Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh gia lai​

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN QUANG DŨNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN QUANG DŨNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: PGS., TS NGUYỄN ĐỨC TRUNG TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019 i TĨM TẮT LUẬN VĂN Trong năm gần đây, phát triển kinh tế với tiến nhanh chóng cơng nghệ làm thay đổi nhiều thói quen tiêu dùng người dân doanh nghiệp Đối với sản phẩm dịch vụ ngân hàng vậy, sản phẩm tín dụng nói chung sản phẩm tín dụng bán lẻ nói riêng Đồng thời, với tham gia nhiều ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng, thị trường tín dụng bán lẻ nói cạnh tranh gay gắt Vì vậy, việc quan tâm mức đến vấn đề nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ yêu cầu tất yếu bối cảnh nguồn thu từ tín dụng nguồn thu chủ lực hầu hết ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu luận văn hệ thống sở lý luận ngân hàng, ngân hàng thương mại, tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại tiêu, tiêu chí đánh giá hiệu Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai Trên sở đó, đánh giá kết đạt được, mặt tồn tại, hạn chế nguyên nhân hạn chế Từ luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, cụ thể: phương pháp thu thập số liệu, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh, phương pháp diễn dịch, quy nạp, tổng hợp kết hợp với tảng lý luận từ kiến thức kinh tế học, tài – ngân hàng… để nghiên cứu lý thuyết thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai Kết nghiên cứu: đề xuất số giải pháp kiến nghị cụ thể áp dụng vào thực tiễn góp phần cải thiện nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai, để đến kết cuối tăng hiệu kinh doanh chung toàn chi nhánh ii LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Nguyễn Quang Dũng, tác giả luận văn: “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai” Tôi xin cam đoan luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm cam đoan tơi TP Hồ Chí Minh, ngày 30 tháng 08 năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Quang Dũng iii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi nhận quan tâm, giúp đỡ quý thầy cô giảng viên trường Đại học Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh, học viên đồng mơn lớp cao học, bạn bè tập thể cựu đồng nghiệp công tác Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai Trước tiên, xin chân thành gởi lời cảm ơn đến quý thầy cô giảng viên trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh trang bị cho nhiều kiến thức quý báu thời gian qua Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn đặc biệt đến thầy PGS., TS Nguyễn Đức Trung tận tình hướng dẫn có nhiều góp ý q giá để tơi hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn đến PGS., TS Hồng Thị Thanh Hằng có hướng dẫn bước đầu để tơi xây dựng móng luận văn Sau cùng, xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình ln động viên, tạo điều kiện tốt cho tơi q trình học tập thực luận văn Xin gửi lời chúc sức khỏe chân thành cảm ơn đến tất người! iv MỤC LỤC Đề mục Trang DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC HÌNH viii PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1 Những vấn đề tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại .6 1.