Nâng cao hiệu quả huy động vốn và cho vay của ngân hàng thương mại địa bàn thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỄN NGỌC CƯỜNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2001 CHƯƠNG I : NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG : 1.1.- LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG : 1.1.1 Bản chất tín dụng : * Khái niệm : Tín dụng quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn người vay người cho vay dựa nguyên tắc hoàn trả Giá trị tín dụng không ngừng bảo tồn mà nâng cao nhờ lợi tức tín dụng * Bản chất tín dụng : Tín dụng hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh người vay người cho vay, nhờ quan hệ mà vốn tiền tệ vận động từ chủ thể sang chủ thể khác để sử dụng cho nhu cầu khác kinh tế xã hội 1.1.2 Chức tín dụng : * Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ : Đây chức tín dụng, nhờ chức tín dụng mà nguồn vốn tiền tệ xã hội điều hoà từ nơi "thừa" sang nơi " thiếu" để sử dụng nhằm phát triển kinh tế + Ở mặt tập trung vốn tiền tệ : Nhờ hoạt động hệ thống tín dụng mà nguồn tiền nhàn rỗi tập trung lại, bao gồm tiền nhàn rỗi dân chúng, vốn tiền doanh nghiệp, tổ chức đoàn thể, xã hội + Ở mặt phân phối lại vốn tiền tệ : Đây mặt chức - chuyển hoá để sử dụng nguồn vốn tập trung để đáp ứng nhu cầu sản xuất lưu thông hàng hoá nhu cầu tiêu dùng toàn xã hội Vì tín dụng có ưu rõ rệt, kích thích mặt tập trung vốn thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu * Tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông cho xã hội : Hoạt động tín dụng, trước hết tạo điều kiện cho đời công cụ lưu thông tín dụng thương phiếu, kỳ phiếu, loại séc, phương tiện toán đại thẻ tín dụng, thẻ toán cho phép thay số lượng lớn tiền mặt lưu hành ( kể tiền đúc kim loại quý trước tiền giấy nay) nhờ làm giảm bớt chi phí in tiền, đúc tiền,vận chuyển, bảo quản tiền * Phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế : Chức hệ hai chức Sự vận động vốn tín dụng phần lớn vận động gắn liền với vận động vật tư, hàng hoá, chi phí xí nghiệp, tổ chức kinh tế, qua tín dụng gương phản ánh tình hình tài doanh nghiệp mà thông qua thực việc kiểm soát hoạt động nhằm ngăn chặn tượng tiêu cực lãng phí, vi phạm luật pháp hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 1.1.3 Vai trò tín dụng : * Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất, lưu thông hàng hoá phát triển : Tín dụng, trước hết cầu nối tiết kiệm đầu tư, nguồn cung ứng vốn cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, công cụ để tập trung vốn cách có hiệu kinh tế, công cụ thúc đẩy tích tụ vốn cho xí nghiệp, tổ chức kinh tế * Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá : Trong thực chức tập trung phân phối lại, tín dụng góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu hành kinh tế, đặt biệt tiền mặt tay tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát, nhờ góp phần làm ổn định tiền tệ, mặt khác, cung ứng vốn cho kinh tế, làm cho sản xuất ngày phát triển, sản phẩm hàng hoá dịch vụ làm ngày nhiều, đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội, nhờ mà tín dụng góp phần làm ổn định thị trường giá nước * Góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội : Một mặt, tín dụng có tác dụng thúc đẩy kinh tế phát triển Mặt khác, vốn tín dụng cung ứng thu hút lực lượng sản xuất để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Qua đó, xã hội phát triển lành mạnh, đời sống ổn định, có công ăn việc làm tiền đề quan trọng để ổn định trật tự xã hội Cuối tín dụng có vai trò quan trọng việc mở rộng phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại mở rộng giao lưu quốc tế 1.2.- TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI : 1.2.1 Khái niệm : NHTM loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân cách nhận tiền gửi sử dụng số vốn vay, chiết khấu cung ứng dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nói Như vậy, Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Theo luật tổ chức tín dụng Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Trong hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ ( huy động vốn, cấp tín dụng, bảo lãnh vv ) - Cá nhân - Hộ gia đình - Công ty - Xí nghiệp - Các tổ chức Cho vay Nhận tiền gửi Tiết kiệm - Cá nhân - Hộ gia đình NHTM Cung cấp - Công ty dịch vụ Ngân hàng - Xí nghiệp - Các tổ chức 1.2.2 Các chức Ngân hàng thương mại : * Trung gian tín dụng : Đây chức đặc trưng NHTM có ý nghóa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển, mặc NHTM huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế để hình thành vốn cho vay; mặt khác, sở nguồn vốn huy động được, Ngân hàng sử dụng cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, thúc đẩy trình tái sản xuất doanh nghiệp * Trung gian toán quản lý phương tiện toán : Ngân hàng trở thành người thủ quỹ doanh nghiệp, thực dịch vụ toán theo uỷ nhiệm khách hàng Trong làm chức trung gian toán, Ngân hàng tạo công cụ lưu thông tín dụng độc quyền quản lý công cụ : Séc, giấy chuyển ngân, thẻ toán nhờ vào công cụ này, NHTM tiết kiệm cho xã hội nhiều chi phí lưu thông * Cung cấp dịch vụ tài - Ngân hàng : Trong trình thực nghiệp vụ tín dụng ngân quỹ, Ngân hàng làm tư vấn tài chính, đầu tư, giữ hộ giấy tờ, chứng khoán, làm đại lý phát hành cổ phiếu cho doanh nghiệp để nhận tiền hoa hồng, vừa tiết kiệm chi phí vừa đạt hiệu cao Còn trình tham gia thị trường tiền tệ hình thức mua chứng khoán, phát hành bán cổ phiếu, mua bán số dư tài khoản NHNN NHTM đơn doanh nghiệp kinh doanh để thu lợi nhuận Qua thấy NHTM định chế tài trung gian kinh doanh quyền sử dụng vốn tiền tệ người gửi tiền bên người sử dụng tiền, hoạt động kinh doanh gắn liền với thăng trầm kinh tế Như NHTM nói kinh doanh có hiệu họ có lượng khách hàng lớn với tỷ lệ rủi ro thấp Hay nói khác chất lượng khách hàng mà NHTM có định thắng lợi NHTM trình phát triển 1.2.3 Các mô hình tổ chức : * Căn vào tính chất hoạt động NHTM : NHTM chuyên doanh : Là loại Ngân hàng chuyên môn hoá số nghiệp vụ Ngân hàng, phục vụ cho hay số lónh vực kinh tế định Ví dụ Ngân hàng nông nghiệp phục vụ lónh vực nông, lâm, ngư nghiệp NHTM tổng hợp : Thực toàn toàn nghiệp vụ Ngân hàng cho lónh vực * Căn theo tính chất sở hữu NHTM : NHTMQD : Là NHTM thành lập toàn vốn ngân sách Nhà nước Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam NHTMCP : Là Ngân hàng thành lập hình thức công ty cổ phần, nguồn vốn ban đầu có cổ đông đóng góp mua cổ phiếu Ngân hàng Ví dụ Ngân hàng Đại Nam, Ngân hàng Á Châu NHLD : Là Ngân hàng thành lập vốn góp bên Việt Nam (gồm nhiều Ngân hàng Việt Nam) bên nước (gồm nhiều Ngân hàng nước ngoài) sở hợp đồng liên doanh NHLD pháp nhân Việt Nam, có trụ sở Việt Nam, hoạt động theo giấy phép thành lập hoạt động theo quy định liên quan pháp luật Việt Nam Thời gian hoạt động quy định giấy phép không 30 năm CN-NHNNg : Là đơn vị phụ thuộc NHNNg, NHNNg bảo đảm chịu trách nhiệm nghóa vụ cam kết chi nhánh Việt Nam Chi nhánh NHNNg có quyền nghóa vụ pháp luật Việt Nam quy định, hoạt động theo giấy phép mở chi nhánh quy định liên quan pháp luật Việt Nam Thời gian hoạt động quy định giấy phép không 20 năm 1.3 - CÁC NGHIỆP VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI : 1.3.1 Nghiệp vụ nguồn vốn tài sản nợ NHTM : Nghiệp vụ huy động nguồn vốn hoạt động tiền đề có ý nghóa quan trọng thân Ngân hàng xã hội Trong nghiệp vụ này, NHTM sử dụng biện pháp công cụ cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội, làm nguồn vốn tín dụng vay kinh tế Kết nghiệp vụ nguồn vốn tạo nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu kinh tế * Vốn điều lệ quỹ : Vốn điều lệ, quỹ Ngân hàng gọi vốn Ngân hàng, nguồn vốn khởi đầu bổ sung trình hoạt động Vốn điều lệ : Là số vốn ban đầu thành lập Ngân hàng ghi vào điều lệ Ngân hàng Vốn điều lệ phải mức vốn pháp định Chính phủ quy định (xem Bảng 1.1) Bảng 1.1 : Vốn pháp định NHTM LOẠI NGÂN HÀNG Mức vốn pháp định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 2.200.000.000.000VNĐ Ngân hàng Công thương Việt Nam 1.100.000.000.000VNĐ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 1.100.000.000.000VNĐ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 1.100.000.000.000VNĐ Ngân hàng Thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh 70.000.000.000VNĐ Ngân hàng liên doanh 10.000.000USD Chi nhánh Ngân hàng nước 15.000.000USD ( Trích danh mục mức vốn pháp định theo Nghị định số 82/1998/NĐ-CP ngày 03/10/1998 Chính phủ) Đối với NHTMQD : Vốn điều lệ ngân sách Nhà nước cấp 100% Theo nguyên tắc, số cấp ban đầu phải đạt 50% vốn điều lệ NHTMQD Số lại cấp tiếp đủ thời hạn định Đối với NHTMCP : Vốn điều lệ cổ đông đóng góp hình thức vốn cổ phần Toàn số vốn dự kiến hình thành chia làm nhiều cổ phần, cổ phần có giá trị ngang nhau, cá nhân, pháp nhân quyền tham gia cổ phần định Theo quy định, NHTMCP phải có số cổ đông tối thiểu Trong thiết phải có cổ đông doanh nghiệp Nhà nước tham gia số vốn tối thiểu theo quy định Luật pháp cho phép cổ đông người nước tham gia số lượng cổ đông tỷ lệ vốn cổ phần tham gia không tỷ lệ quy định Các cổ đông sáng lập buộc phải tham gia tối thiểu 20% vốn cổ phần Chỉ cổ đông đăng ký góp vốn cổ phần đạt 50% số vốn dự kiến thể tài khoản tiền gởi phong toả vốn cổ phần chi nhánh Ngân hàng Nhà nước, coi thành công cấp giấy phép hoạt động Số cổ phần lại thông thường phải góp đủ thời hạn năm Đối với NHLD : Phần góp vốn nước không vượt 50% vốn điều lệ NHLD Vốn Điều lệ NHTM Trước hết dùng để : - Xây dựng nhà cửa, văn phòng làm việc, mua sắm tài sản, trang thiết bị - Để tạo sở vật chất, đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng, số lại để đầu tư, liên doanh cho vay trung, dài hạn * Các quỹ dự trữ NHTM : Đây quỹ bắt buộc phải trích lập trình tồn hoạt động Ngân hàng Nguồn hình thành quỹ dự trữ trích theo tỷ lệ phần trăm theo quy định số lợi nhuận ròng Ngân hàng Các quỹ gồm : + Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ : Trích 5% lợi nhuận ròng hàng năm vốn điều lệ + Quỹ dự phòng Tài : Trích 10% lãi ròng để bù đắp rủi ro + Quỹ phát triển, đầu tư phái triển : Trích từ 5% đến 50% theo quy định Hội đồng quản trị + Quỹ dự phòng trợ cấp việc : Trích 5% lãi ròng + Quỹ phúc lợi khen thưởng : Trích từ 35% đến 45% lãi ròng để tăng cường phúc lợi cho người lao động khen thưởng cho cán công nhân viên Ngoàøi ra, NHTM có quỹ xác lập không dựa vào lợi nhuận ròng mà có nguồn bù đắp quỹ khấu hao, quỹ bảo tồn vốn Tổng hợp nguồn vốn điều lệ, quỹ dự trữ quỹ khác Ngân hàng gọi chung vốn tự có Ngân hàng Đây yếu tố tài quan trọng bậc nhất, vừa cho thấy quy mô Ngân hàng, vừa phản ánh khả đảm bảo khoản nợ Ngân hàng khách hàng Tuy nhiên thực có vốn tự có Ngân hàng bao gồm ( vốn điều lệ + quỹ dự trữ) mà * Vốn huy động : Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu NHTM, thực chất tài sản tiền sở hữu chủ mà Ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng, với nghóa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ khách hàng yêu cầu Nguồn vốn huy động nguồn tài nguyên to lớn bao gồm : Tiền gửi không kỳ hạn đơn vị, cá nhân ; tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn; tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn; tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu; khoản tiền gửi khác Đối với tiền gửi cá nhân đơn vị, lãi suất, nhu cầu giao dịch với tiện lợi nhanh chóng an toàn yếu tố để thu hút nguồn tiền Đối với tiền gửi tiết kiệm, tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, lãi suất yếu tố định người gửi tiết kiệm hay mua kỳ phiếu nhằm mục đích kiếm lời Để đảm bảo khoảng cách an toàn hoạt động Ngân hàng, mối tương quan vốn tự có vốn huy động, chênh lệch lớn hệ số an toàn Ngân hàng thấp Vì vậy, để đảm bảo mức độ an toàn tối thiểu, cần có quy định giới hạn vốn tự có vốn huy động * Vốn vay : Nguồn vốn vay có vị trí quan trọng tổng nguồn vốn NHTM Thuộc loại bao gồm : * Vốn vay nước + Vay NHTW : NHTW tiếp vốn cho NHTM thông qua biện pháp chiết khấu, tái chiết khấu, hồ sơ tín dụng chứng từ xin tái chiết khấu có chất lượng Làm vậy, NHTW trở thành chỗ dựa người cho vay cuối NHTM + Vay NHTM khác thông qua thị trường liên Ngân hàng * Vốn vay NHNNg * Vốn tiếp nhận : Đây nguồn tiếp nhận từ tổ chức tài Ngân hàng, từ Ngân sách Nhà nước để tài trợ theo chương trình, dự án phát triển kinh tế xã hội, cải tạo môi sinh Nguồn vốn sử dụng theo đối tượng mục tiêu xác định * Vốn khác : Đó nguồn vốn phát sinh trình hoạt động Ngân hàng ( đại lý, chuyển tiền, dịch vụ Ngân hàng ) 1.3.2 Cấp tín dụng đầu tư ( Nghiệp vụ sử dụng vốn) : Nghiệp vụ cho vay đầu tư nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng nhất, định đến khả tồn hoạt động NHTM Đây nghiệp vụ cấu thành phận chủ yếu quan trọng tài sản có Ngân hàng Thành phần tài sản có Ngân hàng gồm : Dự trữ, cho vay, đầu tư, tài sản có khác * Dự trữ : Hoạt động Ngân hàng nhằm mục đích kiếm lời song cần phải bảo đảm an toàn để giữ vững lòng tin khác hàng Muốn có tin cậy phía khách hàng, trước hết phải đảm bảo khả toán để đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng Vì vậy, Ngân hàng phải để dành phần nguồn vốn, không sử dụng nó, để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu toán Phần vốn để dành gọi dự trữ + Dự trữ bắt buộc phận cần thiết tất yếu Ngân hàng Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn chung cho toàn hệ thống, để thực cách thống nhất, đồng thời qua sử dụng công cụ để điều hành sách tiền tệ NHTW phép ấn định tỷ lệ dự trữ bắt buộc thời kỳ định theo quy luật Luật NHNN Việt Nam ( Luật số 01/1997/QH10) sau : Số dư tiền gửi + Số dư tiền gửi Tỷ lệ Tiền dự trữ bắt đầu tháng trước cuối tháng trước dự trữ buộc tháng = - X bắt buộc kỳ Căn vào định số 560/2001/QĐ-NHNN1 ngày 27/04/2001 Thống đốc NHNN Việt Nam quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc TCTD (bao gồm đồng Việt Nam, ngoại tệ) sau : Đối với tiền gửi ngoại tệ không kỳ hạn có kỳ hạn 12 tháng NHTMQD, NHTMCP đô thị, CN-NHNNg, NHLD 15% tổng số dư tiền gửi ngoại tệ phải dự trữ bắt buộc Đối với tiền gửi Đồng Việt Nam không kỳ hạn có kỳ hạn 12 tháng NHTMQD ( không bao gồm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn), NHTMCP đô thị, CN-NHNNg, NHLD 3% tổng số dư tiền gửi Đồng Việt Nam phải dự trữ bắt buộc + Dự trữ sơ cấp : Gồm tiền mặt, khoản coi tiền mặt; tiền gửi NHTW (tiền gửi không kỳ hạn); tiền gửi Ngân hàng khác; khoản khác ( ngân quỹ thu ) + Dự trữ thứ cấp : Dự trữ thứ cấp ( cấp 2) dự trữ không tồn tiền mặt tiền gửi mà chứng khoán, nghóa chứng khoán ngắn hạn bán để chuyển thành tiền cách thuận lợi Thuộc loại gồm : Tín phiếu kho bạc; hối phiếu chấp nhận; giấy nợ ngắn hạn khác Gọi dự trữ thứ cấp, sử dụng khoản mục dự trữ sơ cấp bị cạn kiệt + Cấp tín dụng : Số nguồn vốn lại sau để dành phần dự trữ, NHTM dùng để cấp tín dụng cho đơn vị tổ chức kinh tế bao gồm : * Cho vay ( trực tiếp) : Là loại hình tín dụng nghiệp vụ NHTM Ngân hàng cho người vay vay số vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tư tiêu dùng Khi đến hạn, người vay phải hoàn trả vốn tiền lãi Ngân hàng kiểm soát người vay, kiểm soát trình sử dụng vốn vay Phần lớn người vay có ý thức quan tâm đến việc trả nợ bắt buộc họ quan tâm đến việc sử dụng vốn cho có hiệu để hoàn trả nợ Trong cho vay mức độ rủi ro lớn, không thu hồi vốn vay trả không hết không hạn chủ quan khách quan Do đó, hoạt động cho vay, Ngân hàng sử dụng biện pháp đảm bảo chấp, cầm cố Rủi ro tín dụng nói riêng rủi ro cho vay nói chung phía Ngân hàng mang tính khách quan nhiều Do mặt NHTM trích lập quỹ dự phòng để bù đắp rủi ro, mặt khác thân Ngân hàng phải sử dụng biện pháp nghiệp vụ theo hướng không ngừng cải tiến hoàn thiện để hạn chế nhiều rủi ro xảy cho vay Chiết khấu : Đây nghiệp vụ cho vay gián tiếp mà Ngân hàng cung ứng vốn tín dụng cho chủ thể chủ thể khác thực việc trả nợ cho Ngân hàng Các đối tượng chiết khấu nghiệp vụ gồm hối phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu giấy nợ có giá khác Cho thuê tài : Là loại hình tín dụng trung, dài hạn Trong Công ty cho thuê tài dùng vốn hay vốn phát hành trái phiếu để mua tài sản thiết bị theo yêu cầu người thuê cho thuê thời gian định Người thuê phải trả cho Công ty thuê tài tiền thuê quý tháng lần Khi kết thúc hợp đồng cho thuê tài chính, người thuê quyền mua kéo dài thời hạn thuê, trả lại thiết bị cho Công ty cho thuê tài Đây loại hình tín dụng triển khai Việt Nam có khả phát triển mạnh tương lai Bảo lãnh Ngân hàng : Trong loại hình nghiệp vụ Ngân hàng này, khách hàng Ngân hàng cấp bảo lãnh để vay vốn Ngân hàng khác thực hợp đồng kinh tế ký kết Các hình thức khác : Sự chuyển hoá từ vốn tiền gửi thành vốn tín dụng để bổ sung cho nhu cầu sản xuất kinh doanh kinh tế có ý nghóa quan trọng toàn kinh tế xã hội, mà thân NHTM nhờ cho vay mà tạo nguồn thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng để từ bồi hoàn lại tiền gửi cho khách hàng, bù đắp chi phí kinh doanh tạo lợi nhuận cho Ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động cho vay hoạt động mang tính rủi ro lớn Vì vậy, cần phải quản lý khoản cho vay cách chặt chẽ ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro + Các khoản cho vay phân tích theo thời hạn có : • Cho vay ngắn hạn ( từ 01 ngày đến 01 năm) • Cho vay trung hạn ( từ 01 năm đến 05 năm) • Cho vay dài hạn ( 05 năm) + Nếu vào tính chất đảm bảo có hai loại : • Cho vay tín chấp • Cho vay có đảm bảo trực tiếp chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba, tài sản hình thành từ vốn vay + Nếu vào tính chất tham gia vốn, có hai loại : • Cho vay vốn lưu động • Cho vay vốn cố định * Đầu tư : Khoản mục đầu tư có vị trí quan trọng thứ hai sau khoản mục cho vay, mang lại khoản thu nhập lớn đáng kể NHTM Trong nghiệp vụ này, Ngân hàng dùng nguồn vốn nguồn vốn ổn định khác để đầu tư hình thức : + Hùn vốn, mua cổ phần, cổ phiếu công ty, xí nghiệp Việc hùn