THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNO

THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNO&PTNT TỈNH NINH BÌNH 2.1. Khỏi quỏt về hoạt động tớn dụng tại chi nhỏnh NHNo&PTNT Ninh Bỡnh. 2.1.1. Quỏ trỡnh ra đời và mụi trường hoạt động của chi nhỏnh NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bỡnh 2.1.1.1. Quỏ trỡnh ra đời NHNo&PTNT Tỉnh Ninh Bỡnh. NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bỡnh được thành lập từ thỏng 4 năm 1992 trong bối cảnh lịch sử tỉnh Ninh Bỡnh cũng được tỏi lập tỏch từ tỉnh Hà Nam Ninh thành 2 tỉnh Nam Hà và Ninh Bỡnh. Chi nhỏnh NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bỡnh là đơn vị thành viờn trực thuộc NHNo &PTNT Việt Nam. Trụ sở của ngõn hàng nằm trờn quốc lộ 1A phường Tõn Thành thành phố Ninh Bỡnh. NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bỡnh với 444 cỏn bộ Xuất phỏt từ 5 chi nhỏnh thành lập ban đầu đến nay đó mở rộng thành 9 chi nhỏnh NHNo&PTNT cơ sở gồm: NHNo&PTNT huyện Nho Quan, NHNo&PTNT huyện Gia Viễn, NHNo&PTNT huyện Hoa Lư, NHNo&PTNT huyện Yờn Mụ, NHNo&PTNT huyện Yờn Khỏnh, NHNo&PTNT huyện Kim Sơn, NHNo&PTNT Thị xó Tam Điệp, NHNo&PTNT Sụng Võn, NHNo&PTNT thành phố Ninh Bỡnh và 26 phòng giao dịch, NH cấp ba trực thuộc. Đến nay chi nhỏnh đó cú nhiều NH cơ sở, cú nhiều thuận lợi trong kinh doanh song cũng đặt ra lắm thỏch thức đối với cụng tỏc quản lý hoạt động, đặc biệt là hoạt động tớn dụng một lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro. 2.1.1.2. Mụi trường hoạt động của chi nhỏnh NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bỡnh. - Điều kiện về tự nhiờn và KT – XH Tỉnh Ninh Bỡnh với diện tớch 138,8 ngàn ha trong đó : đất nụng nghiệp 69,2 ngàn ha, đất lõm nghiệp 27,5 ngàn ha, đất chuyờn dựng 16,2 ngàn ha, đất khu dõn cư 5,5 ngàn ha , đất chưa sử dụng 20,3 ngàn ha. Ninh Bỡnh cú 3 vựng sinh thỏi là vựng đồi nỳi, vựng đồng bằng trũng chua phốn xen kẽ đá vụi và vựng đồng bằng ven sụng Đỏy, đồng bằng ven biển. Quy hoạch đất nụng nghiệp 69,2 ngàn ha được phõn bố như sau: Đất trồng cõy hàng năm ( lỳa, màu .) 55,2 ngàn ha. đất trồng cõy lõu năm 7,4 ngàn ha, đất trồng cỏ 0,7 ha, đất mặt nước 5,9 ngàn ha. Trờn địa bàn tỉnh Ninh Bỡnh cú 895 doanh nghiệp, trong đó thuộc thành phần KT tư nhõn là 859 doanh nghiệp và 33 doanh nghiệp thuộc KT nhà nước được chia theo một số ngành chủ yếu như sau: Ngành cụng nghiệp 185 doanh nghiệp, ngành nụng – lõm nghiệp 11 doanh nghiệp, Xõy dựng cú 204 doanh nghiệp, Thương nghiệp dịch vụ cú 340 doanh nghiệp, Vận tải là 51 doanh nghiệp cũn lại thuộc cỏc lĩnh vực nhỏ lẻ khỏc Tổng dõn số là 922 ngàn dõn cú trờn 537 ngàn người cú khả năng lao động ( chiếm 53 % dõn số ). Trong lực lượng lao động của tỉnh cú 10 ngàn người cú trớnh độ đại học và cao đẳng, 15 ngàn người cú trỡnh độ trung học chuyờn nghiệp và 13 ngàn cụng nhõn kỹ thuật. Ninh Bỡnh cú cỏc ngành nghề truyền thống như nghề mộc ở phường Ninh Phong, nghề đá ở xó Ninh Võn, nghề cúi xuất khẩu ở huyện Kim Sơn. - Đặc điểm thị