Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện định hóa tỉnh thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐỖ KHÁNH DUY ĐẨY MẠNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN ĐỊNH HÓA TỈNH THÁI NGUYÊN Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8.34.01.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS Lê Thị Yến THÁI NGUYÊN – 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, cơng trình nghiên cứu riêng Những số liệu, thông tin kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ luận văn Thái Nguyên, tháng năm 2020 Tác giả Đỗ Khánh Duy ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực luận văn này, nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng Đào tạo, khoa, phòng Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ tơi mặt q trình học tập hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn TS Lê Thị Yến Tô xin trân trọng cảm ơn Ban Giám đốc, anh chị đồng nghiệp Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Định Hóa, tỉnh Thái Nguyên tạo điều kiện cho tơi suốt q trình học tập cung cấp thông tin, số liệu, trả lời khảo sát giúp tơi hồn thành luận văn Trong q trình thực đề tài, tơi cịn giúp đỡ cộng tác đồng chí địa điểm nghiên cứu, xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình tạo điều kiện mặt để tơi hồn thành nghiên cứu Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Thái Nguyên, tháng năm 2020 Tác giả Đỗ Khánh Duy Số hóa Trung tâm Học liệu Cơng nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ HÌNH VẼ vii MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Kết cấu luận văn .4 Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1 Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.2 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.3 Nội dung nghiên cứu cho vay tiêu dùng 13 1.1.4 Sự cần thiết đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Việt Nam 18 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng NHTM 19 1.2 Cơ sở thực tiễn cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 24 1.2.1 Kinh nghiệm đẩy mạnh cho vay tiêu dùng số ngân hàng thương mại .24 1.2.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Định Hóa tỉnh Thái Nguyên 28 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30 2.1 Câu hỏi nghiên cứu .30 2.2 Phương pháp nghiên cứu 30 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 30 2.2.2 Phương pháp xử lý phân tích liệu 32 Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 2.3 Một số tiêu phân tích cho vay tiêu dùng .33 2.3.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng 33 2.3.2 Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng 34 2.3.3 Chất lượng nợ vay tiêu dùng .34 2.3.4 Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng 35 2.3.5 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro nợ vay tiêu dùng 35 Chương 3: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN ĐỊNH HÓA TỈNH THÁI NGUYÊN .37 3.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh huyện Định Hóa Thái Nguyên 37 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển .37 3.1.2 Cơ cấu tổ chức .40 3.1.3 Sơ lược hoạt động kinh doanh ngân hàng 42 3.2 Giới thiệu chung hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Định Hóa tỉnh Thái Nguyên 50 3.2.1 Đối tượng cho vay tiêu dùng .50 3.2.2 Hình thức cho vay tiêu dùng 51 3.