Phân tích mô hình 6C trong hoạt động tín dụng

Mô hình 6C bao gồm: Character, Capacity, Cashflow, Collateral, Conditions, Control. Vậy chúng là gì trong hoạt động tín dụng, mời các bạn cùng tham khảo nội dung tài liệu Phân tích mô hình 6C trong hoạt động tín dụng để hiểu hơn về mô hình này, với các bạn chuyên ngành Tài chính Ngân hàng thì đây là tài liệu tham khảo hữu ích cho các bạn.

PHÂN TÍCH MƠ HÌNH 6C TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Như biết, kinh tế hàng hóa, tiền phương tiện tốn chủ yếu, kinh tế phát triển tốc độ quay vòng đồng tiền nhanh nhiêu Bản thân chủ thể kinh tế lúc tự đáp ứng nhu cầu vốn mình, có chủ thể có đồng vồn nhàn rỗi chưa sử dụng thời điểm Từ hình thành quan hệ tín dụng Khái niệm: Tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (dưới hình thức tiền tệ vật) từ chủ thể sở hữu sang chủ thể sử dụng sở phải có hồn trả lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Bản chất: Về chất tín dụng, với người vay khoảng chi phí mà phải bỏ để có quyền sử dụng lượng vốn mà khơng sở hữu Xét góc độ người cho vay, lợi tức tín dụng thu nhập mà có từ việc trì hỗn chi tiêu Bên cạnh đó, tín dụng cơng cụ thúc đẩy q trình tái sản xuất góp phần điều tiết kinh tế vĩ mơ, thúc đẩy q trình tích tụ, tập trung vốn thực sách xã hội Tín dụng Ngân hàng: Trong đó, ngân hàng tổ chức đóng vai trò quan trọng tổ chức tín dụng, đặc biệt nước có kinh tế phát triển VN NH nơi luân chuyển nguồn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn giống mạch máu thể yếu tố vốn yếu tố giúp cho phát triển quốc gia Hoạt động tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng kinh tế thị trường nơi chứa đựng nhiều rủi ro Khi thực hoạt động tín dụng cụ thể, ngân hàng ln cố gắng phân tích yếu tố người vay cho độ an toàn cao nhất, hạn chế thấp rủi ro để phân tích tốt yếu tố người vay, CBTD cần phải nắm rõ quy tắc 6C để hoạt động tín dụng trở nên tốt Hãy nhóm tìm hiểu QUY TẮC 6C hoạt động tín dụng bạn Mơ hình 6C bao gồm: Character, Capacity, Cashflow, Collateral, Conditions, Control Vậy chúng gì? Thứ nhất: Character- tư cách người vay, ý thức, trách nhiệm hồn trả lại khoản vay người vay Đối với tiêu chí này, CBTD cần phải làm rõ mục đích xin vay KH gì, xem xét lịch sử vay trả nợ khách hàng cũ; khách hàng cần thu thập thơng tin từ nhiều nguồn khác Trung tâm phòng ngừa rủi ro, từ NH khác, quan thông tin đại chúng… bên cạnh đó, Character thể phân tích, dự báo hoạt động kinh doanh chủ doanh nghiệp từ đó, NH xem xét tính hợp pháp, nghiêm túc rõ ràng mục đích có phù hợp với sách tín dụng ngân hàng hay khơng, có phù hợp với nhiệm vụ sản xuất kinh doanh khách hàng hay không kế hoạch trả nợ khách hàng Nếu khách hàng thể trung thực cho thấy tính khả thi dự án tư cách vay vốn xác lập Thứ hai: Capacity: lực người vay: khả cơng ty tốn khoản vay hay không Capacity tùy thuộc vào quy định luật pháp quốc gia Người vay phải có lực pháp luật dân lực hành vi dân • Những hồ sơ pháp lý chứng minh lực pháp lý doanh nghiệp vay vốn • Mơ tả trình hoạt động doanh nghiệp đến thời điểm tại, cấu sở hữu, chủ sở hữu, tính chất hoạt động, sản phẩm, khách hàng chính, người cung cấp DN  Cán tín dụng phải chắn khách hàng có đủ lực vay vốn đủ tư cách pháp lý việc ký kết hợp đồng vay vốn Thứ ba: Cashflow: Thu nhập người vay: nguồn tiền nhân đầu tư vào công ty  CBTD NH phải xác định nguồn trả nợ người vay luồng tiền từ doanh thu bán hàng hay từ thu nhập, tiền từ bán lý tài sản, tiền từ phát hành chứng khốn, sau phân tích tình hình tài doanh nghiệp vay vốn thơng qua tỷ số tài • Cashflow dự kiến • Tính khoản tài sản lưu động • Vòng quay nợ phải thu, phải trả tồn kho • Cơ cấu nguồn vốn, tình trạng vay nợ • Kiểm sốt chi phí • Các tỷ lệ khả trả lãi • Khả chất lượng quản lý => Thể thu nhập, khả điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh hoàn trả khoản vay khách hàng Đây nội dung quan trọng yêu cầu xin vay vốn nhằm xác định khả tạo đủ tiền để đáp ứng yêu cầu hoàn trả khoản vay cho ngân hàng Thứ tư: Collateral: Tài sản đảm bảo: hình thức đảm bảo tiền vốn ngân hàng lượng tiền khách hàng khơng đủ trả nợ ngân hàng đảm bảo từ nguồn toán khác • Khách hàng có tài sản • Khả bị lỗi thời, giá tài sản • Giá trị tài sản • Mức độ chuyên biệt tài sản • Tình trạng bị cầm cố, chấp tài sản, hạn chế khác • Tình trạng bảo hiểm • Đã dùng để bảo lãnh cho người khác • Vị Ngân hàng việc đòi cầm cố, chấp tài sản • Nhu cầu vay vốn tương lai  Đây điều kiện để ngân hàng cấp tín dụng nguồn thu thứ hai để trả nợ cho ngân hàng khoản vay Tài sản đảm bảo giống ràng buộc trách nhiệm người vay ngân hàng trường hợp khách hàng vay khơng có khả hồn trả nợ vay thông qua việc sử lý tài sản đảm bảo để ngân hàng thu hồi nợ vay Thứ năm: Conditions: điều kiện mơi trường • Địa vị cạnh tranh khách hàng ngành công nghiệp thị phần dự kiến • Kết hoạt động khách hàng so với đối thủ cạnh tranh khác ngành • Tình hình cạnh tranh sản phẩm • Mức độ nhạy cảm khách hàng đổi với chu kỳ kinh doanh thay đổi cơng nghệ • Điều kiện/tình trạng thị trường lao động ngành hay khu vực thị trường mà khách hàng hoạt động • Ảnh hưởng lạm phát bảng cân đối kế tốn với CF khách hàng.• Tương lai ngành • Các yếu tố trị, pháp lý, xã hội, công nghệ, môi trường ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, ngành nghề khách hàng  Cán tín dụng phải nắm rõ xu hướng tiến triển gần khách hàng ngành mà khách hàng hoạt động, tác động mơi trường ảnh hưởng đến khoản vay Thông thường môi trường cạnh tranh nhạy cảm hoạt động sản xuất khách hàng sở đánh giá Thứ sáu: Control: kiểm soát: Đánh giá ảnh hưởng thay đổi luật pháp, quy chế hoạt động đến khả khách hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng • Các luật, qui định, qui chế hành liên quan đến khoản tín dụng xem xét • Đủ hồ sơ giấy tờ phục vụ cho cơng việc kiểm sốt • Hồ sơ giấy tờ cho vay, giải ngân phải có đầy đủ phải ký bên • Mức độ phù hợp khoản vay qui chế, qui định Ngân hàng • Ý kiến chuyên gia kinh tế, kỹ thuật môi trường ngành, sản phẩm, yếu tố khác ảnh hưởng đến khoản vay  Ngân hàng tập trung vào vấn đề thay đổi luật pháp có liên quan quy chế hoạt động có ảnh hưởng xấu đến khách hàng hay khơng, nhu cầu tín dụng khách hàng có đáp ứng tiêu chuẩn ngân hàng hay không Mối quan hệ yếu tố mô hình 6C Các yếu tố mơ hình 6C chia làm nhóm: nhóm điều kiện cần nhóm điều kiện đủ - - Nhóm điều kiện cần: khách hàng phương án vay ngân hàng cho vay thẩm định đánh giá đáp ứng điều kiện về: tư cách người vay (Character); lực người vay (Capacity); thu nhập người vay (Cash Flow); điều kiện mơi trường (Conditions) Nhóm điều kiện đủ gồm tài sản chấp vay (Collateral) kiểm soát người vay (Control) Các điều kiện cần điều kiện tiên để xét duyệt vay Nhóm điều kiện đủ điều kiện bổ sung, đảm bảo trình kiểm soát trước, sau cho vay, bảo đảm tài sản để thu hồi nợ vay có rủi ro bất khả kháng mà khơng nguồn trả nợ Khi thẩm định xem xét cho vay, nguyên tắc, cán tín dụng phải thẩm định, đánh giá đầy đủ yếu tố chủ quan, nội khách hàng như: lực pháp luật, lực hành vi, phương án sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, hiệu sinh lời, hệ số đòn bẩy, tài chính, đánh giá tính ổn định dự lường rủi ro từ thị trường đầu vào - phương án vay, thẩm định kiểm sốt dòng tiền, thẩm định tính thực nguồn trả nợ, dòng tiền thu hồi để trả nợ… Khi xác định yên tâm khách hàng vay đáp ứng đủ điều kiện cần xem xét cấp tín dụng Còn biện pháp kiểm soát, tài sản đảm bảo điều kiện bổ sung Tuy nhiên tình hình kinh tế nước ta nay, môi trường pháp lý chế độ kế tốn, kiểm tốn tài q trình hồn thiện, tính minh bạch, trung thực báo cáo tài chính, thơng tin khách hàng cung cấp nhiều chưa đủ tin cậy theo qui chế cho vay Do điều kiện cần khó xác định Trong bối cảnh điều kiện tài sản chấp lại chuyển sang nhóm điều kiện cần để bảo đảm an tồn Đặc biệt từ đầu năm 2012 sau Ngân hàng Nhà nước phân loại nhóm Ngân hàng với tỷ lệ tăng trưởng tín dụng tương ứng 17%, 15%, 8%, 0% đương nhiên có dịch chuyển khách hàng từ NHTM nhóm 3, NHTM nhóm 1, Và vậy, lúc hết NHCV phải đề cao vai trò TSBĐ từ việc tuân thủ tỷ lệ xác định cho vay tối đa Trụ sở (TSC) qui định, chẳng hạn như: thẩm định vị trí, tính khoản quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất, hạn chế từ chối TSBĐ hàng hóa, máy móc thiết bị khó quản lý, khoản thấp Trong 6C, yếu tố quan trọng yếu tố Collateral – TS đảm bảo Vì số trường hợp, khách hàng vay tiền NH mà không cần đảm bảo Mà cần uy tín, khách hàng khách hàng thân thiết với ngân hàng; khách hàng quan nhà nước có đảm bảo từ phủ Yếu tố đóng vai trò quan trọng yếu tố Capacity – Năng lực tài (Hay dòng tiền, thu nhập khách hàng) Đây yếu tố then chốt để khách hàng trả nợ hay không khoản vay Trong thực tế, NVTD xem xét kỹ chữ C phương án, mục đích vay vốn  ... nghiệp vay vốn • Mơ tả trình hoạt động doanh nghiệp đến thời điểm tại, cấu sở hữu, chủ sở hữu, tính chất hoạt động, sản phẩm, khách hàng chính, người cung cấp DN  Cán tín dụng phải chắn khách hàng... môi trường ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, ngành nghề khách hàng  Cán tín dụng phải nắm rõ xu hướng tiến triển gần khách hàng ngành mà khách hàng hoạt động, tác động mơi trường ảnh hưởng... hưởng xấu đến khách hàng hay khơng, nhu cầu tín dụng khách hàng có đáp ứng tiêu chuẩn ngân hàng hay không Mối quan hệ yếu tố mô hình 6C Các yếu tố mơ hình 6C chia làm nhóm: nhóm điều kiện cần nhóm