MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN TĂNG THU TIẾT KIỆM CHI PHÍ NÂNG CAO KẾT QUẢ KINH DOANH TẠI NHTM CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI CHI NHÁNH THANH QUAN

Nguồn vốn hợp lý được thể hiện ở chỗ chi phí để huy động vốn là rẻ nhất mà vẫn đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng được tiến hành bình thường.. Để có thể tăng thu từ hoạt động này

MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN TĂNG THU TIẾT KIỆM CHI PHÍ NÂNG CAO KẾT QUẢ KINH DOANH TẠI NHTM CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI CHI NHÁNH THANH QUAN

3.1 Phương hướng kinh doanh chung của ngân hàng

Mục tiêu của Habubank trong thời gian tới là tiếp tục giữ vững danh hiệu ngân hàng loại A và trở thành ngân hàng thương mại đa năng, hiện đại Để Habubank có thể thực hiện được mục tiêu ấy thì mỗi chi nhánh của ngân hàng cũng phải coi đó là mục tiêu của mình Chi nhánh Thanh Quan cũng không phải là một trường hợp ngoại lệ Ngoài mục tiêu chung đó thì chi nhánh tự xây dựng cho mình mục tiêu của riêng chi nhánh mình và đã được hội sở phê duyệt Đó là:

Về hoạt động nguồn vốn: chi nhánh sẽ tiếp tục tăng trưởng nguồn vốn của mình thêm 25% song ngân hàng sẽ cơ cấu lại nguồn vốn của mình sao cho tỷ trọng các nguồn vốn hợp lý nhất Nguồn vốn hợp lý được thể hiện ở chỗ chi phí để huy động vốn là rẻ nhất mà vẫn đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng được tiến hành bình thường Trong các nguồn vốn mà ngân hàng có thể tiếp cận được thì nguồn vốn huy động từ dân cư và các TCKT là nguồn vốn rẻ nhất, tiếp đến là nguồn vốn uỷ thác đầu tư, nguồn vốn đắt nhất là nguồn đi vay từ các TCTD Vì vậy mà chi nhánh sẽ giảm tối đa nguồn vốn đi vay và tăng tỷ trọng của các nguồn vốn khác

Về hoạt động sử dụng vốn: Chi nhánh tiếp tục tăng trưởng tín dụng khoảng 31.2% song song với nhiệm vụ nâng cao chất lượng tín dụng

Cải thiện khả năng thanh toán và khả năng thanh khoản bằng cách dự trữ tiền mặt hợp lý Ngân hàng phấn đấu đạt tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu là 8% theo đúng chuẩn mực quốc tế

Phát triển dịch vụ ngân hàng đa dạng hơn với chất lượng tốt hơn nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Với sản phẩm thanh toán ngân hàng phấn đấu tăng nhanh tốc độ luân chuyển; với các dịch vụ tiền gửi ngân hàng đưa thêm những loại hình mới như tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm dự thưởng, áp dụng lãi suất tiết kiệm biến đổi, tiết kiệm hưu trí; đối với sản phẩm tín dụng ngân hàng phát triển thêm những sản phẩm mới như cho vay thấu chi, cho vay mua nhà, cho vay giáo dục Trong tương lai ngân hàng sẽ phát triển một số sản phẩm hiện đại như ngân hàng trên mạng, cung cấp dịch vụ bảo hiểm, Internet_banking

Phát triển nguồn nhân lực, nâng cao trình độ nghiệp vụ của các cán bộ ngân hàng, đồng thời hướng họ lao động với thái độ tự giác cao độ Có như thế mới giảm thiểu được sự sai sót trong công việc và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh chung của chi nhánh

Phát triển công nghệ tin học theo hướng tập trung hoá dữ liệu ở mức cao Hiện tại ngân hàng đang quản lý dữ liệu phân tán do điều kiện về cơ sở vật chất cũng như trình độ chưa cho phép nhưng trong thời gian tới thì thông tin về khách hàng cũng như hệ thống sổ cái sẽ được chuyển tải tức thời về trụ sở chính

Về quỹ thu nhập: Quỹ thu nhập phản ánh kết quả kinh doanh của chi nhánh và là cơ sở xác định quỹ lương cho cán bộ công nhân viên trong ngân hàng

