Nâng cao năng lực huy động vốn của Vietcombank trong tình hình kinh tế hiện nay : Luận văn thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM K - NGUYỄN THỊ THÚY HẰNG NÂNG CAO NĂNG LỰC HUY ĐỘNG VỐN CỦA VIETCOMBANK TRONG TÌNH HÌNH KINH TẾ HIỆN NAY Chuyên nghành:Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS.LẠI TIẾN DĨNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – 2009 MỤC LỤC MỞ ĐẦU Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN 1.1 Cơ sở lý luận huy động vốn 1.1.1 Khái niệm huy động vốn 1.1.2 Tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn 1.1.1.2 Các hình thức huy động vốn 1.1.1.3 Các nguyên tắc huy động vốn 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn: 1.2.1 Nhân tố khách quan 1.2.2 Nhân tố chủ quan 1.3 Cơng cụ phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng 11 1.3.1 Đánh giá tác động nhân tố chủ quan khách quan đến tình hình huy động vốn ngân hàng 11 1.3.2 Thiết lập ma trận SWOT 12 1.4 Các biện pháp khơi tăng nguồn vốn ngân hàng 13 1.4.1 Biện pháp kinh tế 13 1.4.2 Biện pháp kỹ thuật 13 1.4.3 Biện pháp tâm lý 13 Tóm tắt chương 1: 14 Chương ĐÁNH GIÁ NĂNG LỰC HUY ĐỘNG VỐN CỦA VIETCOMBANK 15 2.1 Tổng quan hoạt động huy động vốn ngành Ngân hàng Việt Nam 15 2.1.1 Sự phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam 15 2.1.2 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn NHTM so với nước khu vực 17 2.1.3 Tiềm phát triển 19 2.1.4 So sánh thị phần huy động vốn NHTM Việt Nam 19 2.2 Thực trạng tình hình huy động vốn VCB 21 2.2.1 Những thành tựu đạt công tác huy động vốn 21 2.2.2 Về thị phần huy động vốn 25 2.2.3 Về lãi suất 26 2.3 Đánh giá yếu tố ảnh hưởng khả huy động vốn VCB 29 2.3.1 Nhân tố khách quan 29 2.3.1.1 Về kinh tế - trị 29 2.3.1.2 Về sách tài – tiền tệ 30 2.3.1.3 Thu nhập người dân 31 2.3.1.4 Tâm lý gửi tiền 31 2.3.2 Nhân tố chủ quan 33 2.3.2.1 Cơ sở vật chất, mạng lưới hoạt động 33 2.3.2.2 Đội ngũ nhân 33 2.3.2.3 Lãi suất huy động vốn 34 2.3.2.4 Chất lượng sản phẩm, dịch vụ VCB 36 2.3.2.5 Trình độ cơng nghệ 39 2.4 Một số tồn làm giảm lực huy động vốn VCB 40 2.4.1 Về sản phẩm: 40 2.4.2 Về lãi suất 41 2.4.3 Về nhận thức cán VCB đến sản phẩm ngân hàng Mình 41 2.4.4 Về dịch vụ khách hàng 42 2.4.5 Về lực quản lý 42 2.4.6 Về nguồn nhân lực 43 2.4.7 Về trình độ cơng nghệ 43 2.5 Phân tích SWOT 44 TÓM TẮT CHƯƠNG 49 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC HUY ĐỘNG VỐN CỦA VCB 50 3.1 Dự báo tình hình huy động vốn ngân hàng 50 3.2 Định hướng phát triển VCB thời gian tới 51 3.3 Căn đề chiến lược phát triển 53 3.4 Đề xuất số chiến lược nhằm nâng cao lực huy động vốn VCB 55 3.4.1 Chiến lược phân khúc thị trường, xác định khách hàng tiềm 55 3.4.2 Chiến lược phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ, hướng đến phát triển sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân 56 3.4.3 Chiến lược đại hóa cơng nghệ ngân hàng 57 3.4.4 Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 58 3.4.5 Chiến lược phát triển nguồn nhân lực 59 3.4.6 Chiến lược tuyên truyền, quảng cáo, khuyến 59 3.5 Các giải pháp thực 60 3.5.1 Đa dạng hoá sản phẩm 60 3.5.1.1 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi 60 3.5.1.2 Đa dạng hóa sản phẩm,dịch vụ khác ngân hàng bán lẻ để hỗ trợ công tác huy động vốn 62 3.5.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ tăng uy tín thương hiệu 63 3.5.2.1 Tối đa hóa tiện lợi cho khách hàng 63 3.5.2.2 Xây dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng 65 3.5.3 Nâng cao nhận thức tồn thể cán cơng nhân viên VCB: 66 3.5.4 Nâng cao lực tài 67 3.5.5 Quản trị tổ chức phát triển nguồn nhân lực 67 3.5.5.1 Đối với máy tổ chức 67 3.5.5.2 Đối với nguồn nhân lực 68 3.6 Kiến nghị 69 3.6.1 Về phía Ngân hàng Nhà nước 69 3.6.2 Về phía Hiệp hội ngân hàng 70 3.6.3 Về phía Ngân hàng VCB 70 Tóm tắt chương 71 KẾT LUẬN 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 Phụ lục 1: Kế hoạch thực tiêu chủ yếu 2007 – 2010 74 Trang MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài: Năm 2008 sáu tháng đầu năm 2009, kinh tế nước giới nói chung Việt Nam nói riêng lâm vào khủng hoảng trầm trọng mặt Cuộc suy thoái ảnh hưởng trực tiếp đến đời sống người dân Đứng trước tình hình đó, Chính phủ Việt Nam đưa gói kích cầu nhằm vực dậy kinh tế ảm đạm Điều ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng ngân hàng khiến cho dư nợ ngân hàng tăng lên mạnh mẽ Để có nguồn vốn cung ứng cho hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại (NHTM) đua tăng cường huy động vốn, tạo nên cạnh tranh khốc liệt ngân hàng Thực tế cho thấy, trái ngược với tăng trưởng tín dụng, hoạt động huy động vốn NHTM lại lâm vào tình trạng khó khăn hết Một nguyên nhân suy thoái ảnh hưởng đến thu nhập người dân, làm giảm lượng tiền nhàn rỗi từ dân cư Bên cạnh đó, lượng tiền nhàn rỗi lại không chảy vào NHTM mạnh mẽ trước phần lớn chảy vào kênh đầu tư khác hấp dẫn vàng, chứng khoán…đã làm cho tình hình huy động vốn NHTM trở nên khó khăn Làm để thu hút khách hàng? Làm để tăng lượng vốn huy động? Đó toán đau đầu nan giải NHTM Cuộc cạnh tranh gay gắt, khốc liệt khối ngân hàng gồm khối ngân hàng thương mại quốc doanh (NHTMQD),ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) khối ngân hàng nước liên doanh (NHNN&LD) để giành giật thị phần diễn ngày Để cạnh tranh, NHTM đua tăng lãi suất, tăng cường hoạt động quảng cáo, khuyến mãi, đa dạng hóa sản phẩm, chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng Điều khiến cho khách hàng bối rối, họ khơng gửi tiền để tích trữ mà chủ yếu kiếm lợi nhuận từ NHTM có lãi suất cao Thực tế làm giảm lượng huy động NHTMQD có thương hiệu lãi suất thấp NHTMCP NHNNLD Bên cạnh đó, ngân hàng nước ngồi liên tục mở chi nhánh Việt Nam làm thị phần huy động vốn ngân hàng nước ngày thu hẹp dần, đặc biệt thị phần huy động vốn ngân hàng quốc doanh – nhóm ngân hàng trước xem nhóm ngân hàng chiếm lĩnh thị trường huy động vốn nước Từng nằm Luận văn thạc sĩ - GVHD: TS.Lại Tiến Dĩnh Trang khối NHTMQD, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) với thương hiệu ngân hàng lớn, uy tín gặp khơng khó khăn huy động vốn Vấn đề đặt liệu VCB có đủ khả cạnh tranh mà ngân hàng nước với khả tài mạnh, kinh nghiệm cao giới tham gia vào thị trường Việt Nam? Chính vậy, em chọn đề tài “Nâng cao lực huy động vốn VCB tình hình kinh tế nay” nhằm phân tích khả huy động vốn, đánh giá thực trạng lực huy động vốn VCB để có chiến lược ứng phó, hội nhập phát triển, chiếm lĩnh thị trường huy động vốn vấn đề quan trọng cần thiết khơng VCB mà cịn cần thiết NHTM nước Mục tiêu phạm vi nghiên cứu: Đánh giá thực trạng lực huy động vốn VCB thời gian qua, đánh giá yếu tố môi trường tác động đến tình hình huy động vốn ngân hàng Đánh giá tồn làm ảnh hưởng đến lực huy động vốn phát triển ngân hàng thời gian qua Phân tích mặt mạnh, mặt yếu, lợi cạnh tranh nhận dạng hội thách thức sau cổ phần hóa tác động đến lực huy động vốn VCB Đưa chiến lược giải pháp nhằm nâng cao lực huy động vốn VCB Phương pháp nghiên cứu: Đây đề tài nghiên cứu ứng dụng nên phương pháp nghiên cứu sử dụng mơ hình lý thuyết cạnh tranh, huy động vốn, đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn, số biện pháp nâng cao lực huy động vốn ứng dụng vào điều kiện cụ thể VCB nhằm đưa giải pháp nhằm nâng cao lực huy động vốn ngân hàng tình hình cạnh tranh gay gắt khốc liệt tình hình kinh tế Việt Nam nước giới rơi vào suy thối tồn cầu Ngồi luận văn cịn sử dụng phương pháp so sánh, phân tích thống kê, tổng hợp số liệu dự báo, Phương pháp thu thập thông tin xử lý liệu: Luận văn thạc sĩ - GVHD: TS.Lại Tiến Dĩnh Trang Các thông tin thứ cấp số liệu tài chính, tình hình kinh doanh, tình hình huy động vốn ngành ngân hàng Việt Nam, thông tin tình hình kinh tế, trị - xã hội, môi trường kinh doanh, … thu thập qua báo cáo, thông tin thị trường, tạp chí, sách, báo, qua trang web, … Kết cấu luận văn: - Mở đầu - Chương I: Cơ sở lý luận cạnh tranh, huy động vốn, nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn - Chương II: Đánh giá lực huy động vốn VCB - Chương III: Biện pháp nâng cao lực huy động vốn VCB - Kết luận Luận văn thạc sĩ - GVHD: TS.Lại Tiến Dĩnh Trang Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN 1.1 Cơ sở lý luận huy động vốn 1.1.1 Khái niệm huy động vốn: Huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng NHTM Hoạt động nhằm mang lại nguồn vốn để ngân hàng thực hoạt động khác cấp tín dụng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng 1.1.2 Tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn: Nghiệp vụ huy động vốn không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nghiệp vụ quan trọng Khơng có nghiệp vụ huy động vốn xem khơng có hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) Vì NHTM cấp phép thành lập phải có vốn điều lệ theo quy định Tuy nhiên, vốn điều lệ đủ tài trợ cho tài sản cố định trụ sở, văn phịng, máy móc thiết bị cần thiết cho hoạt động chưa đủ vốn để ngân hàng thực hoạt động kinh doanh cấp tín dụng dịch vụ ngân hàng khác Để có vốn phục vụ cho hoạt động ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn, vậy, có ý nghĩa quan trọng ngân hàng khách hàng a Đối với NHTM: Nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh khác Khơng có nghiệp vụ huy động vốn, NHTM không đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động Mặc khác, thơng qua nghiệp vụ huy động vốn NHTM đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng Từ đó, NHTM có biện pháp khơng ngừng hồn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững mở rộng quan hệ với khách hàng Có thể nói, nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải “đầu vào” ngân hàng b Đối với khách hàng: Nghiệp vụ huy động vốn khơng có ý nghĩa quan trọng ngân hàng mà cịn có ý nghĩa quan trọng khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng kênh tiết kiệm đầu tư nhằm làm cho Luận văn thạc sĩ - GVHD: TS.Lại Tiến Dĩnh Trang tiền họ sinh