quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng​

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ -  - NGUYỄN DUY TÚ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội - 2019 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ -  - NGUYỄN DUY TÚ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã ngành: 60340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN PGS.TS LÊ THỊ ANH VÂNPGS.TS LÊ DANH TỐN Hà Nội - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả luận văn Nguyễn Duy Tú LỜI CẢM ƠN Tác giả luận văn gửi lời chân thành cảm ơn đến thầy, cô trường Đại học Kinh tế - Đaịhocc̣ Quốc gia HàNôịđã giảng daỵ kiến thức cho thời gian học Trường Tôi xin gửi lời cảm ơn PGS.TS Lê Thi Anḥ Vân , Cô hướng dẫn thực Luận văn cao học Xin cảm ơn quan tạo điều kiện thuận lợi, cung cấp sớ liệu để tơi hồn thành luận văn Do thời gian vàtrình đ ộ có hạn chếnên Luận văn khơng thể tránh khỏi mơṭsớthiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp Thầy, Cơ, tồn thể đồng nghiệp đa ̃quan tâm đến vấn đề nghiên cứu đề tài Hà Nội, ngày 04 tháng 11 năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Duy Tú MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH VẼ iv PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1:TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài .4 1.2 Cơ sở lý luận quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2.1 Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại .7 1.2.2 Quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 12 1.3 Kinh nghiệm quản lý cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng nước học rút cho Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng 25 1.3.1 Kinh nghiệm số ngân hàng nước 25 1.3.2 Bài học rút cho Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 27 CHƯƠNG 2:PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 27 2.1 Phương pháp luận 28 2.2 Thiết kế nghiên cứu 28 2.2.1 Khung nghiên cứu luận văn 28 2.2.2 Quá trình nghiên cứu luận văn 28 CHƯƠNG 3:THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 30 3.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng 30 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 30 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 31 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016-2018 33 3.2 Thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng 36 3.2.1 Thực trạng lập kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân 36 3.2.2 Thực trạng tổ chức thực kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân 40 3.2.3 Thực trạng kiểm soát cho vay khách hàng cá nhân .59 3.3 Đánh giá quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng 63 3.3.1 Đánh giá theo hệ thớng tiêu chí phản ánh kết quản lý cho vay khách hàng cá nhân 63 3.3.2 Đánh giá theo nội dung quản lý cho vay khách hàng cá nhân .67 CHƯƠNG 4:PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 72 4.1 Phương hướng hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng đến năm 2025 72 4.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng 73 4.2.1 Hoàn thiện lập kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân 73 4.2.2 Hoàn thiện tổ chức thực kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân 75 4.2.3 Hoàn thiện kiểm soát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .82 4.2.4 Những giải pháp khác 83 4.3 Một số kiến nghị 86 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 86 4.3.2 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành liên quan 86 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa BCTC Báo cáo tài CBTD Cán tín dụng CBVN Cán nhân viên KHCN Khách hàng cá nhân KHƯT Khách hàng ưu tiên NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất, kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng 10 TMCP Thương mại cổ phần 11 TSBĐ Tài sản bảođảm 12 TTRD Rủi ro tín dụng 13 VPBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng i DANH MỤC BẢNG TT Bảng Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 10 Bảng 3.10 11 12 Bảng 3.11 Bảng 3.12 13 Bảng 3.13 14 Bảng 3.14 15 Bảng 3.15 16 Bảng 3.16 17 Bảng 3.17 Nội dung Một số tiêu kết hoạt động kinh doanh VPBank giai đoạn 2016-2018 Kế hoạch cho vay KHCN VPBank giai đoạn 2016-2018 Kế hoạch cho vay KHCN VPBank theo kỳ hạn 2016-2018 Kế hoạch cho vay KHCN VPBank theo mục đích 2016-2018 Đánh giá CBNV cơng tác lập kế hoạch cho vay KHCN VPBank Đánh giá CBNV quy trình cho vay KHCN VPBank Đánh giá KHCN quy trình cho vay KHCN VPBank Đánh giá CBNV máy quản lý cho vay KHCN VPBank Đánh giá KHCN CBTD chi nhánh VPBank Tình hình tập huấn CBNV cho vay KHCN VPBan Sản phẩm cho vay KHCN VPBank Doanh số cho vay KHCN phân theo loại sản phẩm VPBank Đánh giá CBNV sản phẩm cho vay KHCN VPBank Đánh giá KHCN sản phẩm cho vay KHCN VPBank Đánh giá CBNV lãi suất cho vay KHCN VPBank Đánh giá KHCN lãi suất cho vay KHCN VPBank Đánh giá CBNV mạng lưới điểm giao dịch VPBank ii Trang 34 37 37 38 39 46 46 48 49 50 51 51 52 53 54 55 55 18 19 Bảng 3.18 Bảng 3.19 20 Bảng 3.20 21 Bảng 3.21 22 Bảng 3.22 23 Bảng 3.23 24 25 Bảng 3.24 Bảng 3.25 Đánh giá KHCN mạng lưới điểm giao dịch Đánh giá CBNV sách xúc tiến hỗn hợp VPBank Đánh giá KHCN sách xúc tiến hỗn hợp VPBank Tình hình hồ sơ đề nghị vay vốn KHCN bị loại VPBank Đánh giá CBNV hoạt động kiểm soát cho vay VPBank Khái quát kết quản lý cho vay KHCN VPBank Mức độ an toàn cho vay KHCN VPBank Đánh giá hài lòng KHCN hoạt động cho vay KHCN iii 56 58 58 62 63 64 66 DANH MỤC HÌNH VẼ TT Hình Nội dung Trang Hình 3.1 Khái quát trình phát triển VPBank 30 Hình 3.2 Cơ cấu tổ chức VPBank 32 Hình 3.3 Quy trình cho vay KHCN VPBank 41 Hình 3.4 Bộ máy quản lý cho vay KHCN VPBank 47 Hình 3.5 Quy trình thẩm định cho vay KHCN VPBank 61 iv tiếp, gọi điện, gửi thư cho khách hàng đề nghị tiếp tục quan hệ sử dụng sản phẩm dịch vụ + Thực hình thức khuyến phù hợp khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ - Đới với khách hàng mục tiêu: + Thực hình thức khuyến riêng; tặng quà nhân dịp kiện lớn; ưu tiên giải nhanh yêu cầu, ý kiến góp ý khách hàng + Chủ động liên hệ trực tiếp khách hàng theo định kỳ (hàng tháng) để tìm hiểu nhu cầu mức độ hài lịng khách hàng q trình sử dụng sản phẩm dịch vụ Định kỳ, tổ chức Hội nghị để giới thiệu, hướng dẫn sử dụng sản phẩm dịch vụ trưng cầu ý kiến góp ý Thứ ba, đẩy mạnh sách khuyếch trương Hiện cịn có nhiều khách hàng kể tổ chức kinh tế cá nhân nghĩ việc quan hệ tín dụng với ngân hàng khó khăn, thủ tục rườm rà nhiều thời gian, Vì thế, VPBank cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để khách hàng nắm bắt chủ trương, sách, dịch vụ ngân hàng Có thể tuyên truyền, quảng cáo qua kênh: + Kênh trực tiếp: thông qua mối quan hệ bạn bè, người thân, + Kênh gián tiếp: báo chí, đài truyền hình, panơ, áp phích, tờ rơi, trang web, tài trợ thi, Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động quảng cáo có hiệu VPBank nên trực tiếp tiếp cận đến khách hàng Việc đẩy mạnh sách giúp thơng tin VPBank đến với khách hàng, giúp khách hàng có thêm hiểu biết, tự tin để tham gia dịch vụ VPBank, đặc biệt tín dụng, giúp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng trở nên phổ biến, hoạt động ngân hàng mở rộng dễ dàng nhiều 4.2.3 Hồn thiệnkiểm sốt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Công tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng biện pháp quan trọng thơng qua hoạt động phát hiện, ngăn ngừa sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm tra, kiểm 82 sốt phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức CBTD gây Để thực điều nhằm hạn chế rủi ro nâng cao CLTD ngân hàng cần thực số biện pháp sau: - Hoạt động kiểm tra nội phải thực định kỳ đột xuất nhằm phát dấu hiệu sai phạm Hằng năm phải kiểm tra toàn VPBank hệ thống để phát hiện, ngăn chặn kịp thời, tránh để xảy hậu nghiệm trọng xử lý việc giám sát RRTD cần thực giám sát khoản vay danh mục tín dụng Việc xây dựng hệ thớng chấm điểm tín dụng nội dùng để đánh giá trạng khách hàng vay, khoản vay Nó cơng cụ giám sát quan trọng, nhằm phát nhận thấy khả diễn biến xấu khoản vay, tình trạng khách hàng Việc giám sát khoản vay, thực như: (i) rà sốt phân tích báo cáo tài tiến hành thường xuyên; (ii) thăm thực địa khách hàng để xác định tồn tình trạng thực tế TSĐB Qua kiểm chứng lại chất lượng tính xác thơng tin tín dụng khách hàng - Tăng cường CBTD có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm tra nội Đồng thời, đòi hỏi cán kiểm tra nội phải có kiến thức định ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng, kiến thức pháp luật, tín học, ngoại ngữ đồng thời nắm kiến thức chun mơn kiểm tốn - Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra Tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra cho cán làm cơng tác kiểm tra, kiểm soát 4.2.4 Những giải pháp khác 4.2.4.1 Nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo nợ vay TSBĐ nợ vay kênh thu nợ thứ ngân hàng, việc nâng cao chất lượng TSBĐ nợ vay mục tiêu thứ nhằm nâng cao hiệu quản lýtrong cho vay KHCN Thực tế, ngân hàng không nhiều vào TSBĐ để định cho vay, mà nhiều vào khả tạo trả nợ KHCN Tuy nhiên sai lầm không coi trọng chất lượng TSBĐ nợ vay Hiện có nhiều loại TSBĐ theo quy định Pháp luật, 83 VPBankchấp nhận nhận chấp như: Thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá, hới phiếu, vận đơn, kim khí vàng bạc đá quý, cổ phiếu, quyền khai thác tài nguyên, tài sản luân chuyển trình SXKD, quyền sử dụng đất, nhà ở, cơng trình xây dựng đất, tài sản hình thành tương lai, Đồng thời hạn chế nhận chấp đối với loại tài sản khơng phép giao dịch như: Các nhóm hàng hố cấm lưu thơng, cấm kinh doanh, hạn chế kinh doanh; Các hàng hố có nguồn gớc nhập thuộc danh mục hàng hoá cấm, hạn chế nhập khẩu; hạn chế việc nhận cầm cố, chấp tài sản có tính đặc biệt chun dụng, hiếm, khó mua bán, chuyển nhượng thị trường Có thể thấy đa dạng tài sản chấp, đối với loại TSBĐ có đặc thù riêng, việc nhận tài sản làm tài sản chấp, cầm cớ cần hồn thiện hồ sơ pháp lý liên quan đến tính đặc thù loại tài sản nhằm nâng cao chất lượng TSBĐ như: - Đối với TSBĐ bất động sản, loại tài sản thường có giá trị lớn, khả biến động giá tương đối cao, thông tin thị trường liên quan thay đổi thường xuyên đặc biệt pháp lý loại tài sản tương đối đặc thù đới với việc nhận loại tài sản cần thu thập tồn diện thơng tin liên quan phục vụ cho cơng tác định giá,hồn thiện hồ sơ mặt pháp lý liên quan đến chủ sở hữu, đồng sở hữu tài sản Đảm bảo tài sản không xảy chanh chấp, khiếu kiện Định kỳ tháng 12 tháng tiến hành kiểm tra, đánh giá lại tài sản - Đối với tài sản động sản: Như với máy móc, thiết bị gắn liền với nhà xưởng và/hoặc cơng trình xây dựng, tài sản khác gắn liền với đất, không gắn liền