Đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn TP HCM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH oOo PHAN THỊ THANH DIỄM ĐÁNH GIÁ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH oOo PHAN THỊ THANH DIỄM ĐÁNH GIÁ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦM THỊ XUÂN HƯƠNG TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn hồn tồn tơi thực Các trích dẫn số liệu sử dụng luận văn dẫn nguồn có độ xác cao phạm vi hiểu biết Luận văn không thiết phản ánh quan điểm Trường Đại Học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Tp HCM, ngày 12 tháng 09 năm 2014 Tác giả luận văn Phan Thị Thanh Diễm MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục biểu đồ MỞ ĐẦU Lý nghiên cứu .1 Mục tiêu nghiên cứu……………………………………………….………… Đối tượng phạm vi nghiên cứu…………………………………………… .2 Phương pháp nghiên cứu……………………………………………… …… Kết cấu luận văn………………………………………………………… …….3 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIÊP NHỎ VÀ VỪA ……………………4 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng DNNVV …….…………………………4 1.1.1 Cơ sở lý luận DNNVV…………………………………………………… 1.1.1.1 Khái niệm DNNVV ……….………………………………………………4 1.1.1.2 Đặc điểm DNNVV …….……………………… ……………………4 1.1.1.3 Vai trò DNNVV kinh tế ………… ……………………….6 1.1.1.4 Quy mô vốn cách tiếp cận nguồn vốn DNNVV …….……………7 1.1.2 Tín dụng ngân hàng DNNVV… ………….…………………………8 1.1.2.1 Vai trò tín dụng ngân hàng DNNVV ……… ……………….8 1.1.2.2 Rủi ro ngân hàng việc cấp tín dụng cho DNNVV ……….10 1.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng DNNVV………….……………………………………………………………… ….…11 1.2.1 Nguyên tắc điều kiện cấp tín dụng NHTM DNNVV … 11 1.2.2 Một số cơng trình nghiên cứu nước yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn DNNVV……………………………………………13 1.2.2.1 Một số cơng trình nghiên cứu nước ngồi….……….……………………13 1.2.2.2 Một số cơng trình nghiên cứu nước…………….………………….16 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng DNNVV………… ……………………………………………………………… 18 1.2.3.1 Từ phía DNNVV …… …….……………………………………… 18 1.2.3.2 Từ phía NHTM ……………………………………………………….18 1.2.3.3 Yếu tố kinh tế vĩ mô………………………………………………… … 19 1.2.4 Bài học kinh nghiệm nước giới nhằm cải thiện nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng DNNVV ………………… .21 1.2.4.1 Kinh nghiệm Thái Lan …………….……………………………… ……21 1.2.4.2 Kinh nghiệm Nhật…………………………….……………………… ….22 1.2.4.3 Kinh nghiệm Trung Quốc…………………………………………………23 1.2.4.4 Kinh nghiệm Cộng hòa Liên bang Đức ……………………………… ….23 Kết luận chương ……… …………………………………………………………….24 CHƯƠNG THỰC TRẠNG KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ………………………………………… ………….25 2.1 Tình hình phát triển DNNVV hoạt động địa bàn TP Hồ Chí Minh …… 25 2.1.1 Tình hình phát triển kinh tế - xã hội TP Hồ Chí Minh ………………….25 2.1.2 Tình hình phát triển DNNVV địa bàn TP Hồ Chí Minh….… …….27 2.2 Tình hình tín dụng NHTM DNNVV địa bàn TP Hồ Chí Minh………………………………………………… …………………………………29 2.2.1 Một số sản phẩm tín dụng phổ biến NHTM áp dụng cho DNNVV địa bàn TP Hồ Chí Minh ………….……….………………………… 29 2.2.2 Tình hình dư nợ tín dụng NHTM DNNVV địa bàn TP Hồ Chí Minh ……….… ……………….…………………………………………….32 2.2.2.1 Tình hình dư nợ tín dụng…………………………………….… ….32 2.2.2.2 Tình hình nợ xấu nợ hạn …………….………………… .34 2.3 Thực trạng khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng DNNVV địa bàn TP Hồ Chí Minh …………………………………………………………35 2.3.1 Quy mơ DNNVV địa bàn TP Hồ Chí Minh.…………… 35 2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn DNNVV địa bàn TP Hồ Chí Minh………………………………… …………………………………………….35 2.3.3 Nhu cầu vốn DNNVV địa bàn TP.Hồ Chí Minh……… ….37 2.3.4 Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn DNNVV địa bàn TP Hồ Chí Minh ………………………………………………………………………………37 2.4 Nhận xét chung thực trạng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng NHTM DNNVV địa bàn TP Hồ Chí Minh……… ……………….….40 2.4.1 Những mặt tích cực ………………………………………… …………….40 2.4.2 Những khó khăn tồn …………………………………….……………40 Kết luận chương ………………………………….………………………………….44 CHƯƠNG KẾT QUẢ KHẢO SÁT CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA CÁC DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ………………………………….45 3.1 Tổng qt tình hình DNNVV khảo sát …………… ………………45 3.2 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng DNNVV ……………………………………………………… ……………46 3.2.1 Xét góc độ DNNVV ………………….……………………………… 46 3.2.1.1 Đặc điểm DNNVV………………………………………………… 47 3.2.1.2 Quan hệ giao dịch với ngân hàng thương mại ………………………….50 3.2.1.3 Đánh giá khả đáp ứng điều kiện cấp tín dụng ngân hàng DNNVV 51 3.2.2 Xét góc độ ngân hàng.…………….……………………………………55 3.2.2.1 Đánh giá sách tín dụng ngân hàng ……………………… 55 3.2.2.2 Đánh giá khả DNNVV đáp ứng điều kiện cấp tín dụng ngân hàng thương mại……………………………………………………………………… 57 3.3 Những kết luận rút từ kết khảo sát…………………………………… 63 Kết luận chương …………….……………………………………………………….64 CHƯƠNG ỨNG DỤNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀO VIỆC CẢI THIỆN VÀ NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA CÁC DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ………………………………………………………………………………………… 65 4.1 Định hướng, chiến lược phát triển tín dụng ngân hàng NHTM DNNVV địa bàn TP Hồ Chí Minh……………… … ……… ….65 4.2 Các giải pháp, kiến nghị nhằm cải thiện nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng DNNVV địa bàn TP Hồ Chí Minh… …….66 4.2.1 Giải pháp từ phía NHTM……………….………………… …………… 66 4.2.2 Giải pháp từ phía DNNVV………………………………… ………….…69 4.2.3 Giải pháp từ phía phủ………………………………………… … 74 4.2.4 Giải pháp từ phía ngân hàng nhà nước……………………………… …….77 Kết luận chương ………… ……………………………………………………… 78 KẾT LUẬN……………………………………………………………………… TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤC LỤC PHỤ LỤC PHỤ LỤC PHỤ LỤC PHỤ LỤC 79 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ASIAN: Association of Southeast Asian Nations - Hiệp hội Quốc gia Đông Nam Á ACB: Asia Commercial Bank: Ngân hàng TMCP Á Châu BCTC: Báo cáo tài BIDV: Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam CIEM: Central Institute for Economic Management – Viện nghiên cứu Quản lý kinh tế Trung ương CIC: Credit Informatic center: trung tâm thông tin tín dụng CTCP: Cơng ty Cổ phần DN: Doanh nghiệp DNNVV: Doanh nghiệp vừa nhỏ 10 DNTN: Doanh nghiệp tư nhân 11 EU: Europe – Châu Âu 12 FMO II: Netherlands Development Finance Company 13 GDP: Gross Domestic Product – Tổng sản phẩm quốc nội 14 GNP: Gross National Product – Tổng sản phẩm quốc gia 15 GS.TS: Giáo sư tiến sĩ 16 HCM: Hồ Chí Minh 17 IFC: International Finance Corporation - Cơng ty tài quốc tế 18 KHDN: Khách hàng doanh nghiệp 19 KT-XH: Kinh tế xã hội 20 L/C: Letter of Credit – Thư tín dụng 21 MB: Military Bank – Ngân hàng TMCP Quân Đội 22 NĐ-CP: Nghị Định Chính phủ 23 NH: Ngân hàng 24 NHNN: Ngân hàng nhà nước 25 NHTM: Ngân hàng thương mại 26 NHTW: Ngân hàng Trung Ương 27 OCEAN BANK: Ngân hàng TMCP Đại Dương 28 OECD: Organisation for Economic Co-operation and Development -Tổ chức hợp tác phát triển kinh tế 29 QH: Quốc hội 30 RDF: Rural Development Finance 31 SMEFP: Small & Medium Enterprise Finance Program – Chương trình tài trợ doanh nghiệp nhỏ vừa 32 SMESC: Chương trình bảo lãnh tín dụng Quỹ tín dụng thành 33 SMEDF: Small & Medium Enterprise Development Fund - Dự án quỹ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ 34 SXKD: Sản xuất kinh doanh 35 TCTD: Tổ chức tín dụng 36 TMCP: Thương mại cổ phần 37 TMDV: Thương mại dịch vụ 38 TMSX: Thương mại sản xuất 39 TNHH: Trách nhiệm hữu hạn 40 TP HCM: Thành phố Hồ Chí Minh 41 TSĐB: Tài sản đảm bảo 42 TTLT SKHDT BTC: Thông tư liên tịch – Sở Kế Hoạch đầu tư – Bộ Tài Chính 43 QH: Quốc Hội 44 TSĐB: Tài sản đảm bảo 45 VCCI: Vietnam Chamber of Commerce and Industry – Phịng thương mại cơng nghiệp Việt Nam 46 Vietcombank: Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 47 Vietinbank: Ngân hàng Công Thương Việt Nam 48 VP Bank: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 49 UBND: Ủy Ban Nhân Dân 50 WB: World Bank - Ngân hàng giới DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Một số tiêu KT-XH địa bàn TP HCM từ năm 2007-2013 ……….25 Bảng 2.3 Tình hình phát triển DNNVV địa bàn TP.HCM 2007-2013 …… 27 Bảng 2.4 Tình hình dư nợ tín dụng ngân hàng địa bàn TP.HCM qua năm 2007-2013 …………… ……………………………………………………… 32 Bảng 2.5 Sự thay đổi dư nợ tín dụng ngân hàng địa bàn TP.HCM … ….33 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ tín dụng DNNVV ngân hàng TMCP địa bàn thành phố Hồ Chí Minh …………………………… ……………………………… 33 Bảng 2.7 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu NHTM địa bàn thành phố Hồ Chí Minh từ năm 2007-2013 ……………………………………………………………………… 34 Bảng 2.11 Tiếp cận xin vay vốn ngân hàng ………………………………………….36 Bảng 2.12 Nguyên nhân doanh nghiệp không tiếp cận vốn vay ngân hàng … …… 37 Bảng 2.13 Cơ cấu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng DNNVV sử dụng Bảng 2.14 Tỷ lệ vốn vay đáp ứng nhu cầu vay vốn DNNVV ….……………37 …………………38 Bảng 3.1 Một số tiêu phản ánh đặc điểm doanh nghiệp ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn …………………………………………………………… ……….49 Bảng 3.2 Mối quan hệ DNNVV với ngân hàng ….………………………………50 Bảng 3.5 Phương án sản xuất kinh doanh DNNVV …………… ……………….52 Bảng 3.6 Quan điểm DNNVV báo cáo tài ………………….………….53 Bảng 3.8 Quan điểm DNNVV điều kiện tài sản chấp ………… ……… 54 Bảng 3.13 Quan điểm ngân hàng khả soạn thảo phương án kinh doanh DNNVV ……………………….……………………………………………………….59 Bảng 3.14 Quan điểm ngân hàng lực tài DNNVV ….