KHÁI QUÁT VỀ NHNO và PTNT HUYỆN THƯỜNG TÍN

KHÁI QUÁT VỀ NHNO và PTNT HUYỆN THƯỜNG TÍN I. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NHNo&PTNT HUYỆN THƯỜNG TÍN Ngày 6/5/1951 Chính phủ ra sắc lệnh số 15/SL thành lập Ngân hàng Quốc gia Việt Nam. Đây là bước phát triển mới trong bối cảnh đất nước còn gặp nhiều khó khăn, để đáp ứng nhu cầu của sự nghiệp đổi mới ngày 26/3/1988 Hội đồng Bộ trưởng nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành nghị quyết số 53 quyết định thành lập các Ngân hàng chuyên doanh trong đó có Ngân hàng phát triển nông nghiệp nay là NHNo&PTNT. NHNo&PTNT Thường Tín được thành lập cùng với sự ra đời của NHNo&PTNT Hà Tây. Với đặc điểm là một huyện nằm ở phía nam của tỉnh Hà Tây, với 28 xã và 1 Thị trấn với nhiều làng nghề truyền thống. Đến năm 2005 đã có 28 làng nghề được công nhận, ngoài ra còn có các doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH, các công ty liên doanh với nước ngoài đóng trên địa bàn. Đứng trước tình hình đó NHNo&PTNT Thường Tín không ngừng phấn đấu phục vụ cho các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, hộ sản xuất vay vốn đầu tư phát triển kinh tế. Với đặc điểm là một Ngân hàng chuyên doanh NHNo&PTNT Thường Tín có một bộ máy gọn nhẹ với Ban giám đốc, 3 phòng nghiệp vụ và 3 chi nhánh Ngân hàng liên xã, với tổng số 63 cán bộ. Các chi nhánh Ngân hàng liên xã được đặt ở các trung tâm, các cụm xã. + Chi nhánh Ngân hàng cấp 3 Tía (Thắng Lợi, Lê Lợi, Nghiêm Xuyên, Dũng Tiến, Văn Tự, Vạn Điểm, Minh Cường, Tô Hiệu) + Chi nhánh Ngân hàng cấp 3 Hồng Vân (Hồng Vân, Vân Tảo, Thư Phú, Tự Nhiên, Chương Dương) + Chi nhánh Ngân hàng cấp 3 Quán Gánh (Nhị Khê, Duyên Thái, Khánh Hà, Ninh Sở). Nghiệp vụ của trung tâm huyện là quản lý điều hành mọi hoạt động Ngân hàng, đồng thời cập nhật thông tin số liệu của các chi nhánh Ngân hàng liên xã, tiến hành kiểm tra kiểm soát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. II. MÔ HÌNH CỦA NHNO&PTNT THƯỜNG TÍN ban giám đốc phòng tín dụng phòng kT-NQ Phòng hành chính Chi nhánh liên xã kế toán trưởng kế toán viên thủ quỹ 1. Phòng tín dụng Nhiệm vụ của phòng là cho vay đối với mọi tổ chức kinh tế cá nhân, hộ gia đình. Đây là phòng chủ lực của Ngân hàng, lợi nhuận của Ngân hàng thu chủ yếu từ hoạt động này. Phòng Tín dụng còn tập trung nghiên cứu chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng từ đó tham mưu cho Ban giám đốc về mục tiêu, chiến lược kinh doanh nhằm mở rộng hoạt động đầu tư có hiệu quả. 2. Phòng kế toán ngân quỹ Nhiệm vụ là huy động vốn, tiền gửi của cá nhân, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, huy động ngoại tệ và dịch vụ chi trả kiều hối. Thực hiện nhiệm vụ thanh toán bằng séc, uỷ nhiệm chi . thanh toán chuyển tiền qua mạng vi tính, cập nhật tích luỹ số liệu hạch toán các khoản cho vay, thu nợ, thu lãi chính xác kịp thời. Bộ phận ngân quỹ có nhiệm vụ thu - chi kịp thời các khoản của các khách hàng giao dịch khi kế toán chuyển chứng từ sang, cán bộ ngân quỹ tiến hành kiểm tra tính hợp lệ hợp pháp của chứng từ rồi tiến hành thu - chi cho khách hàng. Cán bộ thủ quỹ có sổ quỹ để theo dõi thu - chi cân đối khớp đúng số dư với bộ phận kế toán. Phòng kế toán thanh toán - ngân quỹ thường xuyên phải giao dịch với số lượng khách hàng lớn, khối lượng công việc đa dạng, phức tạp. Nên phòng kế toán - thanh toán ngân quỹ là phòng có nhiệm vụ quan trọng là cơ sở để hạch toán mọi hoạt động của Ngân hàng. 3. Phòng hành chính nhân sự Phòng làm công tác hành chính như tiếp khách, văn thư, lễ tân, công tác lưu trữ, tham mưu mở rộng mạng lưới kinh doanh, định mức lao động, trực tiếp phục vụ quản lý hỗ trợ cán bộ thực hiện công tác thi đua khen thưởng, trả lời và giải thích thắc mắc những chủ trương, chính sách của ngành và của Đảng. 4. Chi nhánh liên xã Thường Tín là một huyện rộng và nhu cầu của khách hàng là rất lớn. Do vậy NHNo&PTNT Thường Tín đã mở 3 chi nhánh Ngân hàng liên xã là: chi nhánh Ngân hàng cấp 3 Tía, Hồng Vân, Quán Gánh. Với đội ngũ cán bộ của các chi nhánh không quản ngại khó khăn, đã phục vụ tốt nhu cầu của khách hàng, tạo uy tín cho cơ quan. PHẦN II nghiệp vụ tín dụng và nghiệp vụ kế toán ______ A.nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng nào cũng phải cần đến vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay của khách hàng. Nên vốn Tín dụng là hoạt động cơ bản, lâu dài, kịp thời của quá trình CNH-HĐH . Để phát triển kinh tế, nâng cao đời sống người dân thì phải có sự đầu tư vào sản xuất, kinh doanh, áp dụng những KHKT tiến bộ để sản xuất ra hàng hoá phục vụ bản thân mỗi người dân, nâng cao chất lượng cuộc sống và ngoài ra còn xuất khẩu ra thị trường tiêu thụ. Để làm được như vậy thì điều tất yếu và quan trọng là phải có vốn đầu tư, nhưng vốn đầu tư ở đâu? Trước chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước về phát triển KT-XH , tiến lên CNH-HĐH. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam không ngừng đầu tư về quy mô, vốn, cơ sở vật chất, lực lượng . để đáp ứng nhu cầu của người dân trong công cuộc xây dựng đất nước. Hiện nay Việt Nam chúng ta đang có tốc độ tăng trưởng kinh tế khá nhanh trong những năm gần đây nên Ngân hàng nhà nước kết hợp với chủ trương chính sách của Đảng có những chiến lược mới, để đẩy mạnh tốc độ phát triển nền kinh tế mạnh mẽ, bền chặt, lâu dài. Trong đầu tư Tín dụng, hoạt động Tín dụng thường mang tính rủi ro. Rủi ro Tín dụng là việc cấp Tín dụng cho một bên vay nợ không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi. Có nghĩa là khách hàng vay vốn không trả được nợ theo hợp đồng Tín dụng đã ký, hay nói cách khác là khoản thu nhập dự tính sinh lời từ tài sản cho vay của Ngân hàng không được hoàn trả đầy đủ về số lượng và thời hạn. Vì vậy, để hạn chế tối đa khả năng rủi ro khi đầu tư Tín dụng, hệ thống Ngân hàng nói chung và NHNo&PTNT huyện Thường Tín nói riêng đã có những biện pháp và quy định nghiêm, chặt chẽ và thủ tục cấp Tín dụng phải đảm bảo tính thống nhất. Cán bộ Tín dụng và khách hàng phải tuân thủ và chấp hành theo quy định sau: I. QUY ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG 1. Thực hiện theo các quyết định, nghị định Nhằm thực hiện có hiệu quả công cuộc đổi mới nền kinh tế, tạo điều kiện để Ngân hàng cung ứng đầy đủ, kịp thời vốn cho phát triển nông nghiệp nông thôn và nhằm tránh rủi ro trong quy trình cấp Tín dụng mang tính quy định thống nhất chung. Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam đã ban hành quyết định 72/QĐ ngày 03/02/2002. Đây là quyết định mới nhất, quy định về thủ tục pháp lý và quy định việc cấp Tín dụng một khoản vay cho khách hàng, quyết định bao gồm 32 điều, mỗi điều là một quy định. Với việc ban hành quyết định 72/QĐ ngày 03/02/2002 của Chủ tịch HĐQT - NHNo&PTNT Việt Nam là hành lang pháp lý, nguyên tắc nhất định chung cho toàn hệ thống. Từ khi có quyết định ban hành, cán bộ và khách hàng NHNo&PTNT huyện Thường Tín đã thực hiện theo đúng quy trình cấpTín dụng. Ngoài ra còn có một số quyết định và một số Nghị định như quyết định 1627/2001/QĐ-NHNo ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNo và một số nghị định như NĐ178/NĐ về đảm bảo tiền vay, nghị định 03, nghị quyết "về chủ trương chính sách chuyển dịch cơ cấu, nghị quyết 11 .) đây là cơ sở và căn cứ cho quy trình cấp Tín dụng và thực hiện chủ trương chính sách của Đảng, Nhà nước. 2. Điều kiện và nguyên tắc vay vốn 2.1. Điều kiện vay vốn đối với khách hàng Ngân hàng cho vay phải xem và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau: a. Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật: * Pháp nhân: Phải được công nhận là pháp nhân theo các điều của Bộ luật dân sự và các quy định của pháp luật Việt Nam. Đối với doanh nghiệp thành viên hạch toán phụ thuộc: Phải có giấy uỷ quyền vay vốn của pháp nhân trực tiếp quản lý. * Doanh nghiệp tư nhân: Chủ tịch doanh nghiệp tư nhân phải có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và hoạt động theo Luật doanh nghiệp. * Hộ gia đình cá nhân: + Cư trú (thường trú, tạm trú) tại địa bàn quận, huyện, thị xã, thành phố (trực thuộc tỉnh) nơi chi nhánh Ngân hàng cho vay đóng trụ sở, đối với khách hàng trong huyện Thường Tín đến Ngân hàng vay phải có giấy tạm trú tạm vắng tại địa bàn huyện. Nếu khách hàng khác địa bàn đến vay phải được Ngân hàng cấp trên đồng ý thì Ngân hàng mới quyết định cho vay, nhưng phải báo cho Ngân hàng nơi khách hàng cư trú biết. + Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với Ngân hàng phải là chủ hộ gia đình hoặc người đại diện chủ hộ: Chủ hộ hoặc người đại diện phải có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự. Không có nợ quá hạn, khó đòi trên 6 tháng tại NHNo&PTNT Việt Nam. * Tổ hợp tác: + Hoạt động theo Bộ luật dân sự + Người đại diện phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự. * Công ty hợp danh: Thành viên của Công ty hợp danh phải có năng lực pháp luật dân sự và hoạt động theo Luật doanh nghiệp. b. Mục đích sử dụng vốn hợp pháp c. Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết * Vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống. Mức vốn tự có thực hiện theo điều luật quy định: - Đối với ngắn hạn: Vốn tự có tối thiểu 10% trong tổng nhu cầu vốn - Đối với trung hạn: Mức vốn tự có tối thiểu 20% trong tổng nhu cầu vốn. * Khi kinh doanh có hiệu quả: Có lãi, trường hợp lỗ thì phải có phương án khả thi khắc phục lỗ đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. * Đối với khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống thì phải có nguồn thu ổn định (như tiền lương, trợ cấp .) để trả nợ Ngân hàng. d. Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả, hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi. e. Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNo Việt Nam và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước&PTNT Việt Nam. 2.2. Nguyên tắc vay vốn Khách hàng vay vốn của Ngân hàng phải đảm bảo và thực hiện theo nguyên tắc: - Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng Tín dụng - Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng Tín dụng. 3. Những nhu cầu vốn không được vay và khách hàng không được vay vốn a. Tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thường Tín không cho vay những nhu cầu vốn sau đây: - Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cầm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi. - Để thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm. - Để đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm. b. Những khách hàng mà không đáp ứng đầy đủ các điều kiện trên và theo quy định của Ngân hàng ban hành thì khách hàng sẽ không được vay vốn. Tuy nhiên có một điều kiện không thể viết thành văn bản, nó chỉ được rút ra từ những bài học kinh nghiệm, từ con mắt nghề nghiệp mà CBTD có thể biết được "phẩm chất, tư cách của người vay" để quyết định cho vay : Nếu khách hàng là người: + Nát rượu và nghiện hút + Nợ nần chồng chất, triền miên + Xin vay với số tiền lớn vượt quá nhu cầu và chấp nhận vay với bất cứ lãi suất nào. + Nói nhiều hơn làm, có tính lừa lọc . Khi gặp những trường hợp đó thì CBTD phải hết sức thận trọng điều tra, bằng mọi cách tiếp cận hoặc thu thập thông tin để quyết định cho vay hay không cho vay. Nếu từ chối nên có biện pháp từ chối khéo và nhẹ nhàng. 4. Quy định về bộ hồ sơ cho vay Tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thường Tín bộ hồ sơ cho vay là văn bản pháp lý, là giấy tờ, hồ sơ để cán bộ thẩm định, đánh giá dự án, nội dung vay vốn và là hồ sơ để CBTD thuận tiện trong việc theo dõi . nên bộ hồ sơ cho vay cho từng loại khách hàng được quy định như sau: 4.1. Hồ sơ do khách hàng lập và cung cấp a. Đối với khách hàng là doanh nghiệp * Hồ sơ pháp lý: Tuỳ theo loại hình doanh nghiệp, nếu thiết lập quan hệ Tín dụng lần đầu phải gửi đến Ngân hàng các giấy tờ (bản sao công chứng) sau: - Quyết định thành lập doanh nghiệp - Điều lệ doanh nghiệp (trừ DNTN) - Quyết định bổ nhiệm Chủ tịch HĐQT (nếu có), Tổng Giám đốc, Giám đốc, kế toán trưởng, chủ nhiệm HTX . - Giấy phép đăng ký kinh doanh - Giấy phép đầu tư (doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài) - Biên bản góp vốn, danh sách thành viên sáng lập (đối với Công ty cổ phần, Công ty TNHH, Công ty hợp danh) - Các thủ tục về kế toán (báo cáo tài chính, dự án tài chính ) * Hồ sơ kinh tế: - Kế hoạch, dự án sản xuất kinh doanh trong kỳ - Báo cáo thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh kỳ gần nhất * Hồ sơ vay vốn: - Giấy đề nghị vay vốn - Dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống - Các chứng từ liên quan (xuất trình khi vay vốn) - Hồ sơ đảm bảo tiền vay. b. Đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác * Hồ sơ pháp lý: - Đăng ký kinh doanh đối với cá nhân phải đăng ký kinh doanh - Hợp đồng hợp tác (đối với tổ hợp tác) - Giấy uỷ quyền cho người đại diện (nếu có) * Hồ sơ vay vốn: - Giấy đề nghị vay vốn - Dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ - Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định Ngoài các hồ sơ quy định như trên đối với: - Hộ gia đình, cá nhân vay qua tổ vốn phải có thêm: + Biên bản thành lập tổ vay vốn + Hợp đồng làm dịch vụ (nếu có) - Hộ gia đình, cá nhân vay thông qua doanh nghiệp phải có: + Hợp đồng làm dịch vụ - Doanh nghiệp vay để chuyển tải vốn cho hộ gia đình, cá nhân: + Hợp đồng cung ứng vật tư, tiền vốn cho hộ gia đình, cá nhân + Danh sách hộ gia đình, cá nhân đề nghị Ngân hàng cho vay. c. Đối với khách hàng vay nhu cầu đời sống - Giấy đề nghị vay vốn - Khách hàng có sổ lương phải có xác nhận của cơ quan quản lý lao động hoặc cơ quan chi trả, có sự thỏa thuận tay ba khi thu nợ nếu khách hàng không hoàn thành nợ. - Hồ sơ đảm bảo tiền vay (nếu có tài sản đảm bảo) 4.2. Hồ sơ do ngân hàng lập - Báo cáo thẩm định, tái thẩm định - Biên bản họp hội đồng tín dụng (trường hợp phải qua hội đồng tín dụng) - Các loại thông báo: Thông báo từ chối vay, thông báo nợ quá hạn - Sổ theo dõi cho vay + Thu nợ (dành cho CBTD) 4.3. Hồ sơ do Khách hàng và Ngân hàng cùng lập - Hợp đồng Tín dụng - Sổ vay vốn - Giấy nhận nợ - Hợp đồng đảm bảo tiền vay - Biên bản kiểm tra sau khi cho vay - Biên bản xác định rủi ro bất khả kháng (trường hợp nợ bị rủi ro). II. THỜI HẠN - LÃI SUẤT - MỨC CHO VAY 1. Thời hạn cho vay được xác định dựa trên đối tượng, chu kỳ sản xuất kinh doanh của dự án. [...]... phục vụ đời sống thì tuỳ vào nhu cầu vay vốn nhưng không quá 80% nhu cầu vốn + Đối với doanh nghiệp vay dài hạn thì tuỳ vào mức VTC và nhu cầu vốn của dự án và khả năng đáp ứng của Ngân hàng 3 Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay Ngân hàng phải tuân thủ theo quy định về lãi suất của NHNo& PTNT Việt Nam phát hành Hiện nay NHNo& PTNT huyện Thường Tín đang áp dụng mức lãi suất do NHNo& PTNT Việt Nam quy định... khoản vay khi thẩm định, CBTD phải có trách nhiệm và làm việc độc lập, xác định tính đúng đắn của hồ sơ tín dụng và kết quả thẩm định hoàn toàn phụ thuộc vào trình độ nghiệp vụ và ý thức chủ quan của CBTD * Tại chi nhánh NHNo& PTNT huyện Thường Tín việc kiểm tra điều kiện vay vốn của hộ sản xuất cụ thể như sau: - Sau khi nhận được giấy đề nghị vay vốn và các giấy tờ có liên quan của hộ gia đình, cá nhân... thời kỳ và tính chất của nguồn vốn (theo quy định của NHNo& PTNT Việt Nam được phép dùng 100% nguồn vốn tiền gửi trên 12 tháng và 30% nguồn tiền gửi dưới 12 tháng để cho vay trung hạn, NHNo& PTNT Việt Nam quy định chỉ tiêu dư nợ trung hạn 45%/tổng dư nợ (đây là chỉ tiêu bắt buộc) Thời hạn cho vay: Là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi... lý tài sản) + Vấn đề thỏa thuận với người vay về giá trị quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất dựa vào giá trị thị trường nơi có đất là một vấn đề rất "nhạy cảm" Hoặc là không lường được hết "Sự biến động trong tương lai" hoặc là có những động cơ không trong sáng, lành mạnh, đều ảnh hưởng trực tiếp và hậu quả không nhỏ đối với chất lượng Tín dụng và an toàn vốn vay - Nếu hộ vay cầm cố, thế chấp,... kiện vay vốn và đánh giá, phân tích dự án bằng phương pháp: + Xuống hộ gia đình kiểm tra thực tế, đây là điều kiện cơ bản ta có thể đánh giá được thực trạng về sản xuất kinh doanh của hộ vay + Dựa vào tài liệu của khách hàng gửi đến ta đánh giá, phân tích, so sánh để tổng hợp tính khả thi của dự án + Thông qua các tổ chức tín chấp địa phương như Hội nông dân, Hội CCB, Hội phụ nữ + Căn cứ vào xác nhận... Thẩm tra vấn đáp trực tiếp CBTD 6 Tái thẩm định khoản vay Có 2 phương pháp thẩm định: - Gián tiếp: Dựa vào hồ sơ đã có, dựa vào định mức kinh tế, kỹ thuật, dựa vào quy chế, chế độ quy định để tính toán lại thể lệ, chế độ điều kiện đủ của một khoản vay - Trực tiếp: Kiểm tra thực tế hộ sản xuất Dựa vào hồ sơ, tài liệu đã có, rút ra nhận xét để báo cho Ban lãnh đạo Khi kiểm tra, thẩm định phải so sánh... nghiệp, vay vốn không phải bảo đảm bằng tài sản, nếu VTC tham gia và xác định mức cho vay phù hợp khả năng trả nợ Để xếp loại khách hàng A phải theo dõi khách hàng trong 2 năm về quá trình trả nợ Để xếp loại khách hàng A, CBTD phải theo dõi khách hàng trong 2 năm quá trình trả nợ b Lãi suất cho vay Áp dụng lãi suất do Tổng giám đốc NHNo& PTNT Việt Nam (lãi suất hiện thời được áp dụng trình bày ở trên)... vay viết đầy đủ các yếu tố quy định trên giấy và ký tên Nếu người vay không biết viết thì có thể nhờ người khác viết hộ, sau khi đó đọc lại cho người vay nghe và "điểm chỉ" - Trường hợp hộ vay vốn, cá nhân, tổ hợp tác phải có dự án sản xuất kinh doanh, dịch vụ CBTD sẽ thẩm định và lập báo cáo thẩm định - Hộ gia đình, cá nhân vay qua tổ, CBTD phải kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp các loại giấy tờ như: biên... nhu cầu vốn thường xuyên, SXKD ổn định 5 Đối với trưởng phòng tín dụng và Ban giám đốc Sau khi hoàn thành xong các bước kiểm tra trước khi cho vay, trình lên ban lãnh đạo, ban lãnh đạo có nhiệm vụ: - Kiểm tra tính chất đầy đủ, hợp lệ của bộ hồ sơ cho vay - Phê duyệt khoản vay, ký hợp đồng bảo đảm tiền vay, HĐTD Các cán bộ đồng thời kiểm tra tính toán lại: + Dự án, mức vay, lãi suất, thời hạn + Thẩm tra... thấp do nhiều nguyên nhân) Tâm lý khách hàng và CBTD chủ quan sẽ dùng phương pháp lấy giá trị TS thế chấp, cầm cố, bảo lãnh tỷ lệ tối đa cho phép để xác định mức xin vay, cho vay - Đối với một dự án, phương án tổng hợp, vừa có đối tượng vay vốn ngắn hạn, vừa có đối tượng vay vốn trung hạn, CBTD phải tính toán và xác định nhu cầu cho từng loại - Khách hàng có tín nhiệm (xếp loại A) khách hàng là hộ sản . KHÁI QUÁT VỀ NHNO và PTNT HUYỆN THƯỜNG TÍN I. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NHNo& amp ;PTNT HUYỆN THƯỜNG TÍN Ngày 6/5/1951 Chính phủ ra. theo quy định về lãi suất của NHNo& amp ;PTNT Việt Nam phát hành. Hiện nay NHNo& amp ;PTNT huyện Thường Tín đang áp dụng mức lãi suất do NHNo& amp ;PTNT Việt Nam