Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn SCB – chi nhánh phạm ngọc thạch

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH LÊ ĐẠI PHÚC MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN SCB – CHI NHÁNH PHẠM NGỌC THẠCH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH LÊ ĐẠI PHÚC MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN SCB – CHI NHÁNH PHẠM NGỌC THẠCH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh (Hướng ứng dụng) Mã số: 8340101 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS Đinh Công Tiến Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn “Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB – Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch” cơng trình nghiên cứu độc lập cá nhân tôi, thực hướng dẫn khoa học TS Đinh Công Tiến Các số liệu sử dụng phân tích luận văn có nguồn gốc rõ ràng, cơng bố theo quy định Các kết nghiên cứu luận văn tơi tự tìm hiểu, phân tích cách trung thực, khách quan phù hợp với thực tiễn ngân hàng TMCP Sài Gòn Các kết chưa công bố nghiên cứu khác Người cam đoan Lê Đại Phúc MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC HÌNH TĨM TẮT ABSTRACT PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu câu hỏi nghiên cứu .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .3 Phương pháp nghiên cứu tiếp cận .3 Ý nghĩa đề tài 6 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Tổng quan lý thuyết tín dụng, chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa-SME 1.1.1 Khái niệm tín dụng chất lượng tín dụng .8 1.1.2 Đặc trưng tín dụng 11 1.1.3 Các hình thức tín dụng 11 1.1.4 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng .13 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 17 1.1.6 Doanh nghiệp nhỏ vừa-SME 22 1.1.7 Đặc điểm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa-SME 24 1.1.8 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa-SME 25 1.1.9 Các loại hình tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa-SME 26 1.2 Tổng quan nghiên cứu trước 27 1.2.1 Ngân hàng nhà nước quản lý chất lượng tín dụng 27 1.2.2 Các nghiên cứu giới 32 1.2.3 Các nghiên cứu nước 36 1.3 Xác định phương pháp nghiên cứu 38 KẾT LUẬN CHƯƠNG 38 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN SCB-CHI NHÁNH PHẠM NGỌC THẠCH 40 2.1 Giới thiệu sơ lược ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB - Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch 40 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 40 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB – Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch 41 2.2 Tình hình tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa TP Hồ Chí Minh 43 2.2.1 Các sách tín dụng DNNVV TP Hồ Chí Minh 43 2.2.2 Quy mơ vốn cách tiếp cận nguồn vốn doanh nghiệp nhỏ vừa-SME 44 2.2.3 Thị trường doanh nghiệp vừa nhỏ 46 2.3 Tình hình hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa-SME SCB, chi nhánh Phạm Ngọc Thạch .46 2.3.1 Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng SCB- Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch .46 2.3.2 Tốc độ tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa-SME ngân hàng SCB - Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch .48 2.3.3 Công tác huy động vốn SCB- chi nhánh Phạm Ngọc Thạch .50 2.3.4 Tình hình dư nợ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa-SME SCB, chi nhánh Phạm Ngọc Thạch 51 2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa-SME SCB, chi nhánh Phạm Ngọc Thạch .53 2.4.1 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn 53 2.4.2 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu 55 2.4.3 Chỉ tiêu tỷ lệ sinh lời tín dụng 56 2.4.4 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 58 2.5 Phân tích nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng DNVVN SCB - chi nhánh Phạm Ngọc Thạch .59 2.5.1 Môi trường kinh tế vĩ mô 59 2.5.2 Chiến lược phát triển chung ngân hàng SCB 60 2.5.3 Chính sách tín dụng ngân hàng dành cho khách hàng doanh nghiệp 62 2.5.4 Trình độ cán nhân viên ngân hàng .63 2.5.5 Quy trình tín dụng 65 2.5.6 Thời gian xét duyệt hồ sơ vay vốn 70 2.5.7 Các gói sản phẩm/dịch vụ triển khai SCB 73 2.5.8 Lãi suất vay vốn 75 2.6 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừaSME Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB – Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch 76 2.6.1 Những kết đạt 76 2.6.2 Những khó khăn hạn chế 77 2.7 Xác định nguyên nhân vấn đề 78 2.7.1 Nguyên nhân chủ quan 79 2.7.2 