MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HĐTD

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HĐTD TẠI NHNO&PTNT Huyện Tiên du - Tỉnh Bắc ninh. 3.1. Định hướng phát triển của hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Huyện Tiên du. Với phương châm hành động "phát triển, an toàn, hiệu quả" trong thời gian tới, NHNo&PTNT Huyện Tiên du phải tập trung triển khai thực hiện nghiêm chỉnh các chủ trương, chính sách mới của nhà nước, các chương trình hành động của ngành ngân hàng, phương hướng kình doanh của NHNo Việt Nam và các chỉ tiêu mà tổng giám đốc NHNo Tỉnh Bắc ninh giao cho. Tăng cường hơn nữa công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, nâng cao ý thức chấp hành cơ chế chính sách, luật các tổ chức tín dụng, các văn bản dưới luật, các cơ chế của thống đốc NHNN và tổng giám đốc NHNo Việt Nam ban hành đến từng cán bộ công nhân viên. Tiếp tục tiến hành chương trình đào tạo và bồi dưỡng nghiệp vụ cho tất cả các cán bộ công nhân viên phù hợp với nhiệm vụ được giao. Để thực hiện các dự án hiện đại hoá ngân hàng, trước hết NHNo&PTNT Huyện Tiên du cần phải nghiên cứu đầu tư thêm trang thiết bị mới vào những nới cần thiết, nâng cấp hoàn thiện hệ thống máy tính đã có. Đưa các phương tiện hiện đại vào quản lý kinh doanh, thực hiện nối mạng máy tính với các khách hàng lớn và áp dụng nhiều dịch vụ ngân hàng hiện đại để tăng sức cạnh tranh. Bên cạnh đó, còn phải thương xuyên đề phòng các sự cố kỹ thuật tin học để đảm bảo an toàn hoạt động, phấn đấu tăng thêm thu nhập, tiết kiệm chi phí, đảm bảo kế hoạch lợi nhuận và thu nhập cho cán bộ công nhân viên cao hơn năm trước, đồng thời có tích luỹ để nâng cao hiệu quả kinh doanh, NHNo&PTNT Huyện Tiên du đã xây dựng mục tiêu cho năm 2004 như sau: - Tổng vốn huy động là: 229.172 trđ, tăng 25% so với năm trước. - Tổng dư nợ tín dụng là:204.823 trđ tăng 20% so với năm trước. - Dư nợ dịch vụ ngân hàng người nghèo: 22.000 trđ. - Nợ quá hạn đảm bảo dưới 0,5% tổng dư nợ. 1 - Tỷ lệ thu dịch vụ là: 6% so với tổng thu nhập. Tuy tỷ lệ này hơi cao nhưng đây là cái đích để ngân hàng phấn đấu đạt được. - Chấp hành tốt chế độ, đảm bảo an toàn tuyệt đối tài sản. - Đảm bảo chi đủ tiền lương cho cán bộ theo quy định và có tích luỹ. Muốn đạt được mục tiêu này trước hết ban lãnh đạo của ngân hàng cùng toàn thể cán bộ công nhân viên cần phải lường hết những khó khăn do nguyên nhân chủ quan hay khách quan có thể có để cùng nhau vững vàng vượt qua và quyết tâm thực hiện thắng lợi những mục tiêu cụ thể trên. 3.1.1.Trong công tác huy động vốn. - Tiếp tục làm tốt công tác huy động vốn, đảm bảo cho nguồn vốn luôn tăng trưởng ở mức độ cao với cơ cấu nguồn vốn huy động hợp lý để có thể đáp ứng vốn kinh doanh và thực hiện tốt chỉ tiêu chuyển vốn của ngân hàng cấp trên giao cho. - Tiếp tục triển khai các biện pháp huy động vốn bằng các hình thức khác nhau, có chính sách ưu đãi đối với những khách hàng có số dư tiền gửi lớn, chủ động tìm kiếm các dự án lớn. - Tiếp tục nâng cấp trang thiết bị hiện đại phục vụ tốt cho việc giao dịch diễn ra hàng ngày một cách nhanh chóng và hiệu quả. - Không ngừng nâng cao trách nhiệm và phong cách giao dịch của cán bộ tiết kiệm, đặc biệt quan tâm hơn nữa đến đời sống vật chất cũng như tinh thần của cán bộ và đẩy mạnh công tác thi đua, khen thưởng kịp thời các cá nhân và tập thể có thành tích trong công tác huy động vốn. - Nghiên