THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN THƯỜNG TÍN TỈNH HÀ TÂY

THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN THƯỜNG TÍN TỈNH HÀ TÂY 2.1 giới thiệu khái quát ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn huyện thường tín tỉnh hà tây 2.1.1.Đặc đIểm kinh tế xã hội địa bàn hoạt động ngân hàng Huyện Thường Tín Tỉnh Hà Tây huyện có điều kiện thuận lợi địa lý điều kiện kinh tế, Huyện gồm có 28 xã thị trấn với vị trí ưu cửa ngõ thủ nên ngồi nghành xản xuất nơng nghiệp cịn phát triển nhiều nghành nghề khác như: Tiểu thủ công nghiệp ,ngư nghiệp kinh doanh buôn bán với nhiều thành phần kinh tế đa dạng phong phú Trong vài năm trở lại ,đời sống kinh tế, văn hố xã hội nhân dân huyện ThườngTín cải thiện rõ dệt phát triển không ngừng.Trên địa bàn huỵên có nhiều khu cơng nghiệp mới,.nhiều doanh Nghiêp tư nhân đựơc thành lập, kinh tế huyện đI lên rõ dệt Trong thành tựu kinh tế huyện, có đóng góp đáng kể ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Thường Tín thể : Năm 2006, nguồn vốn tự huy động 321.419 triệu đồng , tổng dư nợ 291.932 triệu đồng nợ hạn : 3752 triệu đồng chiếm 1,29% tổng dư nợ ngân hàng, giảm 0.3% so với năm 2005 Các phong trào thi đua giữ vững, hoạt động Đảng đoàn thể ngày phát triển vững mạnh Từng bước tăng sở vật chất kỹ thuật , kinh doanh an toàn tài sản người Từ đóng góp đáng kể vào thành tích Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Tây, xứng đáng thành viên đơn vị anh hùng lao động thời kỳ đổi 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Thường Tín NHNN&PTNT huyện Thường Tín có tổng số 124 cán cơng nhân viên chức làm việc tất cấc chi nhánh, phòng ban Ngân hàng hoạt động điều hành ban lãnh đạo gồm giám đốc phó giám đốc Bộ máy hành NHNN&PTNT huyện Thường Tín tổ chức thành phịng ban với quy định rõ ràng cụ thể chức nhiệm vụ Biểu 1: Ban giám đốc Phịng kế tốn ngân Phòng nghiệp vụ kinh Phòng tổ chức hành quỹ doanh Các ngân hàng cấp 2.1.2.1 Phịng nghiệp vụ kinh doanh Phòng nghiệp vụ kinh doanh phịng hoạt động trọng tâm ngân hàng, có chức tham mưu cho ban giám đốc thực công tác huy động vốn sử dụng vốn sở thể lệ chế độ hiệ hành đẩm bảo kinh doanh có hiệu quả, an tồn vốn hạn chế rủi ro Nhiệm vụ phòng kinh doanh: lập kế hoạch cân đối vốn, kế hoạch đầu tư theo quý, năm , nghiên cứu, nắm bắt đường lối chủ trương địa phương giai đoạn đường nối chủ trương ngân hàng cấp giao cho; thực số nhiệm vụ khác ban giám đốc giao cho 2.1.2.2 Phịng kế tốn-Ngân quỹ Phịng kế tốn ngân quỹ phòng chức tham mưu cho ban giám đốc đạo điều hành việc quản lý thực nghiệp vụ kế toán ngân quỹ theo pháp luật chế độ hoạch toán kế toán nghành Nhiệm vụ phịng kế tốn – ngân quỹ : Lập kế hoạh thu chi quý, năm với yêu cầu kinh doanh chi nhánh, bán sát kể hoạch đựợc giao tham mưu cho giám đốc việc chấp hành tiêu kế hoạch duyệt; tổ chức thực quản lý thu chi, chi tiền mặt, ngoại tệ, tài sản khác Ngồi phịng kế tốn – ngân quỹ cịn có nhiệm vụ quản lý trang thiết bị như: hệ thống máy tính tồn chi nhánh huyện 2.1.2.3 phịng tổ chức hành Với chức tham mưu cho giám đốc việc thực văn bản, chế độ nhà nước, nghành tổ chức máy, cán lao động, tiền lương, đào tạo hành quản trị nhằm đáp ứng nhu cầu phục vụ kinh doanh chi nhánh Ngồi phịng hành cịn kiêm thêm việc kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng nhằm kịp thời phát hiện, ngăn chặn sai sót xảy trình hoạt động kinh doanh 2.1.2.4 Các ngân hàng cấp Là chi nhánh trực thuộc ngân hàng huyện có nhiệm vụ huy động vốn cho vay điạ bàn xã huyện nhằm tạo điều kiện thuận lợi không gian cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ; có trách nhiệm quyền hạn định công tác cho vay toán với ngân hàng cấp 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Thường Tín thời gian qua Kết thu công tác huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Thường Tín tỉnh Hà Tây qua năm gần thể qua bảng số liệu sau: (đơn vị triệu đồng) Biểu 2: Các tiêu I/ tổng nguồn vốn 1/tiền gửi kho bạc 2/ tiền gửi tổ chức 2004 193458 15409 14545 2005 254560 21878 14449 2006 321419 19542 13505 kinh tế + không kỳ hạn 3/ tiền gửi tiết kiệm có 120590 164769 222991 kỳ hạn 4/ tiền gửi KP có kỳ 1185 3790 4796 hạn 5/Tiền gửi ngoại tệ II/ Tổng dư nợ A.Ngắn hạn Quá hạn B trung dàI hạn Quá hạn Tổng nợ hạn 1.doanh nghiệp nhà 49674 221674 154184 2506 67490 1016 3522 19481 60585 291932 213790 1759 78142 1993 3752 21976 35793 42350 41729 174173 113186 806 60987 515 1375 28299 nước 2.doanh nghiêp ngoàI 27818 quốc doanh Hộ sản xuất 4.Cầm cố Cho vay đời sồng 6.dưnợ WB 7.Cho vay AFDIII 8.cho vay hợp tác xã 9.cho vay NHCSXH 10 Tổng quỹ tiền mặt ( Số liệu từ cân đối 100757 1486887 204743 3152 14920 2867 10033 11335 17465 430 0 2950 58 2445 81 10 0 1167 2500 1089 tổng hợp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn huyện Thường Tín tỉnh Hà Tây năm 2004: năm 2005 năm 2006 ) Qua bảng số liệu cho thấy quy mô nguồn vốn ngân hàng không ngừng tăng trưởng qua năm , Năm 2006 nguồn vốn huy động đạt 321419 triệu đồng.tăng với năm 2005 26% Trong kết cấu nguồn vốn huy động cho thấy ; Tiền gửi tổ chức kinh tế + không kỳ hạn năm 2006 chiếm tỷ lệ thấp 4,2% so với tổng nguồn chi phí huy động đầu vào thấp tạo điều kiện giảm chi phí huy động nguồn Ngân hàng cần ý nâng cao tỷ lệ thời gian tới Tiền gửi có kỳ hạn năm 2006 222991 triệu đồng chiếm 69.59 % so với tổng nguồn điều tạo đIều kiện thực kế hoạch cho việc đầu tư trung dài hạn 2.2 Thực trạng hiệu qủa tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện thường tín 2.2.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng Để đánh giá xác hoạt động tín dụng, cần tìm hiểu vấn đề có liên quan đến chất lượng tín dụng, đặc biệt tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Thể qua số tiêu cụ thể sau: 2.1.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ Đánh giá chung hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn huyện Thường Tín tỉnh Hà Tây năm gần có tăng trưởng nhanh cụ thể: Về tổng dự nợ: Nếu năm 2004 đạt 174073triệu đồng đến năm 2005 đạt 221674triệu đồng , đặc biệt năm 2006 tổng dư nợ ngân hàng đạt 291932 triệu đồng, tăng so với năm 2004 117859 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 67.71% Để thấy rõ tình hình dư nợ Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Huyện Thường Tín tỉnh Hà Tây, ta xem bảng số liệu sau: Các tiêu Tổng dư nợ Biẻu ( đơn vị triệu đồng) 2004 174173 2005 221674 2006 291932 DN nhà nước 2.DN ngoàI doanh 3.hộ sản xuất 4.cầm cố 5.cho vay đời sống 28299 quốc 