CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÀ RỊA - VŨNG TÀU

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÀ RỊA - VŨNG TÀU LÊ TRÍ TỒN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÀ RỊA - VŨNG TÀU LUẬN VĂN THẠC SĨ Vũng Tàu, tháng 09 năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÀ RỊA - VŨNG TÀU LÊ TRÍ TỒN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÀ RỊA - VŨNG TÀU LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã ngành: 60340102 HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS NGUYỄN QUYẾT THẮNG Vũng Tàu, tháng 09 năm 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu” thân tự nghiên cứu thực hướng dẫn khoa học PGS.TS Nguyễn Quyết Thắng Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực Nội dung luận văn chưa công bố cơng trình Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung nghiên cứu toàn luận văn Vũng Tàu, ngày….tháng… năm 2019 Người thực Lê Trí Tồn ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, khơng thể thiếu động viên tận tình giúp đỡ q Thầy, Cơ anh/chị Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Quý Thầy Cô Khoa Đào Đạo Sau Đại Học, Trường Đại học Bà Rịa – Vũng Tàu giúp trang bị tri thức, tạo môi trường điều kiện thuận lợi suốt trình học tập thực luận văn Và, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy PGS TS Nguyễn Quyết Thắng khuyến khích, dẫn tận tình cho tơi suốt thời gian thực luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè Anh (Chị) học viên lớp cao học trường Trường Đại học Bà Rịa – Vũng Tàu, anh/chị/em đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu hỗ trợ suốt trình học tập thực đề tài Trong trình thực luận văn, cố gắng hồn thành luận văn tốt song khơng thể tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận ý kiến quý Thầy, Cô Xin chân thành cảm ơn Vũng Tàu, ngày tháng năm 2019 Người thực luận văn Lê Trí Tồn iii TĨM TẮT LUẬN VĂN Đề tài luận văn tốt nghiệp “Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu” thực với mục đích nhằm phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu Trên sở lý thuyết nghiên cứu trước có liên quan, mơ hình nghiên cứu hình thành với giả thuyết Đặc điểm cá nhân khách hàng ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng đối tượng khách hàng cá nhân, điều nhắc đến nhiều nghiên cứu, có nghiên cứu tác giả Joel Bessis( 2010); Nguyễn Thị Minh Thảo (2016); Li Shuai, Hui Lai, Chao Xu, Zongfang Zhou (2013), Marjo Hörkkö (2010) Nghiên cứu kế thừa nghiên cứu trước việc xác định yếu tố đặc điểm cá nhân, ảnh hưởng tới rủi ro tín dụng, bao gồm yếu tố giới tính, độ tuổi, thu nhập, trình độ, nhân, số thành viên phụ thuộc gia đình, điều kiện nhà ở, thời gian sống nơi cư trú Bằng việc phân tích liệu khảo sát từ 458 khách hàng cá nhân Chi nhánh Vietinbank chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu, tác giả sử dụng phương pháp phân tích hồi quy logictic, với biến phụ thuộc thể có hay khơng có rủi ro tín dụng q trình vay vốn ngân hàng, để tìm yếu tố có ảnh hưởng tới yếu tố rủi ro Kết nghiên cứu bao gồm kết luận, hàm ý quản trị để Vietinbank Hội sở Vietinbank chinh nhánh Bà Rịa Vũng Tàu nâng cao lực xác định rủi ro tín dụng cá nhân, thơng qua đặc điểm khách hàng, từ đưa biện pháp cần thiết để giảm thiểu rủi ro iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii TÓM TẮT LUẬN VĂN iii MỤC LỤC iv DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC HÌNH viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ix CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài 1.3 Phạm vi, đối tượng nghiên cứu 1.4 Câu hỏi nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.6 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài 1.7 Bố cục viết CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Tổng quan tín dụng cá nhân 2.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng cá nhân 2.1.2 Vai trò tín dụng cá nhân 2.1.3 Rủi ro tín dụng cá nhân 2.2 Các nghiên cứu trước 11 2.2.1 Các cơng trình nghiên cứu nước ngồi 11 2.2.2 Các cơng trình nghiên cứu nước 13 2.2.3 Tổng hợp nghiên cứu trước 15 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 24 3.1 Tiến trình nghiên cứu 24 3.2 Phương pháp nghiên cứu 25 v 3.2.1 Nghiên cứu sơ (định tính) 25 3.2.2 Nghiên cứu định lượng 26 3.3 Mô tả liệu 28 3.3.1 Biến số phụ thuộc 28 3.3.2 Các biến số độc lập 28 3.4 Phương pháp xử lý liệu 31 3.4.1 Thống kê mô tả 31 3.4.2 Xử lý mơ hình hồi quy Binary logistic 31 3.4.3 Các kiểm định mơ hình hồi quy Binary logistic 33 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 35 4.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu 35 4.1.1 Quá trình hình thành phát triển 35 4.1.2 Chức năng, nhiệm vụ quyền hạn 39 4.1.3 Cơ cấu máy tổ chức 40 4.2 Thực trạng tín dụng cá nhân rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu 45 4.2.1 Chính sách cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu 45 4.2.2 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu 46 4.2.3 Doanh số thu nợ vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu 47 4.2.4 Đánh giá khả trả nợ vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu 50 4.3 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu 52 4.3.1 Các đặc trưng thống kê mô tả mẫu nghiên cứu 52 4.3.2 Kết mơ hình hồi quy Binary logistic 60 vi CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 69 5.1 Kết luận 69 5.2 Hàm ý quản trị 72 5.2.1 Hàm ý quản trị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu 72 5.2.2 Kiến nghị với Vietinbank hội sở 76 5.3 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 vii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tổng hợp nghiên cứu trước .16 Bảng 3.1: Các biến độc lập mơ hình nghiên cứu 29 Bảng 4.1: Số lượng tỷ lệ cán cơng nhân viên theo trình độ đào tạo 38 Bảng 4.2: Số lượng tỷ lệ cán công nhân viên theo độ tuổi .38 Bảng 4.3: Các loại hình cho vay Vietinbank chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu 45 Bảng 4.4: Doanh số cho vay Vietinbank chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu giai đoạn 2015 – 2018 46 Bảng 4.5: Doanh số thu nợ Vietinbank chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu giai đoạn 2015 – 2018 47 Bảng 4.6: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay Vietinbank chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu giai đoạn 2015 – 2018 .48 Bảng 4.7: Dư nợ cho vay (KHCN & KHDN) Vietinbank giai đoạn 2015 – 2018 49 Bảng 4.8: Tình hình nhóm nợ khách hàng cá nhân Vietinbank chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu giai đoạn 2015 – 2018 50 Bảng 4.9: Tình hình nợ hạn Vietinbank chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu giai đoạn 2015 – 2018 .51 Bảng 4.10: Tình hình khách hàng có nợ q hạn Vietinbank chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu giai đoạn 2015 – 2018 .51 Bảng 4.11: Kiểm đinh mơ hình 60 Bảng 4.12: Bảng tóm tắt mơ hình hồi quy .61 Bảng 4.13: Mức độ dự báo .62 Bảng 4.14: Kết mơ hình hồi quy logit .63 Bảng 5.1: Tóm tắt giải pháp thẩm định cho vay khách hàng 73 Bảng 5.2: Một số hàm ý quản trị với Vietinbank hội sở 76 viii DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Mơ hình nghiên cứu đề xuất 18 Hình 3.1: Tiến trình nghiên cứu .24 Hình 4.1: Hình ảnh Vietinbank chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu 36 Hình 4.2: Sơ đồ tổ chức Vietinbank chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu 41 Hình 4.3: Doanh số cho vay thu nợ Vietinbank chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu giai đoạn 2015 – 2018 48 Hình 4.4: Phân bổ mẫu theo giới tính 53 Hình 4.5: Phân bổ mẫu theo độ tuổi 54 Hình 4.6: Phân bổ mẫu theo tình trạng nhân .54 Hình 4.7: Phân bổ mẫu theo số lượng thành viên phụ thuộc 55 Hình 4.8: Phân bổ mẫu theo nghề nghiệp 56 Hình 4.9: Phân bổ mẫu theo thời gian sống địa .57 Hình 4.10: Phân bổ mẫu theo thời gian sống địa .57 Hình 4.11: Phân bổ mẫu theo thu nhập 58 Hình 4.12: Phân bổ mẫu theo tình trạng nhà 59 Hình 4.13: Phân bổ mẫu theo chuyên môn 60 78 5.3 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu Thứ nhất, thông tin thu thập qua khảo sát nguồn thơng tin từ phía khách hàng, đó, khơng thể tránh khỏi việc khách hàng cung cấp thông tin sai lệch Thứ hai, vấn đề bổ sung thêm biến đặc điểm cá nhân, ảnh hưởng tới rủi ro tín dụng cần thiết, nhiều nghiên cứu trước, thấy có nhiều yếu tố mà nghiên cứu chưa đề cập, mức lãi suất, tài sản đảm bảo, tổng tài sản khách hàng, số biến liên quan đến ngân hàng trình độ, kinh nghiệm cán cho vay, quy trình quản lý giám sát, yếu tố ảnh hưởng tới rủi ro tín dụng cá nhân, mà giới hạn nghiên cứu, chưa có hội đề cấp đến Thứ ba, cỡ mẫu nghiên cứu, đáp ứng mức độ tin cậy cần thiết phân tích, nhiên, để tăng khả phản ánh đầy đủ ảnh hưởng yếu tố tới rủi ro tín dụng, bổ sung thêm mẫu khảo sát, qua tăng thêm mức độ xác mơ hình 79 TĨM TẮT CHƯƠNG Chương trình bày nội dung giải hai mục tiêu nghiên cứu đề tài, thứ việc tìm yếu tố ảnh hưởng tới rủi ro tín dụng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu, thứ hai, trình bày giải pháp Chi nhánh, với Hội sở, để hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro đơn vị, như, tạo điều kiện để tín dụng cá nhân tiếp tục phát triển, trở thành mũi nhọn mang lại lợi nhuận cao ngành ngân hàng tương lai 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Nguyễn Ngọc Lê Ca (2011), Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam, luận văn thạc sĩ kinh tế trường đại học kinh tế Tp Hồ Chí Minh Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Lê Thị Hồng Điều (2008), Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Trần Huy Hồng (2010), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất Lao động xã hội, Tp.HCM Huỳnh Nguyễn Đức Huy (2007), Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM cổ phần ngồi quốc doanh thành phố Hồ Chí Minh, luận văn thạc sĩ kinh tế trường đại học kinh tế Tp Hồ Chí Minh Võ Thị Thanh Lộc (2010), Giáo trình phương pháp nghiên cứu khoa học viết đề cương nghiên cứu, NXB Đại học Cần Thơ Trương Đông Lộc Nguyễn Thị Tuyết (2011), "Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Cần Thơ", Tạp chí ngân hàng, số tháng 3/2011 Nguyễn Thị Mùi, (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Minh Thảo (2015), "Đánh giá tác động nhân tố đến RRTD nhà nhóm khách hàng cá nhân/hộ gia đình ngân hàng thương mại Việt Nam", Tạp chí khoa học thương mại, số 80 Nguyễn Đình Thọ (2011), Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh, Nhà xuất TP.HCM Thông tư số: 02/2013/TT-NHNN, Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, ngày 21 tháng 01 năm 2013 81 Tiếng Anh Allen J, et al (2004), "Discrimination of modes of action of antifungal substances by use of metabolic footprinting" Appl Environ Microbiol, 70 (10) : 6157 - 65 Agarwal S, Driscoll JC, Gabaix X, Laibson DI (2009) "The age of reason: Financial decisions over the life-cycle with implications for regulation" Brookings Papers on Economic Activity (40), 51–117 Arminger et al (1997), "Analyzing Credit Risk Data: A Comparison of Logistic Discrimination, Classification Tree Analysis, and Feedforward Network" Computational Statistics, Vol 12, Issue 2, p 293-310 Dinh & Kleimeier, (2007), A Credit Scoring Model for Vietnam’s Retail Banking Market International Review of Financial Analysis, Vol 16, Issue 5, p 571-495 Dunn & Kim (1999), An Empirical Investigation of Credit Card Default Working Paper, Ohio State University, Department of Economics, 99-13 Hair et al (2006), Multivariate data analysis, Pearson new international edition Publisher: Prentice Hall John Wiley & Sons, (2002), Risk Management And Value Creation, Financial Institutions - G Schroeck, p.23 - 43 John M C, (1940), Factors Affecting Credit Risk in Personal Lending, Publisher: NBER Li Shuai, Hui Lai, Chao Xu, Zongfang Zhou (2013), Factors Affecting Credit Risk in Personal Lending , Publisher: NBER, Volume 6, p 109 - 139 Marjo Hörkkö (2010), The Determinants of Default in Consumer Credit Market, Aalto University Abstract School of Economics Master’s Thesis Rosbach (2004), "Bank Lending Policy, Credit Scoring and the Survival of Loans" Review of Economics and Statistics, Vol 86, Issue 4, p 946-958 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: DÀN BÀI THẢO LUẬN VỚI CHUYÊN GIA Xin chào anh/chị Tôi Lê Trí Tồn, thực nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu”, cảm ơn mong anh/chị tham gia dành chút thời gian trao đổi số suy nghĩ anh/chị góp ý kiến cho nghiên cứu vấn đề Những ý kiến anh/chị sử dụng cho nghiên cứu khoa học giữ bí mật Đối với yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân NHTM, xin anh/chị cho biết có thêm mới, loại bớt yếu tố hay điều chỉnh tên gọi yếu tố ảnh hưởng hay không? Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân NHTM: (1) Giới tính (2) Độ tuổi (3) Tình trạng nhân (4) Tình trạng gia đình (5) Nghề nghiệp (6) Thời gian sống ĐC (7) Vị trí cơng việc (8) Khả tài KH (9) Điều kiện nhà (10) Năng lực chuyên môn Xin chân thành cảm ơn hợp tác anh/chị! PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ THẢO LUẬN VỚI CHUYÊN GIA Danh sách chuyên gia STT Họ tên Chức danh Phịng ban HUỲNH CƠNG LỢI GIÁM ĐỐC BAN GIÁM ĐỐC TRẦN VĂN DŨNG PHÓ GIÁM ĐỐC BAN GIÁM ĐỐC TRẦN THỊ KIM DUNG PHÓ GIÁM ĐỐC BAN GIÁM ĐỐC BÙI THỊ THU HÀ PHÓ GIÁM ĐỐC BAN GIÁM ĐỐC NGUYỄN THỊ TRINH TRƯỞNG PHỊNG BÁN LẺ ĐỒN HẢI THUẬN PHĨ PHỊNG BÁN LẺ TẠ THỊ SƠN CA PHĨ PHỊNG BÁN LẺ HỒ QUANG ĐOÀN THỊ THANH NHÀN 10 LÊ THỊ THU HẰNG TRƯỞNG PHỊNG PHĨ PHỊNG PHĨ PHỊNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 11 HUỲNH THANH NGHĨA TRƯỞNG PHÒNG PHÒNG TỔNG HỢP 12 LỤC THẢO PHƯƠNG HÀ PHĨ PHỊNG PHỊNG TỔNG HỢP Kết thảo luận Kết vấn cán tín dụng ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu Tên nhân tố STT Số phương Số người án lựa chọn vấn Tỷ lệ Giới tính 10 12 83,33% Độ tuổi 12 12 100,00% Tình trạng nhân 11 12 91,67% Tình trạng gia đình 12 12 100,00% Nghề nghiệp 12 12 100,00% Thời gian sống ĐC 12 12 100,00% Vị trí cơng việc 11 12 91,67% Khả tài KH 10 12 83,33% Điều kiện nhà 12 12 100,00% 10 Năng lực chuyên môn 10 12 83,33% Nguồn: Tổng hợp tác giả, năm 2019 Bảng kết cho thấy hầu hết chuyên gia đồng tình cho nhân tố trình bày Đây nhân tố đề xuất mô hình nghiên cứu Tỷ lệ lựa chọn nhân tố thuộc đặc điểm người vay đến rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu Tàu 83,33%, kết cao Do đó, tác giả lựa chọn nhân tố để tiến hành nghiên cứu định lượng PHỤ LỤC 3: BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Nhóm nghiên cứu chúng tơi thực nghiên cứu trạng tín dụng cá nhân ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu, có cơng tác thu thập thơng tin tín dụng đặc điểm cá nhân Quý khách hàng để làm sở nghiên cứu, phân tích, nhằm tìm giải pháp cải thiện dịch vụ tín dụng cá nhân thời gian tới, hi vọng nhận hỗ trợ từ phía Quý khách hàng việc hoàn thành nội dung khảo sát Chúng xin cam đoan nội dung thông tin khách hàng giữ bí mật sử dụng q trình nghiên cứu Ơng/bà vui lòng khoanh tròn vào chữ số tương ứng ghi thông tin vào phần chỗ trống tương ứng PHẦN A: THÔNG TIN QUẢN LÝ Số thứ tự mẫu: Tên vấn viên: Tên đáp viên: Ngày vấn: Số điện thoại: Địa điểm vấn: PHẦN B: NỘI DUNG Giới tính Ơng/bà? Nam Nữ Độ tuổi Ông/bà? Dưới 30 tuổi Từ 30 - 40 tuổi Từ 40 - 50 tuổi Trên 50 tuổi Tình trạng nhân Ơng/bà? Độc thân Có vợ chồng Số thành viên phụ thuộc trực tiếp vào Ông/bà gia đình? Độc thân người người người Trên người Nghề nghiệp Ông/bà? Cán nhà nước Khác Thời gian sống địa tại? Dưới năm Từ 2-4 năm Từ 4-6 năm Từ 6-8 năm Trên năm Vị trí cơng việc ? Chủ doanh nghiệp Người quản Chuyên viên/cán Lao động lý văn phịng đào tạo nghề Khác Thu nhập Ơng/bà năm gần đây? Dưới 10 triệu Từ 10 đến 40 Từ 40 triệu đến 80 Từ 80 triệu đến 120 triệu 120 triệu trở lên Điều kiện nhà Ông/bà? Sở hữu riêng Đi thuê Ở chung với bố mẹ Ở nhờ người khác 10 Năng lực chun mơn Ơng/bà? Trên đại học Đại học Cao đẳng Trung cấp Khác 11 Lịch sử thực nghĩa vụ tín dụng Ơng/bà? Chưa phát sinh nợ hạn Có phát sinh nợ hạn Xin chân thành cảm ơn hợp tác Ông/bà! PHỤ LỤC 4: KẾT QUẢ PHÂN TÍCH Gioi tinh Tần số Valid Nữ Nam Total Tỷ lệ 140 242 382 Tỷ lệ 36.6 63.4 100.0 Tích lũy 36.6 63.4 100.0 36.6 100.0 Tuoi Tần số Valid Dưới 30 tuổi Từ 30 - 40 tuổi Từ 40 - 50 tuổi Trên 50 tuổi Total Tỷ lệ 80 150 111 41 382 Tỷ lệ 20.9 39.3 29.1 10.7 100.0 20.9 39.3 29.1 10.7 100.0 Tích lũy 20.9 60.2 89.3 100.0 Hon nhan Tần số Valid Độc thân Có vợ chồng Total Tỷ lệ 74 308 382 Tỷ lệ 19.4 80.6 100.0 19.4 80.6 100.0 Tích lũy 19.4 100.0 Tvphuthuoc Tần số Valid Độc thân người người người Trên người Total 74 221 61 15 11 382 Tỷ lệ 19.4 57.9 16.0 3.9 2.9 100.0 Tỷ lệ 19.4 57.9 16.0 3.9 2.9 100.0 Tích lũy 19.4 77.2 93.2 97.1 100.0 Nghe nghiep Tần số Valid Cán nhà nước Khác Total Tỷ lệ 172 210 382 Tỷ lệ 45.0 55.0 100.0 Tích lũy 45.0 55.0 100.0 45.0 100.0 TGoDCHT Tần số Valid Dưới năm Từ 2-4 năm Từ 4-6 năm Từ 6-8 năm Trên năm Total 65 149 64 59 45 382 Tỷ lệ 17.0 39.0 16.8 15.4 11.8 100.0 Tỷ lệ 17.0 39.0 16.8 15.4 11.8 100.0 Tích lũy 17.0 56.0 72.8 88.2 100.0 Vitrivieclam Tần số Valid Chủ doanh nghiệp Người quản lý Chuyên viên/cán văn phòng Lao động đào tạo nghề Khác Total Tỷ lệ Tỷ lệ Tích lũy 34 61 170 8.9 16.0 44.5 8.9 16.0 44.5 8.9 24.9 69.4 102 26.7 26.7 96.1 15 382 3.9 100.0 3.9 100.0 100.0 Tinh trang nha o Tần số Valid Sở hữu riêng Đi thuê Ở chung với bố mẹ Ở nhờ người khác Total 219 65 91 382 Tỷ lệ 57.3 17.0 23.8 1.8 100.0 Tỷ lệ 57.3 17.0 23.8 1.8 100.0 Tích lũy 57.3 74.3 98.2 100.0 Chuyen mon Tần số Valid Trên đại học Đại học Cao đẳng Trung cấp Khác Total Tỷ lệ 108 174 69 22 382 Tỷ lệ 2.4 28.3 45.5 18.1 5.8 100.0 2.4 28.3 45.5 18.1 5.8 100.0 Tích lũy 2.4 30.6 76.2 94.2 100.0 Thu nhap Tần số Valid Dưới 10 triệu Từ 10 đến 40 Từ 40 triệu đến 80 Từ 80 triệu đến 120 triệu 120 triệu trở lên Total Tỷ lệ Tỷ lệ Tích lũy 67 136 93 2.1 17.5 35.6 24.3 2.1 17.5 35.6 24.3 2.1 19.6 55.2 79.6 78 382 20.4 100.0 20.4 100.0 100.0 Tỷ lệ Tỷ lệ RRTD Tần số Valid Khơng có rủi ro tín dụng Có rủi ro tín dụng Total 340 42 382 89.0 11.0 100.0 89.0 11.0 100.0 Tích lũy 89.0 100.0 KẾT QUẢ HỒI QUY BINARY LOGISTIC Kiểm định Omnibus Chi-square Step Step df Sig 175.785 10 000 Block 175.785 10 000 Model 175.785 10 000 Bảng tóm tắt Step -2 Log likelihood Cox & Snell R Square 88.869a Nagelkerke R Square 369 738 Bảng dự báo Predicted RRTD Observed Có rủi Tỷ lệ (%) Khơng có rủi ro tín ro tín dụng dụng Step RRTD Khơng có rủi ro tín dụng 333 97.9 Có rủi ro tín dụng Tổng 11 31 73.8 95.3 Kết hồi quy -1.541 601 6.584 95% C.I.for EXP(B) Sig Exp(B) Lower Upper 010 214 066 695 1.102 363 9.230 002 3.010 1.479 6.129 -3.022 994 9.237 002 049 007 342 Tvphuthuoc 1.044 415 6.327 012 2.840 1.259 6.407 nghenghiep -.151 707 046 831 860 215 3.438 TGoDCHT 364 227 2.579 108 1.439 923 2.245 vitrivieclam 1.142 447 6.519 011 3.134 1.304 7.533 -3.180 583 29.727 000 042 013 130 1.355 374 13.109 000 3.877 1.862 8.073 130 377 119 730 1.139 544 2.387 -2.947 2.380 1.534 215 052 B Step gioitinh 1a tuoi honnhan thunhap tinhtrangnhao chuyenmon Constant S.E Wald df a Variable(s) entered on step 1: gioitinh, tuoi, honnhan, Tvphuthuoc, nghenghiep, TGoDCHT, vitrivieclam, thunhap, tinhtrangnhao, chuyenmon