GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CVTD TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CVTD TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM. 3.1: Xu hướng phát triển CVTD trong thời gian tới. Đẩy mạnh CVTD là xu hướng tất yếu, là điều kiện khách quan trong điều kiện nền kinh tế thị trường , đồng thời nó cũng là chiến lược , là mục tiêu và là thị trường đầy tiềm năng của các NHTM Việt Nam. Có thể nói , trong hơn 10 năm trở lại đây, Việt Nam là nước có nền kinh tế đang phát triển với tốc độ cao, cao nhất khu vực Đông Nam Á.Trong 5 năm qua,GDP đạt bình quân gần 8%, đời sống nhân dân ngày càn được cải thiện mạnh mẽ .Dân số trên 85 triệu người là điều kiện vô cùng thuận lợi, là thị trường “khổng lồ” để CVTD phát triển . Một số các tập đoàn lớn của nước ngoài như Metro cash Carry, Visa international… đã nghiên cứu và đưa ra các thông tin về nhu cầu tiêu dùng của người tiêu dùng và dự đoán trong tương lai. Có thể nói , đó là bức tranh tương đối toàn cảnh của người tiêu dùng Việt Nam .Theo kết quả điều tra của tập đoàn AC Nielsen thì tỷ lệ hộ gia đình có thu nhập trên 3 triệu đồng / tháng ở khu vực thành thị tại 36 thành phố lớn trong cả nước đã tăng từ 36% năm 2002 đã tăng lên 63% vào năm 2005 và đến năm 2007 đạt khoảng 75% . Đồng thời ,mức chi tiêu của các hộ gia đình cũng tăng theo, nếu như năm 2002, tỷ lệ hộ gia đình có mức chi tiêu hàng tháng trên 1 triệu đồng là 15,9% thì đã tăng lên 40% trong năm 2005 và hiện nay khoảng 62%. Như vậy có thể thấy tiềm năng về lĩnh vực CVTD là rất rộng lớn, đang mở ra cho hoạt động của các ngân hàng thương mại . Trước mắt, cần tập trung đầu tư vào một số lĩnh vực: * Một là, cho vay mua nhà , xây dựng và sửa chữa lớn nhà ở: Do đặc điểm của người Á Đông nói chung và người Việt Nam nói riêng, với quan niệm “ An cư rồi mới lạc nghiệp” nên việc mua đất ,mua nhà, sửa chữa nhà là công việc trọng đại trong đời người . Theo qui hoạch tổng thể định hướng cho phát triển đô thị đến năm 2020 thì dân số đô thị sẽ chiếm khoảng 45% dân số cả nước, như vậy sức ép về nhà ở càng lớn, nhất là 2 thành phố lớn Hà Nội và TP.Hồ Chí Minh. Do đó, các NHTM cần tổ chức các các cuộc điều tra xã hội rộng rãi để nắm bắt nhu cầu thực sự của người dân, từ đó xây dựng chiến lược khách hàng và đề ra các giải pháp để mở rộng cho vay với mục đích mua, xây dựng hoặc sửa chữa lớn nhà để đáp ứng nhu cầu về nhà ở cuả người dân. *Hai là, cho vay qua thẻ: Thị trường thẻ ở Việt Nam đang phát triển với tốc độ “chóng mặt”, doanh số sử dụng thẻ tăng lên tương ứng .Song số lượng thẻ phát hành và tỷ trọng thanh toán qua thẻ ( không dùng tiền mặt) hiện còn quá nhỏ bé với tiềm năng và so với các nước trong khu vực cũng như quốc tế. Ngoài ra, Việt Nam là một nước đang phát triển nên đời sống của nhân dân ngày một nâng cao, nhu cầu về học tập ,chữa bệnh, đi du lịch ở nước ngoài ngay càng nhiều, đó là thị trường rất hấp dẫn để các NHTM mở rộng tín dụng bằng việc cho vay qua thẻ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân. * Ba là, Cho vay tiêu dùng thông thường: Với mức sống ngày càng được nâng cao thì nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng lớn như: mua phương tiện phục vụ đi lại, mua những đồ dùng tiện nghi …Song trên thực tế,chỉ có một số ngân hàng thực hiện cho vay phục vụ các nhu cầu của người dân, song cũng chỉ tập trung ở các thành phố lớn như: Hà Nội, TP.Hồ Chí Minh, Đà nẵng…và cũng chủ yếu là cho vay đối với cán bộ ,công nhân viên chức nhà nước với mức cho vay tương đối thấp so với nhu cầu ,các đối tượng khác hầu như chưa tiếp cận được với vốn ngân hàng .Trong những năm gần đây, khi các ngân hàng triển khai CVTD, số lượng khách hàng có nhu cầu đến ngân hàng để liên hệ vay đều vượt mức dự đoán của ngân hàng, hầu hết các ngân hàng này đều quá tải. Qua đó cho thấy, tiềm năng để phát triển CVTD thông thườngng là rất lớn, vì vậy trong thời gian tới các ngân hàng cần có các chính sách và chiến lược cụ thể để đấp ứng được nhu cầu của nhân dân. 3.2: Định hướng phát triển CVTD của SGD 1-Việt Nam trong thời gian tới. 3.2.1: Định hướng phát triển chung của Sở giao dịch 1- NHCT Việt Nam Trên cơ sở kết quả đạt được trong những năm qua và căn cứ vào định hướng phát triển của NHCT Việt Nam, SGD 1 đề ra mục tiêu và nhiệm vụ kinh doanh trong năm 2008 cụ thể như sau: A- Chỉ tiêu kế hoạch năm 2008: 1. Tổng nguồn vốn huy động bình quân tăng :10 % 2. Dư nợ cho vay đầu tư tăng : 20% 3. Nợ quá hạn: Dưới 1%. 4. Thu dịch vụ tăng: 14%. 5. Phát hành thẻ ATM : Đạt vượt chỉ tiêu được giao. 6. Lợi nhuận hạch toán tăng: 10%. B- Nhiêm vụ cụ thể: 1. Đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn, đặc biệt là nguồn tiền gửi dân cư.Duy trì ổn định khách hàng gửi tiền truyền thống, chú trọng khai thác nguồn vốn của các tổ chức kinh tế , đoàn thể xã hội, đơn vị sự nghiệp có thu, tạo ra nhiều kênh huy động vốn mới cơ cấu cân đối , ổn định . Đặc biệt quan tâm vào việc nâng cao chất lượng phục vụ ,cải tiến thủ tục giao dịch nhanh chóng ,chính xác ,an toàn.Chủ động nắm bắt tình hình kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn và nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ , lãi suất, phí dịch vụ…, của khách hàng, để thực hiện chính sách tiếp thị, khuyến mãi linh hoạt, phù hợp và hấp dẫn khách hàng gửi tiền , ổn định và tăng cường huy động vốn . 2. Tăng trưởng tín dụng trong tầm kiểm soát, đảm bảo an toàn hiệu quả. Căn cứ vào định hướng của NHCT, chương trình phát triển kinh tế của Hà Nội và diễn biến của thị trường để cho vay đúng hướng. Đẩy mạnh cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa , kinh tế tư nhân ,cá thể, hộ gia đình sản xuất .Tiếp tục bổ sung tài sản đảm bảo vốn vay, nâng tỷ trọng dư nợ có TSĐB lên 50% tổng dư nợ cho vay. Nâng cao năng lực thẩm định, kiểm tra giám sát tín dụng và quản lý rủi ro để đảm bảo an toàn và hiệu quả tiền vay, không phát sinh nợ xấu .Tiếp tục làm việc với các cơ quan chức năng để xử lý thu hồi các khoản nợ tồn đọng cũ. 3. Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng của các sản phẩm dịch vụ, nhằm tạo được sự khác biệt của sản phẩm và có tính cạnh tranh cao. Áp dụng linh hoạt biểu phí dịch vụ, nhằm thu hút khách hàng. Đẩy mạnh phát triển thẻ ATM và đẩy mạnh các giá trị gia tăng cho sản phẩm thẻ. 4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chú trọng đào tạo chuyên sâu theo từng loại nghiệp vụ, trong đó tăng cường đào tạo tại chỗ .Làm tốt công tác quy hoạch cán bộ, đánh giá sử dụng cán bộ phù hợp với năng lực để phát huy tác dụng tốt.Xây dựng văn hoá kinh doanh công sở nhằm nâng cao uy tín và thương hiệu của NHCT Việt Nam. 5. Tiếp tục củng cố và mở rộng mạng lưới kinh doanh .Trang bị đầy đủ phương tiện làm việc phù hợp với từng nghiệp vụ, trên cơ sở tiết kiệm chi phí.Cải tạo khang trang sạch đẹp các điểm giao dịch.Tích cực tìm kiếm địa điểm thích hợp để mở rộng mạng lưới ,phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. 6. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đảm bảo an toàn mọi mặt hoạt động. Kết hợp nhiều hình thức kiểm tra định kỳ , đột xuất , phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai sót ,nâng cao ý thức chấp hành cơ chế, quy trình nghiệp vụ. 7. Phát huy vai trò lãnh đạo của Đảng .Thường xuyên kiệnn toàn và nâng cao chất lượng của Đảng bộ .Tăng cường chỉ đạo hoạt động của các tổ chức đoàn thể Công đoàn , Đoàn thanh niên. Phát động các phong trào thi đua với những nội dung thiết thực, tạo được bầu không khí đoàn kết, gắn bó vì mục tiêu chung. 3.2.2: Định hướng phát triển CVTD của Sở giao dịch 1-NHCTVN. Hoạt động CVTD hiện nay đang có nhiều điều kiện thuận lợi về kinh tế, chính trị ,công nghệ để phát triển . Đây là thị trường đầy tiềm năng , được nhiều ngân hàng chú trọng đầu tư mở rộng. Nắm bắt được tình hình này, Sở giao dịch 1-NHCT Việt Nam xác định bên cạnh mảng cho vay SXKD truyền thống cần giữ vững vị thế ,hoạt động CVTD cũng cần được quan tâm mở rộng . Để thực hiện mục tiêu này ,ban lãnh đạo chi nhánh cũng như các phòng ban phải thống nhất đề ra những chiến lược, định hướng phát triển cụ thể : - SGD1 dự kiến mở rộng CVTD với các cách thức , hình thức ,phương pháp khoa học hơn. Việc mở rộng CVTD bao hàm mở rộng về đối tượng cho vay ,hình thức cho vay, địa bàn cho vay đi đôi với việc nâng cao chất lượng dịch vụ (thời gian giao dịch hợp lý , tránh tình trạng người đi vay phải chờ đợi quá lâu) và đảm bảo an toàn và chất lưọng cho các khoản CVTD( tiếp tục duy trì tỷ lệ nợ quá hạn < 1%) - Nâng cao tỷ trọng dư nợ CVTD trong Tổng dư nợ cho vay ngày càng cao hơn( tỷ trọng dư nợ CVTD chiếm khoảng 4-5% Tổng dư nợ cho vay); Nâng mức lợi nhuận thu được từ hoạt động CVTD (mức lợi nhuận này chiếm khoản 10-12% Tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay); Đẩy mạnh công tác thu nợ từ khách hàng. - Củng cố và phát triển thị trường, bên cạnh việc tăng cường quan hệ chặt chẽ với các khách hàng truyền thống , ngân hàng cần phải tiếp cận với mọi đối tượng khách hàng nhằm thu hút khách hàng , mở rộng thi phần của ngân hàng. - Ứng dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử như: Internet-banking; Home- banking; phone-banking đem lại tiện ích giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian giao dịch, khách hàng sẽ không còn phải đến tận trụ sở của ngân hàng nữa. - Đa dạng hoá các loại hình cho vay, bên cạnh việc thực hiện việc phát triển hình thức cho vay với cán bộ công nhân viên, cho vay qua thẻ tín dụng, ngân hàng còn thực hiện và phát triển các hình thức CVTD khác như: Cho vay mua, sửa nhà ; cho vay mua ôtô; cho vay hỗ trợ du học … 3.3 : Các giải pháp: 3.3.1: Cần có chính sách cụ thể về CVTD. Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay thì để tồn tại và chiến thắng thì việc vạch ra một mục tiêu dài hạn là vô cùng cần thiết, nó sẽ đưa ra chiến lược kinh doanh hiệu quả hơn.Do đó, để mở rộng CVTD trong những năm tới SGD1 cần phải có chính sách cụ thể về CVTD sao cho chính sách này vừa hợp với nhu cầu thực tế, vừa phù hợp với điều kiện riêng của đơn vị .Trong chính sách cụ thể này cần phải chú ý đến 1 số điểm sau: - Tăng tỷ lệ cho vay/ giá trị TSBĐ: Đối với những khách hàng có khả năng trả nợ tốt ,những nhu cầu vay để mua, sửa nhà; vay để mua ôtô hay các tài sản có giá trị lớn khác .Nếu giữ mức cho vay tối đa là 70% giá trị phương án xin vay như hiện nay thì trong nhiều trường hợp sẽ chưa đáp ứng được nhu cầu xin vay của khách hàng . Để tăng khả năng cạnh tranh trong thời gian tới ngân hàng nên xem xét tới tỷ lệ này ,thay đổi linh hoạt đối với nhu cầu của khách hàng ( các khách hàng có khả năng trả nợ tốt ); có thể nâng mức cho vay tối đa lên 75-80% giá trị phưong án xin vay đối với các khách hàng có khả năng trả nợ tốt . - Gia tăng CVTD trung và dài hạn: Cơ cấu CVTD phân theo thời hạn tín dụng hiện nay tại SGD1 là CVTD ngắn hạn chiếm đa số ( chiếm khoảng 70-80% Tổng dư nợ CVTD). Tuy cơ cấu này vừa có thể đảm bảo được lợi nhuận cho ngân hàng, lại vừa có thể hạn chế được rủi ro tín dụng cho các khoản cho vay. Nhưng với xu hướng ngày nay, khi mà mức sống của người dân ngày càng cao thì nhu cầu vay ngân hàng trong trung và dài hạn để mua nhà,mua ôtô hay mua các tài sản lớn khác; vay để hỗ trợ du học … của người dân ngày càng tăng .Nếu ngân hàng có những chính sách phù hợp về thời hạn vay vốn, về mức cho vay tối đa; thủ tục vay đơn giản hoặc thực hiện tốt chiến lược Marketing đến từng đối tượng khách hàng này thì ngân hàng sẽ có thêm một lượng khách hàng rất lớn. Nhờ đó, qui mô cho vay và mức lợi nhuận thu được sẽ tăng cao; Tốc độ tăng trưởng của CVTD tăng lên nhanh chóng; đưa hoạt động CVTD trở thành một trong những h ́ nh thức cho vay chính, chủ đạo của SGD1. - Cải tiến chất lượng dịch vụ: SGD1 cần ứng dụng các công nghệ hiện đại .Một mặt giúp cho thời gian giao dịch nhanh, chính xác và mặt khác giúp cho SGD1 có thể bắt kịp về công nghệ ,kỹ thuật với các ngân hàng trong nước và trên thế giớ.Bên cạnh đó, việc thực hiện các thủ tục hành chính đơn giản, nhanh gọn nhưng vẫn đảm bảo được quy trình cho vay sẽ tiết kiệm được thời gian của cả ngân hàng và khách hàng . 3.3.2: Hoàn thiện quy trình cho vay: Hiện nay, NHCT Việt Nam cũng đã có tài liệu công văn hướng dẫn thực hiện quy trình CVTD. Qui trình này bao gồm các bước như : tiếp nhận hồ sơ, thẩm định ,trình duyệt,quyết định cho vay,giải ngân ,thu nợ.Các bước trong quy trình nghiệp vụ vày thường được áp dụng chung cho toàn hệ thống, các chi nhánh phải thực hiện và tuân thủ trong hoạt động cấp tín dụng. Nhưng vì mỗi chi nhánh ngân hàng lại có địa bàn hoạt động khác nhau với những điều kiện kinh tế, văn hoá khác nhau nên mặc dù có công văn hướng dẫn thì việc thực hiện hoạt động cấp tín dụng tại ngân hàng đó vẫn gặp phải các khó khăn. Chính vì vậy, để tạo điều kiện thuận lợi cho CBTD, ngân hàng nên lập một quy trình cho vay riêng nhưng phải dựa trên quy trình cho vay tiêu dùng của NHCT Việt Nam. Trong quy trình cho vay hiện nay của NHCT Việt Nam có qui định : Sau thời gian nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng ,thì CBTD phải tiến hành thẩm định, trình phê duyệt và thông báo phê duyệt hay không phê duyệt cũng mất thời gian khá dài, 5 ngày đối với cho vay ngắn hạn và 10 ngày đối với cho vay dài hạn . Điều này sẽ làm giảm tính cạnh tranh của SGD1-NHCT Việt Nam nói riêng và NHCT Việt Nam nói chung so với các ngân hàng khác ,gây mất thời gian lẫn cơ hội của khách hàng. Vì thế, SGD1 phải rút ngắn thời gian cho vay để tạo sự tiện lợi cho khách hàng bằng cách giảm thiểu các thủ tục không cần thiết ;giảm thiểu thời gian lập hồ sơ; thẩm định tài sản đảm bảo và xét duyệt cho vay của ban tín dụng. Để thực hiện được quy trình này nhanh chóng, chính xác cần phải có sự phối hợp đồng bộ giữa phòng tín dụng cá nhân, phòng thẩm định tài sản đảm bảo và xét duyệt cho vay của Ban tín dụng ; Bên cạnh đó ngân hàng có thể sử dụng công nghệ hiện đại để thực hiện quy trình nghiệp vụ theo hướng tự động hoá. Khách hàng chỉ cần gửi nhu cầu cũng như các giấy tờ cần thiết cho ngân hàng mà không phải đến ngân hàng thông qua hệ thống tự động. Các dữ liệu về khách hàng và kết hợp với hệ thống chấm điểm tín dụng để ra quyết định cho vay và sẽ cung cấp dịch vụ tự động, điều này sẽ rút ngắn thời gian của ngân hàng và cả khách hàng. Tuy nhiên, việc giảm thiểu thời gian, đơn giản hoá thủ tục phải đảm bảo chặt chẽ theo quy trình nghiệp vụ để đảm bảo an toàn cho khoản vay. Trong quy trình nghiệp vụ CVTD, CBTD của SGD1 cần chú trọng đến công tác kiểm tra sau khi giải ngân vốn. Bởi vì, đặc điểm của các món vay tín dụng thường phát sinh không thường xuyên ,do vậy công tác kiểm tra sau khi giải ngân không chỉ nhằm mục đích truyền thống là kiểm tra tính trung thực trong việc sử dụng vốn vay theo đề xuất khi vay mà còn đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cũng như phát hiện nhu cầu mới của khách hàng .Mở rộng khách hàng mới bằng việc khai thác khách hàng cũ là một việc nên làm . Đồng thời việc thường xuyên thăm hỏi khách hàng sẽ là một kênh thông tin phản hồi rất chính xác về chất lượng và vị thế của sản phẩm của SGD1. Các thông tin này sẽ giúp cho việc cải thiện chất lượng dịch vụ được tốt hơn và làm cơ sở để mở rộng hoạt động CVTD tại đơn vị. 3.3.3: Đa dạng hoá các phương thức CVTD. Trong điều kiện hiện nay, khi mà mức sống của người dân được cải thiện, thu nhập của người dân ngày càng nâng cao thì nhu cầu của người dân ngày càng phong phú đa dạng.Việc đa dạng hoá các sản phẩm của ngân hàng là rất cần thiết , một mặt nó là cơ sở để tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng khác , giúp cho ngân hàng củng cố, mở rộng thị trường ,tăng thị phần của mình; Mặt khác, nó hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Do đó, việc SGD1 đa dạng hoá các sản phẩm ngân hàng nói chung và các sản phẩm CVTD nói riêng là vô cùng cần thiết. Trong chính sách đa dạng hoá các sản phẩm CVTD của SGD1, cần chú ý một số điểm như sau: + Gia tăng các khoản CVTD được đảm bảo bằng lương đối với CBCNV. Hiện nay, các khoản CVTD tại SGD1 chủ yếu là các khoản CVTD được đảm bảo bằng lương đối với CBCNV.Do đặc điểm của các khoản cho vay này có qui mô nhỏ, thậm chí rất nhỏ nhưng khối lượng các khoản vay này lại rất lớn nên chi phí của các khoản cho vay này rất lớn, gồm : chi phí xét duyệt ,thẩm định,Chi phí kiểm tra sử dụng vốn vay và chi phí cho công tác thu hồi nợ. Để giải quyết khó khăn trên, SGD1 có thể sử dụng phương thức cho vay thông qua người đại diện. Phương thức này mang lại hiệu quả khá cao, không những nó giải quyết được khó khăn về chi phí cho ngân hàng mà nó còn đem lại những tiện ích cho người vay như: Thủ tục vay không mất nhiều thời gian, giải quyết được vướng mắc về sự chênh lệch thời gian làm việc, giảm bớt khó khăn trong việc xin xác nhận của thủ trưởng đơn vị… qua đó khuyến khích họ vay tiền từ ngân hàng. + Bên cạnh việc phát triển CVTD đảm bảo bằng lương đối với CBCNV thì SGD1 cần phát triển thêm các sản phẩm CVTD khác như: CVTD phục vụ nhu cầu y tế, giáo dục; CVTD phục vụ du lịch; CVTD phục vụ nhu cầu mua sắm các tài sản lớn như : Mua nhà, ôtô… + ngoài ra, với công nghệ ngân hàng ngày càng hiện đại như hiện nay thì SGD1 cần phát triển CVTD qua thẻ tín dụng phục vụ cho nhu cầu mua sắm đồ dùng sinh hoạt theo hình thức thấu chi thông qua các điểm bán hàng tiêu dùng như các siêu thị , đại lý … 3.3.4: Đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh . Bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào khi muốn kinh doanh thì phải có nguồn vốn. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng chủ yếu dựa trên nguồn vốn mà ngân hàng huy động được . Chính vì thế, quy mô nguồn vốn mà ngân hàng huy động được là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và ảnh hưởng đến quy mô hoạt động CVTD của ngân hàng nói riêng. Do vậy, nếu ngân hàng có một nguồn vốn dồi dào thì sẽ có điều kiện tốt hơn trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng của hoạt động CVTD và ngược lại, khi ngân hàng có nguồn vốn hạn chế, thì ngân hàng sẽ không đáp ứng được nhu cầu vốn vay tiêu dùng của người dân chứ chưa nói đến việc hoàn thiện ,nâng cao chất lượng của hoạt động CVTD tại đơn vị. Hiện nay, tỷ trọng dư nợ CVTD chỉ chiếm một phần nhỏ trong Tổng dư nợ hoạt động tín dụng của SGD1 nên nguồn vốn để đáp ứng cho hoạt động CVTD tại đơn vị là không lớn. Nhưng trong những năm tới, khi mà CVTD trở thành một trong những hoạt động cho vay chính của SGD1 thì nguồn vốn để đáp ứng cho hoạt động CVTD tại đơn vị sẽ rất lớn. Vì vậy , ngay từ bây giờ ,SGD1 cần chú trọng đến công tác huy động vốn hơn nữa nhằm đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh tại đơn vị dồi dào hơn. SGD1 có thể gia tăng nguồn vốn bằng các biện pháp như sau: + Đẩy mạnh hoạt động huy động tiền gửi của dân cư, cần đa dạng hoá các hình thức gửi tiền kèm theo những tiện ích cho khách hàng. Khoán chỉ tiêu huy động vốn đối với CBTD, mở rộng mạng lưới các bàn giao dịch; Tổ chức các hình thức mới như: Tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm dự thưởn… + Mở rộng hơn nữa hoạt động thu đổi, giao dịch, thanh toán ngoại tệ để huy động được tiền gửi nhiều hơn nữa từ các cá nhân, các tổ chức ; Mở rộng các hình thức mở tài khoản cá nhân, dịch vị chuyển tiền…Vì đây là loại tiền gửi mà ngân hàng phải trả chi phí thấp nhất nên việc thu hút được nhiều khoản tiền gửi này sẽ mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng phải đảm bảo khả năng thanh toán tức thì cho khách hàng khi họ có yêu cầu, đảm bảo giữ vững uy tín,thái độ giao tiếp tốt của cán bộ nhân viên, công nghệ hiện đại …sẽ tạo được sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng . + Thực hiện chính sách huy động vốn với lãi suất hợp lý, linh hoạt có nhiều kỳ hạn hơn phù hợp với từng đối tượng khách hàng để khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn .Chính sách lãi suất được thực hiện phải vừa đảm bảo chấp hành đúng chính sách lãi suất của NHCT Việt Nam nhưng vẫn phải có tính cạnh tranh với các ngân hàng khác. Chính sách lãi suất này rất quan trọng , nó ảnh hưởng trực tiếp đến Doanh thu & Chi phí của ngân hàng, từ đó tác động đến lợi nhuận của [...]... phẩm ,dịch vụ của nó để tạo cơ sở pháp lý thống nhất và bảo vệ quyền lợi cho các NHTM *Kiến nghị 2: NHNN cần thành lập và phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Ở nước ta hiện nay, hệ thống thông tin liên ngân hàng vẫn chưa thực sự được quan tâm phát triển trong khi đây là yêu cầu tất yếu để tiến đến một hệ thống ngân hàng hiện đại Hệ thống thông tin liên ngân hàng sẽ giúp cho các ngân hàng truy... cao và hạn chế rủi ro xảy ra trong công tác tín dụng 3.3.7: Tăng cường đầu tư cho cơ sở vật chất, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Như ta đã biết, hệ thống công nghệ là nền tảng để phát triển các dịch vụ của ngân hàng. Bên cạnh đó, công nghệ còn là một biện pháp để tránh cho ngân hàng rơi vào tình trạng lạc hậu, kém khả năng cạnh tranh so với các đối thủ trên thị trường Công nghệ hiện đại là một trong... nhuận cho ngân hàng 3.3.5: Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Ngân hàng muốn tăng thị phần của mình trong một thị trường đầy tiềm năng thì sau khi nắm bắt nhu cầu của khách hàng ,ngân hàng sẽ tạo ra những sản phẩm đáp ứng được những nhu cầu đó, sau đó ngân hàng sẽ có những biện pháp nhằm tiếp cận với khách hàng, nghĩa là ngân hàng phải giới thiệu được các sản phẩm của mình đến với khách hàng và... thanh toán qua ngân hàng Việc làm này sẽ làm cho số dư tiền gửi tăng thêm, đây là loại tiền gửi mà ngân hàng phải trả với chi phí thấp nhất, nên nếu huy động được nhiều khoản tiền gửi này se mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng + Phát triển thêm các dịch vụ tiên tiến cung ứng cho khách hàng, với trang thiết bị máy móc hiện đại ngân hàng có thể phục vụ các nhu cầu của khách hàng như giao dịch qua điện... với khách hàng, ngân hàng giải ngân thì CBTD cần phải thường xuyên kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không, đồng thời đánh giá xem khách hàng có khả năng trả nợ đúng hạn hay không để từ đó có những biện pháp kịp thời tránh những rủi ro gây tổ thất cho ngân hàng. Và cũng qua công tác kiểm tra này, ngân hàng phải thu thập thường xuyên những ý kiến của khách hàng để phát hiện... này tại đơn vị Do đó, nếu có những biện pháp khắc phục được những vướng mắc đang tồn tại thì chắc chắn SGD1-NHCT Việt Nam sẽ thành công hơn nữa trong lĩnh vực kinh doanh mới này Qua nghiên cứu lý luận và thực trạng của hoạt động CVTD tại SGD1-NHCT Việt Nam, bài viết này đã nêu rất nhiều phân tích , đánh giá về kết quả đạt được và những hạn chế; Đồng thời, em cũng đã đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển. .. mặt để loại hình cho vay này ngày càng phát triển *Kiến nghị 1: Nhà nước cần ổn định môi trường vĩ mô Trước hết, Nhà nước cần xác định rõ chiến lược thúc đẩy và phát triển kinh tế theo hướng phát triển các ngành mũi nhọn, ưu tiên phát triển ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng và các dịch vụ.Như vậy, sẽ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung về hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng đáp ứng được mức cầu... hiện đại là một trong những yếu tố quan trọng khi khách hàng nhìn nhận về một ngân hàng, đánh giá uy tín và hiệu quả của ngân hàng đó Chính vì vậy, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng là rất cần thiết, có ý nghĩa quyết định đến hoạt động kinh doanh và tác động trực tiếp đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng Trong quá trình hiện đại hoá công nghệ, ngân hàng cần chú ý đến những vấn đề như: + Hiện đại hoá hệ... khách hàng thấy được ngân hàng có thể đáp ứng thoả mãn nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất Hiện nay, nhu cầu vay tiêu dùng của người dân là rất lớn, nhưng số lượng khách hàng tiếp cận ngân hàng để vay vốn chưa nhiều Lý do là vì ít khách hàng biết về ngân hàng hay không biết đến những sản phẩm mà ngân hàng cung cấp Họ cũng ngại khi phải tiến hành các những thủ tục quá rườm rà, phức tạp Vì vậy, ngân. .. Tín dụng tiêu dùng để tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM đẩy mạnh và phát triển hoạt động CVTD Môi trường pháp lý có ảnh hưởng không nhỏ đến các hoạt động của ngân hàng , nhất là hiện nay các văn bản pháp luật về Tín dụng ngân hàng vẫn còn rất chung chung, chưa sát với thực tế và còn nhiều bất cập Để giúp cho hoạt động CVTD phát triển hơn nữa, Nhà nước cần chỉ thị cho các cơ quan có trách nhiệm nhanh . GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CVTD TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM. 3.1: Xu hướng phát triển CVTD trong thời gian tới. Đẩy mạnh CVTD là. Định hướng phát triển CVTD của SGD 1 -Việt Nam trong thời gian tới. 3.2.1: Định hướng phát triển chung của Sở giao dịch 1- NHCT Việt Nam Trên cơ sở kết quả