……… 60 Bảng 3.15 Quan điểm NH việc thực quy định đảm bảo tín dụng 62 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Kính chào Anh/Chị, Tôi Phan Thị Thanh Diễm, học viên cao học kinh tế ngành Tài – Ngân hàng thuộc trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Tôi thực đề tài nghiên cứu “Đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thành phố Hồ Chí Minh” Xin Anh/Chị vui lòng trả lời câu hỏi theo hướng dẫn bên qua đường dẫn: https://docs.google.com/forms/d/1S5hJ9ZTYS3DO9GwtRNywyi2h2qI9zwL4cF7QiiZb9Ns/view form Ý kiến Anh/Chị có ý nghĩa đề tài nghiên cứu thông tin Anh/Chị sử dụng cho mục đích nghiên cứu khoa học Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Anh/Chị Phan Thị Thanh Diễm BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Tên doanh nghiệp: ………………………………………………………………………………… Lĩnh vực hoạt động chính:….……………………………………………………………………… Anh/Chị vui lịng cho biết số thơng tin doanh nghiệp sau: I Thông tin doanh nghiệp Doanh nghiệp thuộc loại hình doanh nghiệp nào? a Doanh nghiệp tư nhân b Công ty TNHH c Công ty cổ phần d Công ty hợp danh Ngành nghề sản xuất kinh doanh doanh nghiệp a Nông, lâm, thủy sản b Công nghiệp c Xây dựng d Thương mại e Dịch vụ f Khác:………………………… Doanh nghiệp hoạt động năm a < năm b năm – năm c năm – 10 năm d Trên 10 năm Doanh nghiệp có năm kinh nghiệm kinh doanh lĩnh vực/ngành nghề này? a < năm b đến năm c đến 10 năm d Trên 10 năm c 100-199 d 200-299 Doanh nghiệp có nhân viên? a < 10 b 10 – 99 Vốn đăng ký kinh doanh doanh nghiệp bao nhiêu? a Dưới tỷ b đến tỷ c Từ đến 10 tỷ d Trên 10 tỷ Nguồn vốn chủ sở hữu doanh nghiệp hình thành từ: a Tiền tiết kiệm riêng cá nhân chủ doanh nghiệp b Vay mượn từ người thân, bạn bè c Đóng góp thành viên, cổ đơng khác d Vay ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng e Vay cơng ty tài f Vay từ tổ chức, hội đoàn g Do nhà nước đầu tư Trong thời gian vừa qua, vốn điều lệ (vốn đăng ký kinh doanh) tăng chủ yếu từ nguồn a Lợi nhuận giữ lại b Vốn góp cổ đơng c Nguồn khác: II Thơng tin quan hệ tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Doanh nghiệp có tiếp cận xin vay vốn ngân hàng không? a Có b Khơng Nếu KHƠNG, xin anh/chị cho biết nguyên nhân doanh nghiệp không tiếp cận vay vốn ngân hàng? a Khơng có nhu cầu vay b Lãi suất cao c Vay mượn người thân/ bạn bè nhanh d Ý kiến khác: Nếu CÓ, xin anh/chị cho biết doanh nghiệp thường chọn sản phẩm vay vốn ngân hàng? a Vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động b Vay trung dài hạn để đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh c Vay toán quốc tế d Bao toán e Bảo lãnh ngân hàng f Thuê mua tài g Khác:………………………………… Doanh nghiệp thực bảo đảm hình thức vay vốn a Bất động sản b Máy móc, thiết bị dây chuyền sản xuất c Hàng hóa d Khoản phải thu e Khác:………………………………… Số tiền vay có đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp không? a Đúng nhu cầu b 75% - 90% nhu cầu c 50% - 75% nhu cầu d 25%- 50% nhu cầu e Khơng vay Doanh nghiệp có gặp khó khăn tiếp cận vốn vay ngân hàng khơng? a Có b Khơng Dưới số ý kiến liên quan đến nguyên nhân ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp Anh/Chị cho biết mức độ đồng ý với ý kiến sau cách đánh dấu X vào ô từ đến Hồn tồn khơng đồng ý (Hồn tồn phản đối) Khơng đồng ý Khơng có ý kiến Đồng ý Hồn tồn đồng ý (phát biểu hoàn toàn đúng) Chỉ tiêu Đặc điểm doanh nghiệp Quy mơ vốn tự có doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh Vốn tự có tham gia dự án đáp ứng yêu cầu tối thiểu theo quy định ngân hàng Doanh nghiệp hoạt động kinh doanh ổn định điều kiện Ngành nghề sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng khuyến khích cho vay Ngành nghề sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có khả tăng trưởng phát triển Thị trường tiêu thụ rộng, có khả cạnh tranh cao thị trường Doanh nghiệp sử dụng máy móc, trang thiết bị công nghệ đại phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Đội ngũ nhân viên doanh nghiệp có tay nghề cao, đào tạo trình độ chun mơn kỹ thuật Mối quan hệ doanh nghiệp với ngân hàng thương mại Doanh nghiệp có quan hệ giao dịch tốn tiền gửi với ngân hàng xin vay vốn Doanh nghiệp có mối quan hệ tốt với ngân hàng xin vay vốn Doanh nghiệp dễ dàng tạo lập trì mối quan hệ với ngân hàng Khả đáp ứng điều kiện cấp tín dụng ngân hàng Hồ sơ pháp lý Cung cấp đầy đủ loại giấy tờ pháp lý ngân hàng yêu cầu Giấy tờ pháp lý hợp pháp Mục đích vay vốn doanh nghiệp Mục đích sử dụng vốn vay rõ ràng Mục đích vay vốn hợp pháp Mục đích vay vốn phù hợp sách tín dụng ngân hàng Khả tài đảm bảo khả hồn trả nợ vay Báo cáo tài đầy đủ rõ ràng Số liệu báo cáo tài cập nhật hợp lý Báo cáo tài kiểm tốn Phương án sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp tự lập phương án sản xuất kinh doanh Phương án sản xuất kinh doanh phù hợp lực kinh doanh doanh nghiệp Phương án sản xuất kinh doanh khả thi hiệu Quy định đảm bảo tín dụng Doanh nghiệp có đủ tài sản đảm bảo để chấp vay vốn ngân hàng Tài sản đảm bảo có đầy đủ giấy tờ pháp lý Tài sản đảm bảo thỏa mãn điều kiện theo quy định pháp luật Anh/chị có đề xuất với tổ chức tín dụng để doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng dễ dàng ……………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………… Anh/chị có đề xuất với ngân hàng nhà nước để doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng dễ dàng ……………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………… 10 Anh/chị có đề xuất phủ quan nhà nước để doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng dễ dàng ……………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………… Rất cảm ơn Anh/chị dành thời gian trả lời bảng câu hỏi! PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT CHUYÊN GIA NGÂN HÀNG Kính chào Anh/Chị, Tơi Phan Thị Thanh Diễm, học viên cao học kinh tế ngành Tài – Ngân hàng thuộc trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Tơi thực đề tài nghiên cứu “Đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thành phố Hồ Chí Minh” Xin Anh/Chị vui lịng trả lời câu hỏi theo hướng dẫn bên qua đường dẫn: https://docs.google.com/forms/d/1NDvA2awXAE8oiDU1vHib3VxlezcrTs07lajlGo2M25o/viewf orm Ý kiến Anh/Chị có ý nghĩa đề tài nghiên cứu thông tin Anh/Chị sử dụng cho mục đích nghiên cứu khoa học Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Anh/Chị Phan Thị Thanh Diễm Họ tên: Chức vụ: Bộ phận: Ngân hàng: BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT I Chính sách tín dụng ngân hàng DNNVV Sau số ý kiến đánh giá sách tín dụng ngân hàng DNNVV (doanh nghiệp nhỏ vừa) Anh/Chị vui lòng cho biết ý kiến Anh/Chị cách đánh dấu x vào ô từ đến Hồn tồn khơng đồng ý (Hồn tồn phản đối) Khơng đồng ý Khơng có ý kiến Đồng ý Hồn tồn đồng ý (phát biểu hồn tồn đúng) Tiêu chí Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng hướng đến khách hàng DNNVV Có quan tâm đến việc xây dựng chương trình tài trợ vốn hỗ trợ DNNVV Mức độ ưu đãi sách tín dụng khác tùy thuộc ngành nghề sản xuất kinh doanh DNNVV Có sách ưu đãi lãi suất dành cho DNNVV Có sách tài sản đảm bảo linh hoạt dành cho khách hàng DNNVV Chính sách tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng DNNVV Doanh nghiệp có quan hệ giao dịch toán tiền gửi với ngân hàng dễ dàng tiếp cận vốn vay Doanh nghiệp sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng ưu tiên cấp tín dụng Quy trình thủ tục cấp tín dụng hợp lý thuận lợi cho DNNVV Quy trình cho vay hợp lý Thời gian giải nhanh Thủ tục vay vốn đơn giản II Khả đáp ứng điều kiện cấp tín dụng ngân hàng Dưới số yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV Anh/Chị nêu ý kiến cách đánh dấu X vào ô từ đến Hồn tồn khơng đồng ý (Hồn tồn phản đối) Khơng đồng ý Khơng có ý kiến Đồng ý Hoàn toàn đồng ý (phát biểu hoàn toàn đúng) Khả đáp ứng điều kiện cấp tín dụng ngân hàng Hồ sơ pháp lý Khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ pháp lý Hồ sơ pháp lý tuân thủ theo quy định ngân hàng Khách hàng đáp ứng yêu cầu điều kiện pháp lý Mục đích vay vốn DNNVV Mục đích vay vốn rõ ràng Mục đích vay vốn hợp pháp Mục đích vay vốn phù hợp với sách tín dụng ngân hàng Phương án sản xuất kinh doanh Phương án sản xuất kinh doanh khả thi hiệu Phương án sản xuất kinh doanh có khả tạo doanh thu lợi nhuận cao Phương án sản xuất kinh doanh phù hợp lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Khả tài đảm bảo khả hoàn trả nợ vay Tỷ trọng vốn tự có tối thiểu tham gia vào dự án đáp ứng yêu cầu ngân hàng Hoạt động kinh doanh ổn định có lãi thời gian định Tình hình tài ổn định Khả toán tốt, đảm bảo việc trả nợ gốc lãi cho ngân hàng Báo cáo tài đầy đủ, minh bạch Thực quy định đảm bảo tiền vay Tài sản đảm bảo doanh nghiệp sở mang tính định để cấp tín dụng Doanh nghiệp có đủ tài sản đảm bảo để chấp vay vốn ngân hàng Tài sản đảm bảo doanh nghiệp có đầy đủ giấy tờ pháp lý để chấp vay vốn ngân hàng Ngân hàng định giá hợp lý giá trị tài sản đảm bảo doanh nghiệp Một số vấn đề khác Cán tín dụng có kinh nghiệm trình độ chun mơn cao Cán tín dụng vui vẻ, nhiệt tình hỗ trợ khách hàng Thời gian làm việc ngân hàng thuận lợi cho khách hàng Hệ thống thông tin phục vụ công tác tín dụng kinh doanh ngân hàng tốt Uy tín đạo đức doanh nghiệp tốt Thái độ hợp tác DN việc cung cấp thông tin đầy đủ III Theo anh/chị, tiêu chí cấp tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp nhỏ vừa nên bổ sung thay đổi khơng? a nên dễ dàng b nên cấp tín dụng DNNVV đáp ứng đủ yêu cầu ngân hàng PHỤ LỤC Bảng 1.1 Phân loại DNNVV theo WB Quy mô Nhân viên Tài sản Doanh thu hàng năm Siêu nhỏ