Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Ngân hàng: Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt

Mục đích nghiên cứu của đề tài là chỉ ra sự cần thiết phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Bưu điện Liên Việt. Đề tài tập trung nghiên cứu các vấn đề lý luận về phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ; thực trạng triển khai dịch vụ NHBL tại Ngân hàng Bưu điện Liên Việt từ khi thành lập tới nay (2008 – 2012) với nguồn thông tin thu thập từ các tài liệu về lý luận chung, từ nội bộ ngân hàng và các nguồn tham khảo từ báo, tạp chí chuyên ngành.

TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  ĐINH THỊ PHƢƠNG THẢO PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT Chuyên ngành: Kinh tế - Tài – Ngân hàng TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ Hà Nội, năm 2013 LỜI MỞ ĐẦU Định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ xu chung NHTMCP giới Việt Nam Song mảnh đất ngân hàng bán lẻ Việt Nam chưa khai thác tương xứng với tiềm Trong trình hình thành phát triển, Ngân hàng Bưu điện Liên Việt trọng phát triển mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ phấn đấu trở thành “Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam” Xuất phát từ thực tế nêu trên, đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt” chọn để nghiên cứu với hy vọng góp phần trình phát triển hoạt động kinh doanh đơn vị Mục đích nghiên cứu đề tài cần thiết phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Bưu điện Liên Việt Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ; thực trạng triển khai dịch vụ NHBL Ngân hàng Bưu điện Liên Việt từ thành lập tới (2008 – 2012) với nguồn thông tin thu thập từ tài liệu lý luận chung, từ nội ngân hàng nguồn tham khảo từ báo, tạp chí chun ngành Trên sở đó, đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Bưu điện Liên Việt thời gian tới Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung Luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển di ̣ch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Chương bao gồm nội dung lý luận dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiêu để đánh giá mức độ phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Sự phát triển dịch vụ NHBL đánh giá qua 02 nhóm tiêu: định tính định lượng phát triển chịu ảnh hưởng từ nhóm yếu tố chủ quan từ phía ngân hàng khách quan từ khách hàng kinh tế nói chung Các nội dung chương bao gồm: 1.1 Dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thƣơng mại Có nhiều cách tiếp cận khác dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nhiên cho thấy hoạt động ngân hàng bán lẻ hoạt động ngân hàng hướng tới khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh nhỏ Tại luận văn này, quan điểm dịch vụ NHBL hiểu sau: Dịch vụ ngân hàng bán lẻ việc cung ứng dịch vụ ngân hàng tới cá nhân riêng lẻ; hộ gia đình; hộ kinh doanh cá thểthông qua mạng lưới chi nhánh việc khách hàng tiếp cận trực tiếp với dịch vụ ngân hàng thông qua phương tiện công nghệ thông tin, điện tử viễn thông Dịch vụ ngân bàng bán lẻ có đặc điểm chủ yếu gồm: Một là, đối tượng khách hàng đa dạng nhu cầu mang tính thời điểm địi hỏi ngân hàng phải đa dạng hoá danh mục sản phẩm dịch vụ cung cấp Phân khúc thị trường dịch vụ NHBL có phạm vi rộng lớn thu nhập, trình độ, sở thích, thị hiếu, nhu cầu, đó, việc cạnh tranh địi hỏi ngân hàng phải ln ln phải đa dạng hoá sản phẩm bắt kịp xu hướng biến động thị trường Hai là, số lượng khách hàng lớn, giá trị quy mô giao dịch nhỏ lẻ dẫn tới chi phí bình qn