với đất máy móc thiết bị khác cần tiến hành thủ tục pháp lý theo quy định như: đăng ký quyền sở hữu, chấp, cầm cớ phải có giấy tờ chứng minh tài sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp bên bảo đảm quyền quản lý, sử dụng đối với bên bảo đảm Đối với động sản hao mịn hữu hình vơ hình lớn nên yêu cầu bên chấp mua bảo hiểm định kỳ tháng tiến hành kiểm tra đánh giá lại tài sản lần - Đối với tài sản hình thành tương lai: 84 + Trường hợp tài sản hình thành thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm sau thời điểm thuộc quyền sở hữu bên bảo đảm phải có giấy tờ chứng minh tài sản có thực (hóa đơn, chứng từ , giấy tờ sở hữu bên thứ ba) chứng minh việc tài sản thuộc sở hữu bên chấp sau thời điểm giao dịch bảo đảm (Hợp đồng mua bán, chuyển nhượng, ) + Trường hợp tài sản chưa có thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm, phải có giấy tờ chứng minh tài sản hình thành tương lai chứng minh thuộc quyền sở hữu, định đoạt Bên bảo đảm (tùy tính chất loại tài sản mà giấy tờ chứng minh gồm: Chấp thuận hay phê duyệt đầu tư dự án, Giấy phép xây dựng, thiết kế dự án cấp có thẩm quyền phê duyệt, Hợp đồng xây dựng, giấy tờ chứng minh quyền thu phí quyền thu phí hình thành tương lai (Hợp đồng BOT, văn quan có thẩm quyền việc chấp thuận cho bên bảo đảm chấp quyền thu phí, ), Hợp đồng mua bán tài sản hình thành tương lai, ), hợp đồng góp vớn, định cho thuê đất Còn nhiều tài sản khác cần hoàn thiện nâng cao chất lượng hàng hố ln chuyển q trình SXKD, hàng tồn kho, khới lượng xây lắp hồn thành Mỗi loại tài sản có đặc thù riêng, nhiên cần cân nhắc lựa chọn chấp nhận chấp tài sản, việc cân nhắc lựa chọn phụ thuộc vào uy tín khách hàng, tính chất khả mại tài sản, tính chất pháp lý tài sản, 4.2.4.2 Hoàn thiện đổi trang thiết bị, công nghệ ngân hàng Để giảm thời gian, chi phí nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nói chung cho vay đới với KHCN nói riêng, ngân hàng cần đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin, đổi trang thiết bị tổ chức quản lý, khai thác liệu phục vụ cho cơng tác tín dụng, thẩm định phê duyệt tín dụng Ngân hàng cần tập trung đầu tư, phát triển công nghệ, thực chương trình đại hóa ngân hàng Đặc biệt với việc đầu tư công nghệ mới, hồ sơ thông tin khách hàng chuẩn hóa, ln cập nhật xác tồn hệ thớng Các chương trình phần mềm tính điểm khách hàng, quản lý rủi ro giúp cho CBTD giảm khối lượng lớn cơng việc, tiết kiệm thời gian chi phí cho ngân hàng, 85 nâng cao chất lượng cho vay 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, nâng cao chất lượng quản lý, điều hành Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thông qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro NHNN cần phới hợp với ngành có liên quan trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gở khó khăn vướng mắc thủ tục phát mại tài sản Nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan Cơng an, Chính quyền sở, Sở Tài nguyên Môi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phới hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa công việc thi hành án Thứ hai, tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt Thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp 4.3.2 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành liên quan Thứ nhất, Chính phủ cần tạo môi trường pháp lý đầy đủ, đồng cho hoạt động ngân hàng Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại vốn hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Để hoạt động tín dụng thực cách xác, đảm bảo an tồn khách quan cho hoạt