Nguyên nhân khách quan 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG 81 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA-SME TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN SCB – CHI NHÁNH PHẠM NGỌC THẠCH 82 3.1 Định hướng kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB - chi nhánh Phạm Ngọc Thạch 82 3.1.1 Định hướng chung 82 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng SCB- Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch 83 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừaSME SCB, chi nhánh Phạm Ngọc Thạch 85 3.2.1 Nâng cao công tác quản trị điều hành 85 3.2.2 Một số kiến nghị 94 KẾT LUẬN CHƯƠNG 96 KẾT LUẬN 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Nghĩa đầy đủ Từ viết tắt CNH - HĐH Cơng nghiệp hóa – đại hóa CN & XD Cơng nghiệp xây dựng DN Doanh nghiệp DNNVV doanh nghiệp nhỏ vừa - SME HĐCC Hợp đồng công chứng HĐQT Hội Đồng quản trị HĐTC Hợp đồng chấp KHDN Khách hàng doanh nghiệp KTNQ Kế tốn ngân quỹ 10 MAS Chính sách tiền tệ Singapo 11 NH Ngân hàng 12 NHNN Ngân hàng nhà nước 13 NHTM Ngân hàng thương mại 14 NV Nhân viên 15 TCKT Tổ chức kinh tế 16 TCTD Tổ chức tín dụng 17 TMCP Thương mại cổ phần 18 TM & DV Thương mại dịch vụ 19 TSĐB Tài sản đảm bảo 20 TTCTD Thỏa thuận cấp tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng DNNVV 45 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng SCB - Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch .46 Bảng 2.3: Chất lượng tín dụng theo nhóm nợ qua năm 48 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng SCB - Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch 51 Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng DNVVN chia theo thời hạn 52 Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng theo TSĐB 53 Bảng 2.7: Tình hình nợ hạn giai đoạn 2016-2018 54 Bảng 2.8: Tình hình nợ xấu 56 Bảng 2.9: Thu nhập từ hoạt động tín dụng chi nhánh Phạm Ngọc Thạch thu nhập từ hoạt động tín dụng DNVVN 57 Bảng 2.10: Kết lợi nhuận hoạt động kinh doanh ngân hàng SCB - Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch giai đoạn 2016-2018 57 Bảng 2.11: Hiệu suất sử dụng vốn ngân hàng SCB- Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch 58 Bảng 2.12: Thống kê cụ thể thời gian xét duyệt hồ sơ số cơng ty có dư nợ ngân hàng SCB- Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch 71 Bảng 2.13: Tổng quan gói ưu đãi 1.000 tỷ đồng cho DNNVV 73 Bảng 2.14: Lãi suất vay vốn ngân hàng SCB- Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch 75 doanh nghiệp thua lỗ xuất phát từ ngun nhân bất khả kháng mà khơng có khả trả nợ cho chi nhánh Phối hợp với quan pháp luật, quyền Với doanh nghiệp cố 0/9 1/9 6/9 2/9 Khả thi 0/9 0/9 8/9 1/9 Khả thi 1/9 0/9 7/9 1/9 Khả thi 1/9 1/9 6/9 1/9 Khả thi 1/9 1/9 6/9 1/9 Khả thi 0/9 1/9 7/9 1/9 Khả thi tình khơng trả nợ có khả trả Giới thiệu đơn vị mua bán hàng giúp doanh nghiệp xử lý kịp số hàng tồn kho để thu hồi vốn trả nợ doanh nghiệp có hàng tồn kho nhiều Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Thiết kế chương trình, gói tín dụng ưu đãi, dành riêng cho khách hàng DNNVV Ban hành sách tín dụng mở rõ ràng cụ thể để việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp, công ty starup thành lập hoạt động lĩnh vực xanh, cơng nghệ cao, góp phần phát triển bền vững cho môi trường hưởng lãi suất ưu đãi từ Chính Phủ Đơn giản hóa điều kiện cấp tín dụng Xem xét tiêu chí đặc thù riêng biệt DNNVV bên cạnh hệ thống xếp hạng tín dụng nội Đa dạng hóa TSĐB PHỤ LỤC 4: DANH SÁCH CÁC NHÀ QUẢN LÝ THAM GIA PHỎNG VẤN STT HỌ TÊN CHỨC VỤ Hồ Bảo Ngọc Giám đốc chi nhánh Hồ Hoàng Thùy Giang Phó giám đốc chi nhánh Nguyễn Tuấn Kiệt Phó giám đốc chi nhánh Phó phịng KHDN - Khách hàng DN vừa Võ Ngọc Phương Thảo nhỏ Nguyễn Minh Ngọc Phó phịng KHDN - Khách hàng DN lớn Nguyễn Hữu Tài Phó Phịng Khách hàng cá nhân Phùng Minh Thuận Trưởng Phòng Dịch vụ khách hàng Nguyễn Thị Thảo Sương Trưởng phòng Hỗ trợ kinh doanh Đặng Thị Nina Trưởng phịng Kế tốn - Ngân Quỹ ... trạng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừaSME Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB – Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa- SME Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB –. .. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB - chi nhánh Phạm Ngọc Thạch làm đề tài nghiên cứu luận văn với mong muốn giúp ngân hàng SCB. .. DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH LÊ ĐẠI PHÚC MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN