GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHCT BA ĐÌNH

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHCT BA ĐÌNH III.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN NHCT BA ĐÌNH Ngân hàng Cơng Thương Ba Đình nỗ lực tìm biện pháp để có bước chuyển dịch cấu tín dụng tăng dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp mở rộng sản xuất, thay đổi trang thiết bị công nghệ… Với phương châm : “Đầu tư chiều sâu cho doanh nghiệp đầu tư tương lai ngành ngân hàng” Với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn, ngân hàng đưa định hướng cho hoạt động thông qua nội dung sau: * Lựa chọn dự án vay vốn phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế đất nước ta giai đoạn tới, ngành kinh tế, vùng kinh tế kế hoạch phát triển tổng thể doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng * Tích cực chủ động tìm kiếm khách hàng, nâng cao hiệu công tác Marketing ngân hàng nhằm củng cố, tăng cường uy tín, vị ngân hàng địa bàn quận nói riêng địa bàn thủ nói chung, thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng * Khi xét duyệt dự án đầu tư, trước hết ngân hàng xét đến tính hiệu tính khả thi dự án từ rút dự án mang tính khả thi cao * Trong lúc nguồn vốn huy động vay trung dài hạn cịn chưa cao, ngân hàng dành vốn tín dụng trung dài hạn cho dự án đầu tư theo chiều sâu, giúp doanh nghiệp đứng vững thương trường Ngoài ngân hàng trọng đầu tư vào số dự án có quy mơ vừa nhỏ đóng vai trị lớn việc giải việc làm cho người lao động dự án tạo sản phẩm hàng hóa tiêu dùng nước, hàng hóa thay hàng nhập hàng hóa xuất Để thực định hướng đây, ngân hàng đề mục tiêu cụ thể năm hoạt động ngân hàng cho mục tiêu vừa phù hợp với tình hình thực tế ngân hàng vừa tạo đà cho phát triển ngân hàng tương lai Cụ thể mục tiêu kinh doanh NHCT Ba Đình năm 2001 có tiêu phấn đấu sau: ♦ Nguồn vốn huy động tăng 20% so với năm 2000 ♦ Tổng mức dư nợ tăng 20% so với năm 2000 ♦ Tỷ lệ nợ hạn 1% ♦ Lợi nhuận hạch toán tăng 5% so với năm 1999 III.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH Trong thời gian qua, dư nợ cho vay trung dài hạn NHCT Ba Đình cịn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ Lượng vốn mà ngân hàng cung cấp cho kinh tế chưa đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp chưa phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế xã hội Bên cạnh tỷ lệ nợ hạn trung dài hạn lại có xu hướng tăng lên năm gần Mặc dù NHCT Ba Đình nhận thấy điểm yếu cho vay trung dài hạn có biện pháp để cải thiện tình hình dường biện pháp chưa thực tỏ có hiệu Để đạt mục tiêu ngày mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng cần phải thực nhiều biện pháp tích cực Từ vấn đề lý luận thực tế nêu phân tích phần em xin đưa số gợi ý nhằm giúp cho việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHCT Ba Đình: III.2.1 Giải pháp mở rộng tín dụng trung dài hạn Hiện nay, yêu cầu trước tiên NHCT Ba Đình phải làm để mở rộng tín dụng trung dài hạn phân tích phần thực trạng, chất lượng khoản tín dụng có ngân hàng tốt mức dư nợ chưa cao ngân hàng cần phải: III.2.1.1 Đa dạng hố hình thức tín dụng trung dài hạn: Để mở rộng đầu tư trung dài hạn bên cạnh hình thức cho vay trực tiếp sử dụng cần phải mở rộng hình thức cho vay trung dài hạn khác đồng tài trợ, tín dụng thuê mua * Đồng tài trợ :Nền kinh tế nhiều thành phần mở đòi hỏi kết hợp chủ thể kinh tế ngày chặt chẽ Hơn ngành khác, thành viên hệ thống ngân hàng cần phải dựa vào để tồn phát triển Việc đồng tài trợ tổ chức tín dụng q trình cho vay nhóm tổ chức tín dụng cho dự án tổ chức tín dụng làm đầu mối phối hợp bên tài trợ để thực nhằm nâng cao lực hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Nghiệp vụ đồng tài trợ áp dụng trường hợp : nhu cầu vay vốn để thực dự án vượt giới hạn tối đa phép cho vay bảo lãnh ngân hàng, nhu cầu phân tán rủi ro ngân hàng hay khả nguồn vốn ngân hàng không đáp ứng nhu cầu vốn dự án Như vậy, hình thức cho vay đồng tài trợ không phát huy mạnh ngân hàng, cho phép ngân hàng tham gia vào vay lớn giúp ngân hàng phân tán rủi ro mà cịn giúp ngân hàng học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khác Mặc dù chủ trương khuếch trương tổ chức tín dụng NHTM tham gia hợp đồng đồng tài trợ cho vay, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đặt vấn đề Hội nghị giám đốc ngân hàng toàn quốc tháng 12/1996 quy chế đồng tài trợ chưa thức ban hành Tuy nhiên, kinh nghiệm thực hình thức số nơi gợi ý cho Chi nhánh NHCT Ba Đình thực theo * Tín dụng thuê mua: Thuê mua hình thức cho thuê tài sản dài hạn mà thời gian người cho thuê chuyển giao tài sản thuộc sở hữu cho người thuê sử dụng Người thuê có trách nhiệm toán tiền thuê suốt thời gian thuê quyền thuê tiếp mua lại tài sản theo điều kiện hai bên thoả thuận ký kết Ngân hàng với hiểu biết, quan hệ rộng rãi uy tín đứng mua tài sản cho thuê khách hàng có nhu cầu Xác suất rủi ro loại hình tín dụng nhỏ doanh nghiệp dự đốn xác chất lượng, suất sản xuất sản phẩm sức tiêu thụ sản phẩm nhờ sử dụng máy móc thiết bị theo yêu cầu Điểm mạnh lớn tín dụng th mua doanh nghiệp đổi trang thiết bị, máy móc đại mà khơng cần đến tài sản chấp số vốn tự có lớn xin vay trung dài hạn thông thường Chính ưu điểm bật khiến cho tín dụng thuê mua thực trở thành giải pháp hay cho doanh nghiệp Việt Nam Bởi nhu cầu vốn trung dài hạn để mua sắm máy móc thiết bị đại doanh nghiệp lớn, để vay vốn ngân hàng doanh nghiệp phương án sản xuất kinh doanh có hiệu cịn cần tới 30% vốn tự có phải có tài sản chấp, cầm cố hay bảo lãnh bên thứ ba với hình thức doanh nghiệp cần điều kiện có phương án sản xuất kinh doanh hiệu chất phương thức tín dụng thuê mua tài sản thuộc quyền sở hữu ngân hàng hợp đồng hiệu lực Mặc dù có ưu điểm phương án vấp phải trở ngại theo phần đề cập tới, để tăng tính chun mơn hóa, hoạt động tín dụng th mua phải thực Công ty Leasing Ngân hàng Công Thương Việt Nam Để khắc phục, trước mắt NHCT Ba Đình làm đại diện cho cơng ty III.2.1.2 Mở rộng tín dụng trung dài hạn khu vực quốc doanh: Qua nghiên cứu cơng tác tín dụng NHCT Ba Đình ta thấy khối kinh tế quốc doanh chiếm phần nhỏ cấu cho vay trung dài hạn ngân hàng Sự thu hẹp quan hệ tín dụng với khối ngồi ngun nhân khách quan, ngun nhân từ phía doanh nghiệp cịn có nguyên nhân từ chủ động ngân hàng Vì để mở rộng tín dụng trung dài hạn thành phần kinh tế quốc doanh, trước tiên ngân hàng phải tự tháo gỡ rào cản cách ly ngân hàng dựng nên Trong năm qua, đặt mục tiêu an toàn vốn lên cao, ngân hàng thận trọng cho khối vay, thực cách ngun tắc máy móc, khơng linh động khối kinh tế quốc doanh Kết có doanh nghiệp vượt qua rào cản ngân hàng, thoả mãn tất điều kiện để vay vốn Thực kinh doanh đầy rẫy rủi ro, giải pháp tình ngân hàng Sẽ khơng thích hợp ngân hàng tiếp tục trì giải pháp thời gian tới, điều mà ngân hàng quan tâm khơng an tồn mà làm để nâng cao mức dư nợ trung dài hạn điều kiện thực tế- nhu cầu tín dụng trung dài hạn khối kinh tế quốc doanh lớn tính chất mình, nguồn vốn tự có doanh nghiệp thuộc khu vực thường hạn chế Vì vậy, giải pháp để nâng cao mức dư nợ trung dài hạn ngân hàng nên mở rộng cho vay trung dài hạn thành phần kinh tế quốc doanh Đối với thành phần kinh tế này, khó khăn tài sản chấp Nên doanh nghiệp quốc doanh khách hàng truyền thống ngân hàng, có tổ chức chặt chẽ, trì sản xuất kinh doanh có hiệu ổn định, ngân hàng cho vay tín chấp tỷ lệ Tài sản chấp quan trọng khơng nên tuyệt đối hóa vai trị mà nên coi yếu tố hỗ trợ mà Hơn nữa, ngân hàng thực không mong muốn thu nợ khách hàng qua tài sản chấp Vậy không nên câu nệ vào mà từ chối cho vay doanh nghiệp quốc doanh mà ngân hàng tin tưởng vào khả trả nợ họ III.2.1.3 Tăng cường thực Marketing ngân hàng: Hiện hiệu việc ứng dụng Marketing vào hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam hạn chế Do chưa nhận thức tầm quan trọng Marketing hoạt động kinh doanh nên ngân hàng chưa dành cho quan tâm thích đáng Tư kinh doanh theo quan niệm Marketing thiếu vắng NHTM Việt Nam dẫn đến việc Marketing chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, khuếch trương, cịn chức chủ lực có ý nghĩa định thành công thực hành Marketing nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng chưa quan tâm Do để đưa Marketing thực thâm nhập vào ngân hàng phát huy tác dụng NHCT Ba Đình cần thực biện pháp sau: * Các nhà quản lý ngân hàng cần phải nhanh chóng chuyển sang tư kinh doanh mới, lấy quan điểm Marketing làm phương châm chủ đạo, có tầm nhìn chiến lược, có khả phân tích dự báo nhạy