vốn mua cổ phần phép thực vốn Ngân hàng + Mua trái phiếu phủ, quyền địa phương + Mua trái phiếu công ty Tất hành động đầu tư vào chứng khoán nhằm mục đích mang lại thu nhập Nhưng mặt khác nhờ hoạt động đầu tư mà rủi ro hoạt động Ngân hàng phân lợi vô to lớn NHTM việc bảo lãnh, cho vay dịch vụ khác, giúp cho khách hàng yên tâm giao dịch * Cung ứng dịch vụ quốc tế chất lượng cao quản lý tiền mặt : Ngân hàng phải sẵn sàng đáp ứng nhu cầu giao dịch toán quốc tế, cho vay để trả nợ nước ngoài…đồng thời phải đảm bảo tỷ lệ an toàn dự trữ khoản Bên cạnh đó, công ty công ty xuyên quốc gia đưa tiêu chuẩn lựa chọn Ngân hàng phục vụ họ : * Đảm bảo phần lớn nhu cầu tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn lưu động, đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh * Chất lượng cao dịch vụ nghiệp vụ : Điều đòi hỏi nhân viên cán quản lý phải có trình độ chuyên môn cao nghiệp vụ, dịch vụ Ngân hàng từ tạo điều kiện thuận lợi việc phục vụ khách hàng * Cung cấp dịch vụ chuyển tiền quốc tế cách có hiệu : Đáp ứng nhu cầu nhanh chóng tức thời việc nhận, gửi toán tiền giao dịch * Là Ngân hàng đầu đàn công ty mẹ : Trên sở Ngân hàng đầu đàn công ty mẹ, công ty an tâm việc lựa chọn Ngân hàng phục vụ Các Ngân hàng am hiểu chiến lược kinh doanh, tình hình tài công ty mẹ, từ đề sách ưu đãi hay thu hẹp giao dịch với công ty cho vay tín chấp, lãi suất cho vay dịch vụ phí thấp * Cung ứng dịch vụ có chất lượng cao nghiệp vụ ngoại tệ : Đáp ứng nhu cầu cấp thời ngoại tệ mua bán, trao đổi, rút tiền, gửi tiền, chuyển tiền, vay vốn * Có lãi suất cho vay hấp dẫn : Lãi suất cho vay hấp dẫn điều kiện giúp công ty chọn Ngân hàng để vay vốn, để giảm chi phí vay vốn giúp khách hàng tăng lợi nhuận * Có mạng lưới chi nhánh toàn cầu : Mạng lưới rộng khắp toàn cầu lợi to lớn NHTM việc mở rộng khả huy động vốn cho vay, thực nghiệp vụ Ngân hàng, đáp ứng nhu cầu giao dịch với khách hàng cách nhanh chóng, thuận tiện * Nhân viên có kinh nghiệm thực nghiệp vụ quốc tế : Kinh nghiệm nhân viên việc thực nghiệp vụ quốc tế tư vấn cho công ty con, hoàn tất thủ tục nghiệp vụ thời gian ngắn với hiệu cao * Có uy tín công ty địa phương : Uy tín Ngân hàng 33 công ty địa phương thể qua số lượng chất lượng khách hàng địa phương ngày gia tăng mà thể tính chuyên môn nghiệp vụ, phục vụ, uy tín giao dịch với khách hàng Điều giúp cho công ty sẵn sàng giao dịch… * Có hình thức tín dụng sáng tạo việc cấp tín dụng : Đa dạng hoá hình thức cấp tín dụng tạo điều kiện thuận lợi việc đáp ứng nhu cầu vốn cách linh hoạt doanh nghiệp * Cung ứng dịch vụ quốc tế có hiệu việc quản lý tiền mặt : Ngân hàng phải sẵn sàng đáp ứng nhu cầu giao dịch toán quốc tế, cho vay để trả nợ nước ngoài…đồng thời phải đảm bảo tỷ lệ an toàn dự trữ khoản Bên cạnh NHTM cần phải phân tích tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh thông tin cấu cán khách hàng sau : +Phân tích tình hình tài khách hàng : * Khối lượng bán hàng * Tổng thu nhập * Thu nhập ròng * Mức bán hàng theo loại sản phẩm công ty * Vốn cố định * Vốn tự có * Vốn cổ phần * Đầu tư vào vốn cố định * Đầu tư chứng khoán, cổ phiếu, trái phiếu * Người góp vốn chủ yếu * Quan hệ với cổ đông * Vốn lưu động * Giải trình theo khoản mục vốn lưu động * Quan hệ với người mắc nợ * Quan hệ với chủ nợ * Nợ ngắn hạn * Nợ dài hạn * Đồ thị trả nợ khách hàng chủ nợ * Thời hạn trả nợ * Tổng số tiền lãi trả cho chủ nợ * Thu tiền mặt * Cơ cấu nguồn thu 34 * Xếp hạng mức độ tín nhiệm toán + Phân tích tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng : * Các phương hướng hoạt động chủ yếu công ty * Các lãnh vực hoạt động khác * Tham gia đầu tư, kinh doanh khác * Vị trí thị trường nước * Đặc điểm sản phẩm/dịch vụ * Chất lượng sản phẩm/dịch vụ Số lượng loại sản phẩm sản xuất năm * Nhu cầu người tiêu dùng sản phẩm/dịch vụ * Giá sản phẩm/dịch vụ * Đặc tính kênh phân phối tiêu thụ sản phẩm công ty * Các nhãn hiệu chủ yếu * Các công ty * Đặc điểm cấu tổ chức * Kế hoạch sản xuất kinh doanh * Cường độ tiếp thị * Khả cạnh tranh + Phân tích thông tin cấu cán khách hàng chủ yếu : * Họ tên, chức vụ người lãnh đạo cán trực tiếp giao dịch * Trình độ học vấn kinh nghiệm hoạt động người lãnh đạo cán trực tiếp giao dịch * Chức vụ vị trí công tác trước cán lãnh đạo * Tổng số cán công nhân viên * Cơ cấu lứa tuổi công nhân viên * Trình độ chuyên môn công nhân viên * Các chuyên gia, tư vấn mời làm cho công ty * Để phục vụ khách hàng, NHTM thường phân loại sau : + Tập trung phục vụ nhóm khách hàng : Ưu điểm Yếu điểm * Được bảo vệ tương đối khỏi cạnh tranh * Sự phức tạp chiếm lónh phân đoạn thị * Sự trung thành khách hàng trường * Kinh nghiệm phục vụ * Cần phải tiếp xúc thường xuyên với khách * Sự hiểu biết đắn Ngân hàng hàng nhu cầu khách hàng * Cần có nhiều dịch vụ 35 * Tính liên tục chiến lược Ngân hàng * Sự phát triển mở rộng hoạt động bị hạn * Sự ổn định thu nhập Ngân hàng chế hạn hẹp khách hàng * Chi phí quảng cáo không lớn * Sự phát triển bình thường Ngân hàng * Có hiệu quảng cáo bị hạn chế hạn hẹp khách hàng + Thoả mãn nhu cầu tất nhóm khách hàng định : Thường áp dụng thời kỳ thành lập Ngân hàng, có cạnh tranh mạnh mẽõ Điều quan trọng lựa chọn dịch vụ Ngân hàng có khả thoả mãn số lượng tối đa khách hàng, có khả cạnh tranh Ưu điểm Yếu điểm * Kinh nghiệm dịch vụ * Tính chất phức tạp việc lựa chọn dịch vụ * Chất lượng cao Ngân hàng thích hợp * Có ưu điểm cạnh tranh việc cung * Có cạnh tranh thu hẹp số lượng ứng dịch vụ khách hàng * Có khả hoàn thiện kịp thời dịch vụ * Sự nguy hiểm lạc hậu sản phẩm Ngân hàng * Tính phức tạp việc trì tiếp xúc với * Sự gắn bó nhiều khách hàng phạm vi rộng lớn khách hàng * Có dáng dấp độc quyền * Tính phức tạp việc lựa chọn chiến lược giá tình hình tài khác nhóm khách hàng khác nhau, chi phí tiếp thị lớn +Phục vụ toàn thị trường : Nhằm cung ứng dịch vụ cho tất khách hàng có nhu cầu mà không hạn chế khuôn khổ nhóm khách hàng định Ưu điểm * Chi phí cho marketting Yếu điểm * Chịu ảnh hưởng mạnh thay đổi tình hình thị * Có khả linh hoạt việc trường phục vụ khách hàng * Không có khách hàng chung thuỷ * Phân tán sức lực tiền vốn * Khó chiếm lónh vị trí lãnh đạo thị trường * Khó khăn việc thu thập xử lý thông tin 36 * Khó khăn việc nghiên cứu loại dịch vụ đáp ứng nhu cầu sử dụng tất khách hàng * Kế hoạch hoá khách hàng giúp cho Ngân hàng thực mục tiêu đề để thu hút khách hàng cách có hiệu thông qua giai đoạn sau: Giai đoạn : Lựa chọn khách hàng chủ yếu Trong giai đoạn này, Ngân hàng thu thập thông tin khách hàng tiềm năng, phân loại, phân tích thông tin Qua lập danh sách khách hàng chủ yếu, phù hợp với khả phục vụ Ngân hàng Giai đoạn : Sắp xếp việc tiếp xúc với khách hàng Tuỳ khách hàng kinh nghiệm Ngân hàng việc tiếp cận khách hàng, Ngân hàng sử dụng phương thức tiếp cận sau : Gửi tài liệu tra cứu, quảng cáo dịch vụ Ngân hàng với khách hàng, hội thảo thuyết trình, tiếp cận qua điện thoại, qua internet, tiếp xúc cá nhân Giai đoạn : Phát nhu cầu khách hàng Cán tiếp xúc phải biết thông tin cần thiết khách hàng Sau tiếp xúc phải nắm nhu cầu dịch vụ Ngân hàng; thông tin Ngân hàng phục vụ họ Từ rút kết luận khả hợp lý Ngân hàng việc phục vụ khách hàng Giai đoạn : Lựa chọn chiến lược khác hàng phù hợp với khả cạnh tranh Ngân hàng thị trường Giai đoạn : Lập kế hoạch hoạt động khách hàng thông qua việc cụ thể hoá chiến lược công khách hàng, thu nhập ước tính Ngân hàng phục vụ khách hàng Giai đoạn : Lập kế hoạch trì mối quan hệ với khách hàng thông qua chiến lược Ngân hàng đề : Nguồn vốn Ngân hàng, số lượng nhân viên Ngân hàng, số lượng khách hàng hấp dẫn, thời gian phục vụ khách hàng này, độ hấp dẫn khách hàng, cấu tổ chức khách hàng, số lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng, số lượng Ngân hàng cạnh tranh Giai đoạn : Lập kế hoạch tổng hợp khách hàng lớn Cần phải có nhìn tổng quát khách hàng lớn, Ngân hàng chịu lỗ việc phục vụ chi nhánh công ty lớn xét tổng thể khách hàng Ngân hàng có lời * Mục tiêu : Để lựa chọn nhóm khách hàng phù hợp với quy mô hoạt động Ngân hàng, qua đề chiến lược phục vụ thu hút ngày nhiều khách hàng có tiềm thị trường 3.1.2.- Giải pháp huy động vốn : * Thực dịch vụ toán hộ cho khách hàng : 37 Đối tượng cá nhân, công ty việc trả tiền điện, nước, điện thoại, internet vv NHTM khách hàng ký kết hợp đồng uỷ thác dịch vụ, Ngân hàng đảm nhận việc đóng tiền thay cho khách hàng sau nhận hóa đơn giao trả cho khách kèm theo dịch vụ phí Khách hàng chủ yếu người có việc làm ổn định thu nhập khá, có số dư bình quân tài khoản tiền gởi ngân hàng tối thiểu phải đáp ứng dịch vụ Ngoài hiệu kinh tế NHTM tạo mối liên hệ chặt chẽ với khách hàng hữu, giúp ngân hàng trì lượng khách hàng tương đối ổn định Loại hình phù hợp với quy mô hoạt động NHTMCP * Đa dạng hoá hình thức gửi rút tiền tiết kiệm tích luỹ Định kỳ người gửi góp vào NHTM số tiền định, kết thúc thời gian gửi nhận lại số tiền bao gồm vốn gửi góp lãi Tuỳ theo khả thu nhập dự tính số tiền sử dụng tiền tương lai, người gửi chọn thời gian gửi tích luỹ (thấp 01 năm, cao đến 15 năm) thời hạn góp định kỳ (hàng tháng, 03 tháng hay 06 tháng lần) Lãi suất tính cố định suốt thời gian gửi góp Trong trường hợp gặp khó khăn đột xuất, người gửi nộp trễ từ 15 đến 45 ngày ( tuỳ thời hạn góp định kỳ) Người gửi ngưng góp lý tiết kiệm tích luỹ trước hạn Ngân hàng tính lãi suất thấp * Huy động tiền gửi tiết kiệm : Ngân hàng nên phối hợp với công ty, tổ chức kinh doanh địa ốc, xe máy để đặt hàng với giá rẻ giá bán lẻ thị trường để kích thích người gửi tiết kiệm Ngân hàng cần phải thực hộ khách hàng thủ tục chuyển giao quyền sở hữu ( mua, bán ) tạo thoải mái cho khách hàng Ví dụ NHTM ký kết hợp đồng với người gửi tiền giá trị nhà mà họ xây dựng có thiết kế mẫu, số tiền tiết kiệm số tiền cần thiết, Ngân hàng yêu cầu công ty xây dựng thực hợp đồng xây nhà cho khách hàng với giúp đỡ quan chức mặt quy hoạch khu dân cư thủ tục chuyển quyền sở hữu * Huy động tiền gửi có kỳ hạn : Việc huy động tiền gửi có kỳ hạn cần phải quy định thêm nhiều loại kỳ hạn ba năm, năm năm, mười năm Về nguyên tắc lãi suất tiền gửi kỳ hạn dài cao lãi suất tiền gửi kỳ hạn ngắn Tuy nhiên lãi suất có kỳ hạn dài cao vượt mức chịu đựng kinh tế Đối với khoản tiền gửi dài hạn cần phát hành trái phiếu dài hạn để chuyển nhượng thị trường cách dễ dàng Các trái phiếu bán lại cho cá nhân khác, cho doanh nghiệp, cho ngân hàng, cho tổ chức, quan có khả tài họ muốn mua Đối với tiền gửi có kỳ hạn, chưa đến ngày đáo hạn mà khách hàng có nhu cầu rút tiền, Ngân hàng nên áp dụng lãi suất có kỳ hạn thấp lãi suất không kỳ hạn (nếu có) Ví dụ tiền gửi tháng khách hàng gửi 4,5 tháng có nhu cầu rút tiền trước hạn, NHTM áp dụng lãi suất tháng lãi suất tháng lãi suất không kỳ hạn (15 ngày) cho số dư tiền gởi 38 * Đẩy mạnh huy động tiền tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, phát hành kỳ trái phiếu ngân hàng thương mại (NHTM ) kể Việt Nam đồng, ngoại tệ vàng cần thiết Đa dạng việc huy động vốn trung hạn, dài hạn để đảm bảo nguồn vốn cho vay dự án đồng tài trợ, cho vay trung dài hạn, đáp ứng nhu cầu xúc vốn doanh nghiệp vừa nhỏ Theo phương châm "sự thành đạt khách hàng" "sự thành đạt Ngân hàng" * Tăng cường mạng lưới, chi nhánh huy động vốn, rút tiền khu chế xuất, khu công nghiệp, khu dân cư NHTM nên đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường để tìm hiểu tâm lý, nhu cầu khách hàng, thị hiếu, thói quen, động giao dịch với Ngân hàng NHTM nên nâng cao hiệu nhanh chóng, an toàn, tiết kiệm chi phí công cụ toán, chi trả lương, giao nhận tiền doanh nghiệp, quản lý tài sản, két sắt để hấp dẫn tiền gửi vào Ngân hàng đồng thời nên trang bị máy ATM đặt trước Ngân hàng để làm phương tiện rút tiền làm việc, góp phần làm tăng số lượng khách hàng giao dịch 3.1.3.- Giải pháp mở rộng cho vay : * Triển khai nhân rộng mô hình cho vay : Đối với khách hàng cá nhân, NHTM nên mở rộng phương thức cho vay sinh hoạt, cho vay mua nhà đất, mua xe Đối với công ty vay để xây dựng sở hạ tầng, xây dựng nhà xưởng, mô hình trang trại lớn, Ngân hàng nên áp dụng phương thức cho vay trả chậm hay ứng trước cho doanh nghiệp khu công nghiệp, khu chế xuất vay để trả tiền thuê đất, doanh nghiệp cấp chứng nhận quyền sử dụng đất đem chấp trở lại cho Ngân hàng để đảm bảo khoản vay Trường hợp tài sản đảm bảo máy móc thiết bị, nhà xưởng, Ngân hàng cho vay, quan giám định máy móc thiết bị, nhà xưởng doanh nghiệp có máy móc thiết bị, nhà xưởng cầm cố, chấp vay vốn nên ký hợp đồng tay ba để ràng buộc trách nhiệm pháp lý kinh tế tổ chức giám định, đồng thời đơn giản hoá thủ tục cấp tín dụng cho khách hàng, rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ vay NHTM nên hổ trợ doanh nghiệp việc tư vấn, lập sổ sách kế toán, lập phương án kế hoạch sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp cần thiết Tập trung tài trợ vốn áp dụng sách ưu đãi lãi suất doanh nghiệp, công ty phát triển hạ tầng, xí nghiệp làm hàng xuất khẩu, đơn vị thu hút nhiều lao động, sở công nghiệp di dời từ nội thành vào khu chế xuất, khu công nghiệp, công ty xây dựng nhà cho công nhân khu chế xuất, khu công nghiệp * Chấp nhận cổ phiếu làm tài sản cầm cố để đảm bảo cho tiền vay : 39 Cho phép người lao động doanh nghiệp Nhà nước cổ phần hóa vay phần giá trị cổ phiếu để mua cổ phiếu dùng cổ phiếu làm tài sản bảo đảm tiền vay, góp phần thực tốt chủ trương, sách Đảng Nhà nước việc đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp Nhà nước, đa dạng hoá doanh nghiệp Nhà nước, đa dạng hóa dịch vụ Ngân hàng, thu hút thêm khách hàng * Mở rộng cho vay đồng tài trợ : Cho vay đồng tài trợ thường tham gia vào dự án lớn, thời gian thu hồi vốn dài, rủi ro trình đầu tư ( chủ yếu thuộc loại rủi ro giá trị thu hồi vốn ) khó tránh khỏi Nên mở rộng đối tượng công ty cho thuê tài tham gia đồng tài trợ Trong trường hợp nên để tổng công ty cho thuê tài đầu mối tài sản thuê đứng tên sở hữu công ty tài * Đối với cán Tín dụng : Trước hết cán tín dụng phải thực nghiêm túc chế độ thể lệ tín dụng Thống đốc NHNN ban hành chấp hành đắn văn pháp luật hành Mọi khoản cho vay phải thực quy trình nghiệp vụ, thẩm định kiểm tra, xác định tư cách pháp nhân, thể nhân người vay Thẩm định kỹ tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh, thị trường đầu vào, đầu ra, điều kiện sản xuất kinh doanh sở vay vốn Tăng cường kiểm tra việc sử dụng vốn vay, chống tượng vay vốn kinh doanh lòng vòng, sử dụng vốn vay sai mục đích Song song với việc phân tích tiêu kinh tế xem xét hồ sơ pháp lý công ty, cán tín dụng cần phải xét đến tiêu sau: Hệ số khả Lợi nhuận ròng trước thuế lợi tức hàng tháng doanh nghiệp Trả lãi tiền vay = doanh nghiệp Lãi tiền vay hàng tháng doanh nghiệp Ngân hàng Nếu đáp số ≤ Ngân hàng không cho vay, lợi nhuận doanh nghiệp làm không đủ để trả lãi tiền vay Ngân hàng thuế lợi tức; thông thường hệ số này> nhiều lần Khi thẩm định hồ sơ vay, cán tín dụng phải tách bạch hồ sơ tài sản cầm cố, chấp sang bên, thường khâu thẩm định trước để tránh phiền hà cho khách hồ sơ tài sản cầm cố, chấp không đủ yêu cầu Tài sản cầm cố, chấp phải độc lập tương đối thẩm định tín dụng; xử lý tài sản đảm bảo xảy tình xấu, vay thu nợ chủ yếu dựa tài sản đảm bảo vay xấu nhất; cán tín dụng có nhiều vay phải thu nợ tài sản đảm bảo cán tín dụng khả năng, cần thay + Bên cạnh đó, cán tín dụng phải tuân thủ quy trình sau : 40 • Thiết lập hồ sơ tín dụng : Gồm loại giấy tờ pháp lý hành Những thông tin liên quan đến lực pháp lý ( khách hàng công ty), lực hành vi ( khách hàng cá nhân), tài chính, tài sản đảm bảo Đối với khoản cho vay lớn thường đòi hỏi phải có nhiều thông tin hồ sơ cho vay đa dạng phức tạp • Phân tích tín dụng : Dựa sở tiêu chuẩn sau : Mục đích xin vay khách hàng, uy tín khách hàng, lực tài chính, điều kiện tác động khách hàng, môi trường cạnh tranh, mối quan hệ với khách hàng, tài sản đảm bảo • Quyết định cho vay : + Nên thực theo mức độ phân quyền NHTM cấp khác : Đối với khoản cho vay cá nhân với số tiền nhỏ nên giao quyền định cho nhân viên trưởng phòng tín dụng Đối với khoản cho vay khác nên giao thuộc quyền phán cho trưởng phòng cấp cao, ban điều hành, hội đồng quản trị • Giám sát quản lý tín dụng : Cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra trước, sau trình cho vay khách hàng khoản vay hoàn trả đầy đủ gốc lẫn lãi Việc giám sát quản lý tín dụng tiến hành theo nội dung sau : + Hạch toán theo dõi tài khoản khách hàng + Kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay theo định kỳ đột suất + Kiểm tra tài sản đảm bảo giá trị lại số lượng + Xử lý tức thời trường hợp vi phạm hợp đồng + Ngưng cấp vốn tín dụng đồng thời thu hồi nợ công ty có nguy phá sản • Kiểm tra quy trình cho vay ràng buộc trách nhiệm cán tín dụng: Chấp hành tốt quy định NHNN văn pháp luật hành cho vay biện pháp quan trọng để hạn chế rủi ro kinh doanh tín dụng Trên thực tế không thực quy định, quy trình cho vay dẫn đến việc sử dụng vốn tín dụng sai mục đích sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tư, kinh doanh bất động sản chức sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Để hạn chế rủi ro xuất phát từ việc cho vay, NHTM phải thường xuyên kiểm tra quy trình cho vay nhân viên tín dụng đặc biệt hợp đồng cho vay với giá trị lớn NHTM nên quy định trách nhiệm thu hồi nợ cán tín dụng gây nợ hạn, nợ xấu để tránh trường hợp cán tín dụng trốn tránh trách nhiệm hậu gây cho Ngân hàng 41 * Phương pháp làm giảm rủi ro tín dụng : + Xác định khả trả nợ khách hàng thông qua đánh giá thang điểm Hiện bảng tiêu chuẩn tính điểm tuỳ thuộc vào đặc thù kinh nghiệm riêng NHTM Đồng thời bảng điểm đánh giá lại theo định kỳ nhằm đảm bảo nâng cao hiệu phân tích khả trả nợ khách hàng + Hạ thấp mức cho vay khách hàng Đây biện pháp phân tán rủi ro tín dụng, NHTM phải chấp hành tỷ lệ phân tán rủi ro pháp luật quy định + Phân tích tình hình Nợ hạn qua tiêu Nợ hạn / Tổng dư nợ khách