cứu mở rộng các hình thức huy động vốn, nhất là các hình thức thu hút các nguồn vốn trung và dài hạn. 2 3.1.2. Trong công tác sử dụng vốn. - Tiếp tục triển khai chiến lược tăng trưởng dư nợ lành mạnh, an toàn, hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng thẩm định dự án, quản lý và theo dõi nợ nhằm triển khai tốt các dự án đồng tài trợ với NHTM khác, nâng cao tỷ trọng cho vay trung và dài hạn. - Nhanh chóng giải quyết các khoản nợ đọng, đôn đốc thu hồi nợ đến hạn khó đòi, phấn đấu giảm nợ quá hạn cũ, hạn chế tối đa phát sinh nợ quá hạn mới, để nhanh chóng đưa tỷ trọng nợ quá hạn trên tổng dư nợ xuống còn 1%. Bên cạnh đó, cần xúc tiến công tác xử lý tài sản thế chấp, tài sản xiết nợ để nhanh chóng đưa vốn vào kinh doanh. - Thực hiện cơ chế lãi suất, cho vay, lãi suất điều hoà nội bộ, lãi suất ưu đãi khách hàng một cách mềm dẻo, linh hoạt phù hợp với sự chỉ đạo của NHNo Việt nam nhằm đạt được mục tiêu lợi nhuận. Đổi mới cơ cấu tài sản nợ - tài sản có, duy trì và mở rộng thị phần của NHNo&PTNT Huyện Tiên du. 3.2. Các giải pháp và kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng của NHNo&PTNT Huyện Tiên du. 3.2.1 Các giải pháp. a/ Hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn. Với những Hợp đồng tín dụng với số tiền lớn, thời hạn dài nên có điều khoản "Tình huống thay đổi" quy định một số tình huống bất ngờ xảy ra và cách xử lý kèm theo. Điều này sẽ bảo vệ quyền lợi cho cả hai bên, tránh thiệt hại lớn đối với ngân hàng khi khách hàng có sự cố. Ngoài ra còn có điều khoản quy định giá trị pháp lý ràng buộc cả những nguời kế nhiệm trong tương lai của đơn vị cho vay cho đến khi hoàn tất việc trả nợ. Những người kế nhiệm của bên vay không có quyền thoái thác nhiệm vụ trả nợ mà phải tôn trọng Hợp đồng tín dụng liên tục nhiều niên đại. Bên cạnh đó, cũng cần phải xây dựng phương thức cho vay sao cho đáp ứng được: 3 + Các khoản cho vay đáng tin cậy và khả năng thu hồi vốn tốt. + Có chính sách đầu tư có lợi cho các khoản ngân quỹ của ngân hàng. + Có chính sách khuyến khích cho các khoản tín dụng có thể thoả mãn nhu cầu hợp pháp của thị trường mà ngân hàng cho vay. Phương thức cho vay có thể thay đổi theo chu kỳ tín dụng. Nhưng điều quan trọng là phương thức cho vay phải được cập nhật thường xuyên để phản ánh thực tại như một công cụ kiểm soát, đảm bảo xử lý tốt các loại rủi ro mà ngân hàng đang phải đối mặt trong hoạt động kinh doanh. Về thời hạn cho vay ngân hàng phải tính toán sao cho thời hạn vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng, tạo điều kiện cho bên vay trả nợ đúng hạn. Mặt khác, ngân hàng phải tính toán bố trí thời hạn cho vay của nhiều khoản tín dụng phải được liên tục hài hoà hạn chế thời gian chết, vốn khả dụng không sinh lợi. Việc bố trí lịch cho vay và thu hồi nợ liên tục hợp lý là biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng, tăng thu nhập lợi nhuận của ngân hàng. b/ Đối với công tác thẩm định, kiểm soát dự án đầu tư vay vốn. Cần phải tiến hành chặt chẽ và chu đáo, không được lơi lỏng, vội vàng chạy theo số lượng. Để đạt được điều này các tổ chức tín dụng cần phải nhận thức rõ vai trò giám sát tiền cho vay: Khi giám sát lơi lỏng, khách hàng có thể lao vào con đường mạo hiểm trong kinh doanh để kỳ vọng thu lợi nhuận cao. Thậm chí khách hàng có thể kinh doanh vượt quá khả năng tài chính, hoặc có điều kiện che dấu việc làm không đúng như sử dụng vốn sai mục đích, đảo nợ, che dấu khó khăn . c/ Thông tin khách hàng. Chúng ta đã biết trong nền kinh tế thị trường, ai nắm bắt được những thông tin chính xác, kịp thời hơn người đó sẽ chiến thắng trong kinh doanh. Trong hoạt động tín dụng, ngân hàng bỏ tiền ra trên cơ sở lòng tin. Lòng tin đó có chính xác hay không phụ thuộc vào chất lượng các thông tin có được. Nhưng hiện nay, có thể nói việc thu nhận thông tin về khách hàng của các tổ chức tín dụng rất ít được quan tâm. Thực tế đã có nhiều khoản đầu tư bị rủi ro, thất thoát do thiếu 4 thông tin như khách hàng dùng một tài sản, thậm chí một dự án để đi vay cùng một lúc nhiều tổ chức tín dụng…khách hàng dùng giấy tờ giả, hợp đồng giả, phương án giả để đi vay. Vì vậy, để xử lý thông tin một cách chính xác, và hiệu quả cần phải xác định cho được khách hàng vay vốn thuộc đối tượng nào? Uy tín của họ đối với ngân hàng ra sao? Có sẵn lòng để trả nợ hay không, phương án xin vay vốn có mang lại hiệu quả kinh tế, để khách hàng trả nợ ngân hàng hay không? Việc thẩm định uy tín khách hàng phải được xem là yếu tố quan trọng nhất trong quan hệ tín dụng. Xét theo lý thuyết thì việc đánh giá các yếu tố cá nhân là hoàn toàn mang tính chủ quan, thế nhưng việc đánh giá của cán bộ tín dụng có được chính xác hay không sẽ có vai trò quyết định đến hiệu quả tín dụng cho vay, nếu việc đánh giá sai đối tượng khách hàng vay vốn sẽ làm giảm những khách hàng có mối quan hệ tốt với ngân hàng hoặc có thể ngân hàng không có khả năng thu hồi nợ khi đã cho vay, sẽ phát sinh rủi ro trong các khoản cho vay. Công việc sẽ dễ dàng hơn nhiều nếu người đi vay là khách hàng thường xuyên và lâu năm của ngân hàng đã từng vay vốn trước đó, trường hợp khách hàng mới quan hệ với ngân hàng phải có trách nhiệm hướng dẫn cụ thể về thủ tục, phương thức cho vay và đặc biệt quan tâm đến khả năng trả nợ của khách hàng, xem đến trách nhiệm quản lý… Những khía cạnh này nên xem xét một cách kỹ lưỡng trong quá trình ra quyết định cho vay. d/ Quy trình tín dụng. Hiện nay phòng kinh doanh với đội ngũ cán bộ khá đa năng, làm toàn diện các khâu trong quy trình tín dụng, dẫn đến chung chung, đại khái. Từ đó việc hình thành những quyết định cho vay thiếu căn cứ chính xác và khả năng khó thu hồi vốn vay là điều tất yếu sẽ xảy ra. Vì vậy, tổ chức tín dụng nên tiến hành thực hiện việc tách quy trình tín dụng làm nhiều khâu do nhiều bộ phận đảm nhiệm, trước mắt cần phải tách các khâu sau: - Nắm bắt thông tin thị trường (giá cả, sản xuất, cung cầu…) 5 - Thẩm định (năng lực chuyên môn, tài chính của khách hàng, khả năng cạnh tranh…). - Xem xét đảm bảo tiền vay. - Quyết định cho vay. e/ Tình hình sử dụng vốn của khách hàng. Sau khi khách hàng đã được vay vốn, cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn mà khách hàng đã vay của ngân hàng, tiếp nhận và phân tích các thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng. Phải xử lý ngay khi phát hiện khách hàng đang lâm vào tình trạng khó khăn. Trước hết, cán bộ ngân hàng thực hiện thanh toán qua ngân hàng. Thường xuyên kiểm tra tài khoản của khách hàng là một phương thức để đánh giá tình trạng tài chính của khách hàng có được lành mạnh hay không. Nếu trong một thời gian nhất định mà khách hàng không có một khoản thu nào đáng kể để chứng tỏ rằng khách hàng hoạt động có hiệu quả, thì có thể xem xét kỹ hơn về tình trạng sản xuất và tiêu thụ của khách hàng có vấn đề gì xảy ra gây rủi ro hay không. Nếu phát hiện tình trạng có thể xấu đi, ngay lập tức cán bộ tín dụng phải bàn bạc với khách hàng, yêu cầu điều chỉnh lại kế hoạch sản xuất kinh doanh hoặc phải tìm biện pháp để thu hồi nợ ngay. Vấn đề ở đây là cán bộ tín dụng không được để "tình cảm" bị chi phối, bỏ vốn thêm cho khách hàng với quan điểm "đâm lao thì phải theo lao", mà phải kiên quyết xử lý một cách đúng đắn để đảm bảo cho việc thu hồi nợ vay. f/ Đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Khả năng trả nợ của khách hàng thường phụ thuộc vào các nguồn thu trong tương lai khi hợp đồng tín dụng chuẩn bị đến hạn thanh toán, có thể nói các nguồn thu này là kết quả hoạt động sản xuất của khách hàng vay vốn trong từng chu kỳ. Những con số dự trù về nguồn thu trong phương án kinh doanh cũng được xem xét trong mối quan hệ với các cam kết khác mà người đi vay phải thực hiện trả nợ. Đặc biệt khi đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn, ngân hàng cần phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, tức là khả năng sinh lợi của 6 phương án xin vay và các nguồn thu khác mà khách hàng có thể cam kết để trả nợ cho ngân hàng khi nguồn trả nợ chính có vấn đề, đồng thời xem xét kèm theo những rủi ro tiềm tàng có thể mà bước đầu cán bộ tín dụng chưa thể thẩm định được nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay và thu hồi nợ được hợp lý. Có thể nói trong bất kỳ trường hợp nào thì vốn tự có phải được coi là nguồn lý tưởng để trả nợ, Ngân hàng không thể chỉ dựa vào phương án xin vay vốn để tìm nguồn thu nợ vay khi đó ngân hàng sẽ gặp phải khó khăn. Đặc biệt ngân hàng phải cố gắng tránh xa quan điểm cho vay hoàn toàn dựa vào tài sản đảm bảo trực tiếp hoặc của bên thứ ba bảo lãnh vì khi đã xử lý các mối quan hệ thế chấp thì thường đã xuất hiện rủi ro rồi, mặt khác đây là một quá trình xử lý lâu dài, tốn kém rất nhiều thời gian và thiệt thòi luôn nghiêng về phía ngân hàng cho vay. Trong quá trình đánh giá khả năng trả nợ, ngân hàng cũng yêu cầu khách hàng vay vốn cung cấp bảng tổng kết tài sản (nếu là doanh nghiệp) và số liệu về hoạt động kinh doanh trong 3 năm trả nợ (dự kiến đầy đủ về chi phí cho việc mở rộng sản xuất kinh doanh, giá trị máy móc thiết bị mới, kế hoạch kinh doanh .). Thông qua đó ngân hàng luôn có được những thông tin cần thiết của doanh nghiệp để có quyết định cho vay chính xác hơn, hiệu quả hơn. Ngân hàng nên yêu cầu các doanh nghiệp phải có số liệu báo cáo hàng tháng, hàng quý về tình hình hoạt động kinh doanh với những nguồn vốn vay của ngân hàng trong thời hạn đang vay vốn nhằm phát hiện những thay đổi có xu hướng xấu của doanh nghiệp, để có những biện pháp xử lý kịp thời. Khả năng trả nợ là yếu tố rất quan trọng đánh giá công tác thẩm định trong hoạt động cho vay của ngân hàng, là minh chứng về uy tín của doanh nghiệp trong quan hệ nợ nần, như vậy xác định vấn đề thu hồi được nợ là quyết định sống còn của ngân hàng khi tiến hành thủ tục cho vay. g/ Cho vay dựa vào tài sản thế chấp, cầm cố đảm bảo. Trong nền kinh tế thị trường, nhiều thành phần sở hữu, hạch toán kinh tế độc lập thì việc coi trọng tài sản thế chấp (TSTC) trong hoạt động tín dụng cho vay thường là một yêu cầu đặc biệt được ngân hàng quan tâm, là một trong 7 những điều kiện nhằm giúp cho ngân hàng có khả năng thu hồi được nợ thông qua việc phát mãi TSTC khi khách hàng không có khả năng trả nợ. Điều này mặc nhiên cho chúng ta thấy khi đã xử lý TSTC thì quan hệ tín dụng đã gặp rủi ro. Do vậy, cần phải nhận thức được việc xử lý tài sản thế chấp là một biện pháp cuối cùng để thu hồi nợ mà thôi. Để thực hiện tốt công tác tài sản đảm bảo cần đưa vào thực hiện việc cung ứng vốn tín dụng theo hình thức "chiết khấu thương phiếu" thay cho phần lớn hình thức "tín dụng ứng trước" như hiện nay. Ưu điểm của phương thức này là đến hạn thương phiếu phải được thanh toán ngay không được trì hoãn. Nếu trì hoãn có nghĩa là doanh nghiệp đã lâm vào tình trạng phá sản, rủi ro tín dụng được phân tán ra nhiều chủ thể khác nhau. Vì người mua hàng hoá gồm nhiều doanh nghiệp (còn nếu cho vay thì chỉ có một ngân hàng). Khi đó việc thu hồi vốn trở nên dễ dàng, lại không đòi hỏi phải có tài sản đảm bảo. Trong khi cho vay chiết khấu, những tiêu cực gần như không xảy ra vì đây là một nghiệp vụ mua bán các công cụ tài chính. h/ Khả năng đo lường các loại rủi ro tín dụng trong hoạt động tín dụng. Phải tìm ra mức thích hợp có tính dung hoà giữa rủi ro và lợi nhuận là vấn đề cần quan tâm của các nhà quản lý ngân hàng: Khi gia tăng lợi nhuận phải chấp nhận mức rủi ro cho phép là bao nhiêu. Bởi vậy, ngân hàng nhất thiết phải xem xét môi trường kinh doanh trong tương lai và dự đoán sự ảnh hưởng của nó đối với cán cân lợi nhuận và rủi ro. i/ Rà soát nợ đến hạn. Thường xuyên rà soát nợ đến hạn, phân tích nguyên nhân nợ quá hạn để đề ra biện pháp xử lý hữu hiệu: - Nếu nợ đến hạn do nguyên nhân khách quan chưa trả được cần tiến hành xem xét nếu có thể cho gia hạn nợ, cho vay thêm để giúp người vay có thời gian khôi phục lại sản xuất hoặc có thêm vốn sản xuất. - Nếu nợ đến hạn hoặc nợ quá hạn do nguyên nhân chủ quan của khách hàng vay vốn cần có biện pháp tích cực, kiên quyết trong việc xử lý để thu hồi 8 vốn, kể cả phải xử lý tài sản thế chấp để thu hôi vốn hoặc khởi kiện trước pháp luật. k/ Cho vay hộ nghèo. Cần linh hoạt hơn trong việc cho vay đối với hộ nghèo đó là việc phân bổ chi tiêu cho vay đối vơí các xã. Đối với những xã không chấp hành tốt quy định của chế độ cho vay (cho vay sai đối tượng, để nợ quá hạn lâu ngày do chủ quan của hộ vay .) chính quyền xã thiếu trách nhiệm, quay vòng vốn cho vay chậm cần chủ động rút vốn hoặc linh hoạt điều chỉ tiêu cho các xã khác mà hộ nghèo có nhu cầu để khỏi đọng vốn. l/ Hàng ngày, cán bộ tín dụng phải xử lý nghiệp vụ có tính biến động nhưng liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế, gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách hàng khác nhau, đối mặt với nhiều cám dỗ, có nhiều cơ hội thực hiện hành vi vụ lợi . mang rủi ro đến ngân hàng. Vì vậy, người cán bộ tín dụng cần được tuyển chọn cẩn trọng, được bố trí hợp lý, được quan tâm giáo dục, rèn luyện . và phải đảm bảo một số tiêu chuẩn cơ bản sau: - Phải có kiến thức, trình độ nghiệp vụ cơ bản: Cần tuyển chọn cán bộ có kiến thức nghiệp vụ cơ bản về tín dụng ngân hàng một cách chính quy ở trình độ đại học hoặc cao đẳng vì hiện nay trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng ở ngân hàng nhìn chung là bất cập. Phần lớn họ được đào tạo theo chương trình cũ nên khi có sự thay đổi xử lý công việc rất lúng túng, đại khái. Thậm chí có những trường hợp không hiểu được đúng các văn bản chế độ mới đã tạo ra các khoản đầu tư kém hiệu quả gây rủi ro đến ngân hàng. - Phải có