2 Thách thức a Phía ngân hàng - Định hướng phát triển ngân hàng Cho vay KHCN phần quan trọng hoạt động ngân hàng bán lẻ Nếu kế hoạch phát triển ngân hàng khơng quan tâm đến lĩnh vực khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn khơng có nhiều lựa chọn thỏa mãn nhu cầu Ngược lại, ngân hàng muốn phát triển tín dụng cá nhân họ đưa chiến lược cụ thể để thu hút khách hàng có nhu cầu đến với Khi cung - cầu có điều kiện thuận lợi để gặp nhau, có nghĩa NHTM có nhiều hội để phát triển tín dụng cá nhân - Chính sách cho vay khối KHCN Thủ tục vay vốn rườm rà, cứng nhắc chưa linh hoạt khách hàng phải trải qua nhiều công đoan xác minh Điều gây áp lực cạnh tranh lên ngân hàng so sánh với cơng ty tài khác FE Credit, F88… Bên cạnh đó, sản phẩm dịch vụ tín dụng tiêu dùng chưa đa dạng phù hợp Chẳng hạn, chưa có sản phẩm quê cho vay đám cưới, đám ma…, hay hình thức cho vay sinh viên cho vay trước ngày trả lương ít, đó, thủ tục cịn phức tạp, thủ công - Quy mô ngân hàng Không giống cho vay doanh nghiệp, cho vay KHCN chủ yếu vay tiêu dùng nên số lượng khách hàng có nhu cầu lơn Mạng lưới hoạt động số ngân hàng chưa rộng, tập trung thành phố lớn Hà Nội, Hồ Chí Minh Mạng lưới quy mô nhỏ khiến ngân hàng lượng khách hàng đáng kể khu vực khác - Phẩm chất đạo đức trình độ chun mơn cán tín dụng Hầu hết cán tín dụng trẻ nên thiếu kinh nghiệm việc cấp tín dụng, chưa bám sát tình hình thực tế, cịn có e ngại quan hệ tín dụng với khách hàng cá nhân Một số cán làm việc lâu năm theo kinh nghiệm nên tìm hiều cập nhật thay đổi kinh tế thị trường, trình độ cơng nghệ cịn hạn chế Xuất tình trạng cán tín dụng thơng đồng với khách hàng nhằm mục đích mưu lợi cá nhân, gây hại cho ngân hàng - Trình độ khoa học công nghệ khả quản lý ngân hàng Công nghệ đại cho phép ngân hàng dùng máy móc thay người, giảm chi phí nhân cơng, từ giảm chi phí cho vay tiêu dùng Hơn cơng nghệ ngân hàng đại cịn cho phép ngân hàng nâng cao suất lao động, đẩy nhanh tốc độ giao dịch, tiết kiệm thời gian, tạo nên tiện lợi cho khách hàng Để kịp công nghệ, ngân hàng phải tốn chi phí đầu tư máy móc chi phí đào tạo cho cán để thích nghi kịp thời với thời đại công nghệ 4.0 Cách mạng số đặt yêu cầu phải nhanh chóng chuyển đổi mơ hình quản trị điều hành, mơ hình kinh doanh, cấu trúc lại sản phẩm, dịch vụ thích ứng với xu hướng khách hàng hệ số, kinh tế số cần thiết lập khn khổ, chế hữu hiệu phịng ngừa rủi ro an ninh mạng bảo vệ bí mật thơng tin khách hàng kỷ nguyên số b Phía khách hàng - Quy mô thu nhập thường xuyên khách hàng Trong cho vay KHCN, chủ yếu cho vay tiêu dùng, nguồn trả nợ phổ biến thu nhập thường xuyên khách hàng Thu nhập tiêu dùng có mối quan hệ thuận chiều với nên người có thu nhập cao thường có xu hướng vay tiền nhiều người có thu nhập thấp, thường có nhu cầu vay nhiều so với thu nhập hàng năm Tương tự vậy, gia đình mà chủ gia đình hay người tạo thu nhập có học vấn cao thường có nhu cầu sử dụng hàng hóa đại đắt tiền hơn, mà nhu cầu tiêu dùng cao Việt Nam nước phát triển, khả chi tiêu cịn hạn chế mà mảng cho vay KHCN chưa phát triển mạnh, khơng phổ biến nước có thu nhập cao Mỹ, Anh… - Rủi ro đạo đức Nguồn trả nợ chủ yếu từ thu nhập người vay, mà tình hình tài cá nhân hộ gia đình thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng cơng việc hay sức khỏe họ nên họ không dễ dàng vượt qua khó khăn tài so với hãng kinh doanh Việc thẩm định định cho vay khoản vay tiêu dùng thường gặp khó khăn vấn đề thông tin không đầy đủ Các thông tin cá nhân 10 đưa thường không rõ rang minh bạch báo cáo tài doanh nghiệp Trong doanh nghiệp có báo cáo kiểm tốn cá nhân lại dễ dàng giữ kín thơng tin triển vọng cơng việc sức khỏe - Thói quen tiêu dùng dân cư Điều có ảnh hưởng lớn đến khả mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Ở Việt Nam, dân cư miền Bắc ln có xu hướng tiết kiệm dân cư miền Nam dịch vụ vay tiêu dùng chưa phổ biến trọng số khu vực c Các nhân tố khác - Đối thủ cạnh tranh Sức ép cạnh tranh lĩnh vực cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại ngày gia tăng Hiện tại, khơng có ngân hàng thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng mà cơng ty tài chính, cơng ty bảo hiểm… tham gia vào lĩnh vực nguyên nhân nhiều làm Ngân hàng chủ động, nhạy bén thị trường, hoạt độ - hoạt động phát triển chịu nhiều áp lực cạnh tranh - Hành lang pháp lý Tất hoạt động xã hội chịu chi phối hệ thống pháp luật Đặc biệt lĩnh vực ngân hàng - ngành kinh doanh tiền tệ nên chịu kiểm soát chặt chẽ hệ thống pháp luật quan Chính phủ Mơi trường pháp luật tạo cho ngân hàng hội khơng thách thức Ngoài khe hở pháp luật gây rắc rối tổn hại đến lợi ích cho bên tham gia quan hệ tín dụng ... vệ bí mật thơng tin khách hàng kỷ ngun số b Phía khách hàng - Quy mơ thu nhập thường xuyên khách hàng Trong cho vay KHCN, chủ yếu cho vay tiêu dùng, nguồn trả nợ phổ biến thu nhập thường xuyên... nhân, gây hại cho ngân hàng - Trình độ khoa học công nghệ khả quản lý ngân hàng Công nghệ đại cho phép ngân hàng dùng máy móc thay người, giảm chi phí nhân cơng, từ giảm chi phí cho vay tiêu dùng... khả chi tiêu hạn chế mà mảng cho vay KHCN chưa phát triển mạnh, không phổ biến nước có thu nhập cao Mỹ, Anh… - Rủi ro đạo đức Nguồn trả nợ chủ yếu từ thu nhập người vay, mà tình hình tài cá nhân