hàng theo ngành kinh tế, loại hình doanh nghiệp Mục đích việc phân tích nhằm đánh giá mức độ rủi ro theo ngành làm sở để xây dựng chiến lược kinh doanh cho phù hợp * Không ngừng đổi công nghệ, đại hoá công nghệ Ngân hàng Không ngừng đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán để nâng cao lực quản lý kinh doanh - nguồn lực định thành công chiến lược cải cách hoạt động NHTM Luôn cập nhật công nghệ đại giúp NHTM Việt Nam trở Ngân hàng điện tử để xúc tiến thương mại điện tử Việt Nam, củng cố phát triển thân Ngân hàng, phát triển sản phẩm Ngân hàng đại thẻ điện tử, tiền điện tử, giao dịch điện tử , đồng thời tiếp tục nghiên cứu, triển khai ứng dụng mô hình Ngân hàng ảo, Ngân hàng nhà, Ngân hàng internet, internet Ngân hàng sản phẩm dịch vụ đại khác nhằm đáp ứng nhu cầu nước quan hệ quốc tế * Phát triển dịch vụ Ngân hàng đặc biệt dịch vụ toán bảo đảm đáp ứng yêu cầu cao khách hàng, kinh tế đại : Với phương châm nhanh chóng, xác an toàn, tiện ích cao nhất, NHTM nên ứng dụng công nghệ đại nhằm thu hút khách hàng để phát triển quan hệ tín dụng với khách hàng với doanh nghiệp sản xuất hàng xuất Qua hoạt động toán, Ngân hàng nắm bắt tình hình tài chính, khả toán khách hàng làm sở vững để Ngân hàng mạnh dạn cho vay * Giải pháp đánh giá, xếp cấu lại hệ thống NHTM : NHTMQD cần tinh giảm số lượng cán làm việc phận kiểm ngân, thủ quỹ, hành Tăng số lượng chất lượng cán phận nghiệp vụ chuyên môn phòng tín dụng, phòng kế toán, phòng toán quốc tế Đồng thời tăng thu nhập cho nhân viên Ngân hàng nhằm hạn chế tượng tiêu cực, tham ô Hàng tháng NHTM nên phân tích tiêu kinh tế kỹ thuật để đánh giá kết hoạt động kinh doanh Qua 42 tìm hiểu nguyên nhân nhóm hoạt động có hiệu nhóm hiệu từ tìm giải pháp hoàn thiện hoạt động NHTM Mỗi NHTM nên thành lập phòng pháp chế để tư vấn, soạn thảo văn bản, hợp đồng giao dịch với khách hàng với quan chức ký hợp đồng vụ việc với luật sư để hạn chế rủi ro trình kinh doanh 3.2.- CÁC GIẢI PHÁP VĨ MÔ : 3.2.1 Vấn đề xử lý tài sản đảm bảo : Các quan nhà nước có thẩm quyền cần sớm xem xét tìm biện pháp ngăn ngừa tình trạng khai báo không trung thực việc đánh giấy chứng nhận đăng ký phương tiện vận tải cầm cố NHTM để vay vốn từ tránh tình trạng cấp giấy chứng nhận cho chủ phương tiện tiếp tục đem phương tiện vận tải cầm cố nhiều NHTM khác Kiến nghị Bộ Tài bãi bỏ thuế VAT đánh doanh thu từ việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Đề nghị Toà án nhân dân tối cao nên xem xét huỷ bỏ thay văn không phù hợp bổ sung văn nhằm tạo điều kiện công cho NHTM việc xử lý thu hồi nợ vay * Đề nghị quan chức hổ trợ NHTM việc xác minh giấy tờ liên quan đến tài sản cầm cố, chấp khách hàng Thông qua việc Ngân hàng gửi văn cho quan chức đề nghị xác nhận loại giấy tờ nói Căn vào hồ sơ lưu trữ, quan chức dễ dàng xác nhận giấy tờ trung thực, hiệu lực hay giả mạo, giá trị Mặt khác, ngân hàng gửi văn cho quan Nhà nước cấp giấy tờ hồ sơ chấp tài sản trước (Uỷ ban Nhân dân, Sở Địa chính, Sở Nhà đất, Phòng Công chứng Nhà nước ) để thông báo tài sản chấp vay vốn ngân hàng đề nghị quan không giải thủ tục mua bán, chuyển nhượng, cho thuê, chấp, công chứng xin cấp lại giấy chứng nhận quyền sở hữu/ sử dụng tài sản Để thời gian thẩm định hồ sơ chấp tài sản rút ngắn lại hội kinh doanh khách hàng vay (chân ) không bị ảnh hưởng, đề nghị quan Nhà nước có thẩm quyền cần ban hành văn pháp luật quy định rõ thời gian trách nhiệm quan chức việc xác nhận tính hợp pháp giấy tờ hồ sơ chấp tài sản nhận văn đề nghị ngân hàng Đồng thời, bộ, ngành liên quan, Uỷ ban Nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương sớm thành lập hệ thống quan đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm ban hành văn hướng dẫn cụ thể quy trình, thủ tục, lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm để ngân hàng có đủ thông tin cần thiết tìm hiểu tài sản chấp, cầm cố trước định nhận tài sản đảm bảo 43 * Bộ Kế hoạch Đầu tư, Bộ Thương mại với Ngân hàng quan chức nên phối hợp tổ chức thu thập thông tin, khai thác xử lý thông tin hoạt động doanh nghiệp từ lúc xin giấy phép thành lập giúp cho NHTM có hệ thống thông tin cần thiết thẩm định xét duyệt cho vay 3.2.2 Cơ cấu lại hệ thống NHTM : NHNN nên quy định tăng vốn điều lệ NHTM Việt Nam để tăng khả huy động vốn cho vay Cần phải có phối hợp chặt chẽ tra NHNN phận kiểm soát nội ngân hàng địa bàn Riêng NHTMQD, áp dụng theo hướng sau : Tăng cường trách nhiệm quản lý quản trị công ty nhằm nâng cao tính độc lập, khả sinh lời định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng đồng thời xúc tiến việc thiết lập công ty quản lý tài sản để tiếp nhận khoản nợ xấu chấp NHTM theo giá thị trường xử lý khoản nợ xấu thông qua công ty mua bán nợ Quá trình xử lý nợ bao gồm giảm cho vay xoá nợ cho doanh nghiệp nhà nước giải thể, bán, khoán cho thuê cổ phần hoá theo chương trình cải cách doanh nghiệp nhà nước Cấp bổ sung vốn điều lệ cho NHTMQD tùy thuộc vào quy mô, tình hình kinh doanh NHTMQD Tiến hành đánh giá, phân loại, xếp hạng NHTM, tái cấu tổ chức NHTM nhằm góp phần tổ chức hợp lý công việc thành viên Ngân hàng, xếp thực có hiệu chức quản lý, thoả mãn tối đa yêu cầu khách hàng để đạt mục đích Ngân hàng NHNN nên xem xét định đóng cửa, sáp nhập NHTMCP yếu thấy không khả phục hồi đại hội cổ đông trí, đồng thời yêu cầu Ngân hàng dừng việc huy động tiền gửi mới, ngừng cho vay, tập trung thu nợ chi trả tiền gửi NHNN nên bước quy định tăng mức vốn pháp định loại hình NHTM để tăng tính cạnh tranh sau Hiệp định thương mại Việt - Mỹ Thường xuyên kiểm tra vốn điều lệ NHTM, NHTM không đảm bảo vốn điều lệ tối thiểu theo luật định buộc phải xử lý theo 03 hướng sau : + Với NHTM có tiềm năng, uy tín gọi cổ đông góp vốn cổ phần để thoả mãn yêu cầu vốn điều lệ tối thiểu + Đối với NHTM yếu, bán cổ phiếu để bổ sung vốn điều lệ hợp hai hay nhiều NHTM khác để trở thành NHTM có quy mô lớn 44 + Đối với NHTM yếu khả tăng vốn điều lệ không muốn sáp nhập buộc phải xin giải thể * NHNN nên quy định lại điều kiện cho vay đảm bảo tài sản hệ thống NHTM để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, công Đồng thời nên xem xét điều chỉnh lại điều kiện tỷ lệ nợ xấu thể Bảng tổng kết Tài sản hàng tháng tính tổng dư nợ khách hàng vay 5% Thiết nghó tỷ lệ thấp chưa phù hợp với thực trạng NHTM 3.2.3 Đối với doanh nghiệp : Phải nhanh chóng lành mạnh hóa tài doanh nghiệp, Doanh nghiệp Nhà nước coi trọng kiện toàn quản lý doanh nghiệp khâu xếp tổ chức, sản xuất, hạch toán, lập phương án, luận chứng kinh tế- kỹ thuật cho đầu tư, tạo môi trường tốt cho đầu tư Mạnh dạn cho giải thể doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, đẩy mạnh sáp nhập, hợp hay cổ phần hóa, phát hành trái phiếu gọi vốn, phối hợp với Bộ tài đẩy mạnh phát hành loại trái phiếu dài hạn (5-7 năm ) tài trợ cho công trình xây dựng số mục tiêu sách Nhà nước Khuyến khích NHTM triển khai phương án cho vay "đồng tài trợ " nhóm hợp Ngân hàng có hoàn cảnh kinh doanh tương đồng để liên kết, hỗ trợ việc thực nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ nhằm chia nhỏ rủi ro, tăng hiệu đồng vốn xã hội Đồng thời phải quy định quy mô hoạt động, tình hình tài tỷ lệ hợp vốn tối thiểu Ngân hàng đầu mối với quyền lợi , trách nhiệm cụ thể để tạo công Ngân hàng tham gia đồng tài trợ cho dự án Quốc hội nên sửa đổi bổ sung luật phá sản doanh nghiệp trường hợp cho vay bảo đảm quy định chặt chẽ việc chuyển quyền sở hữu công ty trách nhiệm hữu hạn Đồng thời kiến nghị Chính phủ nên có sách, quy định bảo hộ giá nông, hải sản nước để người nông dân, ngư dân yên tâm đầu tư sản xuất 3.2.4 Kiến nghị với NHNN quan chức : Chính phủ, NHNN quan chức nên sớm ban hành văn pháp luật để tạo hành lang pháp lý trình hoà nhập hệ thống NHTM đặc biệt sở pháp lý cần thiết để thực cam kết song phương Hiệp định thương mại Việt -Mỹ, tạo sân chơi bình đẵng NHTM nước nước ngoài, NHTMQD NHTMCP Kiến nghị Chính phủ sớm nghiên cứu, đạo ban hành quy định nguyên tắc thống cho hoạt động thương mại điện tử Tạo sở pháp lý cho thương mại điện tử phát triển Tiếp tục phát triển mạng truyền thông tốc độ cao, giá phù hợp tạo thói quen cho người sử dụng dịch vụ doanh nghiệp cộng đồng dân cư 45 NHNN nên có văn cho phép NHTMCP gọi thêm vốn cổ phần, xóa nợ khó đòi số NHTMCP lớn, làm ăn có uy tín, có lãi, cổ tức chia đặn cho cổ đông hàng năm cao lãi suất tiền gửi tiết kiệm Đề nghị NHNN Việt Nam phối hợp với Bộ, ngành hữu quan sớm đề xuất với Chính Phủ ban hành quy định, thủ tục việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà xưởng cho doanh nghiệp có vốn đầu tư nước để làm tài sản đảm bảo tiền vay, quy định tiêu chuẩn xếp hạng doanh nghiệp khu công nghiệp, khu chế xuất nước NHNN nên sớm ban hành văn quy định quyền lợi nghóa vụ NHTM khách hàng vay vốn đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo, giúp khách hàng rút bớt phần tài sản đảm bảo trả bớt nợ Đề nghị Uỷ Ban Nhân dân TP.HCM sớm nghiên cứu ban hành văn quy định lại giá đất cho phù hợp để thay văn 05 quy định giá đất lạc hậu Vi tính hoá hệ thống quan chức Phòng Công chứng Nhà nước, Sở Địa chính, Sở Tài Vật giá, Uỷ ban Vật giá Chính phủ, Toà án Nhân dân, Phòng Thi hành án, Viện kiểm soát nhằm đáp ứng nhu cầu cấp bách kinh tế thị trường Cơ quan nhà nước có thẩm quyền cần sớm xem xét ban hành văn quy phạm pháp luật quy định rõ trách nhiệm người bảo lãnh trường hợp nhiều người dùng tài sản thuộc quyền đồng sở hữu/ sử dụng hợp pháp để bảo đảm cho khoản vay bên vay, bên vay không trả nợ đến hạn cho ngân hàng Xây dựng hệ thống thu thập thông tin tín dụng cần phải đáp ứng tính kịp thời, xác, tin cậy an toàn Vì cần phải xây dựng chương trình phần mềm đề án nâng cấp máy móc thiết bị phục vụ việc xử lý khai thác thông tin Tăng cường mở rộng quan hệ với quan, tổ chức nước Tổng cục thống kê, Bộ Kế hoạch Đầu tư, để học hỏi kinh nghiệm làm phong phú thêm kho thông tin Bởi Bộ Kế hoạch Đầu tư có thông tin hồ sơ pháp lý công ty, Tổng cục Thuế, Tổng cục Thống kê có hồ sơ tài doanh nghiệp Nếu Trung tâm thông tin tín dụng NHNN thu thập đầy đủ thu thông tin pháp lý, tài chínhï doanh nghiệp tiến hành bước phân tích, đánh giá xếp loại doanh nghiệp NHNN nên sớm lập cách tính điểm, xếp loại hạng doanh nghiệp dựa thông tin sau : Bảng cân đối kế toán, kết hoạt động kinh doanh, tình hình dư nợ, dòng lưu chuyển tiền tệ thông tin khác NHNN kết hợp với trung tâm thông tin tín dụng nên phân loại doanh nghiệp theo ngành nghề, theo quy mô đồng thời phân tích tiêu tài ( khoản, hoạt động, thu nhập, nợ vay ) để xây dựng hệ thống phân tích, đánh giá 46 xếp loại khách hàng, đưa thông tin cảnh báo kịp thời giúp NHTM ngăn ngừa hạn chế rủi ro kinh doanh NHNN cần phải sớm ban hành rõ ràng quyền lợi, nghóa vụ trách nhiệm NHTM việc cung cấp thông tin khách hàng cho Trung tâm thông tin tín dụng Căn vào số điểm để phân loại, xếp hạng doanh nghiệp ví dụ loại AA-A ( hoạt động tốt, có triển vọng tiềm phát triển, độ rủi ro thấp), loại BB ( hoạt động tốt, có tiềm phát triển hạn chế nguồn lực tài chính, độ rủi ro thấp), loại B (hoạt động chưa hiệu quả, khả tự chủ tài thấp, có nguy tiềm ẩn, độ rủi ro trung bình) loại CC-C ( hoạt động yếu kém, thiếu-không có khả tự chủ tài chính, độ rủi ro cao) Dựa vào kết có được, NHTM đánh giá khách hàng để mở rộng hay thu hẹp việc cấp tín dụng dịch vụ khác 47 ... vừa cho thấy quy mô Ngân hàng, vừa phản ánh khả đảm bảo khoản nợ Ngân hàng khách hàng Tuy nhiên thực có vốn tự có Ngân hàng bao gồm ( vốn điều lệ + quỹ dự trữ) mà * Vốn huy động : Vốn huy động. .. đa vốn tự có NHNNg vốn huy động để tập trung cho vay Trong NHTMQD chiếm ưu cao thị phần huy động vốn cho vay vốn tự có NHTMQD thấp nhiều so với NHNNg nên tỷ lệ dư nợ đầu tư nguồn vốn huy động. .. kinh tế hàng hoá phát triển, mặc NHTM huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế để hình thành vốn cho vay; mặt khác, sở nguồn vốn huy động được, Ngân hàng sử dụng cho vay đáp