Vì vậy khi quỹ lương càng tăng thì đời sống của từng thành viên cũng được cải thiện Đây được coi là động lực to lớn tác động đến thái độ làm việc của nhân viên Khi chi nhánh đem lại cho họ một mức lương cao cùng cơ hội thăng tiến tốt thì dễ làm nhân viên gắn bó với ngân hàng hơn Mục tiêu của chi nhánh là nâng tốc độ tăng trưởng của quỹ lương lên 20 %

Trên đây là phương hướng kế hoạch của chi nhánh trong thời gian tới, để thực hiện được kế hoạch đó trong chi nhánh cần phải tìm ra các giải pháp cụ thể Trong quá trình được học tập tại Học viện ngân hàng và qua thời gian tìm hiểu thực tế tại ngân hàng em xin mạnh dạn đưa ra một số giải pháp sau đây

3.2 Giải pháp tăng thu nhập, tiết kiệm chi phí

3.2.1 Giải pháp góp phần tăng thu nhập

 Mở rộng tín dụng đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng

Nhìn vào bảng thu nhập của ngân hàng thì thu từ hoạt động tín dụng chiếm một tỷ trọng lớn nhất, nó quyết định đến kết quả kinh doanh của ngân hàng Dựa vào tình hình nền kinh tế Việt Nam thì hoạt động tín dụng của ngân hàng vẫn đóng vai trò quyết định đến lợi nhuận của ngân hàng trong những năm tới Để có thể tăng thu từ hoạt động này ngân hàng nên tiếp tục duy trì khách hàng cũng như thị trường truyền thống đồng thời khai thác thêm thị trường theo những hướng sau:

Theo bảng dư nợ tín dụng phân theo tiêu chí các thành phần kinh tế thì dư

nợ đối với các DNNN chỉ dao động khoảng 6- 10% Tỷ trọng này tương đối là nhỏ

vì vậy chi nhánh cần xây dựng chiến lược cho vay đối với thành phần kinh tế này

Để có thể cho vay thì ngân hàng phải đánh giá năng lực tài chính của khách hàng

và phân loại khách hàng theo các mức độ là khách hàng mạnh, khách hàng có tiềm năng và khách hàng yếu Chi nhánh nên phân tích trên các phương diện: ngành nghề kinh doanh có hàm chữa nhiều rủi ro hay không, thị trường đầu ra và thị trường đầu vào, khả năng thanh khoản, khả năng sinh lời để thấy được điều đó

Mở rộng tín dụng cho khách hàng DNNN ngân hàng không chỉ giảm bớt được rủi

ro tín dụng mà còn có thể tận dụng được vốn tiền gửi của bộ phận này, có thể tăng thu cho một số hoạt động ngân hàng khác như sản phẩm ngân quỹ, chi lương theo yêu cầu của doanh nghiệp

Nếu số dư nợ của TPKT được chia theo thời gian nợ thì ta thấy tỷ trọng nợ trung và dài hạn còn chiếm tỷ trọng nhỏ Với nỗ lực trong thời gian qua chi nhánh

đã nâng tổng dư nợ cho vay trung và dài hạn song để đạt được mục tiêu đề ra chi nhánh cần chủ động hơn nữa trong quá trình tìm kiếm dự án đầu tư Phần lớn đây

là những dự án lớn cho nên chi nhánh cần đổi mới phương thức kinh doanh chuyển

kinh doanh từ thế bị động sang thế chủ động Có như thế chi nhánh mới mong có được những dự án đầu tư có lợi nhuận cao để góp phần tăng thu cho mình

Để vừa tăng thu do việc mở rộng đối tượng khách hàng vừa có thể đảm bảo

an toàn cho nguồn vốn Chi nhánh cần phải nâng cao công tác quản lý rủi ro tín dụng bằng nhiều biện pháp trong đó thiết lập một hệ thống chính sách hạn mức tín dụng trong hệ thống thông tin khách hàng nhằm dễ dàng phát hiện ra các rủi ro tiềm ẩn ví như một pháp nhân kinh tế đứng tên nhiều người để vay quá hạn mức tín dụng đối với một khách hàng Mặt khác bộ phận nghiên cứu thị trường nên đi sâu phân tích ngành kinh tế nào đang có nhiều triển vọng ngành nào đang đi xuống Những thông tin này sẽ giúp ích cho cán bộ tín dụng ra quyết định có cho vay hay không và mức độ tiềm ẩn rủi ro là cao hay thấp

Nợ quá hạn chính là một trong các chỉ tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng Như vậy muốn nâng cao chất lượng tín dụng thì chi nhánh phải làm tốt công tác quản lý nợ và giải quyết NQH Cần triệt để tuân thủ các bước trong quy trình tín dụng , các nguyên tắc kiểm tra giám sát trước trong và sau khi cho vay

Mở rộng hoạt động kinh doanh ngoại hối

Hoạt động kinh doanh ngoại hối đối với các NHTM là một hoạt động hấp dẫn có khả năng đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng, cơ hội kinh doanh của hoạt động này rất lớn song rủi ro của nó thì không phải là nhỏ Đối với chi nhánh Thanh Quan đây không phải là hoạt động mới song thực sự nó chưa được phát triển Chi nhánh cần quan tâm đến mảng nghiệp vụ này để đảm bảo vừa tăng thu vừa quản lý tốt rủi ro Ví như thành lập một phòng ban hay bộ phận chuyên trách để phân tích

sự biến động của tỷ giá nhằm dự đoán được sự biến động của tỷ giá trên thị trường

để từ đó đưa ra quyết định kinh doanh đúng đắn Chi nhánh cũng cần nghiên cứu

để từng bước xoá bỏ sự chênh lệch giữa thị trường chính thức và thị trường chợ đen để khuyến khích việc giao dịch trên thị trường chính thức Thông qua đó chi

nhánh sẽ tăng được nguồn vốn ngoại hối để tài trợ cho các hoạt động kinh doanh của mình, từ đó giúp tăng thu

 Phát triển dịch vụ cho thuê tài chính

Xu thế toàn cầu hoá và hội nhập quốc tế đòi hỏi các doanh nghiệp Việt Nam phải liên tục cải tiến công nghệ và trang thiết bị để có thể nâng cao khả năng cạnh tranh của mình Nhưng nói chung các doanh nghiệp đều bị hạn chế về vốn, họ thường tìm đến ngân hàng để có thể thoả mãn nhu cầu kinh doanh cuả mình Ngân hàng có thể tài trợ vốn cho các doanh nghiệp bằng cách cho vay hoặc cho thuê tài chính Trước đây ở Việt Nam nghiệp vụ cho thuê tài chính rất hạn chế, nhưng xu hướng hiện nay thì các doanh nghiệp đang rất ưa chuộng hình thức này Cho nên ngay từ bây giờ chi nhánh nên thường xuyên tiếp xúc với các khách hàng là DNNN, các tổng công ty, các công ty đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ để nắm bắt được giai đoạn nào, thời điểm nào khách hàng cần đến dây chuyền sản xuất thiết bị máy móc để đáp ứng một cách nhanh chóng nhất cho hoạt động kinh doanh của khách hàng Có như thế mới tạo được niềm tin và uy tín đối với khách hàng Đây chính là cơ sở để chi nhánh có thể tăng thu trong tương lai

 Mở rộng hoạt động đầu tư chứng khoán

Trước đây hoạt động đầu tư chứng khoán hầu như không có trong danh mục đầu tư của chi nhánh Nhưng giờ tình hình kinh tế đã có bước biến đổi các doanh nghiệp được cổ phần hoá ngày càng nhiều đồng thời thị trường chứng khoán đã và đang được mở rộng Dấu hiệu đáng vui mừng là ở Hà Nội đã có một thị trường chứng khoán đi vào hoạt động Khi sự cạnh tranh trở nên gay gắt thì ngân hàng nào càng khai thác được thị trường mới càng tốt vì nó giúp cho ngân hàng đó giảm bớt chi phí do phải cạnh tranh quá nhiều Vì vậy trong thời gian tới chi nhánh nên thâm nhập sâu hơn vào thị trường chứng khoán

Hoàn thiện và mở rộng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng

Ngày nay mức độ cạnh tranh gay gắt trên thị trường tài chính đòi hỏi các ngân hàng phải luôn luôn tìm kiếm thị trường mới Sản phẩm dịch vụ ngân hàng không phải là thị trường mới song đây là thị trường tiềm năng mà các ngân hàng đang ra sức khai thác Thứ nhất nhu cầu của thị trường này còn rất lớn, do đó thị trường này còn đang được mở rộng Thứ hai đây là hoạt động mà ngân hàng ít gặp rủi ro nhất Thứ ba đây là sản phẩm bổ trợ cho các sản phẩm truyền thống của ngân hàng là sản phẩm tiền gửi và sản phẩm tiền vay Với những lợi thế này việc mở rộng và hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ là điều không thể không làm

 Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ thanh toán

Dịch vụ thanh toán là dịch vụ truyền thống của các ngân hàng nên tất cả các ngân hàng đều cung cấp sản phẩm này Nền kinh tế càng phát triển thì nhu cầu giao dịch giữa các chủ thể kinh tế càng tăng đồng thời khách hàng ngày càng mong muốn được cung cấp các sản phẩm thanh toán với chất lượng tốt nhất Chất lượng thanh toán được thể hiện ở chỗ thái độ phục vụ của nhân viên, ở thời gian, thủ tục thanh toán và sắc xuất của sự sai sót trong thanh toán Hiện nay công tác thanh toán của chi nhánh đạt được một số thành tựu song vẫn còn tồn tại một số bất cập như thời gian chuyển tiền chậm, dịch vụ chuyển tiền điện tử đã được triển khai nhưng chưa phát triển đặc biệt là chuyển tiền quốc tế Vì vậy trong thời gian tới chi nhánh nên đổi mới công nghệ và hiện đại hoá mạng thanh toán giữa các ngân hàng

để đảm bảo quá trình thanh toán nhanh chóng và chính xác Đồng thời thông qua biện pháp quảng cáo tuyên truyền, tiếp thị chi nhánh có thể đưa sản phẩm này lại gần hơn với đời sống cuả dân cư, từ đó khuyến khích họ tiêu dùng

 Phát triển các sản phẩm dịch vụ mới

Bên cạnh việc nâng cao chất lượng của các sản phẩm truyền thống thì ngân hàng cũng nên chú trọng tới việc phát triển các dịch vụ ngân hàng mới như: dịch

vụ bảo lãnh, dịch vụ tư vấn đầu tư, dịch vụ ngân hàng điện tử v.v

Hiện nay việc thanh toán không còn bị bó hẹp trong một địa phương hay trong một nước mà là quan hệ mua bán toàn cầu Thực tế này đã tạo thêm thị trường cho các ngân hàng hoạt động, chi nhánh Thanh Quan cũng nên nắm bắt cơ hội kinh doanh này bằng cách đa dạng hoá các hình thức bảo lãnh đồng thời cắt giảm những thủ tục rườm rà tránh gây tâm lí khó chịu cho khách hàng Trên thế giới các dịch vụ ngân hàng điện tử như Home-banking, Internet- banking đã trở thành nghiệp vụ quen thuộc của các ngân hàng Nhưng hiện tại ở Việt Nam cũng như ở chi nhánh Thanh Quan dịch vụ này chưa được triển khai vì đời sống của nhân dân còn thấp, trình độ công nghệ bị hạn chế Tuy nhiên đây là dịch vụ mới có khuynh hướng phát triển nên trong thời gian tới chi nhánh nên có dự án xây dựng và cung cấp các dịch vụ này để có thể tăng thêm nguồn thu cho ngân hàng Đây là hướng đi đúng đắn mà nhiều ngân hàng khác cũng đang lựa chọn

 Phát triển một số dịch vụ khác

 Dịch vụ tư vấn: Trong nền kinh tế thị trường phát triển nhu cầu tư vấn của các cá nhân doanh nghiệp ngày càng tăng Dịch vụ tư vấn không chỉ mang lại cho ngân hàng nguồn thu mà còn nâng cao vị thế của ngân hàng cũng như tăng việc kiểm soát khách hàng Tuy nhiên để làm tốt được dịch vụ này thì ngân hàng cần phối hợp với trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro của NHNN, các ngân hàng đại

lí để thu thập được thông tin một cách kịp thời và chính xác nhằm đáp ứng được yêu cầu của hoạt động tư vấn

 Dịch vụ kế toán và ngân quỹ: Hiện tại chi nhánh cũng cung cấp dịch vụ ngân quỹ nhưng thực sự hoạt động này không phát triển Đây không phải là một hoạt động mới song chi nhánh cần phải đẩy mạnh việc giới thiệu tiện ích của sản phẩm này để thu hút khách hàng Việc trả lương thay cho các công ty là một dịch

vụ mới và chưa được triển khai tại chi nhánh Thông qua việc trả lương chi nhánh vừa có thêm nguồn thu vừa có thể có thêm được nguồn vốn rẻ do các cá nhân mở tài khoản và chưa sử dụng hết tiền trên tài khoản

 Dịch vụ bảo quản ký gửi, dịch vụ môi giới làm đại lí phát hành Các dịch vụ này hầu như không có rủi ro mà vẫn đem lại khoản thu cho ngân hàng Vì vậy chi nhánh nên mở rộng các dịch vụ này để tăng thêm nguồn thu cho mình

3.2.2 Giải pháp góp phần tiết kiệm chi phí

 Đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư và các TCKT giảm vốn đi vay từ các

TCTD khác, từ đó giảm chi phí huy động vốn

Để có thể tăng nguồn vốn huy động thì chi nhánh nên đưa ra đa dạng các loại hình huy động vốn để phù hợp với nhu cầu ngày càng cao của mọi tầng lớp dân cư

 Huy động tiền gửi tiết kiệm bằng vàng và tiết kiệm được đảm bảo giá trị

bằng vàng.

Theo thống kê của bộ kế hoạch và đầu tư- tổng cục thống kê thì số tiền thu nhập của người dân được dùng vào việc mua vàng và ngoại tệ là44%, dùng để gửi vào ngân hàng là 17% Như vậy lượng tiền vàng còn tồn trong dân là rất lớn mà khoản này lại được để dưới dạng dự trữ chứ không hề sinh lời Nếu ngân hàng thu hút được lượng tiền vàng này thì sẽ đầu tư được thêm bao nhiêu công trình , dự án phát triển sản suất kinh doanh, xây dựng cơ sở hạ tầng và phát triển kinh tế Đối với người dân việc cất trữ vàng tại các TCTD an toàn hơn là để ở nhà mà được hưởng lãi suất trên lượng vàng đã gửi cũng như không phải mất đi một khoản tiền bằng chênh lệch giá mua vào, bán ra của vàng Với hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm bằng vàng thì ngân hàng nên thực hiện các kỳ hạn dài bởi lẽ những người có thói quen mua vàng tích trữ thường ít có nhu cầu chi tiêu trong tương lai gần

 Tiết kiệm dưỡng lão:

Khi đời sống của dân cư ngày một nâng cao thì người ta quan tâm hơn đến tương lai của họ Thấy được tâm lý này mà ngân hàng nên đưa ra loại hình tiết kiệm dưỡng lão Đây chính là dạng kết hợp giữa sản ngành bảo hiểm và ngành ngân hàng, một loại hình “bảo hiểm nhân thọ” do ngân hàng cung cấp Nó sẽ thích

hợp hơn với đặc điểm của người Việt Nam nhờ vậy mà sẽ thu hút được nhiều người tham gia hơn Khi cung cấp sản phẩm dịch vụ “tiết kiệm dưỡng lão” chi nhánh sẽ khai thác được ưu thế về mặt tài chính như: ngân hàng sẽ thu nhận việc quản lí được một nguồn tiền ổn định liên tục và lâu dài vì thông thường người gửi không rút ra trước hạn trừ trường hợp đột tử Nhờ lợi thế này mà ngân hàng có thể toàn quyền quyết định để đầu tư trung và dài hạn nhằm đạt tỷ suất sinh lời cao hơn cho mình

 Tiền gửi tiết kiệm cho trẻ em:

Trẻ em là mầm non tương lai của đất nước, là niềm hy vọng của mọi gia đình Đến nay khi cái ăn cái mặc đã tạm ổn định thì tương lai của thế hệ trẻ được đặc biệt quan tâm Nhiều gia đình mở tài khoản cho con em họ ở ngân hàng thay vì bỏ

