Luận văn “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại NH TMCP Việt Nam Tín Nghĩa” với mục đích : Làm rõ thêm lý luận cơ bản về dịch vụ ngân hàng bán lẻ của NHTM Việt Nam. Phân tích, nhận xét, đánh giá thực trạng dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại NH TMCP Việt Nam Tín Nghĩa. Đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại NH TMCP Việt Nam Tín Nghĩa.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN LÊ PHƯƠNG THẢO PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM TÍN NGHĨA Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : PGS TS ĐỖ TẤT NGỌC Hà Nội 2011 LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Nhiều ngân hàng đầu tư mạnh cho công nghệ để tạo lập sở hạ tầng cần thiết cho phát triển dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, chủ động đối mặt với thách thức tiến trình hội nhập Dịch vụ ngân hàng đại trở thành thói quen với hầu hết người tiêu dùng giới, m ới mẻ người dân Việt Nam Thực tế, việc cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ đem lại doanh thu ngày tăng cho ngân hàng thương mại Theo đánh giá chuyên gia kinh tế, khu vực dịch vụ không ngừng phát triển đẩy cạnh t ranh lên cao dẫn đến phân hóa dịch vụ ngân hàng Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa nhận thức tầm quan trọng thị trường bán lẻ Ban lãnh đạo NH TMCP Việt Nam Tín Nghĩa ln quan tâm sát đạo để phát triển lĩnh vực dịch vụ nà y Tuy nhiên, Tinnghiabank ngân hàng dịch vụ bán lẻ TNB chưa có nhiều sản phảm có dịch vụ ngân hàng bán lẻ dịch vụ tiền gửi, dịch vụ cho vay dịch vụ tốn Chính tác giả chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa”, với mong muốn khách hàng biết đến dịch vụ bán lẻ TNB nhiều hơn, để tăng doanh thu từ dịch vụ, bền vững uy tín TNB tiếp tục khẳng định, hướng tới vị trí cung cấp sản phảm bán lẻ tốt địa bàn Hà Nội Mục đích nghiên cứu đề tài Luận văn “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ NH TMCP Việt Nam Tín Nghĩa” với mục đích : Làm rõ thêm lý luận dịch vụ ngân hàng bán lẻ NHTM Việt Nam Phân tích, nhận xét, đ ánh giá thực trạng dịch vụ ngân hàng bán lẻ NH TMCP Việt Nam Tín Nghĩa Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ NH TMCP Việt Nam Tín Nghĩa Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp, tư logic, phương pháp kỹ thuật thống kê, so sánh đánh giá, vấn chuyên gia… để đưa kết phân tích nhằm giúp cho cơng tác nghiên cứu thuận lợi đạt kết tốt CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ - CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM 1.1 DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NHTM Khái niệm đặc điểm dịch vụ bán lẻ ngân hàng thương mại Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Thuật ngữ “ngân hàng bán lẻ” xuất phát từ gốc tiếng Anh “Retail banking” đưa vào sử dụng Việt Nam năm đầu thập kỷ 90 Mặc dù vậy, khái niệm không hàm ý lĩnh vực hoạt động ngân hàng mà hoạt động ngân hàng nhằm phục vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân: Retail Banking is banking services for individual consumers Theo chuyên gia kinh tế Học viện Công nghệ châu Á – AIT dịch vụ ngân hàng bán lẻ cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới cá nhân riêng lẻ, doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh, khách hàng tiếp cận trực tiếp với sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua phương tiện điện tử viễn thông công nghệ thông tin Theo WTO, dịch vụ ngân hàng bán lẻ loại hình dịch vụ điển hì nh ngân hàng nơi khách hàng cá nhân đến giao dịch điểm giao dịch NH để thực dịch vụ gửi tiền, vay tiền, toán, kiểm tra tài khoản, dịch vụ thẻ Đối với ngân hàng thương mại, dịch vụ NHBL giữ vai trò quan trọng t rong việc nâng cao lực cạnh tranh, mở rộng thị phần, mang lại nguồn thu ổn định chất lượng cho NH Bên cạnh đó, mang lại hội đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phi ngân hàng, hội bán chéo với cá nhân doanh nghiệp nhỏ Đặc điểm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa nhỏ số số lượng khách hàng đơng, đến chục triệu KH Số lượng khách hàng vô lớn giá trị khoản giao dịch khơng cao Dịch vụ ngân hàng bán lẻ có tính phân tán, số lượng KH lớn, số giao dịch phát sinh ngày nhiều NHTM không ngừng mở rông kênh phân phối để đưa sản phẩm dịch vụ đến với KH Sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ phụ thuộc nhiều vào trình độ cơng nghệ thơng tin kinh tế nói chung thân ngân hàng nói riêng Vai trò dịch vụ ngân hàng bán lẻ Đứng giác độ kinh tế xã hội, dịch vụ ngân hàng bán lẻ có tác dụng đẩy nhanh qu trình luân chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm to lớn vốn để phát triển kinh tế Dịch vụ NHBL làm rút ngắn thời gian giao dịch ngân hàng KH, làm cho tiền tệ nhanh chóng chuyển từ tay khách hàng đến ngân hàng ngược lại Dịch vụ NHBL phát triển tạo điều kiện cho NH phân tán rủi ro Dịch vụ NHBL phát triển góp phần mở rộng quy mơ mạng lưới tăng thương hiệu ngân hàng thị trường Đối với khách hàng, dịch vụ NHBL NHTM phát triển mang lại an toàn, tiết kiệm, thuận tiện nhanh chóng cho KH q trình sử dụng thu nhập dân cư Các hình thức dịch vụ ngân hàng bán lẻ Dịch vụ Thẻ: Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ phát triển gắn liền với ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực ngân hàng Hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân, thẻ trở thành công cụ quan trọng chiến lược phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ ngân hàng * Phân loại: Có nhiều tiêu thức để phân loại thẻ chủ yếu người ta sử dụng theo phương thức chính: Phân loại theo cơng nghệ sản xuất phân loại theo tính chất tốn thẻ Nếu theo công nghệ sản xuất chia th ành loại: thẻ in nổi, thẻ từ thẻ thông minh Nếu vào tính chất tốn chia thành thẻ tín dụng ( Credit card ) thẻ ghi nợ ( Debit card ) Dịch vụ ngân hàng điện tử : Theo viết “ How the internet redfines banking”, tạp chí the Australian Banker, tuyển tập 133, số 3,6/1999 cho rằng: dịch vụ ngân hàng điện tử hệ thống phần mềm vi tính cho phép khách hàng tìm hiểu hay mua dịch vụ ngân hàng thơng qua việc nối mạng máy tính cá nhân với mạng máy tính ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng điện tử bao gồm: Dịch vụ ngân hàng điện tử gồm dịch vụ như: dịch vụ ngân hàng qua mạng internet ( Internet -banking), dịch vụ ngân hàng nhà ( Home – banking), Ngân hàng qua điện thoại ( Phone- Banking), Dịch vụ ngân hàng qua mạng điện thoại di động ( Mobile- banking ) Dịch vụ chuyển tiền kiều hối: Đây dịch vụ dành cho đối tượng người nước chuyển tiền hỗ trợ người thân, cá nhân muốn chuyển tiền sin h hoạt phí cho cá nhân khác cách nhanh chóng Các ngân hàng làm đại lý nhận lệnh cho hàng chuyển tiền Western Union, Moneygram… 1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ - CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM 1.2.1 Quan niệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ NHTM Phát triển dịch vụ bán lẻ NHTM việc mở rộng quy mô, gia tăng tiện ích, nâng cao hiệu chất lượng hoạt động có; thu hẹp hoạt động khơng cịn phù hợp; triển khai hoạt động phù hợp với nhu cầu thị trường, khả ngân hàng, tiềm xã hội, theo định hướng mục tiêu phát triển ngân hàng 1.2.2 Các hình thức cho vay KH cá nhân Cho vay khách hàng cá nhân hộ gia đình khoản cho vay nhỏ lẻ nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu, mua sắm cá nhân hộ gia đình Khoản tiền vay thường sử dụng vào mục đích xây dựng, sửa chữa mua nhà ở, mua ô tô, du học…Cho vay cá nhân gồm: a Cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng dạng sau: Cho vay trả lần, Cho vay trả góp, Cho vay cầm cố, Cho vay chấp, Cho vay thẻ tín dụng b Cho vay theo hạn mức thấu chi: Đây hoạt động cho vay theo hình thức cho vay tín chấp, cho vay tài khoản tốn KH mở NH Đây hình thức vay vốn áp dụng nhiều giới theo hạn mức thấu chi tạo điều kiện cho KH chủ động linh hoạt việc sử dụng vốn Tuy nhiên hạn mức cho v ay thường thấp lãi suất vay thường cao tính theo ngày 1.2.2 Một số tiêu đánh giá phát triển dịch vụ bán lẻ NHTM Sự đa dạng tiện ích sản phẩm dịch vụ: Trước nhu cầu ngày đa dạng khắt khe hiểu biết ngày cao KH, NH không ngừng cải tiến, phát triển sản phẩm dịch vụ nâng cao chất lượng phục vụ KH Xu đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ NHTM phải phù hợp với tiến trình phát triển kinh tế, xã hội quốc gia nhằm thu hút đông đảo lư ợng KH, gia tăng lợi nhuận đồng thời đảm bảo kiểm soát rủi ro chi phí hợp lý Số lượng khách hàng: Trong kinh tế thị trường, số lượng khách hàng tiêu chí chung để đánh giá dịch vụ kinh doanh Đối với dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ bán lẻ nói riêng tiêu chí quan trọng để thể phát triển, thành công kinh doanh Hệ thống phân phối đa dạng đặc biệt kênh đại phát triển Hệ thống phân phối NH đa bao gồm: Kênh phân phối truyền thống chi nhánh ngồi nước cơng ty con, văn phịng đại diện, đại lý Kênh giao dịch đại hệ thống ATM, POS, KIOS, Phone Banking, Internet Banking… Chỉ tiêu Dư nợ Nợ hạn Chỉ tiêu dư nợ: Dư nợ ngắn hạn (hoặc trung -dài hạn) / Tổng dư nợ Tỷ lệ cao chứng tỏ mức độ phát triển nghiệp vụ tín dụng lớn, mối quan hệ với khách hàng có uy tín Chỉ tiêu nợ hạn Nợ hạn / Tổng dư nợ Các ngân hàng có số thấp chứng minh chất lượng tín dụng cao ngược lại Thơng thường tỷ lệ nợ hạn tốt mức