27818 100757 3152 10033 19481 35793 21976 42350 148687 14920 14920 204743 2867 17465 ( Số liệu từ cân đối tổng hợp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Thường Tín tỉnh Hà Tây năm2004: năm 2005 năm 2006) Qua bảng số liệu ta thấy: Dư nợ khu vực kinh tế quốc doanh chiếm tỷ thấp tổng dư nợ, năm 2004 dư nợ khu vực 27818 triệu chiếm tỷ trọng 15.97%tổng dư nợ khu vực năm 2005 35793 triệu đồng chiếm 16.15% năm 2006 dư nợ 42350 triệu đồng chiếm 14.51% tổng dư nợ Như vậy, ta thấy tỷ lệ thấp có xu hướng giảm Nguyên nhân năm gần khủng hoảng kinh tế khu vực gây ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, số doanh nghiệp thu hẹp sản xuất sản xuất cầm chừng làm cho dư nợ ngân hàng khu vực có xu hướng giảm Tóm lại, qua tình hình Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn thơn huyện Thường Tín tỉnh Hà Tây Mặc dù có tăng trưởng, song so với u cầu cịn chậm thể dư nợ bình quân đầu cán thấp, kết cấu dư nợ chưa thật hợp lý Do vậy, cần quan tâm nâng cao chất lượng tín dụng 2.2.1.2 Chỉ tiêu nợ hạn Bảng số liệu sau cho thấy tình hình diễn biến tỷ lệ nợ hạn từ năm 2004 đến năm 2006 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Thường Tín tỉnh Hà Tây Biểu Tình hình nợ hạn Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng nợ hạn Phân thêo thời hạn cho vay hạn ngắn hạn nợ hạn trung, dài hạn Phân theo thành phần kinh tế nợ hạn doanh nghiep nhà nước nợ hạn kinh tế quốc doanh Năm Năm 2005 Năm 2006 3522 3752 860 515 2506 1016 1759 1993 1624 562 2004 1375 Nguồn: Số liệu từ cân đối tổng hợp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Thường Tín, tỉnh Hà Tây năm2004, 2005, 2006 Theo số liệu bảng ta thấy Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Thường Tín tỉnh Hà Tây thành cơng việc đảm bảo an tồn với khoản vay Tuy tổng nợ hạn tăng tăng chậm cụ thể năm 2005 tổng nợ hạn 3522 triệu đồng tăng 2147 triệu đồng so với năm 2004 tức tăng 64% so với năm 2004, năm 2006 tổng nợ hạn 3752 triệu đồng tăng 230 triệu đồng so với năm 2005 tức tăng 0.65% so với năm 2005 2.2.1.3 Chỉ tiêu doanh số cho vay Doanh số cho vay theo thời hạn cho Biểu Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số cho vay _ Cho vay ngắn hạn _ Cho vay trung dài hạn So với năm trước ( Và năm 2006 so với 2004 ) Doanh số cho vay _ Cho vay ngắn hạn _ Cho vay trung dài hạn Năm 2004 Số tiền % 174173 100 113186 64.98 60987 35.02 Năm 2005 Số tiền 221674 154184 67490 % 100 69.55 30.45 _ _ 47501 40998 6503 27 27 117759 36 22 100604 -10.66 17155 _ _ Năm 2006 Số tiền % 291932 100 213790 73 23 78142 26.77 67.61 88.88 28.13 Nguồn: Số liệu từ cân đối tổng hợp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Thường Tín, tỉnh Hà Tây năm2004, 2005, 2006 Qua bảng số liệu cho thấy doanh số cho văy tăng nhiều qua năm Năm 2005 tăng so với năm 2004 47501triệu đồng đạt 2.5%, đặc biệt năm 2006 tăng vọt so với năm 2004 117759 triệu đồng với tốc độ tăng 67.61% Trong chủ yếu cho vay ngắn hạn tăng 100604 triệu đồng tốc độ tăng 88.88% cho vay chung dài hạn tăng 17155 triệu đồng đạt tốc độ tăng 28.13% 2.2.1.4.Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng Biểu Đơn vị :triệu đồng Tổng thu nhập từ Năm 2004 Số tiền % 18423 100 Năm 2005 Số tiền % 18357 100 Năm2006 Số tiền % 19354 100 hoạt động tín dụng Thu lãi cho vay Thu lãi tiền gửi Thu lãi khác 17425 987 11 18143 145 69 17253 1845 256 Chỉ tiêu 94.58 5.36 0.06 98.83 0.79 0.38 89.14 9.53 1.33 Nguồn: Số liệu từ cân đối tổng hợp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Thường Tín, tỉnh Hà Tây năm 2004, 2005, 2006 Qua bảng số liệu ta thấy thu nhập ngân hàng chủ yếu từ hoạt động cho vay(từ 89.14% đến 98,83% tổng thu nhập) Năm 2005 thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng cao (98,83%) cho thấy ngân hàng tập trung vào cho vay hoạt động khác chưa phát huy hiệu Năm 2006 thu nhập từ hoạt động cho vay giảm xuống hoạt động khác phát huy tăng (từ 11năm 2004 lên 256 triệu năm 2006) Điều cho thấy ngân hàng việc thực cho vay, thực dịch vụ khác dịch vụ chuyển tiền điện tử hoạt động khác 2.2 hiệu tín dụng ngân hàng NN o &PTNT huyện thường tín – tỉnh hà tây Biểu Các tiêu ( đơn vị triệu đồng) Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 19354 Tổng dư nợ tín dụng 25068 Tổng lợi nhuận ngân hàng 8933 Tổng dư nợ cho vay 290843 Tổng tàI sản 321419 Doanh thu thu nợ 17253 Tổng dư nợ bình qn 265781 Dư nợ q hạn khó địi 2523 Dư nợ q hạn khơng có khả 1229 thu hồi Tổng dư nợ 291932 Nguồn: Số liệu từ cân đối tổng hợp ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Huyện Thường Tín, tỉnh Hà Tây năm 2006 + Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thường Tín có uy tín lâu năm có khả mở rộng tín dụng ngân hàng.ngân hàng có uy tín nên có khả thu hút ngày nhiều khách hàng ta xét tiêu : Chỉ tiêu đánh giá lợi nhuận : Hiệu tín dụng ngân hàng khơng thẻ nói cao lợi nhuận hoạt động mang lại thấp Ta thường dùng tiêu sau để đánh giá hiệu tín dụng xét mặt lợi nhuận : xét số liệu năm 2006 ta có: Khả sinh lời = Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Tổng dư nợ tín dụng = (19354*100%)/25068 =77.21% Chỉ tiêu phản ánh khả sinh lời khoản tín dụng Tỷ lệ tương đối cao chứng tỏ lợi nhuận hoạt động tín dụng mang lại năm 2006 tương đối lớn 17253 ,đó nhân tố tạo nên hiệu tín dụng cao ngân hàng = Lợi nhuận ngân hàng Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Tổng lợi nhuận ngân hàng = (19354*100%)/8933=216.65% kết cho thấy tầm quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng mối quan hệ với toàn hoạt động ngân hàng Tỷ lệ cao chứng tỏ hầu hết lợi nhuận ngân hàng có đuợc từ hoạt động cho vay - Chỉ tiêu dư nợ Dư nợ cho vay Dư nợ = Tổng tài sản = (290843*100%)/321419 = 90.49% Kết cho thây chứng tỏ khoản cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản ngân hàng - Chỉ tiêu thu nợ : Doanh thu thu nợ Thu nợ = = Tổng dư nợ bình quân ( 17253*100%)/265781 = 6.49% Kết cho thấy Tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ.Tốc độ tăng doanh số thu nợ cao chứng tỏ công tác thu nợ ngân hàng tiến hành tốt - Các tiêu đánh giá tình trạng nợ hạn : Ngoài ra, để đánh giá cách kỹ lưỡng người ta thường chia nợ hạn thành loại: nợ hạn có khả thu hồi, nợ q hạn khó địi nợ q hạn khơng có khả thu hồi Các tiêu thường dùng để đánh giá tình hình nợ hạn bao gồm +Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Nợ hạn = Dư nợ hạn Tổng dư nợ =(3752*100%)/291932 =1.285% Kết cho thấy tình hình nợ hạn ngân hàng cho vay.ở mức 1,5% coi lý tưởng Chỉ tiêu phản ánh khái quát tình hình nợ hạn ngân hàng chưa đủ đáng tin cậy để đánh giá mức độ rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt Để đánh giá xác ta phải dùng thêm hai tiêu : Dư nợ q hạn khó địi Tổng dư nợ + Tỷ lệ nợ q hạn khó địi tổng dư nợ = = (2523*100%)/291932=0.86% + Tỷ lệ nợ hạn khơng có khả thu hồi tổng dư nợ Dư nợ q hạn khơng có khả thu hồi = Tổng dư nợ =(1229*100%)/291932 =0.421% Kết cho thấy tiêu hiệu sử dụng vốn khách hàng tương đối tốt Tóm lại hiệu tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nôngthôn huyện Thường Tín tương đối tốt,lợi nhuận hoạt động tín dụng mang lại năm 2006 tương đối lớn hầu hết lợi nhuận có nhờ hoạt động cho vay, công tác thu nợ ngân hàng tiến hành tốt, công tác quản lý nguồn vốn cho vay tốt ,hạn chế nợ khó địi nợ khơng có khả tốn Tuy nhiên Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện thường Tín có nguồn vốn huy động chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay Tỷ lệ nợ hạn cịn có xu hướng tăng lên năm 2004 0.79% đến năm 2006 1.285% Ngân hàng Thường Tín chưa trọng tới doanh nghiệp nhà nước nên tỷ trọng dư nợ khu vực thấp, da số khoản cho vay cho vay hộ sản xuất 2.3 Đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng nơng nghiệp huyện Thường Tín 2.3.1 Những kết đạt Từ thực cho thấy chất lượng tín dụng NHNO Thường Tín tốt Biểu số khía cạnh sau: Một là: Doanh số cho vay tổng dư nợ tăng theo năm Điều chứng tỏ rằng, hoạt động tín dụng ngân hàng có uy tín chiến lược thu hút khách hàng tốt Hai là: Tỷ lệ nợ hạn giảm theo năm Năm2004, tỷ lệ nợ hạn 0.79% đến năm 2006 tăng lên 1.285% Đây đIều Ngân Hàng cần thẩm định tôt khoản cho vay Ba là: Nguồn thu từ hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng cao tổng thu nhập.Và có xu hướng tăng lên.năm 2005 18357 triệu đồng đến năm 2006 19354 triệu đồng tình hình kinh tế nay, nhu cầu vay vốn để kinh doanh ngày lớn doanh nghiệpvừa nhỏ mọc lên nhiều địa bàn huyện Bốn là: Ngân hàng triển khai công tác tiếp cận doanh nghiệp, hướng dẫn doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn hợp lý, quy định nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành thủ tục xin vay vốn nhanh chóng thuận lợi Ngân hàng bước gắn với khách hàng doanh nghiệp qua vai trò tư vấn Năm : Ngân hàng lựa chọn cán có đủ tài năng, có trách nhiệm nhiệt tình cơng tác phịng kinh doanh, tạo điều kiện giúp đỡ khách hàng làm ăn có hiệu Sáu là: Trong trình vay, ngân hàng thực liên tục việc kiểm tra khách hàng trước cho vay, sau cho vay Ngoài ngân hàng xem xét vấn đề thị trường, sản phẩm tiêu thụ, thu nhập khách hàng phạm vi cho phép 2.3.2.NHỮNG HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN * Những hạn chế chất lượng tín dụng Thứ nhất: Nguồn vốn huy động chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay nên phải nhận nguồn điều tiết từ ngân hàng cấp Thứ hai; Tỷ lệ nợ hạn thấp đến năm 2006 1.285% Thứ ba: Một tồn mang tính bất cập Ngân hàng Thường Tín là: khả quản lý khoản nợ số cán tín dụng chưa thực tốt Thứ tư: Khi xem xét tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay ta thấy năm 2006, thu nhập từ hoạt đơng tín dụng Ngân hàng Thường Tín đạt 19354 triệu đồng chiếm 85% tổng thu nhập ngân hàng,tăng so với năm 2005 997 triệu đồng Thứ năm : Ngân hàng Thường Tín chưa trọng tới doanh nghiệp nhà nước nên tỷ trọng dư nợ khu vực thấp * Nguyên nhân dẫn đến hạn chế - Nguyên nhân từ phía khách hàng: Khâu thẩm định tín dụng số bất cập: Hiện ngân hàng Thường Tín, việc thẩm định dự án cho vay chưa mang tính thống ( chưa có phương pháp chung, chưa có cán chun mơn cơng tác thẩm định mang tính chất khách quan ) Các dự án cho vay cán tín dụng trực tiếp thẩm định chịu trách nhiệmvề chất lượng thẩm định khoản cho vay Một mặt đội ngũ cán Ngân hàng Thường Tín có trình độ Đại học chiếm tỷ lệ thấp ( khoảng 20% ) Mặt khác cán tín dụng lại sử dụng phương pháp riêng trình thẩm định, điều tạo linh hoạt khâu thẩm định lại khơng tránh khỏi việc có yếu tố mang tính chủ quan thẩm định bỏ sót số yếu tố khác mà họ cho khơng cần thiết Nói chung sai sót mà cán tín dụng thường mắc phải : phân tích xử lý thơng tin khơng tốt, phân tích tài khách hàng chưa sâu: đơi khơng đánh giá phương án kinh doanh cách xác Ngân hàng chưa xây dựng hệ thống phân loại khoản vay để đánh giá quản lý chung theo tiêu chuẩn: Việc đánh giá chủ yếu dựa vào kinh nghiệm, hiểu biết cán tín dụng lên dễ phát sinh rủi ro dẫn tới tình trạng khơng qn Cơng tác kiểm tra, kiểm soát cán chỗ cán thừa hành cán quản lý điều hành nghiệp vụ tín dụng chưa thường xuyên sâu sát Ngân hàng chưa có hệ thống thu nhập thơng tin tình hình tài chính, mức độ rủi ro khách hàng vay vốn, lực quản lý đồng vốn vay khách hàng Nguyên nhân từ phía khách hàng : Chất lượng tín dụng ngân hàng cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh bao gồm cơng ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cố phần hộ sản xuất nên hạn chế lực tài lực quản , lực quản lý Nhìn chung khả vốn khách hàng bị hạn chế, máy móc thiết bị cịn lạc hậu, trình độ kinh nhiệm chủ doanh nghiệp cịn thấp Ngồi ra, cịn số khách hàng chủ tâm xây dựng phương án kinh doanh có hiệu để vay vốn ngân hàng kại sử dụng vốn cho mục đích khác Ngun nhân khách quan: Nền kinh tế Việt Nam giai đoạn chuyển đổi từ chế tập chung quan liêu bao cấp sang chế thị trường nên sách chế quản lý vĩ mô Nhà nước q trình điều chỉnh đổi hồn thiện Sản xuất kinh doanh nước phải cạnh tranh gay gắt với hàng lậu hàng ngoại nhập Trong điều kiện có nhiều doanh nghiệp khơng theo kịp thay đổi chế sách kinh tế vĩ mô Nhà nước không điều chỉnh kịp nên gặp khó khăn thua lỗ kinh doanh Mơi trường pháp lý cho hoạt đơng tín dụng chưa đồng bộ: Các văn liên quan đến chấp, cần cố tài sản vay vốn ngân hàng chưa đầy đủ, thống nhất, đặc biệt thiếu văn hướng dẫn có hướng dẫn chưa đầy đủ lên q trình thực cịn nhiều khó khăn  ... ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Huyện Thường Tín, tỉnh Hà Tây năm 2006 + Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thường Tín có uy tín lâu năm có khả mở rộng tín dụng ngân hàng .ngân. .. ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Thường Tín, tỉnh Hà Tây năm2004, 2005, 2006 Theo số liệu bảng ta thấy Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Thường Tín tỉnh Hà Tây thành... tạo đIều kiện thực kế hoạch cho việc đầu tư trung dài hạn 2.2 Thực trạng hiệu qủa tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện thường tín 2.2.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng Để đánh