Một số giải pháp để hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á

Một số giải pháp để hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á. 1. Phương hướng kế hoạch của NASB. Trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn ngày càng diễn ra đa dạng và gay gắ, để đạt được các chỉ tiêu trên chi nhánh thực hiện các giải pháp sau: - Chú trọng các hình thức huy động vốn, trên cơ sở mở rộng và đa dạng hoá các hình thức huy động. Đa dạng hoá các dịch vụ Ngân hàng, tiếp tục thực hiện các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng có hiệu quả như: phát triển mạng lưới, ứng dụng công nghệ hiện đại, đổi mới phong các phục vụ khách hàng và áp dụng chính sách khách hàng. - Thường xuyên theo dõi tình hình diễn biến của thị trường tiền tệ, tình hình lãi suất, mức phí của các ngân hàng trên địa bàn đề ra chính sách linh hoạt, mức chi phí phù hợp nhằm giữ vững khách hàng truyền thống và thu hút được khách hàng mới có nhiều tiềm năng. - Chủ động và tích cực tìm kiếm khách hàng tiềm năng, các dự án, các phương án sản xuất kinh doanh khả thi, tạo điều kiện hỗ trợ kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, cho vay các dự án theo định hướng phát triển kinh tế xã hội của thành phố Hà Nội. Bên cạnh đó, luôn quan tâm duy trì và củng cố đội ngũ khách hàng truyền thống. - Tích cực trao đổi thêm thông tin với các đầu mối thông tin trong nước như Tổng cục thống kê, Bộ thương mại, Bộ kế hoạch và đầu tư, Bộ tài chính, Tổng cục hải quan, Văn phòng Chính phủ… để tạo nguồn cung cấp thông tin không chỉ về tín dụng mà cả các thông tin trên thị trường, quy hoạch phát triển, định hướng và chính sách trong từng thời kỳ. - Tích cực áp dụng các chinh sách ưu đãi phù hợp với khách hàng như tặng quà cho các khách hàng có số dư tiền gửi lớn, giao dịch thường xuyên; tặng thẻ VIP của khách hàng lớn; Chính sách ưu đãi về phí lãi suất và tiếp tục đẩy mạnh quảng bá thương hiệu, tuyên truyền sản phẩm; Xây dựng văn hoá giao dịch của Ngân hàng Bắc Á: nhanh nhẹn, văn minh, lịch sự, ân cần và chu đáo với khách hàng. 2. Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư tại NASB. 2.1. Quan tâm đúng mức về việc tuyển chọn và đào tạo cán bộ thẩm định. Trong môi trường kinh doanh mang tính hội nhập, một ngân hàng muốn tồn tại và phát triển thì nhân sự là vấn đề luôn được đặt lên hàng đầu, một ngân hàng có được những chuyên viên giỏi, cán bộ quản lý trung và cao cấp tâm huyết với nghề, đạo đức nghề nghiệp tốt thì sẽ là thế mạnh để ngân hàng có thể phát triển và cạnh tranh với các ngân hàng khác.Đặc biệt, những chuyên viên thẩm định dự án đóng một vai trò rất quan trọng trong việc tham mưu cho các cấp lãnh đạo của ngân hàng để ra quyết định đối với việc tài trợ hoặc cho vay vốn dự án. Do đó, cán bộ thẩm định cần phải hội tụ nhiều yếu tố như trình độ nghề nghiệp, khả năng nắm bắt diễn biến và phân tích thị trường, am hiểu sâu về pháp luật và có đạo đức nghề nghiệp tốt.Chính vì vậy, để xây dựng được một đội ngũ cán bộ thẩm định có năng lực, có trình độ, ngân hàng cần chú trọng đến công tác chọn lọc cán bộ, ngay từ bước đầu cần tuyển chọn những cán bộ có năng lực trong công tác thẩm định. Sau đó phải không ngừng đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao tay nghề cho các cán bộ đã được lựa chọn, đặc biệt là đối với cán bộ lãnh đạo phụ trách công tác thẩm định; bằng cách tổ chức những lớp học, những khoá huấn luyện về nghiệp vụ, tổ chức những buổi hội thảo … Ngân hàng đồng thời phải chú ý đến việc tăng cường trách nhiệm của cán bộ tín dụng và lãnh đạo phòng, ban giám đốc trong việc quyết định cho vay và theo dõi, kiểm soát món vay, tránh đại khái, qua loa, hời hợt, thiếu tinh thần trách nhiệm. Những sai phạm của cán bộ thẩm định phải được xem xét, xử lý kỷ luật một cách nghiêm túc. Có như vậy mới có thể có được những cán bộ tốt, có đủ năng lực cũng như đạo đức nghề nghiệp để có thể đáp ứng được những yêu cầu khắt khe của công tác thẩm định. Ngoài ra, ngân hàng còn phải phân công cán bộ thẩm định một cách khoa học. Việc phân công bố trí công tác thẩm định rất được ngân hàng quan tâm sau khi đã đảm bảo tuyển chọn những cán bộ có năng lực cho hoạt động thẩm định. Bởi vì, sự bố trí đúng người đúng việc là việc làm rất cần thiết, nó làm phát huy được năng lực, sức mạnh của cán bộ thẩm định, từ đó sẽ phục vụ tốt hơn cho quá trình phát triển của ngân hàng. Do đó, cần chú ý các điểm sau :  Trong quá trình công tác, cán bộ quan lý cấp phòng cần chú ý đến năng lực và sở trường của từng cán bộ để có thể phân công công việc phù hợp với năng lực của từng người.  Những cán bộ thẩm định mới vào làm thì cần có cán bộ thẩm định đã có kinh nghiệm rồi hướng dẫn tận tình về quy trình nghiệp vụ và các vấn đề luôn quan khác  Những cán bộ thẩm định mới nếu sau một thời gian rồi mà vẫn không đáp ứng được yêu cầu của công việc thì có thể bố trí sang lĩnh vực khác phù hợp hơn.  Đặc biệt, cần có những biện pháp khen thưởng cũng như kỷ luật kịp thời để tạo được tinh thần làm việc tốt cho các cán bộ.  NASB cần hỗ trợ kinh phí hơn nữa cho công tác thẩm định để trang bị đầy đủ các trang thiết bị và phương tiện làm việc nhằm tạo điều kiện làm việc tốt nhất để cán bộ thẩm định có thể phát huy hết tiềm năng của mình. 2.2. Hoàn thiện quy trình và phương pháp thẩm định. Để có thể hoàn thiện hơn nữa phương pháp thẩm định, ngân hàng cần phải xây dựng được một hệ thống định mức tiêu chuẩn phản ánh hiệu quả tài chính cho từng ngành, từng lĩnh vực cụ thể. Khi đã có được hệ thống định mức này thì cần phải xây dựng được phương pháp tính toán sao cho hợp lý dựa trên những định mức này. Phải chú ý tới những tác động khách quan từ bên ngoài như tình hình kinh tế của đất nước, của quốc tế … Đây chính là vấn đề mà ngân hàng phải xem xét lại. Các chỉ tiêu thẩm định xét về mặt nội dung hầu hết được xây dựng tính toán từ các thành phần liên quan đến doanh thu và chi phí của dự án. Hiệu quả của dự án là sự so sánh giữa hai kết quả trên, do đó có xác định chính xác hai yếu tố bên trong từng trường hợp mới đánh giá đúng hiệu quả của dự án đầu tư. Khi xác định doanh thu và chi phí cần phải nắm vững tất cả các khoản có thể phát sinh từ các loại doanh thu và chi phí chung đến tất cả các loại doanh thu và chi phí riêng có của các dự án đặc thù. Một số tính toán chi phí trong xây dựng chủ yếu dựa trên định mức của nhà nước, trong đó có những định mức không còn phù hợp với những định mức thực tế việc đánh giá dự án mới chỉ dừng lại ở mặt tĩnh, các đánh giá về yếu tố ảnh hưởng đến dự án như lạm phát ít được tính tới. 2.3. Tìm hiểu, xây dựng hệ thống thông tin về khách hàng. Tìm hiểu khách hàng, dự án đầu tư từ các luồng thông tin chính thống, ngoại ngạch, có thể thu thập thông tin từ bạn hàng của khách hàng, từ những đối tượng có liên quan đến khách hàng, uy tín của khách hàng trong công tác thanh toán, chỗ đứng của sản phẩm dịch vụ của khách hàng trên thị trường. Phần lớn các doanh nghiệp khi họ có nhu cầu vay vốn ngân hàng, họ sẽ bằng mọi biện pháp để đạt được mục đích vì vậy hầu hết các thông tin từ nguồn cung cấp của doanh nghiệp phải được xem xét đánh giá lại bằng các nguồn thông tin ngoại ngạch khác. Xây dựng hệ thống thông tin về ngành hàng và khách hàng ngay từ khi họ còn là khách hàng tiềm năng để có được sự đánh giá chính xác về khách hàng trong một quá trình đồng thời tìm kiếm được các khách hàng tốt, dự án phương án tốt, tránh tình trạng chỉ bắt đầu tìm kiếm thông tin về khách hàng, khi họ đặt vấn đề quan hệ tín dụng với ngân hàng dễ dẫn đến tình trạng hiểu biết không đầy đủ về khách hàng và công việc của họ vội vã đưa ra các quyết định tín dụng. Hoàn thiện hệ thống thông tin để hình thành kho dữ liệu về ngành hàng và khách hàng. Hệ thống dữ liệu này phải đáp ứng được các yêu cầu sau:  Phản ánh được tính đặc thù của ngành hàng và khách hàng trong nền kinh tế và đối với việc vay vốn ngân hàng. Phản ánh được thực trạng của ngành hàng, khách hàng về hoạt động kinh doanh,tài chính. Những ảnh hưởng của cơ chế chính sách và triển vọng phát triển của ngành hàng, khách hàng. Các thông tin này không đòi hỏi phải là thông tin pháp quy, do đó cần thường xuyên cập nhật và phổ biến đến chi nhánh theo đường thông tin nội bộ nhằm phục vụ cho công tác thẩm định và quyết định tín dụng. 2.4. Rút ngắn hơn nữa thời gian thẩm định. Phải đảm bảo thời gian thẩm định là ngắn nhất có thể, để đảm bảo không mất đi cơ hội đầu tư của khách hàng. Điều này đòi hỏi cần có sự cố gắng nỗ lực của cán bộ thẩm định, đòi hỏi cán bộ thẩm định phải luôn làm việc nghiêm túc, chăm chỉ và có trách nhiệm cao. 2.5. Thực hiện quy chế, cơ chế thẩm định dự án đầu tư. Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á cần thường xuyên cập nhật các quy định, chủ trương của nhà nước, của ngành ngân hàng, quán triệt để thực hiện triệt để chủ trương, định hướng chỉ đạo tín dụng cũng như các văn bản chỉ đạo trong từng thời kỳ cụ thể. Để tránh những thiếu sót, nhầm lẫn không đáng có về quy trình, thủ tục trong công tác thẩm định dự án đầu tư. Nghiêm túc thực hiện đầy đủ nội dung, nhiệm vụ với tinh thần trách nhiệm cao nhất của từng thành viên thẩm định và quyết định cho vay theo trình tự các bước, nội dung cụ thể trong từng bước công việc đã được quy định trong quy trình nghiệp vụ cho vay tại chi nhánh. 3. Một vài kiến nghị. Để góp phần nâng cao chất lượng và hiệu quả của công tác thẩm định thì ngoài sự nỗ lực của bản thân các ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á thì sự giúp đỡ của ngân hàng nhà nước và các cơ quan hành chính khác của nhà nước là điều kiện rất quan trọng. 3.1. Kiến nghị với nhà nước. Để công tác thẩm định dự án đầu tư của ngân hàng thương mại diễn ra thuận lợi thì nhà nước với vai trò là người quản lý, điều tiết kinh tế vĩ mô, nhà nươc cần phải :  Phải công bố quy hoạch tổng thể về phát triển kinh tế xã hội theo ngành, theo vùng lãnh thổ và theo từng thời kì. Quy hoạch tổng thể này sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại có cơ sở lập kế hoạch tín dụng sao cho phù hợp với yêu cầu của từng ngành kinh tế, đảm bảo được nhu cầu về vốn đầu tư của các doanh nghiệp và phục vụ được mục tiêu phát triển kinh tế xã hội đồng thời tránh được những rủi ro đầu tư sai chỗ của ngân hàng thương mại.  Đối với những doanh nghiệp nhà nước hoạt động kém hiệu quả thì nên tìm giải pháp cho tiến hành cổ phần hóa hoặc ngừng hoạt động. Chỉ nên duy trì những doanh nghiệp làm ăn có lãi, hoặc những doanh nghiêp có vai trò thực sự quan trọng đối với nền kinh tế. Từ đó sẽ giúp ngân hàng thương mại hạn chế được rủi ro.  Với những quan điểm khuyến khích phát triển và thực hiện sự bình đẳng giữa các thành phần kinh tế, thì nhà nước cần phải tiếp tục sửa đổi, bổ sung các chế độ chính sách để tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát huy tính tự chủ, sáng tạo trong kinh doanh và tự chịu trách nhiệm…Cần hoàn thiện cơ chế giám sát tài chính doanh nghiệp hợp lý, khoa học mà không gây phiền hà nhưng chặt chẽ, hiệu quả đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Đặc biệt, nhà nước cần tăng cường các biện pháp giữ ổn định kinh tế vĩ mô, ổn định chính trị để tạo môi trường tốt cho các ngân hàng thương mại hoạt động, cạnh tranh lành mạnh. 3.2. Kiến nghị với ngân hàng nhà nước. Ngân hàng nhà nước Việt Nam với vai trò là ngân hàng trung ương, là cơ quan của nhà nước thực hiện chức năng quản lý nhà nước về lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng, do đó, việc tạo sân chơi bình đẳng, hỗ trợ cho các ngân hàng thương mại phát triển. Chính vì vậy, ngân hàng nhà nước cần phải xây dựng một hệ thống các tiêu chuẩn, định mức hoàn thiện cũng như phải có những quy định, hướng dẫn cụ thể đối với việc thẩm định dự án đầu tư, đặc biệt về quy trình và thủ tục thẩm định nhằm giúp cho việc thẩm định diễn ra được nhanh chóng thuận tiện và đi vào khuôn khổ.  Cần nâng cao chất lượng thông tin tín dụng CIC. Trung tâm tín dụng CIC là một trong những kênh thông tin quan trọng của ngân hàng thương mại, nó giúp ích cho các ngân hàng thương mại rất nhiều trong việc thẩm định các dự án. Tuy nhiên, với một nền kinh tế đang phát triển sôi động như Việt Nam hiện nay thì lại cần phải nâng cao hơn nữa chất lượng thông tin, cũng như việc phải cập nhật các thông tin mới một cách liên tục, có như vậy thì mới có thể giúp ích hơn nữa cho sự phát triển của ngành ngân hàng.  Ngân hàng nhà nước cần tăng cường hỗ trợ cho việc nâng cao nghiệp vụ thẩm định, trợ giúp về thông tin và kinh nghiệm cho các ngân hàng thương mại. Ngân hàng nhà nước cần phải thương xuyên tổ chức các cuộc hội nghị kinh nghiệm toàn ngành để tăng cường sự hiểu biết và hợp tác giữa các ngân hàng thương mại trong công tác thẩm định dự án đầu tư.  Ngân hàng nhà nước cần tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát đối với các ngân hàng thương mại để phát hiện kịp thời những khiếm khuyết trong công tác thẩm định nhằm giảm thiểu rủi ro. Ngoài ra, ngân hàng nhà nước cần tạo mọi điều kiện để các chính sách, văn bản, nghị quyết của Đảng và chính phủ đến được các ngân hàng thương mại một cách kịp thời và chính xác nhất. Kết luận Kể từ năm 1994, ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á đã có quá trình hình thành và phát triển trong 15 năm, với uy tín trên thị trường tài chính trong nước và quốc tế ngày càng được nâng cao. Để có được vị thế trên con đường phát triển, ngân hàng không chỉ tập trung vốn điều lệ, đầu tư công nghệ kĩ thuật hiện đại, mở rộng mạng lưới mà còn chú trọng việc nâng cao tính chuyên nghiệp trong các nghiệp vụ. Công tác thẩm định dự án đầu tư là một trong những nghiệp vụ giữ vai trò rất quan trọng trong các nghiệp vụ của ngân hàng. Tuy ngân hàng đã có những thành tựu nhất định về công tác thẩm định nhưng vẫn còn nhiều thiếu sót cần phải khắc phục.Do đó, ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á cần phải quan tâm, xem xét, phân tích thực trạng và đưa ra các giải pháp cho công tác thẩm định dự án đầu tư để nâng cao hơn nữa năng lực và sức cạnh tranh. Do thời gian thực tập và sự hiểu biết của em còn hạn chế nên còn nhiều thiếu sót trong khóa luận tốt nghiệp này, mong cô giáo và các anh chị cán bộ nhân viên của ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á thông cảm và đóng góp ý kiến để em hoàn thiện hơn nữa. Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Trần Thi Thu Hà và các anh chị cán bộ nhân viên đã hướng dẫn, giúp đỡ em nhiệt tình trong quá trình thực hiện chuyên đề tốt nghiệp này. . Một số giải pháp để hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á. 1. Phương hướng kế hoạch. ngành để tăng cường sự hiểu biết và hợp tác giữa các ngân hàng thương mại trong công tác thẩm định dự án đầu tư.  Ngân hàng nhà nước cần tăng cường công tác