trường tớn dụng ngõn hàng Cựng hoạt động kinh doanh tiền tệ trờn địa bàn tỉnh Ninh Bỡnh với NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bỡnh cũn cú 5 chi nhỏnh ngõn hàng ( 4 NHTM , 1 NHCS ) và 1 hệ thống quỹ tớn dụng. Thị phần hoạt động tớn dụng của cỏc tổ chức tớn dụng trờn địa bàn năm 2006 như sau Biểu đồ 2.1: Cơ cấu thị phần hoạt động tín dụng của các TCTD trên địa bàn tỉnh Ninh Bình Đơn vị : Triệu đồng ( Nguồn: Báo cáo Tổng kết tình hình hoạt động tín dụng các TCTD của NHNN tỉnh Ninh Bình ) 2.1.2. Khỏi quỏt về hoạt động tín dụng tại chi nhỏnh NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bỡnh giai đoạn 2004 – 2007 2.1.2.1. Mô hình tổ chức hoạt động. Với cỏc điều kiện nguồn lực của địa bàn NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bỡnh cố gắng tham gia đầu tư tớn dụng, thỳc đẩy tăng trưởng kinh tế bằng mọi nghiệp vụ tớn dụng mà thị trường chấp nhận. Ban lãnh đạo NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình căn cứ điều kiện cũng như định hướng của ngành đã bố trớ mô hình tổ chức hoạt động tín dụng mang tớnh tập trung từ hội sở chính tới các chi nhánh cơ sở, và tính chuyên môn hoá các khâu công việc của hoạt động tín dụng. Giỳp việc cho giỏm đốc điều hành hoạt động chung cú cỏc phú giỏm đốc. Phú giỏm đốc tớn dụng điều hành trực tiếp hoạt động kinh doanh tớn dụng. Phú giám đốc kế toỏn điều hành cỏc khõu cụng việc bổ trợ cho kinh doanh tớn dụng như hạch toỏn thu chi, và kinh doanh tiếp thị cỏc dịch vụ thanh toỏn liờn quan. Bộ phận quản lý tỏc nghiệp hoạt động tín dụng, giúp việc cho ban giám đốc chỉ đạo chuyờn trỏch gồm cú hệ thống cỏc phũng nghiệp vụ như: Phũng Tớn dụng từ hội sở tới các chi nhánh cơ sở và ngân hàng cấp ba, với nhiệm vụ quản lý hướng dẫn thực hiện quy trỡnh hoạt động tín dụng bằng nội tệ, đồng thời thực hiện trực tiếp đối với khách hàng lớn và tỏi thẩm định cỏc dự ỏn của khỏch hàng tớn dụng của cỏc chi nhánh cơ sở vượt mức phán quyết trỡnh lờn. Phũng Kinh doanh ngoại hối chỉ cú tại hội sở chớnh cú nhiệm vụ quản lý thực hiện hoạt động kinh doanh ngoại tệ như việc mua bán trao ngay hoặc hợp đồng quyền chọn . đối với các chi nhánh cơ sở và ngân hàng cấp ba, đồng thời thực hiện hoạt động tín dụng đối với loại tiền ngoại tệ. Tại các chi nhánh cơ sở hoạt động tín dụng bằng ngoại tệ thực hiện trỡnh lờn NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bỡnh. Ba phũng giao dịch trực thuộc hội sở thực hiện cho vay cầm cố giấy tờ cú giỏ và huy động vốn cho hoạt động tớn dụng. Bộ phận quản lý bổ trợ cho hoạt động tín dụng gồm cú: hệ thống phũng kế toỏn - ngõn quỹ từ hội sở đến các chi nhánh cơ sở và ngân hàng cấp ba. Phũng điện toỏn và Tiếp thị - Marketing chỉ cú ở chi nhỏnh NHNo&PTNT tỉnh cũn ở cỏc chi nhỏnh cơ sở cỏn bộ thực hiện nghiệp vụ này thuộc sự quản lý của phũng kế toỏn ngõn quỹ. Hệ thống này cú nhiệm vụ thực hiện việc hạch toỏn theo dừi hoạt động và kinh doanh cỏc dịch vụ thanh toỏn, ngõn quỹ khỏc liờn quan đến tớn dụng. Bộ phận giúp việc điều tiết và giám