đạo đức, trách nhiệm trong xử lý nghiệp vụ tránh vì tình cảm cá nhân mà bỏ qua các quy trình, tiêu chuẩn tín dụng gây thất thoát thiệt hại đến ngân hàng. - Phải có bản lĩnh, kinh nghiệm nghề nghiệp: Điều này hết sức quan trọng trong việc giảm thiểu rủi ro tín dụng. Vì vậy, đòi hỏi cán bộ tín dụng cần phải có tinh thần học hỏi, rèn luyện, trao đổi những kiến thức thực tế. 9 3.2.2. Các kiến nghị. a/ Đối với nhà nước và ngân hàng nhà nước Việt nam. - Nhà nước và chính phủ cần sớm ban hành, bổ sung và hoàn chỉnh hệ thống pháp luật về ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích chính đáng của NHTM và các cán bộ ngân hàng. Luật cần quy định những khung hình phạt cụ thể đối với những tổ chức hay cá nhân có hành vi lừa đảo, cố tình sử dụng vốn vay sai mục đích, hoặc trây ì trong việc trả nợ ngân hàng. Mặt khác, phải tạo môi trường pháp lý để ngân hàng có điều kiện thuận lợi khi cho vay, vừa đáp ứng nhu cầu đầu tư vốn cho sản xuất kinh doanh, đặc biệt là khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. - Ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ nên luôn phải đối mặt với rủi ro, đòi hỏi cán bộ, đặc biệt là cán bộ tín dụng, phải có trình độ về nhiều mặt, trách nhiệm cao. Vì vậy, chính phủ nên xem xét để có một cơ chế tiền thưởng phù hợp với tính chất kinh doanh đặc thù riêng của ngành ngân hàng. - Tạo lập sự ổn định nền kinh tế vĩ mô: Chống lạm phát, ổn định tiền tệ sẽ giúp cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ sản xuất, hộ tiêu dùng hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả. Đồng thời ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ và rõ ràng sẽ tạo niềm tin trong dân chúng. - Trong quá trình sắp xếp lại các doanh nghiệp cần phải kiên quyết giải thể những doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, không thể khắc phục được sản phẩm không cạnh tranh được với cơ chế thị trường. Để tránh trường hợp tổ chức tín dụng vì một nguyên nhân nào đó lại cấp tín dụng cho họ. - Chính phủ cần sớm ban hành một nghị định chung về thế chấp, cầm cố tài sản để các ban ngành cùng phối hợp thực hiện. Trong nghị định này cần điểu chỉnh hợp lý hành vi phát mãi, đấu giá tài sản thế chấp. Có như thế mới có thể tháo gỡ ách tắc trong khâu xử lý tài sản thế chấp để ngân hàng mau chóng thu hồi được nợ. 10 [...]... ngân hàng Có thể nói NHNo Tiên du như một bà mẹ đỡ đầu cho sự phát triển của nền kinh tế địa phương 16 Tuy nhiên, trong quá trình hoạt động, NHNo Tiên du cũng đã gặp phải không ít những khó khăn, đôi khi gặp rủi ro Bởi rủi ro là những gì không thể lường trước được do chủ quan hay do khách quan, khiến cho người đi vay không thực hiện đúng cam kết với ngân hàng Rủi ro tín dụng cũng có thể xuất phát từ... nghèo"… của Đảng và Nhà nước - Chỉ đạo các ngành, ban hội của huyện phối hợp chặt chẽ với ngân hàng nông nghiệp Tiên du trong việc cho vay hộ để đưa tiến bộ khoa học vào sản xuất… và các cơ quan nội chính có biện pháp tích cực giúp đỡ ngân hàng trong việc thu hồi vốn, phòng tư pháp trong việc công chứng tài sản thế chấp, cũng như UBND các xã - Khẩn trương hoàn thành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử... chức học tập quy chế mới, các văn bản hướng dẫn 11 nghiệp vụ của Trung Ương Mặt khác, còn phải xây dựng một số văn bản hướng dẫn cụ thể hơn hoặc ban hành các quy định nội bộ nhằm phân công nhiệm vụ rõ ràng chức trách nhiệm vụ hoặc các biện pháp phối hợp thực hiện có hiệu quả Bên cạnh việc tổ chức kịp thời thực hiện những quy định mới, NHNo Việt Nam cần chủ động rà soát lại các quy chế do NHNo ban hành... soát lại các quy chế do NHNo ban hành trước đây không còn phù hợp để kịp thời chỉnh sửa bổ sung - Hoạt động kiểm tra kiểm soát là một trong những nghiệp vụ quan trọng trong hoạt động ngân hàng, do vậy NHNo&PTNT Việt Nam sớm xây dựng chương trình kiểm soát từ xa qua mạng vi tính nhằm giúp cho công tác này ngày càng hiệu quả hơn, nhanh nhạy hơn - NHNo&PTNT Việt Nam cần ưu tiên cho việc phát triển đào tạo... dùng, các doanh nghiệp hiện đang lưu giữ ở tổ chức tín dụng, đảm bảo đúng tính pháp lý trong luật các tổ chức tín dụng đã quy định và phải có thái độ xử lý nghiêm khắc sau kiểm tra - Đề nghị NHNN có quy định không cho các đơn vị có nợ quá hạn được mở tài khoản giao dịch và vay vốn ở ngân hàng khác Vì khi đó các đơn vị có nợ quá hạn thường chuyển tài khoản giao dịch sang ngân hàng khác sẽ gây khó khăn cho... nâng cao khối lượng và chất lượng thanh toán, phấn đấu tăng thu từ dịch vụ này - Bám sát, đôn đốc thu hồi nợ quá hạn, nợ khó đòi Tìm các biện pháp để thu hồi vốn, kể cả việc phát mại tài sản và khởi kiện trước pháp luật - Tăng cường công tác kiểm soát nội bộ, kịp thời chấn chỉnh những sai sót trong việc chấp hành quy trình nghiệp vụ 13 - Cần phải thành lập bộ phận nghiên cứu thị trường, thu thập các thông... phải có tài sản đảm bảo - Quy định việc kiểm toán các doanh nghiệp là điều kiện bắt buộc trong hồ sơ xin vay của các tổ chức tín dụng - NHNN cần triển khai mạnh phương thức tín dụng thuê mua (cho thuê tài chính) vì do quyền sở hữu tài sản thuộc về người cho vay, tổ chức tín dụng sẽ hoàn toàn dễ dàng trong việc xử lý một khi người vay không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ của mình b/ Đối với NHNo&PTNT Việt... vay trả dây dưa, thu hút tập trung đầu tư cho khách hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả - Cần linh hoạt hơn trong việc cho vay đối với hộ nghèo đó là việc phân bổ chỉ tiêu cho vay đối với các xã Đối với những xã không chấp hành tốt quy định của chế độ cho vay (cho vay sai đối tượng, để nợ quá hạn lâu ngày do chủ quan của hộ vay ) chính quyền xã thiếu trách nhiệm, khi đó cần chủ động rút vốn hoặc linh... môn, có hình thức thưởng phạt nghiêm minh, động viên khích lệ một cách thường xuyên khi họ hoàn thành tốt nhiệm vụ, thực hiện vượt kế hoạch chỉ tiêu được giao Khi đó mọi thành viên trong ngân hàng không ngừng phấn đấu vươn lên phát huy sáng kiên 14 15 KẾT LUẬN Với sự phát triển đến chóng mặt của nền kinh tế thế giới cũng như khu vực Là một nước đang phát triển, Việt nam đang từng bước công nghiệp... cố bộ máy lãnh đạo, xây dựng cơ sở hạ tầng là việc ổn định, xây dựng và phát triển kinh tế của địa phương Tuy là một huyện còn mới, nhưng với điều kiện tự nhiên thuận lợi: dân cư sống tập trung, giao thông thông thoáng, hệ thống thuỷ lợi nói chung đảm bảo nguồn nước tưới tiêu cho bà con trong việc phát triển trồng trọt và chăn nuôi Hơn nữa huyện có mối liên lạc giao lưu kinh tế với các địa phương khác . MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HĐTD TẠI NHNO&PTNT Huyện Tiên du - Tỉnh Bắc ninh NHNo&PTNT Huyện Tiên du. 3.2. Các giải pháp và kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng của NHNo&PTNT Huyện Tiên du. 3.2.1 Các giải pháp. a/ Hoàn chỉnh hồ sơ