LV Thạc sỹ_nâng cao hiệu quả tín dụng tại NHLD việt nga chi nhánh hải phòng

1 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hoạt động cấp tín dụng hoạt động nghiệp vụ thường xuyên truyền thống ngân hàng thương mại Cấp tín dụng (theo luật tổ chức tín dụng ngày 17/06/2010) việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng liên doanh Việt Nga Chi nhánh Hải Phịng nói riêng (chiếm 90 % tổng thu nhập ngân hàng liên doanh Việt Nga chi nhánh Hải Phòng) Tuy mang lại nguồn thu lớn hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro ngân hàng Vì việc nâng cao hiệu chất lượng hoạt động tín dụng ln mục tiêu hàng đầu ngân hàng quan tâm, giám sát chặt chẽ Chính vậy, câu hỏi đặt cần làm để nâng cao hiệu tín dụng, tơi chọn “Nâng cao hiệu tín dụng NHLD Việt Nga Chi nhánh Hải Phòng” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ Mục đích nghiên cứu đề tài Hệ thống lại sở lý luận chung hoạt động tín dụng hiệu tín dụng; Phân tích đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng Liên doanh Việt Nga chi nhánh Hải Phịng từ phát hạn chế hiệu tín dụng; Đề xuất biện phát nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng liên doanh Việt Nga chi nhánh Hải Phòng Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu: hiệu tín dụng giải pháp nâng cao hiệu tín dụng sở lý luận thực tiễn Phạm vi nghiên cứu: tìm hiểu sở lý luận chung hoạt động tín dụng, đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn từ năm 2009 đến hết 30/06/2011 đề xuất biện pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Chi nhánh Hải Phòng thời gian tới Phương pháp nghiên cứu đề tài - Phương pháp phân tích, tổng hợp: tình hình tín dụng phân tích thành phận riêng biệt, vận dụng phương pháp đánh giá tổng hợp kết hợp với hệ thống hóa để nhận định đầy đủ tình hình hoạt động tín dụng nêu kết đạt được, hạn chế việc nâng cao hiệu tín dụng, đề xuất biện pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng liên doanh Việt Nga chi nhánh Hải Phòng - Phương pháp so sánh đối chiếu: đối chiếu lý luận thực tiển để tìm giải khó khăn, thách thức việc nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng liên doanh Việt Nga chi nhánh Hải Phịng - Ngồi luận văn sử dụng phương pháp thống kê, thu thập phân tích số liệu để làm rõ nội dung liên quan đến hiệu tín dụng Ngân hàng liên doanh Việt Nga chi nhánh Hải Phòng - Phương pháp khảo sát, điều tra thực tế để khẳng định phân tích, đánh giá nhằm để xác định sở thực tiễn, khả thực vấn đề đề xuất Bố cục luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung luận văn phân bổ thành chương: - Chương I: Tổng quan hiệu tín dụng Ngân hàng thương mại - Chương II: Thực trạng hiệu tín dụng Ngân hàng liên doanh Việt Nga chi nhánh Hải Phòng - Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng liên doanh Việt Nga chi nhánh Hải Phòng CHƯƠNG 1- TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 Khái quát hoạt động nghiệp vụ hoạt động ngân hàng NHTM Hoạt động NHTM gồm nhiều hoạt động nghiệp vụ khác nhau, theo luật tổ chức tín dụng năm 2010 chia thành loại hình nghiệp vụ sau: - Nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận - Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác - Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản việc cung ứng phương tiện toán; thực dịch vụ toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng dịch vụ tốn khác cho khách hàng thông qua tài khoản khách hàng 1.1.2 Khái niệm đặc điểm hoạt động cấp tín dụng NHTM 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, hoạt động sinh lời lớn song rủi ro cao ngân hàng thương mại Quan hệ tín dụng đời tồn xuất phát từ địi hỏi khách quan q trình tuần hoàn vốn để giải tượng dư thừa, thiếu hụt vốn diễn thường xuyên chu thể kinh tế Một cách khái quát, tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (tài sản) từ người sở hữu sang người sử dụng khoảng thời gian định: đến hạn, người sử dụng phải hoàn trả lượng giá trị lớn giá trị ban đầu Tín dụng có nhiều loại tín dụng nhà nước, tín dụng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân tín dụng ngân hàng Trong đó, tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng tài sản (vốn) ngân hàng với chủ thể khác kinh tế; mối quan hệ này, ngân hàng vữa giữ vai trò người vay (con nợ) vai trò người cho vay (chủ nợ) Đây quan hệ tín dụng gián tiếp mà người tiết kiệm, thơng qua vai trị trung gian ngân hàng, thực đầu tư vốn vào chủ thể có nhu cầu vốn kinh tế Theo luật tổ chức tín dụng năm 2010, Tín dụng ngân hàng việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng tài sản (bằng tiền, tài sản thực hay uy tín) với nguyên tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu (tái chiết khấu), cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng, bao toán nghiệp vụ cấp tín dụng khác 1.1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Thứ nhất, tín dụng ngân hàng dựa sở lịng tin Ngân hàng cấp tín dụng có lịng tin vào việc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hiệu có khả hoàn trả nợ vay (gốc, lãi) hạn Thứ hai, tín dụng chuyển nhượng tài sản có thời hạn Để xác định thời hạn cho vay hợp lý, ngân hàng phải vào tính chất thời hạn nguồn vốn trình luân chuyển vốn đối tượng vay Nếu ngân hàng có nguồn vốn dài hạn ổn định cấp nhiều tín dụng dài hạn; ngược lại, nguồn vốn khơng ổn định kỳ hạn ngắn mà cấp nhiều tín dụng dài hạn gặp rủi ro khoản Mặt khác, thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn đối tượng vay người vay có điều kiện trả nợ hạn Nếu ngân hàng xác định thời hạn vay nhỏ chu kỳ luân chuyển vốn đối tượng vay khách hàng khơng có đủ nguồn để trả nợ đến hạn, gây khó khăn cho khách hàng Ngược lại thời hạn cho vay lớn chu kỳ luân chuyển vốn tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích, tiềm ẩn rủi ro tín dụng cho ngân hàng Thứ ba, tín dụng phải dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Nếu khơng có hồn trả khơng coi tín dụng Giá trị hồn trả phải lớn giá trị lúc cho vay (giá trị gốc), nghĩa việc hoàn trả giá trị gốc, khách hàng phải trả cho ngân hàng khoản lãi, giá quyền sử dụng vốn vay Khoản lãi phải ln số dương, có bù đắp chi phí hoạt động tạo lợi nhuận cho ngân hàng, phản ánh chất hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ tư, tín dụng hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao cho ngân hàng Việc thu hồi tín dụng phụ thuộc khơng vào thân khách hàng, mà phụ thuộc vào mơi trường hoạt động, ngồi tầm kiểm sốt khách hàng biến động giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát, tăng trưởng kinh tế, thị trường, thiên tai,…Khi khách hàng gặp khó khăn mơi trường kinh doanh thay đổi, dẫn đến khó khăn việc trả nợ, điều khiến cho ngân hàng gặp rủi ro tín dụng Thứ năm, tín dụng phải sở cam kết hồn trả vơ điều kiện Q trình xin vay cho vay diễn sở pháp lý chặt chẽ như: hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ, hợp đồng bảo đảm tiền vay,…trong bên vay cam kết hồn trả vô điều kiện khoản vay cho ngân hàng đến hạn 1.1.2.3 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại dựa số nguyên tắc định nhằm đảm bảo tính an tồn khả sinh lời Các ngun tắc cụ thể hóa quy định ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại - Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn (gốc) lãi với thời gian xác định: Các khoản tín dụng ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ khoản tiền gửi khách hàng khoản ngân hàng vay mượn Ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi cam kết với tổ chức, cá nhân cung ứng Do vậy, ngân hàng ln u cầu người nhận tín dụng phải thực cam kết Đây điều kiện để ngân hàng tồn phát triển - Khách hàng phải cam kết sử dụng tín dụng theo mục đích thỏa thuận với ngân hàng, không trái với quy định pháp luật quy định khác ngân hàng cấp Luật pháp quy định phạm vi hoạt động cho ngân hàng Bên cạnh ngân hàng có mục đích phạm vi hoạt động riêng Mục đích tài trợ ghi điều khoản “Mục đích sử dụng vốn vay” hợp đồng tín dụng, đảm bảo ngân hàng không tài trợ cho hoạt động trái pháp luật việc tài trợ phù hợp với cương lĩnh ngân hàng - Ngân hàng tài trợ dựa phương án (hoặc dự án) có hiệu Thực nguyên tắc điều kiện để thực nguyên tắc thứ Phương án hoạt động có hiệu người vay minh chứng cho khả thu hồi vốn vay có lãi để trả nợ ngân hàng Các khoản tài trợ ngân hàng phải gắn liền với việc hình thành tài sản người vay Trường hợp xét thấy an toàn, ngân hàng địi hỏi người vay phải có tài sản đảm bảo vay (Tài sản đảm bảo cho vay khác với tài sản tương đương hình thành từ vốn vay) 1.1.2.4 Các hình thức cấp tín dụng NHTM Tập hợp phương thức cấp tín dụng xếp theo nhóm dựa số tiêu thức định gọi hình thức tín dụng Có hình thức tín dụng sau theo tiêu thức sau: a, Căn vào thời hạn tín dụng: Các khoản tín dụng ngân hàng chia làm loại sau: -Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn tối đa 12 tháng, dùng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động nhà sản xuất kinh doanh - Tín dụng trung hạn: có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Tín dụng cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình có thời hạn thu hồi vốn nhanh -Tín dụng dài hạn: có thời hạn 60 tháng khơng q thời hạn hoạt động cịn lại theo định thành lập giấy phép thành lập pháp nhân Tín dụng dài hạn dùng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn… b, Căn theo hình thức tài trợ tín dụng: - Cho vay hình thức tín dụng ngân hàng giao khoản tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định - Chiết khấu thương phiếu hình thức tín dụng ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn Đến hạn ngân hàng có quyền địi tiền từ người mua (người phải trả), người phải trả khơng trả ngân hàng có quyền truy đòi bên ký tên thương phiếu - Bảo lãnh việc ngân hàng cam kết hình thức thư bảo lãnh việc thực thay cho khách hàng nghĩa vụ tài khách hàng khơng thực nghĩa vụ cam kết với đối tác - Cho thuê (thuê mua tài sản) việc ngân hàng thương mại bỏ tiền mua tài sản theo yêu cầu khách hàng khách hàng thuê theo thỏa thuận định sau thời gian định khách hàng phải trả gốc lãi cho ngân hàng Do tài sản cho thuê thuộc sở hữu ngân hàng nên ngân hàng thu hồi để bán hay cho người khác thuê lại Cho thuê có hai hình thức chủ yếu cho th nghiệp vụ cho thuê tài Trong hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại hoạt động cho thuê chủ yếu cho thuê tài c, Căn theo bảm đảm tín dụng: - Tín dụng khơng có đảm bảo (tín chấp) loại tín dụng khơng cần có tài sản đảm bảo mà việc cho vay dựa uy tín thân khách hàng Vì hình thức cấp cho khách hàng có uy tín, khách hàng làm ăn thường xun có lãi, tình hình tài lành mạnh, vững chắc, vay tương đối nhỏ so với nguồn vốn người vay khoản vay theo định phủ mà phủ u cầu khơng cần có tài sản đảm bảo - Tín dụng có tài sản đảm bảo việc cấp tín dụng phải có tài sản chấp, cầm cố có bảo lãnh bên thứ ba Tín dụng có đảm bảo yêu cầu ngân hàng khách hàng phải ký hợp đồng đảm bảo, ngân hàng kiểm tra, đánh giá tài sản đảm bảo nội dung quyền sở hữu, giá trị thị trường, khả bán tài sản, khả tài bên bảo lãnh,…để giám sát bảo quản tài sản đảm bảo, lý tài sản khách hàng không trả nợ d, Căn theo độ rủi ro Tín dụng phân theo độ rủi ro bao gồm khoản tín dụng có độ an tồn cao, khá, trung bình thấp Để phân loại ngân hàng phải nghiên cứu để xây dựng tiêu thức phân chia theo thang bậc xếp loại tín dụng có dấu hiệu rủi ro từ thấp đến cao bao gồm loại: tín dụng lành mạnh, tín dụng có vấn đề, nợ hạn có khả thu hồi, nợ q hạn khó địi e, Căn theo mục đích: - Tín dụng tiêu dùng hình thức tín dụng sử dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng - Tín dụng sản xuất kinh doanh tín dụng cấp cho nhà sản xuất kinh doanh để tiến hành sản xuất kinh doanh lưu thơng hàng hóa - Cho vay đầu tư dự án hình thức cấp tín dụng dựa sở dự án sau xem xét khẳng định tính hiệu khả thi dự án -Tín dụng xuất nhập loại tín dụng mà ngân hàng cấp cho người xuất nhập vay hình thức chiết khấu thương phiếu, cho vay chấp, cấm cố hàng hóa xuất khẩu, thư tín dụng, chấp nhận hối phiếu, ký phiếu người nhập 1.1.2.5 Vai trị hoạt động tín dụng ngân hàng a, Đối với kinh tế: Thứ nhất, vai trị kinh tế tín dụng ngân hàng luân chuyển vốn từ người (cá nhân, hộ gia đình, cơng ty phủ) có nguồn vốn thặng dư (cho chi tiêu thu nhập) đến người thiếu hụt (do nhu cầu chi tiêu vượt thu nhập) Nhu cầu vay vốn không đề đầu tư kinh doanh mà dùng để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng trước mắt Việc luân chuyển vốn từ người tiết kiệm sang người sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng với kinh tế Vì người tiết kiệm thường khơng đồng thời người có hội đầu tư sinh lời cao Như vậy, khơng có ngân hàng việc luân chuyển vốn chủ thể kinh tế ách tắc Chính vậy, kênh ln chuyển vốn qua ngân hàng có ý nghĩa lớn việc thúc đẩy tính hiệu kinh tế Thứ hai, tín dụng ngân hàng khơng giới hạn chức truyền thống luân chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu mà giúp phân bổ hiệu nguồn lực tài kinh tế Thơng qua tín dụng ngân hàng mà vốn từ người thiếu dự án đầu tư hiệu chuyển tới người có dự án đầu tư hiệu thiếu vốn Kết kinh tế tăng trưởng, tạo công ăn việc làm, suất lao động cao Thứ ba, thông qua việc đầu tư vốn tín dụng vào ngành nghề, khu vực kinh tế trọng điểm thúc đẩy phát triển ngành nghề hình thành nên cấu kinh tế đại, hợp lý hiệu Thứ tư, tín dụng ngân hàng góp phần lưu thơng tiền tệ, hàng hóa, điều tiết thị trường, kiểm sốt giá trị đồng tiền thúc đẩy trình mở rộng giao lưu kinh tế nước Thứ năm, tín dụng ngân hàng mang lại nguồn thu lớn cho ngân sách nhà nước thông qua thuế thu nhập lãi từ ủy thác đầu tư vốn phủ Thứ sáu, tín dụng ngân hàng kênh truyển tải vốn tài trợ nhà nước đến nông nghiệp, nông thơn, góp phần xóa đói giảm nghèo, ổn định trị, xã hội 10 b, Đối với khách hàng Thứ nhất, tín dụng ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu số lượng chất lượng vốn cho khách hàng Với ưu điểm an toàn, thuận tiện, nhanh chóng, dễ tiếp cận có khả đáp ứng nhu cầu vốn lớn, tín dụng ngân hàng thỏa mãn nhu cầu đa dạng khách hàng Thứ hai, tín dụng ngân hàng giúp nhà đầu tư nắm bắt hội kinh doanh, doanh nghiệp có vốn để mở rộng sản xuất, cá nhân có đủ khả tài để trang trải cho khoản chi tiêu nâng cao chất lượng sống Thứ ba, tín dụng ngân hàng ràng buộc trách nhiệm khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi thời hạn định thỏa thuận Do đó, buộc khách hàng phải nỗ lực, tận dụng hết khả để sử dụng vốn vay hiệu quả, đẩy nhanh trình tái sản xuất, đem lại lợi nhuận cho doanh nghiệp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng c, Đối với ngân hàng Thứ nhất, tín dụng hoạt động truyền thống, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản có mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng (từ 70-90%) Mặc dù tỷ trọng hoạt động tín dụng có xu hướng giảm, tín dụng ngân hàng nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng ngân hàng Thứ hai, thông qua hoạt động tín dụng mà ngân hàng đa dạng hóa danh mục tài sản có, giảm thiểu rủi ro Thứ ba, thơng qua hoạt động tín dụng, ngân hàng mở rộng loại hình dịch vụ khác toán, thu hút tiền gửi, kinh doanh ngoại tệ, tư vấn,… 1.2 Hiệu tín dụng NHTM 1.2.1 Quan niệm hiệu tín dụng Cũng doanh nghiệp khác trình thực kinh doanh ngân hàng trọng tới việc nâng cao hiệu hoạt động nói chung 66 hệ ngân hàng khách hàng chưa thể nắm bắt hết nhu cầu khách hàng cách thường xun Q trình phân tích tín dụng ngân hàng cịn mang tính hình thức, chưa thực hiệu quả, tốn kếm thời gian chi phí khách hàng truyền thống Quá trình thường đánh giá, phân tích cách sơ sài nhiều bị bỏ qua có trường hợp doanh nghiệp làm ăn không hiệu dẫn đến việc ngân hàng không thu nợ Chất lượng đội ngũ cán cịn hạn chế, đội ngũ nhân viên tín dụng chưa nắm bắt đầy đủ cơng việc kinh doanh, tình hình tài khách hàng, số lượng cán phụ trách tín dụng cịn thấp so với số lượng khách hàng gây áp lực công việc nguyên nhân giảm hiệu phân tích tín dụng Chưa có hình thức khen thưởng thích đáng để khuyến khích nâng cao trách nhiệm cán tín dụng q trình cho vay Cán tín dụng người thực nghiệp vụ tín dụng từ khâu phân tích tín dụng, cho vay thu nợ Đó trình từ đồng vốn khỏi ngân hàng đến thu đủ gốc lãi Chính điều địi hỏi người cán tín dụng phải có trách nhiệm chun mơn cao Thực tế, cán tín dụng bị xử phạt khoản nợ không thu hồi mà chưa có biện pháp khen thưởng họ làm tốt cơng tác Chiến lược tiếp thị khách hàng VRB Hải Phịng chưa có tính linh động, phần lớn khách hàng có nhu cầu tín dụng tự tìm đến ngân hàng mà chưa chủ động đến tận khách hàng tiếp thị sản phảm tín dụng Việc kiểm tra kiểm sốt nội có nhiều nơi cịn bng lỏng, làm việc mang tính chiếu lệ Việc kiểm tra, kiểm soát chưa thường xuyên, chưa nghiêm túc, việc xử lý thiếu cương không dứt điểm, ảnh hưởng lớn đến hiệu tín dụng 2.2.5.2 Nguyên nhân khách quan Một số doanh nghiệp kinh doanh theo thời vụ, theo chu kỳ kinh doanh kỳ hạn nợ chưa sát với chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, thiếu linh hoạt doanh nghiệp mua tạm trữ nông sản phục vụ chế biến 67 xuất khẩu, mua gỗ để sơ chế phục vụ sản xuất đồ gỗ xuất Điều ảnh hưởng đến việc thu nợ ngân hàng hiệu sử dụng vốn tín dụng doanh nghiệp Nếu kỳ hạn nợ nhỏ chu kỳ kinh doanh đơn vị dễ gây nên tình trạng nợ hạn ngân hàng kỳ hạn nợ lớn chu kỳ kinh doanh dễ gây nên tình trạng vốn bị sử dụng sai mục đích, làm cho rủi ro không thu nợ ngân hàng tăng lên giảm hiệu việc sử dụng vốn Sự yếu hoạt động doanh nghiệp gây khó khăn không trả nợ cho ngân hàng làm giảm hiệu tín dụng Khách hàng cố ý lừa đảo ngân hàng cung cấp thông tin, báo cáo tài chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, cố ý chây ì việc trả nợ Các sách ban hành quan quản lý cấp thiếu đồng bộ, chồng chéo thường xuyên phải sửa đổi Các thủ tục hành rườm rà, phức tạp tốn thời gian chi phí gây tâm lý e ngại cho ngân hàng khách hàng Môi trường kinh tế, xã hội, thị trường tài thời gian qua cịn diễn biến phức tạp, thơng tin thị trường phản hồi cịn thiếu tính xác thực CHƯƠNG – GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng liên doanh Việt Nga chi nhánh Hải Phòng 3.1.1 Các mục tiêu hoạt động kinh doanh năm 2011 68 Trong điều kiện khó khăn, thách thức lớn Ngân hàng liên doanh Việt Nga chi nhánh Hải Phòng xác định mục tiêu, tiêu cho năm 2011 sau: - Mức tăng trưởng nguồn vốn 20 – 25% so với năm 2010 - Tăng trưởng dư nợ: 20 – 25% so với năm 2010 - Dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm tối đa 30 % tổng dư nợ - Thu nhập tăng 10 % trở lên so năm 2010 - Thu từ hoạt động dịch vụ ngồi tín dụng chiếm 10 % so tổng thu nhập - Nợ hạn 3% 3.1.2 Định hướng hoạt động chung Thứ nhất, đẩy mạnh khai thác nguồn vốn đồng thời hướng tới việc tạo lập nên cấu nguồn vốn cân đối, chi phí đầu vào thấp Trước hết cần phải trì khách hàng truyền thống đồng thời chủ động đưa biện pháp thu hút nguồn vốn khách hàng có nguồn thu Thực cơng tác tiếp thị chăm sóc khách hàng bao gồm khách hàng doanh nghiệp dân cư có nguồn tiền gửi lớn, tránh tình trạng khách hàng rút tiền chưa đến hạn gửi tiền vào ngân hàng khác thiếu quan tâm, đáp ứng đầy đủ từ phía ngân hàng Tìm hiểu, nghiên cứu phân tích thị trường, tìm kiếm thị trường Thường xuyên quảng cáo tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng khác tạo hình ảnh ngân hàng tâm trí khách hàng Đưa hình thức khuyến mại, dịch vụ chăm sóc khách hàng sách lãi suất, quà tặng, mở hội nghị khách hàng, đưa dịch vụ thuận lợi kèm theo sản phẩm dịch vụ ngân hàng Duy trì ổn định lượng khách hàng tiền gửi truyền thống, đồng thời thu hút khách hàng 69 Thứ hai, thực tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với khả quản lý, giám sát, cần hướng tới cấu tín dụng an tồn Chuyển dịch cấu tín dụng theo định hướng đạo hội sở VRB Thứ ba, tập trung phát triển dịch vụ để tăng thu phí dịch vụ Phát triển dịch vụ ngân hàng xu điều kiện cạnh tranh hội nhập hướng tất yếu để đa dạng hóa nguồn thu phù hợp với phát triển ngân hàng đại VRB Hải Phịng cần hồn thiện, đổi mới, mở rộng sản phẩm dịch vụ có, xây dựng sản phẩm Củng cố hồn thiện hệ thống cơng nghệ ngân hàng đại hệ thống chuyển tiền CITAD, Internet banking, SMS banking, mở rộng mạng lưới máy ATM, sử dụng phổ biến hình thức tốn đại thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế VISACARD, toán lương, toán khoản dịch vụ sinh hoạt điện, nước qua tài khoản Mở rộng mạng lưới giao dịch nhằm mục đích tiếp cận khách hàng, xâm nhập thị trường đẩy mạnh khai thác sản phẩm dịch vụ Thứ tư, đảm bảo an toàn hoạt động, phát triển theo định hướng đạo Hội sở VRB Thứ năm, tiếp tục phát huy vai trò tổ chức Đảng đoàn thể việc đạo hoạt động kinh doanh VRB Hải Phòng đơn vị kinh doanh hạch toán phụ thuộc quản lý trực tiếp Ngân hàng liên doanh Việt Nga, doanh nghiệp liên doanh có 50% phần vốn góp từ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 50% từ Ngân hàng Ngoại thương Nga cần phát huy vai trị đạo Đảng đồn thể hoạt động kinh doanh Xây dựng nên tiêu thi đua, phong trào thi đua, phong trào văn nghệ, thể thao giải trí thu hút người tham gia tạo khơng khí thi đua sơi nổi, lành mạnh, tạo thoải mái hoà đồng, giao lưu cán công nhân viên VRB chi nhánh Hải Phòng 70 Thứ sáu, tuân theo định hướng phát triển kinh tế Nhà nước, thành phố, Ngân hàng Nhà nước; tích cực, chủ động tìm kiếm doanh nghiệp kinh doanh có hiệu để mở rộng cấp tín dụng đem lại lợi nhuận lớn Thứ bảy, đa dạng hoá hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm mục đích mở rộng, nâng cao hiệu kinh doanh Xây dựng thực sách marketing tích cực, đưa chiến lược marketing mix phù hợp có tác động hỗ trợ cho hoạt động VRB Hải Phòng Thực tốt sách khách hàng, khách hàng truyền thống khách hàng lớn có tiềm lực tài Tiếp tục thực sách ưu đãi lãi suất dịch vụ kèm cho khách hàng chiến lược có uy tín Đồng thời tìm kiếm thu hút khách hàng nhằm mở rộng thị phần Thứ tám, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán ngân hàng cán tín dụng nói riêng Bồi dưỡng lực chuyên môn, phẩm chất tư tưởng đạo đức cho cán phát huy vai trò cá nhân việc đóng góp cho phát triển VRB Hải Phịng tồn hệ thống Ngân hàng liên doanh Việt Nga 3.1.3 Định hướng nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng liên doanh Việt Nga chi nhánh Hải Phòng Thứ nhất, tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với khả quản lý, giám sát VRB Hải Phòng kế hoạch mà Hội sở giao Kiên thực sách cho vay có chọn lọc đảm bảo mục tiêu an tồn vốn Cập nhật, nắm bắt thơng tin khách hàng, ngành hàng để đầu tư hướng Giảm dần dư nợ có dấu hiệu hạn, chấm dứt quan hệ tín dụng khách hàng làm ăn yếu kém, hiệu thấp, chây ì khơng thực nghĩa vụ cam kết, hạn chế không để nợ hạn phát sinh Thứ hai, đẩy mạnh công tác marketing để thu hút khách hàng vay mới, trọng khách hàng doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ gia đình, cá nhân để tăng dư nợ tín dụng ngắn hạn, dư nợ đối tượng khách hàng 71 cá nhân, hộ gia đình chuyển dịch cấu theo xu hướng hợp lý Đánh giá, kiểm tra, rà sốt lại tồn khách hàng có dư nợ khơng có tài sản đảm bảo, yêu cầu bổ sung tài sản đảm bảo với khách hàng để nâng dần tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo tổng dư nợ Thứ ba, đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng yếu tố cần thiết hoạt động tín dụng để ngân hàng tồn phát triển Do VRB Hải Phòng cần phải thực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội để kiểm tra, giám sát chặt chẽ tất mặt công tác, đảm bảo quy trình nghệp vụ, chế độ qui định, không để xẩy rủi ro, thất thoát tài sản ngân hàng khách hàng Tiếp tục thực giảm dư nợ hạn giá trị tỷ trọng, tiến hành kiểm tra tín dụng thường xuyên để sớm phát có biện pháp xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề Tập trung phân tích, xử lí khoản nợ tồn đọng doanh nghiệp để tìm giải pháp tháo gỡ bước làm lành mạnh hoạt động tín dụng Thứ tư, điều chỉnh phương hướng cấp tín dụng đắn, hợp lý nhằm đảm bảo an tồn, nâng cao hiệu tín dụng Mở rộng quy mơ tín dụng hướng, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế sở đảm bảo chất lượng tín dụng mục tiêu hoạt động ngân hàng Đẩy mạnh công tác huy động vốn, xây dựng cấu nguồn vốn hợp lý tạo điều kiện hỗ trợ cho việc mở rộng tín dụng an tồn tín dụng Thứ năm, củng cố trì cơng tác kiểm tra, kiểm sốt giám sát nội ngân hàng, kịp thời phát sửa chữa sai sót hoạt động, ngăn chặn hành vi cố ý vi phạm quy định vi phạm pháp luật Giám sát hoạt động tín dụng nhằm chấn chỉnh mặt yếu hoạt động tín dụng tập trung xử lý nợ hạn hạn chế tối đa nợ hạn giảm tỷ lệ nợ hạn đến mức thấp nhất, tăng cường cơng tác thu nợ Phối hợp tháo gỡ khó khăn vốn cho doanh nghiệp, đảm bảo an toàn vốn vay Bên cạnh việc tập trung tăng trưởng dư nợ, đáp ứng yêu cầu cho vay VRB Hải Phòng dành quan tâm 72 việc nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài khách hàng đề biện pháp kịp thời giải khó khăn doanh nghiệp Thứ sáu, sở thực sách Nhà nước, đạo Ngân hàng Nhà nước Hội sở chính, VRB Hải Phịng thực rà sốt tình hình cấp tín dụng doanh nghiệp doanh nghiệp gặp khó khăn vốn dẫn đến tình trạng khơng có khả trả nợ cho ngân hàng hạn Phân loại chọn lọc khách hàng để tập trung đầu tư cho khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu thực sự, khơng đầu tư tràn lan 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Liên doanh Việt Nga chi nhánh Hải Phịng 3.2.1 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng cấp tín dụng Đối với khách hàng truyền thống, có quan hệ tín dụng tốt VRB Hải Phịng cần có biện pháp ưu tiên sách ưu đãi lãi suất cho vay, phương thức tốn, phí dịch vụ…Các sách mặt giúp khách hàng cảm thấy thoải mái sử dụng sản phẩm ngân hàng đồng thời củng cố mối quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng mình, tạo gắn bó sở hai bên có lợi, góp phần nâng cao hiệu tín dụng Ngồi VRB Hải Phịng tăng cường cơng tác tìm hiểu, nghiên cứu thu hút khách hàng đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ cần vốn mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Chủ động tiếp cận với tổ chức kinh tế cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh địa bàn Hải Phòng, khai thác khách hàng, lựa chọn thu hút khách hàng kinh doanh có hiệu quả, khách hàng tiềm nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Thực sách cạnh tranh sách marketing nhằm thu hút khách hàng: áp dụng mức lãi suất phí phù hợp, hỗ trợ giảm chi phí cho khách hàng Ưu tiên mức độ đáp ứng yêu cầu sử dụng vốn mức lớn cho khách hàng mà đảm bảo theo sách tín dụng chung Mặt khác hỗ trợ khách hàng dịch vụ ngân hàng đại áp dụng tiến khoa học kỹ thuật, 73 công nghệ thông tin sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, quản lý tiền mặt, tư vấn tài chính, quản lý ngân quỹ …giới thiệu, quảng bá sản phẩm, dịch vụ đại tới khách hàng 3.2.2 Đa dạng hố hình thức cấp tín dụng, sản phẩm tín dụng Phát triển sản phẩm tín dụng trọn gói phục vụ khách hàng xuất nhằm tăng dư nợ ngoại tệ, thu hút nguồn thu ngoại tệ, phát triển hoạt động toán quốc tế Phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ cá nhân, hộ kinh doanh cá thể đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân địa bàn sản phẩm cho vay du học, cho vay mua ôtô, cho vay xây sửa nhà, cho vay mua chung cư, cho vay kinh doanh hộ cá thể, sạp hàng khu chợ, Ngồi hình thức cho vay truyền thống, VRB Hải Phịng cần tiếp thị khách hàng, phát triển hình thức cấp tín dụng khác bao tốn, bảo lãnh ngân hàng, chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu, hối phiếu giấy tờ có giá hình thức cấp tín dụng khác 3.2.3 Nâng cao chất lượng, trình độ nguồn nhân lực đáp ứng tốt yêu cầu hoạt động tín dụng quản lý tín dụng thời gian tới Việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ chun mơn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức góp tạo phát triển bền vững cho ngân hàng Chất lượng, trình độ phẩm chất đội ngũ cán tín dụng nhân tố quan trọng hàng đầu để nâng cao hiệu tín dụng NHTM nói chung VRB chi nhánh Hải Phịng nói riêng Do VRB chi nhánh Hải Phịng tích cực đào tạo, bổ sung nâng cao kiến thức cho đội ngũ cán tín dụng Xác định rõ đối tượng đào tạo, nội dung hình thức đào tạo, tạo điều kiện cho cán công nhân viên thực tốt việc nâng cao trình độ Ban hành sách tuyển mộ tuyển chọn cụ thể thu hút ứng cử viên thực có khả Lựa chọn bố trí cán có trình độ nghiệp vụ vào vị trí phù hợp, xây dựng sách lương bổng hợp lý tạo động lực lao động cho cán nhân viên Nâng cao trình độ cán tín dụng cách thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên sâu, hệ 74 thống hoá lại văn cũ tránh trùng lặp chồng chéo để cán tín dụng nắm vững Khuyến khích cán tự nâng cao trình độ, tạo cho họ có điều kiện học tập, nghiên cứu Có chế độ khuyến khích khen thưởng xử phạt mức cán tín dụng ngân hàng Một chế độ khuyến khích cụ thể tinh thần vật chất có tác động tích cực tới việc nâng cao hiệu làm việc, tinh thần trách nhiệm cao động cán ngân hàng 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát giải pháp quan trọng để đảm bảo tính hiệu tín dụng Trước hết tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát khách hàng giải ngân Kiểm tra xem xét khách hàng sử dụng tiền vay có mục đích, tiến độ, q trình sản xuất kinh doanh, thực đầu tư có thay đổi bất lợi, làm ăn thua lỗ có dấu hiệu lừa đảo…Nếu thơng tin thu có xu hướng tốt cho thấy chất lượng tín dụng đảm bảo cịn ngược lại thơng tin thu có dấu hiệu xấu ngân hàng phải thực biện pháp xử lý kịp thời thu hồi nợ trước hạn, ngừng giải ngân giảm mức vốn giải ngân trường hợp khách hàng có sai phạm, yêu cầu bổ sung tài sản đảm bảo cần thiết, hỗ trợ giúp khách hàng giải khó khăn trước mắt VRB Hải Phòng cần thực nghiêm túc công tác kiểm tra, giám sát này, cử cán xuống sở tiếp xúc với khách hàng yêu cầu khách hàng thường xuyên nộp báo cáo hoạt động ngân hàng nhằm nắm bắt kịp thời, xác để đưa biện pháp xử lý phù hợp đảm bảo an toàn cho khoản vốn cho vay, tránh tổn thất rủi ro tín dụng đảm bảo hiệu tín dụng Đối với thân ngân hàng cần thực công tác kiểm tra, tra hoạt động Chi nhánh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Hội sở VRB định kỳ cần cử cán phụ trách tra, kiểm tra, thực tra, giám sát hoạt động phòng ban Chi nhánh, yêu cầu phòng ban gửi báo cáo kết hoạt động thường xuyên Việc tra kiểm tra giám sát thân ngân hàng phát sai trái xảy ra, giảm bớt thiệt hại gây cho ngân hàng, hạn chế biểu 75 tiêu cực cố tình vi phạm số cán nhân viên ngân hàng Giúp cho đội ngũ công nhân viên thực cách tuân thủ quy định, quy chế, quy trình nghiệp vụ, đảm bảo an tồn đơi với hiệu Đối với cơng tác tín dụng việc kiểm tra diễn tất khâu, trước, sau cho vay rủi ro tín dụng nhiều điều khơng thể tránh khỏi giảm bớt VRB Hải Phịng coi trọng thực thường xuyên công tác kiểm tra, tra, kiểm sốt tín dụng 3.2.5 Hồn thiện quy trình tín dụng quản lý tín dụng Quy trình tín dụng xây dựng nhằm hướng dẫn hoạt động tín dụng ngân hàng, nhiên quy trình tín dụng phải phù hợp với quy định chung nhà nước quan quản lý cấp trên, phù hợp với điều kiện ngân hàng với tình hình thị trường Vì quy trình tín dụng cần sửa đổi bổ sung trường hợp: thứ quy trình tín dụng bổ sung, sửa đổi Luật tổ chức tín dụng quy định pháp luật có liên quan có thay đổi; thứ hai quy trình tín dụng thay đổi chiến lược kinh doanh Ngân hàng liên doanh Việt Nga thay đổi; nguyên nhân thứ ba khiến quy trình tín dụng phải thay đổi yêu cầu thực tế cần phải thay đổi, thay đổi khách quan thay đổi từ thân ngân hàng để hoàn thiện hoạt động mình, nâng cao vị cạnh tranh quản lý chặt chẽ hoạt động cấp tín dụng Quy trình tín dụng cần sửa đổi theo hướng giảm bớt khâu trung gian, chuyên nghiệp hoá khâu, tiết kiệm thời gian chi phí cho Ngân hàng khách hàng đảm bảo quản lý tín dụng chặt chẽ, hạn chế rủi ro tín dụng 3.2.6 Hạn chế cấp tín dụng khơng có tài sản đảm bảo VRB Hải Phịng hạn chế cấp tín dụng khơng có tài sản đảm bảo đồng thời yêu cầu bổ sung tài sản đảm bảo khoản tín dụng khơng có tài sản đảm bảo trước đây, nâng cao tỷ lệ cấp tín dụng có tài sản đảm bảo tổng dư nợ tín dụng Việc cấp khoản tín dụng khơng có tài sản đảm bảo chiếm tỷ lệ nhỏ đảm bảo không gây ảnh hưởng lớn tới ổn định VRB Hải Phòng xảy 76 rủi ro khoản tín dụng Đối với khoản tín dụng có tài sản đảm bảo cần phải nâng cao tiêu chuẩn chất lượng tài sản đảm bảo Lựa chọn loại tài sản đảm bảo có tính khoản cao, giá trị lớn, khả phát mại tốt 3.2.7 Nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn NHTM muốn mở rộng tín dụng phải có nguồn vốn dồi để đáp ứng nhu cầu vay vốn kinh tế tức nâng hiệu công tác huy động vốn VRB Hải Phòng phải đảm bảo khả đáp ứng tốt xuất nhu cầu vay vốn khách hàng VRB Hải Phịng cần đa dạng hình thức huy động vốn, áp dụng nhiều hình thức tiết kiệm khác nhau, phát triển công cụ nợ mới, xây dựng sách lãi suất hấp dẫn hợp lý, chương trình marketing huy động vốn, dịch vụ toán kèm nhằm thu hút nguồn tiền gửi tất tầng lớp dân cư VRB Hải Phịng cần nhanh chóng thực mở rộng mạng lưới huy động đến tận địa bàn dân cư thông qua việc mở thêm phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm sở; đơn giản hoá thủ tục, chuyên nghiệp hố hoạt động dịch vụ ngân hàng Cần có chiến lược khách hàng, đặc biệt khách hàng có số dư tiền gửi lớn thường xuyên nộp tiền mặt vào ngân hàng lớn Ngân hàng có sách ưu đãi khách hàng tiền gửi với mức độ phù hợp theo quy định 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng liên doanh Việt Nga Quán triệt đầy đủ kịp thời văn pháp luật, sách ngân hàng Nhà nước, triển khai, hướng dẫn cách cụ thể quy định sách tới Chi nhánh Ban hành văn quy định, xây dựng sách hợp lý định hướng chung cho hoạt động hệ thống Tăng cường công tác kiểm tra tra hoạt động đơn vị hệ thống việc thực quy trình hợp đồng tín dụng tránh xẩy rủi ro tín dụng Nâng cao quyền tự chủ quản lý hoạt động sở, việc đạo mang tính định hướng chung 77 Tăng cường công tác đào tạo nghiệp vụ nâng cao trình độ cho cán ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với NHNN quan quản lý tài - Kiến nghị với NHNN Ngân hàng Nhà nước quản lý rủi ro hệ thống, hỗ trợ cho ngân hàng thương mại gặp khó khăn nguồn vốn, khả toán Để quản lý rủi ro hệ thống, Ngân hàng Nhà nước ban hành quy định chặt chẽ nhằm bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần ban hành quy chế tín dụng đắn, phù hợp rõ ràng với điều kiện phát triển kinh tế hệ thống NHTM Bổ sung, sửa đổi quy chế tạo điều kiện cho ngân hàng xử lý tốt nghiệp vụ tín dụng, giảm tình trạng nợ q hạn, nợ xấu, vốn Ngân hàng Nhà nước cần đề quy định quản lý hoạt động huy động vốn, sách bảo hiểm tiền gửi , dự trữ bắt buộc , quản lý chi trả tiền gửi trường hợp đặc biệt… Hoạt động quản lý nhà nước hướng hoạt động tín dụng vào phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế xã hội tốt Mở rộng quyền tự chủ tổ chức tín dụng thơng qua việc đổi chế , sách cho vay Thực thường xuyên thực công tác tra, kiểm tra ngân hàng Nhà nước NHTM việc thực quy định tín dụng chung tránh sai sót gây hậu làm giảm hiệu hoạt động hệ thống Cần tăng cường công tác tra, kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng thương mại để chấn chỉnh sai sót, vi phạm việc thẩm định định cho vay Ngân hàng Đồng thời xử lý nghiêm khắc vi phạm Ngân hàng mà đặc biệt cán tín dụng thực việc cho vay thiếu trách nhiệm dẫn đến nhiều khoản vay có chất lượng thấp Hoàn thiện nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng (CIC) Hệ thống giúp cho ngân hàng có thơng tin cần thiết tránh tình trạng 78 thơng tin khơng cân xứng gây rủi ro cho hoạt động tín dụng NHNN cần thiết lập, nâng cấp mở rộng hoạt động trao đổi thơng tin tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng - Kiến nghị với Chính phủ bộ, ngành có liên quan Các bộ, ngành có liên quan cần ban hành sách, quy định có thống với vấn đề Thống quy định xử lý tài sản đảm bảo, quyền sở hữu, sách tài chính…góp phần tạo điều kiện cho ngân hàng thực tốt cơng tác tín dụng, hạn chế xảy tình trạng khác cách xử lý vấn đề, tránh tranh chấp xảy lý tài sản đảm bảo Nhà nước cần ban hành văn có tính qn, đồng bộ, có định hướng lâu dài Xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ, sửa đổi, bổ sung tạo môi trường kinh doanh ổn định cho doanh nghiệp phát triển, thúc đẩy phát triển chung kinh tế đất nước, tăng hiệu qủa xã hội , tăng hiệu tín dụng Thực đơn giản hố thủ tục hành chính, thực chế hành cửa tiết kiệm chi phí, thời gian cho khách hàng ngân hàng Cần có sách biện pháp doanh nghiệp quốc doanh làm ăn hiệu chấn chỉnh cấu phương thức hoạt động, thay đổi cấu nhân sự, thực cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước, giải thể doanh nghiệp làm ăn thua lỗ nhiều năm Ban hành nhiều ưu đãi doanh nghiệp vừa nhỏ tạo điều kiện để doanh nghiệp phát triển, phát huy vai trị kinh tế Chính phủ cần có định hướng quy hoạch phát triển vùng kinh tế, ngành, địa phương để hướng sản xuất phù hợp với nhu cầu, tránh tình trạng đầu tư tràn lan khơng có hiệu quả, cung lớn cầu 79 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh hoạt động tín dụng ngày trở nên gay gắt nên hiệu tín dụng vấn đề quan tâm ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Chi nhánh Hải Phòng nói riêng Để trì hoạt động tối đa hố thu nhập mình, Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Chi nhánh Hải Phòng phải đạt hai mục tiêu an tồn sinh lời Chính vậy, nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng cần thiết để tạo lợi kinh doanh đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Hải Phòng nói riêng nước nói chung Trong thời gian qua VRB Hải Phòng thực nhiều biện pháp tích cực quan tâm mức tới việc nâng cao hiệu tín dụng đơn vị đồng thời đạt kết ban đầu khả quan hứa hẹn hiệu tín dụng cao thời giai tới Trong phạm vi cho phép, luận văn đưa vấn đề chung hiệu tín dụng Ngân hàng thương mại Trên sở lý thuyết chung này, luận văn sâu vào nghiên cứu, phân tích thực trạng hiệu tín dụng, xác định kết đạt được, hạn chế nguyên nhân chúng Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2009-2011 Qua tơi xin đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Chi nhánh Hải Phịng Cuối cùng, lần tơi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy giáo tồn thể cán cơng nhân viên Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Chi nhánh Hải Phòng tạo điều kiện giúp tơi hồn thành luận văn thạc sỹ 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO Peter S.Rose (2006), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê PGS.TS Lưu Thị Hương (2004), Giáo trình tài doanh nghiệp, NXB Thống kê PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010 có hiệu lực từ ngày 01 tháng 01 năm 2011 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 văn sửa đổi bổ sung có liên quan Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 văn sửa đổi bổ sung có liên quan Các báo cáo kết kinh doanh, báo cáo hoạt động tín dụng giai đoạn 20092011 Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Chi nhánh Hải Phòng Các trang website NHNN, Ngân hàng Liên doanh Việt Nga số trang khác 10 Một số luận văn khoá trước ... được, hạn chế việc nâng cao hiệu tín dụng, đề xuất biện pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng liên doanh Việt Nga chi nhánh Hải Phòng - Phương pháp so sánh đối chi? ??u: đối chi? ??u lý luận thực tiển... I: Tổng quan hiệu tín dụng Ngân hàng thương mại - Chương II: Thực trạng hiệu tín dụng Ngân hàng liên doanh Việt Nga chi nhánh Hải Phòng - Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng... khoản vay 26 CHƯƠNG – THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 2.1 Khái quát Ngân hàng liên doanh Việt Nga chi nhánh Hải Phịng 2.1.1 Q trình hình thành