sát kiểm tra hoạt động tín dụng gồm cú: phũng kế hoạch và Kiểm tra kiểm toỏn nội bộ ( chỉ cú ở hội sở chớnh NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bỡnh ) cũn tại cỏc chi nhỏnh cơ sở là cỏn bộ kế hoạch và cỏn bộ kiểm soỏt thuộc sự quản lý của giỏm đốc cơ sở. Bộ phận này có nhiệm vụ giúp việc cho ban giám đốc theo dừi, giỏm sỏt để có các biện pháp điều hành cỏc chi tiết hoạt động tín dụng của toàn hệ thống theo đúng mục tiêu phát triển an toàn - hiệu quả, hạn chế tới mức thấp nhất rủi ro tớn dụng xảy ra. Bộ phận giúp việc điều tiết về nhân sự và hậu cần là phũng hành chớnh nhõn sự, chỉ cú ở NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bỡnh, cũn tại cỏc chi nhỏnh cơ sở cán bộ theo dừi tổ chức nhõn sự thuộc sự quản lý của giỏm đốc cơ sở. Bộ phận này có nhiệm vụ giúp việc cho ban giám đốc có các biện pháp điều tiết nguồn lực hoạt động tín dụng của toàn hệ thống phỏt triển bền vững. Sơ đồ 2.2. Mô hình tổ chức hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình Giám đốc Phũng Kdoanh Nghối Phũng Ktra KTNB Phũng Kế hoạch Phũng HC Nhõn sự Phũng KToỏn Ngquỹ Phũng Điện toỏn Phũng TThị Market-ting CN Ninh Bỡnh CN Tam Điệp CN Hoa Lư CN Yờn Mụ CN Yờn Khỏnh CN Nho Quan CN Gia Viễn CN Sụng Phú giỏm đốc Tớn dụng Phú giỏm đốc Kế toỏn C ỏc h ội đ ồng - R ủi ro - Mi ễn gi ảm l ói Phũng Kinh doanh Võn CN Kim Sơn PGD số 1 PGD số 2 PGD số 3 Cỏc ngõn hàng cấp ba trực thuộc CNCS Cỏc phũng giao dịch trực thuộc CNCS 2.1.2.2. Kết quả hoạt động tín dụng Với cỏc điều kiện và môi trường kinh doanh của mỡnh, NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bỡnh đó có số liệu về hoạt động tớn dụng như sau: Bảng 2.3. Tình hình hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiờu 31/12/04 31/12/05 31/12/06 31/12/07 +, - 07/04 Sử dụng vốn nội bảng - Tỷ trọng (%) SDVNB/THĐTD 1.573.340 97,6 2.172.291 94,7 2.488.088 95,7 3.120.537 96,1 +1.547.197 94,6 I, Tiền mặt và số dư 137.568 148.873 53.964 27.812 -109.756 1, Vốn có khả năng thanh toán nhanh 136.986 147.773 52.864 26.712 -110.274 2 Đtư trái phiếu chính phủ 100 1.100 1.100 1.100 +1.000 II, Đtư vào chứng khoán của TCTD 36 36 37 37 +1 III , Cho vay trong nước 1.434.669 2.010.206 2.417.614 3.076.329 +1.641.660 1,Cho vay thông thường 1.055.368 1.655.861 1.981.384 2.819.234 +1.763.866 2,Vay uỷ thác ĐT 64.175 70.858 109.579 108.161 +43.986 3, Tớn dụng khỏc (Giảm lói, TTCN) 303.121 283.487 326.651 148.934 -154.187 4, Chiết khấu 12.005 0 0 0 -12.005 IV , Lói dự thu 1.067 13.177 16.473 16.359 +15.292 Số dư TD ngoại bảng - Tỷ trọng (%) TDNgoại bảng /THĐTD 37.469 2,4 119.274 5,3 110.875 4,3 125.008 3,9 +87.539 5,4 Giỏ trị cỏc cam kết BL 37.469 123.840 112.633 126.061 +88.592 Tổng hoạt động tín dụng 1.610.809 2.291.565 2.598.963 3.245.545 1.634.736 ( Nguồn: Bảng tổng kết tài sản và cân đối ngoại bảng của NHNo&PTNT Ninh Bình từ năm 2004 đến năm 2007) Tổng hoạt động tín dụng của chi nhánh tăng bình quân 25,4%, trong đó tài sản có sinh lời mức tăng bình quân nhỏ hơn ( 24,4 % ), và tín dụng phát hành các cam kết bảo lãnh có tốc độ tăng 59,1%, cho thấy chi nhánh đang cố gắng trong việc thay đổi dần cơ cấu kinh doanh theo xu hướng phát triển các dịch vụ ngân hàng, và đó đạt được tốc độ tăng thu nhập bình quân từ các hoạt động dịch vụ là 28%. Trong cơ cấu hoạt động, cỏc sản phẩm tớn dụng nội bảng chiếm tỷ trọng rất cao ( trờn 90%) cho thấy hoạt động tớn dụng tại NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bỡnh phát triển chưa đồng đều, cú nhiều tiềm ẩn về khả năng xảy ra rủi ro trong cho vay. Tốc độ tăng trưởng cho vay bình quân đạt tốc độ 28,6%, trong khi tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân của địa bàn 15% thì tốc độ này vẫn là cao so với tỡnh hỡnh phỏt triển kinh tế và cú biểu hiện của sự tăng trưởng tín dụng núng đòi hỏi chi nhánh phải rất quan tâm trong xử lý chất lượng tín dụng. 2.2. Thực trạng hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT Ninh Bỡnh. Dự phỏt triển theo một quy mụ và chiến lược như thế nào thỡ khả năng xảy ra rủi ro vẫn luôn đồng hành trờn con đường kinh doanh của cỏc ngõn hàng. Muốn ngăn chặn, phũng ngừa thỡ phải hiểu được nội dung của nú. Hiểu được thực trạng rủi ro tín dụng được hạn chế như thế nào tại chi nhánh trước hết phải phõn tớch cỏc khả năng rủi ro tớn dụng của NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bỡnh, cụ thể như sau: 2.2.1. Rủi ro tớn dụng tại chi nhỏnh NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bỡnh. Rủi ro tớn dụng rất đa dạng, luụn ẩn chứa trong mọi lĩnh vực và cú tỏc động ngược tới sự phỏt triển an toàn - hiệu quả của hoạt động tớn dụng . Hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bỡnh cú cỏc khả năng rủi ro trên các mặt sau: 2.2.1.1. Rủi ro hoạt động tín dụng theo cơ cấu các nhóm nợ. Cơ cấu các nhóm nợ tớn dụng theo quy định 493/2005/QĐ NHNN là cơ sở đánh giá chất lượng cỏc khoản nợ tại từng thời điểm. Dựa vào tỡnh hỡnh kinh doanh và quy định phân loại các khoản nợ, cú kết quả về cơ cấu nhúm nợ như sau: Bảng 2.4. Số dư các nhóm nợ trong hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiờu 31/12/04 31/12/05 31/12/06 31/12/07 Tăng giảm 2007/2004 Tổng cỏc khoản nợ 1.472.138 2.129.480 2.528.489 3.201.337 +1.729.199 T/đó: Dư nợ cam kết ngoại bảng 37.469 119.274 110.875 125.008 +87.539 1, Nợ đủ tiờu chuẩn 1.471.018 2.109.824 2.507.027 3.173.488 +1.702.470 Tỷ trọng 99,9 99,1 99,1 99,1 - 0,8 2, Nợ dưới tiờu chuẩn 1.120 19.656 21.462 27.849 +26.729 Tỷ trọng 0,1 0,9 0,9 0,9 +0,8 - Nhúm 2 1.109 13.232 13.096 17.822 +16.713 - Nợ xấu 11 6.424 8.366 10.027 +10.016 T/đó: Nhúm 5( cú khả năng mất vốn ) 0 5.447 2.884 5.916 +5.916 ( Nguồn: Bảng cân đối tài khoản tổng hợp của NHNo&PTNT Ninh Bình từ năm 2004 đến năm 2007) Tỷ trọng nợ dưới tiêu chuẩn của chi nhánh duy trỡ ổn định với tỷ lệ là 0,9%, thấp hơn mức quy định cho phép rất nhiều lần ( Tiờu chuẩn chung thỡ tỷ trọng nợ dưới tiêu chuẩn cho phép nhỏ hơn 40% so với tổng các khoản nợ). Tuy nhiờn số dư các khoản nợ xấu, đặc biệt là nợ nhóm 5 