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ 1.1.2 Đặc điểm tín dụng bán lẻ 1.1.3 Vai trị tín dụng bán lẻ .8 1.2 Cơ sở luận hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ 10 1.2.1 Quan điểm hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 10 1.2.2 Các tiêu đo lường hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ 12 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ 16 1.3.1 Các nhân tố khách quan 16 1.3.2 Các nhân tố chủ quan .17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 23 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam 23 2.2 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai .26 2.2.1 Sự đời phát triển, cấu tổ chức 26 2.2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2015 – 2018 28 2.3 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2015 – 2018 32 2.3.1 Quy trình sản phẩm tín dụng bán lẻ 32 2.3.2 Các tiêu thể hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ 35 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2015 – 2018 39 2.4.1 Những kết đạt 39 v 2.4.2 Những tồn tại, hạn chế 40 2.5 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2015 – 2018 41 2.5.1 Nguyên nhân khách quan 41 2.5.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 44 2.5.3 Nguyên nhân từ phía khách hàng .48 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 51 3.1 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ 51 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế tỉnh Gia Lai .51 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam .52 3.1.3 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai .53 3.2 Giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai 54 3.3 Một số kiến nghị để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai 57 3.3.1 Kiến nghị quan, ban ngành cấp 57 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam 58 KẾT LUẬN .61 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT TỪ VIẾT TẮT Agribank NGHĨA TIẾNG VIỆT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương PGD Phòng giao dịch Sacombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương tín TDBL Tín dụng bán lẻ TMCP Thương mại cổ phần 10 Vietcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam 11 VietinBank 12 VietinBank Gia Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Lai Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai vii DANH MỤC BẢNG STT Bảng 1.1 Tên bảng Trang Bảng tổng hợp so sánh số đặc điểm tín dụng bán lẻ tín dụng bán bn Bảng 2.1 Số lượng khách hàng tín dụng bán lẻ VietinBank Gia 37 Lai từ 2015 – 2018 Bảng 2.2 Thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ VietinBank Gia 38 Lai từ 2015 – 2018 Bảng 2.3 Tình hình nợ hạn hoạt động tín dụng bán lẻ VietinBank Gia Lai từ 2015 – 2018 39 viii DANH MỤC HÌNH STT Tên bảng biểu, hình vẽ Trang Hình 2.1 Mơ hình tổ chức VietinBank 24 Biểu đồ 2.2 Kết huy động vốn VietinBank Gia Lai giai đoạn 28 2015 – 2018 Biểu đồ 2.3 Kết hoạt động tín dụng VietinBank Gia Lai giai 30 đoạn 2015 – 2018 Biểu đồ 2.4 Kết kinh doanh VietinBank Gia Lai giai đoạn 31 2015 – 2018 Biểu đồ 2.5 Dư nợ tín dụng bán lẻ VietinBank Gia Lai giai đoạn 35 2015 – 2018 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu dư nợ tín dụng VietinBank Gia Lai giai đoạn 36 2015 – 2018 Biểu đồ 2.7 Thị phần dư nợ tín dụng bán lẻ NHTM địa bàn 37 tỉnh Gia Lai năm 2018 Hình 2.8 Sơ đồ vị trí PGD VietinBank Gia Lai địa bàn thành phố Pleiku 47 49 người dân cịn thấp Người dân cịn có tâm lý tiết kiệm, khơng có thói quen vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cần thiết mà “nhịn ăn, nhịn mặc”, đủ tiền mua Tâm lý trở ngại lớn với việc xâm nhập mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng ngân hàng Đối với khách hàng bán lẻ, tình hình tài khơng minh bạch, khó thu thập, kiểm chứng thơng tin Bản thân khách hàng khơng nắm rõ tình hình tài chính, dịng tiền, đơn nắm góc độ thu - chi Ngồi ra, nhiều khách hàng có kinh doanh thực tế lại không đăng ký kinh doanh, hoạt động quy mô nhỏ lẻ, tự phát chính, ý thức chấp hành pháp luật cịn chưa cao, kinh doanh lại khơng