MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN ĐẠI HỌC

  LỜ I MỞ  MỞ  ĐẦ ĐẦU U đề tài Tính cấ cấp thiế thiết của đề tài Ở h ầu h ết quốc gia thế gi ớ i,i, dù quốc gia cơng nghiệ p phát triển hay phát triển sự phát triển c doanh nghiệ p v ừa nhỏ (DNVVN) ln có vị trí vai trị r ất quan tr ọng sự phát triển kinh tế của đất nướ c c Và xu thế  tồn cầu hóa, vớ i việc hội nhậ p kinh tế  quốc tế  diễn sâu r ộng ộng sự  lớ n m c ủakhác DNVVN mớ  n ủc Vi m ộNam t n ềnluôn kinhquan tế  ội,it,biChính ểu hi ệph ệt bao tâm động đến viCũng ệc đẩygiống quạốnh c gia thlàế gi mạnhnhư phát triển DNVVN phương diện xã hội Theo số liệu thống kê tính đến cuối năm 2012, DNVVN chiếm t ớ i 97% tổng s ố các doanh nghiệp; đóng góp khoảng 40% GDP hàng năm sử dụng 50% lực lượng lao động kinh tế trong ngành nghề Tuy nhiên năm gần đây, tác động c khủng hoảng kinh tế tài chính, suy thoái kinh tế  thế  giớ i vớ i yếu vốn có n ền kinh tế  nướ c ta ảnh hưở ng ng không nhỏ  đến sự phát triển kinh tế; đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung DNVVN nói riêng Điề u khiến cho doanh nghiệ p phải đối mặt vớ i nhiều thách thức r ủi ủi ro Nhưng tr ở  ở  ngại lớ n DNVVN kh ả  tiế p cận thu hút nguồn vốn bên gặ p nhi ều khó khăn, đặc bi ệt vớ i nguồn v ốn vay từ các ngân hàng thương mại Hiện tại, địa bàn tỉnh có khoảng 1.400 doanh nghiệ p hoạt động sản xuất kinh doanh Theo thống kê số  lượ ng ng DNVVN tiế p cận đượ c vốn từ NHTM chỉ chiếm khoảng 30%  Nhận thức điều nên thờ i gian qua Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam  –   Chi nhánh trọng quan tâm nhiều đến loại hình doanh nghiệp Đặc biệt bối c ảnh môi trườ ng ng kinh doanh ngân hàng ngày tr ởở  nên   nên gay gắt khốc liệt quan điểm hướ ng ng tới đối tượng DNVVN đượ c coi chiến lượ c phát triển tất yếu đầy ti ềm h ầu h ết ngân hàng Hòa chung vớ i xu thế phát triển đó, vớ i việc nắm vững quan điểm chủ trương phát triển DNVVN Đảng Nhà nướ cc,, Ngân hàng Công thương Việt Nam - chi nhánh đẩ y mạnh hoạt động cho vay DNVV bước đầu đem lạ i nhiều k ết quả  đáng khích lệ Tuy nhiên bên cạnh cịn bộc lộ  hạn chế  khó khăn cần đượ c tháo gỡ   để ngân hàng có thể phát triển nâng cao khả năng cạnh tranh thị trườ ng ng r ộng cho Xuất phát từ thực tế trên nên tơi nghiên cứu hồn thành đề  tài: “ M ở   r  vay đố i v ớớ i  doa anh ng nghi  hi ệ p nhỏ và v ừ ừ a   t ại ại Ngân hàng TMCP Công thương Việ t Nam N am ”.  Nhiệ Nhiệm vụ vụ nghiên cứ  cứ u Để đạt đượ c mục đích nghiên cứu, luận văn đề ra nhiệm vụ sau: Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận về mở   r  r ộng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại đối vớ i doanh nghiệ p nhỏ và vừa   Thứ hai, phân tích th ực tr ạng hoạt động mở   r ộng cho vay đối vớ i doanh nghiệ p nhỏ  vừa Vietinbank thời gian qua Đánh giá k ết quả  đạt tồn nguyên nhân Thứ ba, đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục mặt hạn chế, phát huy những ưu điểm, góp phần mở rộng hoạt động cho vay DNNVV Vietinbank Đối tượng phạm nghiên cứumở cứu    rộng cho vay DNVVN Ngân hàng   Đối tượng nghiên cứu làvi hoạt động TMCP Công thương Việt Nam   Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi  không gian: Nghiên cứu biện pháp mở rộng cho vay DNVVN  Ngân hàng Công thương  Phạm vi thời gian: Nghiên cứu hoạt động mở rộng cho vay DNVVN Ngân hàng Công thương khoảng thời gian từ năm 2016 đến 2018   Phương pháp nghiên cứu:  cứu:  Phương pháp nghiên cứu: Sử dụng phép vật biện chứng làm phương pháp nghiên cứu chung, xuyên suốt trình nghiên cứu đề tài  Phương pháp phân tích, tổng hợp nhằm đánh giá hoạt động mở rộng cho vay DNVVN ngân hàng thông qua biến số kinh tế.  Phương pháp thống kê mô tả, so sánh, đối chiếu tổng hợp sử dụng để đưa nhìn tổng quát, xác thực đo lường kết qu ả.  K ết cấ cấu luận luận văn:  Ngoài phần mở   đầu, k ết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn có kết cấu gồm chương sau:   Chương 1:  Những vấn đề  về  mở   r ộng hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại đối vớ i Doanh nghiệ p vừa nhỏ  Chương2: Thực tr ạng mở  r   r ộng hoạt động cho vay đối vớ i Doanh nghiệ p vừa nhỏ  Ngân hàng Công thương Việt Nam  –   Chi nhánh giai đoạn từ  năm 2009 đến tháng 6/2013 Chương 3: Gi ải pháp nhằm mở  r   r ộng hoạt động cho vay đối v ớ i Doanh nghiệ p v ừa nhỏ tại Ngân hàng Công thương Việt Nam thờ i gian tớ ii CHƯƠNG 1: 1: NHỮ  ĐỀ  CƠ BẢN BẢN VỀ  MỞ   R ỘNG CHO VAY CỦ NHỮ NG NG VẤN ĐỀ  CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI ĐỐI VỚ  VỚ I DOANH NGHIỆ NGHIỆP NHỎ NHỎ VÀ VỪ  VỪ A 1.1 Tổ Tổng quan về ngân hàng thương mại mại DNNVV 1.1.1 K há háii uátt chung chung v ề NHTM 1.1.1.1.Khái niệm NHTM   Theo Luật tổ chức tín dụng đượ c Quốc hội nướ c Cộng hòa xã hội chủ  nghĩa Việt Nam thông qua ngày 12/12/1997 đượ c sửa đổi, bổ sung ngày 15/06/2004 xác đị nh: “Ngân hàng loại hình t ổ ổ  ch   chứ c tín d ụng ụng đượ c thự c toàn bộ hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Trong hoạt độ ng ngân hàng hoạt động kinh ửi,i , sử  d  doanh tiề n t ệ và d ịch vụ ngân hàng vớ i nội dung thườ ng ng xuyên nhận tiề n g ử   d ụng số   tiền để  c  cấ   p tín d ụng cung ứ ng ng d ịch vụ thanh toán.”  y NHTM m t doanh nghiệp đượ  c thành c a pháp lu t ậpc theo định để  thự Như lĩnh lvự c hiệnvậchức hoạt ộđộng kinh doanh tiền quy tệ, tín dụngủ dịch vậụ  ngân hàng Và đượ c coi định chế tài trung gian quan tr ọng vào loại bậc kinh tế  thị  trườ ng ng Nhờ   có hệ  thống định chế tài mà ngu ồn tiền vốn nhàn r ỗi s ẽ  huy động, đượ c tạo l ậ p ngu ồn v ốn tín dụng to lớn để có thể cho vay nhằm phát triển kinh tế - xã hội 1.1.1.2 Các hoạt động NHTM  NHTM tổ chức kinh doanh mục đích lợ i nhuận, hoạt động ngân hàng mang tính đặc thù cụ thể, đa dạng thực nhiều lĩnh vực Những hoạt động phục vụ  nhu cầu về v ốn cho tầng lớp dân cư, loại hình doanh nghiệ p tổ chức khác xã hội Hoạt động NHTM bao gồm chủ yếu hoạt động sau: a Hoạt động huy động vố n Hoạt động huy động vốn hay gọi nghiệ p vụ  tạo vốn ngân hàng, làm tăng giá trị nguồn vốn bảng cân đối k ế toán ngân hàng, bao gồm hình thức sau: - Nhận tiền gửi: NHTM nhận tiền gửi tổ  chức, cá nhân t ổ  chức tín dụng khác dướ i hình thức tiền gửi khơng k ỳ hạn, tiền gửi có k ỳ hạn loại tiền gửi khác - Phát hành giấy tờ  có   có giá: NHTM phát hành chứng chỉ  tiền gửi, trái phiếu giấy t ờ   có giá để  huy động vốn tổ  chức, cá nhân nước nước đượ c Thống đốc Ngân hàng nhà nướ c chấ p thuận - Vay tổ ch ức tín dụng khác: Hoạt động cho phép NHTM đượ c phép vay vốn tổ  chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam c tổ  chức tín dụng nướ c ngồi Các NHTM có th ể vay cho vay lẫn thông qua thị  trườ ng ng liên ngân hàng Đây trườ ng ng hợp NHTM có lượ ng ng tiền gửi Ngân hàng nhà nướ c (NHNN) thấ p không đáp ứng đủ nhu cầu chi tr ả ả Khi dướ i sự  tổ  chức NHNN, ngân hàng s ẽ  đượ c vay ngân hàng khác có lượ ng ng tiền gửi dư thừa NHNN Ngồi ngân hàng có thể vay tr ực ti ế p lẫn mà không thông qua th ị trường liên ngân hàng Phương thức r ất linh hoạt, giúp cho NHTM cân đố i vốn cách k ị p  p thờ ii - Vay vốn ngắn hạn NHNN: khoản vay nhằm giải nhu cầu cấ p  bách chi tr ả  NHTM Các NHTM trườ ng ng hợ  p thiếu khả  chi trả    thiếu h ụt d ự tr ữ t ạm thờ i có thể vay NHNN Một s ố hình thức cho vay NH NN đối vớ i  NHTM: + Tái cấ p vốn + Chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ  có  có giá ngắn hạn khác + Cho vay có đảm b ảo thế  chấ p ho h oặc có cầm c ố  thương phiếu giấy t ờ   có giá ngắn hạn khác - Các hình thức huy động vốn khác theo quy định NHNN b Hoạt động tín d ụng Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấ p tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế Như vậy, có thể  hiểu tín dụng quan hệ vay mượ n bao gồm cả việc vay cho vay Bao gồm hình thức sau: - Cho vay: Là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng v ớ i cam k ết khách hàng phải hoàn tr ả cả gốc lãi khoảng thời gian xác định Đây đượ c coi hoạt động quan tr ọng, chiếm t ỷ tr ọng lớ n nh n hất, đem lại t ỷ l ệ sinh lờ i cao đồng thời tiềm ẩn nhiều r ủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng - Bảo lãnh: NHTM đượ c bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực h ợ  p đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả  tài ngườ i nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh đối vớ i khách hàng tổng mức bảo lãnh NHTM không vượ t tỷ  lệ  so vớ i vốn tự  có NHTM - Chiết khấu: NHTM đượ c chiết khấu thương phiếu giấy tờ  có   có giá ngắn hạn khác đối vớ i tổ  chức, cá nhân có thể tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ  có   có giá ngắn hạn khác đối vớ i tổ chức tín dụng khác - Cho thuê tài chính: NHTM đượ c hoạt động cho thuê tài phải thành lậ p cơng ty cho th tài riêng Việc thành lậ p, tổ chức hoạt động c công ty cho thuê tài phải đượ c thực theo Nghị  định c Chính phủ về t ổ chức hoạt động cơng ty cho thuê tài c Hoạt động d ịch vụ thanh toán ngân qu ỹ   Để  thực thiện đượ c dịch vụ thanh tốn doanh nghiệ p thơng qua ngân hàng, NHTM đượ c mở  tài   tài khoản cho khách hàng ngồi nước Để  thực việc tốn ngân hàng vớ i thông qua NHNN, NHTM ph ải mở  tài   tài khoản ti ền gửi t ại NHNN nơi NHTM đặt tr ụ s ở  chính   trì số  dư tiền g ửi d ự tr ữ b bu ộc theo quy định Ngoài ra, chi nhánh c NHTM đượ c mở  tài   tài khoản chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố nơi đặt tr ụ sở  c  của chi nhánh d Các hoạt động khác  Ngồi hoạt động bao gồm huy động tiền gửi, cấ p tín dụng cung cấ p   dịch vụ thanh toán ngân qu ỹ, NHTM cịn có thể  thực số  hoạt động khác sau: - Góp vốn mua c ổ  phần: NHTM đượ c dùng vốn điều lệ và quỹ  dự  tr ữ  để góp vốn, mua cổ phần c doanh nghiệ p tổ chức tín dụng khác nướ c theo quy định pháp luật Ngồi NHTM cịn có thể góp vốn, mua cổ  phần liên doanh vớ i ngân hàng nước để thành lậ p ngân hàng liên doanh - Tham gia th   trườ ng ng tiền tệ: NHTM đượ c tham gia th ị  trườ ng ng tiền tệ theo quy định NHNNị thơng qua hình th ức mua bán công c ụ c tthhị  trườ ng ng tiề n tệ - Kinh doanh ngoại h ối: NHTM đượ c phép kinh doanh ho ặc thành lậ p công ty tr ực thuộc để kinh doanh ngoại hối vàng thị trường nướ c quốc tế - Ủy thác nhận ủy thác: NHTM đượ c ủy thác, nhận ủy thác làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, k ể c ả vi ệc qu ản lý tài sản, v ốn đầu tư t ổ  chức, cá nhân nướ c theo hợp đồng ủy thác, đại lý - Cung ứng dịch vụ bảo hiểm: NHTM đượ c cung ứng dịch vụ bảo hiểm, đượ c thành lậ p công ty tr ực thuộc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm theo quy định pháp luật - Tư vấn tài chính: NHTM đượ c cung ứng dịch v ụ  tư vấn tài chính, tiền t ệ cho khách hàng dướ i hình thức tư vấn tr ực ti ế p ho ặc thành lậ p công ty tư vấn tr ực thuộc ngân hàng - B ảo qu ản v ật quý giá: NHTM đượ c th ực hi ện dịch v ụ b ảo v ệ v ật, giấy tờ  quý   quý giá, cho thuê tủ két, cầm đồ và dịch vụ khác có liên quan theo quy định pháp luật 1.1.2 K há háii uátt chung chung v ề D  Do oanh nghi ệ p nhỏ và v ừ  ừ a 1.1.2.1.Khái niệm về Doanh nghiệ p nhỏ và vừa Khái niệm Doanh nghiệ p nh ỏ và vừa khái niệm đa dạng Tùy theo quan điểm, học giả khác nhau, vùng mi ền khác nhau, quốc gia khác sẽ  có định nghĩa khác  Doanh nghiệ p nhỏ  vừa Bở i vậy, Meredith (1993) cho r ằng ằng định nghĩa về DNNVV thế  giới thay đổi theo quốc gia, khu vực  Nhưng nhìn chung học giả, nhà hoạch định sách đưa định nghĩa   DNNVV dựa sở  các  các yếu tố định tính hay định lượ ng ng Khi dựa vào yếu tố  đinh tính, học giả và nhà hoạch định sách thườ ng ng dựa vào tiêu chí mức độ  chun mơn hóa doanh nghiệ p, số  đầu mối quản lý doanh nghiệ p, mức độ  phức tạ p công tác quản lý doanh nghiệp… Phương pháp dựa yếu tố định tính có ưu điểm phản ánh thực chất lực, trình độ c doanh nghiệp; có nhược điểm tính “định tính” củ a yếu tố  làm cho tính thực ti ễn phương pháp không cao Do vậ y, chúng thườ ng ng đượ c sử dụng dụng để tham khảo, kiểm chứng mà đượ c sử dụng để phân loại thực   tế Khi dựa vào yếu tố  có tính “định lượng”, họ c giả và nhà hoạch định sách thườ ng ng dựa vào tiêu chí số lao động, giá tr ị tài sản hay vốn, doanh thu, lợ i nhuận… Trong tiêu chí này, tiêu chí thường đượ c sử dụng phổ biến số lượ ng ng lao động, vốn/tài sản, doanh thu Phương pháp xác định mang tính “định lượng” có ưu điểm cụ thể, dễ xác định, dễ tính tốn, dễ hình dung Tuy nhiên lại phụ thuộc vào đặc điểm ngành nghề kinh doanh cụ thể (Ví dụ do đặc điểm riêng có mình, ngành dệt may ở   nước phát triển sử  dụng r ất nhiều lao động) phụ  thuộc vào trình độ phát triển nướ c, c, khu vực Chính vậy, nhiều học giả, nhiều nhà hoạch định sách chủ  yếu dựa vào yếu tố  mang tính định lượng để  xác định doanh nghiệ p nhỏ và vừa Các học giả  nhà hoạch định sách thế  giới thườ ng ng chia doanh nghiệ p nhỏ  vừa thành loại: doanh nghiệ p cực nhỏ  (micro  –   sized), doanh nghiệ p nhỏ (small –  sized)  sized) doanh nghiệ p v ừa (medium –  sized)  sized) Bở i định nghĩa DNNVV, học gi ả, nhà hoạch định sách gắn chặt định nghĩa vớ i loại hình Tuy nhiên tiêu chí phân lo ại DNNVV ở  các  các quốc gia, tổ chức thế  giớ i có sự khác Cụ thể như sau:  ổ ch a.  Tiêu chí phân loại DNNVV số  qu  quố c gia t ổ    chứ c thế  gi  giớ ii ọng để  Hầu hết quốc gia lấy tiêu chí số lao động bình qn làm sở  quan  quan tr ọng  phân loại doanh nghiệp theo quy mô Điều hợp lý so vớ i vi ệc lựa chọn tiêu chí khác doanh thu, vốn chỉ tiêu có thể  lượng hóa đượ c giá tr ị  tiền tệ Các tiêu chí doanh thu, vốn r ất quan tr ọng ọng thườ ng ng xuyên chịu sự  tác động  bở i biến đổi c th ị  trườ ng, ng, sự phát triển kinh tế, tình tr ạng l ạm phát nên thiếu s ự  ổn định việc phân loại doanh nghiệp Điều giải thích tiêu chí số  lao động bình qn đượ c nhiều quốc gia lựa chọn, tiêu chí thườ ng ng có tính ổn định lâu dài về mặt th ờ i gian, lại thể hiện đượ c phần tính chất, đặc thù ngành, lĩnh vực kinh doanh mà doanh nghi ệp tham gia Số liệu cụ thể đượ c cho ở   bbảng sau: Bảng 1.1: Tiêu chí chí phân lo loạại DNNVV củ mộ số số qu  quốốc gia khu vự  vự c Số  lao Quốốc gia/Khu Qu Phân loạ loại DNNVV độ động ng bình Vốn đầu tư   Doanh thu vự c quân A.NHÓM CÁC NƯỚ C PHÁT TRIỂ TRIỂN Hoa k ỳ  Nhỏ và vừa 0-500 Không quy Không quy định định Nhật Bản -Đối vớ i ngành sản 1-300 ¥ 0-300 triệu Khơng quy xuất -Đối vớ i 1-100 ngành 1-100 ¥ 0-100 triệu ¥ 0-50 triệu định   EU thương mại -Đối vớ i ngành dịch vụ  < 10 Siêu nhỏ  < 50  Nhỏ  < 250 Vừa Australia Nhỏ và vừa < 200 Canada Nhỏ  Vừa < 100 < 500 New  Nhỏ và vừa Zealand Korea Nhỏ và vừa Taiwan Nhỏ và vừa < 50 < 300 < 200 B NHÓM CÁC NƯỚC ĐANG PHÁT TRIỂN TRIỂN  Thailand Nhỏ và vừa Không quy định Malaysia - Đối vớ i ngành sản 0-150 xuất Philippine Nhỏ và vừa < 200 Không định quy Không quy định < €7 triệu < €27 triệu quy Không quy định quy < CDN$ triệu CDN$5-20 triệu Không quy Không quy định định Không quy Không quy định định < NT$ 80 triệu < NT$ 100 triệu Không định Không định < Baht 200 triệu Không quy định Peso1,5-60 triệu Indonesia Nhỏ và vừa Không quy < US$ triệu định 5.Brunei Nhỏ và vừa 1-100 Không quy định C NHÓM CÁC NƯỚ C KINH TẾ TẾ ĐANG CHUYỂN ĐỔI ĐỔI  Russia Nhỏ  1-249 Không quy định Vừa 250-999 Không quy China Nhỏ  50-100 định 101-500 Vừa Poland Nhỏ  < 50 Không quy Không quy định RM 0-25 triệu Không quy định < US$ triệu Không định quy Không định Không định Không quy quy quy   Vừa 51-200 định định Hungary Siêu nhỏ  1-10 Không quy Không quy định định  Nhỏ  11-50 Vừa 51-250  Nguồn: 1) Doanh nghi ệ p vừ a nhỏ, APEC, 1998; 2) Định nghĩa doanh nghiệ p vừ a nhỏ , UN/ECE, 1999; 3) T ổ ổ ng n   g quan về  doanh  doanh nghiệ p vừ a nhỏ , OECD, 2000 Bảng 1.2: Tiêu chí phân loạ loại DNNVV củ mộ số số tổ  tổ ch  chứ  ứ c thế gi  giớ  ớ i THEO LIÊN MINH CHÂU ÂU (EU) Doanh nghiệ nghiệp Số lượng lao động động Doanh số  Hoặ Hoặc Tài sản Dướ i 10  €    €   Cực nhỏ  Không tỷ € Không tỷ € Dướ i 50  €  Không 10 tỷ €  €    Nhỏ  Không 10 tỷ € Dướ i 250  €  Không 43 tỷ €  €   Vừa Không 50 tỷ € THEO NGÂN HÀNG THẾ THẾ  GIỚ  GIỚ I (WB) VÀ CÔNG TY TÀI CHÍNH QUỐ QUỐC TẾ  (IFC) động Tổng giá trị Số lượng lao động trị tài sả sả n Doanh nghiệ nghiệp Doanh thu Cực nhỏ   Nhỏ  Vừa (ngườ ii)) 10 Không ngườ i Không 50 ngườ i  Không 300 ngườ i  ho hoặ ặc nguồ nguUSD ồn vố vốn 100.000 100.000 USD 3.000.000 USD 3.000.000 USD 15.000.000 USD 15.000.000 USD (Nguồn: Recommendation 2003/361/EC) b.  Tiêu chí phân loại DNNVV ở  Vi  Việt Nam Tại Vi ệt Nam, sự  đờ i c cơng văn số 681/1998/CP-KTN, ngày 20/06/1998 c Chính phủ về việc định hướ ng ng chiến lượ c sách hỗ tr ợ   phát triển DNNVV đánh ợ phát dấu bướ c khởi đầu trình th ống quan niệm đẩ y mạnh hỗ  tr ợ  ợ DNNVV   DNNVV ở   Việt Nam Theo quy định cơng văn này, tiêu chí xác đị nh DNNVV vốn điều lệ và lao động doanh nghiệ p Cụ thể: DNNVV doanh nghiệ p có vốn điều lệ dướ i tỷ đồng số lao động trung bình năm 200 ngườ ii Tiếp theo để  khuyến khích tạo điều kiện thuận lợ i cho việc phát triển DNNVV, theo điều c Nghị định số  90/2001/NĐ -CP ngày 23 thang 11 năm 2001  tr ợ  ợ  giúp phát triển DNNVV DNNVV định nghĩa sau: DNNVV sở   ss ản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luậ t hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ  đồng số  lao động trung bình năm khơng q 300 người Theo định nghĩa này, DNNVV ở  Vi  Việt Nam bao gồm doanh nghiệp Nhà nướ c có quy mơ nhỏ và vừa đăng ký kinh doanh theo Luật Doanh nghiệp Nhà nướ c, c, công ty c ổ  phần, công ty   trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân có quy mô nhỏ và vừa đăng ký kinh doanh theo Luật Doanh nghiệ p, luật Hợ  p tác xã, doanh nghi nghiệ p theo hình thức hộ kinh doanh cá thể  điều chỉnh quy định Chính phủ Hiện nay, theo điều Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Chính phủ ngày 30 tháng năm 2009 về tr ợợ  giúp   giúp phát triển DNNVV DNNVV định nghĩa sau: DNNVV cở   ssở  kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, đượ c chia thành cấ p: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô t nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương vớ i tổng tài sản xác định bảng cân đối k ế tốn doanh nghiệ p) số lao động  bình qn năm (tổ ng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên) Ngồi tiêu chí trên, Nghị định cịn cứ vào ngành hoạt động để phân loại, cụ thể đượ c thể hiện ở   bbảng 1.3 sau:  Bảng 1.3: Phân loạ loại DNNVV theo khu vự  vự c kinh tế tế ở  Việ  Việt Nam Doanh nghiệệp siêu Doanh nghiệ nghi nghiệp nhỏ nhỏ  Doanh nghiệ nghiệp vừ  vừ a nhỏỏ  nh Ngành Số  lao Tổng nguồ nguồn Số  lao Tổng động Số  lao động động ng vốn (tỷ (tỷ  độ động ng nguồồn vốn độ ngu (ngườ i) i) đồng) đồ ng) (ngườ i) i) (t (tỷỷ đồ đồng) ng) (ngườ ii)) 1.Nông, lâm Trên 10 - Trên 20 - Trên 200nghiệ p thủy Dướ i 10 Dướ i 20 200 100 300 sản Trên 10 - Trên 20 - Trên 2002 Công nghiệ p Dướ i 10 Dướ i 20 200 100 300 xây dựng Trên 50 Trên 10 Thương mại Trên 10 –  50  50 Dướ i 10 Dướ i 10 100 50 dịch vụ  (Nguồn: Nghị đinh số  56/2009/NĐ-CP) Mục đích việc phân loại DNNVV vậ y, vừa để  khai thác chủ  trương, sách trợ  giúp   giúp phát triển DNNVV; mặt khác để  tăng cườ ng ng quản lý nhà nướ c về  tr ợợ   giúp giúp phát triển DNNVV ở   nướ c ta Việc phân loại Chính phủ  thể  sự  đặc  biệt coi tr ọng vai trị, vị trí quan tr ọng DNNVV kinh tế quốc dân 1.1.2.2 Đặc điểm DNNVV Hoạt động DNNVV ln gắn liền vớ i thể  chế chính sách trình độ phát triển quốc gia Nhìn chung, D NNVV ở   Việt Nam mang đặ c điểm tương đồng vớ i DNNVV ở   nước phát triển Bao gồm nh ững lợ i tthhế và bất lợi sau:  a.   Nhữ ng ng l ợ  ợ i thế : Thứ  nhất: Vớ i quy mô không lớ n, n, bộ  máy gọn nhẹ, DNNVV đáp ứng đượ c nhu cầu nhỏ  lẻ, k ết hợ  p với ưu điểm việc có khả  chuyển đổi mặt hàng   nhanh chóng phù hợ  p v ớ i th ị hi ếu c ngườ i tiêu dùng; tận d ụng đượ c nguồn nguyên, nhiên vật liệu, nhân lực chỗ do có mối quan hệ  tr ực tiế p vớ i thị  trường ngườ i tiêu dùng Khi Việt Nam gia nhậ p WTO t hì khả  mà doanh nghiệp nướ c ngồi khơng thể có đượ cc Thứ hai: DNNVV có th ể  đượ c tạo lậ p dễ dàng chỉ  cần lượ ng ng vốn đầu tư ban đầu ít, khả  thu hồi vốn lại nhanh Do cần vốn, chi phí quản lý, đào tạo không lớ n ng vào lĩnh vực phục vụ  tr ực tiếp đờ i nên DNNVV thường có xu hướng hướ ng sống, s ản ph ẩm có sức mua cao, giá cả h ợ  p lý nên có khả  huy động đượ c nguồn lực xã hội, nguồn vốn cịn tiểm ẩn dân, nhờ   có thể  tạo đượ c nhiều loại sản phẩm vớ i mức giá cạnh tranh Thứ ba: DNNVV nh ững doanh nghiệp động, có khả  thay đổi nhanh, thích nghi tốt mà chi phí thành l ậ p lại thấp Điển hình DNNVV có thể  sử  dụng máy móc, thiết bị sản xu ất nướ c; c; dễ dàng thay đổi công nghệ, đổi mớ i trang thiết bị  k ỹ thuật mà không cần q nhiều chi phí: có thể k ết hợ  p cả những cơng nghệ truyền thống vớ i công nghệ  đại, sản xuất sản phẩm có chất lượng cao điều kiện sản xuất khơng thuận lợi Đây ưu điểm lớ n quan tr ọng DNNVV, giúp cho DNNVV t ạo thế  mạnh cạnh tranh vớ i doanh nghiệ p lớ n có tiềm lực, đặc biệt giai đoạn nước ta tiến trình hội nhập, mơi trườ ng ng kinh doanh có nhiều thay đổi Thứ tư: So vớ i doanh nghiệ p lớ n DNNVV phải chấ p nhận sự cạnh tranh cao hơn, họ có sự t ự ch ủ  cao so vớ i doanh nghiệ p l ớ n, n, khơng có tính ỷ  lại vào  Nhà nướ c, c, sẵn sàng chấ p nh ận r ủi ủi ro để tồn phát triển Điều làm cho kinh tế tr ở  ở nên động hiệu quả hơn nhiều b.   Nhữ ng ng bấ t l ợ  ợ i: i: *Thứ nhất: DNNVV doanh nghiệ p có khả năng hạn chế về tài Vớ i vi ệc có th ể  dễ dàng thành l ậ p v ớ i số  lượ ng ng vốn nên ngu ồn vốn ch ủ  yếu c DNNVV ngu ồn v ốn phi thức vay từ  gia đình, bạn bè…   Với ưu thế  tạo l ậ p dễ dàng chỉ c ần lượ ng ng vốn nên DNNVV gặ p ph ải hạn chế  lực tài thấ p Bên c ạnh DNNVV chưa thự c sự chú tr ọng đến tính minh bạch hiệu quả của hoạt động tài doanh nghi ệ p Hầu DNNVV Việt Nam thườ ng ng thiếu vị  trí giám đốc tài hoạt động tài doanh nghiệ p k ế  tốn trưởng đảm nhiệm Hệ  quả là khơng lực tài yế u mà việc đánh giá, cải thiện tình hình tài gặ p nhiều khó khăn Từ đó dẫn đến loạt bất lợ i cho DNNVV sản xuất kinh doanh Trướ c hết, phải k ể đến khả năng tiế p cận vốn từ ngân hàng hạn chế Điều đượ c gi ải thích nhiều nguyên nhân nhìn chung lự c tài DNNVV chưa cao, TSĐB không đáp ứng đượ c yêu cầu ngân hàng Tiếp đến   Công tác thẩm định đối vớ i khách hàng có vai trị vô quan tr ọng, ảnh hưở ng ng lớn đến chất lượ ng ng cho vay ngân hàng Từ tính chất r ủi ro cho vay DNVVN, quy trình thẩm định cần phải tiến hành cách khoa học khách quan để  vừa đảm b ảo an toàn cho ngân hàng, vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng thuận tiện Do đó, nâng cao chất lượ ng ng công tác thẩm định trướ c cho vay sẽ góp phần nâng cao chất lượ ng ng tín dụng Cơng tác thẩm định đối vớ i doanh nghiệ p có chất lượ ng ng phải phản ánh xác, trung th ực, k ị p  p thờ i thông tin về  doanh nghiệp liên quan đến việc định cho vay Mặt khác, thông tin tr ực tiế p gián tiế p thu thập liên quan đến dự  án ảnh hưở ng ng lớn đến chất lượ ng ng thẩm định dự án Vì ngân hàng cần thiết lậ p mạng thông tin nội b ộ ch ặt ch ẽ, chế truyền tin thông suốt bộ ph ận có liên quan tồn bộ  hệ  thống NHNo & PTNT Việt Nam phòng khách hàng doanh nghiệ p, phòng thẩm định tài sản đảm bảo, phịng k ế tốn,… để có đượ c nhìn bao quát về mọi mặt khách hàng Thẩm định lự c pháp pháp lý kkhách hách hàng   ch ứng minh lực pháp Đây bướ c mà cán bộ tín dụng s ẽ thu thậ p giấy tờ  ch lý, nguồn lực tài khách hàng, từ  đưa đánh giá về khách hàng Đầu tiên cán  bộ tín dụng cần phải biết khách hàng doanh nghiệp có đủ  lực pháp lý để  ký k ết hợp đồng cho vay khơng Sau ngân h àng sẽ  đưa cách đánh giá, xế p loại, phân loại doanh nghiệ p theo tiêu thức quy định Ngày nay, ở  các   ngân hàng chủ  yếu dùng thang điểm tín dụng để  đánh giá DNVVN xin vay vốn Ngân hàng xây dựng thang điểm ngân hàng đặt chỉ  tiêu đối vớ i DNVVN, dựa vào số  điểm mà doanh nghiệp đạt đượ c, c, ngân hàng sẽ n ắm bắt đượ c mức độ r ủi ro, khả  trả n ợ  hay   hay tính hiệu quả của khoản vay để ra định phù hợ  p Thẩm đị nh nh tìtì nh hình tà tàii c ủa khách hàng   Về  tình hình kinh doanh, ngân hàng c ần phải nắm bắt hoạt động kinh doanh doanh nghiệ p có ổn định khơng? doanh nghi ệ p kinh doanh mặt hàng gì? Doanh nghi ệ p hoạt động thị trường đượ c bao lâu? Có bạn hàng kinh doanh? Doanh nghi ệ p dự  kiến k ế  hoạch kinh doanh thế nào? Cán bộ tín dụng cần nắm đượ c tình hình kinh doanh doanh nghiệ p về cơ vậ y Về tình hình tài c doanh nghiệp, trướ c hết cán bộ tín dụng phải có đượ c Báo cáo tài doanh nghiệ p thực tế, chưa qua chỉnh sửa (bao gồm: Bảng cân đối k ế toán, Bảng báo cáo k ết quả  kinh doanh, Báo cáo lưu chuyển tiền tệ) T ừ  cán bộ tín dụng đánh giá tình hình tài doanh nghiệ p thơng qua ch ỉ tiêu tài chỉ tiêu phản ánh khả năng tốn, cấu tài chính, lợ i nhuận,…  Thẩm đị nh phương án sử  d ụng v ốố n   vay   Về  phương phương án sử  dụng vốn vay tr ả nợ , cán bộ tín dụng phải biết doanh nghiệ p sử  dụng vốn vay vào mục đích gì? Phương án trả nợ   ttừ nguồn nào, có hợ  p lý khơng? Thẩm đị nh nh nguồn thế  chấp, đảm bảo Về tài sản đảm bảo, chủ yếu c ần bi ết giá tr ị c đủ  đảm bảo cho khoản vay hay khơng? Ai có quyền sở  h  hữu đối vớ i tài sản đó? khả năng chuyển nhượ ng ng đượ c thực thế nào? Đó thông tin v ề doanh nghiệ p mà cán bộ tín dụng phải bi ết để  thẩm định trướ c cho vay Tiếp đó, ngân hàng cần ph ải đa dạng hố thơng tin thu th ậ p đượ c từ nhiều nguồn khác để đánh giá nhận xét khách quan  thực tr ạng tình hình DNVVN vốn hay biến động Đặc bi ệt cần ph p hải khai thác triệt để  nguồn thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nướ c Việt Nam  Ngày nay, s ự phát triển khoa học công nghệ  tác động lớ n tớ i chất lượ ng ng thẩm định d ự án, giúp cán bộ th ẩm định rút ngắn th ờ i gian thẩm định tăng tính xác k ết qu ả th ẩm định để n ắm b hội đầu tư Chính vậy, đầu tư cho cơng nghệ ngân hàng hoạt động chiến lượ c, c, nhiên phải tuân thủ theo yêu cầu về  tiết kiệm mớ i có thể đảm bảo chất lượ ng ng thẩm định trướ c cho vay  Như vậy, sở  th  thực tốt biện pháp đây, ngân hàng sẽ không ngừng nâng cao chất lượ ng ng thẩm định dự án, từ  kết quả  thẩm định sẽ  có độ tin cậy cao; ủi ro cho vay đối vớ i DNVVN sẽ  thấp hơn, tạo điều kiện khả  chịu tổn thất r ủi cho ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay đối vớ i lo ại hình doanh nghiệ p Ngồi ra, ngân hàng  tham khảo thêm thơng tin từ báo chí, mạng internet, từ  bạn hàng kinh doanh doanh nghiệp, tăng cườ ng ng mối quan hệ với quan chức đị a  bàn để có thêm thơng tin về  đườ ng ng lối, sách phát triển kinh tế  xã hội địa bàn Đồng thờ i cần phải quan tâm đến sách tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam để từ  xây dựng sách tín dụng phù hợ  p cho Trong trình cho vay, chi nhánh cần tăng cườ ng ng công tác kiểm tra trướ c, c, tr ong ong sau cho vay để đảm bảo an toàn  3.3.4  3.3 4. N âng cao chất lượ ng ng cán cán bộ t  tíí n d ụng Trong lĩnh vực, nhân tố  người ln đóng vai trị vơ quan trọ ng Con ngườ i chủ  thể  của hành động Việc mở   r ộng cho vay thành công hay không  phần lớ n ngườ i.i Do vậy, việc nâng cao trình độ cán bộ ln ln lúc nhu cầu cần thiết c NHTMCP Cơng thương Việt Nam - chi nhánh nói riêng tồn hệ thống ngân hàng thương mại nói chung Để  nâng cao trình độ cán bộ ngân hàng cần có k ế  hoạch cụ  thể  về  tuyển dụng đào tạo cán bộ cho thờ i k ỳ, ỳ, đáp ứng yêu cầu công việc cả  về  số  lượ ng ng chất lượng, đặc biệt tr ọng ọng đến trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệ p cán bộ tín dụng Cán bộ tín dụng phải am hiểu việc đọc lậ p báo cáo tài chính, hạch tốn k ế  tốn doanh nghiệ p T ừ  có thể  phân phân tích, tí ch, đánh giá đưa định   xác Cán bộ tín dụng cần ph ải hi ểu ý nghĩa nhược điểm t ừng chỉ  tiêu, lý giải đượ c k ết quả của chỉ tiêu so vớ i chỉ tiêu đề ra c ngân hàng Đồng thờ i có thể dựa vào giá tr ị của chỉ tiêu để th đượ c điểm mạnh, yếu doanh nghiệ p điểm bất hợ  p lý về số liệu có Định k ỳ hàng tháng, Vietinbank tổ chức khóa học, khóa đào tạo về các k ỹ  bán hàng, kỹ  bán chéo sản phẩm, khóa đào tạ o nghiệ p vụ chuyên sâu t ại Trường đào tạo phát triển nguồn nhân lực Vietinbank… Tuy nhiên để có thể  ứng dụng đượ c học vào thực tế, Vietinbank cần có buổi tọa đàm, học tậ p, trau dồi, trao đổi thực hành biện pháp phân tích th ẩm định khách hàng,  phương án/ dự án vay vốn, k ỹ  mềm, biện pháp chăm sóc khách hàng, cách giả i khiếu nại, phàn nàn khách hàng … Bở i lẽ Ngân hàng DN ho ạt động lĩnh vực dịch vụ Các sản phẩm dịch vụ  Ngân hàng r ất dễ  bắt chướ cc,, gần giống TCTD Các sản phẩm này, khách hàng không th ể cầm, nắm … mà chỉ có thể  cảm nhận thơng qua hành vi giao ti ế p vớ i cán bộ ngân hàng Do điểm khác biệt sản ph ẩm cách ứng x ử, thái độ làm việc, phong cách làm vi ệc chuyên nghiệ p … cán bộ Ngân hàng Chính nhân viên ngân hàng ngườ i marketing về hình ảnh sản ph ẩm ngân hàng Do vậy, cán có kỹ năng, trình độ, thái độ n ghiêm túc, có trách nhiệm với công việc, đạo đức tốt, đào tạo cẩn thận yếu tố định chất lượng dịch vụ, định thành công hay thất bại việc mở rộng cho vay   So với TCTD khác đị a bàn, qui trình cho vay c Vietinbank tương đối chặt chẽ CBTD chi nhánh có thể giảm bớ t thủ tục rườ m rà, khơng cần thiết, hay xử  lý công đoạn lúc để  tạo sự mau lẹ, nhanh chóng, đáp ứng k ị p  p thờ i nhu cầu vốn cho DNNVV Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn nghiệ p vụ thì c ần phải nâng cao ý thức đạo đức nghề nghiệ p đội ngũ cán bộ tín dụng Đối vớ i cơng tác phân tích tài khách hàng, cán bộ tín dụng cần phải nhận thức rõ đượ c tầm quan tr ọng công việc, phải tn thủ  triệt để các quy trình phân tích có trách nhi ệm với độ an tồn vay Đội ngũ cán bộ tín dụng phải có đạo đức nghề ngành sạch, phải tr ực, cơng tâm huyết v ớ i cơng việc Muốn vậy, ngồi việc ph ải thườ ng ng xuyên giáo dục, ngân hàng phải đảm bảo thu nhậ p th t hỏa đáng cho cán bộ  cơng nhân viên Có họ mớ i có thể n tâm công tác không bị khách hàng xấu mua chuộc, lơi kéo  Ngồi ngân hàng cịn phải áp dụng chế độ  thưở ng ng phạt công bằng, nghiêm minh Căn cứ vào k ết quả  kiểm tra, đánh giá cán bộ tín dụng mà ngân hàng áp d ụng sách thưở ng ng phạt h ợ  p lý nhằm mục đích gắn k ết trách nhiệm c cán bộ tín dụng v ớ i vi ệc tăng trưởng dư nợ  cho  cho vay mở  r   r ộng mạng lướ i khách hàng  Nguyên nhân khoản nợ   khó địi phần lớn xuất phát từ phía khách hàng khơng sai phạm cán bộ tín dụng Năng lực thẩm định,   đánh giá số cán bộ tín dụng cịn hạn chế, thiếu cậ p nhật dẫn đến việc định khơng xác Vì việc cấ p thiết ngân hàng cần phải quy chuẩn lại đội ngũ cán bộ: cử  người học, khuyến khích cán bộ tín dụng học để  nâng cao trình độ  chun mơn, tiế p thu kiến th ức mớ i nh ất ph ục vụ cho cơng việc Đồng thời thườ ng ng xun hệ thống hóa lại văn cũ để  cán bộ nắm vững, tập trung đào tạo lý luận,  phổ biến chủ trương sách Đảng Nhà nướ c, c, ngành đến cán bộ   3.3.5  3.3 5 Đẩ   Đẩ   y mạnh hoạt động Ma M ar ket ketii ng ng ngâ ân hà hàng ng Hiện vớ i số  lượ ng ng ngân hàng ngày nhi ều, ngân hàng đồng loạt mở   thêm chi nhánh, phịng giao dịch, kèm theo sự xuất ngân hàng c ổ phần làm cho sự cạnh tranh ở  lĩnh vực tr ởở  nên  nên gay gắt phức tạ p Các ngân hàng muốn tồn phát triển phải tìm cách thu hút khách hàng Một biện pháp để  mở  r   r ộng ộng cho vay đối v ới DNNVV đẩy m ạnh hoạy động marketing ngân hàng Chi nhánh c ần thực nhiều biện pháp đồng bộ, để  nâng cao vị thế, uy tín mở  r   r ộng qui mô, thị phần Vietinbank địa bàn * Nghiên cứ u thị trườ ng ng Trướ c tiên phải nghiên cứu nhu cầu vay vốn dịch vụ mà khách hàng cần  Ngân hàng cần phải tậ p trung vào thị  trườ ng ng mục tiêu mình, đặc trưng vùng miền đặc điểm DNNVV địa bàn Đố i vớ i doanh nghiệ p Việt Nam, Ngân hàng cần bổ  sung vốn lưu động để  phục vụ  sản xuất kinh doanh, đổi mớ i trang thiết bị  công nghệ  nhằm mở   r ộng sản xuất kinh doanh Mặt khác, ngân hàng phải xây dựng mối quan hệ lâu dài vớ i khách hàng, tạo kênh phân phối ổn định khách hàng truyền thống, đem lại nguồn lợ i nhuận thườ ng ng xuyên cho ngân hàng * Xây d ự ự ng n   g sách khuyếch trương.  ọng tâm vào chiề u sâu Vi ệc tr ọng tìm kiếm khách hàng m ột vấn đề  tr ọng chi ến lượ c cạnh tranh Ngân hàng c ần ph ải tăng cườ ng ng tuyên truyền qu ảng cáo để  tự  gi ớ i thiệu về  vớ i khách hàng, giúp cho khách hàng n ắm bắt đượ c chủ  trương sách, th ể  lệ, chế  độ  vay vốn mình, thấy đượ c lợ i ích giao d ịch vớ i ngân hàng Bên cạnh ngân hàng cầ n thực hi ện tốt sách khách hàng Để   th ực tốt sách khách hàng, ngân hàng có th ể  vận dụng hình thức, biện pháp sau đây: - Phân loại khách hàng  Đánh giá khách hàng trướ c hết dựa vào quan hệ tín dụng họ với Ngân hàng Căn  chủ yếu để phân loại khách hàng lự c tài kinh doanh Cần phải phân tích khách quan đắ n loại nợ  quá   hạn để phân loại khách hàng, quan tr ọng việc thực Chi nhánh ngân hàng sở  cho   cho đối tượ ng ng phù hợ  p v ớ i th ực ti ễn sinh động Sử d ụng chế lãi suất ưu đãi   cho cả đối tượ ng ng khách hàng lớ n, n, truyền th ống khách hàng gặp khó khăn.  - T ổ ổ    chứ c hội nghị  khách hàng  Định k ỳ  (ba tháng, sáu tháng năm) tổ  chức hội thảo giớ i thiệu sản phẩm dịch vụ  với khách hàng, trọng với đối tượng khách hàng DNNVV Đây hình thức tổ chức hoạt động có hiệu quả cho cả ngân hàng khách hàng Thơng qua hội nghị khách hàng, khách hàng có điề u kiện tiế p xúc trao đổi thông tin với nhau, đồng thờ i tạo hội cho họ và ngân hàng hiểu về khó khăn ng mắc để có giải pháp tháo gỡ  vướ ng ừ   tư vấ n tiế  p thị  đế n h ợ  p tác kinh doanh Ngân hàng người tư vấn có hiệu qu ả  - T ừ về  phương phương diệ n tài cho dự án kinh doanh khách hàng Trong ngo ại thương, vai trò tiế p thị  ngân hàng r ất quan tr ọng, giúp khách hàng tìm kiếm thị  trườ ng, ng, bạn hàng sản phẩm mớ i.i - Cần để ý, quan tâm tới kiện tạo thị trường tiềm cho Chi nhánh Chi nhánh liên hệ với   nhà tổ chức kiện đề nghị sử dụng sản  phẩm dịch vụ Chi nhánh làm giải thưởng kiện đó, đổi lại Chi nhánh nhóm người  quảng bá sản phẩm, dịch vụ  của Vietinbank .   Ngoài giải pháp chủ  yếu phân tích ở   Vietinbank cần phải chủ  động liên k ết v ớ i hiệ p h ội, Tổ ch ức tài tín dụng khác địa bàn tỉnh cả  nướ c việc hỗ  tr ợợ   cho vay DNNVV chưa đủ  điều kiện vay theo quy chế của ngân hàng Theo hộ i, hiệ p hội tơ chức tài tín dụng sẽ đứng bảo lãnh phần toàn bộ đối vớ i khoản vay DNNVV, từ đó làm tăng khả  tiế p c ận nguồn v ốn tín dụng c ngân hàng đối v ớ i DNNVV Việc liên k ết sẽ có lợ i cho cả DNNVV cho cả  ngân hàng sở   hh ợp tác đơi bên có lợ ii Phía ngân hàng sẽ có thêm khách hàng tốt đượ c sự  giớ i thiệu từ  hiệ p hội, từ  tổ  chức tín dụng; cịn phía hiệ p h ội s ẽ có thêm DNNVV tiế p c ận đượ c v ớ i nguồn v ốn ngân hàng ợ để đảm bảo nhu cầu s ản dễ  dàng Và hết, DNNVV có đượ c nguồn vốn tài tr ợ  xuất kinh doanh - Tăng cường quảng bá hình ảnh cơng chúng thơng qua phương tiện thông tin đại chúng báo đài, truyền hình, bảng hiệu   - Xây dưng phát triển thương hiệu cho mình, khơng khách hàng có DNNVV chưa tin tưởng vào lực tài e ngại rủi ro quan hệ tín dụng với ngân hàng.  - Đây giải pháp có thể  nói chưa đượ c quan tâm ở   chi nhánh, Vietinbank có sự  phối hợ  p, liên k ết vớ i hiệ p, hội thờ i gian tớ i góp phần khơng nhỏ trong sự thành công chiến lượ c mở   r  r ộng ộng cho vay đối vớ i DNNVV 3.3.6 Tăng cường cườ ng ng huy động v ốố  n   Để kh ắc ph ục mặt hạn chế thi ếu nguồn trung dài hạn - nguồn v ốn phục vụ cho nhu cầu vay vốn thườ ng ng xuyên lớ n c DNVVN vấn đề  trướ c h ết chi nhánh c ần tăng cường hoạt động huy động vốn Có nguồn vốn lớ n, n, chi nhánh sẽ  đáp ứng đượ c nhu cầu khách hàng mà không  phải lo sợ  thi  thiếu vốn hay bỏ qua khách hàng t ốt vay thiếu vốn Để tăng cườ ng ng công tác huy động vốn, chi nhánh Nam Hà n ội cần tiến hành thực đồng bộ các biện pháp sau: Thứ  nhất, Chi nhánh cần đưa sả n phẩm dịch vụ  ngân hàng đa dạng, hấ p dẫn, thu hút khách hàng Cần đa dạng hoá biểu lãi suất, k ỳ  hạn, gia tăng sản phẩm khuyến mại huy động nguồn chương trình bốc thăm trúng thưở ng, ng, áp dụng lãi suất bậc thang đối vớ i khách hàng gửi tiền toán, phát triển tiện ích thẻ thanh tốn, phát hành thêm nhiều loại thẻ mớ i phù hợ  p vớ i nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Thứ hai, chi nhánh c ần nâng cao chất lượ ng ng dịch vụ  huy động tiền gửi Đối vớ i ngân hàng, nguồn vốn huy động đượ c chủ  yếu từ  tiền gửi, ch ất lượ ng ng dịch v ụ huy động tiền gửi ảnh hưởng đến quy mô v ốn ngân hàng Ngân hàng ph ải tính tốn k ỹ  lưỡng đưa s ản ph ẩm d ịch v ụ  mớ i vào thực ti ễn để  huy động v ốn b ởi đặc điểm huy động vốn c ngân hàng r ất khó rút lui khỏi tthhị  trườ ng, ng, ngân hàng sẽ ch ịu t ổn th t hất r ất lớ n về chi phí Một sản phẩm dịch vụ  thực sự  chất lượ ng ng sản phẩm không chỉ  đáp ứng nhu cầu khách hàng mà phải đảm bảo sự  thoả mãn cao từ phía khách hàng họ  tiế p nhận sử  dụng dịch vụ Muốn vậy, cơng tác chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng, thái độ phục v ụ,… phải đạt đượ c hiệu qu ả cao nhất, t ạo ni ềm tin cho khách hàng Chất lượ ng ng dịch vụ huy động tiền gửi phụ thuộc vào phong cách, thái độ ph ục v ụ c nhân viên giao dịch t ại chi nhánh Nhân viên giao d ịch k ỹ  nghề nghiệ p thành thạo cần phải có phong cách phục vụ khách hàng chuyên nghiệ p, tận tình thân thiện Chính c ử chỉ nhỏ ấy sẽ làm cho khách hàng cảm thấy gắn bó vớ i chi nhánh, tin tưở ng ng vào mối quan hệ với ngân hàng Khi khách hàng tin tưở ng ng họ sẽ  trung thành, gắn bó lâu dài v ớ i chi nhánh, mặt khác khách hàng l ực lượng marketing “khơng chun” hiệ u quả để quảng bá hình ảnh ngân hàng Từ đó chi nhánh sẽ có nguồn huy động ổn định ngày gia tăng lượ ng ng vốn huy động lên Thứ ba, không ngừng tăng cườ ng ng công tác Marketing vi ệc tiế p thị dịch vụ đến khách hàng Bên cạnh việc tạo s ản ph ẩm dịch v ụ h ấ p d ẫn ngân hàng c ần bi ết cách quảng bá dịch vụ và cách tiế p cận sản phẩm đến khách hàng Muốn vậy, ngân hàng phải thườ ng ng xuyên tiế p xúc x úc khách hàng h àng truy tru yền th t hống thông qua buổi gặ p mặt khách hàng thườ ng ng niên, phải xây dựng đội ngũ chuyên tư vấn, giớ i thiệu sản  phẩm dịch vụ mớ i chi nhánh đến khách hàng Bên cạnh đó, thơng qua phương tiện truyền thơng báo chí, truyền hình, internet,… khách hàng   ý đến sản phẩm Từ  đó, ngân hàng sẽ  thu hút lượ ng ng khách hàng gửi tiền nhanh chóng hồn   thiện sản phẩm thơng qua phản hồi từ  phía phía khách hàng đối vớ i sản phẩm đó.   Ngồi ra, để  tăng cườ ng ng nguồn vốn trung dài hạn ngân hàng có thể phát hành thêm giấy t ờ  có   có giá trung dài hạn, phát triển khoản vay trung dài hạn từ các tổ  chức tài khác 3.4 Mộ Một số số ki  kiếến nghị nghị   3.4.1  3.4 1 Kiến nghị với Chính phủ  Vai trị DNVVN sự phát triển kinh tế  đất nướ c ta không thể  phủ  nhận Đảng Nhà nướ c cần có hành động cụ  thể, sách rõ ràng để  khuyến khích sự phát triển doanh nghiệp này, sách để  các DNVVN tiế p cận đượ c vớ i nguồn vốn vay ngân hàng m ột điểm mấu chốt - Nhà nướ c cần s ớ m ban hành hệ thống sách hỗ tr ợ  ợ đồng b ộ, phù hợ  p vớ i thực tiễn, theo sát nhu cầu doanh nghiệ p nhằm nâng cao lực cho DNVVN để  họ có đủ điều kiện tiế p cận sách cho vay v ốn tổ chức tín dụng như: hỗ tr ợ  ợ để  đầu tư công nghệ mớ i,i, hỗ tr ợợ  để xây dựng nhà xưởng,…  - Tiế p tục hồn thiện mơi trườ ng ng pháp lý, tạo sở  cho  cho hoạt động kinh doanh ngân hàng DNVVN; ban hành luật, nghị  định không phân biệt đối x ử  thành phần kinh tế, đảm bảo sự công theo luật doanh nghiệ p chung chung - Các quan chức Nhà nướ c c ần có hoạt động c ụ th ể  việc hỗ tr ợợ   thơng thơng tin về cơ c hế chính sách, chế độ, thông tin về thị trườ ng ng giá cả, công nghệ, k ỹ  thuật cho DNVVN - Tăng cường đào tạo nguồn nhân lực có trình độ tay nghề và trình độ quản lý - Đẩy mạnh việc thành lậ p ho hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN Hồn thiện quy định về quỹ bảo lãnh tín dụng, nên để quỹ này hoạt động theo chế thị trườ ng, ng, quỹ này đứng bảo lãnh cho DNVVN vay v ốn tín dụng - Chính phủ ch ỉ  đạo bộ, ngành khẩn trương rà soát, thống hoá văn hành về  chế cho vay, bảo đảm tiền vay, chế xử lý nợ , mua bán tài sản thế ch ấ p thu hồi vốn không thông qua quan tài phán nào, trừ   trườ ng ng hợ  p có tranh chấ p Khi doanh nghiệ p phá sản, b ị  đình chỉ ho  h oạt động ưu tiên toán vố n vay cho ngân hàng để ngân hàng hồn thành tr ả vốn huy động người dân, có vậ y mớ i tạo sự yên tâm cho ngân hàng đầu tư vào DNVVN.   3.4.2  3.4 2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam   Ngân hàng Nhà nướ c cần xây dựng sách cho vay cụ thể đối vớ i DNVVN Rà soát lại quy định để  sửa đổi quy định khơng cịn phù hợ  p vớ i tình hình nay, đưa quy định điều chỉnh quan hệ kinh tế  mớ i phát sinh nhằm hướ ng ng dẫn việc xử lý quan hệ này cách thống   Đơn giản hố quy trình cho vay, rút ng ắn thờ i gian xử lý hồ sơ, đơn giản hoá thủ tục cho vay Tham mưu cho Chính phủ   để ban hành sách hỗ  tr ợ  ợ DNVVN,   DNVVN, tạo điều kiện cho doanh nghi ệ p tiế p cận đượ c vớ i nguồn vốn ngân hàng  3.4 Kiến nghị với N gân  3.4 gân h hà àng TMC TM C P Công thương Việt Nam.  Cũng giống chi nhánh các ngân hàng khác Vietinbank ln chịu đạo hoạt động Ngân hàng Cơng thương Việt Nam, mà hoạt động mở rộng cho vay DNNVV Vietinbank cần có hỗ trợ lớn từ Vietinbank Mặc dù nay, Vietinbank xác định DNNVV nhóm khách hàng chiến lược, nhiên sách thực cịn nhiều bất cập Do nên luận văn có số kiến nghị với Vietinbank Việt Nam sau:    Vietinbank Việt Nam cần ban hành, hoàn thiện đồng hóa văn   hoạt động cho vay chi nhánh hệ thống nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng nâng cao chất lượng l ượng cho vay DNNVV; xây dựng sản  phẩm tín dụng đặc đ ặc trưng theo vùng miền, xây dựng sách tín dụng phù hợp h ợp đối đố i với loại hình doanh nghiệp để giúp chi nhánh chủ động trình thẩm định định cho vay DNNVV.    Mở   r  r ộng ộng điều kiện cho vay, đa dạng hóa hình thức cho vay đối vớ i DNNVV ộng điều kiện về tài sản đảm bảo  - Mở   r  r ộng Mặc dù có nhiều sách biện pháp phát triển cho vay vốn đối vớ i DNNVV song số  lượ ng ng doang nghi ệ p có thể  tiế p cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng cịn  Ngun nhân chủ yếu DNNVV không th ể đáp ứng đượ c hầu hết điều kiện số đó điều kiện về tài sản đảm bảo  Ngân hàng xem tài sản đảm bảo nguồn thu nợ  khi   doanh nghiệ p khơng có khả  trả nợ  khi đến h ạn Thực tế cho thấy, hầu h ết ngân hàng cho vay v ốn r ất quan tâm đến tài sản đảm b ảo số  xem điều kiện quan tr ọng để  có thể  định cho vay hay khơng Trong DNNVV có vốn sở   hữu thấ p, hoạt động kinh doanh cịn mang tính nh ỏ lẻ, kinh doanh hộ gia đình Do đó, tài sả n thế chấp tr ởở   thành điều kiện ngăn cản doanh nghiệp tìm đến vốn vay ngân hàng Do vậy, Vietinbank cần có sách ưu tiên cho nhữ ng khách hàng truyền thống, DNNVV hoạt động kinh doanh có uy tín, hi ệu qu ả cao thị  trườ ng, ng, có chiến lượ c kinh doanh rõ ràng, định hướng Như vậ y Ngân hàng có thể  giúp DNNVV tiế p cận đượ c vốn vay ngân hàng, thu hút đượ c khách hàng mớ i.i - Đa dạng hố về các hình thức cho vay đối vớ i DNNVV Loại hình DNNVV r ất ất đa dạng về quy mơ, ngành nghề kinh doanh, r ất linh hoạt, nhu cầu về khối lượ ng ng vay vốn, thờ i hạn vay, phương thức tr ả gốc lãi khơng giống Chính mà ngân hàng với phương châm “Lấ y hiệu qu q uả kinh doanh khách hàng làm mục tiêu phục vụ”, phải đưa nhữ ng loại hình tín dụng phù hợ  p vớ i yêu   cầu khách hàng Cũng khơng nằm ngồi mục tiêu phục vụ  tốt nhu cầu đa dạng DNNVV, Vietinbank nên đa ng hố hình thức cho vay đối vớ i DNNVV Ngồi hình thức cho vay truyền thống thông qua việc cầm cố thế chấ p tài sản, ngân hàng nên tìm phát triển hình thức vay như:  Chiế t khấ u giấ   y t ờ ờ   có có giá: Trong hoạt động kinh doanh, doanh nghiệ p sở   hữu chứng từ có hối phiếu, trái phiếu, tín phiếu ngân hàng chưa đến hạn toán doanh nghiệ p lại có nhu cầu đột xuất về chi tiêu, doanh nghiệ p có thể  đem chứng từ này đến ngân hàng xin chiết khấu  Hình thứ c hùn vốn đầu tư, liên doanh, liên kế t vớ i khách hàng   : Đây hình thức tín dụng đượ c áp dụng phổ  biến ở   nướ c ngồi, giúp ngân hàng khơng nh ững mở   r  r ộng ộng đượ c tín dụng mà cịn có điề u ki ện thâm nhậ p vào thị  trườ ng ng t ừ  tìm mặt mạnh, mặt yếu doanh nghiệ p, vừa tr ực tiế p giám sát, quản lý vốn vay có thu nhập cao ngườ i tr ực tiếp đầu tư vốn vào kinh doanh Hơn nữ a, có sự cơng tác chun gia ngân hàng ch ắc chắn doanh nghiệ p sẽ  làm ăn hiệu quả  hơn, đưa khu vực DNNVV phát triển ngày mạnh hơn, nhanh hơn, hiệu quả hơn.  Cho vay bảo lãnh: Hoạt động chưa phát triển ngân hàng vài năm qua Trong q trình sản xuất kinh doanh, có DNNVV thiếu vốn không đủ điều kiện vay vốn theo quy định ngân hàng có th ể  tư vấn cho khách hàng nh ờ   tổ  chức đứng bảo lãnh khoản vay Khi áp dụng hình thức ngân hàng c ần yêu cầu tổ  chức  bảo lãnh phải có đầy đủ gi tờ  c  c ần thiết Việc bảo lãnh phải dướ i ký k ết b ằng văn  phải quan có thẩm quyền xác nhận Cho vay bảo đảm bằ ng ng khoản sẽ  thu:   thu: Các doanh nghiệp bán hàng chưa thu đượ c tiền ngườ i mua chịu, điều làm cho doanh nghiệ p bị thiếu vốn lưu động  Ngân hàng có có thể giúp doanh nghiệ p thiếu vốn tức thờ i cách cho vay tỷ lệ  ng khoản đối vớ i khoản sẽ thu Tỷ lệ này cao hay thấ p phụ thuộc vào chất lượ ng nợ  đó Việc cầm cố này có thể thơng báo không thông báo cho khách hàng thi ếu nợ   ccủa doanh nghiệ p tuỳ thuộc vào sự thoả thuận hai bên - Đa dạng hoá phương thức cho vay Mỗi doanh nghiệ p cần loại cho vay khác Đặc biệt đối vớ i ất đa dạng về ngành nghề kinh doanh nên nhu cầu DNNVV Vì loại hình doanh nghiệ p r ất vay vốn r ất khác Tuy nhiên hình thức cho vay ngân hàng đối vớ i loại hình doanh nghiệp tương đối Hiện ngân hàng chủ  yếu áp dụng phương thức cho vay sau: cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay tr ả góp, cho vay lần Đối vớ i DNNVV chỉ áp dụng đối v ớ i hình thức cho vay l ần Điều gây không khó khăn cho doanh nghiệ p muốn vay vốn theo hạn mức vay vốn theo dự án, đồng thời hạn chế khả năng mở   r  r ộng v ốn tín dụng c ngân hàng đối vớ i   DNNVV Do đó để mở  r   r ộng hoạt động cho vay vốn nữa, ngân hàng cần đa dạng hình thức cho vay khác cần xây dựng gói sản phẩm phù hợ  p vớ i DNNVV :thấu chi, bao toán, cho th tài chính, góp v ốn, đầu tư, …, cho vay đối v ớ i doanh nghiệ p có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, có chiến lượ c kinh doanh rõ ràng, lâu dài có uy tín v ớ i ngân hàng   Đổi mớ i,i, xây dựng vận hành sách lãi suất linh hoạt Lãi suất ngân hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: nhu cầu vay vốn khách hàng, lãi suất ngân hàng cạnh tranh, lãi suất Ngân hàng Nhà nước, quy định Chính  phủ, chi phí hoạt động ngân hàng, lãi suất huy động, lợ i nhuận ngân hàng, Mục đích việc thiết lậ p sách lãi suất mở  r   r ộng tín dụng đối v ớ i DN NVV đem lại m ột mức lợ i nhuận hợ  p lý Các DNNVV có số  vốn khơng lớ n việc sử  dụng vốn vào sản xuất kinh doanh phải đượ c tính toán cẩn th ận, chi tiết, k ỹ càng về các khoản chi phí, có lãi vay ngân hàng Do mức lãi suất hợ  p lý sẽ thu hút đượ c sự quan tâm doanh nghiệ p Sự linh hoạt sách vay vốn ở  đây phải đượ c thể hiện có nhiều mức lãi suất khác đối vớ i loại doanh nghiệ p phải chủ động việc áp dụng mức lãi suất hợ  p lý cho t ừng khách hàng, thờ i k ỳ  cụ  thể Ưu tiên khách hàng truyền thống, doanh nghiệ p có tình hình kinh doanh tốt, chiến lượ c kinh doanh phù hợ  p Có thế thì mớ i tạo thêm khách hàng thường xuyên, tăng thêm lợ i nhuận cho ngân hàng   Cải tiến thủ tục, chế cấ p tín dụng cho DNNVV Trên thực tế  có khơng khách hàng phàn nàn  sự r ắc r ối, ối, rườ m rà thủ t ục vay vốn, điều gây không tr ởở  ng  n gại cho doanh nghiệ p tro ng vi ệc vay vốn Đặc  biệt đối vớ i DNNVV, vốn vay có nhu cầu cần đượ c giải nhanh Sự  tr ở  ở  ngại thủ t ục có thể làm cho doanh nghi ệ p m ất hội kinh doanh Vì cần  phải đơn giản hóa thủ  tục vay vốn cách hợ  p lý, vừa đảm bảo quy trình cần thiết vừa tạo sự nhanh gọn việc giải vay vốn Cơ chế  vay cần phải thay đổi, k ỳ  hạn vay phải đượ c áp dụng linh hoạt nữa, bám sát vớ i chu k ỳ s ản xu ất kinh doanh thời điểm có nguồn tr ả nợ   ccủa doanh nghiệ p Vietinbank Việt Nam cần phải chủ động tích cực tham mưu, tư vấn cho Chính    phủ để sớm hình thành quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV, mở rộng thêm chi nhánh,  phòng giao dịch để tăng cường hỗ trợ cho vay DNNVV đạt hiệu nhanh     Có phương án gia tăng nguồn vốn chủ sở   h hữu: Mặc dù nguồn vốn chủ lực để cho vay, song việc gia tăng nguồn vốn này, mặt tr ực ti ếp làm gia tăng   nguồn vốn kinh doanh tiền tệ, mặt khác lại gắn bó tr ực tiế p tớ i khả  tăng nguồn vốn tín dụng ngân hàng Do ngân hàng cần nghiên cứu k ỹ  lưỡng để xây dựng k ế  hoạch khả thi phương án này  Bên cạnh ngân hàng cần quan tâm giải pháp tăng nguồn tích lũy từ   lợ i nhuận sau thuế Trong điều kiện hi h iện nay, tỷ  suất lợ i nhuận bình quân đối vớ i ngành sản xuất kinh doanh nói chung cịn ở   mức thấ p Vì vậy, ngân hàng phải cân nhắc  phương án phân phối lợ i nhuận cho t ỷ  suất cổ  tức có sự  hài hịa vớ i ngành sản xu x uất kinh doanh khác để có thể dành phần nh ất định cho tích lũy tăng vố n ch ủ  sở   hhữu Việc tăng vốn tự  có điều kiện cần thiết để ngân hàng có thể phát triển hệ thống mạng lướ i hoạt động c từ  có thể gia tăng nguồn vốn tiền gửi dân cư tổ chức, sở  đó tăng nguồn vốn kinh doanh tín dụng   Để đạo hiệu công tác cho vay DNNVV, Vietinbank cần thành lập tổ chuyên trách có nhiệm vụ cập nhật, xử lý thông tin hỗ trợ công tác cho vay DNNVV chi nhánh     Vietinbank cần tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh đặc biệt hoạt động cho vay DNNVV Việc kiểm tra phải thực định kỳ nhằm đảm bảo chi nhánh thực quy định, tiến độ giao phó Bên cạnh cơng tác tra thường xuyên giúp chi nhánh  phát sai phạm kịp thời, ghi gh i nhận khó kkhăn hăn để Chi nhánh tháo gỡ xử lý kịp thời.    Trong điều kiện kinh tế nay, với thắt chặt NHNN hoạt động cho vay ngân hàng gặp nhiều khó khăn Do để đảm bảo mục tiêu mở rộng cho vay với DNNVV   Vietinbank cần tranh thủ nguồn vốn có chi  phí phí thấp vay DNNVV hỗ trợ Chính phủ nguồn vốn hợp tác với tổ chức quốc tế Bên cạnh Vietinbank cần phải có phương án thu hút dự án, chương trình quốc tế   nước việc đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ quản lý điều hành hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế   Tăng cườ ng ng hệ thống thơng tin đại hóa cơng nghệ ngân hàng Thơng tin có vai trị quan tr ọng định sự phát triển Ngân hàng Ngân hàng loại hình doanh nghiệ p kinh doanh d ịch vụ tài vi ệc thu thậ p thông tin liên quan phản hồi từ phía ọng có ý nghĩa  phía khách hàng điều quan tr ọng Thông tin mà ngân hàng có đượ c cần phái đượ c xuất phát từ nhiều nguồn khác chứ khơng phải ch ỉ t ừ phía khách hàng Ngân hàng c ần khai thác thông tin t ừ  phương tiện thông tin đại chúng, từ các tổ ch ức tín dụng có quan hệ v ớ i khách hàng, từ n  nhhững quan quản lý Nhà nướ c c Vì vậy, cần ph ải t ổ ch ức tốt trình thu th ậ p xử lý, tổng h ợ  p khai thác thơng tin nh ằm góp phần phịng ngừa r ủi ro cho vay Vi ệc   định trườ ng ng hợ  p thiếu thông tin sẽ  ảnh hưởng đến định cho vay Ngân hàng nhà nướ c Vi ệt Nam có trung tâm thơng tin CIC ngu ồn cung cấ p thông thôn g tin t in t ốt cho NHTM c ần khai thác triệt để  nguồn thơng tin Bên c ạnh đó, cần ph p hải chủ  động hợ  p tác vớ i liên hiệ p hội DNNVV Việt Nam để  ký k ết thỏa thuận ngun tắc phối hợ  p thơng tin v ề  DNNVV để có thể n ắm b thông tin về doanh nghiệp tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu về vốn dịch vụ,…  Vi ệc đại hóa cơng ngh ệ  thơng tin đối vớ i hệ  thống ngân hàng h ết sức ọng lúc cần Đầu tư trang thiế t bị  tạo nên cải cách về  tổ  quan tr ọng chức b ộ máy nghiệ p v ụ, điều hành ngân hàng Tuy nhiên, mu ốn ứng d ụng cơng ngh ệ mới địi hỏi lực, trình độ  chun mơn c đội ngũ cán bộ ngân hàng  phải bước nâng cao Đây yế u tố then ch ốt, định sự thành công c ngân hàng Nếu không quan tâm mứ c sẽ  gây khó khăn hoạt động tr ụ  vững kinh tế  th ị  trườ ng ng Nhờ   hi ện đại hóa ngân hàng, đặ c biệt đạ i hóa h ệ  th ống toán mà gi ải cách bả n tình tr ạng ứ  đọ ng vốn, ồi lên đườ ng tốn ách tắc trước đây khơng cịn vốn tr ồi ng Chính từ vai trị quan tr ọng hệ thống cơng nghệ thơng tin đối vớ i hoạt động mà ngân hàng c ần ph ải  tích cực đẩy mạnh triển khai việc hi ện đại hố tồn hệ  thống thông tin, ứng dụng công nghệ  mớ i hoạt động quản lý kinh doanh c ngân hàng Việc áp dụng công nghệ trang thiết bị hiện đại sẽ giúp ngân hàng tổ chức kiểm tra, xử  lý, đánh giá lưu trữ thông tin về doanh nghiệ p, dự  án cách nhanh chóng, xác, góp phần nâng cao hiệu quả cho công tác thẩm định, thúc đẩ y phát triển hoạt động cho vay ngân hàng  3.4.4  3.4 K i ếế n doa doanh ng nghi  hi ệ p nhỏ và v ừ    nghị  v ớớ i  ừ a Bên cạnh giải pháp, chế  hỗ tr   t r ợ  ợ  tt ừ phía ngân hàng cho doanh nghi ệ p cách tích cực điều quan tr ọng, chủ yếu n ỗ lực t ừ b ản thân doanh nghiệ p Một thực tế h ết s ức bất c ập doanh nghiệ p thiếu v ốn ngân hàng thừ a vốn không cho vay đượ c, c, ngân hàng không muốn cho doanh nghiệ p vay mà ngân hàng e ngại doanh nghiệ p khơng có khả năng trả nợ  Vì thế để khai thơng rào cản gây ách tắc quan hệ  tín dụng ngân hàng vớ i doanh nghiệ p thân DNNVV phải ý giải vấn đề sau: Thứ  nh  nhấ tt  : Phải có giải pháp tạo vốn tự có Hiện nay, cấu vốn nhiều doanh nghiệ p chưa hợ  p lý, tỷ  tr ọng nguồn vốn vay từ bên ngoài, từ ngân hàng tổng nguồn vốn kinh doanh doanh nghiệ p Điều dẫn đến: Doanh nghiệ p bị quá phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng, vay đượ c vốn ngân hàng hoạt động được, khơng vay đượ c vốn ngân hàng khơng ho ặc khó hoạt động Theo nguyên lý về  cơ cấu tài doanh nghiệp thực tế doanh nghiệp nướ c có kinh tế thị trường đích thực, nguồn vốn ngân hàng cấu   nguồn vốn hoạt động doanh nghiệ p chỉ mang tính bổ sung nguồn vốn thiếu hụt Thông thườ ng ng chỉ  chiếm 30% tổng nguồn vốn Doanh nghiệ p có thể  huy động, tạo lậ p nguồn vốn khác nguồn vốn ngân hàng vốn tự  có chủ doanh nghiệ p; vốn cổ   phần, vốn liên doanh liên k ết; vốn huy động t ừ nội bộ, vốn t ự huy động qua phát hành trái  phiếu Thứ  hai:  hai: Các doanh nghiệ p phải xây dựng phương án kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi Phương án khả thi yếu tố quyết định đến việc cho vay v ốn ngân hàng Vì doanh nghiệ p cần phải thực sự  đưa  phương án có hiệu quả, có tính thuyết phục Muốn doanh nghiệ p cần nâng cao khả năng lậ p dự án nhiều doanh nghiệp có hội tốt, có ý tưởng không lập đượ c dự án Doanh nghiệp cần chủ động nghiên cứu thị  trường, môi trườ ng ng kinh doanh, r ủi ro có thể x ảy tạo điều ki ện cho hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng đượ c an toàn, hiệu Thứ  ba  ba:  Đổi mớ i, i, đại hóa trang thiết bị cơng nghệ Do hạn chế  về quy mơ ngu ồn tài nên đối vớ i DNNVV vấn đề  trướ c mắt chưa phải công nghệ hiện đại mà phải chọn công nghệ phù hợ  p, xuất phát từ nhu cầu thị  trườ ng ng về sản ph ẩm để l ựa chọn công nghệ Tuy nhiên, trình s ử dụng phải quan tâm cải ti ến k ỹ thuật để nâng cao lực cơng nghệ hiện có Các doanh nghiệ p cần có chương trình đổi mớ i công nghệ để tăng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượ ng ng sản phẩm Trong trọng áp dụng hệ  thống quản lý chất lượ ng ng theo tiêu chuẩn chất lượ ng ng quốc tế Bên cạnh việc c ải tiến k ỹ thuật công nghệ cần phải đào tạo, nâng cao tay nghề của người lao động để theo k ị p  p sự hiện đại máy móc, nâng cao hiệu quả sử dụng máy, hạn chế hiện tượ ng ng lãng phí nguồn lực Thứ  tư: Coi tr ọng phát triển nguồn nhân lực nội  Nguồn nhân lực DNNVV k ể cả lao động chủ doanh nghiệ p ph ần lớn chưa đào tạo cách bản, chủ yếu đượ c hình thành từ nhiều nguồn gốc khác học sinh, bộ  đội xuất ngũ, cán bộ  về  hưu, lao động dư dôi doanh nghiệ p Nhà nướ c c Nên họ cịn bị hạn chế về chun mơn, k ỹ thu ật quản lý Về lâu dài, cần sở  chi  chiến lượ c phát triển, cấu ngành nghề mà xây dựng sách đào tạo nhân lực Trong điều ki ện nguồn ngân sách hạn h ẹ p, c ần th ực sách xã hội hố cơng tác dạy nghề, có cơng, có tư Nhà nướ c thống quản lý tiêu chuẩn đào tạo, DNNVV phải bỏ chi phí đào tạo nguồn nhân lực Bên cạnh đó, vấn đề r ất quan tr ọng cấp bách đối v ớ i DNNVV vấn đề h ội nhậ p kinh tế  vớ i khu vực thế  giới Đó sẽ  hội vừa thách thức đối vớ i DNNVV Vì DNNVV cần tranh thủ sự giúp đỡ   ccủa quan chức để nắm  bắt thông tin, nâng cao hiểu biết về  luật lệ  thương mại quốc tế, khai thác thị  trườ ng ng phù hợ  p Cuối doanh nghiệ p phải tự đánh giá nâng cao sức cạnh tranh mình,   lo cho trướ c nhờ   sự  giúp đỡ   ngườ i khác, tránh ỷ  lại vào sự  bảo hộ  Nhà nướ c Trên số ý kiến thân với mong muốn góp phần nâng cao hiệu hoạt động mở rộng cho vay DNNVV Vietinbank Tuy nhiên hoạt động có thực hiện tốt hay không phụ thuộc vào nhiều khả chi nhánh việc thực thi giải pháp phân tích Bên cạnh Vietinbank cần phải thường xuyên tiến hành đánh giá xem xét lại thực trạng hoạt động mở rộng cho vay để có định hướng đắn phù hợp   K ẾT LUẬ LUẬN Có thể  nói r ằng sự  phát triển DNVVN đã,   chiếm vị  trí quan tr ọng, đóng góp vào sự  tăng trưở ng ng phát triển bền vững c qu ốc gia; chỉ  số  để  đánh giá khả  phát triển quốc gia Chính vậ y việc ộng cho vay đối vớ i DNVVN hệ thống ngân hàng nói chung  phát triển hoạt động m ở  r   r ộng Vietinbank nói riêng r ất quan tr ọng ọng đối vớ i sự nghiệ p phát triển kinh tế của đất nướ cc Tuy nhiên thực t ế hi ện mối quan hệ gi ữa chi nhánh nhóm doanh nghi ệ p nà y chưa thực sự phát triển cả  về  số  lượ ng ng lẫn chất lượ ng ng Tốc độ phát triển chậm chưa đáp ứng đượ c nhu cầu vốn ngày cao DNVVN, doanh nghi ệ p cịn gặ p nhiều khó khăn việc tiế p cận nguồn vốn từ ngân hàng, điều ảnh hưở ng ng khơng nhỏ  đến sự  đóng góp DNNVV cho sự phát triển kinh tế  xã hội địa bàn tỉnh đối v ớ i n ền kinh tế quốc dân Vì vấn đề tìm giải pháp nhằm mở   r  r ộng hoạt động cho vay đối v ớ i DNVVN Vietinbank đượ c coi v ấn đề c ấ p bách   giai đoạn Vớ i mong muốn góp phần đưa số  giải pháp nhằm tháo gỡ   vấn đề nói trên, luận văn hoàn thành mộ t số nội dung sau:  M ột là: Tổng hợ   p hệ  thống hố có chọn lọc vấn đề  lý luận về  DNVVN, về NHTM hoạt động cho vay c NHTM đối vớ i DNVVN Từ  khẳng định mở   r  r ộng hoạt động cho vay đối vớ i DNVVN yêu cầu khách quan, gắn li ền v ớ i s ự   phát triển bền vững kinh tế  Hai : Phân tích, đánh giá mộ t cách toàn diện, sâu sắc v ề th ực tr ạng hoạt động m ở   r ộng ộng cho vay đối vớ i DNVVN Vietinbank năm vừa qua Trên sở  đó chỉ  rõ điểm đạt đượ c, c, tồn nguyên nhân t ồn hoạt động mở   r ộng cho vay đối vớ i DNVVN Vietinbank  Ba là: Trên sở  nh  những mục tiêu, định hướ ng ng phát triển Vietinbank , luận văn đưa hệ thống giải pháp mở  r   r ộng ộng cho vay đối v ới DNVVN Đồng thờ i luận văn nêu lên s ố  kiến nghị  đối vớ i cấ p có thẩm quyền nhằm t ạo điều kiện thuận lợi ộng cho vay đối vớ i DNVVN Vietinbank thờ i gian tớ ii trình mở  r   r ộng Vớ i k ết qu ả nghiên cứu này, Tôi hy v ọng r ằng công trình sẽ hồn thiện h ệ th ống lý luận v ề m ở   r  r ộng cho vay NHTM đối v ới DNVVN, đồng thời góp phần giúp ích cho Vietinbank việc m ở  r   r ộng hoạt động cho vay đối vớ i DNVVN Với thái độ c ầu thị, mong mu ốn có đượ c s ự  nhận xét, đánh giá góp ý từ  h ội đồng để  luận văn tốt nghiệ p tơi đượ c hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn!  ...   EU thương mại -Đối vớ i ngành dịch vụ  < 10 Siêu nhỏ? ? < 50 ? ?Nhỏ? ? < 250 Vừa Australia Nhỏ? ?và vừa < 200 Canada Nhỏ? ? Vừa < 100 < 500 New ? ?Nhỏ? ?và vừa Zealand Korea Nhỏ? ?và vừa Taiwan Nhỏ? ?và vừa