan hệ khách hàng, Nhưng năm qua, chi nhánh ln cố gắng trì nguồn vốn ổn định, cấu nguồn vốn điều chỉnh theo chiến lược kinh doanh thời kỳ, hoạt động cho vay trọng phát triển quy mô chất lượng, hoạt động khác quan tâm mức Kinh doanh nguồn vốn bước đầu đem lại hiệu quả: lợi nhuận, tỷ suất lợi nhuận kinh doanh vốn tăng qua năm, chi phí vốn bước giảm dần, cân đối nguồn vốn – dư nợ điều chỉnh theo hướng phù hợp với Tuy nhiên tồn số hạn chế quy mô tỷ suất lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động - 96 - thấp, chi phí huy động cịn cao so với ngân hàng khác, cấu loại nguồn vốn hệ số sử dụng vốn chưa thật hợp lý Để có kết nhằm thực mục tiêu định hướng kinh doanh bối cảnh khó khăn nay, chi nhánh ln quán phương hướng nâng cao hiệu vốn huy động đa dạng hố hình thức huy động vốn, bước nâng cao tỷ trọng nguồn vốn có tính ổn định, có mức lãi suất đầu vào hợp lý, thực cho vay có chọn lọc phạm vi khả kiểm soát, ưu tiên cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, củng cố xếp lại máy tổ chức theo mơ hình mới, tích cực đào tạo nâng cao trình độ cán để tạo ưu cạnh tranh “chất lượng nguồn nhân lực”, Đồng thời, chi nhánh thực nhiều giải pháp khác nhằm khắc phục tồn hạn chế việc tăng huy động vốn Một số giải pháp điển hình chi nhánh thực thời gian qua như: đa dạng hóa hình thức huy động vốn, xây dựng chế lãi suất linh hoạt theo biến động lãi suất thị trường, nâng cao chất lượng sử dụng vốn, phát triển mạng lưới, tăng dịch vụ tiện ích ngân hàng, phát triển cơng nghệ gắn với phát triển nguồn nhân lực, Với kiến thức học được, luận văn cố gắng tổng hợp lý luận thực tiễn, sở phân tích thực tế tình hình chi nhánh rút nguyên nhân tồn đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm tăng huy động vốn, thực mục tiêu kinh doanh, đẩy mạnh tăng trưởng kinh tế đất nước nói chung thành phố Hà Nội nói riêng Do trình độ thời gian có hạn nên q trình nghiên cứu viết luận văn em khơng tránh khỏi sai sót, mong nhận góp ý thầy giáo ban lãnh đạo chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ để luận văn trở nên đầy đủ mang tính ứng dụng cao - 97 - DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ***** Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nxb Đại học KTQD, Hà Nội Tô Ngọc Hưng Nguyễn Kim Anh (2008), Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, NxbThống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nxb Thống kê, Hà Nội Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam (2010), Báo cáo thường niên năm 2010 NHNo&PTNT Việt Nam (2011), Hệ thống văn huy động vốn áp dụng NHNo&PTNT Việt Nam, lưu hành nội Phòng Kế hoạch – kinh doanh, NHNo&PTNT Tây Hồ (2009), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Tây Hồ năm 2009 Phòng Kế hoạch – kinh doanh, NHNo&PTNT Tây Hồ (2010), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Tây Hồ năm 2010 Phòng Kế hoạch – kinh doanh, NHNo&PTNT Tây Hồ (2011), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Tây Hồ năm 2011 10 Nguyễn Năng Phúc (2008), Giáo trình phân tích báo cáo tài chính, Nxb Đại học KTQD, Hà Nội 11 Quốc hội nước CHXH chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng (Luật số 47/2010/QH12), hiệu lực 01/01/2011 12 Frederic, S.Mishkin, Nguyễn Văn Ngọc chủ biên (2008), Lý thuyết chung thị trường tài chính, ngân hàng sách tiền tệ, Nxb Đại học KTQD, Hà Nội - 98 - 13 