Một số giải pháp cơ bản nhằm nâng cao hiệu

Một số giải pháp cơ bản nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn đối với chi nhánh NHNNPTNT Huyn Hũa An. Hoạt động trong nền kinh tế thị trờng, Ngân hàng luôn phải chịu tác động của thị trờng, do những nguyên nhân chủ quan và khách quan mà trong hoạt động kinh doanh, Ngân hàng luôn luôn có những tồn tại nhất định, huy động vốn cũng không nằm ngoài sự tác động đó. Do vậy, để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Ngân hàng luôn phải tìm kiếm những giải pháp nhằm hạn chế sự tác động, dự đoán những tác động trong tơng lai, nắm bắt thời cơ. Nh vậy, để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Ngân hàng cần nghiên cứu một số giải pháp sau: 3.2.1. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn: Trong thời gian qua, chi nhánh NHNN&PTNT huyn Hũa An đã áp dụng nhiều hình thức huy động vốn và đã đạt đợc một số kết quả đáng khích lệ. Tuy nhiên, trên thực tế còn bộc lộ nhiều hạn chế cần đợc khắc phục. Trớc tình hình mới này, việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn là một trong những biện pháp để chi nhánh có thể huy động với lợng vốn lớn, cụ thể chi nhánh nên tiến hành đa dạng theo một số quan điểm sau: Ngân hàng cần tiếp tục phát huy các hình thức huy động truyền thống nh tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, các hình thức kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng, các công cụ thanh toán và các giấy tờ có giá do Ngân hàng phát hành, đa dạng hoá thời hạn gửi cụ thể ngoài loại 3, 6, 9, 12 tháng nên thêm loại dài hạn nh 2, 3 hay 5 năm cùng với việc đa thêm các yếu tố chuyển nhợng để thuận tiện cho việc bán lại của các cá nhân, doanh nghiệp hay các NHTM trớc ngày đến hạn. Bên cạnh đó cần đa ra nhiều hình thức huy động vốn mới nh tiền gửi tiết kiệm xây nhà, tiền gửi tiết kiệm có thởng , và tiến tới trong điều kiện tiềm ẩn nguy cơ tái lạm phát nên thực hiện "Bảo tiền gửi" phát hành trái phiếu bên ngoài để vay vốn nớc ngoài đồng thời mở rộng quan hệ với các Ngân hàng nớc ngoài và các tổ chức tài chính nớc ngoài Ngân hàng cũng cần quan tâm hơn nữa đến việc huy động tiền gửi qua tài khoản thanh toán, điều này cũng có nghĩa là khuyến khích dân c làm quen với việc 1 1 mở tài khoản và thanh toán qua Ngân hàng. Thực tế cho thấy nếu thực hiện tốt công tác này sẽ tạo ra đợc một nguồn vốn lớn cho Ngân hàng với chi phí huy động rẻ nhất. Để làm đợc điều này, trong điều kiện hiện nay cần quy định các tổ chức hành chính sự nghiệp kể cả kho bạc Nhà nớc mở tài khoản và thanh toán qua Ngân hàng tạo điều kiện cho Ngân hàng sử dụng khối lợng tiền mặt tạm thời nhàn rỗi của các đơn vị này vào quá trình tài trợ cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh. Sự tách bạch về việc thanh toán và mở tài khoản của hệ thống các cơ quan thuộc Ngân sách Nhà nớc và thanh toán qua Kho bạc đã làm cho nền kinh tế thiếu vốn lại càng thiếu vốn hơn trong lúc đó tiền tạm thời nhàn rỗi trong hệ thống ngân sách lại không đợc tận dụng, tất nhiên trong trờng hợp Kho bạc là thành viên của thị trờng liên Ngân hàng thì số tiền tạm thời nhàn rỗi đó vẫn đợc tận dụng đem lại hiệu quả cao. Hiện nay còn có nhiều doanh nghiệp có nguồn tiền lớn nh bu điện, điện lực, cấp nớc nên cần tổ chức thu qua hệ thống Ngân hàng bằng cách yêu cầu ngời thanh toán mở tài khoản tại Ngân hàng và thực hiện chuyển khoản, không cần đến cơ quan thu tiền của các tổ chức nói trên hay phải trực ở nhà để trả tiền trực tiếp qua ngời thu. Đơn vị thụ hởng cũng tiết kiệm đợc chi phí khi phải đi thu qua từng hộ gia đình, từng đơn vị, còn các Ngân hàng quản lý tài khoản của các đơn vị và cá nhân nói trên có thể sử dụng số tiền gửi của họ để tăng cờng nguồn vốn huy động của mình. NHNN&PTNT Huyn Hũa An nên có phơng án để tiếp cận và triển khai theo hình thức này. Trong thời gian tới, Ngân hàng nên tiến hành hình thức mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lơng đối với cán bộ công nhân viên, đây là hình thức đang đợc sử dụng phổ biến ở các nớc phát triển nhng hình thức này khá mới mẻ với các Ngân hàng ở Việt Nam do nền kinh tế nớc ta cha phát triển, thu nhập của ngời dân cha cao. Khi Ngân hàng áp dụng hình thức mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lơng đối với cán bộ công nhân viên sẽ huy động thêm nguồn vốn kinh doanh trên cơ sở số d tài khoản tiền gửi cá nhân và doanh nghiệp. Nh vậy từ số d tài khoản của doanh nghiệp tại Ngân hàng, Ngân hàng sẽ thực hiện việc chi trả lơng cho nhân viên của doanh nghiệp. Đến kỳ phát lơng doanh nghiệp sẽ gửi một bảng lơng 2 2 cho Ngân hàng. Ngân hàng căn cứ vào bảng lơng đó để trích tiền từ tài khoản của doanh nghiệp sang tài khoản của nhân viên mà họ đã mở tài khoản ở Ngân hàng. Trong trờng hợp nhân viên cha có tài khoản tiền gửi, Ngân hàng có thể đến tận nhà để tuyên truyền, khuyến khích họ mở tài khoản vừa có lợi cho doanh nghiệp là không phải đến Ngân hàng rút tiền về phát lơng, vừa có lợi cho cán bộ công nhân viên của doanh nghiệp là an toàn và lại đợc hởng thêm một phần lãi đối với số tiền cha sử dụng đến tất nhiên Ngân hàng phải đảm bảo bí mật số d tài khoản của ngời gửi tiền. Để đa dạng hoá các hình thức huy động vốn Ngân hàng cần phải đa ra hình thức dịch vụ nhận và trả tiền ngoài giờ của Ngân hàng (ngoài giờ hành chính, các ngày nghỉ, ngày lễ tết) áp dụng công nghệ tiên tiến cho mô hình Ngân hàng hoạt động 24/24h để có thể thu hút tiền gửi của dân chúng bất cứ lúc nào trong ngày. Đồng thời, Ngân hàng cần thử nghiệm hình thức thu nhận tiền tại nhà, tại văn phòng của doanh nghiệp, sau đó chính thức áp dụng ở những nơi có đủ điều kiện, vấn đề huy động vốn trung - dài hạn là vấn đề khó khăn đối với hệ thống NHTM nớc ta hiện nay. Để giải quyết vấn đề này đòi hỏi phải có sự chú ý, quan tâm của các ngành, các cấp và Nhà nớc. Trong năm 2006 vừa qua NHNN&PTNT Huyn Hũa An đã đa ra hình thức huy động mới đó tiền gửi bậc thang, theo hình thức này khách hàng có thể gửi tiền một lần nhng đợc rút tiền làm nhiều lần nhng không bị mất lãi, lãi suất đợc tính trên số d của tài khoản theo từng bậc một. Trong thời gian tới chi nhánh nên đa ra một số hình thức huy động khác nh: gửi một lần rút lãi hàng tháng, gửi tiết kiệm theo niên kim cố định tức là tháng nào cũng gửi vào một số tiền nhất định vào một tài khoản với thời hạn trên một năm và đợc hởng lãi suất có kỳ hạn Có nh vậy mới khuyến khích đợc khách hàng gửi tiền có kỳ hạn dài hơn, tạo nguồn vốn ổn định cho Ngân hàng. Trong xu thế hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới để đứng vững, tạo lòng tin với khách hàng chi nhánh phải đa dạng hoá nghiệp vụ huy động ngoại tệ. Bởi hiện nay khi nền kinh tế nớc ta mở cửa, mở ra nhiều cơ hội giao lu làm ăn buôn bán giữa các doanh nghiệp trong nớc và các tổ chức nớc ngoài nên nhu cầu ngoại tệ ngày càng tăng. Trong lúc đó khả năng huy động ngoại tệ của chi nhánh 3 3 NHNN&PTNT Huyn Hũa An còn yếu, còn mới. Chính vì vậy chi nhánh cần đa ra những hình thức huy động hấp dẫn và hết sức thuận lợi để không những huy động vốn của các tổ chức kinh tế và dân c trong nớc mà còn thu hút đợc vốn của các công ty nớc ngoài, xí nghiệp kinh doanh và các cá nhân nớc ngoài đang ở Việt Nam. Ngoài ra còn phải tích cực tìm nguồn vốn ngoại tệ từ nớc ngoài bằng cách thông qua các hợp đồng vay vốn của các tổ chức tín dụng ngoài nớc để đầu t vào các dự án kinh tế. 3.2.2 Mở rộng quan hệ đại lý và mạng lới huy động: Việc cạnh tranh để thu hút khách hàng là cần thiết đối với chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ. Mặc dù gặp một số bất lợi song công tác huy động vốn ở chi nhánh đã đạt những kết quả đáng khích lệ. Tuy nhiên để công tác huy động vốn đạt thành quả tốt hơn, huy động đợc một lợng vốn lớn đòi hỏi trong thời gian tới chi nhánh cần mở rộng thêm mạng lới huy động. Chi nhánh phải tiến hành xem xét những tuyến phố, những khu vực đông dân c để đặt các quầy huy động, đặc biệt là các tuyến phố trong nội thành nơi có mật độ dân c lớn, những nơi cách xa các chi nhánh Ngân hàng. Hơn nữa hiện nay đang xuất hiện một số khu đô thị mới, việc mở rộng công tác huy động vốn của chi nhánh tới khu vực này sớm sẽ tạo điều kiện giúp cho chi nhánh huy động vốn tốt, đồng thời tạo lập uy tín của chi nhánh đối với khách hàng. ở một số khu vực nơi tập trung nhiều trờng đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp chi nhánh cũng nên bố trí các quầy tiết kiệm để huy động vốn đợc nhiều hơn nữa. Mặc dù cuộc sống sinh viên còn có nhiều khó khăn nhng vì cuộc sống xa nhà nên họ thờng phải dự trữ một lợng tiền đủ để trang trải các khoản sinh hoạt phí trong vài tháng. Quỹ tiết kiệm hoạt động không những đem lại an toàn cho đồng tiền của họ mà còn làm cho nó sinh lời. Nh thế với một sinh viên thì số tiền huy động quá nhỏ những nếu tất cả sinh viên đều nhận thức đợc việc gửi tiền vào Ngân hàng là có lời và đều gửi thì nguồn vốn của Ngân hàng sẽ tăng lên một cách đáng kể. Tóm lại, để khơi tăng nguồn vốn huy động, bên cạnh việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn thì Ngân hàng cũng cần phải đẩy mạnh và phát triển mạng 4 4 lới huy động tới khắp các khu vực kinh tế, các khu vực đông dân c, các vùng ngoại thành- nông thôn. 3.2.3. Nâng cao hiệu quả quản lý và sử dụng vốn Nguồn vốn huy động chỉ thực sự phát huy hiệu quả khi nó đợc sử dụng đúng lúc, đúng chỗ, vì vậy việc nâng cao hiệu quả quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao chất lợng của công tác huy động vốn. Để làm đợc điều này Ngân hàng cần thực hiện tốt các công việc sau: 3.2.3.1.Nâng cao chất lợng sử dụng vốn: Hoạt động tín dụng là hoạt động sử dụng vốn thờng xuyên nhất của mọi Ngân hàng. Hoạt động tín dụng đạt chất lợng cao giúp Ngân hàng hạn chế đợc những rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn đúng thời hạn để tiếp tục cho vay. Những thông tin về nhu cầu mở rộng tín dụng cần chính xác, để trên cơ sở đó hoạch định chiến lợc huy động vốn cho những thời kỳ tiếp theo, đảm bảo Ngân hàng luôn có đủ vốn cho các nhu cầu kinh doanh, tránh những tác động xấu của việc ứ đọng vốn hoặc thiếu vốn để thực hiện đợc yêu cầu đó, chất lợng của công tác thẩm định cũng cần đợc nâng cao. Đối với chi nhánh mặc dù nhiệm vụ huy động vốn và cho vay trung dài hạn là rất quan trọng , nhng các khoản cho vay trung dài hạn có khả năng sinh lời hạn chế, vốn thu hồi chậm, rủi ro` cao .Trong khi các khoản cho vay ngắn hạn lại chính là bộ phận quan trọng tạo ra lợi nhuận Ngân hàng, giúp Ngân hàng tồn tại và mở rộng kinh doanh. Vì vậy việc nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn, tận dụng các nguồn ngắn hạn hiện có để sinh lời cũng rất cần thiết. 3.2.3.2. Nâng cao hiệu quả quản lý và sử dụng vốn Là một chi nhánh của NHNN, chi nhánh Huyn Hũa An hoạt động dựa trên việc thực hiện các nghị quyết, định hớng của- NHNN Việt Nam về nguồn vốn và sử dụng vốn do đó khi chi nhánh huy động đợc khối lợng vốn lớn hơn kế hoạch thì sẽ đợc chuyển về NHNN Việt Nam để điều hoà cho các chi nhánh khác trong hệ thống và ngợc lại khi chi nhánh thiếu vốn sẽ đợc NHNN Việt Nam cấp điều chuyển lại (tất nhiên với chi phí cao hơn khi Ngân hàng tự huy động). Do đó chi 5 5 nhánh phải xác định chiến lợc huy động vốn sao cho phù hợp với nhu cầu và mục đích sử dụng vốn của chi nhánh nói riêng và NH No VN nói chung. Bên cạnh đó, chi nhánh cần thực hiện các biện pháp tiết kiệm các chi phí hoạt động khác, bao gồm những chi phí về lơng, chi phí về vật chất, .góp phần đảm bảo việc kinh doanh có lãi. Chỉ khi sử dụng đợc hiệu quả số vốn hiện thời, chi nhánh mới có thể đa ra một kế hoạch hợp lý về nguồn vốn cho các thời kỳ tiếp theo. 3.2.4 Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý 3.2.4.1. Mục đích của chính sách lãi suất: Mỗi Ngân hàng đều có chiến lợc kinh doanh riêng, trong đó chiến lợc về lãi suất là một bộ phận quan trọng. Lãi suất là yếu tố tạo thành phần lớn thu nhập và chi phí. Vì vậy, mọi biến động về lãi suất đều có ảnh hởng trực tiếp đến kết quả hoạt động của Ngân hàng. Do tầm quan trong của lãi suất mà việc xây dựng chính sách lãi suất hợp lý là rất cần thiết, nhất là trong công tác huy động vốn. Chính sách lãi suất của Ngân hàng đợc xây dựng nhằm mục đích chính là: - Huy động đủ vốn cho các mục đích sử dụng. - Đảm bảo tính cạnh tranh của Ngân hàng so với Ngân hàng khác trong việc thu hút vốn và cho vay. - Đảm bảo lợi nhuận Ngân hàng. 3.2.4.2. Tổ chức thực hiện: Chính sách lãi suất của Ngân hàng tác động trực tiếp đến khối lợng vốn huy động cũng nh chi phí của khoản vốn đó. Đồng thời việc hoạch định chính sách lãi suất cũng chịu ảnh hởng của nhiều yếu tố bên ngoài. Khi xây dựng các mức lãi suất cho các loại hình huy động khác nhau, các mức kỳ hạn khác nhau Ngân hàng luôn phải xem xét đến các yếu tố đó: - Chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nớc - Chính sách lãi suất của Ngân hàng No&PTNT VN. 6 6 - Chính sách lãi suất của các Ngân hàng khác. - Tình hình tăng trởng, lạm phát, biến động tỷ giá. - Các yếu tố tâm lý, thị hiếu của khách hàng. Việc ấn định lãi suất của Ngân hàng trớc hết phải tuân thủ đầy đủ các quy định về lãi suất của Ngân hàng Nhà nớc đa ra với các tổ chức tín dụng. Lãi suất cũng phải tuân theo quy luật về cung cầu về vốn trên thị trờng, trong đó lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, thể hiện việc huy động vốn phải đợc thực hiện trên cơ sở sử dụng vốn. Trong phạm vi lãi suất cơ bản và biên độ giao động đợc phép thực hiện trên cơ sở lãi suất của Ngân hàng No&PTNT VN, chi nhánh Ngân hàng phải đa ra đợc một lãi suất có tính cạnh tranh, hấp dẫn với khách hàng, tạo đợc một lợi thế so sánh nào đó so với các Ngân hàng cũng nh các chi nhánh khác. Nếu lãi suất đợc thay đổi tự do theo cung cầu thị trờng thì sự cạnh tranh này cũng không nên hiểu đơn giản chỉ là một mức lãi cao hơn của các Ngân hàng khác mà còn là việc sử lý tổng hợp nhiều vấn đề nh: - Cách thức trả lãi: Cùng với một tỷ lệ lãi nh nhau, những u đãi về hình thức trả lãi sẽ hấp dẫn khách hàng, chẳng hạn việc thực hiện lãi suất trả trớc, lãi dài hạn nhng đợc trả định kỳ theo quý, theo nửa năm. Tuy nhiên, việc áp dụng lãi suất trả trớc gặp phải khó khăn trong công tác hạch toán của Ngân hàng và tính toán của ngời gửi tiền. Vì vậy giải pháp này cần đợc thực hiện đồng thời với việc cải tiến, đơn giản hoá thủ tục hạch toán. - Cách giải quyết với tiền lãi cha lĩnh: Ngân hàng nên có quy định sau một thời gian nhất định sẽ tự động chuyển các khoản đó vào gốc của kỳ trả lãi sau và tính theo lãi mới của kỳ đó (nếu có thay đổi lãi suất); giúp khách hàng tiết kiệm thời gian nếu muốn tiếp tục gửi tại Ngân hàng mà cha thể đến xác nhận. Cách giải quyết đó làm khách hàng cảm thấy có lợi và thuận tiện hơn thay vì việc chỉ tính và trả lãi theo lãi suất không kỳ hạn. - Cách giải quyết về lãi suất với các khoản tiền gửi rút trớc kỳ hạn: 7 7 Hiện nay các Ngân hàng thờng áp dụng cách trả lãi theo mức không kỳ hạn với những khoản tiền gửi có kỳ hạn nhng rút trớc hạn. Cách làm đó làm cho ngời gửi thấy thiệt thòi và e ngại với việc gửi thêm tiền do không biết chắc khi nào sẽ rút tiền.Vì vậy Ngân hàng chỉ nên trừ một khoản phần trăm cố định nào đó trên số tiền lãi rút ra tuỳ theo thời gian đã gửi, hoặc áp dụng lãi suất của kỳ hạn ngắn hơn gần nhất để tính lãi cho những khoản cha tròn kỳ, hoặc chấp nhận trả lãi đủ nếu có báo trớc một thời gian nhất định .Thực chất, việc làm đó không làm tăng đáng kể chi phí trả lãi của Ngân hàng vì mục đích chính của ngời gửi vẫn là sinh lời trên tiền gửi, và họ chỉ rút ra khi có nhu cầu rất cần thiết. Trong khi đó sự yên tâm khi gửi tiền của khách hàng sẽ làm Ngân hàng dễ dàng hơn trong việc huy động vốn mà không cần tăng thêm lãi suất. - Khoảng cách phân biệt lãi: Việc áp dụng một mức lãi suất phân biệt giữa các loại hình gửi tiền luôn cần thiết đối với mọi Ngân hàng. Lãi suất tiền gửi trung và dài hạn phải cao hơn đáng kể so với tiền gửi ngắn hạn để khuyến khích việc gửi tiền lâu dài, tránh d thừa quá nhiều tiền gửi ngắn hạn gây khó khăn và mất an toàn trong kinh doanh của Ngân hàng. Lãi suất cũng cần có sự phân biệt giữa tiền gửi nội tệ và ngoại tệ tuỳ theo kế hoạch về ngoại tệ của Ngân hàng. Có chính sách hấp dẫn khuyến khích khách hàng gửi ngoại tệ nhằm tăng lợng tiền gửi bằng ngoại tệ của khách hàng trong lợng vốn huy động của Ngân hàng. Ngân hàng cũng nên có những u đãi về lãi suất với những khách hàng có những khoản tiền lớn. Sự phân biệt về lãi suất phải đủ lớn để ngời gửi tiền nhận biết rõ sự khác biệt về quyền lợi kinh tế khi lựa chọn mỗi loại hình. Nhờ đó Ngân hàng có thể tăng khả năng kiểm soát lợng tiền chảy vào, đảm bảo một cơ cấu vốn an toàn, hiệu quả, đạt đợc những tỷ lệ theo kế hoạch đề ra về vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; vốn nội tệ , ngoại tệ. Tuy nhiên, để làm đợc điều này hiện nay đối với các Ngân hàng nói chung và với chi nhánh Láng hạ nói riêng là rất khó khăn, vì vậy sự phân biệt về lãi có thể thực hiện đợc khi Ngân hàng kết hợp với việc thực hiện đa dạng hoá các loại hình huy động vốn. 8 8 KẾT LUẬN Ngân hàng cũng như hệ thống ngân hàng ngày các đóng vai trò quan trọng và hết sức to lớn trong công cuộc phát triển kinh tế ,xoá đói giảm nghèo của đất nước .có thể nói ngân hàng là chiếc cầu nối giữa những người có vốn nhàn rỗi và những cá nhân ,tổ chức có nhu cầu về vốn để phát triển các hoạt động kinh doanh sản xuất .Hàng năm có không biết bao công trình kinh tế ,phi kinh tế ,không biết bao dự án ,không biết bao công ăn việc làm được tạo ra nhờ vào vốn đi vay từ các ngân hàng .là một tổ chức kinh tế đặc thù với hoạt động chủ yếu là đi vay và cho vay .trong đó khâu đi vay hay còn gọi là công tác huy động vốn là khâu đầu vào quan trọng có vai trò quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng .Với một đất nước đang phát triển như Việt Nam ,GDP bình quân cao và ổn định .nhu cầu về vốn để phát triển kinh tế cuả các cá nhân ,tổ chức , đoàn thể …là rất lớn .Do đó hơn bao giờ hết công tác huy động vốn cần được chú trọng và quan tâm hàng đầu trong các hoạt động của các ngân hàng .các ngân hàng cân có các biện pháp nâng cao hiệu quả huy động của ngân hàng mình nhằm khai thác tối đa các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để có thể đáp ứng tối đa các nhu cầu về vốn cho phát triển kinh tế qua đó thực hiện thành công các mục tiêu, kế hoạch kinh tế của mình đã đề ra trong quá trình tìm hiểu và thực hiện đề tài do năng lực và kiến thức về các hoạt động ngân hàng còn nhiều hạn chế nên có nhiếu thiếu xót rất mong có sự đóng góp ý kiến của ban lãnh đạo ngân hàng ,và toàn thể CBCNVC, của ngân hàng để đề tài có tính thực tiễn cao hơn . đồng thời tôi xin cảm ơn TH.S VŨ ANH TRỌNG đã giúp đỡ hướng dẫn tôi hoàn thành đề tài này. 9 9 . Một số giải pháp cơ bản nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn đối với chi nhánh NHNNPTNT Huyn Hũa. động trong tơng lai, nắm bắt thời cơ. Nh vậy, để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Ngân hàng cần nghiên cứu một số giải pháp sau: 3.2.1. Đa dạng hoá các hình