Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Đối Với Người Nghèo Tại Chi Nhánh Ngân Hàng

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN XUÂN THUÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI NGƢỜI NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2016 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.ltc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN XUÂN THUÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI NGƢỜI NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẮC NINH Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Vũ Thị Bạch Tuyết THÁI NGUYÊN - 2016 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.ltc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay người nghèo chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh” kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc Các số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí, cơng trình nghiên cứu cơng bố, website,… Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Thái Nguyên, tháng 02 năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Xuân Thuân Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.ltc.tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian nghiên cứu hoàn thiện luận văn, chúng tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình nhiều tập thể, cá nhân trường Trước tiên xin chân thành cảm ơn PGS.TS Vũ Thị Bạch Tuyết Trường Học Viện Tài Chính Hà Nội trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ việc nghiên cứu khoa học hoàn thiện luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Đại học Thái Nguyên, cảm ơn Ban lãnh đạo cán NHCSXH tỉnh Bắc Ninh, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi nghiên cứu hồn thành đề tài Xin cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp người thân gia đình quan tâm, động viên giúp đỡ cho tơi hồn thiện việc nghiên cứu đề tài Tác giả luận văn Nguyễn Xuân Thuân Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.ltc.tnu.edu.vn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học đề tài Kết cấu luận văn Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI NGƢỜI NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Cho vay người nghèo NHCSXH 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng sách xã hội 1.1.2 Cho vay người nghèo NHCSXH 1.2 Chất lượng cho vay người nghèo NHCSXH 16 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay người nghèo 16 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay người nghèo 18 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay người nghèo 26 1.3.1 Yếu tố chủ quan 26 1.3.2 Yếu tố khách quan 29 1.4 Kinh nghiệm số chi nhánh NHCSXH cho vay người nghèo học kinh nghiệm cho chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh 31 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.ltc.tnu.edu.vn iv 1.4.1 Kinh nghiệm NHCSXH tỉnh Bắc Giang 31 1.4.2 Kinh nghiệm NHCSXH tỉnh Lạng Sơn 33 1.4.3 Bài học kinh nghiệm có khả vận dụng chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh 36 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 39 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 39 2.2 Phương pháp nghiên cứu 39 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 39 2.2.2 Phương pháp xử lý thông tin 40 2.2.3 Phương pháp tổng hợp thông tin 40 2.3 Hệ thống tiêu phân tích, đánh giá chất lượng cho vay người nghèo 41 2.3.1 Các tiêu định lượng 41 2.3.2 Các tiêu định tính 43 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI NGƢỜI NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẮC NINH 45 3.1 Giới thiệu khái quát chi nhánh ngân hàng sách xã hội tỉnh Bắc Ninh 45 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng 45 3.1.2 Mơ hình tổ chức máy hoạt động Ngân hàng 46 3.1.3 Đối tượng phục vụ Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh 49 3.1.4 Tình hình hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh năm qua 49 3.2 Thực trạng chất lượng cho vay người nghèo ngân hàng sách xã hội tỉnh Bắc Ninh 56 3.2.1 Tình hình cho vay người nghèo NHCSXH tỉnh Bắc Ninh 56 3.2.2 Phân tích chất lượng cho vay người nghèo qua số tiêu 60 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.ltc.tnu.edu.vn v 3.3 Đánh giá tình hình chất lượng cho vay người nghèo NHCSXH tỉnh Bắc Ninh 66 3.3.1 Những kết đạt hoạt động cho vay người nghèo NHCSXH tỉnh Bắc Ninh 67 3.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh 70 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI NGƢỜI NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẮC NINH 76 4.1 Định hướng mục tiêu hoạt động ngân hàng sách xã hội tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2015 – 2020 76 4.1.1 Nhiệm vụ trọng tâm 76 4.1.2 Mục tiêu chiến lược 77 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay người nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh 78 4.2.1 Tăng trưởng nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay người nghèo 78 4.2.2 Giải pháp nghiệp vụ cho vay người nghèo 81 4.2.3 Nâng cao chất lượng hoạt động tổ chức trị - xã hội việc nhận uỷ thác cho vay người nghèo 84 4.2.4 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát 86 4.2.5 Các giải pháp đồng khác 87 4.3 Một số kiến nghị 89 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 89 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 91 4.3.3 Kiến nghị với HĐND UBND cấp 92 4.3.4 Kiến nghị với Hội - Đoàn thể cấp 92 KẾT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.ltc.tnu.edu.vn vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT HĐQT Hội đồng quản trị NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã hội NHNo&PTNT Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NSNN Ngân sách nhà nước PGD Phòng giao dịch TK&VV Tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân XĐGN Xóa đói giảm nghèo Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.ltc.tnu.edu.vn vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Tình hình nguồn vốn Ngân hàng giai đoạn 2010 - 2014 50 Bảng 3.2: Kết cho vay NHCSXH tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2010 - 2014 53 Bảng 3.3: Kết tài NHCSXH tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2010 - 2014 55 Bảng 3.4: Doanh số cho vay hộ nghèo giai đoạn 2010 - 2014 60 Bảng 3.5: Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay hộ nghèo giai đoạn 2010 - 2014 60 Bảng 3.6: Tổng dư nợ cho vay hộ nghèo giai đoạn 2010 - 2014 61 Bảng 3.7: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay hộ nghèo giai đoạn 2010-2014 62 Bảng 3.8: Kết cho vay hộ nghèo giai đoạn 2010-2014 63 Bảng 3.9: Thu lãi từ hoạt động cho vay hộ nghèo giai đoạn 2010 - 2014 64 Bảng 3.10: Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nghèo giai đoạn 2010-2014 65 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.ltc.tnu.edu.vn viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ Sơ đồ 3.1: Sơ đồ máy tổ chức NHCSXH tỉnh Bắc Ninh 47 Biểu đồ 3.1: Tình hình biến động nguồn vốn 52 Biểu đồ 3.2: Tình hình cho vay NHCSXH tỉnh Bắc Ninh 54 Biểu đồ 3.3: Tình hình biến động dư nợ cho vay giai đoạn 2010 - 2014 61 Biểu đồ 3.4: Tỷ lệ thu lãi cho vay hộ nghèo năm 2010-2014 65 Biểu đồ 3.5: Tình hình biến động nợ hạn cho vay hộ nghèo năm 2010-2014 66 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.ltc.tnu.edu.vn 83 - Xác định mức vay, thời hạn cho vay: Mức cho vay phải xác định dựa vào nhu cầu sản xuất kinh doanh, chăn nuôi hộ nghèo, nguồn vốn cho vay Ngân hàng, giá thị trường, nguồn trả nợ người vay Thời hạn cho vay phải xác định dựa vào chu kỳ sản xuất theo công thức sau: Thời hạn cho vay = Chu kỳ sản xuất + Thời gian tiêu thụ sản phẩm Áp dụng xác cơng thức hộ nghèo đảm bảo thời gian thu hồi vốn để trả nợ Để thực giải pháp đòi hỏi cán phải có kinh nghiệm trồng, vật ni, phải có kiến thức, đồng thời phải tâm huyết với hộ nghèo 4.2.2.3 Nâng mức, điều chỉnh kỳ hạn cho vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn vay hộ nghèo địa bàn NHCSXH tỉnh Bắc Ninh cần phối hợp với quan khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, tổ chức dạy nghề, hướng nghiệp… tổ chức trị xã hội để việc cho vay hộ nghèo phải lồng ghép với chương trình chuyển giao cơng nghệ với phương châm “cầm tay, việc” có hiệu quả, sở nâng suất đầu tư trung bình cho hộ nghèo từ 11,9 triệu đồng/1 hộ năm 2010 lên 24,2 triệu đồng/1 hộ năm 2014 tăng dần qua năm giai đoạn Những hộ nghèo vay vốn để trồng công nghiệp, chăn nuôi đại gia súc, đặc biệt khu vực làng nghề phường Châu Khê, Đồng Kỵ, xã Phòng Khê… Ngân hàng nên cho hộ nghèo vay vốn tối đa 50 triệu đồng/1 hộ Trong giai đoạn vừa qua Ngân hàng cho hộ nghèo vay vốn trung hạn với kỳ hạn 24 tháng tương đối nhiều Hộ nghèo vay vốn chủ yếu sử dụng đầu tư vào sản xuất kinh doanh với thời gian 24 tháng nhiều hộ nghèo chưa thu hồi Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.ltc.tnu.edu.vn 84 vốn chưa thoát nghèo nên nhu cầu sử dụng vốn NHCSXH lại tiếp tục gia hạn nợ hay thu nợ cho vay lại Chính vậy, để tiết kiệm chi phí cho Ngân hàng hộ vay vốn Ngân hàng nên thay đổi kỳ hạn cho vay từ 24 tháng lên 48 tháng 60 tháng tùy đối tượng 4.2.2.4 Thủ tục đơn giản, thời gian xét duyệt cho vay hộ nghèo nhanh theo chế độ quy định Cung cấp vốn cho hộ nghèo phải kịp thời, hạn chế đến mức thấp nạn cho vay nặng lãi nông thôn Thủ tục cho vay đơn giản, nhanh gọn, cung ứng vốn lúc, thời điểm cho hộ nông dân Cán NHCSXH đơn vị nhận làm dịch vụ uỷ thác cho NHCSXH phải biết mùa vụ nào, người nông dân cần vốn, họ thu hoạch… để cấp vốn thu hồi vốn thời điểm Trong quy trình xét duyệt cho vay, thời gian xét duyệt cho vay vốn Ngân hàng lâu (thường vòng ngày sau nhận hồ sơ vay vốn), theo văn quy định NHCSXH trung ương thời gian xét duyệt phép tiến hành vịng ngày Ngân hàng cần có biện pháp đơn đốc cán tránh để tình trạng kéo dài thời gian xét duyệt vốn vay cho hộ nghèo đảm bảo vòng ngày sau nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn phải làm thủ tục giải ngân cho hộ vay 4.2.3 Nâng cao chất lượng hoạt động tổ chức trị - xã hội việc nhận uỷ thác cho vay người nghèo Một là, tăng cường công tác đạo từ tỉnh đến huyện, thị việc triển khai chương trình liên tịch uỷ thác cho vay hộ nghèo Coi hoạt động uỷ thác nhiệm vụ quan trọng hai phương diện kinh tế trị, nhiệm vụ trị phải ưu tiên lên hàng đầu Hai là, để đảm bảo đầy đủ tính pháp lý mặt nội dung văn thỏa thuận, hợp đồng uỷ thác ký kết, tổ chức trị xã hội NHCSXH cấp cần phối hợp với rà soát lại nội dung Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.ltc.tnu.edu.vn 85 ký, chấn chỉnh kịp thời sai xót, tốn tiêu thực hiện, ký phụ lục văn liên tịch hợp đồng uỷ thác để chỉnh sửa bổ sung tiêu thường xuyên biến động lãi suất cho vay, thu nợ, thu lãi, mức phí uỷ thác, số Tổ tiết kiệm vay vốn Ba là, bước nâng cao chất lượng dịch vụ uỷ thác Tổ chức trị xã hội làm nhiệm vụ ủy thác cho vay từ cấp trung ương đến cấp xã theo hệ thống dọc với chức tổ chức đạo, kiểm tra, kiểm sốt việc hình thành hoạt động tổ TK&VV theo công đoạn ủy thác; trực tiếp tổ chức hội cấp xã tổ chức thành lập tổ TK&VV, tổ chức hội thực đầy đủ chức đạo, giám sát hoạt động tổ vay vốn, hướng dẫn đôn đốc tổ viên vay vốn thực nghĩa vụ trả nợ sử dụng vốn vay mục đích; tổ chức trị xã hội cấp tỉnh, huyện, thị thực kiểm tra, giám sát theo hệ thống hoạt động tổ TK&VV Thực củng cố xếp lại Tổ tiết kiệm vay vốn nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tổ Phân công cán theo dõi Tổ tiết kiệm vay vốn để kịp thời tháo gỡ khó khăn ngăn chặn sai phạm chiếm dụng, sử dụng vốn sai mục đích Bốn là, NHCSXH cần phải giữ liên lạc chặt chẽ với tổ chức trị - xã hội, đặc biệt tổ chức hội cấp xã cần phải liên lạc thường xuyên với Phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện, thị, tổ giao dịch lưu động cấp xã việc quản lý dư nợ uỷ thác, nắm bắt đầy đủ thơng tin, diễn biến tình hình trả nợ, lãi hộ vay, trường hợp nợ hạn, xâm tiêu khó địi Đồng thời, đơn đốc, nhắc nhở Tổ tiết kiệm vay vốn, hộ vay đến trả nợ, trả lãi, nộp tiết kiệm đầy đủ, kịp thời theo lịch giao dịch định kỳ Ngân hàng đặt xã Mặt khác, phải nắm bắt kế hoạch tăng trưởng dư nợ hàng tháng, quý năm địa bàn xã để chủ động thành lập Tổ tiết kiệm vay vốn, hoàn thiện thủ tục cho vay giải ngân Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.ltc.tnu.edu.vn 86 Năm là, NHCSXH phải tổ chức tập huấn nghiệp vụ, phổ biến sách tín dụng cho cá tổ chức hội cấp kết hợp với tổ chức hội tổ chức đào tạo nghiệp vụ, thực chế lồng nghép chương trình tín dụng với chương trình chuyển giao cơng nghệ sản xuất kinh doanh chương trình khác Sáu là, xử lý dứt điểm nghiêm minh trước pháp luật tổ trưởng tổ tiết kiệm vay vốn chiếm dụng vốn NHCSXH, tuyên truyền sâu rộng phương tiện thông tin đại chúng để cảnh báo rút học kinh nghiệm nhằm hạn chế tiêu cực địa phương khác Bẩy là, NHCSXH cấp tổ chức giao ban định kỳ với tổ chức hội, nội dung giao ban cần ngắn gọn, nêu công việc làm, chưa làm được, tìm nguyên nhân biện pháp khắc phục; đặc biệt công tác thu hồi nợ đến hạn, nợ hạn, nợ bị xâm tiêu (nếu có) tổ TK&VV thuộc tổ chức hội quản lý 4.2.4 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội phải coi trọng hàng đầu hoạt động NHCSXH tỉnh Bắc Ninh Thông qua công tác kiểm tra, kiểm sốt giúp ngân hàng nắm bắt tình hình hoạt động đơn vị, chủ động lập kế hoạch triển khai tương lai Đối với công tác cho vay hộ nghèo việc kiểm tra, kiểm sốt bước, yếu tố quy trình cho vay hạn chế tiêu cực, rủi ro ngân hàng hộ nghèo Để nâng cao chất lượng cho vay người nghèo cần thiết lập chế vận hành hợp lý, có hiệu đơi với việc giám sát trình vận động vốn cho vay từ cho vay đến thu hồi hết nợ Ngân hàng phải xây dựng chế kiểm tra, kiểm toán nội cách chặt chẽ, quy định rõ trách nhiệm cán việc thực quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm việc kiểm tra thẩm định đối tượng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thường vật chất xảy thất thoát thiếu tinh thần trách nhiệm gây nên Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.ltc.tnu.edu.vn 87 Việc kiểm tra, kiểm sốt phải tiến hành thường xun, có kế hoạch theo nội dung định, đề cương cụ thể nhằm thấy sai sót để xử lý kịp thời, giảm thiểu tổn thất khoản vay Bên cạnh nhận thấy vụ việc, thơng tin “nóng” khoản vay cần thực việc kiểm tra đột xuất để tìm biện pháp xử lý ngay, dứt điểm tránh cho ngân hàng khỏi tổn thất khơng đáng có 4.2.5 Các giải pháp đồng khác 4.2.5.1 Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với cơng tác khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư, dạy nghề cho người nghèo Một rủi ro cho vay trình độ hiểu biết người nghèo có hạn nên đồng vốn vay thường sử dụng hiệu Người nghèo không thiếu vốn mà thiếu kiến thức tổ chức quản lý sản xuất, khoa học công nghệ, thị trường… Chính lẽ với việc cung ứng vốn cho hộ nghèo cần phải giúp đỡ cho họ khắc phục yếu nói nâng cao suất trồng trọt chăn ni để trả nợ thoát khỏi cảnh nghèo Việc kết hợp cho vay vốn với chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư hạn chế rủi ro việc đầu tư, giúp người nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao đời sống trả nợ ngân hàng hạn 4.2.5.2.Hướng dẫn hộ nghèo tiếp cận vốn sử dụng tiền vay mục đích, hiệu Ngân hàng CSXH tăng cường công tác phối hợp với quan chức năng, tổ chức địa bàn hỗ trợ, trang bị cho hộ nghèo cách thức làm ăn, cách sử dụng vốn vay, kỹ thuật sản xuất, thông tin thị trường, hỗ trợ giá rủi ro nhằm giúp hộ nghèo sử dụng vốn vay mục đích khai thác có hiệu đồng vốn Đẩy mạnh chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư trợ giúp kiến thức khoa học kỹ thuật, xây dựng kế hoạch phương án sản xuất kinh doanh, thông tin thị trường, giải khâu tiêu thụ, Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.ltc.tnu.edu.vn 88 chế biến nông sản phẩm cho hộ nơng dân nói chung hộ nghèo nói riêng, tốt nên thực miễn phí chương trình này, phí thấp Bên cạnh cần làm cho hộ nghèo biết rõ việc nâng cao trình độ, kiến thức mang lại lợi ích cho họ, từ đó, hộ nghèo tham gia đầy đủ chương trình, lớp chuyển giao cơng nghệ, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư,… để nâng cao trình độ sản xuất kinh doanh Vốn tín dụng thực có hiệu người nghèo họ kết hợp với nâng cao trình độ dân trí chuyển giao kiến thức làm ăn, tiến kỹ thuật 4.2.5.3 Phối hợp chặt chẽ hoạt động NHCSXH với hoạt động quỹ XĐGN chương trình kinh tế - xã hội địa phương Đi đơi với mở rộng hình thức cho vay, cần phải phối hợp với ngành cấp thực hoạt động cho vay người nghèo cách đồng theo vùng, theo làng truyền thống, theo hoạt động kinh tế, kỹ thuật, xã hội như: Đầu tư lồng ghép với chương trình dân số kế hoạch hóa gia đình, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy chương trình phát triển, hạn chế sinh đẻ, thực gia đình có từ đến theo chủ trương Đảng Nhà nước giải nguyên nhân dẫn đến đói nghèo Đầu tư lồng ghép với chương trình phụ nữ “Ni khỏe, dạy ngoan”, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy phụ nữ chăm lo xây dựng gia đình hạnh phúc, dạy dỗ tiến để sau trở thành người hữu dụng Từ đó, góp phần thúc đẩy đời sống xã hội phát triển, hạn chế nguyên nhân dẫn đến đói nghèo Đầu tư lồng ghép với phong trào “Nông dân sản xuất giỏi”, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy nông dân sản xuất giỏi, làm động lực cho phát triển kinh tế, đời sống nông dân nông thơn, hạn chế phát sinh đói nghèo Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.ltc.tnu.edu.vn 89 Phương thức đầu tư cho chương trình lồng ghép ký hợp đồng liên tịch với ngành, hội, đoàn thể có liên quan, qui định rõ trách nhiệm bên để thực chương trình đầu tư tín dụng Tăng cường phối hợp cấp quyền, ngành, tổ chức đoàn thể xã hội với NHCSXH Thực chủ trương XĐGN nhiệm vụ chung tồn xã hội, phải có hoạt động đồng phối hợp chặt chẽ, thường xuyên ban, ngành, đoàn thể tổ chức trị xã hội tạo sức mạnh tổng hợp nhằm thực dự án, chương trình lớn mà thân ngành, tổ chức giải Do vậy, để đảm bảo hồn thành tốt nhiệm vụ phải có phối hợp tăng cường mối quan hệ chặt chẽ ban, ngành, đồn thể quyền địa phương, cấp sở xã, phường… với NHCSXH để thực mục tiêu XĐGN Đảng Nhà nước 4.3 Một số kiến nghị Chất lượng hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay hộ nghèo nói riêng phụ thuộc nhiều yếu tố, yếu tố chủ quan yếu tố khách quan Yếu tố chủ quan thuộc thân Ngân hàng yếu tố khách quan lại thuộc vào hộ nghèo, tổ chức trị - xã hội, Ban xóa đói giám nghèo sách Đảng Nhà nước Do vậy, để thực có hiệu biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng, góp phần vào chương trình mục tiêu xố đói giảm nghèo tỉnh Bắc Ninh, khơng có nỗ lực Ngân hàng mà cần phải có phối hợp ban ngành cấp hoạt động Ngân hàng có hiệu 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Đề nghị Nhà nước cần có sách tạo lập nguồn vốn ổn định cho NHCSXH; bố trí nguồn vốn ngân sách hàng năm theo kế hoạch chuyển cho Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.ltc.tnu.edu.vn 90 NHCSXH từ tháng đầu năm để NHCSXH có điều kiện chủ động cho việc triển khai huy động vốn giải ngân chương trình mục tiêu Chính phủ giao Kiến nghị với Nhà nước điều chỉnh chế lãi suất: Chuyển dần chế lãi suất cho vay ưu đãi sang chế lãi suất thị trường việc cần làm làm NHCSXH lý sau: Người nghèo vay vốn NHCSXH sau thời gian dài làm quen với việc sủ dụng vốn tín dụng vào hoạt động sản xuất kinh doanh, tự cải thiện đời sống gia đình, phần quen với việc tổ chức sản xuất kinh doanh điều kiện kinh tế thị trường, chấp nhận theo lãi suất thị trường vay vốn NHCSXH Kết khảo sát số đại phương cho thấy: Điều mà hộ vay vốn để phát triển sản xuất kinh doanh lại vay ngân hàng khác, nên đặt NHCSXH là: Được vay vốn với mức vay phù hợp với dự kiến sản xuất kinh doanh, đảm bảo tính “thời vụ” số tiền vay khơng đòi hỏi chấp tài sản Đây vấn đề chưa tháo gỡ, vấn đề lãi suất người vay quan tâm mức độ không nhiều hầu hết vay nhỏ khơng đáng kể nên số tiền lãi phải trả theo định kỳ (kể áp dụng với lãi suất thị trường) Hơn nữa, thực tế ưu đãi lãi suất cho vay dẫn đến tượng nguồn vốn cho vay dàn trải, chia cho đối tượng cần vay (người khơng có nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh vay để hưởng ưu đãi lãi suất), vốn vay dễ bị lợi dụng, làm nẩy sinh tiêu cực Quy mô đầu tư cho vay người nghèo ngày mở rộng tiếp tục trì lãi suất ưu đãi gây áp lực lớn cấp bù chênh lệch lãi suất hàng năm NSNN Bởi sách lãi suất cho vay NHCSXH cần Nhà nước sớm điều chỉnh theo hướng thị trường Nhà nước cần có sách tạo điều kiện cho ngành nơng nghiệp phát triển, có tạo sở cho vốn tín dụng ưu đãi bền vững như: Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.ltc.tnu.edu.vn 91 Có sách giao cho Bộ Nơng nghiệp Nông thôn làm đầu mối phối hợp với ngành liên quan tăng cường công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư; thúc đẩy tiêu thụ chế biến sản phẩm nơng nghiệp; sách tiếp thị, hướng dẫn sản xuất sách bảo hộ xuất khẩu… Khu vực nông thôn cần trọng đầu tư sở hạ tầng, tạo điều kiện phát triển cho người dân nơng thơn Nhà nước cần có sách thúc đẩy thị trường tài nơng thơn phát triển, cần khuyến khích hỗ trợ, tạo sở pháp lý cho cơng ty tài đời phát triển dịch vụ tới người dân, đặc biệt bảo hiểm tín dụng 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam cần thường xuyên kiểm tra, đạo từ Trung ương đến Ngân hàng sở để phát xử lý kịp thời sai sót khâu hoạt động tín dụng Tổ chức buổi thảo luận với Ngân hàng, tìm hiểu tình hình hoạt động Ngân hàng tìm hạn chế từ có giải pháp điều chỉnh hợp lý Mở khóa đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên tín dụng Ngân hàng đặc biệt cán làm việc trực tiếp để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam tiếp tục nghiên cứu để cải tiến thủ tục giấy tờ theo hướng đơn giản, thuận lợi, phù hợp với trình độ nhận thức hộ nghèo vay vốn, tăng cường tập huấn nâng cao trình độ lực quản lý cho tổ chức hội cấp, Ban XĐGN Tổ tiết kiệm vay vốn nhằm nâng cao chất lượng cho vay, củng cố tăng cường mối quan hệ, nâng cao tinh thần trách nhiệm tổ chức hội nhận làm dịch vụ uỷ thác NHCSXH Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.ltc.tnu.edu.vn 92 Những thay đổi sách Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam cần linh hoạt kịp thời để phù hợp với tình hình mới, phải có văn hướng dẫn chi tiết cụ thể tránh chung chung gây khó khăn, vướng mắc q trình thực Cung cấp đầy đủ thông tin khách hàng cho Ngân hàng, cung cấp kịp thời thay đổi sách kinh tế vĩ mơ, định hướng phát triển kinh tế Chính phủ, biến động thị trường 4.3.3 Kiến nghị với HĐND UBND cấp Đề nghị HĐND tỉnh có Nghị quyết, hàng năm trích 10 tỷ từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách cho Ngân hàng để tăng nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn (hiện năm ngân sách tỉnh trích tỷ đồng vay người nghèo đối tượng sách khác) Đề nghị HĐND UBND huyện, thị xã có nghị hàng năm trích trăm triệu từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách huyện cho Ngân hàng để tăng nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn huyện; đạo cấp, ngành thực việc kiểm soát chuẩn số hộ nghèo theo tiêu chí quy định Đồng thời đạo UBND cấp xã nâng cao trách nhiệm công tác xác nhận đối tượng đủ điều kiện vay vốn theo chương trình cho vay NHCSXH Đề nghị quyền cấp quan tâm phối hợp chặt chẽ với NHCSXH giám sát trình sử dụng vốn vay; củng cố nâng cao vai trò Ban XĐGN tổ chức tương hỗ, hình thành Tổ tiết kiệm vay vốn hoạt động thật sự, để hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ nghèo Cần coi NHCSXH Ngân hàng tổ chức mình, thực chăm lo tạo điều kiện thuận lợi để NHCSXH hoàn thành tốt vai trò nhiệm vụ giao 4.3.4 Kiến nghị với Hội - Đoàn thể cấp Hội - Đồn thể làm cơng tác uỷ thác bán phần cần thực đầy đủ có chất lượng nội dung văn liên tịch, hợp đồng ủy thác ký Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.ltc.tnu.edu.vn 93 kết cấp Hội - Đoàn thể với Ngân hàng CSXH như: Phối hợp với ban quản lý tổ TK&VV kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay, tổ chức họp giao ban định kỳ, kiểm tra sử dụng vốn vay sau cho vay, báo cáo theo định kỳ, bình xét hội viên vay vốn, thành lập tổ TK&VV theo quy định Kết luận chƣơng Trên sở nghiên cứu lý luận, vận dụng vào thực tiễn cho vay NHCSXH tỉnh Bắc Ninh; bám sát định hướng hoạt động năm tới, học viên mạnh dạn đề xuất nhóm giải pháp; Đồng thời, học viên đưa số kiến nghị nhằm tạo điều kiện cho giải pháp có tính khả thi Học viên hi vọng, thực đầy đủ giải pháp kiến nghị nêu, góp phần cải thiện đáng kể chất lượng hoạt động cho vay người nghèo NHCSXH tỉnh Bắc Ninh thời gian tới Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.ltc.tnu.edu.vn 94 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng cho vay nhà quản lý tín dụng quan tâm, nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Ngân hàng Nó định đến tồn phát triển Ngân hàng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh tổ chức tín dụng đặc thù, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận mục tiêu xố đói giảm nghèo Đất nước ta ngày hội nhập sâu vào kinh tế giới, q trình cơng nghiệp hố, thị hố diễn ngày nhanh vấn đề xố đói giảm nghèo thực cơng xã hội địi hỏi phải tiếp tục thực tốt Những năm tới, sách tín dụng ưu đãi cơng cụ quan trọng Chính phủ để giải vấn đề an sinh xã hội Để hồn thành tốt nhiệm vụ nâng cao lực hoạt động cho vay, Ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng cho vay người nghèo đơn vị Quán triệt mục đích nghiên cứu, sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học, từ lý thuyết đến thực tiễn, đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay người nghèo chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh” giải số nội dung quan trọng sau: Một là, làm rõ khái niệm cho vay chất lượng cho vay người nghèo NHCSXH, đưa vài trò quan trọng dịch vụ công xóa đói giảm nghèo Đảng Chính phủ tính tất yếu phải nâng cao chất lượng cho vay người nghèo xu hội nhập Hai là, xác định tiêu đánh giá chất lượng cho vay người nghèo NHCSXH Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.ltc.tnu.edu.vn 95 Ba là, phân tích tình hình chất lượng cho vay người nghèo NHCSXH tỉnh Bắc Ninh, đưa kết hạn chế hoạt động cho vay nguyên nhân dẫn đến hạn chế, để có định hướng, giải pháp đắn cho việc nâng cao chất lượng cho vay người nghèo Ngân hàng Bốn là, sở định hướng phát triển chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh luận văn đề xuất số giải pháp nguồn vốn, nghiệp vụ cho vay, tổ chức trị xã hội, tổ TK&VV… làm tảng để nâng cao chất lượng cho vay người nghèo Ngân hàng; đưa số kiến nghị Nhà nước, NHCSXH Việt Nam, tổ chức trị - xã hội, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực giải pháp đề Tác giả hy vọng với phân tích giải pháp đưa phạm vi luận văn triển khai vào thực tế tương lai gần mang lại kết khả quan việc nâng cao chất lượng cho vay người nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.ltc.tnu.edu.vn 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Đình Định (2002), Giải pháp tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thôn thời kỳ CNH - HĐH giai đoạn 2001 - 2010, Học viện Ngân hàng TS Phan Thị Thu Hà TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Hà Thị Hạnh (2003), "Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng sách xã hội", Luận án tiến sĩ Kinh tế, Hà Nội Vũ Văn Hóa, TS.Vũ Quốc Dũng (2012), Thị trường Tài Chính, Nhà xuất Tài Chính - Hà Nội Vũ Văn Hóa, Đinh Xuân Hạng (2007), Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài Chính – Hà Nội Vũ Văn Hóa, Lê Văn Hưng (2010), Giáo trình Tài Chính cơng, Đại Học Kinh doanh & Cơng nghệ Hà Nội Vũ Văn Hóa, Lê Văn Hưng (2010), Giáo trình Tài Chính Quốc tế, Đại Học Kinh doanh & Cơng nghệ Hà Nội Vũ Văn Hóa, Lê Văn Hưng, Vũ Quốc Dũng (2011), Giáo trình Lý thuyết Tiền tệ Tài chính, Đại học Kinh Doanh & Cơng Nghệ Hà Nội Lưu Thị Hương (2007), Tài doanh nghiệp, NXB Đại học kinh tế Quôc dân, Hà Nội 10 Lê Văn Luyện (2005), “tính đặc thù nguồn vốn giải pháp tạo lập nguồn vốn bền vững NHCSXH”, Tạp chí ngân hàng, (11), tr 41 - 43 11 NHCSXH tỉnh Bắc Ninh (2010), Báo cáo tổng kết hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh năm 2010, Bắc Ninh 12 NHCSXH tỉnh Bắc Ninh (2011), Báo cáo tổng kết hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh năm 2011, Bắc Ninh 13 NHCSXH tỉnh Bắc Ninh (2012), Báo cáo tổng kết hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh năm 2012, Bắc Ninh Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.ltc.tnu.edu.vn 97 14 NHCSXH tỉnh Bắc Ninh (2012), Báo cáo tổng kết hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh năm 2012, Bắc Ninh 15 NHCSXH tỉnh Bắc Ninh (2013), Báo cáo tổng kết hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh năm 2013, Bắc Ninh 16 NHCSXH tỉnh Bắc Ninh (2014), Báo cáo tổng kết hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh năm 2014, Bắc Ninh 17 NHCSXH tỉnh Bắc Ninh (2013), Báo cáo tổng kết 10 năm (2002 - 2012) hoạt động NHCSXH tỉnh Bắc Ninh, Bắc Ninh 18 Nguyễn Minh Phượng (2014), “Nâng cao hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hạ Hoà tỉnh Phú Thọ” Luận văn thạc sĩ Quản lý kinh tế, Thái nguyên 19 Lâm Quân (2014), "Hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An", Luận văn thạc sĩ Quản lý kinh tế, Hà Nội 20 Nguyễn Hữu Tài (2002), Lý thuyết tài - tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội 21 Nguyễn Thị Kim Thuý (2010), “Hội liên hiệp phụ nữ Việt Nam thực uỷ thác cho vay hộ nghèo đối tượng sách năm 2009”, Thông tin NHCSXH Việt Nam, (48 + 49 + 50), Tr – 22 Văn số: 2685/VPCP-QHQT ngày 21/5/2002 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt, Chiến lược tồn diện tăng trưởng xố đói giảm nghèo Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.ltc.tnu.edu.vn ... đến chất lượng cho vay ngân hàng Với mục đích nhằm nâng cao chất lượng cho vay giảm nghèo NHCSXH tỉnh Bắc Ninh, tác giả lựa chọn đề tài nghiên cứu: ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay người nghèo. .. định cho vay Chất lượng cho vay người nghèo mối quan tâm lớn ngân hàng để đánh giá chất lượng cho vay người nghèo, cần phải xem xét nhiều góc độ khác Đối với ngân hàng: Chất lượng hoạt động cho vay. .. hoạt động cho vay người nghèo ngân hàng sách xã hội - Làm rõ thực trạng chất lượng cho vay người nghèo ngân hàng NHCSXH tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2010-2014 Đánh giá chất lượng cho vay người nghèo;