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng 54 3.3 Kết cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Định Hóa tỉnh Thái Ngun 63 3.3.1 Tình hình dư nợ cho vay 63 3.3.2 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng 68 3.3.3 Chất lượng nợ vay tiêu dùng .69 3.3.4 Thu nhập từ cho vay tiêu dùng 71 3.3.5 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro nợ vay tiêu dùng 72 3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Định Hóa tỉnh Thái Nguyên 73 3.4.1 Nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng 73 3.4.2 Các nhân tố khách quan .83 3.4.3 Các nhân tố từ phía khách hàng vay vốn 85 Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 3.5 Đánh giá chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thơn Việt Nam - chi nhánh huyện Định Hóa tỉnh Thái Nguyên 85 3.5.1 Kết đạt 85 3.5.2 Hạn chế 86 3.5.3 Nguyên nhân 87 Chương 4: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN - CHI NHÁNH HUYỆN ĐỊNH HĨA TỈNH THÁI NGUYÊN .89 4.1 Định hướng mục tiêu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Định Hóa tỉnh Thái Nguyên .89 4.1.1 Định hướng cho vay tiêu dùng 89 4.1.2 Mục tiêu cho vay tiêu dùng 90 4.2 Các giải pháp đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Định Hóa tỉnh Thái Nguyên .90 4.2.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm CVTD 90 4.2.2 Hồn thiện sách tín dụng với khách hàng vay tiêu dùng 93 4.2.3 Tăng cường kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay, nguồn trả nợ khách hàng hỗ trợ tháo gỡ khó khăn khách hàng .94 4.2.4 Củng cố nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chi nhánh 97 4.2.5 Phát triển áp dụng công nghệ thông tin nhằm nâng cao hiệu tiếp cận thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh .99 4.2.6 Giải pháp quản lý kiểm soát rủi ro 101 4.3 Một số kiến nghị 102 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 102 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 103 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam 104 KẾT LUẬN .106 TÀI LIỆU THAM KHẢO .108 PHỤ LỤC 111 Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thông tin ngân hàng CVTD Cho vay tiêu dùng DPRR Dự phòng rủi ro DN Dư nợ GT Giá trị HĐTD Hợp đồng tín dụng KH Khách hàng KT-XH Kinh tế xã hội NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TG Tiền gửi TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo VAMC Công ty Quản lý tài sản Tổ chức Tín dụng Việt Nam XLRR Xử lý rủi ro Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn vii DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ HÌNH VẼ Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Định Hóa 43 Bảng 3.2 Dư nợ tín dụng Agribank chi nhánh huyện Định Hóa 47 Bảng 3.3 Kết kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Định Hóa giai đoạn 2016-2018 .49 Bảng 3.4 Quy định thời gian giải hồ sơ CVTD Agribank chi nhánh huyện Định Hóa 55 Bảng 3.5 Kết cơng tác thẩm định tín dụng Agribank chi nhánh huyện Định Hóa giai đoạn 2016-2018 .56 Bảng 3.6 Dư nợ CVTD Agribank chi nhánh huyện Định Hóa 63 Bảng 3.7 Dư nợ CVTD theo kỳ hạn Agribank Chi nhánh huyện Định Hóa giai đoạn 2016-2018 64 Bảng 3.8 Dư nợ CVTD theo sản phẩm Agribank Chi nhánh huyện Định Hóa giai đoạn 2016-2018 .65 Bảng 3.9 Dư nợ CVTD theo hình thức đảm bảo tiền vay Agribank Chi nhánh huyện Định Hóa giai đoạn 2016-2018 67 Bảng 3.10 Dư nợ CVTD bình quân khách hàng Agribank chi nhánh huyện Định Hóa 69 Bảng 3.11 Nợ hạn Agribank chi nhánh huyện Định Hóa giai đoạn 20162018 .70 Bảng 3.12 Tỷ lệ nợ xấu Agribank chi nhánh huyện Định Hóa giai đoạn 20162018 .70 Bảng 3.13 Tăng trưởng thu nhập từ CVTD Agribank chi nhánh huyện Định Hóa giai đoạn 2016-2018 71 Bảng 3.14 Tỷ lệ trích lập DPRR Agribank chi nhánh huyện Định Hóa giai đoạn 2016-2018 72 Bảng 