đóng thuế Khách hàng thiếu nhiều hồ sơ, giấy tờ theo yêu cầu ngân hàng tâm lý ngại tiếp xúc quan công quyền, ngại làm thủ tục để đáp ứng u cầu đáng Vì đặc thù tỉnh, nên khách hàng nông dân chiếm nhiều Trình độ dân trí cịn thấp, khách hàng có mục đích đầu tư, sản xuất kinh doanh rõ ràng, hợp pháp khơng có khả lập phương án sản xuất kinh doanh phương án sơ xài, tính khả thi khơng cao Khách hàng khơng đáp ứng yêu cầu chứng từ giải ngân, kiểm tra sử dụng vốn vay tâm lý né thuế, thường khơng có hóa đơn giá trị gia tăng, lấy hóa đơn bán lẻ, phiếu mua hàng, giấy mua bán viết tay Một số ngành nghề mua bán hàng nơng sản, mua từ dân lập bảng kê, khơng có giấy tờ chứng minh cụ thể Trình độ quản lý, quản trị kinh doanh đa số khách hàng bán lẻ hạn chế, chưa qua đào tạo, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm thân gia đình nên dễ dẫn đến thua lỗ, khả toán ngân hàng Các doanh nghiệp siêu vi mơ phần lớn thành lập, khơng có báo cáo tài có sơ sài, khơng qua kiểm tốn, chưa tính đủ doanh thu, chi phí nên lợi nhuận thường thấp, chí âm Phần lớn khách hàng chủ yếu có vốn, có lợi kinh doanh, nên đứng kinh doanh số mặt hàng phù hợp với yêu cầu thị trường khả khách hàng, thường lúng túng trước thay đổi thị trường, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng 50 Một số trường hợp đạo đức khách hàng không tốt, không trung thực cung cấp thông tin cho ngân hàng Có khách hàng đưa phương án kinh doanh khả thi để vay vốn từ ngân hàng, giải ngân lại sử dụng vào mục đích khác dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Ngoài ra, cịn số trường hợp kinh doanh có lãi, tài tốt lại chây ì, thiếu thiện chí, khơng muốn trả nợ ngân hàng Kết luận Chương Từ việc trình bày phân tích thực trạng hiệu hoạt động TDBL VietinBank Gia Lai, luận văn cho thấy kết nhiều hạn chế hoạt động TDBL Vietinbank Gia Lai Qua đó, làm sở đưa giải pháp kiến nghị chương 3, nhằm nâng cao hiệu hoạt động TDBL Vietinbank Gia Lai, góp phần vào phát triển của chi nhánh nói riêng phát triển kinh tế địa bàn tỉnh nói chung 51 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI Giới thiệu Chương Dựa vào tồn tại, hạn chế Chương 2, với định hướng phát triển tỉnh Gia Lai, VietinBank nói chung VietinBank Gia Lai nói riêng, Chương đưa số giải pháp cụ thể để khắc phục, bước nâng cao hiệu hoạt động TDBL Bên cạnh đó, chương đề xuất kiến nghị NHNN quan ban ngành có liên quan để Vietinbank Gia Lai tháo gỡ khó khăn cho khách hàng bán lẻ việc tiếp cận vốn vay ngân hàng hỗ trợ VietinBank Gia Lai mở rộng hoạt động cho vay TDBL cách hiệu 3.1 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế tỉnh Gia Lai Bước vào giai đoạn 2010 – 2020, tỉnh Gia Lai đứng trước thuận lợi, thời lớn, đối mặt khó khăn, thách thức không nhỏ Định hướng tỉnh giai đoạn tiếp tục huy động nguồn lực, khai thác tốt mạnh, tiềm tỉnh, đẩy mạnh hoạt động xúc tiến thương mại đầu tư với địa phương nước nước Phân đấu xây dựng tỉnh Gia Lai thành tỉnh phát triển mạnh kinh tế - xã hội, ổn định quốc phòng – an ninh, sớm trở thành trung tâm khu vực Bắc Tây Nguyên vùng động lực khu vực Tam giác phát triển ba nước Việt Nam – Lào – Campuchia Mục tiêu hướng đến năm 2020: Phấn đấu tăng trưởng kinh tế bình quân hàng năm đạt 12,0% trở lên Cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng giảm dần tỷ trọng nông nghiệp, tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ Đối với lĩnh vực ngân hàng: Mở rộng mạng lưới kinh doanh ngân hàng thương mại, ngân hàng sách hệ thống quỹ tín dụng nhân dân Tiếp tục đổi mới, đại hóa hoạt động ngân hàng Tích cực huy động nguồn vốn chỗ, tranh thủ nguồn vốn ủy thác, vốn điều hòa từ trung ương để đảm bảo nhu cầu vốn đầu tư cho tỉnh Chuyển dịch cấu vốn tín dụng đầu tư theo hướng mở rộng đầu tư cho 52 kinh tế dân doanh tập trung cho ngành công nghiệp, dịch vụ, phục vụ cho chuyển dịch cấu kinh tế Qua cho thấy tỉnh Gia Lai đặt việc phát triển tín dụng ngân hàng, tín dụng bán lẻ đóng vai trị quan trọng sách thúc đẩy thu hút vốn để phát triển tỉnh, hội cho VietinBank Gia Lai 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng thương Việt Nam Tầm nhìn đến năm 2020, VietinBank trở thành tập đồn tài ngân hàng đại, đa năng, theo chuẩn quốc tế Trong năm tới VietinBank tiếp tục bám sát chủ trương Chính phủ, NHNN, tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng hoạt động kinh doanh Căn vào mục tiêu nêu trên, VietinBank xây dựng định hướng cụ thể sau: - Hàng năm, số tài quan trọng tăng trưởng đạt: tổng tài sản tăng 15-20%, nguồn vốn huy động tăng 15-20%, đảm bảo tỷ lệ an tồn vốn, đa dạng hóa cấu sở hữu theo nguyên tắc Nhà nước sở hữu 51% vốn cổ phần trở lên, tăng trưởng tín dụng phải đạt mức cao theo định hướng NHNN Dư nợ tín dụng đầu tư tăng 15-20%, tỷ lệ nợ xấu mức 3% VietinBank đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư tín dụng thị trường tài chính, nâng cao hiệu sử dụng vốn quản lý khoản ngân hàng, VietinBank nhận thức rõ việc quản lý rủi ro hoạt động cho vay điều hành hoạt động tín dụng sát với quy định quốc tế quy định NHNN VietinBank nỗ lực xây dựng hệ thống sách, quản lý theo dõi, đảm bảo cho khoản vay kiểm sốt chặt chẽ, an tồn hiệu với chiến lược củng cố nâng cao chất lượng tín dụng - Hiệu kinh doanh đạt mục tiêu đề ra, lợi nhuận trước thuế hàng năm tăng 10-15% - VietinBank phải giữ vững vai trị chủ đạo, chủ lực việc thực thi sách tiền tệ quốc gia, tập trung thực tái cấu trúc toàn diện ngân hàng theo hướng đại, nâng cao lực tài chính, lực cạnh tranh, đổi mới, nâng cấp mơ hình tổ chức, mơ hình kinh doanh, đẩy mạnh đầu tư đổi nâng cao lực quản trị 53 rủi ro theo tiêu chuẩn Basel II;… đảm bảo hoạt động VietinBank tăng trưởng an toàn, hiệu quả, bền vững 3.1.3 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai  Định hướng phát triển chung VietinBank Gia Lai Trên sở chiến lược phát triển chung VietinBank, VietinBank Gia Lai hướng đến mục tiêu trở thành chi nhánh phát triển mạnh hệ thống VietinBank chi nhánh lớn khu vực miền Trung – Tây Nguyên Trong đó, phát triển hoạt động cho vay đặc biệt cho vay thành phần doanh nghiệp FDI khách hàng bán lẻ gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng coi định hướng quan trọng chiến lược phát triển chi nhánh Tầm nhìn đến năm 2020 chi nhánh ngân hàng có quy mơ hiệu kinh doanh đứng tốp đầu địa bàn tỉnh Gia Lai Chú trọng công tác phát triển mở rộng mạng lưới hoạt động khu vực tiềm để khai thác cung cấp dịch vụ ngân hàng đại đến đối tượng khách hàng, qua góp phần đưa thương hiệu VietinBank nói chung VietinBank Gia Lai nói riêng thực gần gũi lựa chọn tin cậy khách hàng Đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ, coi hoạt động chiến lược VietinBank Gia Lai Đảm bảo trì chất lượng tín dụng tốt hiệu quả, đảm bảo an toàn vốn vay, phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ theo quy định Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, nhằm đảm bảo chủ động hoàn toàn nguồn vốn, đáp ứng kịp thời, đầy đủ vốn cho hoạt động cho vay Đẩy mạnh công tác tiếp thị, truyền thông sản phẩm, tính chất hoạt động mạnh VietinBank Gia Lai đến nhiều đối tượng khách hàng Tăng cường khâu quảng cáo, giới thiệu, tư vấn phương tiện thông tin đại chúng để thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ, mở rộng tiện ích phục vụ khách hàng, mở rộng việc khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng điện tử, dịch vụ khác 54 ngân hàng như: dịch vụ thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế, đơn vị chấp nhận thẻ, dịch vụ Ipay, internetbanking,…, kết hợp bán chéo sản phẩm, dịch vụ Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đặc biệt nguồn nhân lực trẻ, có trình độ, đáp ứng nhu cầu trình độ, nguồn nhân lực chất lượng cao giai đoạn tới, lấy nguồn nhân lực làm trung tâm kế hoạch phát triển chi nhánh  Định hướng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ VietinBank Gia Lai: - Phát triển nhanh, bền vững, cung cấp toàn diện sản phẩm phù hợp cho khách hàng bán lẻ, đáp ứng yêu cầu tiêu dùng, vốn sản xuất kinh doanh khách hàng - Đảm bảo tuân thủ quy chế, quy định, quy trình, hướng dẫn nghiệp vụ giảm lỗi tác nghiệp xuống mức thấp - Hoạt động an toàn, hiệu quả, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao, phát huy tốt vai trò ngân hàng phát triển kinh tế địa phương - Đứng đầu dư nợ cho vay bán lẻ ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh - Hướng tới phục vụ nhu cầu hợp lý khách hàng bán lẻ, tăng cường bán chéo sản phẩm khác để tạo lợi nhuận với biện pháp kiểm soát rủi ro hợp lý - Kiểm soát chất lượng tín dụng chặt chẽ, theo định hướng VietinBank 3.2 Giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai VietinBank Gia Lai phải đặt phát triển tín dụng bán lẻ trọng tâm phát triển tín dụng chung chi nhánh có khả để thực giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Đẩy mạnh dịch vụ chi lương qua tài khoản, vừa để phát triển đồng dịch vụ bán lẻ, vừa nguồn để phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng, phát hành thẻ tín dụng qua lương Đồng thời phối hợp chặt chẽ, ký thỏa thuận hợp tác toàn diện với tổ chức, doanh nghiệp sử dụng dịch vụ trả lương để tiếp cận, hỗ trợ khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng tín chấp qua lương nhanh chóng, đơn giản Sau 55 nhận phối hợp hỗ trợ, giúp đỡ quan xử lý trường hợp khách hàng không trả nợ hạn, không giữ cam kết với ngân hàng Xem xét cấp tín dụng khơng có tài sản bảo đảm cho khách hàng có uy tín, khả tài tốt chưa đáp ứng yêu cầu tài sản bảo đảm Tăng huy động vốn để đảm bảo nguồn vốn chỗ, không phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn từ trung ương, từ tận dụng nguồn vốn giá rẻ để tăng thu nhập cho chi nhánh Các chương trình khuyến mãi, ưu đãi lãi suất nên giảm miễn số điều kiện cho khách hàng cũ linh hoạt để tiếp cận dễ dàng với nhiều khách hàng đồng thời giữ chân khách hàng có, triển khai có hiệu Về cải tiến, tinh gọn quy trình cho vay, chi nhánh thực thống theo quy định VietinBank tồn hệ thống, khó chủ động linh hoạt Tuy nhiên vấn đề chi nhánh thực tạo chế phối hợp nhịp nhàng, linh hoạt phận, phòng ban để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ giải phóng khách hàng nhanh nhất, hướng tới đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng kết hợp với kiểm sốt rủi ro tín dụng Tư vấn, giải đáp đầy đủ cho khách hàng sản phẩm tín dụng, phương thức vay vốn, thời hạn vay, kỳ hạn trả nợ, hồ sơ, giấy tờ, quy định thủ tục cần thiết vay vốn, tránh việc khách hàng không nắm rõ, lại nhiều lần Hỗ trợ khách hàng xây dựng phương án vay vốn sản xuất kinh doanh, phương án vay vốn tiêu dùng phù hợp mẫu biểu, tư vấn khách hàng xây dựng lịch trả nợ phù hợp với dòng tiền, thu nhập khách hàng Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng, đặc biệt vấn đề pháp lý, lực tài chính, nguồn thu, tỉnh khả thi phương án vay vốn, tài sản bảo đảm, rủi ro xảy khách hàng Tăng cường cơng tác kiểm tra, giá sát sử dụng vốn vay sau giải ngân, định kỳ đánh giá tài sản bảo đảm, kiểm tra tình 56 hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng, giúp cho ngân hàng chủ động xử lý tình bất thường phát sinh Nâng cao lực, trình độ chuyên mơn cán qua chương trình tập huấn, khóa học nâng cao nghiệp vụ, phổ biến pháp luật Xây dựng chương trình thi đua, có thưởng, có phạt, nhằm khích lệ tính tự giác, hăng say cơng tác kinh doanh tìm kiếm khách hàng nhân viên Tổ chức kiểm tra, sát hạch, đánh giá trình độ theo định kỳ cho cán tín dụng, dựa kết có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cụ thể cho cán Các cán lâu năm công việc thường xuyên truyền đạt kinh nghiệm mặt cho cán trẻ, vào nghề Các phận, phòng ban hỗ trợ kinh doanh hỗ trợ thực công việc phụ trợ cho cán tín dụng, “giải thốt” cán tín dụng khỏi công việc không liên quan đến kinh doanh (như cơng tác hậu cần, sửa sang, hồn thiện sở vật chất) Bên cạnh yếu tố chuyên môn, không ngừng trau dồi đạo đức cho cán vấn đề quan trọng để giảm thiểu rủi ro xuất phát từ người, rủi ro đạo đức Ngoài sách tiền lương trụ sở chính, VietinBank Gia Lai cần xây dựng số sách phúc lợi riêng, chương trình du lịch, nghỉ mát cho cán nhằm tái tạo sức lao động, hỗ trợ kinh phí cho cán cơng tác địa bàn xa trụ sở chi nhánh, xa nơi ở, thường xuyên phải công tác sở nhằm tạo gắn bó lâu dài người lao động với chi nhánh Ban lãnh đạo chi nhánh cần thường xuyên lắng nghe, trao đổi tâm tự, nguyện vọng nhân viên, giải kịp thời yêu cầu đáng nhân viên, tránh gây bất mãn, tâm lý xấu cho người lao động Xem xét, xây dựng phương án chuyển địa điểm PGD Thành phố Pleiku PGD Hai Bà Trưng khu vực phía bắc thành phố Pleiku, nhằm tối đa hóa lợi vị trí mạng lưới rộng lớn VietinBank Gia Lai để khai thác tiềm to lớn khu vực này, tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác giảm nguy cạnh tranh nội lẫn PGD trụ sở chi nhánh 57 Kiểm tra, đánh giá lại sở vật chất, cơng cụ dụng cụ tồn chi nhánh PGD, sửa chữa, thay thiết bị cũ, hỏng, không để ảnh hưởng gián đoạn đến công việc cán Thay đổi nhận diện thương hiệu đồng cho tất PGD trụ sở chi nhánh Kiểm tra, thay băng rôn, bảng quảng cáo chương trình khuyến hết hạn, khảo sát đặt bảng quảng cáo khu vực đơng dân cư xa vị trí trung tâm Phối hợp với quan chức năng, ban ngành đoàn thể tổ chức lắng nghe tâm tư, nguyện vọng người dân, kêu gọi người dân khách hàng vay vốn hợp tác với ngân hàng xử lý nợ xấu Xin chế, sách NHNN VietinBank để khoanh nợ, giãn nợ, cho vay để khách hàng tái đầu tư sản xuất kinh doanh, ổn định kinh tế đời sống, bước tạo nguồn thu trả nợ cho ngân hàng Kiên xử lý, khởi kiện khách hàng chây ì, thiếu thiện chí trả nợ, khơng hợp tác với ngân hàng để phát tài sản bảo đảm, xử lý nhanh nợ xấu 3.3 Một số kiến nghị để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai 3.3.1 Kiến nghị quan, ban ngành cấp Trở ngại lớn cho khách hàng vay vốn có lẽ hồn thiện thủ tục hành theo quy định pháp luật, mà đa phần tương đối rườm rà, phức tạp, tốn thời gian chi phí Chính phủ địa phương cần tiếp tục phát triển, xây dựng phủ điện tử, bước số hóa thủ tục hành chính, thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm với tài sản bất động sản tiến tới đăng ký điện tử tiện lợi cho khách hàng, ngân hàng quan quản lý Xây dựng, hoàn thiện sở liệu quốc gia dân cư để bớt thủ tục, giấy tờ cho người dân, giúp ngân hàng tra cứu thơng tin nhanh xác Tiếp tục đổi thủ tục hành khác: theo hướng đơn giản, nhanh gọn, không gây phiền hà phức tạp cho người dân, đẩy nhanh việc cấp loại giấy tờ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở, giấy đăng ký kinh doanh, giấy phép xây dựng, 58 Cần có phối hợp nhịp nhàng, đồng bộ, thông suốt quan, ban ngành để giải nhanh tranh chấp phát mại tài sản chấp nhanh gọn, đảm bảo quy định để hỗ trợ cho ngân hàng giải nhanh khoản nợ tồn đọng, gây lãng phí nguồn vốn Các ban ngành tỉnh cần cơng khai, minh bạch quy hoạch phát triển kinh tế xã hội nói chung quy hoạch, phát triển vùng, khu vực, ngành nghề cụ thể Đồng thời, công khai rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng để người dân, doanh nghiệp kịp thời nắm bắt để có định hướng phát triển phù hợp Ngoài ra, cấp quyền cần tháo gỡ khó khăn thủ tục cấp đất, thuê đất, giải phóng mặt bằng… để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng bán lẻ phát triển Chính quyền tỉnh Gia Lai cần ban bố tình trạng thiên tai, dịch bệnh vùng có diện tích hồ tiêu chết, dành phần ngân sách hỗ trợ ngân hàng để khoanh nợ, giãn nợ, hỗ trợ cho vay người dân để tái sản xuất, thực chuyển đổi cấu trồng, ổn định sản xuất, đời sống Các cấp, ban ngành quyền địa phương có phương án vận động, kêu gọi người dân bỏ làm ăn xa quay hợp tác với ngân hàng, với quyền phối hợp tìm hướng giải hợp lý, có lợi cho bên, khơng bỏ hoang rẫy, gây lãng phí tài ngun đất, khó khăn cho ngân hàng cơng tác xử lý thu hồi nợ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Với sách đường lối phát triển mình, VietinBank gặp hái nhiều thành cơng thời gian qua Tuy nhiên giai đoạn phát triển cạnh tranh ngày gay gắt, số tỏ hiệu quả, không phù hợp VietinBank cần phải có số điều chỉnh để phát huy tính động tự chủ VietinBank Gia Lai chi nhánh khác cụ thể như: - Cần triển khai kịp thời việc hướng dẫn cụ thể văn bản, quy định NHNN hoạt động ngân hàng chung hoạt động tín dụng nói riêng, tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động hành lang pháp lý đảm bảo chất lượng cao 59 - Cải tiến quy trình cho vay theo hướng tinh gọn, đồng thời cẩn trao quyền chủ động cho chi nhánh việc mở rộng tín dụng thực nghiệp vụ cho vay - Thiết kế sản phẩm tín dụng đặc thù phù hợp với địa bàn dựa đề xuất chi nhánh, đảm bảo triển khai thành công - Xem xét tăng giao thẩm quyền định tín dụng linh hoạt cho chi nhánh, vừa đảo bảo có tính cạnh tranh với ngân hàng khác, vừa phù hợp với mục tiêu kiểm sốt tín dụng - Xem xét tăng định biên lao động phù hợp với quy mô đặc điểm chi nhánh, Hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo cán nhằm nâng cao trình độ, kỹ hoạt động chế thị trường Có chế cho phép chi nhánh tuyển dụng số vị trí nhân viên hỗ trợ tín dụng khơng thức, giảm tải khối lượng cho cán tín dụng, đồng thời nguồn tuyển dụng nhân viên thức chất lượng họ thể tốt công việc - Xây dựng chế độ lương, thưởng, chế độ phúc lợi, nghỉ phép hợp lý, xứng đáng với khối lượng hiệu cơng việc, có tính cạnh tranh để tránh tình trạng chảy máu chất xám, nhân lực có lực, trình độ cao chuyển việc sang ngân hàng đối thủ - Tăng cường nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, đảm bảo hệ thống truy cập nhanh, thông suốt, không gián đoạn ảnh hưởng đến tác nghiệp chi nhánh Thiết kế chương trình tiện ích, lập báo cáo tự động cung cấp thơng tin phục vụ công tác quản lý khách hàng cán tín dụng, thay cho số nghiệp vụ phải thực thủ công, tốn nhiều thời gian - Xem xét, tinh gọn bước thực chương trình khởi tạo phê duyệt khoản vay, quản lý hạn mức tín dụng tài sản bảo đảm, chương trình giải ngân qua hỗ trợ tín dụng, tạo tài khoản chương trình core banking, xây dựng chương trình hỗ trợ soạn thảo, tạo lập hồ sơ tự động nhằm giảm tải thời gian tác nghiệp, khối lượng cơng việc cho cán tín dụng Kết luận Chương 60 Từ thực trạng hiệu hoạt động TDBL Vietinbank Gia Lai nêu chương 2, nội dung chương đưa số giải pháp, kiến nghị cụ thể góp phần nâng cao hiệu hoạt động TDBL VietinBank Gia Lai Các giải pháp, kiến nghị nêu tương đối cụ thể, áp dụng vào thực tiễn Một mặt góp phần đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng đối tượng khách hàng bán lẻ, mặt khác góp phần tăng trưởng tín dụng có hiệu quả, đảm bảo an tồn, tối thiểu hóa rủi ro cho chi nhánh Đồng thời phù hợp mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Gia Lai, phù hợp với mục tiêu phát triển kinh doanh toàn hệ thống VietinBank 61 KẾT LUẬN Đối tượng khách hàng bán lẻ ngày trở thành đối tượng khách hàng mục tiêu, đặt trọng tâm phát triển, mang lại lợi nhuận cao cho NHTM Việc mở rộng hoạt động TDBL có vai trị quan trọng khơng tạo lợi nhuận cho NHTM, mà hỗ trợ đời sống người dân phát triển thực vai trò điều tiết, phát triển kinh tế thực mục tiêu kinh tế - xã hội Chính phủ Nhận thức vai trị quan trọng đối tượng khách hàng bán lẻ hoạt động kinh doanh mình, VietinBank Gia Lai ý thức ý nghĩa việc phát triển nâng cao hiệu hoạt động TDBL nỗ lực thực giải pháp nhằm mở rộng hoạt động TDBL thời gian tới Trong thời gian qua, VietinBank Gia Lai nỗ lực cải thiện chất lượng cho vay TDBL đạt kết định, trọng cải thiện chất lượng dịch vụ đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng bán lẻ Bên cạnh đó, cịn nhiều điểm tồn tại, hạn chế cần hoàn thiện Để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động TDBL cần phối hợp đồng từ thân VietinBank Gia Lai, hệ thống VietinBank, NHNN cấp quyền, ban ngành trung ương địa phương liên quan Hi vọng với giải pháp, kiến nghị nêu, VietinBank Gia Lai áp dụng vào thực tiễn thực hiệu giải pháp đó, mục đích cuối nâng cao hiệu hoạt động TDBL, nâng cao hiệu kinh doanh nói chung VietinBank Gia Lai Tuy có nhiều cố gắng nghiên cứu, song khó tránh khỏi hạn chế định, tơi mong nhận ý kiến người đọc quan tâm để bổ sung thiếu sót, hồn thiện luận văn mức cao 62 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Việt Lê Khắc Trí 2007, Định hướng giải pháp phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ Việt Nam (số 3+4), truy cập < https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/links/cm195?dDocName=CNT HWEBAP01162521279>, [ngày truy cập: 05/07/2019] Lê Thị Tuyết Hoa, Nguyễn Thị Nhung cộng 2011, Tiền tệ ngân hàng, NXB Phương Đơng, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Tiến 2009, Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Ngọc Nga 2014, Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng NHTMCP Á Châu điều kiện cạnh tranh thị trường vốn Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Tơ Khánh Toàn 2014, Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc Gia Hồ Chí Minh Huỳnh Thị Kim Phương 2018, Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Vương Hồng Hà 2013, Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bắc Giang, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Nơng nghiệp Hà Nội Đình Văn Hoàng Văn Minh 2018, “Thủ phủ hồ tiêu” tan tác, nợ 4.000 tỉ đồng, truy cập , [ngày truy cập: 05/08/2019] VietinBank 2019, Báo cáo Thường niên 2018, truy cập , [ngày truy cập: 01/08/2019] 10 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh VietinBank Gia Lai từ năm 2015 63 – 2018 11 Báo cáo hoạt động ngân hàng NHNN tỉnh Gia Lai năm 2018 12 Quốc Hội nước CHXHCN Việt Nam 2010, Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Văn sửa đổi, bổ sung kèm, Hà Nội 13 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 2016, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN Quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân Hàng nước khách hàng, Hà Nội 14 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 2013, Thông tư số 02/2013/TT-NHNN Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội ... hướng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai .53 3.2 Giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại. .. NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG... TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 23 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam