Nội dung chính của luận văn trình bày tổng quan về dịch vụ thẻ nội địa và thực trạng cung cấp dịch vụ thẻ nội địa tại NHNo PTNT VN. Mời các bạn tham khảo
i MỞ ĐẦU Thẻ ngân hàng sử dụng phổ biến sống hàng ngày đông đảo dân chúng Hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân, thẻ trở thành công cụ quan trọng chiến lược phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ ngân hàng Phát hành thẻ nội địa triển khai hệ thống ATM lựa chọn NHTM Việt Nam giai đoạn đầu gia nhập thị trường thẻ, làm bàn đạp cho NH tiếp tục triển khai hoạt động phát hành toán thẻ quốc tế NHNo&PTNT VN nằm xu chung đó; phát triển dịch vụ thẻ nội địa bước tiên phong trình hội nhập Trong năm gần việc sử dụng thẻ nội địa hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT VN khẳng định, dịch vụ hoạt động thẻ phát triển mạnh mẽ với hướng đắn Tuy nhiên, dịch vụ mẻ nên số vấn đề cần phải giải quyết.Việc tìm giải pháp phát triển dịch vụ thẻ nhu cầu cấp bách cần thiết giai đoạn nay, phù hợp với chiến lược phát triển NHNo&PTNT VN Với lý đây, tác giả chọn đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ nội địa NHNo&PTNT VN” làm đề tài luận văn thạc sỹ ii CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THẺ NỘI ĐỊA CỦA NHTM 1.1 Những vấn đề thẻ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng phương tiện mà người sở hữu thẻ dùng để rút tiền mặt, tốn thực dịch vụ tự động khác NH tổ chức cung cấp 1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển thẻ ngân hàng Kinh doanh thẻ ngành kinh doanh tương đối mẻ, đời bắt đầu phát triển từ năm đầu kỷ 20 Trải qua giai đoạn dài, nhiều loại thẻ đời (Diners Club, American Express, BankAmerican, Eurocard…) tới thời điểm thẻ NH phát triển tất yếu lĩnh vực tài NH, đồng thời phản ánh phát triển khoa học công nghệ văn minh xã hội 1.1.3 Phân loại thẻ ngân hàng 1.1.3.1 Theo tính chất tốn Thẻ tín dụng (Credit card): NH cấp cho chủ thẻ hạn mức tín dụng cho phép chủ thẻ tiêu dùng hạn mức ấy, chủ thẻ phải hoàn trả lại cho NH Thẻ ghi nợ ( Debit card): Là loại thẻ phát hành dựa tài khoản ký quỹ hay tài khoản tiền gửi không kỳ hạn khách hàng 1.1.3.2 Theo chủ thể phát hành Dựa theo chủ thể phát hành, phân loại thẻ ngân hàng thành 02 loại thẻ Ngân hàng phát hành (Bank card) thẻ tổ chức phi Ngân hàng phát hành (Non-Bankcard) 1.1.3.3 Theo kỹ thuật sản xuất thẻ Theo kỹ thuật sản xuất thẻ, thẻ ngân hàng phân thành thẻ khắc chữ (Embossing Card), Thẻ băng từ thẻ thông minh (Smart card) : iii 1.1.3.4 Theo hạn mức uy tín thẻ Dựa theo uy tín chủ thẻ mà NH phân chia thành thẻ vàng (Gold card) thẻ thường (Standard card): 1.1.3.5 Theo phạm vi sử dụng thẻ Thẻ nội địa: Là loại thẻ giới hạn sử dụng phạm vi quốc gia, đồng tiền sử dụng giao dịch mua bán hàng hoá, hay rút tiền phải đồng tệ quốc gia Thẻ quốc tế: Là loại thẻ toán tổ chức thẻ quốc tế phát hành NH thành viên tổ chức sử dụng rộng rãi toàn Thế giới: Master card, Visa card, JCB card… 1.2 Dịch vụ thẻ nội địa 1.2.1 Các chủ thể tham gia dịch vụ thẻ nội địa Có nhiều chủ thể tham gia vào trình phát hành toán dịch vụ thẻ nội địa: Tổ chức toán thẻ, Ngân hàng phát hành thẻ, Ngân hàng toán thẻ (ngân hàng đại lý), Chủ thẻ ĐVCNT 1.2.2 Nội dung dịch vụ thẻ nội địa NHTM 1.2.2.1 Phát hành thẻ nội địa Thẻ ghi nợ nội địa phát hành dựa số dư tài khoản khách hàng mở NH Thẻ tín dụng nội địa phát hành dựa nguyên tắc cho vay ngắn hạn 1.2.2.2 Thanh toán thẻ nội địa Nguyên tắc chung quy trình chấp nhận tốn thẻ ghi Nợ trước, ghi Có sau 1.2.3 Lợi ích rủi ro hoạt động dịch vụ thẻ nội địa 1.2.3.1 Lợi ích Thẻ đời mang lại lợi ích thiết thực cho người sử dụng, thể qua số chủ thể tham gia: iv Đối với người sử dụng thẻ: Giao dịch nhanh chóng thuận tiện, đảm bảo an toàn cho hoạt động giao dịch khách hàng mang đến cho khách hàng văn minh Đối với ĐVCNT: Tăng doanh số bán hàng hoá, dịch vụ thu hút thêm khách hàng; Nhanh chóng thu hồi vốn; An tồn, bảo đảm; Đảm bảo chi trả; Hưởng ưu đãi từ NH tăng uy tín: Đối với đơn vị phát hành toán thẻ: Tác động đến lợi nhuận NH, đa dạng hố loại hình dịch vụ, tăng cường mối quan hệ hoạt động kinh doanh NH đại hố cơng nghệ NH Đối với kinh tế - xã hội: Thẻ dần trở thành phương tiện toán ưu việt, Tăng cường hoạt động lưu thông tiền tệ kinh tế thực sách quản lý vĩ mơ 1.2.3.2 Rủi ro Hoạt động kinh doanh NH tiềm ẩn rủi ro chủ thể tham gia Đối với chủ thẻ: Lộ số PIN làm thẻ, tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng, không nhận nhận khơng hàng hố, dịch vụ yêu cầu Đối với ĐVCNT: bị NHTT từ chối tốn tồn số tiền hàng hố, dịch vụ cung ứng cho khách hàng Đối với đơn vị phát hành toán: Đơn phát hành thẻ giả mạo, thẻ bị làm giả, thẻ bị cắp, thất lạc, ĐVCNT giả mạo, rủi ro từ việc toán hàng hoá, dịch vụ thẻ qua thư, điện thoại (Mail order, telephone order), rủi ro thiếu trung thực nhân viên giao dịch ĐVCNT, chép tạo băng từ giả (Skimming), hành vi gian dối chủ thẻ cố công nghệ 1.2.4 Nhân tố ảnh hƣởng tới việc phát triển dịch vụ thẻ nội địa 1.2.4.1 Các nhân tố chủ quan: v - Vốn trình độ cơng nghệ NH: Nếu hệ thống máy móc trục trặc gây nên thiệt hại lớn không hệ thống sở vật chất, trang thiết bị mà uy tín NH - Trình độ đội ngũ nhân viên làm dịch vụ thẻ: nghiệp vụ nên NH có sách đào tạo nhân lực cho kinh doanh thẻ hợp lý NH có hội đẩy nhanh việc kinh doanh thẻ tương lai - Định hướng phát triển NH: NH muốn phát triển dịch vụ thẻ lại khơng có chiến lược dài hạn, định hướng lâu dài khó tìm hướng với thời gian ngắn, hiệu cao 1.2.4.2 Các nhân tố khách quan: - Thói quen tiêu dùng người dân: Ảnh hưởng lớn tới phát triển thẻ tạo mơi trường tốn thẻ - Trình độ dân trí: cao khả thích nghi áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật vào sống để phục vụ người - Thu nhập người dân: Khi họ có nhu cầu gửi tiền vào NH để cất giữ, nhờ số lượng tài khoản tăng lên, tạo điều kiện thuận lợi cho NH phát triển dịch vụ thẻ - Trình độ khoa học cơng nghệ: cao chất lượng phục vụ tốt, tính bảo mật cao, thu hút đơng đảo người sử dụng thẻ - Môi trường pháp lý: Các quy chế, quy định lĩnh vực kinh doanh thẻ khuyến khích việc kinh doanh sử dụng thẻ quy chế hợp lý phù hợp với tình hình thực tế ngược lại - Môi trường cạnh tranh: Yếu tố định đến việc mở rộng hay thu hẹp thị phần NH tham gia thị trường thẻ Nếu thị trường có 01 NH cung cấp dịch vụ thẻ NH có lợi độc quyền thị trường khó trở nên sơi động khơng có yếu tố cạnh tranh giá chất lượng dịch vụ vi CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CUNG CẤP DỊCH VỤ THẺ NỘI ĐỊA TẠI NHNo&PTNT VN 2.1 Khái quát môi trƣờng hoạt động thẻ VN Trước năm 2001, Việt Nam có NH nước VCB, ACB chi nhánh NH nước ANZ, HSBC cung cấp dịch vụ thẻ Đến nay, có 20 NH tham gia tốn thẻ, tổng số lượng phát hành thẻ lên tới 3,5 triệu thẻ với 50 loại thẻ khác Có 2.200 máy ATM tham gia thị trường nhằm phục vụ nhu cầu người tham gia dịch vụ thẻ Mạng ATM: tập trung chủ yếu thành phố lớn, khu du lịch Phần lớn cung cấp cho khách hàng giao dịch truyền thống sử dụng máy ATM NH số máy hữu hạn NH tham gia liên kết Mạng lưới ĐVCNT (POS): phân bố chủ yếu thành phố lớn, điểm du lịch có nhiều khách quốc tế Thị trường Việt nam xuất 04 liên minh thẻ : Bank net, Connect 24, VNBC (Viet Nam Bank Card) liên minh Sacombank ANZ kết hợp 2.2 Thực trạng cung cấp dịch vụ thẻ nội địa NHNo&PTNT VN 2.2.1 Mơ hình khái quát thực trạng cung cấp dịch vụ thẻ nội địa NHNo&PTNT VN NHNo&PTNT VN triển khai dịch vụ thẻ từ tháng 09/2003, muộn so với số NHTM khác Do việc triển khai chưa đồng bộ, sản phẩm tiện ích chưa nhiều nên đến 31/12/2006 phát hành 627.198 thẻ toán, lắp đặt 602 máy ATM 2.2.2 Thực trạng phát hành thẻ nội địa 2.2.2.1 Thực trạng phát hành thẻ ghi nợ (Success) a Tiện ích thẻ ghi nợ: Success sản phẩm đa tiện ích, mang lại thuận tiện tối đa cho chủ thẻ, cụ thể : Rút tiền mặt, toán mua hàng vii hoá dịch vụ ĐVCNT NHNo&PTNT VN, Trả lương qua tài khoản, chuyển khoản, toán hoá đơn, vấn tin tài khoản in kê tài khoản b Thực trạng cung cấp dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa Dịch vụ thẻ NH bắt đầu triển khai từ cuối năm 2003 thực có bước phát triển mạnh, ổn định năm 2004, phát triển rực rỡ năm 2005 có bước nhảy vọt năm 2006 Năm 2004 tồn hệ thống có 52 máy ATM hoạt động ổn định 11 chi nhánh nằm điạ bàn 06 tỉnh, thành phố lớn là: Hà nội, Tp Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Hải Phòng, Cần Thơ, Hà Tây Số lượng thẻ phát hành 82.176 tăng 78% so với năm 2003 với số lượng phát hành bình quân đạt 4.500 thẻ/tháng.Đây năm NHNo&PTNT VN triển khai mạnh mẽ, hiệu dịch vụ ATM Năm 2005, đời thẻ ghi nợ nội địa NHNo&PTNT VN với tên gọi Success đánh dấu bước tiến quan trọng nghiệp vụ thẻ NHNo&PTNT Việt Nam Ngoài tiện ích có thẻ ATM, khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ nội địa để toán hàng hoá, dịch vụ ĐVCNT, đặc biệt thẻ ghi nợ nội địa áp dụng chức thấu chi thẻ chi nhánh IPCAS phát hành, cho phép khách hàng sử dụng số dư tài khoản phát hành thẻ Tính đến 31/12/2005 tồn hệ thống có 202 máy ATM hoạt động ổn định 18 chi nhánh triển khai IPCAS 55 chi nhánh chưa triển khai IPCAS thuộc cân đối 9000 địa bàn 18 tỉnh, thành phố lớn: Hà Nội, Tp Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Hải Phịng, Hà Tây Số lượng thẻ phát hành đạt 287.657 thẻ tăng 251% so với năm 2004 (tăng 205.785 thẻ), số lượng phát hành bình quân gần 20.000 thẻ/tháng với số dư bình quân tài khoản tiền gửi phát hành thẻ 1,5 triệu đồng Việc triển khai thêm 400 máy ATM giải pháp mở thêm cân đối 9100, 9200 TTT làm tình hình phát hành tốn thẻ tăng cao Tồn hệ viii thống có 187 chi nhánh triển khai nghiệp vụ thẻ (123 chi nhánh cấp 1, 64 chi nhánh cấp 2) Trong có 46 chi nhánh triển khai IPCAS (20 chi nhánh cấp 1, 26 chi nhánh cấp 2) 141 chi nhánh chưa triển khai IPCAS TTT trực tiếp quản lý (103 chi nhánh cấp 1, 38 chi nhánh cấp 2) thuộc cân đối 9000, 9100 9200 Đến 31/12/2006 toàn hệ thống có 602 máy ATM hoạt động ổn định 64 tỉnh, thành nước Số lượng thẻ phát hành đạt 625.878 thẻ, tăng 118% so với năm 2005 (tăng gần 350.000 thẻ) Số lượng phát hành bình quân gần 30.000 thẻ/tháng Tốc độ số lượng thẻ Success tăng nhanh nên nguồn thu phí thu từ phát hành thẻ Success trở thành nguồn thu đáng kể cho chi nhánh, 2.2.2.2 Thực trạng phát hành thẻ tín dụng (Credit Card) a Tiện ích thẻ tín dụng nội địa: Mua hàng hoá, dịch vụ ĐVCNT NHNo&PTNT VN toàn quốc, an toàn, thuận tiện, ứng tiền mặt thực khoản chi tiêu trước b Thực trạng phát hành thẻ tín dụng nội địa Khác với số ngân hàng khác VCB, ACB… phần mềm hệ thống thẻ có (Module thẻ thuộc hệ thống IPCAS) cho phép NHNo&PTNT VN triển khai thẻ tín dụng nội địa trước nhằm tận dụng ưu rộng lớn màng lưới khách hàng Tính đến 31/12/2004, NHNo&PTNT VN triển khai chi nhánh với 503 thẻ phát hành, số lượng thẻ chuẩn cao Sau thời gian phát hành thử nghiệm đạt số kết định, hệ thống phần mềm vào hoạt động ổn định Đến 31/12/2005 số lượng thẻ tín dụng phát hành 1.019 thẻ, tăng 103% so với năm 2004, nhiên cịn hạn chế tiện ích nên đến 31/12/2006 số lượng thẻ phát hành đạt gần 1.300 thẻ, tăng 27% so với năm 2005 ix Tuy gặp nhiều khó khăn việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng nội địa, NH lớn, có uy tín, có mạng lưới khách hàng rộng lớn, dịch vụ thẻ NHNo&PTNT VN bước tạo tin cậy khách hàng 2.2.3 Thực trạng toán thẻ nội địa 2.2.3.1 Thực trạng toán thẻ ghi nợ (Success) Năm 2004 năm thức vào hoạt động dịch vụ thẻ nội địa doanh số hoạt động số dư tài khoản tiền gửi khách hàng tăng mạnh, đem lại nguồn thu dịch vụ nguồn vốn rẻ lớn Năm 2005, số giao dịch đạt 2.935.755 món, tăng gấp 4,84 lần so với năm 2004; doanh số giao dịch đạt 2.103.434 triệu đồng, tăng gấp 4,4 lần so với năm 2004.Nhưng thực phát triển phải nói tới năm 2006, số đạt 6.856.439 với doanh số giao dịch ATM đạt 5.500 tỷ đồng, tăng gấp 162% so với năm 2005 2.2.3.2 Thực trạng tốn thẻ tín dụng Nếu so với thẻ ghi nợ số thẻ tín dụng NHNo&PTNT VN phát hành với doanh số thấp Mạng lưới ĐVCNT mở rộng với hoạt động Marketting thẻ có hiệu NHNo& PTNT VN làm cho việc toán thẻ ĐVCNT NH trở nên thuận lợi Doanh số toán thẻ tăng kéo theo dư nợ tăng lên chi nhánh, góp phần mở rộng hoạt động tín dụng Sản phẩm thẻ coi sản phẩm phục vụ nhu cầu cho vay tiêu dùng dân cư Với khoản tín dụng nhỏ cấp cho chủ thẻ, tổng dư nợ thẻ tín dụng tăng lên theo năm chi nhánh Sự gia tăng doanh số toán thẻ NHNo&PTNT VN khẳng định thành công khả thu hút đáp ứng nhu cầu khách hàng Doanh số thu nợ đạt 1.565 triệu đồng, khơng có nợ tồn nợ xấu Đến năm 2006, doanh số thu nợ đạt gần 5.000 triệu đồng, tăng xấp xỉ 220% so với 2005, khơng có nợ q hạn, nợ xấu x 2.2.4 Thực trạng quản lý rủi ro Hoạt động dịch vụ thẻ dịch vụ mang lại lợi nhuận cao, tiềm ẩn nhiều rủi ro Tuy nhiên, NHNo&PTNT VN kiểm soát tương đối tốt rủi ro NH chưa phát hành loại dịch vụ thẻ có mức rủi ro cao: thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ghi nợ quốc tế, công tác thẩm định xét duyệt yêu cầu phát hành thẻ thực tương đối tốt, tổ chức tập huấn, bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán chuyên môn, cập nhật thông tin nhằm đạt hiệu cao kinh doanh 2.3 Đánh giá thực trạng dịch vụ thẻ nội địa NHNo&PTNT VN 2.3.1 Những kết đạt đƣợc Tuy triển khai chậm so với NHTM khác, trình độ cịn chưa đồng chi nhánh hệ thống, bước đầu đạt kết tương đối khả quan: Tốc độ tăng trưởng phát hành toán thẻ nhanh; khối lượng tốn ngày lớn Có kết nhờ: Công tác đạo, điều hành trọng đầu tư sở hạ tầng bước đầu tăng cường 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân: Thành tựu đạt dịch vụ thẻ nội địa NHNo&PTNT VN đáng khích lệ, song so với NH khác đặc biệt so với tiềm yêu cầu thực tế thành tựu đạt nhỏ bé, bước khởi đầu Vẫn tồn số hạn chế sau: - Dịch vụ, sản phẩm thẻ nghèo nàn, đơn điệu Ngồi 02 sản phẩm có (thẻ ghi nợ nội địa thẻ tín dụng nội địa), NHNo&PTNT VN chưa có thêm sản phẩm, dịch vụ khác Thẻ ghi nợ nội địa (Success) thực chức năng, tiện ích thơng dụng giao dịch ATM NHNo&PTNT VN số NH đại lý xi Thẻ tín dụng nội địa qua gần 03 năm triển khai đến đạt 1.300 thẻ, chủ yếu phát hành cho đội ngũ cán NHNo&PTNT VN; khó khăn việc mở rộng đối tượng khách hàng Đó chủ yếu hạn chế chương trình phần mềm nên sản phẩm thẻ tín dụng nội địa chưa thực hấp dẫn mặt tiện ích giá trị gia tăng Về chất lượng dịch vụ, hệ thống ATM NHNo&PTNT VN hoạt động chưa thật ổn định Tình trạng lỗi mạng, khơng đồng dẫn đến ATM báo lỗi thiết bị… thường xuyên xảy Mạng lưới ĐVCNT hạn chế : Do NH sau, chi phí trang bị cho đơn vị tốn kém, nên thời gian trước mắt, NHNo&PTNT VN chưa thể phát triển nhanh mạng lưới chấp nhận thẻ - Chương trình phần mềm hệ thống chưa thực đáp ứng nhu cầu : Trong bối cảnh Module thẻ thuộc hệ thống IPCAS khơng có khả hỗ trợ việc triển khai chương trình, sản phẩm thẻ quốc tế kết nối Banknet phát triển chức năng, tiện ích sản phẩm thẻ nội địa có, tiến độ triển khai phần mềm kết nối thẻ quốc tế dự án IPCAS giai đoạn II chậm - Một số hạn chế khác Vị trí lắp đặt cabin, máy ATM trì 24/24; camera giám sát, biển hiệu quảng cáo; lưu điện dự phòng (UPS), máy điều hồ nhiệt độ, quạt thơng gió; cơng tác vệ sinh, bảo dưỡng định kỳ ATM chưa thực quy định … Nguyên nhân hạn chế - Nguyên nhân khách quan + Cạnh tranh lớn thị trường: Trên thị trường có 20 NH tham gia hoạt động kinh doanh thẻ với sách đa dạng hố sản phẩm thẻ, áp dụng mức phí ưu đãi, liên kết với NH khác… xii + Thói quen dùng tiền mặt người dân: Người dân gần coi tiền mặt phương tiện thay tốn tiêu dùng + Cơ chế, sách chưa hồn thiện: Môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ sơ sài Nhiều định ban hành lâu chưa chỉnh sửa cho phù hợp nhu cầu + Hệ thống toán liên NH chưa đồng thiếu thống nhất: Dịch vụ thẻ loại hình phát triển dựa phát triển công nghệ thông tin đại trình độ phát triển lĩnh vực Việt nam cịn thấp - Ngun nhân chủ quan + Cơng tác Marketing sản phẩm chưa trọng mức: NHNo&PTNT VN chưa có hoạt động chuyên sâu sản phẩm thẻ, công tác quảng bá chủ yếu dựa vào ấn phẩm thông thường báo cáo thường niên, tờ rơi, lịch… + Chi phí đầu tư công nghệ chưa thoả đáng: Với nguồn thu hạn hẹp, lại chưa có kinh nghiệm chiến lược phát triển thẻ, NHNo&PTNT VN bước vào đua chậm so với NH khác dẫn đến hạn chế doanh số toán số thẻ phát hành + Chính sách phát triển thị trường NH chưa khoa học: Do doanh nghiệp nhà nước nên sách phát triển thị trường thẻ cách đồng cịn gặp nhiều khó khăn Sản phẩm dịch vụ phát triển cịn chậm, chưa đạt tính liên tục Việc nghiên cứu thị trường chưa thực cách chuyên nghiệp với quy mô lớn + Nhân lực cho hoạt động thẻ cịn thiếu, chưa có tính chun nghiệp cao: Hầu hết cán làm cơng tác thẻ trẻ tuổi đời lẫn kinh nghiệm Trong kinh doanh thẻ lại lĩnh vực nghiệp vụ nên cán phải vừa làm, vừa học, vừa tích luỹ kinh nghiệm xiii CHƢƠNG III : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NỘI ĐỊA TẠI NHNo&PTNT VN 3.1 Định hƣớng phát triển dịch vụ thẻ nội địa NHNo&PTNT VN 3.1.1 Tiềm phát triển dịch vụ thẻ nội địa NHNo&PTNT VN 3.1.1.1 Khó khăn thách thức NHNo&PTNT VN giữ vai trị chủ đạo, chủ lực phát triển nơng nghiệp nơng thơn chưa có ảnh hưởng lớn lĩnh vực kinh doanh thẻ Việc chậm triển khai phần mềm kết nối thẻ quốc tế, dự án IPCAS giai đoạn II, nâng cấp hệ thống máy chủ nhiều nguyên nhân khác kéo theo loạt hạn chế: đơn điệu sản phẩm, hạn chế tiện ích, giá trị gia tăng… Công tác quảng cáo tiếp thị cách chưa quan tâm đầu tư mức làm việc tiếp cận khách hàng, mở rộng thị phần, đặc biệt việc phát triển mạng lưới ĐVCNT 3.1.1.2 Tiềm phát triển dịch vụ thẻ nội địa NHNo&PTNT VN NHNo&PTNT VN NHTM chiếm ưu hàng đầu mạng lưới chi nhánh, khách hàng đội ngũ cán với 2.000 chi nhánh toàn quốc gần 03 vạn cán cơng nhân viên Hiện nay, NH có khoảng 10.500 khách hàng doanh nghiệp có quan hệ giao dịch tiền vay; 2,7 triệu khách hàng có tài khoản cá nhân 15 triệu hộ kinh doanh 3.1.2 Kế hoạch phát triển dịch vụ thẻ nội địa NHNo&PTNT VN - Kế hoạch chung đến cuối năm 2007: + Sử dụng khai thác hiệu 602 máy ATM + Số lượng POS: 3.000 POS + Thẻ ghi nợ nội địa: 1.200.000 thẻ + Thẻ tín dụng nội địa: 3.000 thẻ + Phát hành thẻ quốc tế Visa Debit, MasterCard Debit xiv + Thực chấp nhận toán thẻ quốc tế (cả ATM POS) - Thẻ ghi nợ nội địa: sản phẩm giữ vai trò chủ đạo, chiếm tỷ trọng lớn loại hình kinh doanh thẻ, kế hoạch thời gian tới: + Phát triển thêm tiện ích toán, đáp ứng tối đa nhu cầu người tiêu dùng: Thanh toán hoá đơn loại; mua bảo hiểm; mua thẻ điện thoại trả trước; tra cứu số dư tài khoản thông qua dịch vụ tin nhắn tổng đài; chuyển khoản ATM trung gian… + Nghiên cứu phát triển thêm số sản phẩm thẻ mới, thẻ ghi nợ trả trước (prepaid card), thẻ liên kết thương hiệu VITC-AGRIBANK, thẻ dành riêng cho đối tượng khách hàng cụ thể… nhằm nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm thẻ NHNo&PTNT VN - Thẻ tín dụng nội địa: Thực phát hành thẻ kết hợp với cho vay phục vụ đời sống, cho vay tiêu dùng, đôi với việc đẩy mạnh công tác phát triển mạng lưới điểm chấp nhận thẻ (tập trung phát triển ĐVCNT tăng nhanh số lượng POS lắp đặt) 3.1.3 Công tác phát triển chủ thẻ, đại lý Tập trung vào đối tượng khách hàng có tài khoản tiền gửi NHNo&PTNT Việt Nam, phát triển chủ thẻ ĐVCNT thành phố lớn có kinh tế phát triển, thu nhập bình quân cao tiềm du lịch lớn Triển khai nghiệp vụ thẻ đến chi nhánh triển khai IPCAS giai đoạn II Khẩn trương hoàn thành đưa vào triển khai giải pháp POS chi nhánh 9000, 9100 9200 chi nhánh cấp II chưa triển khai IPCAS để mở rộng mạng lưới toán thẻ NHNo&PTNT Việt Nam 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ nội địa NHNo&PTNT VN 3.2.1 Giải pháp thúc đẩy phát hành thẻ nội địa NHNo&PTNT VN 3.2.1.1 Phát triển nâng cao tiện ích sử dụng thẻ nội địa NHNo&PTNT VN xv Thứ nhất, nâng cao tiện ích, đa dạng hố tính thẻ nội địa phương tiện cho người dân sử dụng để toán cho chi tiêu sinh hoạt hàng ngày Thứ hai, tích cực mở rộng màng lưới, loại hình ĐVCNT ATM để tạo mạng lưới rộng lớn phục vụ đối tượng khách hàng, đồng thời hỗ trợ thêm tiện ích thẻ để tạo thuận lợi thu hút người sử dụng thẻ Thứ ba, phát triển đa dạng hố loại hình tài khoản cá nhân, khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân để sử dụng thẻ sử dụng tiền vay NH Thứ tƣ, liên kết NHNo&PTNT VN với NH khác Việt Nam 3.2.1.2 Nghiên cứu xác định thị trƣờng phát triển chủ thẻ Cần phân loại khách hàng theo số tiêu thức định thành nhóm riêng biệt nghiên cứu xem khách hàng nhóm có nhu cầu gì, có phù hợp với khả đáp ứng NH hay khơng, từ đưa định lựa chọn thị trường mà NH phục vụ tốt nhu cầu họ 3.2.1.3 Cải tiến chất lƣợng cơng nghệ phát hành Độ an tồn thẻ mục tiêu mà ngành công nghiệp thẻ hướng tới chất lượng thẻ phụ thuộc nhiều vào cơng nghệ phát hành Để phát hành thẻ có tính đảm bảo cao đòi hỏi đầu tư lớn thiết bị, máy móc, đặc biệt máy dập thẻ 3.2.1.4 Đẩy mạnh nghiệp vụ Marketing hoạt động thẻ Để mở rộng hoạt động phát hành thẻ việc quan trọng phải giới thiệu thẻ đến khách hàng, cụ thể: TTT nên thành lập phòng Marketing chuyên thẻ Việc phối hợp phận marketing thẻ phận tác nghiệp khác thẻ cần thống đạo triển khai xvi Tổ chức chương trình giới thiệu gửi thư mời tới cá nhân tổ chức quảng bá sản phẩm thẻ Đẩy mạnh công tác quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng Phối hợp với đài truyền hình, hợp tác với trường đại học, nhà máy có số lượng cán CNV đơng thực chương trình dạng toạ đàm, hỏi đáp, phim tư liệu, phóng giới thiệu thẻ NH 3.2.2 Giải pháp thúc đẩy việc toán thẻ NHNo&PTNT VN 3.2.2.1 Phát triển mạng lƣới ĐVCNT NHNo&PTNT VN cần định hướng phát triển ĐVCNT nhiều địa phương khác theo thị trường mục tiêu xác định, nhằm giúp chủ thẻ có khả sử dụng địa bàn rộng cách thuận tiện Trên sở lợi có mạng lưới chi nhánh rộng khắp toàn quốc, NHNo&PTNT VN nên khai thác cơng ty lớn, khách hàng vừa sử dụng thẻ tất ĐVCNT toàn quốc mà NH tận dụng hệ thống 2.000 chi nhánh nước Việc phân đoạn đại lý phải tham khảo cho phù hợp với việc phân đoạn đối tượng khách hàng Đồng thời tiến hành phân chia thành loại thị trường để định hướng phát triển mạng lưới ĐVCNT phù hợp 3.2.2.2 Mở rộng mạng lƣới ATM Mặc dù 600 máy ATM trải rộng toàn quốc chưa đáp ứng hết nhu cầu Trong thời gian tới NHNo&PTNT VN tập trung triển khai lắp đặt thêm số địa điểm có tần suất giao dịch cao: - Các thành phố lớn : trọng lắp đặt máy tụ điểm đông người siêu thị, nhà ga, rạp chiếu bóng, nhà hàng… - Các khu cơng nghiệp : Với doanh nghiệp có số lượng cán bộ, công nhân đông, máy ATM phục vụ việc trả lương cho đối tượng xvii - Các địa danh du lịch vui chơi giải trí : có nhiều du khách nước, đặt máy ATM phục vụ nhu cầu tiêu dùng kỳ nghỉ 3.2.2.3 Tạo mối quan hệ chặt chẽ với NHTT Nhờ có hiệp hội, NHTT nước liên kết với nhau, đề đường lối, sách chung chi phí, quy trình tốn nhằm chống lại cạnh tranh không lành mạnh từ NH nước ngoài, đồng thời tạo thống hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam 3.2.3 Một số giải pháp khác 3.2.3.1 Tăng cƣờng công tác đào tạo cán Hiện nay, NHN0&PTNT VN có đội ngũ cán thẻ động, vững chuyên môn, đảm trách tốt cơng việc xét tiềm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ chưa đủ Do đó, NH cần mạnh dạn đầu tư cho nguồn nhân lực lượng chất, cụ thể : Cử cán tham dự khoá đào tạo, hội nghị, hội thảo chuyên đề thẻ nước; Tổ chức tập huấn nghiệp vụ ngành đội ngũ cán chủ chốt TTT số cán chi nhánh qua khoá đào tạo nghiệp vụ thẻ đảm nhận; thuê chuyên gia tư vấn… Chú trọng đào tạo số chuyên gia đầu ngành lĩnh vực thẻ 3.2.3.2 Tăng cƣờng đầu tƣ cho hệ thống trang thiết bị kỹ thuật Hồn thành thủ tục mua sắm chương trình phần mềm quản lý, kết nối thẻ quốc tế Đẩy nhanh tiến độ triển khai dự án IPCAS giai đoạn II Khẩn trương hoàn thành việc nâng cấp hệ thống máy chủ Trung tâm công nghệ Thông tin Đối với hệ thống máy phát hành thẻ hệ thống xử lý POS trung tâm: Sớm hoàn thành nghiệm thu đưa hệ thống thiết bị vào khai thác sử dụng, kịp thời phát hành thẻ cho chi nhánh đáp ứng yêu cầu khách hàng xviii 3.2.3.3 Tăng cƣờng phòng chống rủi ro Thứ : xây dựng quy trình nghiệp vụ Thứ hai : Xác lập phận chuyên trách: Bộ phận tín dụng thu hồi nợ phận an ninh Thứ ba : Xác định yêu cầu nhân 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc - Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định: tảng vững cho phát triển, tạo điều kiện cải thiện đời sống người dân, mở rộng quan hệ quốc tế, đại hố cơng nghệ NH - Tạo điều kiện mở rộng toán qua NH: Các ngành cấp hữu quan cần quan tâm đến việc phát triển hình thức tốn khơng dùng đến tiền mặt, mở rộng tốn qua NH - Thực sách ưu đãi, đầu tư vào công nghệ: giảm thuế nhập cho việc nhập máy móc thiết, miễn thuế thu nhập cho năm đầu hoạt động; đầu tư thành lập nhà máy, sở sản xuất máy móc thấp linh kiện cho việc phát hành tốn thẻ cần có kế hoạch mở rộng sản xuất thẻ thay cho nguồn thẻ trắng nhập - Đẩy mạnh cơng tác đấu tranh phịng chống tội phạm thẻ 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Tập trung nghiên cứu, hồn thiện mơi trường pháp lý lĩnh vực thẻ, đảm bảo phù hợp với xu mới, Hoàn thiện, nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) 3.3.3 Kiến nghị với hội thẻ ngân hàng Việt Nam Can thiệp điều tiết hoạt động kinh doanh thẻ, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, thúc đẩy thị trường thẻ Việt Nam ngày phát triển xix KẾT LUẬN Phát triển kinh doanh thẻ nội địa định hướng NHNo&PTNT VN Thời gian chưa dài hoạt động dịch vụ thẻ tự khẳng định vị trí phát triển dịch vụ NH Thẻ nội địa không sản phẩm phục vụ cho chiến lược đại hoá dịch vụ NH NHNo&PTNT VN, mà cịn sản phẩm có ý nghĩa quan trọng việc thực sách tiền tệ cách có hiệu quả, cải thiện văn minh tốn, kích thích mạnh mẽ phát triển thương mại điện tử Việt Nam, tạo điều kiện thuận lợi cho tiến trình hội nhập quốc tế Với nhận thức vậy, tác giả chọn đề tài nêu làm mục tiêu nghiên cứu nhằm phát triển dịch vụ thẻ nội địa NHNo&PTNT VN đến năm 2010 ... PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NỘI ĐỊA TẠI NHNo& PTNT VN 3.1 Định hƣớng phát triển dịch vụ thẻ nội địa NHNo& PTNT VN 3.1.1 Tiềm phát triển dịch vụ thẻ nội địa NHNo& PTNT VN 3.1.1.1 Khó khăn thách thức NHNo& PTNT. .. chưa triển khai IPCAS để mở rộng mạng lưới toán thẻ NHNo& PTNT Việt Nam 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ nội địa NHNo& PTNT VN 3.2.1 Giải pháp thúc đẩy phát hành thẻ nội địa NHNo& PTNT VN 3.2.1.1... tham gia dịch vụ thẻ nội địa Có nhiều chủ thể tham gia vào trình phát hành toán dịch vụ thẻ nội địa: Tổ chức toán thẻ, Ngân hàng phát hành thẻ, Ngân hàng toán thẻ (ngân hàng đại lý), Chủ thẻ ĐVCNT