3.15 Kết đánh giá lãi suất cho vay Chi nhánh .77 Bảng 3.16 Kết đánh giá sách tín dụng Chi nhánh .78 Bảng 3.17 Kết đánh giá cán tín dụng Chi nhánh .82 Bảng 3.18 Kết đánh giá công tác thẩm định Chi nhánh 80 Bảng 3.19 Kết đánh giá quy mơ tình hình tài Chi nhánh 73 Hình 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh huyện Định Hóa Số hóa Trung tâm Học liệu Cơng nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn viii 40 Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng đóng vai trị trung gian tài kinh tế quốc gia Theo đó, hai nghiệp vụ quan trọng ngân hàng huy động vốn cho vay giúp cho tổ chức, cá nhân đảm bảo nguồn vốn phục vụ cho tiêu dùng cho hoạt động sản xuất kinh doanh Với hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế giới, thu nhập bình quân đầu người tăng nhu cầu cải thiện đời sống trở nên ngày quan trọng Với nhu cầu tiêu dùng lớn người dân khó có đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu này, việc vay từ ngân hàng thương mại để phục vụ mục đích tiêu dùng trở nên phổ biến Đối với ngân hàng, thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng giúp mở rộng mạng lưới khách hàng, tăng lợi nhuận đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ Huyện Định hóa tỉnh Thái Ngun huyện phía Bắc tỉnh Thái Nguyên Trong năm qua, nhờ kinh tế phát triển, đời sống người dân huyện không ngừng cải thiện, nhu cầu tiêu dùng ngày tăng mức thu nhập có khơng đủ đáp ứng nhu cầu Giờ đây, tâm lý người dân coi việc vay muốn sử dụng hàng hóa trước có khả tốn Đáp ứng lòng mong mỏi người dân, Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, mặt vừa tạo thêm thu nhập cho Ngân hàng, mặc khác giúp đỡ cho cá nhân có nguồn vốn để cải thiện sống Trên địa bàn huyện Định Hóa có nhiều Ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu cho vay khách hàng nên mức độ cạnh tranh ngày gay gắt Đặc biệt phát triển nhanh chóng ngân hàng BIDV, Vietinbank, Techcombank… với dịch vụ mới, loại hình cho vay thu hút nhiều người dân sử dụng dịch vụ Nhận biết nhu cầu vay tiêu dùng địa bàn tăng dần, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh Huyện Định Hóa tỉnh Thái Ngun không ngừng nghiên cứu đưa sản phẩm, dịch vụ ngày khơng có chồng chéo lịch học nhân viên, dẫn đến thiếu người số phận Ngồi ra, Chi nhánh tổ chức buổi hội thảo, tập huấn, trao đổi hoạt đông nghiệp vụ lẫn Đồng thời, có kế hoạch đào tạo, huấn luyến đào tạo lại nhân viên có thay đổi chế, sách, mục tiêu kinh doanh, quy trình cơng nghệ… + Bên cạnh đó, Chi nhánh cần ý đến đạo đức người lao động Hoạt động Ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm, đòi hỏi người lao động phải đặt trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp lên hàng đầu Các cán tín dụng cần tạo lập thái độ nhiệt tình làm việc với khách hàng Công tác đào tạo cần trọng đến việc hướng dẫn nhân viên có biện pháp hỗ trợ quan tâm đến nguyện vọng khách hàng nguồn trả nợ khách hàng gặp khó khăn Đây yếu tố tạo nên niềm tin nơi khách hàng Vì thế, Chi nhánh cần phải thường xuyên tổ chức buổi toạ đàm, kỷ luật nghiêm khắc cá nhân có hành vi sai phạm, khen thưởng cá nhân có biểu tốt, tạo nên phong trào văn hố lành mạnh 4.2.5 Phát triển áp dụng công nghệ thông tin nhằm nâng cao hiệu tiếp cận thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Cuộc cách mạng cơng nghệ thơng tin có tác động tích cực đến hầu hết lĩnh vực kinh tế xã hội, làm thay đổi lối sống, tư phong cách làm việc người Vì thế, việc áp dụng công nghệ vào kinh doanh trở thành xu tất yếu Đó đường ngắn hiệu để giành lấy lợi cạnh tranh Agribank chi nhánh huyện Định Hóa Mặt khác, hầu hết sản phẩm Chi nhánh đã, triển khai bị chi phối công nghệ thông tin như: Sản phẩm Visa card, master card, E patner,…Vì thế, để phát triển sản phẩm mới, chuyển dịch tỷ trọng thu dịch vụ nâng cao chất lượng dịch vụ, chi nhánh cần phải triển khai số vấn đề sau nhằm nâng cao lực cạnh tranh công nghệ: + Agribank chi nhánh huyện Định Hóa Chi nhánh Agribank, nên chiến lược nâng cấp cơng nghệ cho Chi nhánh phía hội sở đề Vì thế, việc Chi nhánh phải tiến hành cách nhanh chóng việc lắp 100 đặt sử dụng cơng nghệ có chủ trương Ngoài ra, quan trọng Chi nhánh phải biết nâng cao hiệu suất khai thác công nghệ Công nghệ cao mà hiệu suất sử dụng thấp gây nhiều lãng phí, ngược lại, cơng nghệ trung bình hiệu suất cao tiết kiệm chí cịn bù đắp việc thiếu hụt cơng nghệ + Chi nhánh cần củng cố phát triển sản phẩm dựa tảng công nghệ đại, gồm có: Tài khoản cá nhân kết hợp với dịch giá trị gia tăng trả lương, thẻ, kê, trả hoá đơn dịch vụ, tài khoản đầu tư tự động, thẻ liên kết, sản phẩm tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bảo hiểm, phát triển tiện ích máy ATM,… + Bên cạnh lắp đặt thiết bị công nghệ, Chi nhánh cần tăng cường cơng tác đào tạo, chuẩn hố trình độ cơng nghệ thơng tin cho tồn cán nhân viên quan, từ cấp lãnh đạo cao đến nhân viên tác nghiệp nhằm tăng hiệu làm việc chất lượng phục vụ khách hàng Đây cơng việc địi hỏi ưu tiên cao ảnh hưởng trực tiếp hiệu khai thác công nghệ Tuy nhiên, đào tạo phải coi trình thường xuyên liên tục phát triển nhanh không ngừng khoa học công nghệ + Cải tiến quy trình nghiệp vụ từ xuống nhằm tạo phù hợp công nghệ cho Chi nhánh Những nghiệp vụ khơng cịn phù hợp nên có cải tiến cắt giảm Khuyến khích việc áp dụng công nghệ vào nghiệp vụ + Triển khai cơng nghệ Chi nhánh cần có kế hoạch phát triển hệ thống bảo mật, đảm bảo an ninh mạng, an toàn cho hoạt động kinh doanh cho khách hàng, tạo tiền đề cho phát triển dịch vụ tin tưởng khách hàng sử dụng Ngoài ra, Chi nhánh nên có cán chun trách cơng việc bảo vệ mạng nhằm chun mơn hố hơn, trách tình trạng có cố phải nhờ đến chun gia bên ngồi, tạo trì trệ cơng việc chung Nguồn thông tin chung Chi nhánh thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh cần cơng bố để khách hàng dễ dàng tiếp cận Tóm lại, việc áp dụng cơng nghệ thơng tin giúp Agribank chi nhánh huyện Định Hóa nâng cao chất lượng quản lý, đảm bảo an toàn hoạt động, giảm 101 chi phí quản lý, giảm giá thành sản phẩm nâng cao lực cạnh tranh Vấn đề Chi nhánh áp dụng công nghệ đến đâu để tạo đột phá cạnh tranh 4.2.6 Giải pháp quản lý kiểm soát rủi ro - Rủi ro môi trường Môi trường kinh doanh yếu tố quan trọng ảnh hưởng lớn đến hoạt động Ngân hàng Nếu Ngân hàng không định hướng phát triển đúng, Nhà nước điều chỉnh thay đổi sách phát triển kinh tế Ngân hàng gặp phải rủi ro mơi trường kinh doanh Chính định hướng hoạt động Chi Nhánh cần phải dựa đường lối chủ chương sách đảng, pháp luật Nhà nước, bám sát mục tiêu phát triển kinh tế Thành phố giai đoạn tới, xu phát triển thời đại nhằm hạn chế tối đa rủi ro môi trường ảnh hưởng tới hoạt động Chi Nhánh - Rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng rủi ro chủ yếu thường xuyên xảy tổ chức tín dụng Chính mục tiêu Chi Nhánh phải chủ động kiểm sốt loại rủi ro Rủi ro tín dụng thường nguyên nhân chủ yếu sau: + Do chủ quan Ngân hàng: để hạn chế rủi ro tín dụng xảy nguyên nhân chủ quan cán Ngân hàng, cần phải thường xuyên nâng cao trình độ nghiệp vụ giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng + Do chủ quan khách hàng: Rủi