Peter Rose (2000), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Website: 14 http://108x.org, Theo TTVN/PT Ngọc Diệp (10/2011), Phân tích nhận định xu hướng kinh tế Việt Nam, 15 http://agribank.com.vn 16 http://anz.com/vietnam/ 17 http://doanhnhan360.com, Trần Văn Hoành (2011), Lợi chi phí vốn ngân hàng lớn, Thời báo kinh tế Sài Gòn online 18 http://hsbc.com.vn, 19 http://news.go.vn, Theo Thùy Duyên – Vneconomy (29/08/2011), điểm định hướng giải pháp tiền tệ tháng cuối năm, website: 20 http://sbv.gov.vn, Lê Thu Hằng, Đỗ Thị Bích Hồng (2011), Định vị hệ thống ngân hàng Việt Nam so với kinh tế khu vực giới, tạp chí ngân hàng 21 http://standardchartered.com.vn 22 http://tapchiketoan.com, Tạp chí kế tốn (19/01/2010), Thị trường tài Việt Nam: Thực trạng định hướng phát triển 23 http://thuviendientu.violet.vn, Phạm Quang Sáng, (2011), Hiệu tài 24 http://techcombank.com.vn 25 http://tinkinhte.com, Theo Vneconomy (09/09/2011), Kinh tế giới nguy hiểm tới mức 26 www.viecombank.com.vn - 99 - PHỤ LỤC **** Mẫu 01/KS-GTCG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM PHIẾU KHẢO SÁT Ý kiến khách hàng sản phẩm giấy tờ có giá Agribank Kính gửi: Quý khách hàng! Để nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, đáp ứng ngày tốt nhu cầu Quý khách hàng, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) tiến hành khảo sát nhằm nắm bắt ý kiến đánh yêu cầu mong muốn Quý khách sản phẩm giấy tờ có giá (GTCG) Agribank (bao gồm kỳ phiếu, chứng tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu, giấy tờ có giá ngắn hạn khác; trái phiếu, chứng tiền gửi dài hạn, giấy tờ có giá dài hạn khác; giấy tờ có giá ghi danh; giấy tờ có giá vơ danh) Agribank mong nhận quan tâm, ủng hộ Quý khách thông qua việc trả lời câu hỏi khảo sát cách đánh dấu nhân (x) vào ý kiến mà Quý khách lựa chọn Agribank cam kết bảo mật tuyệt đối thông tin Quý khách cung cấp A Thông tin khách hàng A1 Quý khách thuộc đối tượng khách  Cá nhân hàng nào?  Tổ chức Quý khách cá nhân xin vui lòng trả lời tiếp câu A2 Quý khách hàng tổ chức xin vui lòng trả lời tiếp câu A3 A2 Nghề nghiệp Quý khách?  Nông dân  Công nhân  Công chức, viên chức (làm việc quan hành nhà nước, trường học, bệnh viện )  Cán bộ, nhân viên doanh nghiệp  Hộ kinh doanh cá thể (hàng ăn, bn bán tạp hố )  Hộ sản xuất tiểu thủ cơng nghiệp (cơ khí, đồ thủ cơng mỹ nghệ )  Hưu trí  Học sinh, sinh viên  Nội trợ  10 Nghề nghiệp khác (nêu cụ thể: )  Công ty Cổ phẩn  Công ty TNHH  Công ty hợp danh  Doanh nghiệp tư nhân A3 Đơn vị Quý khách thuộc loại  Hợp tác xã hình doanh nghiệp, tổ chức nào?  Cơ quan hành Nhà nước  Đơn vị nghiệp  Khác (nêu cụ thể: ) B Sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng  Mạng lưới phục vụ  Lãi suất cao so với ngân hàng khác  Thủ tục nhanh gọn B1 Lý Quý khách sử dụng sản  Sản phẩm đa dạng, linh hoạt phẩm GTCG Agribank? Uy tín, thương hiệu (Quý khách chọn nhiều câu trả  Agribank lời)  Thái độ phục vụ nhân viên  Chính sách khách hàng hấp dẫn  Lý khác (nêu cụ thể: .) 1 B2 Thời gian Quý khách sử dụng  sản phẩm GTCG Agribank? 3 4 Dưới 1năm Từ đến năm Từ đến năm Từ năm trở lên C Khảo sát mức độ hài lòng khách hàng giao dịch sản phẩm giấy tờ có giá Agribank C1 Nhân viên Agribank ln có thái  Hài lịng độ lịch thiệp, tận tình với khách hàng  Bình thường  Khơng hài lịng C2 Nhân viên Agribank giải đáp thoả  Hài lòng đáng yêu cầu khách hàng  Bình thường giấy tờ có giá  Khơng hài lịng C3 Khách hàng dễ dàng cập nhật  Hài lòng thơng tin giấy tờ có giá  Bình thường Agribank  Khơng hài lịng C4 Sản phẩm giấy tờ có giá  Hài lịng Agribank đa dạng, đáp ứng yêu cầu  Bình thường khách hàng  Khơng hài lịng  Hài lòng C5 Hồ sơ, thủ tục mua giấy tờ có  Bình thường giá Agribank  Khơng hài lịng C6 Hồ sơ, thủ tục tốn cho  Hài lịng người uỷ quyền; chuyển quyền sở  Bình thường hữu; tốn cho người thừa kế;  Khơng hài lịng giấy tờ có giá bị mất, hỏng  Hài lịng C7 Lãi suất sản phẩm giấy tờ có giá  Bình thường Agribank  Khơng hài lịng  Hài lịng C8 Hình thức trả lãi giấy tờ có  Bình thường giá Agribank  Khơng hài lịng  Hài lịng D9 Kỳ hạn giấy tờ có giá  Bình thường Agribank  Khơng hài lịng C10 Địa điểm tốn giấy tờ có  Hài lịng giá Agribank  Bình thường  Khơng hài lòng C11 Khách hàng thuận lợi việc  Hài lịng cầm cố giấy tờ có giá Agribank để  Bình thường vay vốn?  Khơng hài lịng C12 Agribank ln đáp ứng việc  Hài lòng chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có  Bình thường giá khách hàng  Khơng hài lịng C13 Agribank ln đáp ứng việc  Hài lòng chuyển quyền sở hữu giấy tờ có giá  Bình thường khách hàng  Khơng hài lịng C14 Agribank đáp ứng nhanh chóng,  Hài lịng xác việc tốn cho người  Bình thường uỷ quyền giấy tờ có giá  Khơng hài lịng C15 Agribank đáp ứng nhanh chóng,  Hài lịng xác việc tốn giấy tờ có  Bình thường giá cho người thừa kế  Không hài lịng C16 Agribank đáp ứng nhanh chóng,  Hài lịng xác việc tốn giấy tờ có  Bình thường giá trường hợp bị mất, hỏng  Khơng hài lịng  Hài lịng C17 Các hình thức chăm sóc khách  Bình thường hàng mua GTCG Agribank  Khơng hài lịng D Các ý kiến đóng góp khác giấy tờ có giá Agribank Xin chân thành cảm ơn Quý khách! Khách hàng ký tên (Q khách khơng cần ghi rõ họ tên) NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP CỘNG HỒ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc CHI NHÁNH: TÂY HỒ TỔNG HỢP Ý KIẾN KHÁCH HÀNG VỀ GIẤY TỜ CĨ GIÁ CỦA AGRIBANK STT Tiêu chí I Thông tin chung Tổng số khách hàng khảo sát Số khách hàng STT Tiêu chí 1000 Khách hàng cá nhân 972 Khách hàng tổ chức 28 Đơn vị nghiệp Doanh nghiệp tư nhân Khác (nêu cụ thể: ) II Loại hình khách hàng A Khách hàng cá nhân B Khách hàng tổ chức Nông dân 122 Công ty Cổ phẩn 17 Công nhân 134 Công ty TNHH 25 Công chức, viên chức (làm việc quan hành nhà nước, trường học, bệnh viện ) 206 Công ty hợp danh Cán bộ, nhân viên doanh nghiệp 255 Hộ kinh doanh cá thể, tiểu chủ (hàng ăn, buôn bán tạp hoá ) Hộ sản xuất tiểu thủ cơng nghiệp (cơ khí, đồ thủ cơng mỹ nghệ ) Hưu trí 52 Học sinh, sinh viên 60 Nội trợ 23 10 Nghề nghiệp khác (nêu cụ thể: ) 60 Hợp tác xã Cơ quan hành Nhà nước Số khách hàng III Lĩnh vực hoạt động SXKD doanh nghiệp Công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, xây dựng, vận tải 26 Khác (nêu cụ thể: ) Nông, lâm, ngư nghiệp Kinh doanh thương mại, dịch vụ, nhà hàng, du lịch Xuất nhập IV Lý khách hàng sử dụng sản phẩm GTCG Agribank Mạng lưới phục vụ Lãi suất cao so với ngân hàng khác 14 575 Uy tín, thương hiệu Agribank 380 14 Thái độ phục vụ nhân viên 192 Thủ tục nhanh gọn 152 Sản phẩm đa dạng, linh hoạt 160 V Thời gian KH sử dụng GTCG Agribank Dưới năm 328 Từ đến năm 130 Từ đến năm 234 Từ năm trở lên 88 Chính sách khách hàng hấp dẫn Lý khác (nêu cụ thể: ) 49