có khả năng mất vốn đều tăng cho thấy hoạt động tớn dụng của NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bỡnh luụn tiềm ẩn nhiều khả năng rủi ro. 2.2.1.2. Rủi ro hoạt động tín dụng theo thời hạn tín dụng. Cho vay trung dài hạn đầu tư các dự án là đối tượng tớn dụng cú thời gian sử dụng vốn tớn dụng dài, việc hoàn vốn ngõn hàng phụ thuộc vào nhiều chu kỳ SXKD nờn khả năng xảy ra rủi ro cho ngõn hàng thường lớn hơn so với cỏc đối tượng vay ngắn hạn. Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn cú diễn biến như sau: Bảng 2.5. Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời hạn của NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiờu 31/12/2004 31/12/2005 31/12/2006 31/12/2007 tăng giảm 07/04 1, Dư nợ ngắn hạn 1.012.501 1.294.646 1.495.731 1.912.969 +900.468 Tỷ trọng 70,6 64,4 61,9 62,2 -8,4 2, Dư nợ trung dài hạn 422.168 715.560 921.883 1.163.359 +741.191 T/đó dư nợ dài hạn 5.507 16.417 86.707 425.872 +298.365 Tỷ trọng 29,4 35,6 38,1 37,8 +8,4 ( Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Ninh Bình từ năm 2004 đến năm 2007) Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn trong tổng dư nợ 37,8 % nờn chi nhỏnh thường xuyờn cú khú khăn về thời hạn tớn dụng do phải chủ động cõn đối nguồn vốn trung dài hạn hoạt động ( Đảm bảo cõn đối cỏc nguồn vốn cú thời gian dài, phự hợp với việc sử dụng vốn theo đúng cỏc kỳ cam kết ). [...]... cũn một số những tồn tại trong hạn chế rủi ro tớn dụng, bao gồm: - Việc thực hiện hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng chưa xõy dựng thành quy trỡnh tổng hợp thực hiện trong cả quỏ trỡnh tớn dụng Thể hiện: Việc hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng chưa chi tiết, cụ thể Các nhiệm vụ hạn chế rủi ro chủ yếu phụ thuộc vào việc nâng cao chất lượng trong quy trỡnh hoạt động tín dụng như: kế hoạch về... việc thực hiện hạn chế rủi ro tớn dụng trong hoạt động Thực hiện hạn chế rủi ro đồng thời với quản lý hoạt động tín dụng phát triển an toàn - hiệu quả Thực hiện mục tiêu: luôn có sự phát triển hoạt động tín dụng an toàn - hiệu quả cũng chính là giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro tín dụng bằng cỏch áp dụng một số biện pháp để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, hạn chế rủi ro tớn dụng thường xuyên trong... hướng dẫn quy chế, nhiệm vụ cụ thể cho cán bộ tín dụng có thể tác động tới tốc độ tăng trưởng hoạt động tín dụng Công tác hạn chế rủi ro thiếu tính chuyên sâu và độc lập Quy trình hạn chế rủi ro trong các khâu xếp loại khách hàng, thẩm định, theo dõi tín dụng đều do cán bộ tín dụng thực hiện kốm cựng các quy trình cho vay, bảo lãnh, thực hiện bảo đảm và xếp loại khách hàng trong hoạt động tín dụng Việc... hoạt động tín dụng được nâng lên, hạn chế tối đa những khả năng xảy ra tổn thất Hoạt động của hội đồng xử lý rủi ro trong hoạt động tín dụng Ngoài việc phòng ngừa và xử lý hạn chế rủi ro bằng cỏch thực hiện các bước của quy trình tín dụng, chi nhánh đã có những biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của hội đồng rủi ro trong việc giảm thiểu tổn thất của các khoản nợ ngoại bảng đã xử lý rủi ro tín dụng Hội... trình làm việc của hội đồng xử lý rủi ro trong hoạt động tín dụng theo quyết định 636/HĐQT- NHNo cũn quy định cụ thể về thực hiện công tác hạn chế rủi ro đối với các bước thẩm định cho vay, xếp loại khỏch hàng cũn thuộc chung với quy trỡnh tín dụng, chưa chi tiết đối với tất cả các khâu công việc Cơ chế hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng do hội đồng rủi ro quyết định mang tính chủ động thường xuyên và... dụng Vỡ vậy đó ảnh hưởng tới sự chớnh xỏc trong phõn loại nợ để làm căn cứ xác định mức độ tổn thất trong hoạt động tớn dụng 2.3.3 Nguyờn nhõn của những tồn tại Quá trình tổ chức thực hiện hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng đã đạt được những kết quả nhất định, nhưng NHNo& PTNT vẫn còn những khó khăn, tồn tại trong việc hạn chế rủi ro của hoạt động tín dụng là do cỏc nguyờn nhõn: - Sản xuất kinh... phỏp thu hồi khoản nợ nhằm hạn chế tối đa những khả năng xảy ra rủi ro trong hoạt động tín dụng 2.2.3 Biểu hiện rủi ro tớn dụng tại NHNo& PTNT tỉnh Ninh Bỡnh Môi trường hoạt động theo phân tích tín dụng như trên có rất nhiều khả năng rủi ro Tất cả những cố gắng nhằm hạn chế khả năng xảy ra tổn thất và đề phũng những tỏc động xấu đều tiến tới mục tiêu có được hoạt động tín dụng an toàn hiệu quả nhất,... cũn hạn chế Đây là nguyên nhân gây ra những tổn thất của khách hàng dẫn đến việc hạn chế rủi ro tín dụng của ngõn hàng cũn gặp khú khăn - Thụng tin rủi ro tớn dụng về tỡnh hỡnh của khỏch hàng chưa đầy đủ, kịp thời dẫn đến việc đánh giỏ rủi ro của khỏch hàng chưa chớnh xỏc là nguyờn nhõn dẫn tới việc hạn chế rủi ro trong hoạt động tớn dụng chưa toàn diện Thụng tin về việc quản lý điều hành hoạt động rủi. .. mọi mặt và trong cả chu kỳ hoạt động, rất phức tạp đũi hỏi sự linh hoạt của NHNo& PTNT tỉnh Ninh Bỡnh trong hoạt động tớn dụng 2.3 Đánh giỏ thực hiện hạn chế rủi ro trong hoạt động tớn dụng tại NHNo& PTNT tỉnh Ninh Bỡnh Khả năng rủi ro tớn dụng ngày càng được biểu hiện đa dạng, phức tạp và tăng lờn Với những nỗ lực thực hiện của mỡnh, chi nhỏnh đó hạn chế mức độ tỏc động xấu tới hoạt động tớn dụng nhờ cú... lý rủi ro Nên xét theo khía cạnh toàn diện công tác này vẫn chưa thực hiện triệt để Tổ chức thực hiện đối với cả hệ thống chưa cụ thể hoỏ, mới chỉ có hội đồng rủi ro ở các ngân hàng cơ sở chứ chưa thực hiện trong toàn bộ các khâu của từng khách hàng tại các phòng giao dịch và chi nhánh ngõn hàng cấp ba.Công việc về hạn chế rủi ro do cán bộ tín dụng thực hiện đồng thời với thực hiện hoạt động tín dụng . trưởng tín dụng núng đòi hỏi chi nhánh phải rất quan tâm trong xử lý chất lượng tín dụng. 2.2. Thực trạng hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng tại chi. tới rủi ro tớn dụng. 2.2.2. Hạn chế rủi ro tớn dụng tại NHNo& amp;PTNT tỉnh Ninh Bỡnh. Theo những phõn tớch trờn thỡ khả năng xảy ra rủi ro tớn dụng tại NHNo& amp;PTNT