ro tín dụng chủ quan khách hàng thường khách hàng cố tình vi phạm qui định điều kiện vay vốn Ngân hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, khách hàng cố tình lừa đảo… để hạn chế rủi ro này, cần phải kiểm tra chặt chẽ trước, sau cho vay để phát sớm xử lý kịp thời + Do nguyên nhân khách quan: Ngoài nguyên nhân chủ quan dẫn đến rủi ro tín dụng ngun nhân khách quan không phần quan trọng như, việc làm, tai nạn, bệnh tật, định hướng đầu tư không đúng, đầu tư nhiều vào ngành nghề đó, đầu tư nhiều bất động sản… gặp phải rủi ro thời gian vừa qua thị trường bất động sản bị đóng băng sản phẩm 102 ngành, nghề sản xuất vượt nhu cầu tiêu dùng để hạn chế rủi ro cần phải có cấu đầu tư hợp lý vào lĩnh vực cụ thể, ngành nghề, đối tượng cụ thể, có tính đến khả phát triển tương lai ngành nghề 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Tiềm để NH đẩy mạnh việc cho vay cá nhân lớn Tuy nhiên, để đưa sản phẩm dịch vụ, tiện ích NH đến với người, nỗ lực thân TCTD khơng đủ, mà cần có đạo, hỗ trợ từ Nhà nước, bộ, ngành UBND cấp, cụ thể NHTM: cần cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, hướng tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu, song bảo đảm quy định hành Nhà nước Tăng cường tuyên truyền, quảng bá cho hoạt động lĩnh vực cho vay cá nhân, có chiến lược sách khuyến khích khách hàng hấp dẫn Hiện nay, khó khăn lớn người vay đáp ứng điều kiện vay vốn, tài sản chấp thường chưa hợp pháp theo quy định pháp luật, chấp bất động sản (nhà, đất) Đặc biệt thủ tục pháp lý trường hợp NH phải phát tài sản chấp để thu hồi nợ vay, đó, thị trường bất động sản cầm cố chưa hình thành Do vậy, Nhà nước, ngành UBND cấp cần khẩn trương hoàn thiện chế sách để hỗ trợ cho hoạt động NH nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng trình hoạt động Việc ban hành quy định, điều luật cần có thảo luận Chính phủ tổ chức tín dụng nhằm xây dựng môi trường pháp lý ổn định tạo thuận lợi cho tổ chức tín dụng hoạt động Chính ổn định vĩ mơ tiền đề tốt cho hoạt động kinh tế nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tổ chức tín dụng Nhà nước cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược 103 phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm ổn định thị trường, ổn định giá cả, kìm hãm tốc độ lạm phát Tạo điều kiện để kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân nâng cao, khiến khả tích lũy tiêu dùng người dân ngày tăng Đồng thời, Nhà nước cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu cơng chúng ngày tốt Nhà nước cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, tổng công ty, doanh nghiệp việc kết hợp với Chi nhánh việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ cho cán công nhân viên thuộc đơn vị vay vốn Tránh tình trạng gây khó dễ cho cơng nhân viên q dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần, vay nhiều nơi, tạo rủi ro cho ngân hàng Chính quyền địa phương cần hỗ trợ việc xử lý khoản nợ xấu, thu hồi nợ tranh chấp cần có can thiệp Tòa Án… 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước NHNN tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm toàn ngành Ngân hàng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết lý luận thực tiễn cho CBTD đồng thời tăng cường hợp tác NHTM NHNN cần hoàn chỉnh hệ thồng văn pháp lý, tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩmdịch vụ NHTM, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích NHTM, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động NHNN cần phối hợp với NHTM để tạo nên khối liên minh Ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động vốn, cho vay… Đồng thời, hệ thống liên minh Ngân hàng hỗ trợ thơng tin tín dụng khách hàng, để hạn chế rủi ro công tác cho vay công tác thu hồi nợ vay, tránh 104 phi vụ lừa đảo gây thiệt hại cho Ngân hàng Bên cạnh đó, khối liên minh Ngân hàng cần thống sách chung lãi suất huy động, phương thức cho vay hỗ trợ lẫn để phát triển bền vững Tăng cường vai trị trung tâm thơng tin ngân hàng (CIC) Hiện CIC trung tâm thu thập thông tin tổ chức tín dụng, doanh nghiệp lớn, cá nhân pháp huy vai trò Nhưng đòi hỏi ngân hàng cao nhiều so với mà CIC cung cấp Vì số kiến nghị đưa nhằm cải tiến chế làm việc trung tâm, thơng tin khách hàng, tổ chức kinh tế, ngân hàng tài chính, CIC cần phối hợp với quan liên quan Chính phủ như: Ủy ban kế hoạch Nhà nước, Tổng cục thống kê… để thu thập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam phải ln ln kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nên cân nhắc việc gia tăng kế hoạch hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng cần chủ động có kế hoạch cụ thể nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Cần đầu tư trọng vào việc nghiên cứu mở rộng sản phẩm có thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để tìm sản phẩm nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Về phía chi nhánh cần tăng cường phối hợp với chi nhánh khác hệ thống để có hoạt động quảng bá giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng tới khách hàng Đồng thời xin phép ngân hàng cấp cho chi nhánh thêm 105 quyền chủ động sáng tạo kinh doanh để chi nhánh xây dựng cho dược sản phẩm đặc trưng mang dấu ấn chi nhánh 106 KẾT LUẬN Những năm gần dịch vụ cho vay tiêu dùng nhiều ngân hàng triển khai đạt khơng thành Đây xu hướng phát triển tất yếu hoạt động ngân hàng kinh tế đà phát triển mức sống người dân ngày nâng cao Việt Nam Dịch vụ thỏa mãn nhu cầu mua sắm người dân chưa đủ khả chi trả, giúp đẩy mạnh tiêu thụ sản phẩm thị trường thúc đẩy kinh tế phát triển Mặc khác, giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm phân tán rủi ro hoạt động Nắm bắt xu hướng phát triển đó, Agribank nói chung Agribank chi nhánh huyện Định Hóa, Thái Nguyên nói riêng sớm triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng đạt số thành định: tỷ lệ tăng trưởng khoản vay tương đối tốt, chất lượng khoản vay cao, đa dạng hóa sản phẩm cho vay, nâng cao uy tín ngân hàng,… Bên cạnh đó, Agribank chi nhánh huyện Định Hóa cịn số hạn chế sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa đa dạng, cấu cho vay tiêu dùng chưa cân đối, quy trình cho vay chưa linh hoạt… Với điều kiện học tập quan sát thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh huyện Định Hóa luận văn đạt mục tiêu sau: - Góp phần hệ thống hóa sở lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay tiêu dùng, đồng thời đưa số tiêu chí cho việc đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh huyện Định Hóa thơng qua tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng vay tiêu dùng, tỷ lệ nợ xấu vay tiêu dùng, tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro Hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh huyện Định Hóa đạt phát triển nhanh chóng với tăng trưởng thu nhập khoảng 7%, số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng tăng lên, khách hàng đánh giá tốt chất lượng dịch vụ vay tiêu dùng 107 - Đề xuất nhóm giải pháp chất lượng dịch vụ; sách tín dụng; công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn; chất lượng nguồn nhân lực; ứng dụng công nghệ thơng tin giải pháp quản lý kiểm sốt rủi ro Ngoài ra, luận văn đề xuất kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh thơng qua việc phân tích tồn nguyên nhân hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Các giải pháp kiến nghị giúp cho chi nhánh nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung Tuy nhiên, luận văn khơng thể tránh sai sót mặt phương diện lý luận phân tích thời gian hạn hẹp, kinh nghiệm thực tế hạn chế Rất mong nhận đóng góp ý kiến thầy, cô 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Phan Thị Cúc (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà Xuất Bản Thống Kê Nguyễn Hữu Đại (2017), Nghiệp Vụ Thẩm Định Tín Dụng Ngân Hàng, Nhà xuất Lao động Phan Thị Thu Hà (2016), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội Hồ Diệu cộng (2001) Tín dụng Ngân hàng, TP.HCM Nhà xuất Thống kê Hội đồng Nhà nước (1990), Pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng cơng ty tài Số 38-LCT/HĐNN8 Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2013), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài Trần Thị Xuân Hương (2009), Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng phát triển Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, Đại học Ngoại thương, Hà Nội 10 Trầm Thị Xuân Hương Hồng Thị Minh Ngọc (2012), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế TP.HCM 11 Lê Thị Lan (2016), Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng hợp tác xã – Chi nhánh Hà Tây, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế, Đại học quốc gia Hà Nội 12 Nguyễn Thị Minh (2015), Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu ngân hàng thương mại, Tạp chí Tài chính, kỳ (07/2015) 13 Hồ Phương Nga (2019), Agribank Khánh Hòa triển khai nhiệm vụ kinh doanh năm 2019, website Agribank, truy cập https://www.agribank.com.vn/vn/ve-agribank/tin- tuc/dtl? current=true&urile=wcm:path:/agbank/ve-agribank/tin-tuc/tin-ve- từ: 109 agribank/hoat-dong-agribank/agribank-khanh-hoa-trien-khai-nhiem-vukinh-doanh-nam-2019 14 Phương Nga (2020), Agribank Khánh Hịa đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt, Báo Nông nghiệp Việt Nam, truy cập từ: https://nongnghiep.vn/agribank-khanh-hoa-day-manh-thanh-toankhong- dung-tien-mat-d256056.html 15 NHNN (2005), Quyết định số 125/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nước 16 Ngân hàng Agribank – chi nhánh huyện Định Hóa Thái Nguyên, Báo cáo thường niên năm 2016, 2017, 2018 17 Ngân hàng Agribank – chi nhánh huyện Định Hóa Thái Ngun, Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2016, 2017, 2018 18 Ngân hàng Agribank (2017), Tài liệu đào tạo quy trình cho vay Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 19 Ngân hàng Agribank (2016), Quyết định số 612/QĐ- Agribank35 ngày 31/12/2016 đảm bảo tiền vay, Hà Nội 20 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2016, 2017, 2018, Tạp chí ngân hàng, Hà Nội 21 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (2029), Cho vay tiêu dùng nhanh, truy cập từ: https://www.sacombank.com.vn/canhan/Pages/Cho-vay-tieudung-nhanh.aspx 22 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội 23 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 24 Nguyễn Phương (2019), Thẩm định tín dụng quy định vay cho vay, tra giám sát ngân hàng, NXB Tài 110 25 Lê Minh Sơn (2015), Phát triển cho vay tiêu dùng NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, ĐH Kinh tế TP HCM 26 Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê 27 Lê Văn Tề (2013), Tín Dụng Ngân Hàng, Nhà xuất Lao động 28 Huỳnh Thị Hương Thảo (2019), Nợ xấu hiệu tài chính, Thị trường Tài tiền tệ, số 5, 2019 29 Lê Thị Thanh Thảo (2019), Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học kinh tế, Đại học Đà Nẵng 30 Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 31 Lê Minh Tuấn (2017), Hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thống Nhất tỉnh Đồng Nai, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng Tp.Hồ Chí Minh 111 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG A THƠNG TIN KHÁCH HÀNG (Mục khơng bắt buộc trả lời) Tên khách hàng: Địa chỉ: Email: SĐT: B NỘI DUNG KHẢO SÁT Quý khách hàng có quan hệ giao dịch với ngân hàng bao lâu? < năm Từ đến < năm Từ đến < năm > năm Quý khách hàng vay vốn ngân hàng nhằm mục đích gì? Mua nhà, xây sửa nhà Mua phương tiện Vay du học, xuất lao động Mua đồ dùng, thiết bị tiêu dùng Khi vay vốn ngân hàng quý khách thường áp dụng hình thức đảm bảo nào? Cầm cố, chấp tài sản Bảo lãnh tổ chức khác Bảo lãnh cá nhân, gia đình Khác Quý khách hàng vui lịng đánh dấu (x) vào thích hợp đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng theo mức điểm tương ứng: Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Đồng ý Hồn tồn đồng ý Yếu tố ảnh hưởng Câu hỏi Lãi suất cho vay khách hàng tốt so với ngân hàng khác trường Có ưu đãi lãitrên suấtthị hợp lý cho khách hàng vay vốn khoản vay nhiều thời gian Lãi suất cho toán ngắn vay Mức lãi suất cho vay theo mục đích sử dụng linhlãihoạt Mức suất ổn định, biến động , tạo thuận lợi cho khách hàng Không ý kiến Mức điểm 112 Yếu tố ảnh hưởng Câu hỏi Danh mục sản phẩm tín dụng đủ đa dạng để đáp ứng đầy đủ nhu cầu tín dụng khách hàng Thời hạn vay khoản vay phù hợp với khả khách hàng Chính Có ưu đãi hợp lý cho khách hàng vay sách vốn khoản vay nhiều thời gian tốn tín dụng ngắn Quy mô, giới hạn vay vốn tiêu dùng ngân hàng áp dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng CBTD ln có thái độ niềm nở, lịch sự, thân thiện tiếp xúc với khách hàng CBTD có đủ kiến thức để trả lời câu hỏi khách hàng Nhân CBTD thể đồng cảm, lắng ngân hàng nghe ý kiến đóng góp khách hàng CBTD thường xuyên quan tâm, hỏi thăm khahs hàng trước sau giải ngân Cách cư xử cán tín dụng tạo niềm tin cho khách hàng Thời gian thẩm định hồ sơ nhanh chóng, hợp lý Cơng tác Kết thẩm định hồ sơ rõ ràng, xác thẩm định Ngân hàng thực chấm điểm xếp hạng tín dụng cho khách hàng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng thời điểm Ngân hàng có lực tài mạnh so với hàng khác bàn thu nhập ngân Quy mơ ngân Các thơng tin vềtrên tài địa chính, tình hình hàng cơng khai, minh bạch dễ tiếp cận tài khách hàng ngân Hệ thống kênh phân phối ngân hàng rộng khắp hàng Các điểm giao dịch bố trí thuận tiện cho khách hàng Các điểm giao dịch đầu tư đồng trang thiết bị, sở vật chất đại Mức điểm 113 Q khách hàng có đề xuất liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng khơng? Nếu có vui lịng ghi rõ đây: Những đóng góp quý khách giúp đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh huyện Định Hóa tỉnh Thái Nguyên Xin chân thành cảm ơn quý khách hợp tác! ... CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN ĐỊNH HÓA TỈNH THÁI NGUYÊN .37 3.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam. .. PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HUYỆN ĐỊNH HÓA TỈNH THÁI NGUYÊN .89 4.1 Định hướng mục tiêu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp. .. động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh huyện Định Hóa tỉnh Thái Nguyên? - Để đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt