CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG THÀNH CÔNG

CHƯƠNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG THÀNH CÔNG 3.1 Định hướng phát triển Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Thành Công Mục tiêu VCB từ đến hết năm 2010 trở thành ngân hàng thương mại đa năng: - Đa dạng hóa hoạt động kinh doanh ngân hàng bao gồm hoạt động ngân hàng bán buôn hoạt động ngân hàng bán lẻ Mở rộng quan hệ khách hàng với thành phần kinh tế, trọng tới khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng - Giữ vững vị thị trường tài chính, tài trợ thương mại nhà tài trợ có uy tín cho khách hàng lớn; dần tiếp cận thị trường bán lẻ tiềm phát triển sản phẩm dựa tảng công nghệ tri thức - Tăng cường đào tạo, đào tạo lại tuyển dụng cán bộ, tạo lập nguồn nhân lực chất lượng cao ngân hàng, đáp nhu cầu phát triển nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh Chi nhánh - Xây dựng sở tạo lập không gian giao dịch ngân hàng đại, khang trang, khơng ngừng nâng cao hồn thiện ứng dụng công nghệ quản lý kinh doanh ngân hàng nhằm đa dạng hóa hoạt động nghiệp vụ đa dạng hóa khách hàng - Chi nhánh hồn thành q trình tái cấu ngân hàng để có mơ hình tổ chức đại, khoa học, phù hợp với mục tiêu bảo đảm hiệu kinh doanh, kiểm sốt rủi ro, có khả cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, tổng hợp, đáp ứng đòi hỏi ngày cao kinh tế thị trường nhu cầu khách hàng thuộc thành phần Đối với hoạt động tín dụng: Chỉ tiêu hoạt động năm 2008 chi nhánh Thành Công xác định cụ thể sau: Tổng nguồn vốn huy động tăng 20% so với năm 2007; Dư nợ tín dụng tăng 25% so với năm 2007 tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 50% /tổng dư nợ, dư nợ bán lẻ chiếm 10%/tổng dư nợ - Sử dụng nguồn vốn huy động có hiệu thơng qua phát triển hình thức đầu tư theo hướng chuyển dịch cấu kinh tế thành phố: dịch vụ - công nghiệp, tập trung vào thông tin, du lịch, thương mại, chuyển giao công nghệ, đào tạo nhân lực, bảo hiểm, bưu viễn thơng, xuất nhập Cho vay phát triển ngành công nghiệp sử dụng cơng nghệ cao, ngành sản xuất hàng hóa xuất thay hàng nhập xây dựng khu dân cư - Đa dạng hóa áp dụng phương thức cho vay như: cho vay tạo quỹ nhà ở, đồng tài trợ dự án…Mở rộng phát triển nghiệp vụ: chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu, đồng tài trợ dự án có quy mơ lớn, trực tiếp kinh doanh ngoại tệ với nước - Cho vay phát triển thị trường bất động sản Hà Nội để giúp thành phố phát triển quỹ nhà dành cho giải phóng mặt bằng, tham gia vốn vào dự án phát triển kinh tế xã hội xây dựng khu đô thị mới, xây dựng sở hạ tầng thành phố - Chi nhánh tiếp tục thực nghiêm túc quy chế điều hành vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trì việc sử dụng vốn qua đầu tư tín dụng trực tiếp tham gia đồng tài trọ dự án dựa nguyên tắc bảo đảm an tồn có hiệu 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Trong điều kiện cạnh tranh ngân hàng địa bàn hàng ngày diễn đa dạng gay gắt, để đạt tiêu cần có giải pháp sau: 3.2.1 Giải pháp hồn thiện chất lượng công tác thu thập thông tin Đối với hoạt động tín dụng thơng tin đóng vai trị quan trọng Những thơng tin thu thập khơng xác, khơng đầy đủ kịp thời ko ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng mà cịn ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Bởi vậy, Chi nhánh cần phải đa dạng hố nguồn cung cấp thơng tin để nâng cao chất lượng thông tin, phục vụ tốt cho hoạt động tín dụng - Để thu thập đầy đủ thơng tin, bên cạnh nguồn hồ sơ, tài liệu khách hàng gửi đến, Chi nhánh cần khai thác thông tin triệt để thông qua lần tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Tạo bầu khơng khí thân thiện cởi mở nói chuyện với khách hàng cách thu thập thơng tin dễ dàng Ngồi ra, cán tín dụng nên xuống tận sở kinh doanh khách hàng cách thường xuyên để có nhận định xác đặc biệt có chuyến đột xuất để có thơng tin tin cậy xác - Bên cạnh đó, cán tín dụng thu thập thông tin cần thiết qua sách báo, văn hướng dẫn, qua Internet hay phương tiên thông tin đại chúng… Những nguồn thu thập đem lại cho cán tín dụng đánh giá xác tình hình hoạt động khách hàng thị trường tiêu thụ sản phẩm dự án đầu tư - Một nguồn thu thập thông tin khác cán tín dụng từ đồng nghiệp mình, từ bạn hàng, đối tác doanh nghiệp để thu thông tin tin cậy ưu, nhược điểm sản phẩm, dịch vụ thị trường thời điểm thẩm định - Ngồi ra, thơng tin có từ ngân hàng khác có quan hệ với khách hàng trước hay nay, quan quản lý, cơng ty tư vấn, cơng ty kiểm tốn khác có liên quan tới lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà Chi nhánh tham gia tài trợ hữu ích - Luồng thơng tin bên ngồi đa dạng phong phú, nhiên không đảm bảo xác tuyệt đối nên việc sử dụng nguồn thơng tin Chi nhánh cần có phân loại thông tin tin cậy để sử dụng thông tin có giá trị tham khảo Chi nhánh cần phải xây dựng đội ngũ cán chuyên trách việc thu thập, phân loại, xử lý lưu trữ thông tin mảng cụ thể loại dự án ; văn bản, định ban tổng giám đốc; văn quy Nhà nước ; môi trường kinh tế xã hội … Mỗi mảng thông tin thu thập cần phải xử lý cách khoa học, thuận tiện cho việc tìm kiếm sử dụng thơng tin phục vụ cho hoạt động tín dụng Ngồi Chi nhánh cần phải nâng cao ý thức trách nhiệm cán Ngân hàng việc bảo mật nguồn thông tin - Xây dựng tốt hệ thống thông tin đa dạng hố nguồn thơng tin thu thập Chi nhánh có hệ thống thơng tin tương đối đầy đủ xác sản phẩm dự án, khách hàng, từ nâng cao tính xác việc chấm điểm thơng tin phi tài xếp hạng rủi ro tín dụng, góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng 3.2.2 Giải pháp hồn thiện công tác tổ chức điều hành Chi nhánh cần hoàn thiện cấu tổ chức điều hành phù hợp, tạo điều kiện cho phận phát huy hết vai trị trách nhiệm Sự phối hợp chặt chẽ phận chi nhánh, chi nhánh với phòng ban Hội sở tạo cấu tổ chức điều hành thồng chặt chẽ Bên cạnh đó, cán tín dụng Chi nhánh cần thiết lập củng cố mối quan hệ với phận tín dụng ngân hàng khác để học hỏi, trao đổi kinh nghiệm lẫn nhằm nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng Chi nhánh nên phân chia cán tín dụng thành nhóm, nhóm phụ trách loại sản phẩm dự án phân theo ngành nghề đinh định, ví dụ dự án sản xuất, dự án thương mại, dự án xây dựng… Điều chuyên môn hố cán tín dụng lĩnh vực, giúp họ am hiểu nghiệp vụ, góp phần tăng tính an tồn hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh nên sử dụng chuyên gia thẩm định: Trong trường hợp khoản vay lớn, phức tạp vấn để sử dụng chuyên gia (các chun gia ngồi ngân hàng) hợp lí cần thiết Việc tập hợp đội ngũ cộng tác viên ngồi ngân hàng phục vụ cho cơng tác thẩm định nói riêng cơng tác tín dụng nói chung cần có quy chế gắn lợi ích trách nhiệm, nhằm tận dụng kiến thức chuyên gia thẩm định ngăn ngừa việc tiết lộ thơng tin bí mật khách hàng Chi nhánh cần phải tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc thực thời gian hồn thành thẩm định tài dự án đầu tư cán để hạn chế rủi ro tín dụng xảy 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ cán Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, công tác tín dụng coi cơng việc phức tạp Các báo cáo tín dụng thể đánh giá chủ quan cán tín dụng lực tài chính, hiệu kinh doanh khả toán nợ khách hàng dựa tiêu chuẩn lựa chọn việc xem xét phân tích cách kỹ lưỡng Cơng việc địi hỏi phải có cán có trình độ lực, am hiểu, thông thạo nghiệp vụ Bởi vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh hạn chế rủi ro tín dụng cần phải đặc trọng tới việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng: - Để nâng cao trình độ kiến thức nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng, Chi nhánh nên thường xuyên mở lớp bồi dưỡng, đào tạo cán Cán tín dụng cần phải theo kịp chủ trương, sách Đảng Nhà nước: pháp luật, hoạt động kinh tế xã hội, chế độ thể lệ nghiệp vụ tín dụng… Các lớp đào tạo bồi dưỡng cán có trình độ cao, nghiệp vụ sâu có kinh nghiệm trực tiếp giảng dạy mời giảng viên trường đại học, chuyên gia bên ngồi đến giảng dạy Chi nhánh nên khuyến khích cán tín dụng phải thường xuyên đọc, nghiên cứu, tìm hiểu văn bản, định Nhà nước quy định, hướng dẫn Ngân hàng - Chi nhánh nên khuyến khích cán tín dụng tự học tập, đào tạo, nâng cao trình độ lực thân Cụ thể hơn, Chi nhánh nên tạo điều kiện thời gian kinh phí để họ tiếp tục theo học khoá học sau đại học lấy thạc sĩ, tiến sĩ… Chi nhánh hỗ trợ kinh phí để cán tín dụng bổ sung thêm kiến thức tin học, ngoại ngữ, giúp họ nắm phương tiện đại, công nghệ tiên tiến Bên cạnh đó, Chi nhánh nên sớm xây dựng đội ngũ cán chủ chốt, có lực, có kinh nghiệm theo học lớp đào tạo chuyên ngành rủi ro tín dụng để làm trụ cột cho hoạt động quản lí rủi ro tín dụng - Chi nhánh cần kiểm tra, theo dõi đánh giá cách định kỳ, thường xuyên trình độ cán tín dụng để lập kế hoạch bồi dưỡng cho cán chưa nắm vững nghiệp vụ hay chuyển họ sang công tác vị trí thích hợp Chi nhánh cần cân nhắc, lựa chọn tạo điều kiện cho cán có trình độ cao, lực tốt, có mục tiêu phấn đấu có ý thức cơng việc lên vị trí cao - Chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ thoả đáng cơng Với cán đạt thành tích cao cơng việc, Chi nhánh nên có khen thưởng kịp thời để khuyến khích, động viên họ hồn thành tốt công việc giao Đồng thời với cán thiếu tinh thần trách nhiệm công việc, Chi nhánh phải xử lý nghiêm minh, có cơng tác quản lí rủi ro tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh Chi nhánh nói chung đạt hiệu tốt 3.2.4 Giải pháp hoàn thiện sách khách hàng Đây hình thức quan trọng giai đoạn ngân hàng Qua giữ khách hàng truyền thống thu hút khách hàng lớn làm ăn có hiệu Nếu thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng ngân hàng có nhiều hội đầu tư hơn, hoạt động tín dụng mở rộng Vì ngân hàng cần đẩy mạnh công tác khách hàng, tổ chức hội nghị khách hàng - Chú trọng hình thức huy động vốn, sở mở rộng đa dạng hoá hình thức huy động; Đa dạng hố dịch vụ Ngân hàng, tiếp tục thực giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng có hiệu như: phát triển mạng lưới, ứng dụng công nghệ đại, đổi phong cách phục vụ khách hàng áp dụng sách khách hàng - Thường xuyên theo dõi tình hình diễn biến thị trường tiền tệ, tình hình lãi suất, mức phí ngân hàng địa bàn để đưa sách lãi suất linh hoạt, mức phí phù hợp nhằm giữ vững khách hàng truyền thống thu hút khách hàng có nhiều tiềm - Chủ động tích cực tìm kiếm khách hàng tiềm năng, dự án, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, tạo điều kiện hỗ trợ kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, cho vay dự án theo định hướng phát triển kinh tế xã hội thành phố Hà Nội Bên cạnh ln quan tâm trì củng cố đội ngũ khách hàng truyền thống - Tích cực áp dụng sách ưu đãi phù hợp với khách hàng tặng quà cho khách hàng có số dư tiền gửi lớn, giao dịch thường xuyên, tặng thẻ VIP khách hàng lớn; Chính sách ưu đãi phí lãi suất tiếp tục đẩy mạnh quảng bá thương hiệu, tuyên truyền sản phẩm; Xây dựng văn hoá giao dịch Ngân hàng Ngoại Thương: Nhanh nhẹn, văn minh, lịch sự, ân cần chu đáo với khách hàng - Cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng: Mối quan hệ ngân hàng khách hàng mối quan hệ tương hỗ, tác động qua lại phát triển Hoạt động tín dụng ngân hàng có quan hệ chặt chẽ với hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, khách hàng tiến hành hoạt động kinh doanh tốt, có hiệu khả tốn khoản vay ngân hàng cao ngân hàng tránh rủi ro tín dụng phát sinh Ngân hàng có quan hệ với nhiều khách hàng hoạt động nhiều lĩnh vực kinh tế khác Vì vậy, ngân hàng có nhiều thơng tin kinh nghiệm, hiểu biết lĩnh vực kinh tế, cơng nghệ, xã hội mà khách hàng khó tự tiếp cận Từ đó, ngân hàng đưa lời khuyên cho khách hàng bạn hàng, lĩnh vực đầu tư có hiệu quả, công nghệ, để khách hàng định hướng phát triển văn pháp luật có liên quan để giảm thiểu rủi ro cho doanh nghiệp Bên cạnh đó, cán tín dụng thường xun liên lạc với khách hàng để thu thập thông tin tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, qua tư vấn cho khách hàng thay đổi phương án sản xuất, quản lý tài doanh nghiệp, quy mơ hoạt động để phù hợp với tình hình thực tiễn Nếu làm tốt cơng tác này, Chi nhánh vừa nắm bắt đầy đủ thơng tin khách hàng vừa giúp đỡ khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh, giảm thiểu rủi ro cho khách hàng vay vốn ngân hàng 3.2.5 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay Chi nhánh cần áp dụng phương pháp thẩm định tiến tiến Chi nhánh trước hết hướng tới nhóm giải pháp phương pháp thẩm định Chi nhánh nên áp dụng phương pháp thẩm định đại, đồng thời ý tới việc đánh giá hiệu tài chính, giá trị thời gian tiền lựa chọn lãi suất chiết khấu phương pháp tính khấu hao phù hợp Nhóm giải pháp tổ chức điều hành ngân hàng hoạt động thẩm định dự án: Chi nhánh nên trọng tới nhóm giải pháp tổ chức điều hành để thực tốt q trình chun mơn hóa hoạt động thẩm định dự án cho vay Chi nhánh cần quan tâm đến quy trình thẩm định chặt chẽ (khâu quan trọng nhất, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng thẩm định nói riêng chất lượng tín dụng nói chung Chi nhánh) Nói cách cụ thể, dự án có quy mơ, lĩnh vực kinh doanh, sản xuất khác nhau, nên việc phân bổ nhiệm vụ cán cần dựa trê lực cán bộ, đồng thời có kết hợp chặt chẽ, giúp đỡ hợp tác lẫn nhằm phát huy trình độ nghiệp vụ người, đạt hiệu cao cơng tác thẩm định Từ đó, trách nhiệm cán thẩm định nâng cao Những quy định chi tiết, cụ thể trách nhiệm cán kết thẩm định dự án đầu tư, tách bạch phận thẩm định khỏi phận tín dụng cần đưa Bên cạnh đó, tổ chức thẩm định toàn hệ thống Ngân hàng cần hoàn thiện nhằm phối hợp với ngân hàng khác hoạt động kinh doanh cách chặt chẽ Cần có kết hợp Ngân hàng Trung ương chi nhánh ngân hàng Ngân hàng Trung ương đạo toàn hoạt động nghiệp vụ thẩm định, đưa văn pháp lý hệ thống ngân hàng trực tiếp tham mưu cho lãnh đạo việc phát triển nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ thẩm định nói chung Chi nhánh nên thành lập tổ thẩm định trực thuộc phịng tín dụng tách thành phịng, ban riêng Giải pháp thu thập, phân tích thơng tin liên quan đến việc thẩm định dự án đầu tư: Chi nhánh cần tăng cường hệ thống thông tin nội thu thập thơng tin từ bên ngồi nhằm khắc phục rủi ro đạo đức thông tin khơng cân xứng Ngồi ra, Ngân hàng thương mại cần hình thành mối quan hệ thẩm định với để nắm bắt thông tin thuận lợi, nhanh nhạy xác Tất ngân hàng giám sát khách hàng có điều kiện để trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn hoạt động thẩm định dự án Nhóm giải pháp nguồn nhân lực: Con người nhân tố trung tâm chi phối, ảnh hưởng định đến hoạt động thẩm định dự án đầu tư Vì vậy, để nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước hết phải nâng cao lực đội ngũ cán với điều kiện như: Trình độ học vấn, lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp Bên cạnh đó, Chi nhánh phải thường xuyên kiểm tra đội ngũ cán thẩm định, xem xét thuyên chuyển cán thẩm định không đáp ứng yêu cầu công việc sang làm công việc khác Bố trí cán có trình độ, lĩnh, tinh thần trách nhiệm cao vào vị trí quan trọng chủ chốt để phát huy mạnh người Nhằm nâng cao chất lượng thẩm định, tận dụng kinh nghiệm, kiến thức người trước, Chi nhánh nên tự phát động phong trào nghiên cứu khoa học, từ tập hợp đề xuất, ý kiến, đề án nghiên cứu có giá trị để phổ cập áp dụng toàn hệ thống Về phía ngân hàng Ngoại thương, hàng năm, sở kế hoạch chung, ngân hàng cần xây dựng chương trình, kế hoạch, nhiệm vụ cho cơng tác thẩm định có tổ chức tổng kết, đánh giá để rút kinh nghiệm Bên cạnh giải pháp trên, ngân hàng nên phát triển hệ thống trang thiết bị, cơng nghệ phục vụ cho tồn hoạt động ngân hàng công tác thẩm định dự án đầu tư 3.2.6 Giải pháp hoàn thiện quy trình cho vay Chi nhánh cần cải tiến đổi quy trình xét duyệt thẩm định cho vay, kiểm tra giám sát tình hình luân chuyển vốn vay cách chặt chẽ, định kỳ đạt hiệu cao để hạn chế dấu hiệu tiêu cực xảy thẩm định dự án, xét duyệt cho vay, để từ phát kịp thời khách hàng làm ăn hiệu hay dự án khả thi Quy trình tín dụng phải thực nguyên tắc tách độc lập chức kinh doanh, chức quản lý rủi ro chức tác nghiệp nhằm giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp phát huy tối đa kỹ chun mơn vị trí cán Theo đó, hồ sơ vay vốn cần xem xét tồn diện, kiểm tra cách xác khách quan trước trình ban lãnh đạo ký duyệt, bao gồm khâu: lập hồ sơ, phân tích lực quản lý khách hàng, đánh giá tính khả thi dự án, Quy định rõ nội dung khâu công việc, trách nhiệm cán liên quan cách cụ thể, bao gồm từ khâu thẩm định, khâu kiểm soát đến khâu xét duyệt cho vay Cán phòng Quan hệ khách hàng nhận hồ sơ trực tiếp từ khách hàng, đối chiếu danh mục hồ sơ, kiểm tra tính pháp lý hồ sơ, phân tích, thẩm định, đánh giá tình hình chung khách hàngvà báo cáo cho trưởng phịng Quan hệ khách hàng Cán phịng Quản lí rủi ro dựa báo cáo để kiểm tra lại tồn hồ sơ vay vốn, tính hợp lệ, hợp pháp, xác định mức độ rủi ro hồ sơ dựa tất phương diện (từ rủi ro chung đến rủi ro riêng) nhằm đảm bảo an tồn tín dụng, mở rộng hoạt động cách an tồn hiệu Trưởng phịng Quản lí rủi ro định phê duyệt tín dụng đồng thời tham gia xử lý khoản tín dụng có vấn đề - Cán phòng Quản lý nợ: trực tiếp thực tác nghiệp liên quan đến việc giải ngân, thu hồi nợ, kiểm tra tính tuân thủ khách hàng, nhập liệu vào hệ thống, nhận lưu giữ hồ sơ tín dụng, thực tác nghiệp liên quan đến rút vốn, lập báo cáo liệu khoản vay 3.2.7 Giải pháp tăng cường kiểm tra, kiểm sốt nội tín dụng Thứ nhất, cần xác định rõ ràng vai trò trách nhiệm Ban lãnh đạo Chi nhánh nhân viên hoạt động tín dụng quản lí rủi ro tín dụng cần thiết nhằm đảm bảo: Những định quan trọng liên quan tới chiến lược tín dụng, cho điểm tín dụng quản lý rủi ro tín dụng đưa cách thích hợp tập thể cá nhân với kinh nghiệm kiến thức phù hợp; Trách nhiệm Ban giám đốc giao phó thực với ủy nhiệm đó; Các cá nhân giao vai trị thích hợp cho phép đảm bảo phân tách nhiệm vụ cách phù hợp nhằm tạo mơi trường tín dụng có kiểm sốt Thứ hai, thơng qua q trình kiểm tra, giám sát tín dụng, Chi nhánh phải thường xuyên theo dõi, phân tích thơng tin có liên quan đến tình hình sử dụng tiền vay, tiến độ thực kế hoạch kinh doanh, khả trả nợ mức trả nợ khách hàng vay vốn Tăng cường công tác kiểm tra giám sát giúp Chi nhánh phát sớm dấu hiệu rủi ro, phân tích nguyên nhân có biện pháp hữu hiệu để xử lý kịp thời, từ giảm thấp khoản nợ tồn đọng hạ thấp tổn thất Thứ ba, Chi nhánh phải đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng cách thường xuyên Trong trường hợp phát sai phạm cung cấp thông tin sai thật, vi phạm hợp đồng, Chi nhánh cần thực xử lí theo quy định pháp luật Điều quan trọng giám sát khách hàng thực vốn vay kịp thời đối phó với rủi ro xảy ra, hạn chế rủi ro tín dụng Thực tế cần có chương trình giám sát riêng, cán trực thuộc phận phải có kiến thức chuyên môn, lực đánh giá hoạt động tín dụng để đánh giá tình hình tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng nói riêng, từ đưa kiến nghị, giải pháp thích hợp với cấp lãnh đạo nhằm thiết lập hệ thống phòng ngừa rủi ro với hoạt động kinh doanh Chi nhánh 3.2.8 Giải pháp trích lập quỹ, xử lí rủi ro tín dụng Theo quy định ban hành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quyết định (QĐ) 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lí rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định 493, nợ Ngân hàng thương mại chia thành nhóm: với nợ từ loại đến nợ xấu; cịn nợ nhóm - nợ thơng thường trích dự phịng 0%; nợ nhóm - nợ cần ý - trích dự phịng 5%, Chi nhánh nên có biện pháp thích hợp để kịp thời áp dụng phương pháp phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo tỷ lệ quy định Đây bước tiến với cách phân nhóm nợ theo Quyết định 493 tiến gần tới chuẩn mực quốc tế, loại nợ với mức rủi ro khác gắn liền với tỷ lệ trích dự phịng khác nhau, bước đầu tạo nên quĩ dự phòng đủ lớn để xử lý tổn thất Cũng theo QĐ này, nợ xấu (nhóm 3,4,5) chiếm tỷ lệ khoảng từ - 5%, tỷ lệ chấp nhận được.Có Chi nhánh đánh giá khoản nợ cách xác, tính tốn xác khối lượng nợ xấu cịn tồn đọng thực trích lập dự phịng rủi ro cách phù hợp nhằm đạt hiệu cao nhất, từ nhận định khách hàng tốt nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng 3.3 Kiến nghị Tất biện pháp chưa phải tất mà ngân hàng cần thiết phải làm để thực hạn chế rủi ro tín dụng Nhưng thiết nghĩ, ngồi điều cần thiết Chi nhanh cịn cần trợ giúp Nhà nước, ngân hàng Nhà nước để góp phần vào việc mở rộng tín dụng 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước - Giảm can thiệp vào hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại: Trước mắt, Ngân hàng thương mại cần độc lập hoạch định thực thi chiến lược kinh doanh, biện pháp kinh doanh, tự chủ tài tự chịu trách nhiệm kết kinh doanh minh theo pháp luật Các quan Đảng Nhà nước không nên can thiệp vào hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại, xóa bỏ hình thức bao cấp vốn lãi suất tín dụng cho doanh nghiệp quốc doanh Trên tầm vĩ mô, hệ thống Ngân hàng thương mại công cụ đắc lực việc đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế cần tránh việc Nhà nước giao nhiệm vụ trực tiếp cho ngân hàng Nhà nước tạo điều kiện để hướng ngân hàng phục vụ mục tiêu chung cách tự nhiên hệ tất yếu hoạt động kinh doanh, cho Ngân hàng thương mại cố gắng đạt hiệu kinh tế cho thân ngân hàng đồng thời mang lại hiệu cho toàn xã hội Trong trường hợp cần thực số mục tiêu xã hội lớn xóa nợ cho vay ưu đãi vùng bị thiên tai… Nhà nước cần tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại khơng phải chịu khó khăn tài phát sinh, tách biệt rõ ràng hoạt động kinh doanh sinh lời nghĩa vụ thực sách xã hội - Cần xây dựng hệ thống sách đồng bộ, quán có định hướng lâu dài nhằm tạo mơi trường kinh tế ổn định 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với Bộ Tài hồn thiện khẩn trương ban hành hệ thống kế toán theo chuẩn mực kế toán quốc tế Xây dựng giải pháp hoàn thiện phương pháp kiểm soát kiểm toán nội Tổ chức tín dụng phù hợp với chuẩn mực quốc tế Hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hướng: nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tiềm ẩn hoạt động Tổ chức tín dụng; phát triển thống cách thức giám sát ngân hàng sở lí luận thực tiễn; xây dựng cách tiếp cận hoạt động đánh giá chất lượng quản lí rủi ro nội Tổ chức tín dụng Triển khai mạnh nghiệp vụ phòng ngừa rủi ro thị trường tiền tệ quyền chọn (option), hốn đổi (swap), kì hạn (forward), tương lai (future) - Xử lý dứt điểm nợ tồn đọng, nợ xấu, lành mạnh hóa tình hình tài chính, làm bảng cân đối tiền tệ Ngân hàng thương mại; đẩy nhanh trình cổ phần hóa khối Ngân hàng thương mại nhà nước để tăng lực cạnh tranh, giảm bớt yếu tố can thiệp trực tiếp nhà nước, minh bạch hóa hệ thống tài theo chuẩn mực quốc tế, từ tăng lực tự giám sát quản lý rủi ro nội - Xây dựng hoàn thiện chiến lược, sách quản trị rủi ro (trong đó, đặc biệt nhấn mạnh đến rủi ro tín dụng) phù hợp Thành lập phận chuyên trách quản lí rủi ro (Uỷ ban quản lí rủi ro - Risk Management Committee), độc lập với kinh doanh, tiến tới thực quản lí rủi ro theo ngành dọc, giảm dần mức độ uỷ quyền theo hàng ngang Nâng cao chất lượng cơng cụ lượng hố rủi ro tiếp tục áp dụng công cụ đo lường mới, giúp nhà lãnh đạo ngân hàng lượng hoá mức độ rủi ro, phát sớm dấu hiệu rủi ro, nhận biết xác nguyên nhân chủ yếu gây rủi ro để có giải pháp kịp thời hữu hiệu - Hồn thiện quy trình cho vay, quy chế hoá hoạt động ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc hạn chế rủi ro (như nguyên tắc phân tách chức năng, nguyên tắc “hai tay bốn mắt”, nguyên tắc tuân thủ hạn mức ) khâu ngân hàng Thường xuyên xem xét lại quy trình theo định kì, đảm bảo cơng việc xử lí cách đầy đủ, xác, kịp thời thẩm quyền Tuân thủ Quy định tỉ lệ đảm bảo an toàn hoạt động Tổ chức tín dụng, ban hành theo Quyết định số 457; Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lí rủi ro hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng, ban hành theo Quyết định số 493; thị gần Ngân hàng Nhà nước nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường biện pháp phịng ngừa rủi ro hoạt động ngân hàng - Thực minh bạch cơng khai hố thơng tin Đây tiền đề để nâng cao chất lượng quản lí rủi ro Việc minh bạch cơng khai thông tin không thực Ngân hàng thương mại với Ngân hàng Nhà nước, không nội Ngân hàng thương mại mà Ngân hàng thương mại với nhà đầu tư, với cơng luận - Bảo hiểm có vị trí đặc biệt hệ thống quản lí rủi ro tín dụng ngân hàng Cơ sở bảo hiểm ngân hàng nghĩa vụ chi trả bảo hiểm cho ngân hàng gặp cố rủi ro, biết đến giới Bankers Blanket Bond (BBB), lần Hiệp hội nhà bảo lãnh Mỹ đưa vào áp dụng ngân hàng Mỹ Sau này, bảo hiểm ngân hàng mơ có tính đến pháp luật địa phương (và q trình tiếp tục diễn ra) để sử dụng nhiều nước, nay, trở thành phổ biến giới Quản lí rủi ro tín dụng bảo hiểm phận thiếu quan điểm an ninh kinh tế ổn định kinh doanh Bảo hiểm ngân hàng sản phẩm chuẩn ngân hàng thị trường quốc tế - Xây dựng tảng công nghệ đại, đảm bảo yêu cầu quản lý nội ngân hàng, thỏa mãn yêu cầu phát triển giao dịch kinh doanh ngày đa dạng, yêu cầu quản lý rủi ro, quản lý khoản, có khả kết nối với ngân hàng khác Phát triển dịch vụ ngân hàng đại sở đảm bảo phòng chống rủi ro, bảo mật hoạt động an toàn - Đảm bảo chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng với tiêu chí lực, trình độ, khả hội nhập, hiệu công tác phẩm chất đạo đức tốt - Từng bước xây dựng định vị thương hiệu ngân hàng, trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, tăng thu phí dịch vụ, giảm dần tỷ lệ thu từ sản phẩm dịch vụ tín dụng truyền thống 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam - Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần nhanh chóng bổ sung sửa đổi số nội dung để hồn thiện quy trình tín dụng nhằm áp dụng cách khoa học, thống nhất, toàn diện toàn hệ thống ban hành hướng dẫn cụ thể việc thực quy định đảm bảo tiền vay Ngân hàng Nhà nước - Cải cách hệ thống thông tin báo cáo tín dụng: hệ thống xây dựng giai đoạn chưa có chuẩn bị chi tiết quản lí rủi ro tín dụng Do vậy, để đáp ứng nhu cầu quản trị rủi ro việc thiết kế hệ thống thông tin phụ thuộc vào quy mô, đặc điểm lực ngân hàng Nguyên tắc thiết kế hệ thống thơng tin báo cáo tín dụng cần thực sau: + Thiết kế thông tin phải dựa vào nhu cầu, hạn mức tín dụng; thơng tin lưu trữ theo sở: hệ thống giới hạn tín dụng, hạn mức tín dụng; thơng tin lưu trữ theo thời gian để phục vụ phân tích; có phân định rõ người cập nhập thơng tin người sử dụng/truy cập thơng tin, việc cập nhật thực đầu mối + Để hoạt động hiệu quả, phải tiến hành tập huấn, sở hướng dẫn văn bản, định nghĩa cách thức vào số liệu hệ thống cho tồn bộ máy tín dụng Với trình độ nay, ngân hàng áp dụng hệ thống báo cáo trực tuyến (online) - Tăng cường giám sát, kiểm tra hoạt động quản lí rủi ro tín dụng: Điều giúp ngân hàng phát sớm dấu hiệu rủi ro, phân tích ngun nhân có biện pháp kịp thời, hữu hiệu để xử lý kịp thời từ giảm thấp khoản nợ tồn đọng hạ thấp tổn thất thiệt hại hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng Vấn đề liên quan đến vai trò giám sát, kiểm tra Ngân hàng Nhà nước, Hội đồng quản trị, phận kiểm tra nội Cơng ty kiểm tốn Định kỳ yêu cầu chi nhánh phải cung cấp thông tin tình hình tín dụng chi nhánh, xử lý nghiêm khắc chi nhánh có biểu muốn che dấu thơng tin, ảnh hưởng đến an tồn toàn hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo quản lý điều hành sách tín dụng, quản lý rủi ro cho cán nhân viên thuộc chi nhánh, để họ nâng cao trình độ, hạn chế sai sót khơng đáng có KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường hội nhập nay, rủi ro kinh doanh tránh khỏi, đặc biệt rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng có phản ứng dây chuyền, lây lan ngày có biểu phức tạp Đây khơng cịn vấn đề thu hút ý đặc biệt nhiều chuyên gia tài ngồi nước Hoạt động tín dụng mơi trường kinh tế cịn nhiều biến động Việt Nam chứa đựng nhiều rủi ro Điều đòi hỏi ngân hàng phải tìm biện pháp thích hợp để quản lý hạn chế rủi ro tới mức thấp nhất, từ nâng cao hiệu kinh doanh đạt mục tiêu tăng trưởng bền vững Từ nghiên cứu lý luận thực tiễn, với đề tài: “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Cơng”, Khóa luận tốt nghiệp đề cập đến vấn đề sau: Người thực sâu nghiên cứu vấn đề lý luận rủi ro kinh doanh ngân hàng rủi ro tín dụng bao gồm: Khái niệm, loại hình nguyên nhân gây rủi ro hoạt động tín dụng Đồng thời, người thực nghiên cứu thực trạng rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Cơng với số liệu phân tích từ 2003 đến 2007 để qua tìm hiểu kết đạt hạn chế Chi nhánh cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng Trên sở lý thuyết thực tiễn đó, người thực đề xuất số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Cơng với mục đích giảm thiểu tối đa rủi ro hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng với phương châm “Hiệu quả, an toàn, bền vững” Mong Khóa luận tốt nghiệp góp phần nhỏ bé vào việc tăng cường quản lý rủi ro Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Cơng q trình làm lành mạnh hóa hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam  ... 20 03 đến 2007 để qua tìm hiểu kết đạt hạn chế Chi nhánh công tác hạn chế rủi ro tín dụng Trên sở lý thuyết thực tiễn đó, người thực đề xuất số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân. .. hàng rủi ro tín dụng bao gồm: Khái niệm, loại hình nguyên nhân gây rủi ro hoạt động tín dụng Đồng thời, người thực nghiên cứu thực trạng rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công. .. tồn có hiệu 3. 2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Trong điều kiện cạnh tranh ngân hàng địa bàn hàng ngày diễn đa dạng gay gắt, để đạt tiêu cần có giải pháp sau: 3. 2.1 Giải pháp hoàn thiện