lợi, tạo hội cho khách hàng gia tăng tiêu dùng tương lai 1.1.1.2 Các hình thức huy động vốn: Theo Nghị định 59/2009/NĐ-CP ngày 27/09/2009 Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM nhằm cụ thể hóa việc thi hành Luật Tổ chức tín dụng, NHTM huy động vốn hình thức sau:  Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác  Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước Thống đốc Ngân hàng nhà nước chấp nhận  Vay vốn tổ chức tín dụng (TCTD) khác hoạt động Việt Nam TCTD nước  Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước theo quy định Luật Ngân hàng Nhà nước a) Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm: Đây cách thức huy động vốn chủ yếu NHTM nay, ngày đa dạng hóa loại tiền gửi tiết kiệm Hiện chủ yếu gồm loại tiền gửi sau:  Tiết kiệm không kỳ hạn: Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn thiết kế dành cho đối tượng khách hàng cá nhân tổ chức, có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng mục tiêu an tồn sinh lợi khơng thiết lập kế hoạch sử dụng tiền gửi tương lai Đối với khách hàng chọn lựa hình thức tiết kiệm mục tiêu an tồn tiện lợi quan trọng mục tiêu sinh lợi Điểm khác biệt tài khoản tiền gửi cá nhân với tài khoản tiền gửi tiết kiệm rút tiền khách hàng phải xuất trình sổ tiết kiệm thực giao dịch gửi rút tiền thực giao dịch toán tài khoản tiền gửi toán Mặc dù, số dư tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn thường không lớn (do lãi suất thấp) ngân hàng thu hút số lượng khách hàng lớn tổng khối lượng vốn huy động qua hình thức tiền gửi trở nên lớn đáng kể  Tiết kiệm định kỳ: Luận văn thạc sĩ - GVHD: TS.Lại Tiến Dĩnh Trang Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm định kỳ thiết kế dành cho khách hàng cá nhân tổ chức có nhu cầu gửi tiền mục tiêu an tồn, sinh lợi thiết lập kế hoạch sử dụng tiền tương lai Đối tượng khách hàng chủ yếu loại tiền gửi cá nhân muốn có thu nhập ổn định thường xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu hàng tháng hàng quý Đa số khách hàng thích lựa chọn hình thức tiền gửi cơng nhân, viên chức hưu trí Mục tiêu quan trọng họ chọn lựa hình thức tiền gửi lợi tức có theo định kỳ Do vậy, lãi suất đóng vai trị quan trọng để thu hút đối tượng khách hàng Dĩ nhiên, lãi suất trả cho loại tiền gửi tiết kiệm định kỳ cao lãi suất trả cho loại tiền gửi khơng kỳ hạn Ngồi ra, mức lãi suất cịn thay đổi tùy theo loại kỳ hạn gửi, tùy theo loại đồng tiền gửi tiết kiệm (VND, USD, EUR hay vàng), tùy theo uy tín rủi ro ngân hàng nhận tiền gửi Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn phân chia thành nhiều loại Căn vào thời hạn chia thành tiền gửi kỳ hạn 1,2,3,4,5,6,7,8,9,10,11,12 13 tháng lâu đến 36 tháng Căn vào phương thức trả lãi chia thành: - Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi đầu kỳ - Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi cuối kỳ - Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi theo định kỳ (tháng quý)  Các loại tiết kiệm khác: Ngoài hai loại tiền gửi tiết kiệm tiết kiệm khơng kỳ hạn tiết kiệm định kỳ hầu hết NHTM thiết kế loại tiền gửi tiết kiệm khác tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm an khang với nét đặc trưng riêng nhằm làm cho sản phẩm ln đổi theo nhu cầu khách hàng tạo rào cản dị biệt để chống lại bắt chước đối thủ cạnh tranh b) Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi toán: Tiền gửi toán (TGTT) hình thức huy động vốn NHTM cách mở cho khách hàng tài khoản gọi tài khoản tiền gửi toán Tài khoản mở cho đối tượng khách hàng, cá nhân tổ chức, có nhu cầu thực toán qua ngân hàng Thực tế lúc khách hàng sử dụng số dư tài khoản TGTT họ Do vậy, số dư nhàn rỗi tạm thời huy động vào toán Những lúc tạm thời nhàn rỗi số dư trở thành Luận văn thạc sĩ - GVHD: TS.Lại Tiến Dĩnh Trang 61 chuyển sang gửi kỳ hạn khác với lãi suất cao mà khơng phải rút trước hạn Do đó, VCB cần phải đa dạng kỳ hạn ngắn nhằm thu hút khách hàng * Đa dạng hóa sản phẩm theo loại đồng tiền gửi: Hiện nay, VCB chưa có sản phẩm tiền gửi vàng, loại sản phẩm có lâu số NHTM khác, ví dụ NHTMCP Á Châu, NHTMCP Sài Gịn Thương Tín Trong thời gian tới, VCB cần triển khai sản phẩm thu hút nhiều nguồn vốn huy động cho ngân hàng * Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, tiết kiệm theo số dư: Hiện nay, “tiền gửi bậc thang” loại hình tiền gửi phổ biến NHTM Tuy nhiên, hầu hết NHTM xây dựng tiền gửi bậc thang theo kỳ hạn chưa ý đến tiền gửi bậc thang theo số dư VCB áp dụng sản phẩm tiền gửi bậc thang theo kỳ hạn theo số dư, sản phẩm VCB chưa đa dạng chưa hiệu thường áp dụng kỳ hạn dài số tiền lớn Do vậy, theo tôi, VCB cần trọng đến loại hình tiền gửi nhằm cung cấp sản phẩm đa dạng cho khách hàng lựa chọn gửi tiền Tương tự, VCB cần đa dạng hóa sản phẩm tiết kiệm bậc thang để thu hút khách hàng * Đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng: Hiện nay, VCB dừng lại chỗ chia khách hàng thành hai loại: khách hàng tổ chức khách hàng cá nhân nên sản phẩm tiền gửi thực tế chưa đáp ứng hết nhu cầu đa dạng khách hàng Do vậy, tương lai hướng đa dạng hóa nên tiếp tục khai thác Đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng hướng đa dạng cách chia khách hàng theo nhóm đặc thù, đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có nét đặc thù riêng cho nhóm đối tượng khách hàng Chẳng hạn: - Học sinh trung học có nhu cầu gửi tiền mục đích an tồn sinh lợi Do nhóm đối tượng khách hàng chủ yếu nhận thu nhập từ gia đình nên số dư tiền gửi thường khơng cao, học sinh có nhu cầu gửi tiền mục đích an tồn hưởng dịch vụ khác ngân hàng mua hàng rút tiền thẻ tốn - Sinh viên đại học có nhu cầu động thái gửi tiền tương tự học sinh trung học, trừ số dư tiền gửi nhóm cao ngồi việc sử dụng dịch vụ tốn nhóm cịn có nhu cầu sử dụng sản phẩm tín dụng khác vay tiền học vay tiền để mua xe Luận văn thạc sĩ - GVHD: TS.Lại Tiến Dĩnh Trang 62 - Nhân viên bắt đầu làm thường có nhu cầu mở tài khoản tiền gửi để nhận tiền lương trực tiếp, đồng thời chuyển tiền trực tiếp chi trả cho khoản trả nợ vay học, trả nợ vay góp mua xe tiện nghi sinh hoạt khác hàng tuần - Người hưu trí thường có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm để có thu nhập ổn định theo định kỳ hàng tuần hàng tháng bổ sung thêm thu nhập tiền hưu trí Họ có nhu cầu động thái gửi tiền tương tự lúc làm, ngoại trừ tuổi khơng cịn quan tâm đến tín dụng mua nhà trả góp 3.5.1.2 Đa dạng hóa sản phẩm,dịch vụ khác ngân hàng bán lẻ để hỗ trợ công tác huy động vốn: VCB cần nghiên cứu để hoàn thiện sản phẩm dịch vụ truyền thống phát huy ưu thương hiệu thẻ ATM VCB Đồng thời nâng cao chất lượng máy ATM, khắc phục hạn chế giao dịch lỗi máy, từ tạo niềm tin thói quen khơng dùng tiền mặt giao dịch hàng ngày dân cư Phát triển hệ thống mạng lưới ngân hàng liên doanh, liên kết, địa điểm chấp nhận thẻ nước để nâng cao tính khoản thẻ VCB Hiện nay, đặc điểm trội thẻ tín dụng VCB Amercian Express, Visa, Master, JCB, Diners Club khả khoản cao sử dụng nước Đây lợi lớn VCB, VCB cần thiết kế sản phẩm mang tính bảo mật cao hơn, tiện ích có khả chuyển đổi ngoại tệ trực tiếp không dừng việc sử dụng USD hay VND Đối với sản phẩm thẻ nội địa, xu hướng ngân hàng chuyển từ phát hành thẻ từ sang thẻ chip nhằm tăng tính bảo mật thẻ Nắm bắt xu hướng VCB cần nghiên cứu nhanh chóng đưa loại sản phẩm nhằm tăng tính bảo mật thương hiệu thẻ VCB Do vậy, thiết kế sản phẩm ngày đảm bảo tính an tồn, hiệu dễ sử dụng yếu tố quan trọng giúp thẻ VCB cạnh tranh so với phát triển thẻ chóng mặt ngân hàng khác Phát triển nhiều điểm chấp nhận thẻ hệ thống trường học, bệnh viện, siêu thị tồn quốc Đồng thời gia tăng tính thẻ toán mua hàng qua mạng thẻ ATM, toán tiền điện, điện thoại nhu cầu khác sống qua thẻ ATM Trong tương lai cần thiết kế sản phẩm có thời hạn bảo hiểm dài hạn có số tiền bảo hiểm lớn thay sản phẩm có thời hạn bảo hiểm ngắn Luận văn thạc sĩ - GVHD: TS.Lại Tiến Dĩnh Trang 63 hạn mức phí thấp nhằm đảm bảo hiệu kinh doanh theo xu hướng chung mức thu nhập đời sống người dân ngày tăng lên 3.5.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ tăng uy tín thương hiệu: 3.5.2.1 Tối đa hóa tiện lợi cho khách hàng: Phát triển đa dạng hóa sản phẩm giải pháp hữu ích giúp ngân hàng thu hút khách hàng nhờ vào việc cung cấp sản phẩm với lãi suất cao cung cấp dịch vụ ngân hàng khác kèm theo sản phẩm Thế nhưng, khách hàng không dừng lại đó, đơi họ cịn địi hỏi có tiện lợi giao dịch, chí số đối tượng khách hàng người già người nghỉ hưu cho tiện lợi yếu tố quan trọng họ lựa chọn ngân hàng để gửi tiền Do vậy, ngân hàng cần ý tạo cho khách hàng tiện lợi đến mức tối đa biện pháp sau:  Mở rộng mạng lưới chi nhánh để đưa dịch vụ tiền gửi đến sát địa bàn dân cư: Hiện nay, Agribank có ưu NHTM khác nhờ có mạng lưới chi nhánh khắp nước từ thành thị nông thơn VCB có mạng lưới chi nhánh khắp 64 tỉnh, thành phố phát triển hệ thống mạng lưới phòng giao dịch số địa phương Trong thời gian tới, VCB đẩy mạnh việc phát triển mạng lưới chi nhánh để thu hút khách hàng Tuy nhiên, để việc phát triển mạng lưới mang lại hiệu thiết thực, VCB cần phân khúc thị trường lựa chọn thị trường Xác định thị trường điạ bàn đông dân cư thành phố, thị trấn, khu cơng nghiệp, Bám sát tình hình kinh tế - trị điạ phương toàn quốc để triển khai dịch vụ bảo hiểm cho tổ chức, cá cá nhân có mức thu nhập cao doanh nhân, bác sĩ, nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ trọn gói quảng bá thương hiệu Bên cạnh đó, VCB cần quan tâm cải thiện, củng cố lại chất lượng điểm giao dịch toàn quốc để đảm bảo chi nhánh, phòng giao dịch vừa điểm để cung ứng sản phẩm, dịch vụ tới khách hàng, vừa nơi thể vị thế, uy tín ngân hàng Tăng cường đa dạng hoá dịch vụ khách hàng truyền thống đồng thời mở rộng việc tìm kiếm khách hàng thông qua quan hệ tổ chức quan hệ với quyền cấp, quan ban ngành, doanh nghiệp, thông qua uy tín cá nhân CB – CNV, phịng giao dịch tồn hệ thống VCB Luận văn thạc sĩ - GVHD: TS.Lại Tiến Dĩnh Trang 64  Phát triển điểm huy động vốn lưu động: Hiện lượng tiền nhàn rỗi dân cư nhiều, đặc biệt khu vực tỉnh thực giải tỏa để thành lập khu công nghiệp tập trung, người dân nhận tiền đền bù với số tiền lớn lên đến hàng ngàn tỷ đồng Ngân hàng cần tranh thủ nguồn tiền hình thức huy động lập điểm huy động lưu động cụm dân cư nơi chi trả tiền đền bù  Phát triển công nghệ khách hàng giao dịch qua điện thoại Internet: Ngày nay, nhờ phát triển nhanh chóng công nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng phát triển theo Ở nước phát triển, khách hàng ngồi nhà tiến hành giao dịch tiền gửi qua internet điện thoại, kể điện thoại di động Hiện nay, VCB phát triển hồn thiện chương trình VCB – Money - chuyển tiền từ tài khoản cho tài khoản khác ngồi nước nhà, truy vấn số dư, giao dịch tài khoản thơng internet điện thoại di động Điều góp phần giữ chân khách hàng, mang lại tiện lợi, nhanh chóng, bảo mật cho khách hàng giảm áp lực cơng việc cho nhân viên VCB Có thể thấy, cơng nghệ đóng vai trị hỗ trợ kinh doanh lại tiền đề phát triển trì sản phẩm Vì vậy, phận thiết kế sản phẩm phận công nghệ cần phối hợp chặt chẽ với để đưa sản phẩm tốt, nuôi dưỡng sản phẩm, tạo sản phẩm hoàn chỉnh ưu việt  Tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái thỏa mãn bước chân đến gửi tiền: Hiện nay, VCB cịn trì nhiều thủ tục, quy trình nghiệp vụ tương đối rườm rà Có thể lấy ví dụ, khách hàng gửi tiền tiết kiệm, VCB thực giao dịch “một cửa”, thủ tục gửi tiền rườm rà, khách hàng phải điền nhiều thứ giấy tờ Một số mẫu giấy tờ thiết kế lỗi thời không đủ chỗ trống cho khách hàng điền thông tin vào, chẳng để ý đến điều để sửa chữa, nhằm tạo thuận tiện cho khách hàng Do vậy, thiết nghĩ, thời gian tới VCB nên rà soát lại mẫu biểu mình, nâng cấp cơng nghệ, tinh giản thủ tục để khách hàng đến gửi tiền cần nộp tiền cho giao dịch viên ký nhiều hai chữ ký, giấy nộp tiền, phiếu lưu mà điền thông tin vào giấy tờ khác Ngoài ra, VCB cần tối đa hoá chất lượng dịch vụ khách hàng từ tư vấn khách hàng đến sau khách hàng kết thúc giao dịch Đặc biệt tăng Luận văn thạc sĩ - GVHD: TS.Lại Tiến Dĩnh Trang 65 cường chất lượng dịch vụ khách hàng sau khách hàng đặt quan hệ giao dịch với ngân hàng lần đầu khách hàng kết thúc quan hệ giao dịch với VCB nhằm thu hút khách hàng quay trở lại giới thiệu thêm nhiều khách hàng Mặt khác, VCB cần thiết lập đường dây nóng nhằm giải phàn nàn khách hàng cách nhanh chóng  Nâng cao cung cách phục vụ, trình độ tư vấn kỹ bán hàng nhân viên: Bên cạnh yếu tố sản phẩm công nghệ, cung cách phục vụ yếu tố quan trọng tạo ấn tượng đẹp lòng khách hàng khiến đối thủ khó cạnh tranh khó bắt chước Phong cách chuyên nghiệp, lịch thiệp, nụ cười nở môi từ bác bảo vệ đến giao dịch viên, từ lạnh đạo phòng đến ban giám đốc, điều mà khách hàng dù khó tính đến đâu mong muốn nhận Có thể nói, cung cách phục vụ ví “tính nết” gái, truyền thống gia đình giáo dục đạo đức từ bé mang lại đào tạo ngày bữa mà có Do đó, cung cách phục vụ chịu ảnh hưởng nhiều từ văn hóa doanh nghiệp Do đó, VCB cần trọng hình thành văn hóa doanh nghiệp riêng, nâng cao ý thức trách nhiệm nhân viên phong cách giao tiếp với khách hàng Hiện nay, VCB phần lớn ngân hàng chuyển sang chế giao dịch “một cửa”, điều góp phần tạo nên thoải mái cho khách hàng Thế khách hàng cảm thấy khơng hài lịng giao dịch viên tỏ khơng hiểu biết rộng hết nghiệp vụ để tư vấn cho khách hàng Mặc khác, giao dịch viên thường quan tâm đến khía cạnh thực nghiệp vụ ngân hàng mà quên với chế giao dịch cửa, giao dịch viên đồng thời nhân viên “bán hàng”, đó, cần có kỹ bán hàng phục vụ khách hàng Bên cạnh đó, VCB cần quan tâm mối quan hệ phịng ban, phối hợp cơng việc phòng ban, để nhân viên phòng hiểu sản phẩm ngân hàng Từ đó, nhân viên quảng bá tiếp thị sản phẩm VCB 3.5.2.2 Xây dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng: Một ngân hàng thương mại có hình ảnh tốt thương hiệu mạnh góp phần đáng kể việc thu hút khách hàng đến gửi tiền Điều xuất Luận văn thạc sĩ - GVHD: TS.Lại Tiến Dĩnh Trang 66 phát từ đặc thù hoạt động ngân hàng dựa tảng niềm tin cơng chúng Hình ảnh thương hiệu mạnh mang lại niềm tin cho công chúng khiến cho họ không ngần ngại định gửi tiền Trong năm gần đây, thương hiệu VCB thương hiệu có uy tín ngành ngân hàng Tuy nhiên, với cạnh tranh gay gắt nay, VCB cần ý nhiều đến việc xây dựng hình ảnh thương hiệu Cần tạo mơi trường giao dịch hấp dẫn, tiện lợi cho khách hàng Bên cạnh việc sử dụng kiện hình thức tài trợ trao học bổng cho sinh viên, tài trợ giải bóng đá, hoạt động từ thiện nhằm tạo gắn bó thể trách nhiệm VCB cộng đồng, đồng thời nâng cao hình ảnh thương hiệu ngân hàng, VCB cần ý việc tạo hình ảnh từ chi tiết nhỏ nhặt (ví dụ như: việc tuyển chọn đội ngũ bảo vệ, chăm chút chỗ giữ xe, phòng chờ, đại sảnh, tạo phòng VIP dành cho khách hàng tiềm năng, khách hàng truyền thống ) Vì chuyện tưởng chừng nhỏ nhặt lại tàn phá hình ảnh giá trị thương hiệu mà ngân hàng tốn khơng để xây dựng nên Bên cạnh đó, VCB cần phải thực biện pháp marketing tới khách hàng thơng qua hình thức quảng cáo, tiếp thị, tài trợ nhằm tạo ấn tượng cho khách hàng Việc xây dựng văn hóa doanh nghiệp giải pháp quan trọng nay, để người nâng cao ý thức thực hiện, tự hào xem ngân hàng nhà chung để vun đắp có trách nhiệm với Ngồi ra, ngân hàng cần quan tâm màu sắc đặc trưng cho (như màu xanh đậm màu đặc trưng VCB), cách trí khơng gian, trụ sở làm việc, xây dựng phong cách làm việc chuyên nghiệp đóng góp phần vào hình ảnh ngân hàng, tạo ấn tượng tốt cho khách hàng đến giao dịch  Khuyến thu hút tiền gửi: Như phân tích trên, việc ngân hàng đua tăng lãi suất, lãi suất ngân hàng đạt mức ngân hàng lại đua khuyến Việc khuyến lúc, hấp dẫn đánh vào tâm lý người gửi tiền đem lại thành công không nhỏ huy động vốn 3.5.3 Nâng cao nhận thức toàn thể cán công nhân viên VCB: Trước đây, VCB ngân hàng quốc doanh lớn Việt Nam bảo hộ nhiều ưu đãi từ Bộ tài Luận văn thạc sĩ - GVHD: TS.Lại Tiến Dĩnh Trang 67 thời gian dài nên tư kinh doanh đại ý thức cạnh tranh CB – CNV đặc biệt chi nhánh hạn chế Chính đổi quan niệm nhận thức cán bộ, cơng nhân viên VCB tình hình phải coi động lực phát triển ngân hàng cách bền vững Việc đổi nhận thức phải thể toàn hệ thống VCB từ Nhà lãnh đạo cấp cao đến nhân viên bảo vệ, đổi tổ chức, phong cách làm việc cần phải chuẩn hoá tác phong, thái độ, hành vi ứng xử với công việc khách hàng, phải quán triệt sứ mạng, phương châm doanh nghiệp đến toàn thể CB - CNV toàn hệ thống VCB, tạo nên nét văn hoá kinh doanh đại, phù hợp, kích thích sáng tạo lớp trẻ để xứng đáng với tầm vóc NHTM hàng đầu phù hợp với tình hình kinh doanh đại 3.5.4 Nâng cao lực tài chính: Năng lực tài tiêu quan trọng, tiên cho việc nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp Để đáp ứng với tình hình sức ép cạnh tranh ngày gay gắt tình hình hội nhập kinh tế quốc tế, VCB cần phải đánh giá, tăng cường kiểm soát tiêu vốn tự có, nợ phải trả, lợi nhuận trước thuế (đánh giá hiệu khai thác), hiệu kinh doanh vốn chủ sở hữu, hiệu quản lý chi phí, hiệu đầu tư, quy mơ quỹ Cần phải đa dạng hoá hoạt động đầu tư thị trường tài chính, tăng cường công tác giám định bồi thường, đánh giá rủi ro Với chủ trương cổ phần hoá doanh nghiệp, VCB tiến hành thực việc đưa giá cổ phần lên sàn giao dịch vào năm 2009, việc cổ phần hoá NHTMQD nhằm tăng cường nguồn vốn hoạt động kinh doanh, chọn nhà đầu tư có tiềm lực tài kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng để nâng cao lực cạnh tranh nhằm đáp ứng tốt với tình hình cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế 3.5.5 Quản trị tổ chức phát triển nguồn nhân lực 3.5.5.1 Đối với máy tổ chức: Tiếp tục cải tổ, hồn thiện mơ hình tổ chức chế quản lý theo hướng cổ phần hóa Tinh giản máy tổ chức gọn, nhẹ, linh hoạt, đặc biệt máy tổ chức chi nhánh Điều chỉnh cấu tổ chức phòng ban, mở phòng giao dịch huyện thị toàn quốc nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng, kịp thời Luận văn thạc sĩ - GVHD: TS.Lại Tiến Dĩnh Trang 68 Từng bước phát triển hoạt động theo mơ hình ngân hàng bán lẻ sau cổ phần hoá 3.5.5.2 Đối với nguồn nhân lực: Mặc dù Vietcombank cổ phần hóa, chế lương có thay đổi định, chưa thật hợp lý Vietcombank xây dựng chế độ lương thưởng theo tính chất hiệu cơng việc, nhiên cần phải có cách đánh giá thật xác, khách quan, cơng để đánh giá hiệu công việc người lao động, ghi nhận xác cống hiến họ cho ngân hàng, qua kích thích tinh thần làm việc nâng cao tinh thần trách nhiệm nhân viên Cần có chế động viên, khen thưởng xứng đáng người lao động làm việc hiệu qủa, đồng thời có chế tài cá nhân làm việc chưa hiệu quả, mắc nhiều lỗi sai sót Có sách đãi ngộ thỏa đáng người làm việc lâu năm, gắn bó để tránh tình trạng chảy máu chất xám diễn phổ biến Chính sách khen thưởng phải cơng khai, minh bạch, hợp lý, người, việc Cần phải xây dựng bảng mô tả công việc cách cụ thể, chi tiết cho CB –CNV để làm sở đánh giá hồn thành cơng việc, chất lượng, hiệu cơng việc Nâng cao vai trị, vị hàng ngũ lãnh đạo đặc biệt đội ngũ lãnh đạo cấp trung trưởng, phó phịng chi nhánh, mạnh dạn giao quyền hạn trách nhiệm cho đội ngũ để họ thực thi công việc cách tốt Tăng cường đào tạo đào tạo lại cho CB – CNV nghiệp vụ quản lý, chuyên môn, đào tạo kiến thức ngoại ngữ, tin học, kỹ giao tiếp, kỹ dịch vụ khách hàng Từng bước nâng cao tố chất nhân viên nghiệp vụ phát triển lâu dài ổn định Tăng cường chuẩn hố cơng việc xây dựng bảng mô tả công việc thông qua công cụ tin học nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho người thi hành khơng khó thun chuyển cơng tác tìm người thay Thực cơng tác tuyển dụng cán phải công khai, minh bạch thơng qua hình thức “tranh cử” nhằm chọn người có đủ lực, trình độ để đảm nhiệm công việc, không nên xét tuyển cán theo cách “sống lâu lên lão làng” hay dựa vào cảm tính để đề bạt, thăng tiến, điều kiềm hãm phát triển doanh nghiệp Luận văn thạc sĩ - GVHD: TS.Lại Tiến Dĩnh Trang 69 Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực kế thừa Đánh giá chất lượng CB – CNV, chất lượng hiệu cơng việc, chun mơn hố cơng việc theo trình độ kỹ năng, “sở trường, sở đoản” để phát huy hiệu nguồn nhân lực Rà soát lại nguồn nhân lực, mạnh dạn thay đổi, luân chuyển cho nghỉ hưu trước thời hạn cán khơng đủ lực, trình độ làm “nhạc trưởng” đặc biệt lãnh đạo chi nhánh, phịng giao dịch 3.6 Kiến nghị: 3.6.1 Về phía Ngân hàng Nhà nước: Hệ thống ngân hàng Việt Nam chuyển sang kinh doanh theo chế thị trường gần 20 năm với nhiều khó khăn tiềm lực tài yếu, sảm phẩm dịch vụ nghèo nàn, quản trị nhiều bất cập, tỷ lệ nợ xấu cao Những tháng đầu năm 2009, bối canh lạm phát tăng cao, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước thực thi sách thặt chặt tiền tệ khiến cho nhiều ngân hàng gặp khó khăn hoạt động khả huy động vốn Nhằm giúp NHTM vượt qua giai đoạn khó khăn này, Chính phủ NHNN cần có giải pháp cấp thêm vốn, phát hành trái phiếu để tăng vốn, cần tháo gỡ chế sách tài chính, hình thức sở hữu để NHTM Nhà nước có đủ điều kiện quy mô vốn tài sản để mở rộng quy mơ, hoạt động ổn định, an tồn, bền vững phát triển hội nhập Trong phần này, xin đề xuất số kiến nghị NHNN nhằm nâng cao lực NHTM:  Một là, NHNN cần có biện pháp khuyến khích việc tốn qua ngân hàng, phá bỏ thói quen tiêu dùng tiền mặt để từ tăng lượng vốn lưu thông qua ngân hàng, hạn chế biến động theo thời vụ ( ví dụ: nhu cầu rút tiền mặt vào dịp Tết)  Hai là, điều hành hoạt động thị trường mở cách linh hoạt, bám sát diễn biến thị trường Chính sách lãi suất chưa phù hợp với lãi suất thị trường, Lãi suất tiền gửi tăng lên ngày, NHNN giữ nguyên mức lãi suất 7%/năm, khống chế mức trần lãi suất cho vay NHTM mức 10,5%/năm Điều tạo áp lực khoản cho NHTM  Ba là, thực việc cấu lại với việc xây dựng thể chế hoạt động phù hợp với phát triển tiến trình hội nhập WTO Việc cấu lại ngân hàng nước phát triển nhằm tạo hình ảnh ngân hàng lành mạnh Học tập kinh nghiệm quốc tế trình cấu lại Luận văn thạc sĩ - GVHD: TS.Lại Tiến Dĩnh Trang 70 ngân hàng, Việt Nam cần thành lập quan, đơn vị tư vấn cấu lại ngân hàng Cơ quan giúp Chính phủ đề giải pháp cụ thể để cải tổ nâng cao lực tài cúa NHTM  Bốn là, cải cách khuôn khổ pháp lý liên quan đến hoạt động ngân hàng hoàn thiện luật, văn pháp quy tiền tệ, ngân hàng, lãi suất, chấm dứt cấp tín dụng Chính phủ cho doanh nghiệp Nhà nước làm ăn khơng có hiệu 3.6.2 Về phía Hiệp hội ngân hàng: - Tăng cường chức làm cầu nối ngân hàng thương mại với Nhà nước, ngân hàng thương mại với để tạo nên liên kết mạnh mẽ tạo nên môi trường cạnh tranh lành mạnh thúc đẩy thị trường ngân hàng Việt Nam tăng trưởng phát triển - Tăng cường tham mưu cho Nhà nước xây dựng luật ngân hàng ngày hoàn thiện trường hợp xử lý trục lợi kinh doanh ngân hàng - Thường xun có cơng văn thơng báo cho ngân hàng biết vi phạm luật ngân hàng, vi phạm chế độ tài hoạt động ngân hàng 3.6.3 Về phía Ngân hàng VCB: - Đề nội quy, quy chế nhằm bước xây dựng mơi trường văn hố doanh nghiệp chung cho toàn hệ thống VCB Xây dựng Tập đoàn ngân hàng kiểu mẫu Việt Nam - Tăng cường cơng tác đào tạo giáo dục, nâng cao trình độ chuyên môn cho CB – CNV, nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho đại lý - Có chiến lược trọng phát triển nguồn nhân lực trẻ Luận văn thạc sĩ - GVHD: TS.Lại Tiến Dĩnh Trang 71 Tóm tắt chương 3: Trong chương đề cập đến dự báo tình hình huy động vốn thời gian tới, đồng thời đưa định hướng phát triển VCB thời gian tới, làm tiền đề cho việc hoạch định chiến lược đề giải pháp nâng cao lực huy động vốn VCB Qua việc phân tích ma trận SWOT, tác giả đề số chiến lược phát triển như: chiến lược phân khúc thị trường, xác định khách hàng tiềm năng, chiến lược phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ, hướng đến phát triển sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân, chiến lược đại hóa cơng nghệ ngân hàng, chiến lược phát triển nguồn nhân lực, chiến lược tuyên truyền, quảng cáo, khuyến số giải pháp như: Đa dạng hoá sản phẩm, Nâng cao chất lượng dịch vụ tăng uy tín thương hiệu, Nâng cao nhận thức tồn thể cán cơng nhân viên VCB, giải pháp nâng cao lực tài chính, quản trị tổ chức phát triển nguồn nhân lực ngân hàng, với kiến nghị phía Ngân hàng Nhà nước, Hiệp hội ngân hàng VCB nhằm nâng cao khả huy động vốn VCB tình hình cạnh tranh gay gắt Luận văn thạc sĩ - GVHD: TS.Lại Tiến Dĩnh Trang 72 KẾT LUẬN Trong kinh tế gặp nhiều khó khăn nay, vấn đề huy động vốn đặt vấn đề sống ngân hàng thương mại Do đó, làm để gia tăng lực huy động vốn vấn đề cấp bách VCB nhiều ngân hàng khác có điểm mạnh, điểm yếu có nhiều hội phải đối mặt với thách thức lớn mà ngày có nhiều tập đồn ngân hàng giới có lực tài chính, có cơng nghệ cao, có trình độ quản lý chuyên ngihệp, đã, tham gia vào thị trường Việt Nam thời gian tới Từ việc phân tích cách có hệ thống mặt mạnh, mặt yếu, hội mối đe dọa, ta đưa số giải pháp nhằm phát huy lợi cạnh tranh, đồng thời phải vượt qua trở ngại thách thức nhằm nâng cao lực cạnh tranh phát triển tăng trưởng, bền vững Các giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, nâng cao uy tín thương hiệu, thay đổi quan niệm nhận thức CB – CNV VCB tình hình kinh doanh đại, giải pháp nâng cao lực tài chính, quản trị tổ chức phát triển nguồn nhân lực ngân hàng, với kiến nghị phía Ngân hàng Nhà nước, Hiệp hội ngân hàng NHNT, tơi mong muốn góp phần đẩy mạnh phát triển VCB đứng vững thị trường ngân hàng đứng hàng đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam, góp phần thúc đẩy phát triển ngành ngân hàng Việt Nam nói riêng phát triển kinh tế - xã hội nói chung Vì thời gian có hạn kiến thức chưa đầy đủ, luận văn không tránh khỏi sai sót, tơi mong nhận góp ý q Thầy, Cơ để luận văn hồn thiện Cuối cùng, tơi xin chân thành cảm ơn Thầy, Cô khoa Ngân hàng, Khoa Sau Đại học khoa khác Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh cho kiến thức phương pháp nghiên cứu để tơi vận dụng hồn thành luận văn Tôi xin đặc biệt cảm ơn Thầy TS Lại Tiến Dĩnh tận tình hướng dẫn đóng góp nhiều ý kiến q báu cho tơi suốt q trình hồn thành luận văn Luận văn thạc sĩ - GVHD: TS.Lại Tiến Dĩnh Trang 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO BVSC, Báo cáo phân tích nghành ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Báo cáo kỷ niệm 45 năm ngày thành lập VCB Th.S Huỳnh Thị Hương Thảo, Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng Việt Nam, Tạp chí bảo hiểm tháng 01/2009 PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội PGS.TS Đào Duy Huân (2006), Quản trị chiến lược toàn cầu hoá kinh tế, NXB Thống kê TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB thống kê TS.Nguyễn Đăng Dờn, TS.Hoàng Đức, TS.Trần Huy Hoàng, Th.S Trầm Xuân Hương (2000), Tiền tệ - Ngân hàng II, NXB thống kê TS Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, NXB thống kê 10 Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng số 75 (8/2008), Kinh nghiệm nâng cao lực tài số NHT giới 11.Các trang web: www.acb.com.vn www.sacombank.com.vn www.techcombank.com.vn www.vietcombank.com.vn www.mpi.gov.vn Luận văn thạc sĩ - GVHD: TS.Lại Tiến Dĩnh Trang 74 PHỤ LỤC Phụ lục 1: Kế hoạch thực tiêu chủ yếu 2007 – 2010 Đơn vị tính : triệu đồng CHỈ TIÊU 2008 2009 2010 200.914.606 245.375.194 296.666.962 357.063.860 12.981.202 19.040.301 23.696.028 27.424.221 3.352.038 4.315.672 5.446.693 7.026.441 Thu nhập lãi vầ khoản tương đương 10.327.305 12.724.677 15.523.798 18.829.714 Chi phí lãi khoản tương đương (6.975.267) (8.409.005) (10.077.105) (11.803.273) 1.648.584 1.978.301 2.571.791 3.600.507 Thu nhập từ phí dịch vụ 646.937 776.325 1.009.222 1.412.911 Thu nhập kinh doanh ngoại tệ 323.381 388.058 504.475 706.265 Thu nhập kinh doanh chứng khoán 118.916 142.699 185.508 259.712 Thu nhập từ hoạt động khác 559.350 671.219 872.585 1.221.619 5.000.622 6.293.973 8.018.484 10.626.948 (1.310.163) (1.573.493) (2.164.991) (2.975.546) Chi phí cho cán cơng nhân viên (487.172) (712,287) (998,785) (1,416,360) Chi phí khấu hao (334.410) (352.430) (397.909) (469.678) Chi phí quản lý (488.581) (508,776) (768,296) (1,089,508) 3.690.459 4.720.480 5.853.493 7.651.403 (1.115.523) (1.111.454) (1.203.663) (1.692.567) IX LỢI NHUẬN TRƯỚC THUẾ 2.574.936 3.609.026 4.649.830 5.958.836 X THUẾ THU NHẬP DOANH NGHIỆP (720.982) (1.010.527) (1.301.953) (1.668.474) XI LỢI NHUẬN SAU THUẾ 1.853.954 2.598.498 3.347.878 4.290.362 15,4% 16,2% 15,7% 16,8% I TỔNG TÀI SẢN II VỐN TỰ CÓ 2007 III THU NHẬP LÃI VÀ CÁC KHOẢN TƯƠNG ĐƯƠNG IV THU NHẬP NGOÀI LÃI THUẦN V TỔNG THU NHẬP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VI TỔNG CHI PHÍ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VII THU NHẬP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THUẦN VIII CHI PHÍ DỰ PHỊNG RỦI RO TÍN DỤNG XII TỶ SUẤT LỢI NHUẬN/VỐN CHỦ SỞ HỮU Luận văn thạc sĩ - GVHD: TS.Lại Tiến Dĩnh Trang 75 CHỈ TIÊU 2007 Trích lập quỹ Chi trả cổ tức XIII HỆ SỐ AN TOÀN VỐN (%) XIV LAO ĐỘNG BÌNH QUÂN (NGƯỜI) XV THU NHẬP BÌNH QUÂN/ NGƯỜI/ THÁNG (ĐỒNG) 2008 2009 2010 296.633 415.760 535.660 686.458 1.039.399 1.339.151 1.716.145 11,1% 12,8% 12,7% 12,0% 7.500 8.300 9.000 9.500 5.413.022 7,151,472 9,248,010 12,424,209 Nguồn: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ - GVHD: TS.Lại Tiến Dĩnh ... đến huy động vốn - Chương II: Đánh giá lực huy động vốn VCB - Chương III: Biện pháp nâng cao lực huy động vốn VCB - Kết luận Luận văn thạc sĩ - GVHD: TS.Lại Tiến Dĩnh Trang Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN... liệu: Luận văn thạc sĩ - GVHD: TS.Lại Tiến Dĩnh Trang Các thông tin thứ cấp số liệu tài chính, tình hình kinh doanh, tình hình huy động vốn ngành ngân hàng Việt Nam, thơng tin tình hình kinh tế, ... LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN 1.1 Cơ sở lý luận huy động vốn 1.1.1 Khái niệm huy động vốn: Huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng NHTM Hoạt động nhằm mang lại nguồn vốn để ngân hàng thực hoạt động khác