Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM - BÙI THANH BẢO YẾN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP HCM, năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM - BÙI THANH BẢO YẾN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS HOÀNG ĐỨC TP HCM, năm 2013 MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BIỂU ĐỒ ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG ii LỜI CAM ĐOAN iii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1- CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THẺ CỦA NHTM 1.1 THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1.1 Sự cần thiết việc tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.2 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt 1.2 DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm đặc điểm thẻ ngân hàng dịch vụ thẻ 1.2.2 Phân loại thẻ ngân hàng 1.2.3 Các chủ thể tham gia dịch vụ thẻ NHTM 1.2.3.1 Ngân hàng phát hành 1.2.3.2 Chủ thẻ 1.2.3.3 Ngân hàng toán 1.2.3.4 Đơn vị chấp nhận thẻ 1.2.3.5 Tổ chức thẻ quốc tế 1.2.4 Vai trò dịch vụ thẻ việc phát triển kinh tế xã hội 10 1.2.4.1 Đối với ngân hàng 10 1.2.4.2 Đối với chủ thẻ 11 1.2.4.3 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ 12 1.2.4.4 Đối với kinh tế 12 1.2.5 Quy trình phát hành tốn thẻ 13 1.3 SỰ CẦN THIẾT ĐẨY MẠNH SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 13 1.3.1 Khái niệm phát triển dịch vụ thẻ 13 1.3.2 Các tiêu xác định phát triển dịch vụ thẻ 13 1.3.2.1 Số lƣợng khách hàng sử dụng thẻ 13 1.3.2.2 Số lƣợng thẻ phát hành 14 1.3.2.3 Tính tiện ích dịch vụ thẻ 14 1.3.2.4 Số dƣ tiền gửi tài khoản thẻ khách hàng 15 1.3.2.5 Doanh số toán thẻ 15 1.3.2.6 Thu nhập từ hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ: 16 1.3.2.7 Số lƣợng mật độ máy ATM, POS 16 1.3.3 Ý nghĩa việc phát triển dịch vụ thẻ 16 1.4 NHỮNG RỦI RO TRONG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ 17 1.4.1 Rủi ro giả mạo 17 1.4.1.1 Giả mạo hoạt động phát hành thẻ 17 1.4.1.2 Giả mạo hoạt động toán thẻ 18 1.4.2 Rủi ro tín dụng 18 1.4.3 Rủi ro kỹ thuật 18 1.4.4 Rủi ro đạo đức 18 1.5 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NHTM 19 1.5.1 Nhân tố chủ quan 19 1.5.1.1 Trình độ đội ngũ cán làm công tác thẻ 19 1.5.1.2 Năng lực quản trị rủi ro ngân hàng 19 1.5.1.3 Năng lực tài trình độ kỹ thuật cơng nghệ ngân hàng 20 1.5.1.4 Định hƣớng phát triển ngân hàng 21 1.5.2 Nhân tố khách quan 21 1.5.2.1 Môi trƣờng xã hội 21 1.5.2.2 Môi trƣờng kinh tế 22 1.5.2.3 Môi trƣờng cạnh tranh 22 1.5.2.4 Môi trƣờng công nghệ 22 1.5.2.5 Môi trƣờng pháp lý 22 KẾT LUẬN CHƢƠNG 23 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 24 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 24 2.1.1 Quá trình thành lập phát triển 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động 25 2.1.3 Tình hình hoạt động từ năm 2009 đến 2012 25 2.1.3.1 Tổng tài sản BIDV từ 2009 đến 2012 25 2.1.3.2 Hoạt động huy động vốn từ 2009 đến 2012 26 2.1.3.3 Hoạt động sử dụng vốn từ 2009 đến 2012 27 2.1.3.4 Lợi nhuận BIDV từ 2009 đến 2012 27 2.2 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TẠI BIDV 28 2.2.1 Tình hình phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam 28 2.2.1.1 Hành lang pháp lý cho hoạt động thẻ dần đƣợc hoàn thiện 28 2.2.1.2 Hợp liên minh thẻ góp phần tăng tính hiệu hoạt động thẻ 29 2.2.1.3 Xu hƣớng chuyển đổi thẻ từ sang thẻ chip theo chuẩn EMV 29 2.2.1.4 Số lƣợng thẻ phát hành doanh số giao dịch qua thẻ tăng nhanh30 2.2.1.5 Chất lƣợng dịch vụ thẻ đƣợc nâng cao, gia tăng tiện ích cho khách hàng 30 2.2.2 Quy trình nghiệp vụ thẻ BIDV 31 2.2.2.1 Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ 31 2.2.2.2 Quy trình nghiệp vụ toán thẻ 32 2.2.2.3 Các loại thẻ BIDV phát hành toán 33 2.2.3 Thực trạng cung ứng dịch vụ thẻ BIDV giai đoạn 2009-2012 39 2.2.3.1 Quy mô loại thẻ đƣợc phát hành BIDV 39 2.2.3.2 Doanh thu hoạt động toán thẻ BIDV 40 2.2.2.3 Số lƣợng mật độ máy ATM POS 45 2.3 ĐÁNH GIÁ SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI BIDV 46 2.3.1 Kết đạt đƣợc 46 2.3.2 Những tồn hạn chế 47 3.3 Nguyên nhân tồn 48 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan 48 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan 49 KẾT LUẬN CHƢƠNG 50 CHƢƠNG 3- MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 51 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA BIDV GIAI ĐOẠN 2011-2015 VÀ TẦM NHÌN ĐẾN 2020 51 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung 51 3.1.2 Định hƣớng phát triển dịch vụ thẻ 52 3.1.2.1 Tình hình phát triển kinh tế xã hội 52 3.1.2.2 Tiềm thị trƣờng thẻ 54 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 55 3.2.1 Nhóm giải pháp thân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam tổ chức thực 55 3.2.1.1 Bồi dƣỡng, đào tạo nghiệp vụ cho cán phát hành toán thẻ 55 3.2.1.2 Tăng cƣờng công tác quảng cáo, tiếp thị 57 3.2.1.3 Chú trọng khâu chăm sóc khách hàng 59 3.2.1.4 Tăng cƣờng công tác phát triển mạng lƣới chấp nhận thẻ 60 3.2.1.5 Phát triển đa dạng tiện ích thẻ 64 3.2.1.6 Đầu tƣ cải tiến, phát triển công nghệ 66 3.2.1.7 Hạn chế rủi ro phát hành toán thẻ 67 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 69 3.2.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 69 3.2.2.2 Đối với Chính phủ 71 3.2.2.3 Đối với đơn vị có liên quan 72 KẾT LUẬN CHƢƠNG 74 KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO a PHỤ LỤC c PHỤ LỤC 1: CÁC HÌNH THỨC THANH TỐN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶTc PHỤ LỤC 2: PHÂN LOẠI THẺ NGÂN HÀNG c PHỤ LỤC 3: HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ f PHỤ LỤC 4: HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ g i DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ATM: Máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine) BIDV: Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam EDC: Thiết bị đọc thẻ điện tử EMV: Chuẩn quốc tế thẻ chip công ty Europay, Visa, MasterCard đưa NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại PIN: Mã số định danh cá nhân POS: Điểm chấp nhận toán thẻ (Point Of Sale) TMCP: Thương mại cổ phần TNHH: Trách nhiệm hữu hạn WTO: Tổ chức Thương mại Thế giới ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tình hình tổng tài sản BIDV giai đoạn 2009-2012 26 Biểu đồ 2.2 Tình hình huy động vốn từ tiền gửi khách hàng phát hành giấy tờ có giá BIDV, giai đoạn 2009-2012 26 Biểu đồ 2.3 Tình hình hoạt động sử dụng vốn BIDV giai đoạn 2009-2012 27 Biểu đồ 2.4 Tình hình lợi nhuận trước thuế BIDV giai đoạn 2009-2012 27 Biểu đồ 2.5 Doanh thu dịch vụ thẻ giai đoạn 2009-2012 41 Biểu đồ 2.6 Doanh số sử dụng thẻ giai đoạn 2009-2012 42 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG Sơ đồ 2.1: Các loại thẻ BIDV phát hành toán 33 Bảng 2.1: Số lượng loại thẻ BIDV phát hành từ năm 2009- 2012 39 Bảng 2.2: Doanh số sử dụng thẻ BIDV giai đoạn từ năm 2009- 2012 41 Bảng 2.3: Doanh số toán thẻ đơn vị chấp nhận thẻ giai đoạn từ 2009- 2012 43 Bảng 2.4: Doanh số toán thẻ ATM giai đoạn từ 2009- 2012 44 Bảng 2.5: Số lượng máy ATM POS BIDV giai đoạn từ năm 2009- 2012 45 iii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu luận văn hoàn tồn trung thực xác Số liệu thu thập từ nguồn thơng tin đáng tin cậy, có tính kế thừa từ báo cáo, tạp chí website Luận văn kết học tập, nghiên cứu độc lập chưa công bố báo đài hay cơng trình nghiên cứu tác giả khác Tác giả luận án Bùi Thanh Bảo Yến 70 hàng Nhà nước Việt Nam thực tốn giao dịch cho ngân hàng, thơng qua tài khoản ngân hàng mở Sở giao dịch Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trung tâm toán bù trừ quốc gia kết nối trực tiếp có giao diện với hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vận hành Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cần đề xuất ý kiến với Chính phủ việc áp dụng tốn khơng dùng tiền mặt lĩnh vực công như: điện, nước, điện thoại, cước internet, bảo hiểm xã hội,… việc bắt buộc sử dụng thẻ ngân hàng công dân Tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý đầy đủ cho hoạt động dịch vụ thẻ, cần sớm ban hành quy định điều chỉnh hành vi liên quan đến hoạt động phát hành toán thẻ, đặc biệt việc tranh chấp, rủi ro, để làm sở xử lý xảy tranh chấp Đặc biệt hồn thiện sách quản lý ngoại hối việc sử dụng thẻ ngân hàng Việt Nam phát hành thị trường nước ngoài, đáp ứng xu hướng phát triển chung giới việc tự hóa giao dịch vãng lai Tăng cường biện pháp kiểm tra, giám sát nghiêm ngặt giao dịch toán qua hệ thống ngân hàng, đặc biệt khoản toán có giá trị lớn Mở rộng quan hệ với nước khu vực quốc tế để tăng tính liên kết hợp tác hoạt động kinh doanh thẻ, qua tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại nước giao lưu, học hỏi kinh nghiệm từ nước tiên tiến Ban hành quy định, tăng cường biện pháp bảo đảm an ninh bảo mật Đồng thời hỗ trợ ngân hàng thương mại việc xây dựng hệ thống thông tin tín dụng, nhằm quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Bên cạnh việc thân ngân hàng thương mại cần chủ động tạo lập cho hệ thống chấm điểm khách hàng xác, khoa học điều cần thiết, để tăng khả phịng ngừa rủi ro, cơng tác cần đến hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước việc thu thập lưu trữ thơng tin tín dụng chủ thẻ Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần sớm xây dựng hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng cho hoạt động thẻ theo hướng sau: thu thập thơng tin chủ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam theo tiêu thức, như: số lượng thẻ tín dụng phát hành, phát hành tổ chức nào, tình hình toán kê, toán nợ cho ngân hàng phát hành thẻ, có liên quan đến hành vi gian lận trình sử dụng thẻ bị ngân hàng phát hành chấm dứt sử dụng thẻ chưa 71 Thực việc quản lý tập trung sở liệu khách hàng sử dụng thẻ, yêu cầu ngân hàng thương mại thường xuyên cập nhập liên tục, đảm bảo tính xác đồng thơng tin khách hàng.Những thông tin thu thập hỗ trợ ngân hàng phát hành đánh giá xác chủ thẻ, từ hạn chế rủi ro hoạt động phát hành ngân hàng 3.2.2.2 Đối với Chính phủ Trước tình hình kinh tế chịu ảnh hưởng khủng hoảng tài tồn cầu, để tạo điều kiện cho dịch vụ thẻ ngân hàng tiếp tục phát triển, Chính phủ phải thể vai trò chủ đạo đối việc ổn định kinh tế, ngăn ngừa, kiềm chế lạm phát nâng cao đời sống người dân Ban hành văn pháp lý khuyến khích việc tốn thẻ người dân Tương tự việc quy định việc khấu trừ thuế Luật Thuế giá trị gia tăng số 13/2008/QH12 Thông tư 129/2008/TT-BTC việc khấu trừ thuế giá trị gia tăng đầu vào, hàng hoá, dịch vụ mua trả chậm, trả góp có giá trị hàng hoá, dịch vụ mua hai mươi triệu đồng, sở kinh doanh khấu trừ thuế giá trị gia tăng đầu vào có chứng từ tốn qua ngân hàng Quy định phần tác động vào việc gia tăng tốn khơng dùng tiền mặt dân cư Trong tương lai, Chính phủ cần xem xét, đặt sách hỗ trợ liên quan đến toán thẻ, như: giảm thuế hàng hóa dịch vụ tốn thẻ qua POS Đối với hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng, Chính phủ khuyến khích cách tạo điều kiện dễ dàng, hỗ trợ giảm thuế nhập cho thiết bị, máy móc phục vụ cho lĩnh vực thẻ, giảm mức thuế thu từ hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Đồng thời, sớm ban hành đầy đủ quy định ngân hàng điện tử, chứng từ điện tử, chữ ký điện tử, quy định pháp luật liên quan trực tiếp đến nghiệp vụ thẻ, đặc biệt việc tranh chấp, rủi ro Các quy định phải đảm bảo tính phù hợp với thơng lệ quốc tế Chính phủ cần có chương trình đầu tư hỗ trợ cho việc đầu tư, mở rộng hình thức tốn thẻ, hỗ trợ mặt kinh phí, cấp đất xây dựng sở sản xuất thẻ máy móc thiết bị liên quan đến dịch vụ thẻ 72 Đẩy mạnh cơng tác phịng chống tội phạm lĩnh vực thẻ, tăng cường đầu tư phương tiện phát gian lận thẻ, hành vi mạng Internet.Hiện nay, Bộ luật hình Việt Nam, chưa có quy định tội danh khung hình phạt cho tội phạm làm tiêu thụ thẻ giả, hành vi lừa đảo cấu kết thực giao dịch thẻ giả mạo Chính vậy, số vụ án cấu kết giả mạo giao dịch thẻ tiêu thụ thẻ giả bị phát vừa qua, người phạm tội chủ yếu bị quy kết vào tội tiêu thụ tiền giả, đền lại số tiền lừa đảo cho ngân hàng cho đơn vị chấp nhận thẻ chấp hành hình phạt theo quy định Do đó, Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ Các hoạt động giả mạo thẻ thường có liên quan đến yếu tố nước ngồi, nên Chính phủ tham khảo luật quy định tổ chức thẻ quốc tế quy định Luật pháp quốc tế để ban hành điều khoản có tính thực tiễn cao, phù hợp với thông lệ quốc tế, tránh tranh chấp quốc tế xảy mâu thuẫn với hệ thống Pháp luật Việt Nam Bên cạnh vấn đề vĩ mơ, Chính phủ cần có quan tâm, thúc đẩy việc đưa hệ thống chuyển mạch mối, trung tâm chuyển mạch thẻ thống với tên gọi Công ty cổ phần chuyển mạch tài quốc gia Việt Nam Banknetvn Tuy Chính phủ có trí với chủ trương hợp liên minh thẻ từ năm 2011, đến hai liên minh thẻ thị trường Công ty cổ phần dịch vụ thẻ Smartlink Công ty cổ phần chuyển mạch tài quốc gia Việt Nam chưa thống với nhau, gây ảnh hưởng tiêu cực đến phát triển thị trường thẻ 3.2.2.3 Đối với đơn vị có liên quan Trước tình hình phát triển đơn vị kinh doanh dịch vụ thẻ, yêu cầu thiết yếu đặt hình thành tổ chức đầu mối, nhằm định hướng tạo mối liên kết thành viên thị trường Do đó, tháng 8/1996, Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam thành lập, với tư cách tổ chức nghề nghiệp trực thuộc Hiệp Hội Ngân hàng Việt Nam, với thành viên sáng lập Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Á Châu, Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam, Chohung Vina Bank Shinhan Vina Bank 73 Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam có chức hoạch định chiến lược phát triển dịch vụ thẻ thị trường, trở thành diễn đàn trao đổi kinh nghiệm, nâng cao hợp tác tương trợ ngân hàng thành viên, hạn chế cạnh tranh không lành mạnh với mục tiêu cao thúc đẩy phát triển thị trường thẻ Việt Nam Trong thời gian qua, Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam thành công việc phát huy vai trị mình, như: tổ chức hội thảo để ngân hàng hội viên giao lưu, chia sẻ kinh nghiệm, giới thiệu sản phẩm, công nghệ mới, đồng thời, tạo mối liên kết, hợp tác không đơn vị thành viên, mà xúc tiến mối quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế Trong tương lai, Hội thẻ ngân hàng Việt Nam cần tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền để phổ biến kiến thức toán thẻ tiếp tục phát huy vai trò “diễn đàn hợp tác trao đổi” mìnhtrong hoạt động phịng chống rủi ro lĩnh vực kinh doanh thẻ thị trường Việt Nam.Đồng thời, Hội thẻ cần hỗ trợ mặt đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên, tiếp tục tăng cường tổ chức khóa đào tạo nội dung như: quản lý rủi ro, phòng ngừa giả mạo, kỹ xử lý tra soát, khiếu nại, giới thiệu sản phẩm dịch vụ mẻ nước Hiệp hội thẻ nên trọng đến kiến nghị ngân hàng tổ chức đoàn thực tập dài ngày ngân hàng nước cho cán ngân hàng thành viên Bên cạnh đó, Hiệp hội thẻ kết hợp với chương trình kiện lớn đất nước hay ngày lễ lớn, để thực chương trình tuyên truyền quảng bá hình ảnh thẻ, thúc đẩy toán thẻ quan thơng tấn, báo chí truyền hình, nhằm quảng bá hoạt động thẻ đến với tầng lớp dân cư xã hội để bước xã hội hóa dịch vụ thẻ, đồng thời nâng cao hiểu biết công chúng quản lý, bảo mật thẻ, sử dụng thẻ an toàn Ngoài ra, Hiệp hội thẻ cần đưa quy định thành viên việc cung cấp thông tin phối hợp hành động cơng tác phịng chống hành vi gian lận lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng Hiệp hội thẻ cần đặc biệt ý vai trò đầu mối tổ chức, nghiên cứu đưa đề xuất hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ, đầu mối liên lạc với tổ chức thẻ quốc tế hoạt động phòng chống giả mạo thẻ tổ chức khoá học bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên hoạt động phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ Đồng thời, Hiệp hội thẻ cần xây dựng 74 chế tài chế tài nghiêm ngặt để tạo môi trường hoạt động lành mạnh ngân hàng hội viên KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương có nhìn tổng quát triển vọng phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam, phương hướng phát triển BIDV thời gian tới Qua đó, luận văn nghiên cứu, đúc kết giải pháp mang tính thiết thực, nhằm góp phần phát triển dịch vụ thẻ BIDV, đồng thời đề số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà Nước quan có liên quan, nhằm hỗ trợ thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ hệ thống ngân hàng nói chung BIDV nói riêng 75 KẾT LUẬN Thẻ phương tiện toán độc đáo, kết hợp công nghệ đại tiện ích dịch vụ ngân hàng Dịch vụ thẻ xuất hiện, khơng góp phần nâng cao hiệu kinh tế mà tạo nên văn minh xã hội qua việc tốn khơng dùng tiền mặt Hơn nữa, việc cung cấp sử dụng dịch vụ thẻ cịn mang lại nhiều lợi ích cho bên tham gia Vì vậy, phát triển dịch vụ thẻ trở thành xu ngân hàng giới, hệ thống ngân hàng Việt Nam Là ngân hàng dẫn đầu, tiên phong việc phát triển dịch vụ mới, BIDV xác định cho chiến lược phát triển đặt mục tiêu hướng đến thời gian tới, đặc biệt lĩnh vực phát triển dịch vụ thẻ Trước tình hình trên,đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam” thực nhằm đưa giải pháp mang tính tổng thể thiết thực, giúp BIDV phát triển dịch vụ Tuy nhiên, để thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ, giải pháp kiến nghị cần thực thi cách đồng tồn diện, đặc biệt trọng tính hiệu kịp thời Với nỗ lực động BIDV, chắn hoạt động thẻ có bước phát triển mạnh mẽ, góp phần tăng tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế, phục vụ ngày hiệu cho đời sống xã hội a TÀI LIỆU THAM KHẢO Chu Văn Cấp cộng sự, năm 2006 Giáo trình kinh tế trị Mác- Lênin Hà Nội: Nhà xuất trị quốc gia Đinh Xn Trình, năm 2006 Giáo trình tốn quốc tế Hà Nội: Nhà xuất Lao động- Xã hội Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, 2011 Tổ chức trực thuộc- Hội thẻ ngân hàng Việt Nam [Ngày truy cập: 20 tháng 08 năm 2013] Hoàng Việt Trung Nguyễn Thị Thúy, năm 2013 Giải pháp cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Tạp chí Ngân hàng,số 13, trang 1-6 Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2013 Quyết định số 1047/QĐ-HĐQT ngày 03/07/2013 việc ban hành quy chế nghiệp vụ thẻ Hà Nội, tháng 07 năm 2013 Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, 2013 Báo cáo sơ kết tình hình dịch vụ thẻ hệ thống ngân hàng thương mại Hà Nội, tháng 03 năm 2013 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, năm 2009 Báo cáo tài Hà Nội, tháng 03 năm 2010 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, năm 2010 Báo cáo tài Hà Nội, tháng 03 năm 2011 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, năm 2011 Báo cáo tài Hà Nội, tháng 03 năm 2012 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, năm 2012 Báo cáo tài Hà Nội, tháng 03 năm 2013 11 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, năm 2009 Báo cáo thường niên Hà Nội, tháng 03 năm 2010 12 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, năm 2010 Báo cáo thường niên Hà Nội, tháng 03 năm 2011 13 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, năm 2011 Báo cáo thường niên Hà Nội, tháng 03 năm 2012 b 14 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, năm 2012 Báo cáo thường niên Hà Nội, tháng 03 năm 2013 15 Nguyễn Minh Kiều, năm 2012 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất lao động- xã hội 16 Nguyễn Thu Trang cộng sự, 2013 Những thách thức xu hướng điều hành sách tiền tệ kinh tế khu vực châu Á năm 2013 Tạp chí Ngân hàng, số 10, trang 47-56 17 Quốc hội Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2008 Luật Thuế giá trị gia tăng Hà Nội, tháng 06 năm 2008 18 Quốc hội Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Hà Nội, tháng 06 năm 2010 19 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, 2007 Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN Ban hành quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng Hà Nội, tháng năm 2007 20 Thủ tướng Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, năm 2007 Chỉ thị việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước Hà Nội, tháng 08 năm 2007 21 Thủ tướng Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, năm 2011 Quyết định phê duyệt đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011 – 2015 Hà Nội, tháng 12 năm 2011 22 Thủ tướng Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, năm 2012 Nghị định 101/2012/NĐ-CP tốn khơng dùng tiền mặt Hà Nội, tháng 11 năm 2012 23 Tổng cục Thống Kê, 2012 Thơng cáo báo chí Tình hình kinh tế - xã hội tháng mười hai năm 2012 [Ngày truy cập: 03 tháng 09 năm 2013] 24 Trịnh Thanh Huyền, 2011 Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt dân cư Trường đào tạo phát triển nguồn nhân lực VietinBank, tháng 11 năm 2011 25 Trung tâm thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2013 Báo cáo tình hình dịch vụ thẻ toàn chi nhánh hệ thống, tháng 03 năm 2013 c PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: CÁC HÌNH THỨC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT Séc lệnh vô điều kiện thể dạng chứng từ người chủ tài khoản, yêu cầu ngân hàng trích từ tài khoản để trả cho người có tên séc trả theo lệnh người cho người cầm séc số tiền định, tiền mặt hay chuyển khoản Đây phương tiện toán qua ngân hàng chủ yếu thay tiền mặt, thường sử dụng giao dịch có giá trị lớn Séc tốn hình thức séc chuyển khoản séc bảo chi Uỷ nhiệm chi phương thức toán người trả tiền lập lệnh, yêu cầu ngân hàng trích số tiền định từ tài khoản chuyển trả sang tài khoản người thụ hưởng Đây hình thức tốn phổ biến kinh tế nước bắt đầu chuyển sang kinh tế thị trường Ủy nhiệm thu, nhờ thu phương thức toán người thụ hưởng lập lệnh, gửi cho ngân hàng, ủy thác thu hộ số tiền định người mua hàng Phương thức thường sử dụng giao dịch toán sở có thỏa thuận điều khoản hợp đồng quy định thu hộ bên mua bên bán Thẻ toán phương thức tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng cung cấp, nhằm đáp ứng nhu cầu chủ thẻ, như: rút tiền mặt toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ điểm chấp nhận toán thẻ Thư tín dụng nội địa văn pháp lý phát hành tổ chức tài nhằm cung cấp đảm bảo trả tiền cho người thụ hưởng vào thời điểm định tương lai, sở người thụ hưởng phải đáp ứng điều khoản toán tín dụng thư Trước phát triển khoa học cơng nghệ, tốn khơng dùng tiền mặt cịn biết đến hình thức Internet Banking, Mobile Banking… Với hình thức điện tử này, khách hàng khơng tra cứu thơng tin tài chính, thơng tin tài khoản cá nhân, mà thực giao dịch tốn, chuyển khoản thơng qua Internet điện thoại di động PHỤ LỤC 2: PHÂN LOẠI THẺ NGÂN HÀNG Theo đặc tính kỹ thuật d Dựa vào đặc tính kỹ thuật, thẻ ngân hàng chia thành loại: thẻ khắc chữ nổi, thẻ băng từ, thẻ thông minh thẻ tổng hợp Thứ thẻ khắc chữ (embossed card) Đây loại thẻ làm dựa kỹ thuật khắc chữ Những hệ thẻ sản xuất cơng nghệ Tuy nhiên, loại thẻ có nhược điểm lớn, thơng tin cần thiết khắc bề mặt thẻ Chính kỹ thuật sản xuất q thơ sơ, dễ bị làm giả nên ngày người ta không dùng loại thẻ Thứ hai thẻ băng từ (magnetic stripe) Loại thẻ sản xuất dựa kỹ thuật từ tính, với dải băng từ chứa thơng tin thẻ chủ thẻ mặt phía sau Dạng thẻ sử dụng phổ biến, dần bộc lộ số nhược điểm, như: độ bền thấp dải băng từ dễ bị trầy xước; băng từ lưu trữ số thông tin cố định, mà khơng thể xóa ghi lại, dẫn đến tốn chi phí mua thẻ trắng; khơng gian chứa liệu ít, khơng áp dụng kỹ thuật mã hố, tính bảo mật thơng tin thấp, nên dễ bị gian lận, giả mạo… Thứ ba thẻ thông minh (Smart Card, Chip Card) Đây hệ thẻ toán Loại thẻ sản xuất dựa kỹ thuật vi xử lý, nhờ gắn chip điện tử có nguyên tắc xử lý máy tính nhỏ Các liệu thơng tin liên quan đến khách hàng lưu trữ nhớ điện tử Thẻ thơng minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ chip điện tử khác Loại thẻ toán khắc phục nhiều nhược điểm thẻ khắc chữ thẻ băng từ điểm đảm bảo tính an tồn, bảo mật cao, hạn chế việc sử dụng thẻ giả mạo Tuy nhiên, chi phí để đầu tư phát triển hệ thống thẻ thông minh cao Cuối thẻ tổng hợp, loại thẻ vừa có chip điện tử mặt trước thẻ, vừa có dải băng từ mặt sau Nó sử dụng hai loại thiết bị Thông tin lưu chip điện tử dải băng từ, tính bảo mật cao Ngồi ra, cịn tích hợp thêm số thơng tin, ứng dụng chip, như: sổ tiết kiệm, thẻ sinh viên, cho vay nhỏ lẻ… Theo tính chất tốn Căn vào tính chất tốn, thẻ ngân hàng phân thành loại: thẻ rút tiền mặt, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước e Thứ thẻ rút tiền mặt (cash card), loại thẻ rút tiền mặt máy rút tiền tự động ngân hàng Với chức chuyên biệt dùng để rút tiền, yêu cầu đặt loại thẻ chủ thẻ phải ký quỹ tiền gởi vào tài khoản ngân hàng chủ thẻ cấp tín dụng thấu chi sử dụng Tuy nhiên, việc rút tiền có hạn chế định số lần rút tiền mặt ngày, số tiền tối đa rút lần Thứ hai thẻ ghi nợ (debit card), loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi Để sử dụng loại thẻ này, khách hàng phải có tài khoản tiền gửi toán ngân hàng, chi tiêu phạm vi số dư tài khoản Thẻ ghi nợ thường sử dụng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động Khi thẻ sử dụng để mua hàng hoá, dịch vụ điểm chấp nhận thẻ, giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử Thẻ ghi nợ khơng có hạn mức tín dụng, phụ thuộc vào số dư hữu tài khoản chủ thẻ Có hai loại thẻ ghi nợ bản: thẻ online thẻ offline Thẻ online loại thẻ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ Ngược lại, thẻ offline loại thẻ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau thời gian định Thứ ba thẻ tín dụng (credit card) Đây loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, tổng hịa tiện ích hai loại thẻ trên, hết, cịn cấp hạn mức tín dụng Theo đó, chủ thẻ phép sử dụng số tiền phạm vi hạn mức tín dụng mà khơng phải trả lãi để toán khoản chi tiêu mua sắm hàng hoá, dịch vụ sở chấp nhận loại thẻ này, như: siêu thị, nhà hàng, khách sạn Chủ thẻ khơng phải trả khoản phí lãi nào, tốn tồn số dư nợ vào ngày đến hạn, ngược lại, hết thời gian ân hạn mà khách hàng chưa toán hết số dư nợ phải tốn thêm khoản phí lãi trả chậm Cũng tính loại thẻ cho phép chủ thẻ tiêu dùng trước, trả tiền toán sau kỳ hạn định, mà loại thẻ có tên thẻ tín dụng Ngồi ra, thẻ cịn sử dụng để rút tiền mặt, khách hàng phải chịu khoản phí cao cho hoạt động không chuyên Cuối thẻ trả trước (prepaid card), loại thẻ phát triển gần Theo khoản Điều Quy chế thẻ ban hành kèm theo Quyết định 20/2007/QĐNHNN ngày 15/5/2007 Thống đốc NHNN Việt Nam, thẻ trả trước cho phép chủ thẻ f thực giao dịch liên quan đến thẻ, như: gửi tiền, nạp tiền, rút tiền mặt, toán tiền hàng hoá, dịch vụ, sử dụng dịch vụ khác… phạm vi giá trị tiền nạp vào thẻ tương ứng với số tiền mà chủ thẻ trả trước cho tổ chức phát hành thẻ Thẻ trả trước bao gồm hai loại thẻ trả trước xác định danh tính, hay cịn gọi thẻ trả trước định danh thẻ trả trước không xác định danh tính thẻ trả trước vơ danh Đối với thẻ trả trước vô danh, số dư thẻ không vượt hạn mức quy định, không nạp thêm tiền vào thẻ sử dụng thẻ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ, nhằm hạn chế việc lợi dụng thẻ trả trước vô danh hoạt động tội phạm, rửa tiền tài trợ cho khủng bố Theo phạm vi lãnh thổ Xét tiêu chí phạm vi sử dụng, phân thành thẻ nước thẻ quốc tế Thẻ nước thẻ ngân hàng tổ chức tín dụng nước phát hành, dùng thay tiền mặt hoạt động toán hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt phạm vi quốc gia Thẻ sử dụng hệ thống máy ATM mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ ngân hàng phát hành, ngân hàng đại lý ngân hàng liên kết với ngân hàng phát hành nước Đồng tiền thực giao dịch thẻ phải đồng tệ nước Thẻ quốc tế loại thẻ mang thương hiệu tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng, tổ chức tín dụng làm đại lý phát hành Thẻ quốc tế sử dụng phạm vi nước quốc tế, đơn vị chấp nhận thẻ máy ATM có mang biểu tượng chấp nhận tốn thẻ Đồng tiền sử dụng thẻ quốc tế thường ngoại tệ mạnh Khách hàng sử dụng thẻ quốc tế phải chịu thêm nhiều chi phí liên quan đến việc chuyển đổi ngoại tệ quốc gia, đổi lại thuận tiện khả thực tốn nơi tồn cầu, mà khơng phải mang theo tiền mặt PHỤ LỤC 3: HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ Quy trình phát hành thẻ cho khách hàng bao gồm bước sau: - Ngân hàng nhận hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ khách hàng - Sau kiểm tra tính xác, hợp lệ thông tin hồ sơ phát hành thẻ khách hàng khai báo, đồng thời tham khảo, đối chiếu với thơng báo phịng ngừa rủi ro ngân hàng khác quan hữu quan g - Ngân hàng định chấp nhận từ chối hồ sơ - Khi hồ sơ chấp nhận, ngân hàng mở tài khoản thẻ cho khách hàng, lập hồ sơ quản lý thẻ, xác định hạng thẻ loại thẻ theo yêu cầu khách hàng, xác định hạn mức thẻ tín dụng, tiến hành mã hóa thẻ, xác định số PIN in thẻ - Sau in thẻ, ngân hàng bàn giao cho khách hàng quản lý sử dụng Song song trình trên, ngân hàng phát hành thực công đoạn như: quản lý thông tin khách hàng, quản lý hoạt động sử dụng thẻ khách hàng, giải yêu cầu liên quan đến sử dụng thẻ hợp pháp khách hàng, thực cập nhật vào hệ thống quản lý thẻ toàn giao dịch sử dụng thẻ khách hàng Định kỳ, ngân hàng gửi bảng kê toàn giao dịch cho chủ thẻ Sau đó, thực thu nợ theo số tiền thể bảng kê toán bù trừ với tổ chức thẻ quốc tế Khi triển khai hoạt động phát hành thẻ, việc thu phí phát hành, ngân hàng cịn hưởng thêm khoản phí trao đổi, ngân hàng tốn thẻ chia sẻ từ phí tốn thẻ, từ việc sử dụng số dư tài khoản tiền gửi mà khách hàng tạm thời chưa dùng đến Đây phần thu nhập tổ chức tài chính, ngân hàng phát hành thẻ Trên sở nguồn thu này, tổ chức tài chính, ngân hàng phát hành thẻ đưa chế độ miễn lãi ưu đãi khác cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng khuyến khích chi tiêu thẻ PHỤ LỤC 4: HOẠT ĐỘNG THANH TỐN THẺ Theo tính chất tốn, thẻ có loại thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ Mỗi loại thẻ có quy trình tốn khác Đối với thẻ tín dụng, quy trình tốn sau: - Chủ thẻ xuất trình thẻ đơn vị chấp nhận thẻ điểm ứng tiền mặt để thực giao dịch toán tiền hàng hố, dịch vụ rút tiền mặt Ngồi ra, chủ thẻ cịn sử dụng thẻ để toán mua hàng trực tuyến, cách xác nhận thông tin thẻ sau chọn mua hàng - Đơn vị chấp nhận thẻ điểm ứng tiền mặt thực giao dịch toán thẻ, thẻ đủ điều kiện tốn, lập hố đơn, giao tiền hàng trả lại thẻ cho khách hàng - Đơn vị chấp nhận thẻ điểm ứng tiền mặt nộp hố đơn tốn thẻ, truyền thơng tin giao dịch toán thẻ ngân hàng cung cấp dịch vụ toán h thẻ đơn vị chấp nhận thẻ, điểm ứng tiền mặt, để tạm ứng toán số tiền hoá đơn giao dịch - Ngân hàng toán kiểm tra tính hợp lệ hố đơn, tiếp nhận thơng tin đơn vị chấp nhận thẻ, điểm ứng tiền mặt truyền về, sau làm thủ tục tạm ứng toán cho đơn vị chấp nhận thẻ điểm ứng tiền mặt, sau nhận toán ngân hàng phát hành - Ngân hàng tốn truyền thơng tin số tiền tạm ứng cho đơn vị chấp nhận thẻ, điểm ứng tiền mặt ngân hàng phát hành thẻ tương ứng, thông qua tổ chức thẻ quốc tế - Ngân hàng phát hành thẻ sau tiếp nhận thông tin giao dịch chủ thẻ từ ngân hàng toán thực toán trước cho ngân hàng toán, thông qua tổ chức thẻ quốc tế - Ngân hàng phát hành thông báo giao dịch phát sinh cho chủ thẻ vào ngày quy định đề nghị chủ thẻ toán tiền - Chủ thẻ toán số tiền giao dịch phát sinh cho ngân hàng phát hành Đối với việc tốn trực tuyến, sau thơng tin thẻ kiểm tra khả tốn tính hợp lệ, tài khoản tín dụng chủ thẻ ghi nhận Đến kỳ kê, ngân hàng thông báo cho chủ thẻ số dư giao phát sinh, đề nghị chủ thẻ toán tiền Trên quy trình tốn thẻ tín dụng Những bước quy trình tốn thẻ ghi nợ tương tự tốn thẻ tín dụng Tuy nhiên, bước cuối cùng, sau toán cho ngân hàng toán, ngân hàng phát hành ghi nợ vào tài khoản thẻ chủ thẻ Không tập trung vào việc mở rộng thị trường cách liên tục kết nối với đơn vị chấp nhận thẻ mới, ngân hàng tốn cịn đặc biệt trọng việc trì mối quan hệ với đơn vị chấp nhận thẻ sẵn có, thể cơng tác chăm sóc khách hàng Do đó, ngân hàng quan tâm phát triển hoạt động hỗ trợ, như: quản lý rủi ro, marketing chăm sóc khách hàng Để tránh ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận, uy tín ngân hàng phát hành thẻ gây phiền nhiễu cho chủ thẻ, ngân hàng phải có biện pháp phòng ngừa trước rủi ro, như: dùng thẻ giả, đánh cắp thông tin khách hàng, giao dịch giả mạo Một i lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng ngày phát triển cơng tác quản lý rủi ro đòi hỏi đầu tư nhiều Các chuyên gia lĩnh vực phải người có kinh nghiệm thực am hiểu thẻ cơng nghệ để ngăn ngừa, dự đoán phát hành vi giả mạo lĩnh vực thẻ Ngoài ra, ngành nghề kinh doanh khác, ngành kinh doanh thẻ ngân hàng đòi hỏi trọng đáng kể vào hoạt động marketing dịch vụ chăm sóc khách hàng Một số nghiệp vụ kể đến, như: tiến hành chương trình quảng cáo, giới thiệu, khuếch trương dịch vụ thẻ đến cho đơn vị chấp nhận thẻ Đồng thời, xây dựng sách khuyến hợp lý đơn vị chấp nhận thẻ, như: giảm phí, tỷ lệ chiết khấu Bên cạnh đó, khuyến khích tiêu dùng chủ thẻ, thông qua việc xây dựng chương trình khuyến mãi, tích lũy điểm thưởng…