giao dịch cao, dẫn tới lợi nhuận thu giao dịch nhỏ ổn định Ba là, hoạt động NHBL phát triển với việc ứng dụng tảng công nghệ cao hệ thông phân phối phát triển Bốn là, dịch vụ NHBL thường đơn giản, dễ thực đáp ứng nhu cầu phân tán rủi ro có số lượng khách hàng lớn giá trị giao dịch nhỏ nên rủi ro giao dịch thấp, đồng thời, khả phân tán rủi ro tốt Vai trò dịch vụ ngân hàng bán lẻ: Dịch vụ ngân hàng bán lẻ có khả đem lại cho ngân hàng nguồn thu cao, ổn định, chắn; đồng thời, dịch vụ có khả phân tán rủi ro nhờ vào tính đa dạng đối tượng khách hàng Dịch vụ NHBL phát triển mang lại an tồn, thuận tiện nhanh chóng cho khách hàng Đối với kinh tế, việc phát triển dịch vụ NHBL thúc đẩy sản xuất, tích lũy tiết kiệm để thực đầu tư giúp Nhà nước kiểm soát giao dịch dân cư toàn kinh tế Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ chủ yếu ngân hàng: Dịch vụ bán lẻ ngân hàng đa dạng, bao gồm: dịch vụ huy động vốn bán lẻ tiền gửi tốn, tiền gửi tiết kiệm; dịch vụ tín dụng bán lẻ bao gồm cho vay tiêu dùng, cho vay kinh doanh các nhân, hộ gia đình; dịch vụ thẻ với nhiều loại hình thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng; dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác ngân hàng điện tử, tư vấn, bảo hiểm 1.2 Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thƣơng mại Xét theo nghĩa hẹp, phát triển dịch vụ NHBL mở rộng DVNH bán lẻ quy mô số lượng sản phẩm dịch vụ Xét nghĩa rộng, phát triển DVNHBL bao gồm gia tăng danh mục sản phẩm dịch vụ đồng thời gia tăng chất lượng dịch vụ, góp phần gia tăng hiệu hoạt động cho ngân hàng đem lại thoả mãn cho khách hàng Đối với NHTM có quy mơ khác chiến lược phát triển khác nhau, cụ thể: NHTM quy mô lớn cần phát triển song hành vừa bán bn vừa bán lẻ, phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn coi trụ cột hoạt động kinh doanh Đối với NHTM quy mô vừa quy mô nhỏ cần hướng đến nhóm khách hàng mục tiêu có số lượng lớn phổ biến khách hàng cá nhân Việc đo lường mức độ phát triển dịch vụ NHBL dựa tiêu chí sau: - Chỉ tiêu định lượng, bao gồm: (i) Sự tăng trưởng số dư doanh số hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ, xác định cách so sánh doanh số, số dư hoạt động dịch vụ đơn vị qua kì liên tiếp số tuyệt đối hoạt động huy động vốn, tín dụng, doanh số dịch vụ toán, dịch vụ thẻ…; (ii) Lợi nhuận dịch vụ NHBL thể chênh lệch doanh thu dịch vụ bán lẻ với chi phí dịch vụ bán lẻ trình cung cấp dịch vụ; (iii) Tỷ trọng doanh số dịch vụ NHBL tổng doanh số Ngân hàng: thể thị phần đóng góp dịch vụ NHBL toàn hoạt động ngân hàng; (iv) Số lượng khách hàng gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ NHBL; (v) Số lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ đánh giá phát triển theo hướng mở rộng ngân hàng thơng qua tính đa dạng, phong phú dịch vụ mà NH mang đến cho Khách hàng - Chỉ tiêu định tính, bao gồm : Mức độ đa dạng tiện ích sản phẩm; Mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻcủa NHTM Sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ chịu ảnh hưởng từ 02 nhóm nhân tổ: chủ quan khách quan - Các nhân tố chủ quan: Quan trọng nhóm nhân tố định hướng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng, đó, phải dựa việc nhận định điểm mạnh điểm yếu, hội thách thức, bám sát vào nhu cầu thị trường Bên cạnh đó, với đặc điểm đối tượng khách hàng đa dạng trải rộng khía cạnh địa lý, nhu cầu, tuổi tác nên hệ thống Chi nhánh, kênh phân phối ngân hàng ảnh hưởng tới khả cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ phát triển dịch vụ Yếu tố định khả cạnh tranh dịch vụ bán lẻ ngân hàng chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Đây điều kiện định sống dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói riêng loại hình dịch vụ thị trường Các yếu tố khác đóng vai trò ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ bao gồm sách khách hàng; chế, quy trình nghiệp vụ ngân hàng; sở vật chất kỹ thuật ngân hàng tảng công nghệ - Các nhân tố khách quan bao gồm: Cơ sở pháp lý, sách vĩ mơ Nhà nước Luật pháp tảng cho phát triển thành phần kinh tế; mơi trường kinh tế, mơi trường văn hố- xã hội, môi trường công nghệ đặc biệt nhu cầu khách hàng CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NHTMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT Nội dung chương tập trung đánh giá thực trạng dịch vụ NHBL Ngân hàng Bưu điện Liên Việt giai đoạn 2008 – 2012, làm rõ kết đạt hạn chế phát triển dịch vụ NHBL LPB nguyên nhân khách quan, chủ quan hạn chế 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh NH TMCP Bƣu điện Liên Việt Ngân hàng Bưu điện Liên Việt thành lập phát triển từ năm 2008 Trong trình 05 năm hoạt động, LPB ln đặt mục tiêu xây dựng thương hiệu mạnh sở phát huy nội lực, hoạt động minh bạch, gắn xã hội kinh doanh phấn đầu trở thành 10 Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Bưu điện Liên Việt giai đoạn 2008 – 2012 đạt thành tựu định bao gồm: Một là, tổng tài sản nguồn vốn tăng trưởng mạnh mẽ qua năm Tổng tài sản thời điểm 31/12/2012 66.413 tỷ đồng, đạt mức tăng trưởng 09 lần so với ngày đầu thành lập, đứng vị trí thứ 21 tổng số 41 NH TMCP Việt Nam Vốn chủ sở hữu liên tục bổ sung với cấu cổ đông bền vững, năm 2012, vốn điều lệ đạt mức 6.460 tỷ đồng Lợi nhuận trì kết khả quan Hai là, hoạt động huy động vốn tăng trưởng ổn định, có thay đổi cấu huy động sau kiện sáp nhập với Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện Tại thời điểm 31/12/2012, số dư huy động vốn đạt 57.628 tỷ đồng, tăng 19,69% so với năm 2011; huy động từ hệ thống Tiết kiệm Bưu điện 10.201 tỷ đồng, chiếm 24,7% huy động vốn thị trường Ba là, dư nợ tín dụng tăng trưởng qua năm cấu dư nợ cịn tập trung nhiều nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn Trong bối cảnh kinh tế chưa vượt qua khủng hoảng, nhiều doanh nghiệp lớn làm ăn không hiệu quả, khả trả nợ ngân hàng, số trích lập dự phòng thiệt hại từ doanh nghiệp lớn nhiều nghiệp vụ cho vay khách hàng nhỏ lẻ có rủi ro phân tán Bốn là, chất lượng tín dụng cần có kiểm sốt chặt chẽ nợ xấu có xu hướng gia tăng Năm là, doanh thu từ hoạt động kinh doanh dịch vụ thấp chưa có tăng trưởng rõ nét Cơ cấu doanh thu dịch vụ chủ yếu Tổng phí thu từ dịch vụ toán năm 2011 9.759 triệu đồng, năm 2012 đạt 10.119 triệu đồng, tương đương mức tăng 3,7% Trong đó, chủ yếu doanh thu từ hoạt động tốn nước chiếm bình qn 70% tổng phí thu 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ NH TMCP Bưu điện Liên Việt Hoạt động ngân hàng bán lẻ LPB chịu chi phối văn pháp lý Luật Tổ chức tín dụng; Các thơng tư NHNN quy định lãi suất cho vay, huy động vốn, phí dịch vụ thẻ; Các thị xây dựng sản phẩm bán lẻ Hội đồng Quản trị, Tổng Giám đốc LienVietPostBank Lịch sử phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ LPB: Mới thành lập thời gian ngắn (05 năm) so với nhiều NHTMCP, song, hoạt động NHBL LPB cung cấp tới khách hàng cá nhân từ ngày đầu thành lập Danh mục sản phẩm bán lẻ LienVietPostBank liên tục bổ sung, bước đầu triển khai kênh phân phối đại ATM, Internet Banking gia tăng tốc độ tính tiện lợi dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, mức độ phát triển hoạt động NHBL LPB hạn chế Đến thời điểm cuối năm 2012, số lượng khách hàng cá nhân 8.000 khách hàng chiếm 80% số khách hàng chiếm 2% dư nợ Trong Techcombank, số lượng khách hàng cá nhân đến năm 2012 đạt mức 2,8 triệu khách hàng, tỷ trọng dư nợ khách hàng cá nhân 50% tổng dư nợ Cụ thể mức độ phát triển dịch vụ NHBL LPB thể qua tiêu chí sau Một là, tăng trưởng hoạt động tín dụng phi tín dụng bán lẻ: - Hoạt động huy động vốn bán lẻ giai đoạn 2008 – 2012 cho thấy tăng trưởng mạnh mẽ số lượng khách hàng giá trị huy động Nguồn vốn huy động cá nhân tăng lên đáng kể (từ 30,3% lên 41,5% tổng huy động vốn), góp phần chuyển dịch rõ rệt cấu huy động vốn, giảm phụ thuộc vào nguồn vốn từ tổ chức kinh tế - Hoạt động tín dụng: Thực theo định hướng ban lãnh đạo ngân hàng, Chi nhánh trọng tiếp thị đối tượng khách hàng cá nhân, với kết đạt tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân tăng từ 1,61% tổng dư nợ năm 2011 lên thành 2% tổng dư nợ năm 2012, song tỷ trọng thấp mơ hình ngân hàng bán lẻ Do đó, LPB cần tiếp tục mở rộng tăng cường triển khai sản phẩm, dịch vụtín dụng bán lẻ tới khách hàng - Cơ cấu sản phẩm tín dụng: Trong sản phẩm tín dụng bán lẻ, cho vay tiêu dùng sản phẩm trọng tâm đạt kết tốt so với sản phẩm khác Năm 2012, dư nợ tiêu dùng đạt 150 tỷ đồng, đạt mức tăng 11% so với năm 2011 Ngoài ra, sản phẩm khác bước đầu triển khai giá trị tỷ trọng tổng cấu thấp như: Cho vay mua nhà đất để ở; cho vay du học… - Hoạt động kinh doanh thẻ: Đáng ý triển khai sớm dịch vụ thẻ ATM Năm 2012, số lượng thẻ tăng mạnh giá trị tương đối (8,6 lần so với năm 2011) với 33.955 thẻ phát hành Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh thẻ nhiều hạn chế so với số lượng 54 triệu thẻ ATM toàn hệ thống ngân hàng phát hành chưa đạt hiệu nên chưa chưa bù đắp chi phí khấu hao đầu tư máy ATM - Hoạt động dịch vụ khác:  Dịch vụ tốn hóa đơn, bao gồm thu hộ tiền điện, VN Topup, Nạp tiền điện thoại Bankplus có doanh số giao dịch thấp  Dịch vụ ngân hàng điện tử triển khai LPB từ năm 2012 số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ hạn chế Các dịch vụ triển khai rộng rãi Internet Banking SMS Banking có số lượng người sử dụng sản phẩm đạt 9.808 2.687 người sử dụng Giá trị giao dịch bình quân đạt xấp xỉ 13 tỷ đồng/tháng, gần không đáng kể so với tổng giá trị giao dịch Internet Banking gần 2.000 tỷ đồng/tháng Techcombank Hai là, lợi nhuận dịch vụ bán lẻ năm âm, nhiên, khơng có nghĩa hoạt động dịch vụ bán lẻ chưa đạt hiệu nguồn vốn huy động bán lẻ thực cho vay với đối tượng khách hàng bán buôn Nhưng số thể thực trạng việc nguồn vốn huy động từ dân cư tập trung cho vay doanh nghiệp lớn, tập đoàn, tổng cơng ty Ba là, mức độ đa dạng tính sản phẩm cung cấp (Internet Banking Mobile Banking) mức trung bình thị trường Tổng phí thu từ dịch vụ ngân hàng điện tử không đáng kể với 215 triệu đồng thu phí dịch vụ Internet Banking 50 triệu đồng từ dịch vụ SMS Banking Bốn là, mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng mức trung bình Bằng phương pháp phát phiếu điều tra tới 100 khách hàng cá nhân LPB địa bàn Hà Nội, Huế, Nghệ An 02 dịch vụ Internet Banking Mobile Banking, cho thấy kết quả: Tần suất phát sinh giao dịch dịch vụ ngân hàng điện tử thấp tỷ trọng sử dụng tồn tiện ích sản phẩm khơng đáng kể Tính sản phẩm LPB khơng có nhiều khác biệt khơng có khác biệt nhiều so với sản phẩm ngân hàng điện tử NHTM khác nhiều tính chưa cung cấp để đáp ứng nhu cầu khách hàng toán tiền vé máy bay, toán tiền phí bảo hiểm định kỳ… 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ bán lẻ NHTMCP Bƣu điện Liên Việt - Kết đạt được: Công tác phát triển sản phẩm LPB tăng cường thực hiện, bước đầu hình thành hệ thống sản phẩm theo nhóm khách hàng mục tiêu Đồng thời, hạ tầng công nghệ nhận quan tâm đầu tư, tảng để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngoài ra, mạng lưới hoạt động mở rộng mạnh mẽ với 24 Chi nhánh tỉnh - Khó khăn hạn chế: Q trình phát triển dịch vụ NHBL bộc lộ nhiều hạn chế cần khắc phục như: Một là, sản phẩm thuộc dịch vụ NHBL LienVietPostBank tốn hóa đơn, toán biên lai tiền điện, nước hay Internet Banking chưa tạo khác biệt so với NHTMCP khác Hai là, với 35 sản phẩm huy động tín dụng tập trung chủ yếu vào sản phẩm truyền thống cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, cho vay ôtô chưa nhiều, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng Ba là, chiến lược phát triển sản phẩm bán lẻ LPB mang nhiều điểm tương đồng với NHMCP khác, chưa tạo dấu ấn riêng Bốn là, sản phẩm ngân hàng chưa triển khai rộng rãi tới người khách hàng, đặc biệt sản phẩm ngân hàng điện tử Hiện tại, số khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ hạn chế, chiếm 0,5% tổng số lượng khách hàng; tần suất sử dụng dịch vụ thấp Năm là, hệ thống cơng nghệ thơng tin cịn chưa hoàn thiện - Những hạn chế trình phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đến từ nguyên nhân chủ yếu sau: Nguyên nhân chủ quan bao gồm: Chính sách khách hàng chưa mang lại hiệu cao; Hạn chế kênh phân phối; Tại đơn vị kinh doanh, công tác tư vấn bán hàng, chăm sóc khách hàng sau bán cịn chưa triển khai sâu rộng Nguyên nhân khách quan từ phía khách hàng bao gồm: Người sử dụng chưa quen với sản phẩm ứng dụng công nghệ cao, tâm lý ngại cơng khai hố thu nhập, việc sử dụng dịch vụ thẻ toán chủ yếu phục vụ mục đích rút tiền Nguyên nhân từ kinh tế vĩ mô bao gồm: Môi trường hoạt động kinh doanh bán lẻ có nhiều biến động lớn, đặc biệt thay đổi lãi suất huy động vốn lãi suất cho vay ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu kinh doanh CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NHTMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT 3.1 Định hƣớng phát triển dịch vụ NHBL NHTMCP Bƣu điện Liên Việt LienVietPostBank xác đinh ̣ lấy hoạt động NHBL làm nhiệm vụ trọng tâm mục tiêu hàng đầu toàn hoạt động ngân hàng , làm Theo , hoạt động NHBL LPB giai đoạn tới phải có những biế n đổ i ma ̣nh mẽ cả về lươ ̣ng và chấ t Để phát triển dịch vụ bán lẻ thời gian tới, sở thành đạt được, LienVietPostBank cần ý phát triển đồng loạt bốn hoạt động thị trường, kênh phân phối, vấn đề bảo mật an toàn bán chéo sản phẩm 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ bán lẻ NH TMCP Bƣu điện LiênViệt Một là, phát triển sản phẩm phi tín dụng đáp ứng nhu cầu thị trường Việc tổ chức, phối hợp việc phát triển sản phẩm thực theo quy trình sau: Sơ đồ 3.1: Quy trình phát triển sản phẩm Bước thực Nghiên cứu  Phê duyệt chủ  thị trường trương Đơn vị thực  Khối Sản phẩm; Chi nhánh  HĐQT; Hội đồng Tín dụng; Hội đồng Kinh doanh Dự thảo  sản phẩm Phê duyệt ban  hành Tổ chức thực  Khối Sản phẩm; Khối nghiệp vụ  HĐQT; Hội đồng Tín dụng; Hội đồng Kinh doanh  Chi nhánh; Khối Sản phẩm Trong bước trên, việc nghiên cứu thị trường sở cốt lõi để triển khai định hình sản phẩm Cụ thể bước nghiên cứu thị trường bao gồm: - Xác định đối tượng khách hàng mục tiêu làm sở thiết kế sản phẩm định hướng cho Chi nhánh tập trung triển khai tiếp thị sản phẩm phù hợp Quá trình nghiên cứu cần xuất phát sở định hướng chiến lược quản trị rủi ro ngân hàng kết hợp với nhu cầu thực tiễn theo kiến nghị từ phía Chi nhánh - Xác định sản phẩm ngân hàng điện tử sản phẩm chiến lược, theo xu hướng đại hoá chung kinh tế, đơn giản hoá thủ tục, đẩy nhanh tốc độ giao dịch Để thực chức này, LPB cần thực giải pháp: Bổ sung tiện ích dịch vụ Internet Banking; Tự động hóa Hệ thống quản lý thơng tin Ngân hàng; Thực liên kết tồn diện tiện ích E-banking LienVietPostBank với cổng toán chiến lược hàng đầu Việt Nam bao gồm Bảo Kim, Ngân Lượng, OnePay - Phát triển sản phẩm thẻ phù hợp với định hướng tốn khơng dùng tiền mặt từ sách kinh tế Nhà nước LPB cần phối hợp với văn phòng du lịch, khai thác khối khách sạn nhỏ, đại lý bán vé máy bay, chuỗi siêu thị nhỏ Phối hợp với NHTM khác phát triển mạng lưới điểm chấp nhận thẻ (POS) để nâng cao hiệu mở rộng khả sử dụng thẻ dần gỡ bỏ tâm lý toán tiền mặt dân cư Hai là, phát triển sản phẩm tín dụng thơng qua hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn LienVietPostBank cần ưu tiên phối hợp với Hội nông dân, Hội phụ nữ để bước xã hội hóa cơng tác cho vay, không ngừng cải cách thủ tục vay vốn nhằm tiết kiệm thời gian chi phí giao dịch cho khách hàng Ba là, hoàn thiện hệ thống theo dõi trích xuất số liệu khách hàng, số hoá sở liệu khách hàng Bốn là, xây dựng, phát triển tối đa hóa giá trị nguồn nhân lực Năm là, đẩy mạnh hoạt động truyền thông, tập trung quảng bá sản phẩm có theo nhóm khách hàng mục tiêu Thường xuyên có đề xuất nâng cao tính tiện ích cho sản phẩm có trọng phát triển sản phẩm đáp ứng nhu cầu biến đổi thị trường Sáu là, kiện tồn mơ hình ngân hàng bán lẻ theo hướng xây dựng phận chuyên trách chuyên mơn chăm sóc khách hàng 3.3 Kiến nghị - Đối với Chính phủ: Chính phủ cần có sách định hướng tín dụng mang tính thực tiễn cao phù hợp hoạt động thực tế TCTD đời sống người dân, không, sách khơng có hội triển khai Ví dụ như: sau gần 03 tháng thực Chương trình cho vay hỗ trợ nhà 30.000 tỷ đồng, đến ngày 31/8/2013, ngân hàng thương mại (NHTM) thực cam kết cho vay 331 khách hàng cá nhân với số tiền 105,32 tỷ đồng; giải ngân cho 305 khách hàng với số tiền 69,4 tỷ đồng Nguyên nhân điều kiện ràng buộc gói hỗ trợ chưa bám sát thực tế mức thu nhập nguồn cung thị trường bất động sản - Đối với Ngân hàng Nhà Nước tổ chức liên quan: cần tăng cường vai trò giám sát chất lượng hệ thống chuyển mạch quốc gia kết nối liên thơng; có đạo chặt chẽ chế độ, định hướng, kế hoạch, phối hợp với Bộ, ngành liên quan; quản lý mặt tổ chức, nhân chủ động đề xuất sách hỗ trợ cụ thể cho hoạt động hệ thống KẾT LUẬN Xu chung thị trường tài đại phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt khơng nằm ngồi xu đạt thành tựu định 05 năm hình thành phát triển Để đạt mục tiêu “Trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu”, số giải pháp sau đề cập luận văn cần trọng thực hiện, bao gồm: thực chiến lược phát triển sản phẩm theo nhóm khách hàng mục tiêu, tiếp tục đẩy mạnh cho vay nơng nghiệp nơng thơn hồn thiện hệ thống sở liệu khách hàng đảm bảo theo sát hiệu kiểm soát rủi ro trình triển khai dịch vụ ngân hàng bán lẻ  ... vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT... TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Chương bao gồm nội dung lý luận dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiêu để đánh giá mức độ phát triển dịch vụ. .. Liên Việt trọng phát triển mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ phấn đấu trở thành ? ?Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam” Xuất phát từ thực tế nêu trên, đề tài ? ?Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP