Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Vietinbank chi nhánh Lâm Đồng

BỘ GIÁO DỤC & ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH HUỲNH XN HỊA GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH *************************************** HUỲNH XUÂN HÒA GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG Chuyên ngành : Kinh tế Tài – Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2011 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu Số liệu nêu luận văn trung thực Các phân tích đánh giá hoạt động kinh doanh giải pháp liên quan đến VietinBank Chi nhánh Lâm Đồng thể luận văn kết nghiên cứu chưa cơng bố cơng trình khác Người cam đoan Huỳnh xuân Hòa MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại …………………………………1 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại ………………………………1 1.1.2 Các loại hình ngân hàng thương mại ……………………………2 1.1.3 Các mặt hoạt động ngân hàng thương mại …………………….8 1.1.3.1 Huy động vốn …………………………………8 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng ………………………………………9 1.1.3.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ ………………………………10 1.1.3.4 Các hoạt động khác ……………………………………….10 1.2 Tín dụng ngân hàng hiệu hoạt động tín dụng NHTM ……….12 1.2.1 Lý luận chung tín dụng ……………………………………….12 1.2.1.1 Tổng quan tín dụng ……………………………………….12 1.2.1.2 Tín dụng ngân hàng ……………………………………….14 1.2.2 Hiệu hoạt động tín dụng NHTM ………… ………………….19 1.2.2.1 Hiệu hoạt động tín dụng kinh tế ……………………….19 1.2.2.2 Hiệu hoạt động tín dụng khách hàng ……………………….20 1.2.2.3 Hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng ……………………….20 1.2.3 Yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng NHTM ……….21 1.2.3.1 Yếu tố từ phía khách hàng ………………………………………….21 1.2.3.2 Yếu tố từ phía chủ quan NHTM …………………………………….21 1.2.3.3 Yếu tố khách quan kinh tế ………………………….……….22 1.2.4 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ………….………….……….22 1.2.4.1 Đánh giá chất lượng tín dụng ………….…………………… ……….22 1.2.4.2 Tỷ trọng lợi nhuận từ tín dụng/tổng lợi nhuận ……….………….……….25 Kết luận chƣơng ……….……………………………………….…….……….26 CHƢƠNG : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA VIETINBANK CHI NHÁNH LÂMĐỒNG 2.1 Giới thiệu khái quát VietinBank …………………………………….27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển VietinBank ……………………….27 2.1.2 Giới thiệu VietinBank Chi nhánh Lâm Đồng ……………………….30 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng VietinBank Chi nhánhLâm Đồng …31 2.2.1 Tình hình huy động vốn ………………………………………………….31 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay ……………………….…… 38 2.3 Đánh giá động tín dụng VietinBank Chi nhánhLâm Đồng ………….48 2.3.1 Những kết đạt ………………………………………………….48 2.3.2 Những tồn …………………………………………………………….50 Kết luận chƣơng ………………………………………………51 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA VIETINBANK CHI NHÁNH LÂMĐỒNG 3.1 Định hƣớng phát triển VietinBank Lâm Đồng giai đoạn 2011-2013 3.1.1 Định hướng chiến lược VietinBank giai đoạn 2011-2015 ……… …….52 3.1.2 Cơ cấu tổ chức, định hướng tiêu phát triển VietinBank LĐồng 54 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng VietinBank Chi nhánh Lâm Đồng giai đoạn 2011- 2013………………………………………….56 3.2.1 Giải pháp hoạt động huy động vốn………….……………………….56 3.2.2 Giải pháp hoạt động tín dụng……………….……………………….59 3.2.3 Giải pháp hổ trợ……… …………………………………………………….63 3.2.3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ………….……………………….63 3.2.3.2 Tăng cường quản lý rủi ro ……………………………………………….64 3.2.3.3 Nâng cao hiệu chế động lực ………………………………….64 3.2.3.4 Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị…………….…………………………………65 3.2.3.5 Thực nghiêm chỉnh quy trình cho vay ……………………………….66 3.2.3.6 Nâng cao hiệu hoạt động kiểm soát nội ………………………….69 KẾT LUẬN… …………………………………………………………… …….71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAMKHẢO ………………………………………72 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT + NHNN : Ngân hàng Nhà nước + NHTM: Ngân hàng thương mại + NHTM QD: Ngân hàng thương mại quốc doanh + NHTM CP: Ngân hàng thương mại Cổ phần + VietinBank : Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam + TCTD: Tổ chức tín dụng + TDNH : Tín dụng ngân hàng + TCKT: Tổ chức kinh tế + SXKD Sản xuất kinh doanh + CBTD : Cán tín dụng + TKTG: Tài khoản tiền gửi + DNVVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ + ROA ( Return On Asse - Tỷ suất lợi nhuận/ Tài sản) + ROE ( Return On Equity - Tỷ suất lợi nhuận/ Vốn chủ sở hữu) DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU + Bảng 2.1: Vốn huy động & tỷ trọng nguồn vốn huy động VietinBank Lâm Đồng ( Tr 32) + Bảng 2.2: Vốn huy động phân loại theo thời hạn VietinBank Lâm Đồng ( Tr 34) + Bảng 2.3: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động VietinBank Lâm Đồng (Tr 35) + Bảng 2.4: Mức độ đảm bảo nguồn vốn kinh doanh VietinBank Lâm Đồng ( Tr 35 ) + Bảng 2.5: Phân loại dư nợ theo thành phần kinh tế VietinBank Lâm Đồng ( Tr 38 ) + Bảng 2.6: Dư nợ cho vay theo thời hạn tín dụng VietinBank Lâm Đồng ( Tr 41 ) + Bảng 2.7: Phân tích đảm bảo tín dụng VietinBank Lâm Đồng ( Tr 43 ) + Bảng 2.8: Vịng quay vốn tín dụng VietinBank Lâm Đồng ( Tr 44) + Bảng2.9: Tốc độ tăng trưởng tín dụng VietinBank Lâm Đồng (Tr 46 ) + Bảng 2.10: Phân tích chất lượng tín dụng VietinBank Lâm Đồng (Tr 47) + Bảng 2.11: Phân tích lợi nhuận từ tín dụng so với tổng lợi nhuận (Tr 47) DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ + Biểu đồ 2.1: Vốn huy động phân loại theo đối tượng khách hàng ( Tr 32) + Biểu đồ 2.2: Vốn huy động phân loại theo thời hạn ( Tr 34) + Biểu đồ 2.3: Mức độ đảm bảo nguồn vốn kinh doanh (Tr 37) + Biểu đồ 2.4: Dư nợ theo thành phần kinh tế ( Tr 39 ) + Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay theo thời hạn ( Tr 42 ) + Biểu đồ 2.6: Biểu diễn bảo đảm tiền vay ( Tr 43 ) + Biểu đồ 2.7: Doanh số thu nợ dư nợ bình quân ( Tr 45 ) + Biểu đồ 2.8: Lợi nhuận từ tín dụng so với tổng lợi nhuận ( Tr48 ) LỜI MỞ ĐẦU SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU: Trong năm gần đây, tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng, hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam bước vươn lên, với sứ mệnh phấn đấu trở thành “ Tập đồn tài ngân hàng hàng đầu Việt Nam, hoạt động đa năng, cung cấp sản phẩm dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế, nhằm nâng giá trị sống” với tầm nhìn vươn tới để “ Trở thành Tập đồn tài ngân hàng đại , hiệu nước quốc tế ” bên cạnh hội lớn tiếp cận công nghệ ngân hàng phát triển vượt bậc giới, qua nâng cao vị thế, sức cạnh tranh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam thị trường quốc tế Trong họat động ngân hàng, họat động tín dụng có tầm quan trọng đặc biệt, hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng thương mại Việt Nam Việc hoàn trả gốc, lãi hạn khách hàng vay vốn có ý nghĩa định ảnh hưởng lớn đến tồn phát triển ngân hàng Mặt khác, kênh để chuyển tải vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu cho kinh tế, tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển Hiệu tín dụng kinh tế lớn, hiệu tín dụng cao góp phần ổn định kinh tế, xã hội , hiệu tín dụng tác động xấu đến tình hình trị, kinh tế, xã hội đất nước Vì việc nâng cao hiệu họat động tín dụng vấn đề cốt yếu họat động kinh doanh ngân hàng Đối với VietinBank Chi nhánh Lâm Đồng họat động tín dụng đạt thành tựu khả quan, bên cạnh cịn tồn cần khắc phục để góp phần đưa tín dụng tăng trưởng cách bền vững Xuất phát từ trình làm việc Chi nhánh hướng dẫn tận tình người hướng dẫn khoa học giúp đỡ đồng nghiệp, xin chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng VietinBank Chi nhánh Lâm Đồng” làm đề tài tốt nghiệp Cao học kinh tế, chuyên ngành Kinh tếTài chính- Ngân hàng 58 cần tăng cƣờng công tác quảng cáo, tiếp thị, chăm sóc khách hàng, khuyếch trƣơng sản phẩm, tăng cƣờng bán chéo sản phẩm… + Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn Khách hàng, nhóm khách hàng cá nhân, gửi tiền vào ngân hàng, việc đƣợc hƣởng lãi, họ thƣờng địi hỏi tiện ích kèm theo sản phẩm tiền gửi Vì vậy, ngồi hình thức huy động vốn đƣợc áp dụng đƣợc khách hàng ƣa chuộng nhƣ: tiền gửi bậc thang (đƣợc rút phần toàn hƣởng lãi cao theo thời gian thực gửi), tiền gửi thƣởng lãi lũy tiến theo số dƣ (số tiền gửi lớn lãi suất cao), huy động dự thƣởng (trúng vàng hình thức quà tặng), Chi nhánh Lâm Đồng cần thiết thiết kế thêm sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kết hợp với hình thức khác nhằm đem đến cho khách hàng nhiều tiện ích, mà nhiều ngân hàng khác áp dụng nhƣ: - Sản phẩm tiền gửi ngắn ngày, qua đêm với hạn mức cụ thể kèm theo mức lãi suất phù hợp cao lãi suất không kỳ hạn để thu hút tiền gửi giao dịch khách hàng doanh nghiệp Loại sản phẩm đƣợc nhiều ngân hàng cổ phần áp dụng tỏ có hiệu thực sự, nhiên áp dụng loại hình sản phẩm này, cần chấp nhận chi phí đầu vào gia tăng, có ảnh hƣởng đến kết kinh doanh chi nhánh Do nên áp dụng loại sản phẩm huy động cần thiết - Sản phẩm tích lũy gửi góp: Loại hình tiền gửi huy động từ 12 tháng trở lên Khách hàng chọn kỳ hạn định (12 tháng, 24 tháng, 36 tháng, …) định kỳ hàng tháng hàng quý gửi vào tài khoản số tiền nhƣ thỏa thuận lúc ban đầu đến ngày đến hạn số dƣ tài khoản bảo đảm đƣợc đầy đủ theo quy định Ngƣời dân Việt Nam thƣờng có thói quen dành dụm, tích góp khơng cần phải có số tiền lớn từ ban đầu loại hình tiền gửi phù hợp với đối tƣợng khách hàng có thu nhập thấp, đối tƣợng khách hàng hƣởng chế độ lƣơng hƣu đối tƣợng khách hàng muốn gửi tiết kiệm cho Đối với loại hình tiền gửi này, Ngân hàng huy động đƣợc tiền gửi kỳ hạn dài, 59 nhằm giải phần khó khăn tình hình ƣa chuộng kỳ hạn ngắn khách hàng tiền gửi - Sản phẩm tiết kiệm du học: Đây hình thức tiền tiết kiệm trung- dài hạn, khách hàng định kỳ gửi số tiền định thời gian định để hƣởng lãi hƣớng tới mục tiêu tích lũy dài hạn cho nhu cầu du học khách hàng ngƣời thân tƣơng lai Khách hàng tham gia sản phẩm đƣợc ngân hàng hỗ trợ tƣ vấn thủ tục tốn học phí với điều kiện ƣu đãi + Cải tiến quy trình đa dạng hóa đối tượng giao dịch Quy trình giao dịch VietinBank nói chung chi nhánh Lâm Đồng nói riêng hình thành từ hàng chục năm đƣợc cải tiến khơng ngừng, nhiên, so với quy trình giao dịch số ngân hàng cổ phần, quy trình giao dịch tiền gửi VietinBank Lâm Đồng chƣa thật ƣu việt, cịn có bất cập chậm trễ Vì đặt vấn đề cải tiến quy trình giao dịch với mục đích làm cho quy trình trở nên đơn giản, nhanh gọn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch chi nhánh Lâm Đồng Tạo ấn tƣợng tốt đẹp cho khách hàng có tác dụng lớn, nhiều quảng cáo tiếp thị v.v Hiện nay,các thủ tục nộp tiền mặt, rút tiền mặt rút ngắn thời gian, nhƣng rƣờm rà, làm nhiều thời gian chờ đợi khách hàng, cần nhanh chóng giảm thiểu thủ tục để rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng Bên cạnh đó, cần ý đối tƣợng khách hàng Trong khách hàng đặc biệt ( Doanh nghiệp lớn, đại gia, cá nhân có tên tuổi) cần có sách ƣu tiên giao dịch, chí có ƣu đãi để thu hút khách hàng Đối với khách hàng cá nhân, phận giao dịch cần có thái độ hịa nhã, lịch giao tiếp Hƣớng dẫn tƣ vấn cho khách hàng nhiệt tình, tạo cảm tình cho nhóm khách hàng 3.2.2 Giải pháp hoạt động tín dụng Những khó khăn kinh tế nhƣ lạm phát, giá bất ổn nề kinh tế chƣa có điểm dừng, khả ổn định kinh tế thời gian 60 tới tƣơng đối hạn chế Bên cạnh kinh tế giới phải đối mặt với nhiều thách thức ảnh hƣởng không nhỏ đến kinh tế nƣớc Nguy rủi ro tín dụng nợ xấu ngân hàng có khả tăng Sản xuất kinh doanh khách hàng bị đuối sức chi phí vốn tăng cao thời gian dài thách thức lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng thời gian tới Do bối cảnh kinh tế tại, để hồn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh năm 2011 năm tiếp theo, trụ sở phịng giao dịch cần tập trung thực số nội dung sau: + Rà sốt lại tồn danh mục khách hàng có quan hệ tín dụng: Theo dõi sát hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng; thực phân tích, đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài tất khách hàng, số liệu phân tích phải đảm bảo tính cập nhật, xác đƣợc xác thực, phù hợp với kết kiểm tra sổ sách hách tốn, cơng nợ phải thu, chất lƣợng hàng hóa, tồn kho thực tế khách hàng; đánh giá khả trả nợ thực tế khách hàng Trƣờng hợp khách hàng có tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tài yếu kém, khơng đáp ứng đủ điều kiện tín dụng theo qui định hành cần phải rút giảm dƣ nợ khách hàng có nợ cần ý, cấu lại danh mục khách hàng lành mạnh Thực việc đánh giá lại, kiểm tra đối chiếu tài sản đảmbảo thực tế với hồ sơ đảm bảo lƣu giữ chi nhánh phòng giao dịch Trƣờng hợp phát hiện, đánh giá, xác định tài sản đảm bảo khơng đúng, khơng đủ, phịng giao dịch phải tìm nguyên nhân, xác định rõ trách nhiệm nhân, yêu cầu khách hàng phải bổ sung tài sản đảm bảo, dừng giải ngân khách hàng bổ sung theo qui định Trƣờng hợp khách hàng khơng bổ sung đủ tài sản đảmbảo chấmdứt cho vay yêu cầu khách hàng trả nợ trƣớc hạn + Đẩy mạnh cho vay, tăng dư nợ: Mặc dù Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng VN Chi nhánh Lâm Đồng liên tục đạo hoạt động tín dụng, triển khai nhiều biện pháp điều hành chặt chẽ để đẩy mạnh cho vay, nhiên việc thực đạo 61 điều hành số phòng giao dịch bị động, trụ sở dƣ nợ giảm khơng tăng trƣởng, cần phân tích rõ, tìm ngun nhân để sớm khắc phục Vì thời gian tới cần phân tích đánh giá khách hàng Đối với khách hàng tốt, cần tiếp tục cố quan hệ tín dụng; chủ động tim kiếm , tích cực tiếp thị khách có tình hình tài mạnh, hoạt động kinh doanh ổn định có quan hệ tín dụng với ngân hàng khác địa bàn vay vốn Ngân hàng Cơng thƣơng để đẩy mạnh tăng trƣởng tín dụng Q trình cấp tín dụng phải tuyệt đối tn thủ qui định, qui trình tín dụng hành văn đạo Ngân hàng Công thƣơngViệt Nam Khi thẩm định, định cho vay, cán tín dụng phải đánh giá đƣợc thực chất hoạt động sản xuất kinh doanh, khả tiêu thụ sản phẩm điều kiện nhƣ hiệu kinh tế dự án/phƣơng án cho vay; nghiêm cấm tuyệt đốikhông cho vay dự án/phƣơng án khơng có hiệu kinh tế (kể trƣờng hợp khoản vay có bảo đảm đầy đủ tài sản); nghiêm cấm việc cho vay phụ thuộc vào TSĐB mà khơng xác định, thẩm định đƣợc tính khả thi nhƣ hiệu dự án/phƣơng án +Về lãi suất cho vay: Trong giai đoạn nay, cạnh tranh giá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng gay gắt, nhiên ngiệp vụ tín dụng hoạt động cốt lõi, đóng vai trị tảng việc trì, phát triển dịch vụ ngân hàng với khách hàng, mức lãi suất cho vay, phí áp dụng khách hàng phải đƣợc xác định nguyên tắc linh hoạt, đảm bảo tính cạnh tranh, mức độ rủi ro khoản cấp tín dụng; tổng hịa lợi ích kinh tế mối quan hệ với khách hàng, phù hợp với yêu cầu hoạt động kinh doanh Chi nhánh nhƣ phòng giao dịch + Về mở rộng thị phần: Thị phần Chi nhánh địa bàn tính đến tháng cịn thấp, chiếm khoảng % tổng dƣ nợ địa bàn tỉnh Lâm Đồng Vì phịng giao dịch phải linh hoạt, chủ động điều hành, thƣờng xuyên theo dõi, bám sát thị trƣờng, đẩy mạnh công tác tiếp thị, gặp gỡ tiếp xúc với khách hàng để giữ vững thu hút khách hàng tốt NHTM khác để chia sẻ lại thị phần, thu hút 62 khách hàng giao dịch vay vốn hội sở phòng giao dịch Các phòng giao dịch cần phân tích đánh giá khách hàng địa bàn, chủ động tìm kiếm phƣơng án,dự án, đặc biệt khách hàng tốt, có nhu cầu vay vốn ngắn hạn thƣờng xuyên Kiên trì biện pháp nhằm tạo sức mạnh tổng hợp để thu hút đƣợc khách hàng + Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng - Mở rộng hình thức chiết khấu chứng từ có giá Đây loại hình tín dụng có mức độ rủi ro thấp, cần quảng cáo,tiếp thị, cung cấp thông tin cho khách hàng để giới thiệu sản phẩm “ chiết khấu “ cho khách hàng Đồng thời cần nghiên cứu để triển khai hình thức Bao tốn quốc nội tƣơng lai khơng xa - Mở rộng cho vay thấu chi để thu hút khách hàng cá nhân : Cho vay thấu chi hình thức cho vay phổ biến Bên cạnh phát triển hệ thống dịch vụ thẻ, chi nhánh VietinBank Lâm Đồng mở rộng hình thức cho vay thấu chi cho khách hàng cá nhân sử dụng thẻ VietinBank phát hành cho đối tƣợng khách hàng tổ chức kinh tế khác có nhu cầu Đây dịch vụ tiện ích cung cấp thêm cho khách hàng tiền gửi có nhu cầu cần vốn toán tạm thời, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng khách hàng đƣợc thơng suốt - Tiếp tục trì mối quan hệ tốt với khách hàng tại: - Quan tâm thực ƣu đãi lãi suất cho vay, lãi suất tiền gửi, ƣu tiên phục vụ dịch vụ… cho khách hàng có quan hệ nhiều năm liền để tiếp tục tài trợ cho dự án khách hàng nhằm giữ vững dƣ nợ khách hàng hữu - Thƣờng xuyên theo dõi tình hình trả lãi, nợ gốc tái tục kịp thời hợp đồng hạn mức gần đến hạn để phục vụ kịp thời cho hoạt động tín dụng khách hàng 63 - Giới thiệu dịch vụ mới, tƣ vấn biện pháp hạn chế rủi ro lãi suất, tỷ giá hối đoái để doanh nghiệp kinh doanh sử dụng vốn vay hiệu - Mở rộng việc tài trợ thƣơng mại cho khách hàng có L/C xuất khơng đủ tài sản đảm bảo phát hành L/C có mức ký quỹ phù hợp với đối tƣợng khách hàng, dựa chế kiểm soát rủi ro cụ thể - Phát triển khách hàng từ nhiều nguồn, trọng khách hàng doanh nghiệp quy mô vừa lớn, sở mối quan hệ mới, xem doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp tƣ nhân khách hàng cá nhân 3.2.3 Giải pháp hổ trợ: 3.2.3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng: Thẩm định tín dụng có vị trí đặc biệt quan trong quy trình cho vay ngân hàng, thẩm định tín dụng tốt có điều kiện đệ ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh, vừa tạo sở để mở rộng tín dụng Chính lý cần thực tốt quy trình thẩm định tín dụng ngắn hạn trung dài hạn Muốn nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, trƣớc hết cần làm tốt công tác thẩm định tín dụng Đối với Chi nhánh VietinBank Lâm Đồng thẩm định tín dụng đƣợc thực thơng qua phịng thẩm định, có tính chun nghiệp cao, đội ngũ cán bộ, chun viên có kinh nghiệm, nên chất lƣợng cơng tác thẩm định tín dụng đƣợc đảm bảo Đối với hộ gia đình, cá nhân việc thẩm định tín dụng gắn với nghiệp vụ tín dụng chất lƣợng thẩm định chƣa hoàn toàn khách quan, nhiên, thực tế rủi ro khoản tín dụng nhỏ không xảy chi nhánh Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng khơng nhằm mục đích khác ngồi việc hạn chế rủi ro nâng cao chất lƣợng tín dụng, nhƣng nâng cao chất lƣợng tín dụng phải đơi với mở rộng tín dụng, Chính chi nhánh VietinBank Lâm Đồng cần chủ động tìm kiếm dự án, tìm kiếm khách hàng mới, tập trung vốn tín dụng cho chƣơng trình dự án sản xuất kinh doanh khả thi có tính hiệu cao Đồng thời tiếp cận khách hàng theo khu vực, theo ngành kinh 64 tế, tăng trƣởng dƣ nợ lành mạnh, đảm bảo an toàn vốn, thu hồi đƣợc vốn để tiếp tục cho vay, tăng vòng quay vốn tín dụng 3.2.3.2 Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng: + Chỉ đạo tăng cƣờng theo dõi tình hình nợ hạn nợ xấu trụ sở phịng giao dịch, từ có biện pháp thích ứng với đối tƣợng khách hàng nhằm xử lý tốt khoản nợ hạn nợ xấu tồn tại, đồng thời tăng cƣờng cơng tác quản lý tín dụng để bảo đảm tỷ lệ nợ hạn nợ xấu giảm + Tăng cƣờng thu hồi nợ Dự kiến thời gian tới kinh tế tiếp tục gặp nhiều khó khăn, phịng phải khẩn trƣơng rà sốt danh mục tín dụng, kể khoản nợ nhóm Để hạn chế tối đa khả phát sinh nợ có vấn đề biến động xấu kinh tế phải tăng cƣờng quản lý, giám sát chặt chẽ trình sử dụng vốn vay khách hàng, kịp thời thu nợ có nguồn thu Trƣờng hợp khách hàng sử dụng vốn không mục đích thu nợ dứt điểm tồn nợ vay sai mục đích + Kiên xử lý khoản nợ có vấn đề, biên pháp khơng để phát sinh nợ nhóm 2, nợ xấu mới, nghiêm cấm điều chỉnh kỳ hạn nợ, cấu thời hạn trả nợ sai qui định; khoản nợ nhóm nợ xấu tồn động, phòng giao dịch cần có biện pháp giải dứt điểm; 3.2.3.3 Nâng cao hiệu chế động lực: Để nâng cao hiệu chế động lực, Chi nhánh VietinBank Lâm Đồng chuyển dần chế trả lƣơng theo mức độ hoàn thành kế hoạch nhằm đảm bảo đánh giá hiệu cơng sức đóng góp cán nhân viên, tạo động lực khuyến khích, thúc đẩy cán nhân viên có lực trình độ phục vụ cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh Các phịng tiếp tục làm tốt cơng tác định biên lao động, cơng tác giải lao động dơi dƣ theo đạo hội sở chính, phịng Tổ chức hành nghiên cứu đdề 65 xuất xếp lại cán phòng ban hợp lý, đảmbảo không ngừng tăng suất lao động cán Bên cạnh việc tự nghiên cứu học tập…nhằm nâng cao trình độ nhân viên phịng cần khơng ngừng tổ chức đào tạo, đặc biệt trọng đến việc nâng cao trình độ nghiệp vụ, khả hiểu biết phân tích thị trƣờng, kỹ khai thác dịch vụ, thái độ phục vụ, tƣ vấn, chăm sóc khách hàng cán trực tiếp bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng, có nhu cầu cần đào tạo lại làm việc với phịng Tổ chức hành để đề xuất với Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam mở lớp đào tạo lại cho cán nhân viên Chi nhánh - Thực thƣờng xun, nghiêm túc, có kết cơng tác qui hoạch, đánh giá cán bộ, phân công công việc phù hợp với lực trình độ cán xây dựng đƣợc đội ngũ cán có phẩm chất trị, đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật tinh thần trách nhiệm cao, có đủ lĩnh lực chun mơn để hồn thành tốt công việc đảm nhiệm, quan tâm, bồi dƣỡng cán chủ chốt phòng, tổ - Tiếp tục quán triệt thực qui chế nội qui lao động văn hóa doanh nghiệp, đảm bảo cán Chi nhánh thấm nhuần thực tốt lề lối làm việc kỷ cƣơng toàn Chi nhánh nâng cao đạo đức nghề nghiệp, xác định rõ trách nhiệm cán công việc đƣợc giao Cần quan tâm đến nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực có chiến lƣợc lâu dài phát triển nguồn nhân lực có chất lƣợng cao Con ngƣời ln yếu tố quan trọng định, ngƣời đóng vai trị quan trọng thành cơng tổ chức Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực góp phần nâng cao tính sẵn sàng đáp ứng lực phục vụ nhân viên ngân hàng, theo tin tƣởng khách hàng dịch vụ ngân hàng không ngừng gia tăng - Đẩy mạnh việc đào tạo nhân viên, trọng đội ngũ nhân viên tín dụng marketing để đáp ứng thách thức tƣơng lai Chỉ tăng thêm nhân cho phòng giao dịch 3.2.3.4 Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị: 66 + Tăng cƣờng biện pháp giới thiệu, quảng bá rộng rãi sản phẩm vietinBank cho khách hàng, đào tạo, tự đào tạo sản phẩm dịch vụ đến tất cán làm nghiệp vụ bán hàng hội sở phòng giao dịch, yêu cầu cán phải nắm vững đặc tính, lợi ích sản phẩm dịch vụ để tƣ vấn cho khách hàng cách tốt Chào bán để khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ khác kèmvới sản phẩm tín dụng Hoạt động tiếp thị đƣợc đặc biệt trọng bối cảnh ngân hàng cạnh tranh gay gắt + Xây dựng chƣơng trình khuyến mại dịch vụ tiền gửi, tiền vay nhằm giữ lại khách hàng truyền thống thu hút khách hàng + Xây dựng đội ngũ nhân viên phụ trách nghiên cứu thị trƣờng tiếp thị sản phẩm, dịch vụ có trình độ chun môn định Hiện nay, phận chi nhánh VietinBank Lâm đồng chƣa đƣợc trọng đầu tƣ nhân nên hoạt động tiếp thị chƣa đạt hiệu cao Bộ phận dừng lại việc tạo lập kế hoạch hoạt động, chƣa phát huy đƣợc chức đẩy mạnh hoạt động tiếp thị 3.2.3.5 Thực nghiêm chỉnh quy trình cho vay: Quy trình cho vay Ngân hàng Cổ phần Công thƣơng Việt Nam áp dụng quy trình chuẩn Tuy nhiên, trình thực từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ, xét duyệt,quyết định cho vay kiểm tra sử dụng vốn vay, thu hồi vốn lãi chi nhánh Lâm Đồng, số khâu lỏng lẻo Ngƣời thẩm định cán tín dụng cịn chủ quan, chƣa thực quan tâm chặt chẽ Điều này, dẫn đến rủi ro sau Chính vậy, chi nhánh Lâm Đồng cần quán triệt việc tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay làm tốt vấn đề trƣờng hợp, không đƣợc chủ quan lơ cảnh giác Để thực việc tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay cần làm tốt cơng việc giai đoạn quy trình - Trong giai đoạn kiểm tra hồ sơ khách hàng: Cán tín dụng thực kiểm tra thơng tin liên quan đến hồ sơ pháp lý khách hàng, báo cáo tài hồ sơ đảm bảo tín dụng ( Nếu có ) 67 Thơng qua việc kiểm tra hồ sơ khách hàng mà xem xét lực tài chính, lực quản lý, uy tín việc vay trả nợ Những đánh giá nhƣ chủ yếu dựa hai nguồn thông tin từ khách hàng từ thông tin nội ngân hàng Nhân viên tín dụng cần phải tận dụng tồn nguồn thơng tin để có đƣợc nhận định khách quan tƣơng đối xác khách hàng vay Vì nguồn thơng tin khách hàng cung cấp tính xác khơng cao, đặc biệt trƣờng hợp khách hàng cố làm sai nên để tránh gặp phải rủi ro thông tin, ngân hàng cần có kết hợp với số quan ban ngành có đủ chức để đối chiếu thơng tin khách hàng cung cấp Có thể áp dụng phƣơng pháp vấn trực tiếp khách hàng vay số đối tƣợng có liên quan, đồng thời sử dụng triệt để nguồn thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng ( CIC ) NHNN để bổ sung nắm bắt tính xác thực thơng tin - Trong giai đoạn thẩm định phƣơng án vay vốn khả trả nợ: Thẩm định phƣơng án vay vốn khả trả nợ có ý nghĩa then chốt, ảnh hƣởng đến tồn quy trình Cán tín dụng cần xem xét tính xác thực phần vốn tự có khách hàng tham gia vào phƣơng án Yêu cầu khách hàng chứng minh nguồn cụ thể vốn tự có nội dung quan trọng ảnh hƣởng đến việc thực phƣơng án, dự án Nếu vốn tự có tham gia vào phƣơng án sản xuất kinh doanh lớn khách hàng phải quan tâm sử dụng vốn hiệu hơn, họ thận trọng việc đầu tƣ vào kế hoạch kinh doanh tới Ngoài ra, thẩm định phƣơng án vay vốn, cán tín dụng cần đánh giá lực tài chính, khả sản suất kinh doanh khách hàng vay để xem xét hiệu vốn tín dụng Q trình phải kết hợp với nguyên nhân khách hàng vay, đánh giá đƣợc phƣơng diện rủi ro ngành, rủi ro kinh doanh, đƣợc thực dựa tiêu nhƣ: khả sinh lời, khả khai thác sử dụng tài sản, tình hình sử dụng nguồn vốn khả toán Khi đánh giá khả trả nợ khách hàng vay vốn, cán tín dụng cần phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, tức khả sinh lời phƣơng án xin vay nguồn thu khác mà khách hàng cam kết trả nợ cho chi nhánh nguồn trả nợ có cố, đồng thời xem xét 68 kèm theo rủi ro tiềm tàng mà bƣớc đầu tín dụng chƣa thẩm định đƣợc nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay thu hồi nợ hợp lý Đồng thời, chi nhánh nên yêu cầu doanh nghiệp vay phải có số liệu báo cáo hàng tháng, hàng quý tình hình hoạt động kinh doanh với nguồn vốn vay chi nhánh thời gian vay vốn nhằm phát thay đổi có chiều hƣớng xấu khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời Chi nhánh thuê đội ngũ thẩm định chuyên nghiệp phƣơng án xin vay lớn, có trình độ kỹ thuật chun mơn cao, để phân tích xác tính khả thi trƣớc định cho vay - Trong giai đoạn phán cho vay: Giai đoạn phán cho vay, dựa đƣợc thẩm định xác Do đó, nhân viên thẩm định, nhƣ cán tín dụng đề xuất phƣơng án cho vay để lãnh đạo chi nhánh định, đề xuất cần có vững chắc, có tham chiếu thơng tin tình hình kinh tế tài vĩ mơ, vi mơ Việc định cho vay cần phải có kiểm tra kỹ lƣỡng sở đề xuất cán tín dụng việc phịng ngừa rủi ro tốt Đối với khoản vay lớn phải thơng qua Hội đồng tín dụng để xét duyệt, địi hỏi ý kiến đề xuất phải rõ ràng cụ thể, dựa thông tin đầy đủ, xác thực để đƣa Hội đồng tín dụng Tuy nhiên, đƣa xét duyệt Hội đồng tín dụng, mang tính hình thức, thành viên khơng có đủ thời gian cần thiết để nghiên cứu hồ sơ đa phần định theo đề nghị cán tín dụng trực tiếp xử lý hồ sơ Chính vậy, hoạt động Hội đồng tín dụng cần quy định thời gian nghiên cứu hồ sơ cụ thể phải có ý kiến văn tất thành viên Hội đồng trƣớc họp định - Trong giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn vay: Kiểm tra sử dụng vốn vay trình cán tín dụng sâu, sát khách hàng để nắm bắt tình hình sử dụng vốn họ có mục đích hay khơng, có hiệu hay không Nếu lơ bỏ qua giai đoạn có nguy xảy rủi ro lớn tƣợng sử dụng vốn sai mục đích.Do chi nhánh Lâm Đồng, chƣa có trƣờng hợp việc sử dụng vốn vay sai mục đích, nhƣng yêu cầu 69 tăng cƣờng công tác kiểm tra sử dụng vốn vay phải đƣợc thực nghiêm túc Cán tín dụng phải có báo cáo vấn đề theo khách hàng theo định kỳ quy định chi nhánh Cán tín dụng cần ý điểm sau đây: - Nắm theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng xem việc sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng? Nêu rõ ngun nhân gây sai lệch - Lập báo cáo mô tả thực tế tình hình sử dụng vốn vay so với chứng từ xuất trình theo dự kiến ban đầu - Cán tín dụng theo dõi nắm bắt nguồn doanh thu khách hàng Trong hợp đồng tín dụng phải thỏa thuận đƣợc với khách hàng việc chuyển doanh thu sử dụng dịch vụ ngân hàng vay, qua vừa kiểm sốt đƣợc nguồn trả nợ, vừa tăng thêm phí dịch vụ thu đƣợc 3.2.3.6 Nâng cao hiệu kiểm soát nội bộ: Cần đẩy mạnh cơng tác kiểm sốt nội với mục tiêu quan trọng xây dựng đƣợc hệ thống tìm kiếm xu hƣớng tiềm ẩn tiêu cực, bất ổn thiếu sót hoạt động ngân hàng để đƣa biện pháp chấn chỉnh Để thực đƣợc mục tiêu trên, chi nhánh VietinBank Lâm Đồng cần thực số biện pháp cụ thể nhƣ sau: - Bộ phận kiểm soát nội phải đƣợc quan tâm tạo điều kiện để hoạt động có hiệu Cán phận cần hoạt động độc lập với phận khác Bộ phận kiểm soát nội bơ nơi tập trung ngƣời có lực, kinh nghiệm, trung thực thẳng, có ý thức chấp hành luật pháp cao, đồng thời chi nhánh phải thƣờng xuyên bồi dƣỡng nghiệp vụ cho cán nhân viên Quy định trách nhiệm cụ thể cán kiểm sốt khâu cơng việc Có chế độ thƣởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm soát - Thƣờng xuyên xây dựng chƣơng trình kế hoạch hoạt động kiểm sốt nội Chú trọng cơng tác kiểm sốt hoạt động tín dụng Từng bƣớc hoàn thiện đổi phƣơng pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm soát tùy thuộc 70 vào thời điểm, đối tƣợng mục đích kiểm sốt Việc kiểm sốt cần đƣợc thực thƣờng xuyên đột xuất chỗ có vấn đề phát sinh Cần rà sốt, chấn chỉnh việc thực quy trình kiểm tra, kiểm sốt Tăng cƣờng kiểm sốt hoạt động tín dụng, kiểm sốt hạch tốn kế tốn đảm bảo an tồn vốn cho ngân hàng cho khách hàng, đồng thời phát ngăn ngừa kịp thời sai sót trình tác nghiệp 71 KẾT LUẬN Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại có ý nghĩa quan trọng cho ngân hàng cho khách hàng kinh tế Vì vậy, việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại, vừa yêu cầu có tính bắt buộc ngân hàng vừa địi hỏi chung tồn kinh tế Hiệu tín dụng thể qua số tiêu nhƣ tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động tốc độ tăng trƣởng tín dụng, hiệu suất sử dụng vốn, vịng quay vốn tín dụng, lãi suất bình quân đầu vào, lãi suất bình quân đầu Thực đề tài nghiên cứu phạm vi chi nhánh ngân hàng thƣơng mại- VietinBank Chi nhánh Lâm Đồng, tác giả nhân thấy : Trong hoạt động huy động vốn chi nhánh, có nhiều cố gắng đạt đƣợc tốc độ phát triển tƣơng đối ổn định, khơng có nhiều biến động lớn Trong hoạt động tín dụng VietinBank Chi nhánh Lâm Đồng ln coi trọng đặt lên hàng đầu, bời từ hoạt động giải vấn đề tài cho chi nhánh Do việc mở rộng đối tƣợng phục vụ tín dụng đến loại hình doanh nghiệp nhu cầu tiêu dùng cá nhân, chất lƣợng tín dụng ln đƣợc bảo đảm, nợ hạn thấp, nợ xấu không đáng kể Đây nói thành cơng lớn chi nhánh hoạt động tín dụng, đem so sánh với chi nhánh ngân hàng khác địa bàn Dựa số liệu phân tích từ thực tế hoạt động chi nhánh Từ dự báo tiêu năm tới, tác giả mạnh dạn trình bày số giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng VietinBank Chi nhánh Lâm Đồng Những giải pháp xuất phát từ thực tiễn, hồn tồn khơng có mới, nhƣng có tính chất cố, hồn thiện bƣớc để đạt hiệu tốt tƣơng lai Với trình độ có hạn, áp lực cơng việc q nhiều, thời gian nghiên cứu thiếu tập trung nên toàn nội dung luận văn, nhƣ giải pháp trình bày khơng thể tránh khỏi thiếu sót Kính mong Thầy Cô Hội đồng thông cảm bảo thêm ! 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại.Trƣờng Đại học Kinh tế TP HCM.NXB Đại học quốc gia TPHCM., năm 2009 PGS.TS Trần Huy Hoàng Quản trị ngân hàng thương mại Trƣờng Đại học Kinh tế TP HCM Nhà xuất Lao động -Xã hội năm 2007 3.TS Nguyễn Minh Kiều : Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại đại NXB Thống kê, năm 2006 Cẩm nang tín dụng Ngân hàng Cơng thƣơng Việt Nam Chỉ tiêu kế hoạch định hƣớng đến 2015 Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam Kế hoạch trung hạn Chi nhánh VietinBank Lâm Đồng 2011 -2013 Luật Tổ chức tín dụng Luật số 47/ 2010/ QH12 NXB Chính trị quốc gia, năm 2010 Báo cáo hoạt động kinh doanh Chi nhánh VietinBank Lâm Đồng năm 2006 – 2010 Tạp chí Ngân hàng Số ,8,10,12 năm 2009 Số 2, 3, năm 2010 10 Thời báo ngân hàng năm 2009, 2010 11 Website Ngân hàng Nhà nƣớc Viêt Nam ( www.sbv.gov.vn )của VietinBank ( www vietinbank vn) 12 Slide giảng môn Nghiệp vụ NHTM, môn Quản trị NHTM Giảng viên Trƣờng Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh