Mục đích nghiên cứu của luận văn: luận văn đưa ra các vấn đề khái quát chung về thực hiện hợp đồng bảo hiểm trong lĩnh vực kinh doanh, qua đó đi sâu vào phân tích các quy định pháp luật về hợp đồng bảo hiểm trong lĩnh vực kinh doanh. Luận văn cũng phân tích thực trạng pháp luật về thực hiện hợp đồng bảo hiểm trong lĩnh vực kinh doanh theo pháp luật hiện hành từ thực trạng thực hiện tại địa bàn tỉnh Quảng Trị. Trên cơ sở đó, đánh giá thực trạng, đưa ra một số nhận xét, đề xuất những phương hướng, kiến nghị nhằm hoàn thiện các qui định pháp luật về hợp đồng bảo hiểm trong lĩnh vực kinh doanh từ thực tiễn trên địa bàn tỉnh Quảng Trị.
ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT - - BÙI NGỌC CHUNG HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TRONG LĨNH VỰC KINH DOANH THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM, QUA THỰC TIỄN TẠI TỈNH QUẢNG TRỊ Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã số: 8380107 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC THỪA THIÊN HUẾ, năm 2019 Cơng trình đƣợc hồn thành tại: Trƣờng Đại học Luật, Đại học Huế Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Trần Thị Huệ Phản biện 1: PGS.TS Ngô Thị Hƣờng Phản biện 2: TS Lê Thị Nga Luận văn đƣợc bảo vệ trƣớc Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ họp tại: Trƣờng Đại học Luật – Đại học Huế Vào lúc 09 10 phút ngày 16 tháng 06 năm 2019 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Tình hình nghiên cứu Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: Phƣơng pháp luận phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận văn Cơ cấu luận văn Chƣơng MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TRONG LĨNH VỰC KINH DOANH 1.1 Một số vấn đề lý luận hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh 1.1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh 1.1.2 Đặc điểm hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh 1.1.3 Các loại hợp đồng bảo hiểm kinh doanh 1.1.4 Các yếu tố ảnh hƣởng đến quan hệ hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh 1.1.4.1 Sự phát triển kinh tế xã hội 1.1.4.2 Yếu tố trị 1.1.4.3 Yếu tố pháp luật 1.2 Khái quát pháp luật hợp đồng bảo hiểm kinh doanh 1.2.1.Khái niệm đặc điểm pháp luật hợp đồng bảo hiểm kinh doanh 1.2.1.1 Khái niệm pháp luật hợp đồng bảo hiểm kinh doanh 1.2.1.2 Nội dung pháp luật hợp đồng bảo hiểm kinh doanh 1.2.2 Nguyên tắc áp dụng luật điều chỉnh quan hệ hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh Việt Nam 1.2.3 Quy định điều ƣớc quốc tế mà Việt Nam tham gia có quy định hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh 1.2.3.1 Quy định WTO ký kết thực hợp đồng bảo hiểm kinh doanh 1.2.3.2 Quy định CPTPP ký kết thực hợp đồng bảo hiểm kinh doanh: Hiệp định CPTPP thức đƣợc ký kết Chile Tham gia lễ ký có đại diện 11 quốc gia gồm Australia, Brunei, Canada, Chile, Nhật Bản, Malaysia, Mexico, New Zealand, Peru, Singapore Việt Nam TIỂU KẾT CHƢƠNG Chƣơng THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VIỆT NAM VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TRONG LĨNH VỰC KINH DOANH VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI TỈNH QUẢNG TRỊ 2.1 Quy định pháp luật Việt Nam hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh 2.1.1 Chủ thể giao kết hợp đồng kinh doanh bảo hiểm 2.1.1.1 Bên bán bảo hiểm 2.1.1.2 Bên mua bảo hiểm 10 2.1.2 Hình thức hợp đồng bảo hiểm thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm 10 2.2 Thực trạng pháp luật Việt Nam hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh 10 2.2.1 Hiệu lực hợp đồng kinh doanh bảo hiểm 10 2.2.1.1 Điều kiện có hiệu lực hợp đồng 10 2.2.1.2 Thời điểm có hiệu lực hợp đồng 11 2.2.1.3 Hợp đồng vô hiệu xử lý hậu 12 2.3 Thực tiễn thực pháp luật hợp đồng bảo hiểm tỉnh Quảng Trị 13 2.3.1 Thành tựu thực pháp luật hợp đồng bảo hiểm 13 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế hệ thống pháp luật thực tiễn áp dụng thực hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh qua thực tiễn tỉnh Quảng Trị 13 2.3.2.1 Quy định ràng buộc trách nhiệm doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, hạn chế trục lợi bảo hiểm đại lý bảo hiểm thể chế chƣa rõ ràng gây khó khăn áp dụng 13 2.3.2.2 Tranh chấp doanh nghiệp tham gia thực hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh diễn theo chiều hƣớng gia tăng diễn biến phức tạp 16 TIỂU KẾT CHƢƠNG 19 Chƣơng ĐỊNH HƢỚNG, GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ THỰC THI PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TRONG LĨNH VỰC KINH DOANH 19 3.1 Định hƣớng hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu thực thi pháp luật hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh 19 3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu thực thi pháp luật hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh 21 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu thực pháp luật hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh tỉnh Quảng Trị 22 TIỂU KẾT CHƢƠNG 24 KẾT LUẬN 24 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Sau gần 19 năm triển khai thực Luật Kinh doanh bảo hiểm (Luật KDBH) đƣợc Quốc hội khóa X, kỳ họp thứ thơng qua ngày 09/12/2000, Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm đƣợc Quốc hội khố XII, kỳ họp thứ thơng qua ngày 24/11/2010, có hiệu lực thi hành từ ngày 01/7/2011 Từ nay, Luật KDBH bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm; đẩy mạnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm; góp phần thúc đẩy trì phát triển bền vững kinh tế - xã hội, ổn định đời sống nhân dân; tăng cƣờng hiệu lực quản lý nhà nƣớc hoạt động kinh doanh bảo hiểm Tuy nhiên, qua thực tiễn cho thấy cịn có số bất cập, vƣớng mắc từ quy định Luật KDBH, gây khó khăn nhiều trƣờng hợp chƣa bảo vệ quyền lợi ích ngƣời tham gia bảo hiểm (bên mua bảo hiểm) Đối tƣợng đƣợc bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm ngƣời tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe an tồn ngƣời Trong đó, đối tƣợng đƣợc bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm tài sản tài sản, bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá đƣợc tiền quyền tài sản Còn đối tƣợng đƣợc bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân trách nhiệm dân ngƣời đƣợc bảo hiểm ngƣời thứ ba theo quy định pháp luật Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm; bên mua bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thơng tin liên quan đến đối tƣợng bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm Các bên chịu trách nhiệm tính xác, trung thực thơng tin Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm giữ bí mật thơng tin bên mua bảo hiểm cung cấp Đây nội dung pháp lý quan trọng việc xác quan hệ hợp đồng bảo hiểm theo quy định pháp luật Việt Nam Tuy nhiên, thực tiễn tỉnh Quảng Trị xuất nguyên nhân tranh chấp hợp đồng bảo hiểm có xu hƣớng tăng nhanh Nguyên nhân từ việc thực thi Luật Kinh doanh bảo hiểm nói riêng, quy định liên quan nói chung cịn bộc lộ hạn chế, gây giảm sút hiệu điều chỉnh pháp luật, làm thị trƣờng phát triển lành mạnh, nảy sinh tranh chấp kéo dài, gây suy giảm niềm tin phận ngƣời tiêu dùng Bên cạnh đó, ngun nhân phía doanh nghiệp bảo hiểm chƣa tuân thủ nghiêm túc quy trình khai thác, giám định bồi thƣờng, điều kiện, điều khoản bảo hiểm Việc trình độ, thức cán bộ, lực thân công ty chƣa đáp ứng đƣợc việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ đề ra, nguyên nhân cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp sức ép kế hoạch doanh thu cán dẫn đến bỏ qua số thủ tục quy trình khai thác, nhƣ đánh giá rủi ro trƣớc cấp đơn…Một nguyên nhân khác đến từ phía ngƣời đƣợc bảo hiểm Trong nhận thức ngƣời dân pháp luật nhiều yếu kém, văn pháp quy bảo hiểm Có thể lịng tham tình hình kinh tế khó khăn, tâm đƣợc nhiều khơng bị mất, quy định nghiệp vụ doanh nghiệp bảo hiểm lỏng lẻo nhiều kẽ hở dễ dàng lợi dụng , ngƣời làm công tác tài phán (quan tịa, trọng tài) thực cơng việc thƣờng kiêm nhiệm công việc tài phán khác, nên độ chuyên sâu có phần bị hạn chế Trong đó, nghiệp vụ bảo hiểm phức tạp, dẫn đến số trƣờng hợp phải dành nhiều thời gian nghiên cứu, xem xét Do vậy, việc nghiên cứu đề tài “Hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh theo pháp luật Việt Nam, qua thực tiễn tỉnh Quảng Trị” thực có ý nghĩa cần thiết Tình hình nghiên cứu Là vấn đề pháp luật bảo hiểm nói chung, hợp đồng bảo hiểm theo quy định pháp luật Việt Nam đƣợc nhà khoa học, luật gia, tác giả quan tâm nghiên cứu mức độ khác Khi tiến hành nghiên cứu đề tài này, tác giả có tìm hiểu nhận thấy trƣớc có số cơng trình nghiên cứu vấn đề nhiều góc độ khác nhƣ: - Đề tài luận văn thạc sĩ tác giả Nguyễn Văn Căn (2017) - Học viện Hành chính: “Hợp đồng bảo hiểm Việt Nam điều kiện gia nhập WTO” Luận văn đề cập đến hợp đồng bảo hiểm Mặt khác tác giả đặt vấn đề nghiên cứu điều kiện Việt Nam gia nhập WTO - Luận văn thạc sĩ tác giả Nguyễn Đức Thành, Khoa Luật, Đại học Quốc gia Hà Nội: “Hợp đồng bảo hiểm Việt Nam” (2016) Luận văn tập trung nghiên cứu: Hệ thống hóa số vấn đề lý luận thực tiễn áp dụng Hợp đồng bảo hiểm Khái niệm bảo hiểm, khái niệm hợp đồng bảo hiểm, nhân tố tác động đến niệm hợp đồng bảo hiểm kinh nghiệm số nƣớc phát triển niệm quan hệ hợp đồng bảo hiểm Đánh giá thực trạng pháp luật hợp đồng bảo hiểm Việt Nam Đề xuất giải pháp đƣa số kiến nghị nhằm thúc đẩy phát triển hoàn thiện hợp đồng bảo hiểm Việt Nam - Luận văn thạc sĩ tác giả Nguyễn Trúc Hƣơng - Đại học Ngoại thƣơng (2014) nghiên cứu đề tài: “Pháp luật thực hợp đồng bảo hiểm Việt Nam” Tác giả nghiên cứu sở lý luận luận văn lý chung bảo hiểm khái niệm, đặc điểm, vai trò, phân loại hợp đồng bảo hiểm Các cơng trình nghiên cứu đề cập cách toàn diện pháp luật hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh mặt lý luận thực tiễn Tuy nhiên, nghiên cứu thực tiễn hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh theo quy định pháp luật Việt Nam doanh nghiệp địa bàn tỉnh Quảng Trị bình diện lý luận thực tiễn chƣa đƣợc tác giả đề cập nhiều Chính thế, luận văn làm rõ vấn đề lý luận hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh theo quy định pháp luật Việt Nam, thực trạng hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh theo quy định pháp luật Việt Nam địa phƣơng nhƣ tỉnh Quảng Trị phát triển nhanh chóng quan hệ hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh để từ đƣa phƣơng hƣớng kiến nghị hồn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh theo quy định pháp luật Việt Nam Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn: luận văn đƣa vấn đề khái quát chung thực hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh , qua sâu vào phân tích quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh Luận văn phân tích thực trạng pháp luật thực hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh theo pháp luật hành từ thực trạng thực địa bàn tỉnh Quảng Trị Trên sở đó, đánh giá thực trạng, đƣa số nhận xét, đề xuất phƣơng hƣớng, kiến nghị nhằm hoàn thiện qui định pháp luật hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh từ thực tiễn địa bàn tỉnh Quảng Trị Nhiệm vụ nghiên cứu luận văn: Với mục đích nghiên cứu nhƣ trên, tác giải tập trung vào giải nhiệm vụ sau: - Làm rõ vấn đề có tính khái qt pháp luật thực hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh; - Phân tích thực trạng quy định hành hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh từ thực trạng thực tỉnh Quảng Trị; - Đƣa phƣơng hƣớng kiến nghị nhằm hoàn thiện qui định pháp luật hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: 4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu: quan điểm, quy định hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh theo quy định pháp luật Việt Nam - qua thực tiễn Quảng Trị pháp luật có liên quan hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu không gian: quy định pháp luật hành hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh Việt Nam, đồng thời sâu vào nghiên cứu quan điểm việc áp dụng thực tiễn Quảng Trị Phạm vi nghiên cứu thời gian: Từ năm 2012 đến năm 2018 Địa bàn nghiên cứu: Quảng Trị Phƣơng pháp luận phƣơng pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp luận Để hoàn thành mục tiêu đề tài, trình nghiên cứu, tìm hiểu, vận dụng luận văn đƣợc thực sở phƣơng pháp vật biện chứng Luận văn đƣợc thực sở lý luận chủ nghĩa Mác-Lênin tƣ tƣởng Hồ Chí Minh Nhà nƣớc pháp luật, đƣờng lối, sách Đảng Nhà nƣớc 5.2 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu trình bày, luận văn sử dụng kết hợp phƣơng pháp nghiên cứu khoa hạm khâu tƣ vấn bảo hiểm - tức trục lợi bảo hiểm có liên quan thơng đồng với ngƣời tham gia bảo hiểm Vi pha xảy suốt trình giao kết thực thi phổ biến hành vi sau: Cố ý che giấu tình hình sức khỏe, tình hình tài đối tƣợng đƣợc bảo hiểm (chẳng hạn khách hàng bị bệnh tâm thần, liệt, nhiễm trùng huyết từ sang tổn da với biểu bất thƣờng nhận biết tiếp xúc nhƣng ĐLBH Báo cáo đại lý hay khách hàng có hồn cảnh kinh tế khó khăn nhƣng lại mua bảo hiểm với số tiền vƣợt khả năng…) Tại Quảng Trị năm 2017, công ty BH Báo cáo Quản lý - Giám sát bảo hiểm cho thấy, giai đoạn 2017- 2014 cho thấy, tổng số vụ trục lợi bảo hiểm phát có chứng cụ thể để từ chối chi trả bảo hiểm gần 400 vụ, tăng trung bình 31,3%/năm Tổng số tiền trục lợi giai đoạn khoảng 70 t đồng, trung bình gần 10 t đồng/năm Đấy chƣa tính đến hồ sơ bồi thƣờng có dấu hiệu trục lợi nhƣng chƣa có chứng rõ ràng để từ chối chi trả, gây thất thoát hàng trăm t đồng cho doanh nghiệp bảo hiểm, gián tiếp ảnh hƣởng đến quyền lợi ngƣời tham gia bảo hiểm Có doanh nghiệp bảo hiểm có thị phần lớn, số vụ trục lợi lên đến số 60 vụ/năm Trƣớc đây, xảy trục lợi bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm khách hàng thông thƣờng làm việc dàn xếp với Tuy nhiên, đây, tội trục lợi bảo hiểm đƣợc đƣa vào quy định điều 223, Bộ luật Hình sửa đổi Theo đó, có hành vi trục lợi số tiền bảo hiểm có giá trị từ 500 triệu đồng trở lên; tái phạm nguy hiểm… bị phạt tù từ năm đến 10 năm Mặc dù vậy, dù có chế tài, gói bảo hiểm bồi thƣờng tiền t miếng mồi ngon với kẻ trục lợi Do vậy, dù phạt tù hay chí nặng hơn, có ngƣời bất chấp để thực hành vi mình2 Thứ hai, Quy định ràng buộc trách nhiệm DNBH tham gia hoạt động đầu tƣ chặt chẽ: Theo quy định LKDBH Mục Đầu tƣ vốn Nghị định 73 năm 2016, DNBH đƣợc phép thực hoạt động đầu tƣ thơng qua việc góp Sở Tài Chính Quảng Trị (2017), Báo cáo thực việc kiểm soát quản lý thị tường kinh doanh BHNT, Quảng trị, tr.2-3 15 vốn, mua cổ phần, kinh doanh bất động sản, DNBH đƣợc sử dụng phần vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ để tham gia đầu tƣ Tuy nhiên, t lệ đầu tƣ DN đƣợc quy định chung cổ phiếu trái phiếu; đầu tƣ kinh doanh bất động sản cho vay không hợp lý Bởi chất kinh doanh trái phiếu cho vay nhằm hƣởng lãi suất cố định, mức độ rủi ro khơng lớn cịn hoạt động đầu tƣ cổ phiếu kinh doanh bất động sản hai loại hình kinh doanh có tính rủi ro cao, phụ thuộc nhiều vào biến động thị trƣờng Nhƣ cần phải quy định ràng buộc riêng t lệ đầu tƣ, cách thức trích lập định giá tài sản đầu tƣ hàng năm để kiểm soát chặt chẽ tránh rủi ro, tổn thất cho doanh nghiệp 2.3.2.2 Tranh chấp doanh nghiệp tham gia thực hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh diễn theo chiều hướng gia tăng diễn biến phức tạp Theo nhiều chuyên gia pháp luật bảo hiểm, ngày có nhiều vụ ngƣời mua bảo hiểm bị công ty bảo hiểm từ chối tốn với lý khai báo thơng tin khơng trung thực, dẫn đến tranh chấp, kiện tụng gay gắt Thị trƣờng bảo hiểm ngày mở rộng phát triển, ngƣời dân thƣờng mua bảo hiểm thông qua trung gian ngƣời mơi giới, đại lý bảo hiểm Ngồi trƣờng hợp bị bệnh nan y, biết chết, cố tình giấu giếm tình trạng sức khỏe để trục lợi, có khơng vụ ngƣời mua bảo hiểm thiếu hiểu biết pháp luật bảo hiểm Ngƣời mơi giới, đại lý bảo hiểm chạy theo doanh thu, lợi nhuận nên đƣa thơng tin có lợi nhằm thuyết phục khách mua bảo hiểm mà không giải thích rõ điều kiện, khả bất lợi… Ngƣời mua khai báo thơng tin khơng đầy đủ nên có tranh chấp gặp thiệt thịi Do đó, ngƣời mua bảo hiểm nên tự trang bị cho thân kiến thức bảo hiểm pháp luật bảo hiểm, tìm hiểu thật kỹ điều khoản hợp đồng bảo hiểm trƣớc định Trên số vụ tranh chấp doanh nghiệp tham gia thực hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh điển hình thời gian vừa qua, qua thể thực trạng tranh chấp doanh nghiệp tham gia thực hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh Việt Nam đồng thời nói lên vƣớng mắc, bất cập vụ tranh chấp Chúng ta nhận thấy rằng, q trình áp dụng pháp luật thực tiễn xét xử cho thấy số hạn chế liên quan đến quy định pháp luật doanh nghiệp tham gia thực hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh, điều ảnh hƣởng lớn đến phát triển doanh nghiệp tham gia thực hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh Quảng Trị Cụ thể nhƣ sau: - Thứ nhất, Luật Kinh doanh bảo hiểm thiếu giải thích số thuật ngữ phổ biến hợp đồng doanh nghiệp tham gia thực hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh nhƣ giá trị hồn lại chi phí hợp lý thuật ngữ đƣợc sử dụng thƣờng xuyên luật văn dƣới luật dẫn đến nhiều cách hiểu khác nhau, gây khó khăn cho việc áp dụng - Thứ hai, Luật Kinh doanh bảo hiểm chƣa quy định hợp lý việc chuyển nhƣợng hợp đồng bảo hiểm ngƣời Bản chất việc chuyển nhƣợng hợp đồng 16 việc chủ thể khác thay vị trí pháp lý bên mua bảo hiểm hợp đồng Bên mua bảo hiểm chuyển nhƣợng hợp đồng doanh nghiệp tham gia thực hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh cho ngƣời khác để tiếp tục trì hợp đồng để có khoản tiền định khơng muốn hợp đồng chấm dứt điều làm ảnh hƣởng đến quyền lợi ngƣời thụ hƣởng Vấn đề đƣợc Luật kinh doanh bảo hiểm quy định, nhƣng thực tế điều khoản đủ với hợp đồng bảo hiểm thiệt hại, mà bên mua bảo hiểm đồng thời ngƣời đƣợc bảo hiểm Đối với hợp đồng bảo hiểm ngƣời, bên chuyển nhƣợng (bên mua bảo hiểm) khơng phải ngƣời đƣợc bảo hiểm Do vậy, trình chuyển nhƣợng hợp đồng bảo hiểm ngƣời có nhiều vấn đề nảy sinh cần pháp luật quy định Ví dụ: Điều kiện đối ngƣời nhận chuyển nhƣợng nhƣ nào, có cần có đồng ý ngƣời đƣợc bảo hiểm hay không…Những bổ sung quan trọng nhằm tránh tranh chấp xảy sau hợp đồng đƣợc chuyển nhƣợng Nếu khơng có quy định cụ thể, khó khăn xem xét trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm việc chấp nhận chuyển nhƣợng bên mua bảo hiểm Trên thực tế, doanh nghiệp bảo hiểm thoả thuận với bên mua bảo hiểm việc khơng chịu trách nhiệm tính hợp pháp thoả thuận chuyển nhƣợng, từ dẫn đến tình trạng doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận việc chuyển nhƣợng để tiếp tục thu phí, đến kiện bảo hiểm xảy lại từ chối trả tiền bảo hiểm mà hồn lại phí bảo hiểm hợp đồng khơng hiệu lực - Thứ ba, Luật kinh doanh bảo hiểm chƣa có quy định cụ thể trình tự, thủ tục phê chuẩn quy tắc, điều khoản doanh nghiệp tham gia thực hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh Cụ thể quy định quan có thẩm quyền phê chuẩn quy tắc, điều khoản doanh nghiệp tham gia thực hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh Bộ Tài chính; doanh nghiệp bảo hiểm phải nộp hồ sơ đề nghị phê chuẩn có đầy đủ tài liệu theo quy định; Bộ Tài phải chấp thuận từ chối thời hạn 30 ngày Một vấn đề chƣa đƣợc quy định trình tự, thủ tục bƣớc phê chuẩn đƣợc thực nhƣ nào? Chủ thể thực tế thẩm định nội dung quy tắc, điều khoản bảo hiểm? Thiết nghĩ, việc cần thiết để đảm bảo chất lƣợng hoạt động phê chuẩn, đồng thời cần xác định cụ thể trách nhiệm cá nhân tổ chức liên quan hoạt động phê chuẩn sản phẩm doanh nghiệp tham gia thực hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh nhằm đảm bảo quyền lợi hợp pháp bên hợp đồng doanh nghiệp tham gia thực hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh, nhƣ nâng cao vai trò quản lý nhà nƣớc lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Nhƣ vậy, nhận thấy, bất cập pháp luật hợp đồng bảo hiểm nói chung hợp đồng doanh nghiệp tham gia thực hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh nói riêng nhiều Điều ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm cần phải đƣợc sửa đổi, bổ sung kịp thời - Thứ tư, Luật Kinh doanh bảo hiểm thiếu quy định xử lý trƣờng hợp trục lợi bảo hiểm Pháp luật doanh nghiệp tham gia thực hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh nƣớc ta chƣa có quy định xử lý đầy đủ có quy định nhƣng chế tài áp dụng chƣa cao trƣờng hợp trục lợi bảo hiểm 17 Mặt khác, có nhiều trƣờng hợp khách hàng có dấu hiệu trục lợi bảo hiểm nhƣng tìm chứng doanh nghiệp bảo hiểm lại gặp khó khăn vƣớng mắc thiếu hợp tác từ phía quan nhà nƣớc (bệnh viện, sở y tế khác, công an…) Trên thực tế xuất ngày nhiều trƣờng hợp khách hàng sử dụng thủ thuật tinh vi, lừa dối doanh nghiệp bảo hiểm để trục lợi Thậm chí có trƣờng hợp khách hàng ngụy tạo số loại giấy tờ quan có thẩm quyền nhƣ giấy chứng tử, biên tai nạn, giám định thƣơng tật hay dựng trƣờng tai nạn giả…Tuy vậy, phát khách hàng trục lợi bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam từ chối giải quyền lợi bảo hiểm hồn lại số phí bảo hiểm thu khách hàng mà chƣa thể đƣợc bồi hoàn chi phí phát sinh với hợp đồng nhƣ (trừ trƣờng hợp khách hàng kê khai không trục thực giao kết hợp đồng) Gian lận bảo hiểm hành vi lừa dối có chủ đích nhằm đạt đƣợc lợi ích bất cho bên thứ ba tham gia bảo hiểm Các hình thức gian lận doanh nghiệp tham gia thực hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh phổ biến diễn thƣờng trục lợi bồi thƣờng bảo hiểm quyền lợi hỗ trợ viện phí, phí phẫu thuật, trục lợi quyền tử vong tai nạn; thông đồng với khách hàng nhằm trục lợi quyền bồi thƣờng bảo hiểm; chiếm dụng phí khách hàng, lợi dụng tín nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm để chiếm đoạt tài sản; giả mạo thông tin hồ sơ khách hàng nhằm trục lợi hoa hồng…Về khó khăn, vƣớng mắc điều tra vụ án gian lận doanh nghiệp tham gia thực hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh việc đối tƣợng gian lận thƣờng tìm phƣơng thức thủ đoạn tinh vi, thông đồng với ngƣời liên quan nhƣ: Y, bác sỹ, Cảnh sát giao thông, ngƣời làm chứng vụ tổn thất Những vụ gian lận doanh nghiệp tham gia thực hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh thƣờng thiếu nhân chứng, vật chứng, trƣờng vụ tổn thất thƣờng bị thay đổi nhằm mục đích có lợi cho ngƣời tham gia bảo hiểm Ngồi ra, hình phạt pháp luật hành vi gian lận bảo hiểm chƣa nghiêm, với khe hở pháp luật, chƣa có tính răn đe hành vi gian lận bảo hiểm Thiếu chế tài quy định việc xử lý phối hợp xử lý hành vi gian lận bảo hiểm, thiếu kiểm tra, kiểm soát xử lý, nên nảy sinh hành vi gian lận bảo hiểm, gây thiệt hại lớn cho doanh nghiệp bảo hiểm, khiến thị trƣờng bảo hiểm phát triển trở nên không minh bạch - Thứ năm, Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định khơng phù hợp với tính tiết kiệm hợp đồng doanh nghiệp tham gia thực hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh hợp đồng có giá trị hoàn lại: Luật kinh doanh bảo hiểm quy định: “Trong trƣờng hợp phí bảo hiểm đƣợc đóng nhiều lần bên mua bảo hiểm đóng lần phí bảo hiểm nhƣng khơng thể đóng đƣợc khoản phí bảo hiểm sau thời hạn 60 ngày, kể từ ngày gia hạn đóng phí, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phƣơng đình thực hợp đồng, bên mua bảo hiểm quyền địi lại khoản phí bảo hiểm đóng thời gian đóng phí bảo hiểm dƣới hai năm, trừ trƣờng hợp bên có thoả thuận khác Cịn thời gian đóng phí từ 02 năm trở lên, bên mua bảo hiểm đƣợc nhận lại giá trị hoàn lại hợp đồng 18 nƣớc sử dụng phí bảo hiểm thu đƣợc để đầu tƣ Việt Nam đƣợc áp dụng chế, sách đầu tƣ nhƣ doanh nghiệp bảo hiểm nƣớc Nhà nƣớc ƣu tiên doanh nghiệp bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ đƣợc đầu tƣ vào dự án, cơng trình có độ an tồn vốn lớn, lợi tức đầu tƣ cao…Ngoài ra, doanh nghiệp bảo hiểm cần đƣợc khuyến khích đại hố cơng nghệ quản lý kinh doanh, đào tạo đội ngũ cán có đủ trình độ theo chuẩn mực quốc tế, đƣợc thuê chuyên gia nƣớc nƣớc để quản lý số lĩnh vực hoạt động theo quy định pháp luật 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu thực pháp luật hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh tỉnh Quảng Trị Thứ nhất, tạo chế cạnh tranh bình đẳng doanh nghiệp Pháp luật với vai trò điều tiết hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm, điều kiện thực cam kết gia nhập WTO, CPTPP, đòi hỏi quy định phải tạo bình đẳng doanh nghiệp Các quy định mang tính bảo hộ Nhà nƣớc loại hình doanh nghiệp bảo hiểm cần đƣợc hu bỏ Bên cạnh đó, quy định quy định mang tính định hƣớng để doanh nghiệp triển khai sản phẩm bảo hiểm phải đƣợc xây dựng phù hợp với chuẩn mực quốc tế kịp thời tạo điều kiện để phất triển sản phẩm bảo hiểm đa dạng phong phú, đáp ứng đầy đủ nhu cầu thị trƣờng Thứ hai, xây dựng chế giám sát doanh nghiệp triển khai sản phẩm bảo hiểm, xây dựng biểu phí, chi hoa hồng bảo hiểm… phải thuận tiện phù hợp với chuẩn mực chung quốc tế, thống áp dụng chung cho tất doanh nghiệp để tạo cạnh tranh bình đẳng doanh nghiệp Kiên xử phạt nghiêm khắc công khai để ngăn cản “phá rào” doanh nghiệp Kiểm tra có đánh giá chất lƣợng hoạt động đại lý bảo hiểm, có chế để khách hàng tham gia đánh giá đại lý áp dụng xử phạt hành khơng DNBH mà cịn đại lý bảo hiểm Quy định chế độ trách nhiệm DNBH để xảy vi phạm đại lý Thứ ba, xây dựng chế đảm bảo tính minh bạch, cơng khai hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm: Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động DNBH đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật Khuyến khích DNBH đầu tƣ trang thiết bị đại, áp dụng công nghệ quản lý tiên tiến quản trị, điều hành doanh nghiệp để thuận tiện cho việc giám sát chế độ báo cáo tình hình tài doanh nghiệp Xây dựng chế độ kế toán, tiêu thống kê thống giứa doanh nghiệp tạo điều kiện thuận tiện cho việc cập nhật số liệu báo cáo tồn thị trƣờng Cơng bố kết kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm phƣơng tiện thơng tin đại chúng để khách hàng có sở đánh giá lựa chọn DNBH mà tham gia Khuyến khích DNBH đẩy nhanh lộ trình niêm yết cổ phiếu sàn giao dịch chứng khốn Điều góp phần làm tăng tính cơng khai minh bạch DNBH tuân theo chuẩn mực quy định Công ty niêm yết cổ phiếu sàn giao dịch 22 Thứ tư, đổi phƣơng thức quản lý nhà nƣớc hoạt động kinh doanh bảo hiểm: Cải cách quan quản lý nhà nƣớc BH nhằm nâng cao hiệu với nhân có trình độ cao cung cách quản lý tiên tiến đại theo chuẩn mực quốc tế Công tác quản lý nhà nƣớc KDBH phải đảm bảo đơn giản hóa thủ tục hành nhƣng đảm bảo tính chặt chẽ, quy định pháp luật hƣớng tới chuẩn mực quốc tế Phải ngăn chặn chấm dứt tình trạng quan liêu trình kiểm tra, giám sát hoạt động DN, song phải đảm bảo kịp thời hiệu Điều tạo tin tƣởng nhà đầu tƣ, từ góp phần thúc đẩy nhanh q trình hội nhập “kích hoạt” BHPNT phát triển toàn diện, vững Hoàn thiện tiêu chí đánh giá hoạt động DNBH, tái bảo hiểm, môi giới bảo hiểm theo chuẩn mực quốc tế nhằm giám sát hiệu quả, đầy đủ tạo điều kiện cho phát triển Trong trình quản lý giám sát phải dựa tinh thần hợp tác xây dựng Hạn chế can thiệp nhà nƣớc vào họat động kinh doanh doanh nghiệp Khi kiểm tra việc thực tiêu giám sát phải đảm bảo trung thực, khách quan, vô tƣ công khai minh bạch Cục quản lý giám sát bảo hiểm - Bộ Tài phải tăng cƣờng quan hệ với quan quản lý bảo hiểm nƣớc (nhƣ AIRM IAIS) để nghiên cứu, áp dụng chuẩn mực quản lý quốc tế, học hỏi kinh nghiệm, trao đổi thông tin, nắm bắt diễn biến thị trƣờng bảo hiểm quốc tế, đặc biệt thông tin liên quan đến DNBHPNT, môi giới bảo hiểm nƣớc hoạt động Quảng Trị Sau giải pháp cụ thể: - Củng cố, kiện toàn máy quản lý nhà nƣớc KDBH nhằm tăng cƣờng hiệu lực, hiệu quản lý cho phù hợp với qui mô TTBH yêu cầu trình hội nhập - Xác định lại cấu cán bộ, tiến hành đào tạo, đào tạo lại nƣớc Làm rõ chức nhiệm vụ vị trí cơng tác (bản mơ tả cơng việc), sở bố trí lực lƣợng cán quản lý giám sát tƣơng ứng với số lƣợng DN KDBH - Có chế thu hút chun gia có trình độ kinh nghiệm thực tiễn vào làm việc quan quản lý nhà nƣớc BH (đặc biệt chuyên gia quản trị rủi ro, chuyên gia đầu tƣ) để đáp ứng yêu cầu quản lý điều kiện phát triển hội nhập KTQT - Tổng kết lại thực tiễn quản lý, rà soát thủ tục nhƣ cấp phép, thẩm định hồ sơ, phê chuẩn đăng ký sản phẩm, thủ tục khác nhƣ thay đổi vốn, mở rộng nội dung phạm vị hoạt động… Bỏ bớt thủ tục hành rƣờm rà khơng cần thiết, cải tiến phƣơng thức xét duyệt cho thuận tiện, nhanh gọn nhƣng qui định pháp luật Một số thủ tục thực hình thức giao dịch điện tử - Phƣơng thức quản lý phải thực tăng quyền chủ động tính tự chịu trách nhiệm cho DN vấn đề liên quan đến việc thực qui định pháp luật, vấn đề nội dung báo cáo kết hoạt động kinh doanh 23 - Tăng cƣờng công tác tra kiểm tra, xử lý nghiêm vi phạm hoạt động KDBH, vi phạm bổ nhiệm cán lãnh đạo chƣa đủ tiêu chuẩn, vi phạm hoạt động đại lý, môi giới BH, vi phạm cạnh tranh không lành mạnh… - Tăng cƣờng phƣơng thức quản lý giám sát thông qua tiêu hoạt động DN Xây dựng hệ thống phân tích tự động hỗ trợ cơng tác phân tích, đánh giá cảnh báo sớm nguy DNBH Đến năm 2019 áp dụng khoảng 80% đến 2020 áp dụng đầy đủ chuẩn mực quản lý giám sát IAIS quy định Nhà nƣớc cần xúc tiến việc thành lập quan độc lập trực thuộc Chính phủ để giám sát hoạt động tổ chức kinh doanh dịch vị tài chuyển Cục quản lý giám sát bảo hiểm thành phận trực thuộc quan TIỂU KẾT CHƢƠNG Kể từ năm 2000 đến nay, hệ thống luật có liên quan đến vấn đề quy định Luật KDBH thay đổi, Vì vậy, quy định hình thức DNBH cần đƣợc quy định rõ Luật KDBH Dịch vụ bảo hiểm thuộc lĩnh vực tài tiền tệ, lĩnh vực kinh doanh rủi ro nhạy cảm Vì vậy, nguyên tắc quản lý thận trọng (nhƣ quản trị doanh nghiệp, quản lý giám sát) cần đƣợc quy định rõ ràng hơn, mặt tạo chủ động cho doanh nghiệp việc kinh doanh theo chế thị trƣờng, mặt khác cần tăng cƣờng quản lý, giám sát quan quản lý nhà nƣớc Từ lý nêu trên, việc ban hành nâng cao hiệu thực pháp luật hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh cần thiết, không đáp ứng yêu cầu khách quan kinh tế mà thể chế hố đƣờng lối, sách Đảng Nhà nƣớc lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, đáp ứng nhu cầu hội nhập tạo sở pháp lý để tiếp tục hoàn thiện quy định pháp luật hoạt động kinh doanh bảo hiểm KẾT LUẬN Môi trƣờng pháp lý môi trƣờng kinh doanh bƣớc đƣợc cải thiện, thị trƣờng phát triển quy mô kết cấu, tốc độ tăng trƣởng cao Tuy nhiên so với nƣớc khu vực thị trƣờng chƣa phát triển Nếu đánh giá cách tổng thể, tồn diện hoạt động KDBH Quảng Trị phát triển chƣa bản, chƣa vững chắc, chƣa đồng đặc biệt số nguy tiềm ẩn thiếu tính minh bạch Kết cấu hạ tầng sở bảo hiểm nhiều bất cập Năng lực cạnh tranh, trình độ quản lý, NNL, lực tái bảo hiểm, hiệu đầu tƣ… hạn chế Đặc biệt từ năm 2012 đến tốc độ tăng trƣởng KDBH có chiều hƣớng giảm sút Từ thực tế đó, thời gian tới KDBH Quảng Trị cần có giải pháp mang tính đột phá nhằm phát triển cách toàn diện đồng vững đáp ứng tốt yêu cầu phát triển hội nhập ngày sâu rộng KT Trên sở yêu cầu luận án đƣa quan điểm, định hƣớng giải pháp phát triển KDBH đến năm 2020 Trong có ba nhóm giải pháp là: (1) Hồn thiện hệ thống pháp luật quản lý nhà nƣớc KDBH; (2) Đổi cải thiện môi trƣờng kinh doanh; (3) Giải pháp cho thành viên tham gia KDBH 24 ... hiểm lĩnh vực kinh doanh , qua sâu vào phân tích quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh Luận văn phân tích thực trạng pháp luật thực hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh theo. .. toàn diện pháp luật hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh mặt lý luận thực tiễn Tuy nhiên, nghiên cứu thực tiễn hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh theo quy định pháp luật Việt Nam doanh nghiệp... niệm pháp luật hợp đồng bảo hiểm kinh doanh 1.2.1.2 Nội dung pháp luật hợp đồng bảo hiểm kinh doanh 1.2.2 Nguyên tắc áp dụng luật điều chỉnh quan hệ hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh Việt