Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM - TÔN NỮ UYÊN THƯ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB) LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM TÔN NỮ UYÊN THƯ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB) Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS TRƯƠNG THỊ HỒNG TP Hồ Chí Minh – Năm 2013 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành Luận văn này, tơi nhận quan tâm giúp đỡ Quý Thầy Cô, bạn bè tập thể cán công nhân viên Ngân Hàng Á Châu Xin trân trọng cảm ơn PGS.TS Trương Thị Hồng, người hướng dẫn khoa học Luận văn, hướng dẫn tận tình giúp đỡ tơi mặt để hồn thành Luận văn Tơi xin cảm ơn người thân, bạn bè, ban lãnh đạo đồng nghiệp Ngân Hàng Á Châu hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho hồn tất Luận văn Và sau cùng, để có kiến thức ngày hôm nay, cho phép gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Quý Thầy Cô Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh thời gian qua truyền đạt cho kiến thức quý báu LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan tất nội dung Luận văn hồn tồn hình thành phát triển từ quan điểm cá nhân tơi Các số liệu kết có Luận văn hồn tồn trung thực Tơi xin chịu trách nhiệm với cam đoan TÁC GIẢ LUẬN VĂN TÔN NỮ UYÊN THƯ MỤC LỤC Trang Danh mục bảng, biểu Danh mục hình vẽ, đồ thị Danh mục từ viết tắt Phần mở đầu CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NHTM 1.1 Những vấn đề chung thẻ ngân hàng 1.1.1 Lịch sử phát triển thẻ ngân hàng 1.1.2 Khái niệm phân loại thẻ ngân hàng 1.1.3 Vai trò thẻ ngân hàng 1.1.3.1 Đối với người sử dụng thẻ 1.1.3.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) 1.1.3.3 Đối với ngân hàng 1.1.3.4 Đối với kinh tế 1.1.4 Các đối tượng tham gia hoạt động kinh doanh thẻ 1.1.5 Quy trình phát hành, sử dụng toán thẻ 1.1.5.1 Quy trình phát hành thẻ 1.1.5.2 Quy trình chấp nhận tốn thẻ 1.2 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM 10 1.2.1 Khái niệm 10 1.2.2 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 10 1.2.2.1 Rủi ro hoạt động phát hành thẻ 10 1.2.2.2 Rủi ro hoạt động toán thẻ 11 1.2.2.3 Rủi ro tín dụng 13 1.2.2.4 Rủi ro công nghệ 14 1.2.2.5 Các loại rủi ro khác 15 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 16 1.3 Sự cần thiết phải hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM 17 1.4 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ giới học cho Việt Nam 19 1.4.1 Malaysia 20 1.4.2 Singapore 21 1.4.3 Quy định nước khác 21 1.4.4 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 22 Kết luận chương 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU (ACB) 24 2.1 Quá trình hình thành phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ACB 24 2.1.1 Vài nét Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) 24 2.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) 24 2.1.1.2 Kết kinh doanh ACB năm 2012 25 2.1.2 Vài nét Trung Tâm Thẻ ACB 27 2.1.2.1 Lược sử hình thành 27 2.1.2.2 Các loại thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu phát hành 28 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ ACB 30 2.2.1 Hoạt động phát hành thẻ ACB 30 2.2.2 Hoạt động chấp nhận toán thẻ ACB 33 2.2.3 Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ ACB 35 2.3 Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ACB 36 2.3.1 Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ACB 36 2.3.1.1 Thực trạng rủi ro hoạt động phát hành thẻ 36 2.3.1.2 Thực trạng rủi ro hoạt động toán thẻ 45 2.3.1.3 Thực trạng rủi ro tín dụng 49 2.3.1.4 Thực trạng rủi ro công nghệ 51 2.3.1.5 Thực trạng rủi ro khác 53 2.3.2 So sánh thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ACB với Việt Nam giới 55 2.3.3 Đánh giá thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ACB 60 2.4 Nguyên nhân gây rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ACB 60 2.4.1 Nguyên nhân gây rủi ro hoạt động phát hành thẻ 61 2.4.2 Nguyên nhân gây rủi ro hoạt động chấp nhận thẻ 62 2.4.3 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 62 2.4.4 Nguyên nhân khác 63 Kết luận chương 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI ACB 64 3.1 Định hướng phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ACB 64 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ACB 64 3.2.1 Giải pháp hạn chế rủi ro nghiệp vụ phát hành thẻ 65 3.2.1.1 Xác thực chủ thẻ giao dịch thương mại điện tử 65 3.2.1.2 Theo dõi giao dịch bất thường 66 3.2.1.3 Cho phép chủ thẻ quản lý chi tiêu thẻ 67 3.2.1.4 Phối hợp từ phía khách hàng 68 3.2.2 Giải pháp hạn chế rủi ro nghiệp vụ toán thẻ 71 3.2.2.1 Theo dõi giao dịch bất thường 71 3.2.2.2 Biện pháp đơn vị chấp nhận thẻ 72 3.2.2.3 Biện pháp giao dịch ATM bảo vệ máy ATM 75 3.2.3 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng 76 3.2.4 Giải pháp hạn chế rủi ro công nghệ 79 3.2.4.1 Sử dụng công nghệ thẻ EMV 79 3.2.4.2 Mã hóa đường truyền thông tin giao dịch 80 3.2.4.3 Tuân thủ tiêu chuẩn bảo mật liệu thẻ 80 3.2.5 Một số giải pháp khác 81 3.2.5.1 Chống gian lận từ nội ngân hàng sai sót nghiệp vụ 81 3.2.5.2 Hạn chế tình trạng thấu chi thẻ trả trước thẻ ghi nợ 82 3.2.5.3 Giải pháp lập quỹ dự phòng rủi ro 83 3.2.5.4 Xây dựng phận quản lý rủi ro hoàn thiện hoạt động thẻ 84 3.2.5.5 Tăng cường hợp tác với ngân hàng việc ngăn ngừa rủi ro 85 3.2.5.6 Thường xuyên cập nhật quy định, luật lệ tổ chức thẻ 86 3.2.5.7 Phối hợp với quan hữu quan phòng chống tội phạm thẻ 88 3.3 Kiến nghị với quan hữu quan 88 3.3.1 Kiến nghị phủ 89 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 89 3.3.3 Kiến nghị với Hội thẻ ngân hàng Việt Nam 90 Kết luận chương 91 KẾT LUẬN 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Trang Bảng 2.1: Số lượng thẻ hoạt động ACB năm 2009 - 2012 30 Bảng 2.2: Doanh số thẻ quốc tế ACB 2009 - 2012 31 Bảng 2.3: Doanh số thẻ nội địa ACB 2009 - 2012 32 Bảng 2.4: Số lượng đại lý số lượng máy ATM ACB 33 Bảng 2.5: Doanh số thẻ quốc tế ĐVCNT ACB năm 2009 - 2012 34 Bảng 2.6: Doanh số thẻ nội địa ĐVCNT ACB năm 2009 - 2012 35 Bảng 2.7: Gian lận thẻ quốc tế theo loại hình gian lận năm 2009 - 2012 36 Bảng 2.8: Gian lận thẻ theo số lượng thẻ năm 2009 - 2012 39 Bảng 2.9: Gian lận thẻ phân loại theo quốc gia năm 2009 - 2012 40 Bảng 2.10: Gian lận thẻ phân loại theo MCC năm 2009 - 2012 41 Bảng 2.11: Gian lận hoạt động toán thẻ 2009 – 2012 46 Bảng 2.13: Phân loại thẻ tín dụng theo hình thức bảo đảm 2009 - 2012 50 Bảng 2.14: Tỷ lệ nợ hạn theo hình thức đảm bảo 2009 - 2012 51 Bảng 2.15: Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn 2009 – 2012 51 Bảng 2.16: Thấu chi thẻ trả trước thẻ ghi nợ từ 2009 - 2012 54 Bảng 2.17: So sánh thực trạng gian lận ACB với Việt Nam, Châu Á TBD toàn cầu 2009 - 2012 59 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Trang Hình 1.1: Quy trình phát hành thẻ Hình 1.2: Quy trình chấp nhận tốn thẻ ngân hàng Hình 2.1: Gian lận thẻ quốc tế theo hình thức gian lận 2009 - 2012 37 Hình 2.2: Số lượng thẻ gian lận có/khơng có xuất trình thẻ 2009 – 2012 39 Hình 2.3: Tỷ lệ gian lận theo quốc gia 40 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB (Asia Commercial Bank): Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ATM (Automatic Teller Machine): Máy rút tiền tự động AP (Asia Pacific): Khu vực Châu Á Thái Bình Dương ACBA : Công ty quản lý nợ khai thác tài sản ACB BGĐ: Ban giám đốc BP.CC&QLRR: Bộ phận Chuẩn chi & Quản lý rủi ro Chargeback: Việc truy đòi tiền ngân hàng phát hành ngân hàng toán ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ MC: Tổ chức thẻ Mastercard MCC (Merchant Category Code): Loại hình đại lý MIS (Management Information System): Bộ phận Quản trị thông tin NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại NHPTT: Ngân hàng phát hành thẻ NHTTT: Ngân hàng chấp nhận toán thẻ POS (Point Of Sale): Máy chấp nhận toán thẻ PIN (Personal Identify Number) Số mật cá nhân TCTQT: Tổ chức thẻ quốc tế Thẻ Chip/thẻ EMV: Thẻ theo chuẩn thẻ thông minh, bảo mật cao TTT: Trung Tâm Thẻ ACB VS: Tổ chức thẻ Visa Việc rút tiền mặt ATM, CD ĐVCNT lãnh thổ Việt Nam phải thực đồng Việt Nam Ngoài lãnh thổ Việt Nam: giao dịch thẻ quốc tế thực đồng Việt Nam, ngoại tệ tự chuyển đổi đồng tiền khác TCTTT chấp nhận làm đồng tiền toán giao dịch vãng lai theo quy định pháp luật quản lý ngoại hối TCPHT có nghĩa vụ quản lý hạn mức sử dụng thẻ phát hành theo quy định hành pháp luật quản lý ngoại hối Điều Phí dịch vụ thẻ Chủ thẻ phải trả phí cho việc sử dụng dịch vụ thẻ Loại phí mức phí TCPHT quy định tùy thuộc vào loại thẻ sử dụng, dịch vụ mà chủ thẻ cung ứng sử dụng thẻ không trái với quy định pháp luật Các loại phí mức phí khác liên quan đến dịch vụ thẻ TCPHT, TCTTT, ĐVCNT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ tổ chức chuyển mạch thẻ phải trả trả bên liên quan thoả thuận không trái với quy định pháp luật TCPHT, TCTTT phải cơng bố loại phí mức phí cho bên phải trả phí trước bên phải trả phí sử dụng dịch vụ ĐVCNT khơng phép thu từ chủ thẻ loại phí liên quan đến việc chấp nhận thẻ giao dịch toán hàng hoá, dịch vụ mà chủ thẻ thực ĐVCNT hình thức nào, trừ trường hợp liên quan đến việc nạp, rút tiền mặt chủ thẻ Điều Trích lập dự phịng rủi ro TCPHT, TCTTT phải trích lập dự phịng rủi ro để bù đắp rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ phát hành, tốn thẻ Mức dự phịng, phương pháp trích lập dự phịng sử dụng dự phịng thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định khác pháp luật Việt Nam có liên quan Điều Áp dụng pháp luật Việc phát hành, sử dụng, toán cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ phải thực theo quy định Quy chế quy định khác pháp luật Việt Nam có liên quan Trường hợp liên quan đến hoạt động phát hành, sử dụng toán thẻ quốc tế, tổ chức cá nhân áp dụng quy định tổ chức thẻ quốc tế mà tổ chức, cá nhân tham gia không trái với quy định khác pháp luật Việt Nam có liên quan Trong trường hợp điều ước quốc tế mà Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam tham gia ký kết thành viên có quy định khác với quy định Quy chế áp dụng quy định điều ước quốc tế Trường hợp hoạt động liên quan đến hoạt động thẻ mà pháp luật Việt Nam chưa có quy định bên thoả thuận áp dụng tập quán quốc tế việc áp dụng tập quán quốc tế khơng trái với ngun tắc pháp luật Việt Nam Chương II PHÁT HÀNH THẺ Điều Điều kiện phát hành thẻ Các tổ chức sau phát hành thẻ: a) Tổ chức tín dụng ngân hàng bảo đảm thực đầy đủ điều kiện theo quy định khoản Điều này; b) Tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tín dụng hợp tác, tổ chức khác khơng phải tổ chức tín dụng phép hoạt động ngân hàng có nghiệp vụ phát hành thẻ bảo đảm thực đầy đủ điều kiện theo quy định khoản Điều Tổ chức phát hành thẻ phải tuân thủ đầy đủ điều kiện sau: 2.1 Đối với phát hành thẻ nội địa: a) Nghiệp vụ phát hành thẻ phù hợp với phạm vi, điều kiện mục tiêu hoạt động tổ chức phát hành thẻ; b) Tuân thủ quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động theo quy định pháp luật; c) Xây dựng quy chế, quy trình thực nghiệp vụ phát hành thẻ; d) Bảo đảm nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử nghiệp vụ phát hành thẻ; đ) Tuân thủ quy định hành Ngân hàng Nhà nước kiểm tra, kiểm soát nội nghiệp vụ phát hành thẻ; e) Đăng ký loại thẻ chức loại thẻ Ngân hàng Nhà nước trước phát hành; g) Báo cáo cung cấp đầy đủ, xác thơng tin văn có liên quan nhằm chứng minh điều kiện bảo đảm thực nghiệp vụ phát hành thẻ; báo cáo đầy đủ xác thơng tin thống kê phục vụ cho mục tiêu quản lý, giám sát Ngân hàng Nhà nước; h) Tuân thủ quy định khác Quy chế 2.2 Đối với phát hành thẻ quốc tế: Ngoài điều kiện quy định khoản Điều này, tổ chức phát hành thẻ quốc tế phải đủ điều kiện hoạt động ngoại hối Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định Ngân hàng Nhà nước đánh giá tuân thủ quy định khoản Điều tổ chức phát hành thẻ trình thực nghiệp vụ phát hành thẻ Trường hợp tổ chức phát hành thẻ khơng tn thủ quy định nói trên, tổ chức phải thực biện pháp cần thiết để khắc phục theo yêu cầu Ngân hàng Nhà nước Nếu khơng thể khắc phục, tổ chức buộc phải ngừng thực nghiệp vụ phát hành thẻ Điều 10 Cấp mã số tổ chức phát hành thẻ Tổ chức phát hành thẻ phải sử dụng mã số tổ chức phát hành thẻ theo quy định cấp, sử dụng quản lý mã tổ chức phát hành thẻ Ngân hàng Nhà nước Chương III SỬ DỤNG THẺ Điều 11 Điều kiện để sử dụng thẻ Việc sử dụng thẻ phải có hợp đồng sử dụng thẻ chủ thẻ TCPHT Chủ thẻ phải đáp ứng điều kiện sau: a) Đối với chủ thẻ cá nhân: - Có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật; - Trường hợp sử dụng thẻ ghi nợ phải có tài khoản tiền gửi toán mở TCPHT; - Các điều kiện khác TCPHT quy định b) Đối với chủ thẻ tổ chức, phải có đủ điều kiện sau: - Là pháp nhân; - Các điều kiện khác TCPHT quy định c) Đối với chủ thẻ phụ, phải có đủ điều kiện sau: - Có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật; có lực hành vi dân từ đủ mười lăm tuổi đến chưa đủ mười tám tuổi người đại diện theo pháp luật người chấp thuận việc sử dụng thẻ; - Được chủ thẻ cam kết thực toàn nghĩa vụ phát sinh liên quan đến việc sử dụng thẻ; - Các điều kiện khác TCPHT Các quy định Điểm a, b, c, khoản không áp dụng cho thẻ trả trước vơ danh Đối với thẻ tín dụng thẻ ghi nợ có hạn mức thấu chi phải có thêm quy định cụ thể văn việc cấp tín dụng chủ thẻ TCPHT Điều 12 Phạm vi sử dụng thẻ Thẻ nội địa sử dụng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ ĐVCNT, gửi, nạp, rút tiền mặt sử dụng dịch vụ khác theo thoả thuận với TCPHT lãnh thổ Việt Nam Thẻ quốc tế sử dụng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ ĐVCNT, gửi, nạp, rút tiền mặt sử dụng dịch vụ khác đồng Việt Nam lãnh thổ Việt Nam đồng Việt Nam, ngoại tệ tự chuyển đổi đồng tiền khác TCTTT chấp nhận làm đồng tiền tốn ngồi lãnh thổ Việt Nam Điều 13 Bảo đảm an toàn sử dụng thẻ Chủ thẻ chịu trách nhiệm bảo quản thẻ, giữ bí mật PIN thẻ Nếu làm thẻ, chủ thẻ phải thông báo cho TCPHT thức xác nhận lại thơng báo văn thơng điệp liệu có giá trị pháp lý cho TCPHT Thời hạn TCPHT xác nhận việc xử lý thông báo nhận từ chủ thẻ thực theo thỏa thuận văn bên liên quan tối đa không mười ngày làm việc kể từ ngày nhận thông báo chủ thẻ Trường hợp thẻ bị lợi dụng trước TCPHT có xác nhận văn thơng điệp liệu có giá trị pháp lý việc xử lý thông báo nhận từ chủ thẻ, chủ thẻ phải hoàn toàn chịu thiệt hại bồi thường thiệt hại việc để thẻ bị lợi dụng gây Trường hợp thẻ bị lợi dụng sau TCPHT có xác nhận văn thơng điệp liệu có giá trị pháp lý việc xử lý thông báo nhận từ chủ thẻ, TCPHT phải hoàn toàn chịu thiệt hại bồi thường thiệt hại việc thẻ bị lợi dụng gây TCPHT chịu trách nhiệm quy định hướng dẫn chủ thẻ việc sử dụng, bảo quản thẻ quản lý số PIN Chương IV THANH TOÁN THẺ Điều 14 Điều kiện thực dịch vụ toán thẻ Các tổ chức sau thực dịch vụ toán thẻ: a) Tổ chức tín dụng ngân hàng bảo đảm thực đầy đủ điều kiện theo quy định khoản Điều này; b) Tổ chức khác ngân hàng phép thực dịch vụ toán bao gồm thực dịch vụ tốn thẻ bảo đảm thực đầy đủ điều kiện theo quy định khoản Điều Tổ chức toán thẻ phải tuân thủ điều kiện sau: a) Việc thực dịch vụ toán thẻ phù hợp với phạm vi mục tiêu hoạt động tổ chức đó; b) Tuân thủ quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động theo quy định pháp luật; c) Bảo đảm nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử việc thực dịch vụ toán thẻ; d) Tuân thủ quy định hành Ngân hàng Nhà nước kiểm tra, kiểm soát nội việc thực dịch vụ toán thẻ; đ) Báo cáo cung cấp đầy đủ, xác thơng tin văn có liên quan nhằm chứng minh điều kiện bảo đảm thực dịch vụ toán thẻ; báo cáo đầy đủ xác thơng tin thống kê phục vụ cho mục tiêu quản lý, giám sát Ngân hàng Nhà nước; e) Tuân thủ quy định khác Quy chế Ngân hàng Nhà nước đánh giá tuân thủ quy định khoản Điều tổ chức toán thẻ q trình thực dịch vụ tốn thẻ Trường hợp tổ chức tốn thẻ khơng tn thủ quy định nói trên, tổ chức phải thực biện pháp cần thiết để khắc phục theo yêu cầu Ngân hàng Nhà nước Nếu khắc phục, tổ chức buộc phải ngừng hoạt động thực dịch vụ toán thẻ Điều 15 Tổ chức thực toán thẻ Việc tổ chức toán thẻ thực theo hợp đồng toán thẻ Việc thực toán bù trừ giao dịch thẻ thực theo thoả thuận việc tổ chức toán bên liên quan Đối với thẻ quốc tế: việc tổ chức toán thẻ thực theo thoả thuận với tổ chức thẻ quốc tế mà TCTTT tham gia không trái pháp luật nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam Điều 16 Từ chối toán thẻ Thẻ bị từ chối trường hợp sau: a) Thẻ giả có liên quan đến giao dịch giả mạo; b) Thẻ chủ thẻ thông báo bị mất; c) Số dư tài khoản tiền gửi toán, hạn mức tín dụng hạn mức thấu chi (nếu có) khơng đủ chi trả khoản tốn; d) Chủ thẻ khơng tốn đầy đủ khoản thấu chi, khoản tín dụng, lãi phí theo quy định TCPHT; đ) Chủ thẻ vi phạm quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, quy định TCPHT, TCTTT thoả thuận chủ thẻ với TCPHT TCPHT có trách nhiệm thơng báo văn thơng điệp liệu có giá trị pháp lý trường hợp quy định khoản Điều cho TCTTT; TCTTT thông báo cho ĐVCNT Các thơng báo việc thẻ bị từ chối tốn có hiệu lực kể từ thời điểm bên liên quan đến hoạt động tốn thẻ nhận thơng báo văn thơng điệp liệu có giá trị pháp lý Sau bên liên quan nhận thơng báo mà khơng từ chối tốn thẻ để xảy trường hợp thẻ bị lợi dụng bên liên quan phải chịu hồn toàn thiệt hại, trừ trường hợp bên liên quan có thoả thuận khác Chương V TỔ CHỨC HỆ THỐNG THANH TỐN THẺ Điều 17 Thanh tốn bù trừ giao dịch thẻ Việc thực dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ TCPHT, TCTTT phải Ngân hàng Nhà nước cho phép Khi thực dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ TCPHT, TCTTT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ phải bảo đảm điều kiện tiêu chuẩn kỹ thuật Ngân hàng Nhà nước ban hành Điều 18 Quyết toán kết toán bù trừ giao dịch thẻ Việc toán nghĩa vụ tài phát sinh từ việc toán bù trừ thành viên hệ thống toán bù trừ giao dịch thẻ phải thực Ngân hàng Nhà nước tổ chức cung ứng dịch vụ toán Ngân hàng Nhà nước chấp thuận Chương VI QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA CÁC BÊN Mục QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA TỔ CHỨC PHÁT HÀNH THẺ Điều 19 Quyền TCPHT TCPHT có quyền: Yêu cầu cung cấp thu thập thông tin: a) Yêu cầu chủ thẻ cung cấp đầy đủ thông tin tài liệu cần thiết nhằm làm rõ điều kiện sử dụng thẻ khách hàng đề nghị cung ứng thẻ trình sử dụng thẻ; b) Yêu cầu TCTTT cung cấp thông tin cần thiết liên quan đến giao dịch thẻ chủ thẻ TCTTT ĐVCNT có liên quan; c) Thu thập thơng tin từ tổ chức khác chủ thẻ khách hàng đề nghị phát hành thẻ Quy định việc sử dụng thẻ: a) Từ chối phát hành thẻ khách hàng không đáp ứng đầy đủ điều khoản điều kiện sử dụng thẻ; định thu hồi thẻ trình sử dụng chủ thẻ không thực đầy đủ điều khoản điều kiện hợp đồng sử dụng thẻ; b) Tăng giảm hạn mức thấu chi, hạn mức tín dụng; Quyết định thu hồi số tiền TCPHT cho chủ thẻ vay; Quy định hình thức đảm bảo an tồn cho việc sử dụng thẻ; Quy định loại lãi, mức lãi cho vay chủ thẻ không trái với quy định pháp luật hành Lựa chọn đối tác: a) Lựa chọn tổ chức làm đối tác để ký kết hợp đồng liên doanh, liên kết phát hành thẻ, tổ chức toán thẻ sở đảm bảo an toàn hiệu quả; b) Lựa chọn nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ để ký kết hợp đồng dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ sở tuân thủ nguyên tắc quản lý rủi ro Các quyền khác theo hợp đồng toán thẻ, hợp đồng sử dụng thẻ hợp đồng dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ không trái với pháp luật Điều 20 Nghĩa vụ TCPHT TCPHT có nghĩa vụ: Đối với chủ thẻ: a) Giải trả lời khiếu nại, yêu cầu tra soát chủ thẻ theo quy định khoản Điều 21 Quy chế này; b) Hoàn trả lại số tiền nạp thẻ trả trước chưa sử dụng hết có yêu cầu chủ thẻ trường hợp sau: - Thẻ bị hỏng lỗi kỹ thuật; - Số dư thẻ trả trước định danh chưa sử dụng chủ thẻ yêu cầu hoàn trả lại tiền c) Công bố đầy đủ thông tin cho chủ thẻ loại phí mà chủ thẻ phải trả trước sử dụng thẻ (kể phí giao dịch thẻ khác hệ thống) Đối với bên liên quan: Thanh toán đầy đủ, kịp thời nghĩa vụ phát sinh giao dịch thẻ theo thoả thuận bên liên quan; Đối với việc đảm bảo an toàn hoạt động thẻ: a) Thực biện pháp bảo đảm an tồn, phịng ngừa rủi ro cho giao dịch thẻ theo nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử; Bảo mật thông tin liên quan đến hoạt động thẻ; Bảo đảm hệ thống sở hạ tầng phần mềm quản lý hoạt động phát hành, tốn thẻ hoạt động thơng suốt an tồn; b) Hướng dẫn chủ thẻ thực biện pháp bảo đảm an toàn cho giao dịch thẻ; c) Yêu cầu TCTTT, nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ thực biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo an toàn hoạt động thẻ; Thực quản lý rủi ro nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ theo quy định nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử pháp luật hành Các nghĩa vụ khác theo hợp đồng toán thẻ, hợp đồng sử dụng thẻ hợp đồng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Mục QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA CHỦ THẺ Điều 21 Quyền chủ thẻ Chủ thẻ có quyền: Sử dụng thẻ để tốn tiền hàng hố, dịch vụ mà khơng bị phân biệt giá so với trường hợp toán tiền mặt, trả thêm tiền phụ phí cho ĐVCNT; Thoả thuận với TCPHT hạn mức thấu chi, hạn mức tín dụng thoả thuận khác không trái pháp luật hành; Được TCPHT cung cấp thông tin định kỳ cung cấp thông tin đột xuất giao dịch thẻ số dư, hạn mức liên quan đến việc sử dụng thẻ theo quy định TCPHT; Được TCPHT hoàn trả lại số tiền nạp thẻ trả trước chưa sử dụng hết trường hợp quy định Điểm b khoản Điều 20 Quy chế có yêu cầu; Khiếu nại, yêu cầu TCPHT tra sốt trường hợp sau: a) Sai sót nghi ngờ có sai sót giao dịch thẻ TCPHT thông báo cho chủ thẻ theo thoả thuận; chủ thẻ khiếu nại, yêu cầu tra soát với TCPHT TCPHT phải có trách nhiệm thơng báo lại yêu cầu cho TCTTT; b) ĐVCNT nâng giá hàng hoá, dịch vụ phân biệt giá nhận toán thẻ so với trường hợp toán tiền mặt; ĐVCNT yêu cầu chủ thẻ trả thêm phụ phí cho giao dịch thẻ thực để mua hàng hoá, dịch vụ ĐVCNT; c) Các vi phạm hợp đồng sử dụng thẻ khác TCPHT Khiếu nại, yêu cầu tra soát phải gửi văn thơng điệp liệu có giá trị pháp lý cho TCPHT thời hạn bảy ngày làm việc kể từ ngày chủ thẻ nhận thông báo (đối với trường hợp quy định điểm a khoản này) từ ngày quyền lợi ích chủ thẻ bị vi phạm (đối với trường hợp quy định điểm b, c khoản này) Các quyền khác theo hợp đồng sử dụng thẻ Điều 22 Nghĩa vụ chủ thẻ Chủ thẻ có nghĩa vụ: Cung cấp đầy đủ xác thơng tin cần thiết theo yêu cầu TCPHT yêu cầu phát hành thẻ trình sử dụng thẻ; Thanh toán đầy đủ, hạn cho TCPHT khoản phí, tiền vay lãi phát sinh từ việc sử dụng thẻ theo thoả thuận hợp đồng sử dụng thẻ; Chủ thẻ chính, chủ thẻ phụ chịu trách nhiệm chung người chịu trách nhiệm riêng việc thực điều khoản điều kiện sử dụng thẻ hợp đồng sử dụng thẻ chủ thẻ TCPHT Chủ thẻ chịu trách nhiệm với TCPHT việc sử dụng thẻ chủ thẻ phụ, có trách nhiệm tốn cho TCPHT tất giao dịch thẻ có chữ ký chủ thẻ chủ thẻ phụ hóa đơn có sử dụng số PIN Trường hợp chủ thẻ bị chết, tích, lực hành vi việc tốn cho TCPHT việc thừa hưởng số dư tài khoản tiền gửi tốn chủ thẻ số tiền cịn lại thẻ trả trước định danh thực theo quy định pháp luật; Các nghĩa vụ khác hợp đồng sử dụng thẻ Mục QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA TỔ CHỨC THANH TOÁN THẺ Điều 23 Quyền TCTTT TCTTT có quyền: Được TCPHT toán đầy đủ, kịp thời giao dịch thẻ thực theo thoả thuận hai bên; Được ĐVCNT hoàn trả tiền giao dịch thẻ thực khơng hợp đồng tốn thẻ; Được cung cấp thông tin cần thiết liên quan đến giao dịch thẻ chủ thẻ ĐVCNT; Được hưởng phí dịch vụ thẻ theo thoả thuận bên; Thu giữ thẻ theo quy định Điều 31 Quy chế này; Các quyền khác theo hợp đồng toán thẻ hợp đồng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Điều 24 Nghĩa vụ TCTTT TCTTT có nghĩa vụ: a) Yêu cầu ĐVCNT không phân biệt giá tốn thẻ Trường hợp ĐVCNT khơng tn thủ yêu cầu này, TCTTT chấm dứt hợp đồng yêu cầu ĐVCNT bồi thường thiệt hại áp dụng biện pháp thích hợp khác theo điều khoản cam kết bên b) Hướng dẫn biện pháp, quy trình kỹ thuật nghiệp vụ bảo mật toán thẻ ĐVCNT TCTTT phải chịu trách nhiệm thiệt hại gây TCTTT không thực quy định này; c) Thực quản lý rủi ro nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ theo quy định nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử pháp luật hành; d) Thực yêu cầu tra soát mà TCPHT đưa thời hạn năm ngày làm việc kể từ ngày nhận yêu cầu từ TCPHT Nếu TCTTT không đáp ứng đáp ứng khơng thời hạn quy định kể từ ngày hết hạn trả lời TCTTT phải hoàn tồn chịu chi phí phát sinh liên quan đến giao dịch thẻ u cầu tra sốt đó; đ) Các nghĩa vụ khác theo hợp đồng toán thẻ, hợp đồng sử dụng thẻ hợp đồng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Các TCTTT khơng phép ký kết hợp đồng tốn thẻ với ĐVCNT vi phạm quy định Điểm a khoản Điều thời hạn năm; trường hợp ĐVCNT tái phạm thời hạn khơng phép ký kết hợp đồng từ ba đến năm năm; TCTTT biết mà không tuân thủ xem vi phạm điều kiện việc thực dịch vụ toán thẻ quy định Điều 14 Quy chế Mục QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN THẺ Điều 25 Quyền ĐVCNT ĐVCNT có quyền: Được TCPHT, TCTTT toán đầy đủ, kịp thời giao dịch thẻ thực hợp đồng; Thu giữ thẻ theo quy định Điều 31 Quy chế này; Các quyền khác theo hợp đồng toán thẻ hợp đồng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Điều 26 Nghĩa vụ ĐVCNT ĐVCNT có nghĩa vụ: Chấp nhận thẻ tốn tiền hàng hố, dịch vụ mà khơng tăng giá áp dụng phân biệt giá yêu cầu chủ thẻ trả thêm phụ phí giao dịch toán tiền hàng hoá, dịch vụ thẻ so với toán tiền mặt Trường hợp ĐVCNT vi phạm yêu cầu này, ĐVCNT không phép ký kết hợp đồng toán thẻ với TCTTT thời hạn năm; trường hợp ĐVCNT tái phạm thời hạn khơng phép ký kết hợp đồng từ ba đến năm năm; Thực đầy đủ quy trình kỹ thuật nghiệp vụ liên quan đến giao dịch thẻ chủ thẻ TCTTT hướng dẫn; Phải chịu trách nhiệm thiệt hại ĐVCNT không thực yêu cầu TCTTT; Từ chối chấp nhận thẻ theo quy định khoản Điều 16 Quy chế này; Các nghĩa vụ khác theo hợp đồng toán thẻ, hợp đồng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Mục QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA NHÀ CUNG CẤP DỊCH VỤ HỖ TRỢ HOẠT ĐỘNG THẺ Điều 27 Quyền nghĩa vụ nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Các quyền nghĩa vụ nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ việc cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ cho TCPHT, TCTTT, ĐVCNT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ tổ chức chuyển mạch thẻ thực theo hợp đồng dịch vụ bên liên quan Chương VII BÁO CÁO, CUNG CẤP THÔNG TIN VÀ XỬ LÝ VI PHẠM Điều 28 Báo cáo TCPHT, TCTTT thực báo cáo định kỳ theo chế độ báo cáo thống kê Ngân hàng Nhà nước TCPHT, TCTTT tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ có trách nhiệm báo cáo Ngân hàng Nhà nước trường hợp sau: a) Theo yêu cầu cụ thể Ngân hàng Nhà nước để phục vụ cho mục tiêu quản lý nhà nước mình; b) Khi có phát sinh diễn biến bất thường hoạt động phát hành, toán thu nợ chủ thẻ làm ảnh hưởng đến tình hình hoạt động TCPHT, TCTTT Điều 29 Bảo mật thông tin TCPHT, TCTTT, ĐVCNT tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ có trách nhiệm giữ bí mật thông tin liên quan đến giao dịch thẻ cung cấp thông tin trường hợp sau: Theo yêu cầu chủ thẻ; Theo yêu cầu TCPHT TCTTT; Theo quy định pháp luật Điều 30 Các hành vi bị nghiêm cấm Làm, sử dụng, chuyển nhượng lưu trữ thẻ giả; Chủ thẻ chuyển nhượng thẻ cho người khác (trừ trường hợp thẻ trả trước vô danh); Sử dụng trái phép thẻ TCPHT phát hành cho mình; Khai báo sai thơng tin cá nhân, tổ chức giả mạo giấy tờ lập hồ sơ đề nghị sử dụng thẻ trình sử dụng thẻ; Sử dụng thẻ thông báo không phép lưu hành; Xâm nhập tìm cách xâm nhập trái phép vào chương trình sở liệu hệ thống phát hành, toán thẻ, toán bù trừ giao dịch thẻ; Thực giao dịch giả mạo; Lấy cắp, thông đồng để lấy cắp thông tin thẻ Điều 31 Thu giữ thẻ TCPHT, TCTTT, ĐVCNT quan pháp luật có quyền thu giữ thẻ trường hợp sau: Thẻ giả; Người sử dụng thẻ khơng chứng minh chủ thẻ; Chủ thẻ không thực quy định TCPHT (hoặc tổ chức thẻ quốc tế mà thẻ mang nhãn hiệu thương mại) việc sử dụng thẻ; Theo yêu cầu TCPHT (hoặc tổ chức thẻ quốc tế mà thẻ mang nhãn hiệu thương mại) Điều 32 Xử lý vi phạm Tổ chức, cá nhân vi phạm quy định Quy chế tùy theo tính chất mức độ vi phạm bị xử lý vi phạm hành chính, trường hợp nghiêm trọng bị truy cứu trách nhiệm hình sự; gây thiệt hại phải bồi thường thiệt hại theo quy định pháp luật Chương VIII ĐIỀU KHOẢN THI HÀNH Điều 33 Trách nhiệm đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước Ban Thanh toán: a) Thực theo dõi, phối hợp đánh giá việc tuân thủ điều kiện thực nghiệp vụ thẻ ngân hàng TCPHT, TCTTT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ; b) Xây dựng trình Thống đốc ban hành quy định mã tổ chức phát hành thẻ; Thực cấp quản lý mã tổ chức phát hành thẻ; c) Đầu mối tham mưu cho Thống đốc đạo lĩnh vực hoạt động nghiệp vụ phát hành thẻ, toán thẻ TCPHT, TCTTT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ; d) Tiếp nhận đăng ký loại thẻ tổ chức phát hành thẻ Thanh tra Ngân hàng Nhà nước: a) Thực tra, kiểm tra, đánh giá việc tuân thủ nguyên tắc quản lý rủi ro quy định Quy chế xử lý trường hợp vi phạm theo thẩm quyền thông báo kết cho Ban Thanh tốn; b) Thơng báo cho đơn vị có liên quan để xử lý trường hợp vi phạm quy định Quy chế Cục Công nghệ tin học ngân hàng: Xây dựng trình Thống đốc ban hành nguyên tắc chung, tiêu chuẩn kỹ thuật công nghệ tin học việc phát hành, toán thẻ, hệ thống kết nối liên quan đến hoạt động toán bù trừ giao dịch thẻ để đảm bảo an tồn bảo mật nghiệp vụ tốn thẻ ngân hàng Vụ Các ngân hàng: a) Thực cơng việc liên quan đến cấp, đình thu hồi giấy phép hoạt động ngân hàng hoạt động phát hành thẻ, toán thẻ, toán bù trừ giao dịch thẻ cho TCPHT, TCTTT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ theo đạo Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; b) Xây dựng trình Thống đốc ban hành quy định dự phòng rủi ro liên quan đến nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng Điều 34 Điều khoản chuyển tiếp Các TCPHT, TCTTT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ phải tuân thủ quy định Quy chế quy định khác có liên quan; Trường hợp Quy chế có quy định dẫn chiếu sang quy định khác có liên quan, Ngân hàng Nhà nước chưa có quy định cụ thể, TCPHT, TCTTT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ thực theo thỏa thuận bên liên quan áp dụng tập quán quốc tế phù hợp Quy định Điều không áp dụng thẻ trả trước vô danh Điều 35 Mọi sửa đổi, bổ sung Quy chế Thống đốc Ngân hàng Nhà nước định./ KT THỐNG ĐỐC PHÓ THỐNG ĐỐC (Đã ký) Nguyễn Đồng Tiến