bén với nhu cầu thị trường ngân hàng, phải có trực giác tốt Điều liên quan đến chất lượng nhân quản lý ngân hàng * Triết lý Marketing cần phải thâm nhập vào tất phận giao dịch, tất nhân viên ngân hàng, đặc biệt nhân viên giao dịch, dựa tảng tất hợp sức để đáp ứng tốt mong đợi khách hàng đặc biệt không nên quan niệm việc nhận thức triết lý Marketing dành riêng cho nhà quản trị * Ngân hàng phải tích cực chủ động quan hệ với khách hàng kể khách hàng khách hàng tiềm Tuy nhiên để đưa Marketing ngân hàng vào thực tế cần đến nhiều thời gian trải qua nhiều khó khăn Nhưng thực việc làm cần thiết với tất NHTM Việt Nam, đặc biệt cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng mang tính quốc tế Bước đầu để mở rộng quy mô hoạt động, ngân hàng cần dừng việc quảng cáo, nghệ thuật lôi kéo khách hàng để đảm bảo phát triển lâu dài, ngân hàng cần có đầu tư thích đáng cho lĩnh vực III.2.1.4 Tư vấn cho khách hàng : Thực dịch vụ tư vấn cho khách hàng sở, tiền đề quan trọng cho ngân hàng mở rộng tín dụng trung dài hạn Trên thực tế nhiều doanh nghiệp doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp quốc doanh có ý đồ đầu tư tốt khơng có khả lập dự án khả thi rõ ràng cụ thể hay doanh nghiệp khả truy cập thơng tin, nghiên cứu thị trường… cịn hạn chế nên lập phương án vay vốn khơng tính hết yếu tố khách quan cung cầu thị trường, xu phát triển ngành, lĩnh vực mà doanh nghiệp hoạt động, không nắm quy định Chính phủ… tất dẫn đến phương án vay vốn đưa thiếu tính khả thi Trong điều kiện cạnh tranh NHTM nước với ngân hàng nước ngày liệt Nếu NHCT Ba Đình mong đợi dự án khả thi, biến dự án thiếu tính khả thành dự án hiệu khơng thể đẩy mạnh hoạt động tín dụng trung dài hạn So với số doanh nghiệp, doanh nghiệp nhỏ, quy mơ hoạt động nhỏ… NHCT Ba Đình chắn hẳn phải có ưu kinh nghiệm chun mơn số lĩnh vực xác định tính khả thi dự án, khả thu nhập, xử lý thông tin, kinh nghiệm quản lý…Hơn nữa, ngân hàng với cán tín dụng bố trí chuyên trách số lĩnh vực, ngành nghề định, có kinh nghiệm kiến thức chuyên môn sâu thẩm định dự án với cán chuyên trách việc thu thập, xử lý thông tin kinh tế, pháp luật phải có ý kiến đóng góp bổ ích cho doanh nghiệp Những cán gợi ý, tư vấn cho doanh nghiệp bất hợp lý phương án vay vốn, phân tích ảnh hưởng mơi trường kinh doanh, nhân tố khác có liên quan đến dự án Trên sở doanh nghiệp tính tốn tỷ mỷ kết kinh doanh, lập phương án vay vốn có tính khả thi trường hợp cần thiết ngân hàng cịn cử người tham gia vào trình thực dự án Làm điều ngân hàng trở thành người cộng đắc lực khách hàng để thực thành công chiến sách khách hàng, quán triệt phương châm kinh doanh: “Vì thành đạt người- nhà- doanh nghiệp” III.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn: III.2.2.1 Tăng cường huy động vốn trung dài hạn: Như nêu phần trên, nguồn vốn vay trung dài hạn bao gồm: • Phần vốn tự có dơi sau ngân hàng dùng vốn tự có để mua sắm tài sản cố định, hùn vốn, góp vốn liên doanh liên kết bù đắp khoản nợ khê đọng khó địi • Vốn huy động nước nước từ năm trở lên cách phát hành kỳ phiếu dài hạn huy động tiền gửi định kỳ dài hạn • Một phần vốn huy động ngắn hạn nước dùng vay trung dài hạn theo quy định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ phụ thuộc vào tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng thời kỳ định • Vốn uỷ thác vốn tài trợ vay theo chương trình dự án đầu tư Nhà nước, tổ chức kinh tế xã hội nước vay trung dài hạn Hiện nay, nguồn vốn cho vay trung dài hạn NHCT Ba Đình chủ yếu lấy từ nguồn vốn ngắn hạn có kỳ hạn chuyển sang Để tạo ổn định nguồn vốn cho vay trung dài hạn để hạn chế rủi ro tốn ngân hàng cần kết hợp nguồn huy động ngắn hạn nguồn trung dài hạn vay Trong nguồn vốn trung dài hạn bản, nguồn vốn ngắn hạn để bổ sung cho nguồn vốn trung, dài hạn tiền tệ ổn định điều kiện để ngân hàng huy động vốn nguồn vốn có kỳ hạn dài cần phải gắn hoạt động huy động vốn với hoạt động sử dụng vốn để đảm bảo kinh doanh Ngoài ra, ngân hàng nên chủ động tìm kiếm dự án trung dài hạn khả thi để đầu tư nhằm tránh huy động thừa vốn trung dài hạn gây lãng phí chi phí huy động nguồn cao, khơng bỏ phí nguồn vốn ngắn hạn có kỳ hạn ổn định chi phí huy động vốn thấp Vì NHCT Ba Đình đóng vị trí thuận lợi nên ngân hàng mạnh huy động vốn Nếu ngân hàng hồn thiện phát triển cơng cụ huy động gắn với sách lãi suất hợp lý chắn nguồn vốn huy động ngày tăng ổn định Để tăng cường tiềm lực vốn, tạo tiền đề cho việc thực dự án đầu tư trung dài hạn ngân hàng cần : ♦ Hồn thiện hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm truyền thống gắn với hình thức động viên như: quà lưu niệm, gửi tiết kiệm nơi rút nhiều nơi… ♦ Đa dạng hóa cơng cụ huy động vốn phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Tùy loại thích hợp huy động vốn với kỳ hạn : tháng, 12 tháng, 24 tháng … với nguyên tắc kỳ hạn dài lãi suất cao ♦ Để khuyến khích người gửi tiền ngân hàng cần nâng cao cơng nghệ ngân hàng, đại hóa khâu toán, tạo luân chuyển vốn nhanh, thuận tiện, đảm bảo an toàn cho khách hàng quan hệ gửi tiền, rút tiền vay vốn Có ngân hàng tạo lòng tin cho khách hàng từ khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ngày nhiều III.2.2.2 Nâng cao chất lượng thông tin: Trong kinh tế thị trường, nắm bắt nhiều thơng tin xác, kịp thời hơn, người chiến thắng cạnh tranh Thơng tin đầy đủ nhiều chiều với độ tin cậy cao góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Hiểu rõ điều nên tất ngân hàng thương mại có phịng chun trách thơng tin ngừa rủi ro, chi nhánh ngân hàng sở có phận chuyên trách công tác Trong hoạt động tín dụng, ngân hàng bỏ tiền sở chủ yếu lịng tin Lịng tin có xác hay khơng phụ thuộc vào chất lượng thơng tin có Để việc đầu tư tín dụng có chất lượng, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro, ngân hàng phải có phân tích, xử lý xác nhiều thơng tin liên quan Cụ thể có nhóm thơng tin sau: * Thơng tin phi tài chính: thơng tin khơng phải từ sổ sách, số liệu tài Chúng có nhiều loại phong phú bao gồm thông tin trực tiếp thông tin gián tiếp Thông tin trực tiếp thơng tin đơn vị xin vay vốn tư cách, uy tín, lực quản lý, lực sản xuất, kinh doanh, quan hệ xã hội, gia đình, kinh tế… người vay vốn người bảo lãnh Thông tin gián tiếp thơng tin bên ngồi đơn vị xin vay vốn tình hình kinh tế, xã hội, thơng tin xu hướng phát triển, khả cạnh tranh ngành nghề, yếu tố thay đổi hay ảnh hưởng đến khu vực, dự án … tương lai * Thơng tin tài chính: thơng tin liên quan đến tình hình tài khả tài chính, kết kinh doanh khứ, công nợ, nhu cầu vốn hợp lý, kết sản xuất kinh doanh phương án, khả trả nợ, giá trị tài sản chấp… u cầu thơng tin xác, đầy đủ, kịp thời Để đạt yêu cầu đó, phải có nhiều kênh thơng tin khác Trong thực tế, Việt Nam khó khăn việc tìm kiếm thơng tin cách xác, kịp thời Đã có nhiều khoản đầu tư bị rủi ro, thất vốn thiếu thơng tin khách hàng dùng tài sản, chí dự án để xin vay lúc nhiều NHTM; khách hàng dùng giấy tờ giả, hợp đồng giả, phương án giả để xin vay; khách hàng thông đồng với để đảo nợ, thành lập công ty cơng ty có danh nghĩa để lừa đảo chiếm đoạt vốn vay ngân hàng… Một NHTM có mạng lưới thông tin sâu rộng chất lượng cao chắn phát triển tốt Song để có chúng, công việc sớm chiều mà phải trải qua q trình lâu dai với bao khó khăn, vướng mắc thành công đến với NHTM coi chiến lược lâu dài, thường xuyên, phải đầu tư xứng đáng phải có bước thực phù hợp III.2.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định: Trên lý thuyết thực tiễn cho thấy công tác thẩm định thực tốt chất lượng khoản tín dụng nâng lên nhiều, rủi ro từ phía chủ quan khơng có Từ nguồn thơng tin thu thập cán tín dụng phải tiến hành phân tích thẩm định Nội dung phân tích thẩm định tín dụng tập trung vào hai vấn đề chủ yếu sau: * Phương án vay vốn phải đầy đủ điều kiện cho vay, nguyên tắc cho vay theo chế độ quy định cụ thể loại cho vay đảm bảo khả cho vay thu hồi gốc lãi thời hạn * Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định, xảy tranh chấp tố tụng đảm bảo an toàn pháp lý cho ngân hàng Tuỳ theo nhu cầu vay vốn cụ thể, cán tín dụng cần xác định nội dung phương pháp thẩm định thích hợp vừa phải đảm bảo chất lượng thời gian thẩm định cho vay bình thường Theo quy định cho vay trung dài hạn thời gian thẩm định khơng q 45 ngày làm việc Như vậy, nội dung thẩm định bao gồm nhiều vấn đề mà thời gian lại ngắn Vì để nâng cao chất lượng thẩm định địi hỏi ngân hàng phải thành lập phịng nhóm chun trách thẩm định dự án Cán tín dụng tham gia thẩm định phải có trình độ chun mơn cao, cán đảm nhiệm lĩnh vực định xây dựng, sản xuất…Đối với nhiều dự án mang tính chất chun mơn sâu vào ngành, lĩnh vực cụ thể mà cán tín dụng khơng thể nắm bắt, hiểu cách cặn kẽ ngân hàng cần mời chuyên gia, cán có kinh nghiệm ngành hay lĩnh vực tới giúp đỡ, tư vấn mặt chuyên môn kỹ thuật Việc phân công rõ ràng giúp cho công việc thực chuyên sâu, cán tiếp xúc với nhiều dự án tích luỹ nhiều kinh nghiệm bổ ích Sự thành thạo việc thực công đoạn thẩm định cán chuyên trách giúp rút ngắn thời gian thẩm định hết nâng cao chất lượng thẩm định dự án III.2.2.4 Tăng cường công tác giám sát tiền vay: Giám sát trình sử dụng tiền vay khách hàng biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro đạo đức Việc giám sát giúp ngân hàng kiểm soát hành vi người vay vốn, đảm bảo đồng vốn sử dụng mục đích có hiệu Nếu giám sát không thường xuyên chặt chẽ, nhiều khả khách hàng sử dụng tiền vốn vào mục đích phiêu lưu làm phát sinh rủi ro tín dụng Để giám sát tiền vay, cán tín dụng xem xét báo cáo tài khách hàng, số giấy tờ hóa đơn liên quan Ngoài ra, định kỳ quý lần cán tín dụng phải đến sở kiểm tra Thực việc giám sát khơng phát kịp thời biến cố rủi ro xảy báo cáo tài mà doanh nghiệp đưa đến ngân hàng báo cáo sai Hơn việc xuống sở kiểm tra khơng thường xun khơng mang tính đột xuất khiến cho khách hàng lợi dụng sơ hở thực hành vi trái với thoả thuận trước hợp đồng tín dụng Chính vậy, cán tín dụng đơi phải kiểm tra đột xuất Bên cạnh việc kiểm tra trình sử dụng tiền vay, cán tín dụng đặc biệt phải lưu ý tới tài sản chấp theo giá hành để yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản chấp khác giảm dư nợ cho tương ứng với giá trị tài sản chấp hành Các cán tín dụng phải nắm rõ nguồn thu khách hàng yêu cầu khách hàng thực việc toán cho đơn vị qua ngân hàng Thường xuyên kiểm tra tài khoản khách hàng phương thức để đánh giá tình trạng tài khách hàng có lành mạnh khơng Nếu thời gian định giai đoạn dự án vào khai thác mà khách hàng khơng có khoản thu đáng kể để chứng tỏ khách hàng có tiêu thụ sản phẩm cần xem xét kỹ lưỡng tình trạng sản xuất tiêu thụ hàng hóa khách hàng để xem có vấn đề xảy gây rủi ro cho khoản vay không? Nếu phát tình trạng xấu đi, cán tín dụng phải bàn bạc với khách hàng yêu cầu điều chỉnh lại kế hoạch sản xuất kinh doanh phải tìm biện pháp để thu nợ Vấn đề cán tín dụng khơng để tình cảm lợi ích vật chất riêng chi phối cơng việc, tránh tình trạng khách hàng gặp nhiều khó khăn lại cho vay thêm mà phải kiên xử lý cách đắn hợp lý để đảm bảo việc thu hồi nợ III.2.2.5 Xử lý nhanh chóng dứt điểm nợ hạn Trong trình hoạt động kinh doanh NHTM tránh khỏi vấn đề nợ hạn Hiện nay, tỷ lệ nợ hạn NHCT Ba Đình thấp song ngân hàng phải tích cực thu hồi số nợ cũ, kiên không để nợ hạn pháp sinh hạn chế mức thấp tỷ lệ xử lý nợ hạn cách nhanh chóng để giải phóng nguồn vốn kinh doanh bị ứ đọng tài sản chấp Đối với khoản nợ hạn tồn tại, ngân hàng cần tiến hành phân loại theo khả thu hồi phân tích nguyên nhân đưa đến nợ hạn vào hồ sơ xin vay vốn, tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, trình sử dụng vốn vay đưa kết luận yếu tố khách quan hay chủ quan Qua đó, ngân hàng có biện pháp xử lý cụ thể Hiện tiến hành thu hồi nợ hạn ngân hàng áp dụng hai phương pháp chủ yếu sau: * Sử dụng biện pháp khai thác: phương pháp sử dụng người vay có ý muốn tích cực tìm biện pháp để tiến hành trả nợ đủ khả trả nợ, lúc ngân hàng cho phép khách hàng tự khắc phục khó khăn tài để hồn trả nợ sớm tốt Ngân hàng hướng dẫn tư vấn cho khách hàng nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo lợi nhuận cho họ Ngân hàng gia hạn nợ, điều chỉnh hợp đồng tín dụng cho tương ứng với kỳ hạn thu lợi nhuận người vay Có thể tìm giải pháp tiếp tục cho khách hàng vay, để tạo thêm lực tài khơi phục sản xuất kinh doanh Đề nghị người vay cắt bớt khoản chi khơng cần thiết, nhanh chóng giải hàng tồn đọng Khi cần thiết, ngân hàng tham gia điều hành doanh nghiệp thu hồi hết nợ * Sử dụng biện pháp lý tài sản chấp: Phương pháp sử dụng ngân hàng thấy việc tổ chức khai thác đem lại hiệu quả, thu hồi hết nợ Tuy nhiên việc xác định giá trị tài sản chấp gặp nhiều khó khăn, thủ tục phát mại phức tạp kéo dài đồng thời chi phí phát mại tốn Chính lý mà biện pháp cuối khơng có lựa chọn khác để thu hồi nợ sử dụng III.2.2.6 Trích lập quỹ bù đắp rủi ro: Như phân tích, chất lượng tín dụng hình thành từ hai phía người vay người vay Ngân hàng lựa chọn định cho vay với hy vọng nắm tay khoản cho vay có chất lượng tốt Tuy nhiên, trải qua thời gian tác động nhiều yếu tố, dự án sản xuất kinh doanh người vay trở thành hiệu Lúc mức độ rủi ro khoản cho vay tăng lên đe doạ khả thu hồi vốn ngân hàng Vì để đảm bảo an tồn cho hoạt động kinh doanh, ngân hàng phải lập lên chắn bảo vệ cách trích lập quỹ bù đắp rủi ro Bởi vì, kinh tế cạnh tranh khốc liệt, lợi nhuận cao kèm theo độ rủi ro cao đặc biệt hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Qũy dự phòng bù đắp rủi ro trích lập sở khả vốn khoản vay mặt giúp ngân hàng khắc phục hậu thiệt hại, mặt khác tăng cường sức mạnh tài chính, khả tốn ngân hàng, từ nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng III.2.2.7 Chun mơn hóa nâng cao trình độ cán tín dụng: Trong lĩnh vực, người yếu tố định Việc đảm bảo chất lượng tín dụng trước hết phải cán tín dụng định Cán tín dụng hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ có tính biến động liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế; gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách hàng; đối mặt với nhiều loại cám dỗ; có nhiều hội thực hành vi để vụ lợi cho riêng Vì người cán tín dụng cần phải tuyển chọn cẩn trọng, bố trí hợp lý, quan tâm giáo dục, rèn luyện thường xuyên Hiện nay, NHCT Ba Đình đa số NHTM khác, việc phân cơng cán tín dụng dựa sở số khách hàng, mức dư nợ thành phần kinh tế Một cán tín dụng vừa phải cho vay kinh doanh; dịch vụ, thương mại, vừa phải cho vay xây dựng bản, chế biến, vận tải…Như cán tín dụng khó khăn việc thu thập xử lý thơng tin Vì thực việc chun mơn hóa với cán tín dụng cách chia khách hàng theo nhóm đặc điểm riêng việc làm cần thiết Trên sở đó, vào lực, sở trường kinh nghiệm cán tín dụng hay nhóm cán tín dụng để phân công thực cho vay nhóm khách hàng định Để tạo điều kiện cho cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, việc thay đổi cán tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng q trình xếp phân cơng lại nhân viên cần đặc biệt hạn chế Việc chun mơn hóa cán tín dụng khắc phục mâu thuẫn chun mơn hóa đa dạng hóa, làm tăng chất lượng độ tin cậy thơng tin tín dụng, tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời làm giảm chi phí cơng tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trình sử dụng tiền vay Bên cạnh việc thực chun mơn hóa ngân hàng phải không ngừng nâng cao kiến thức cho cán tín dụng Có nhiêu cách để nâng cao trình độ cho cán tín dụng ngân hàng Ngân hàng tổ chức lớp tập huấn bổ sung kiến thức cho cán cử cán có lực học tập nước ngồi Ngân hàng tạo điều kiện giấc, học phí để giúp cán tham gia lớp học nâng cao trình độ Trong trình bồi dưỡng tập huấn phải gắn lý luận thực với thực tiễn để cán tín dụng vận dụng kiến thức cách linh hoạt, sáng tạo thực tế Bên cạnh kiến thức chuyên môn cán tín dụng cần phải thường xuyên trang bị thêm kiến thức pháp luật, thị trường, kinh tế ngành, tin học đồng thời thường xuyên chấn chỉnh đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động văn minh thương mại giao tiếp với khách hàng Trong công tác đào tạo, ngân hàng nên trọng tới chất lượng số lượng Các cán sau ngân hàng cử học phải chịu trách nhiệm thực công việc cụ thể, tránh bệnh trọng hình thức, ngân hàng bỏ tiền cho cán học học lại khơng phục vụ thêm cho ngân hàng Tất biện pháp nhằm mục đích nâng cao chất lượng nguồn nhân lực góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng NHCT Ba Đình III.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI NHÀ NƯỚC, NHNN VÀ NHCT VIỆT NAM III.3.1 Kiến nghị Nhà nước: III.3.1.1 Tạo môi trường pháp lý đầy đủ cho hoạt động tín dụng NHTM Về mặt pháp lý thời gian qua vướng mắc lớn quan hệ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh vấn đề tài sản chấp Theo quy định Chính phủ tài sản có đăng ký quyền sở hữu quyền sử dụng đủ điều kiện làm tài sản chấp thực tế việc tổ chức đăng ký quyền sở hữu tài sản doanh nghiệp nhiều khó khăn Thực tế cho thấy có đến 80% giá trị tài sản doanh nghiệp địa bàn thành phố Hà Nội không đủ điều kiện làm tài sản chấp Cũng liên quan đến tài sản chấp, việc xử lý tài sản chấp có rủi ro xảy vấn đề nan giải NHCT Ba Đình Các quy định pháp luật không rõ ràng, thiếu hợp tác quan thực thi pháp luật khiến cho việc phát mại tài sản chấp gặp nhiều khó khăn, gây tình trạng đóng băng vốn ngân hàng Để giải tình trạng đề nghị Chính phủ thời gian tới cần xúc tiến công việc sau: ♦ Tổ chức nghiên cứu để sớm cho đời Luật sở hữu quy định chi tiết việc đăng ký quyền sở hữu tài sản doanh nghiệp đưa vào thực luật sớm tốt ♦ Hoàn thiện quy định tịch biên, phát mại tài sản chấp Chỉ đạo quan thực thi pháp luật nỗ lực việc giúp đỡ ngân hàng xử lý tài sản chấp, xử lý khách hàng vay cố tình khơng trả nợ, lừa đảo ngân hàng ♦ Thành lập tổ chức chuyên môn mua bán nợ nhằm giúp đỡ ngân hàng xử lý khoản nợ không lành mạnh, xử lý tài sản chấp Hoạt động chủ yếu tổ chức mua lại khoản nợ có vấn đề ngân hàng sau thực biện pháp khai thác lý để thu hồi nợ Đặc điểm tổ chức họ có trình độ chun mơn, có kinh nghiệm việc quản lý kinh doanh, mua bán bất động sản với nhiều biện pháp khai thác, lý khác nên công việc thu hồi nợ tiến hành nhanh chóng hiệu III.3.1.2 Tạo môi trường thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động & vay vốn ♦ Để khuyến khích doanh nghiệp, nhà đầu tư mạnh dạn bỏ vốn vào phát triển sản xuất trước tiên Nhà nước cần phải tạo lập hệ thống sở pháp lý, chế, sách ổn định hợp lý Mọi định Chính phủ đưa phải cân nhắc kỹ càng, tránh tình trạng đưa định cách vội vàng lại điều chỉnh, sửa đổi liên tục khiến cho doanh nghiệp nhà đầu tư hoang mang không dám bỏ vốn đầu tư ♦ Chính phủ cần có thái độ dứt khoát việc rà soát, xếp lại doanh nghiệp Nhà nước giữ lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, doanh nghiệp mà Nhà nước thực cần phải nắm giữ để đảm bảo vai trò định hướng kinh tế Các doanh nghiệp khác xử lý cách cho giải thể, sáp nhập tiến hành cổ phần hóa nhằm tăng vốn, tăng lực sản xuất kinh doanh Với doanh nghiệp giữ lại Nhà nước cần cung cấp đầy đủ vốn theo điều lệ duyệt nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động vay vốn ngân hàng ♦ Kiểm soát nghiêm ngặt luồng hàng từ bên đưa vào để ngăn chặn hàng nhập lậu Đây vấn đề nhức nhối mà doanh nghiệp Việt Nam phải đối mặt ♦ Có sách khuyến khích doanh nghiệp có phương án đổi trang thiết bị, công nghệ nâng cao chất lượng sản phẩm, đặc biệt sản phẩm thay hàng nhập hàng hóa xuất khẩu, thông qua nguồn cho vay ưu đãi tạo điều kiện thuận lợi mặt thủ tục xuất nhập III.3.1.3 Thành lập quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm Cơ quan có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thơng tin tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Trên sở bảng xếp hạng tổ chức này, NHTM tham khảo để có đánh giá xác doanh nghiệp vay vốn Để đảm bảo hiệu hoạt động tổ chức này, Chính phủ quy định bắt buộc doanh nghiệp có đăng ký quan xếp hạng tín nhiệm ngân hàng xem xét cho vay vốn Bằng cách làm này, doanh nghiệp phải tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để có giấy chứng nhận muốn vay vốn ngân hàng Ngoài tác dụng giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định khách hàng, hoạt động tổ chức tạo động lực thúc đẩy doanh nghiệp tự hoàn thiện, nâng cao lực tài chính, lực sản xuất kinh doanh, uy tín để có vị trí xếp hạng cao Đó cách để tạo môi trường đầu tư thuận lợi thu hút vốn đầu tư từ bên III.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: III.3.2.1 Bảo đảm thơng tin xác, kịp thời đầy đủ cho NHTM Thông tin bao gồm hai loại thơng tin doanh nghiệp thơng tin có tính chất định hướng cho hoạt động NHTM Những thông tin doanh nghiệp thu thập cung cấp qua trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước, bao gồm thơng tin khả tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với NHTM, với doanh nghiệp khác Đây đáng tin cậy để NHTM sử dụng trình thẩm định khách hàng Cùng với thông tin doanh nghiệp, Ngân hàng Nhà nước phải nắm vững để cung cấp cho NHTM thông tin phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, vùng, khu vực thời kỳ, tư vấn cho NHTM lĩnh vực, ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an tồn tín dụng cho NHTM III.3.2.2 NHNN cần tăng quyền tự chủ cho NHTM, chi nhánh NHTM Sự quản lý Ngân hàng Nhà nước nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hướng khơng nên đưa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng ngân hàng, lẽ điều kiện hoạt động NHTM không giống nhau, đưa quy định cụ thể áp dụng chung cho ngân hàng gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng với mơi trường kinh doanh cụ thể Vai trị quản lý vĩ mơ Ngân hàng Nhà nước cần thiết song mức độ định cần bảo đảm quyền tự chủ kinh doanh cho NHTM để họ phát huy hết sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với môi trường kinh doanh III.3.3 Những kiến nghị với Ngân hàng Công Thương Việt Nam : III.3.3.1 Tăng cường công tác thông tin cho chi nhánh hệ thống Từ tháng 9/1997 Ngân hàng Công Thương Việt Nam triển khai áp dụng chương trình phần mềm “ Thơng tin phòng ngừa rủi ro” Sau hai năm thực chương trình vận hành tương đối tốt, đảm bảo truy cập, phân tích, lưu trữ cung cấp thơng tin 13.000 khách hàng vay vốn NHCT đồng thời thực tốt nghĩa vụ thành viên với Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Trong thời gian tới mặt phát huy mặt tích cực đạt được, mặt khác Trung tâm thơng tin phòng ngừa rủi ro NHCT Việt Nam nên phát triển nghiệp vụ lên bước cao nữa, khơng thu thập, phân tích, lưu trữ thơng tin mà thực ln việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng khách hàng NHCT Trong chờ đợi tổ chức xếp hạng tín nhiệm Nhà nước thành lập, bảng xếp hạng để chi nhánh NHCT có đánh giá xác khách hàng vay vốn Bên cạnh thông tin doanh nghiệp, NHCT Việt Nam cần cung cấp thêm cho chi nhánh thông tin hoạt động ngành lợi nhuận bình qn, tiến cơng nghệ lĩnh vực ngân hàng; chủ trương, sách quản lý vĩ mô Nhà nước; quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế – xã hội, tình hình hoạt động ngân hàng khác hệ thống Xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin NHCT ngân hàng khác, với quan thông tin tư vấn nhằm tăng thêm thông tin cần thiết cho trình xét duyệt giám sát cho vay Chi nhánh NHCT Việt Nam III.3.3.2 Hỗ trợ chi nhánh việc đào tạo, bồi dưỡng cán bộ: Hình thức hỗ trợ mở lớp đào tạo, bồi dưỡng cán chỗ; mời chuyên gia, người có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực tín dụng ngân hàng để tổ chức buổi nói chuyện, trao đổi học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn kinh nghiệm cho cán tín dụng Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam hỗ trợ kinh phí, cử cán học trường đại học, trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học nước Cung cấp đầy đủ tư liệu, văn quy phạm pháp luật, quy chế, hướng dẫn nghiệp vụ chuyên môn quy định khác có liên quan Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Công Thương Việt Nam để cán tín dụng tự tham khảo nghiên cứu III.3.3.3 Có sách khuyến khích chi nhánh NHCT mở rộng, đa dạng hóa hình thức cho vay trung dài hạn Trong thời gian qua hoạt động cho vay nói chung cho vay trung dài hạn nói riêng chi nhánh NHCT NHCTVN quản lý chặt chẽ Các khoản cho vay chi nhánh NHCT tổ chức tín dụng khác phải thực thơng qua NHCTVN Ngồi hình thức cho vay theo dự án, hình thức cho vay trung dài hạn khác cho vay đồng tài trợ, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng, cho vay trả góp phải có xem xét đạo văn Tổng giám đốc NHCTVN thực Các chi nhánh NHCT đạo không cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh khơng có tài sản chấp Những quy định nhằm đảm bảo an toàn cho chi nhánh song chúng phần hạn chế khả mở rộng cho vay trung dài hạn Chi nhánh NHCT Ba Đình nói riêng chi nhánh NHCT nói chung Để tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh NHCT việc mở rộng cho vay trung dài hạn, Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam nên khuyến khích chi nhánh thực hình thức cho vay  ... với năm 1999 III.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG BA ĐÌNH Trong thời gian qua, dư nợ cho vay trung dài hạn NHCT Ba Đình cịn chiếm tỷ... hàng Tất biện pháp nhằm mục đích nâng cao chất lượng nguồn nhân lực góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng NHCT Ba Đình III.3 MỘT... biện pháp tích cực Từ vấn đề lý luận thực tế nêu phân tích phần em xin đưa số gợi ý nhằm giúp cho việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHCT Ba Đình: III.2.1 Giải pháp mở rộng tín