“lợn đất” như trước kia Hình thức này không chỉ có lợi cho ngân hàng mà còn tạo thói quen giao dịch với ngân hàng của thế hệ trẻ Đây chính là một trong những giải pháp để hạn chế lưu thông bằng tiền mặt trong nền kinh tế

 Tiền gửi tiết kiệm ở một nơi rút tại nhiều nơi:

Do nhu cầu phải thường xuyên di chuyển công tác hay là vì một lí do nào đó

mà khách hàng phải di chuyển địa điểm Nếu áp dụng hình thức gửi tiền nơi nào lĩnh nơi đó thì sẽ làm tốn nhiều thời gian của khách hàng đó Vì vậy việc cải thiện hình thức giao dịch theo hướng gửi tiền một nơi rút nhiều nơi sẽ nới rộng phạm vi hoạt động của chi nhánh, đồng thời khuyến khích khách hàng mang tiền đến gửi tại chi nhánh

 Tiền gửi tiết kiệm nhà ở: Vấn đề bức xúc nhất hiện nay là vấn đề nhà ở của

bộ phận trung lưu và những người dân lao động Khi đưa ra hình thức tiết kiệm này ngân hàng đã mang lại cho bộ phận lớn dân cư có thu ổn định một công cụ để có thể biến ngôi nhà mơ ước của họ trở thành sự thật Đối với ngân hàng khi cung ứng sản phẩm này sẽ tạo ra nguồn tiền ổn định để có thể cho vay hay đầu tư trung và

dài hạn Ngoài ra qua sản phẩm này ngân hàng còn phát triển hàng loạt các nghiệp

vụ tín dụng như thuê mua, tư vấn kinh doanh, tư vấn bất động sản

3.2.3 Các biện pháp khác góp phần tăng thu nhập, giảm chi phí

 Nâng cao uy tín của ngân hàng

Uy tín của ngân hàng được thể hiện trên nhiều khía cạnh nhưng yếu tố quan trọng để đánh giá nó sự an toàn Mục đích của người gửi tiền không chỉ là số lãi

mà họ thu được trên khoản tiền họ gửi mà họ còn quan tâm đến việc ngân hàng có bảo đảm được an toàn cho tài sản của họ không Khi ngân hàng có dấu hiệu xấu hay chỉ là một tin đồn không hay thì ngay ngày hôm sau dân chúng đã ùn ùn kéo đến trước cửa của ngân hàng để rút tiền Yếu tố khác nữa tạo nên uy tín của ngân hàng là sự lớn mạnh của ngân hàng đó Khách hàng luôn có tâm lý rằng chỉ khi ngân hàng đó làm an có hiệu quả thì quy mô hoạt động cũng như lợi nhuận của chi nhánh mới cao Do vậy thông qua thị phần của ngân hàng thì khách hàng sẽ đánh giá uy tín ngân hàng đó Ngược lại uy tín của ngân hàng sẽ là điều kiện để ngân hàng có thể dễ dàng mở rộng hoạt động kinh doanh của mình Như vậy uy tín của ngân hàng và lợi nhuận của ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với nhau Để ngân hàng có thể tăng thu, giảm bớt được chi phí thì việc nâng cao uy tín của bản thân ngân hàng là một điều hết sức cần thiết

 Có chính sách khách hàng hợp lí

Khách hàng của ngân hàng được phân theo thời gian gồm có khách hàng mới và khách hàng truyền thống Một chính sách khách hàng là hợp lý là phải duy trì được mối quan hệ với các khách hàng truyền thống và thu hút được ngày càng nhiều lượng khách hàng mới Đối với các khách hàng truyền thống như các doanh nghiệp, các công ty có quan hệ lâu năm, kho bạc nhà nước, bưu điện, chi nhánh điện luôn có số dư tiền gửi lớn thì ngân hàng phải đưa ra mức lãi suất linh hoạt hợp lí, đặc biệt là dịch vụ thanh toán phải nhanh chóng chính xác, an toàn, tiện lợi Ngoài ra thì vào những dịp lễ tết hay những ngày kỷ niệm của ngân hàng hay đơn