động Ngân hàng địi hỏi cần có hệ thống văn pháp lý đầy đủ, đồng bộ, dễ hiểu Cần hoàn thiện quy định sở pháp lý vấn đề xử lý tài sản chấp Thứ hai, Chính phủ ngành đạo quyền cấp đẩy nhanh tiến độ hoàn thiện hồ sơ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho 86 tổ chức kinh tế nhân dân; định kỳ hàng quý thông báo khung giá đất theo giá thị trường đối với khu vực, địa phương tồn q́c để người vay ngân hàng có định giá tài sản chấp quan hệ vay vốn với ngân hàng Thứ ba, mở rộng nghiệp vụ mua bán nợ phát triển, xã hội hóa thị trường mua bán nợ 87 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay KHCN VPBank thời gian qua cho thấy, ngân hàng trọng tới công tác quản lý cho vay Do vậy, công tác quản lý cho vay KHCN VPBank cải thiện Tuy nhiên, hoạt động cho vay KHCN, nguy không thu hồi nợ, xác suất khách hàng không trả nợ gốc lãi vay đến hạn cịn Cùng với khó khăn kinh tế khủng hoảng tài phạm vi tồn cầu, cơng tác quản lý cho vay KHCN VPBank chịu tác động không nhỏ Hơn nữa, gia tăng số lượng KHCN với lực lượng cán chi nhánh sở khó lịng đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt nhất, điều làm ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng cho vay, niềm tin hài lịng KHCN vay vớn Để góp phần vào phát triển hệ thống VPBank, đề tài luận văn tập trung giải số vấn đề sau: - Thứ nhất, hệ thớng hóa vấn đề lý luận cho vay KHCN, quản lý cho vay KHCN NHTM Trong đó, xác định rõ 03 nội dung hoạt động quản lý, bao gồm: Quản lý lập kế hoạch cho vay KHCN; Quản lý tổ chức thực kế hoạch cho vay KHCN Quản lý kiểm soát cho vay KHCN Luận văn phân tích rõ ảnh hưởng 03 nhóm nhân tớ ảnh hưởng đến hoạt động quản lý cho vay, bao gồm: Nhóm nhân tớ thuộc NHTM; Nhóm nhân tớ thuộc mơi trường ngành Nhóm nhân tớ thuộc môi trường vĩ mô - Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng quản lý cho vay KHCN VPBank giai đoạn 2016-2018 Chỉ điểm mạnh, điểm yếu, đồng thời giải thích nguyên nhân dẫn đến điểm yếu 03 nội dung hoạt động quản lý cho vay KHCN VPBank theo logic lý luận xây dựng chương - Thứ ba, sở đánh giá thực trạng, luận văn đề xuất sớ giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động quản lý cho vay KHCN VPBank định hướng đến năm 2025 88 - Thứ tư, luận văn đưa sớ kiến nghị với:NHNN, Chính phủ, Bộ, ngành liên quan điểm bất cập sách, quy định có liên quan nhằm tháo gỡ khó khăn cho NHTM vấn đề cho vay KHCN Trong khuôn khổ giới hạn đề tài khả tác giả, luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết định Nhưng hy vọng giải pháp quan tâm thực góp phần hoàn thiện hoạt động quản lý cho vay KHCN VPBank, từ đó, góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng./ 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Triệu Trung Dũng, 2017 Quản lý cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Lào Cai, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Thị Gấm,2017 Quản lý RRTD doanh nghiệp NHTM Việt Nam, tạp chí Tài Chính Nguyễn Thanh Hà, 2015.Mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thăng Long Phan Thị Thu Hà,2004.Giáo trình quản trị NHTM, Hà Nội:Nxb Thống kê, Trần Thị Ngọc Hà, 2014.Phát triển dịch vụ bán lẻ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Luận văn thạc sĩ, Đại Học kinh tế - Đại Học Quốc Gia Hà Nội, Hà Nội Trần Huy Hoàng, 2011.Quản trị NHTM, Thành phớ Hồ Chí Minh: Nxb Lao Động Nguyễn Ngọc Hùng, 2004.Lý thuyết Tài - Tiền tệ, Hà Nội: Nxb Thống kê, Huỳnh Nguyễn Đức Huy, 2017 Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP quốc doanh - Thành phố Hồ Chí Minh, Luận án tiến sĩ, Trường Đại học Kinh tế Thành phớ Hồ Chí Minh Lê Hoằng Bá Huyền, 2019.Nâng cao chất lượng cho vay KHCN Agribank Ngọc Lặc - Thanh Hóa, Tạp chí Tài ngày 01/02/2019 10 Nguyễn Ngọc Huyền ctv, 2012.Giáo trình Quản lý học, Hà Nội: NxbĐại học Kinh tế Quốc dân, 11 Nguyễn Minh Kiều, 2009.Nghiệp vụ NHTM, Hà Nội: NxbThống kê 12 Đào Thị Hồng Ngát, 2018.Quản lý cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II, Luận văn thạc sĩ, Viện Đại học Mở Hà Nội 13 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng, 2016, 2017, 2018.Báo cáo thường 90 niên (2016, 2017, 2018), Hà Nội 14 Quốc Hội nước CHXHCN Việt Nam, 2005.Luật Doanh nghiệp 2005 số 51/2001/QH10, Hà Nội ngày 29 tháng 11 năm 2005 15 Quốc Hội nước CHXHCN Việt Nam, 2010.Luật tổ chức tín dụng sớ 47/2010/QH12, Hà Nội ngày 16 tháng 06 năm 2010 16 Nguyễn Thị Minh Thảo, 2016.Phát triển cho vay nhà KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Trường Đại học Thương Mại 17 Trương Quang Thơng, 2010 Tài trợ tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, Thành phố Hồ Chí Minh: Nxb Đại học Q́c gia, 18 Nguyễn Thị Hà Thu, 2017.Quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi Nhánh Hải Dương, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội 19 Vũ Quang Vinh, 2015 Quản lý chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa, Luận văn thạc sĩ, Đại Học kinh tế - Đại Học Quốc Gia Hà Nội 20 Cục Phát triển Doanh nghiệp - Bộ Kế hoạch Đầu tư (http://www.business.gov.vn) 21 Tạp chí điện tử tài - Bộ Tài Chính(http://www.tapchitaichinh.vn) 22 Viện nhân lực ngân hàng tài (http://www.futurebankers.vn) 23 VPBank(https://www.vpbank.com.vn/) 24 NHNN Việt Nam (http://www.sbv.gov.vn) 91 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT DÀNH CHO CÁN BỘ NHÂN VIÊN VPBANK Kính thưa Q Ơng/ Bà: Tơi Nguyễn Duy Tú - Học viên Cao học Trường Đại học Kinh tế Đại học Quốc gia Hà Nội Hiện thưcc̣ hiêṇ môṭđềtài khoa hocc̣ nghiên cứu hoạt động quản lý cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng Để cho việc nghiên cứu khách quan, xác, làm sở để đề xuất kiến nghị phù hợp, trân trọng kính mời Quý Ông/ Bà trả lời câu hỏi phiếu khảo sát Tôi cam kết bảo mật thông tin cá nhân, thơng tin riêng Q Ơng/ Bà, kết khảo sát sử dụng cho mục đích nghiên cứu luận văn Phần 1: Thông tin CBNV Họ tên người vấn: Tuổi: Trình độ học vấn: Đơn vị công tác: Chức danh: Điện thoại liên hệ: Phần 2: Phần câu hỏi khảo sát Quý Ông/ Bà trả lời câu hỏi khảo sát cách đánh dấu (X) vào lựa chọn cho câu hỏi với quy ước: Rất không tốt; Khơng tốt; Trung bình; Tốt; Rất tốt Stt Tiêu chí I Đánh giá công tác lập kế hoạch cho vay KHCN Tần suất lập kế hoạch cho vay KHCN hợp lý Thông tin sử dụng lập kế hoạch cho vay KHCN xác, đầy đủ Chỉ tiêu kế hoạch cho vay KHCN lập đầy đủ Kế hoạch cho vay KHCN lập có Điểm II III IV V VI VII VIII xác cao Đánh giá quy trình cho vay KHCN Quy trình cho vay KHCN chặt chẽ Thủ tục cho vay đơn giản, tạo thuận lợi cho KHCN Đánh giá máy quản lý cho vay KHCN Tổ chức máy phân cấp quản lý cho vay KHCN ngân hàng khoa học, hiệu Đội ngũ CBNV máy quản lý cho vay KHCN ngân hàng có chất lượng tớt Đánh giá sản phẩm cho vay KHCN Sản phẩm cho vay KHCN phong phú Sản phẩm cho vay KHCN phù hợp với nhu cầu khách hàng Sản phẩm cho vay KHCN có khả cạnh tranh tốt với sản phẩm tương tự đối thủ Đánh giá lãi suất cho vay KHCN Lãi suất cho vay KHCN phù hợp với quy định NHNN Lãi suất cho vay KHCN có khả cạnh tranh lãi suất tốt so với NHTM khác Lãi suất cho vay KHCN có linh hoạt cao, phù hợp với biến động môi trường Đánh giá mạng lưới điểm giao dịch Hệ thống điểm giao dịch ngân hàng đặt địa điểm thích hợp, dễ dàng cho khách hàng đến giao dịch Cơ sở vật chất điểm giao dịch ngân hàng khang trang, đại Đánh giá sách xúc tiến hỗn hợp Ngân hàng áp dụng đa dạng sách xúc tiến hỗn hợp hoạt động cho vay KHCN Các sách xúc tiến hỗn hợp có tác dụng tớt việc thu hút khách hàng Đánh giá hoạt động kiểm sốt cho vay Cơng tác kiểm sốt cho vay thực thường xuyên, liên tục Công tác kiểm tra, giám sát thực bản, quy trình Các sai sót khắc phục triệt để Thơng tin phục vụ cho việc kiểm soát cho vay KHCN đa dạng Ơng/ Bà có góp ý nhằm hồn thiện công tác quản lý cho vay KHCN VPBanktrong thời gian tới? Xin trân trọng cám ơn Quý Ông/ Bà! PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT DÀNH CHO KHCN VAY VỐN TẠI VPBANK Kính thưa Q Ơng/ Bà: Tơi Nguyễn Duy Tú - Học viên Cao học Trường Đại học Kinh tế Đại học Quốc gia Hà Nội Hiện thưcc̣ hiêṇ môṭđềtài khoa hocc̣ nghiên cứu hoạt động quản lý cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng Để cho việc nghiên cứu khách quan, xác, làm sở để đề xuất kiến nghị phù hợp, trân trọng kính mời Q Ơng/ Bà trả lời câu hỏi phiếu khảo sát Tôi cam kết bảo mật thông tin cá nhân, thông tin riêng Quý Ông/ Bà, kết khảo sát sử dụng cho mục đích nghiên cứu luận văn Phần 1: Thông tin CBNV Họ tên người vấn: Tuổi: Trình độ học vấn: Điện thoại liên hệ: Phần 2: Phần câu hỏi khảo sát Quý Ông/ Bà trả lời câu hỏi khảo sát cách đánh dấu (X) vào lựa chọn cho câu hỏi với quy ước: Rất khơng tốt; Khơng tốt; Trung bình; Tốt; Rất tốt Stt Tiêu chí I II Đánh giá quy trình cho vay KHCN Quy trình cho vay đơn giản, dễ hiểu Thời gian xét duyệt giải ngân khoản vay diễn nhanh chóng Hồ sơ, thủ tục đơn giản Các bước tác nghiệp giải ngân, khai báo thơng tin, chuyển tiền đạt độ xác cao Đánh giá CBTD chi nhánh VPBank Đội ngũ CBTD ngân hàng am hiểu tư vấn nhiệt tình sản phẩm dịch vụ kèm Đội ngũ CBTD ngân hàng lịch sự, Điểm vui vẻ phục vụ khách hàng Đội ngũ CBTD ngân hàng giải thích thỏa đáng thắc mắc khách hàng Đội ngũ CBTD ngân hàng cung cấp số liệu nợ gớc, lãi cho khách hàng xác III Đánh giá sản phẩm cho vay KHCN Sản phẩm cho vay đa dạng Sản phẩm cho vay có nhiều tính năng, tiện ích Sản phẩm cho vay đáp ứng nhu cầu khách hàng IV Đánh giá lãi suất cho vay KHCN Lãi suất cho vay thấp NHTM khác Phí dịch vụ thấp so với NHTM khác Lãi suất vay điều chỉnh linh hoạt V Đánh giá mạng lưới điểm giao dịch Các điểm giao dịch ngân hàng có vị trí tớt, dễ tìm kiếm Các điểm giao dịch ngân hàng bật so với NHTM khác Cơ sở vật chất điểm giao dịch ngân hàngkhang trang, đại VI Đánh giá sách xúc tiến hỗn hợp Hoạt động truyền thông, quảng cáo sản phẩm tín dụng KHCN ngân hàngrất đa dạng Khách hàng nhận thư mời sử dụng dịch vụ tín dụng, bảo lãnh phù hợp từ phía ngân hàng VII Đánh giá hài lòng hoạt động cho vay KHCN Khách hàng hài lòng q trình vay vớn VPBank Khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm, dịch vụ vay vốn kinh doanh VPBank thời gian tới Ông/ Bà có góp ý nhằm hồn thiện cơng tác quản lý cho vay KHCN VPBank thời gian tới? Xin trân trọng cám ơn Quý Ông/ Bà! ... Cơ sở lý luận quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2.1 Cho vay khách hàng cá nhântại Ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại. .. hàng thương mại 1.2.1 Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại .7 1.2.2 Quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 12 1.3 Kinh nghiệm quản lý cho vay khách hàng cá nhân. .. KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 72 4.1 Phương hướng hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh