KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN

KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 4.1 Thực trạng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh ĐăkLăk 4.1.1 Tình hình phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh 4.1.1.1 Đóng góp của hoạt động TTKDTM vào tổng thu nhập về dịch vụ của chi nhánh Cùng với sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, hoà nhập vào sự phát triển của ngành ngân hàng, hoạt động thanh toán của chi nhánh ngày càng phát triển nhất là hoạt động TTKDTM. Với thành phần khách hàng đa dạng đều mở tài khoản tại chi nhánh nên số tài khoản khách hàng mở tăng nhanh chóng, và đến cuối năm 2009, chi nhánh có khoảng hơn 40.000 tài khoản, trong đó có khoảng 10.000 tài khoản của tổ chức, và 30.000 tài khoản cá nhân. Việc mở tài khoản tại ngân hàng là điều kiện tiên quyết để thực hiện hoạt động thanh toán qua ngân hàng. Để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng chi nhánh luôn coi trọng công tác thanh toán và đã tích cực đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tin học vào hệ thống thanh toán nhằm thay thế cho việc làm thủ công. Điều đó giúp làm hiệu quả thanh toán được nâng cao, thời gian thanh toán được rút ngắn tạo được niềm tin cho khách hàng, nâng cao uy tín của ngân hàng. Các ngân hàng thương mại hiện nay khi phát triển theo hướng ngân hàng bán lẻ thì việc phát triển dịch vụ ngân hàng là không thể thiếu. Để không ngừng nâng cao chất lượng công tác thanh toán, chi nhánh đã có những cải tiến không ngừng về các hình thức thanh toán, các chế độ thanh toán, cũng như những bước phát triển mới về công nghệ, về con người, .Và việc phát triển hoạt động thanh toán đã đóng góp đáng kể giúp tăng doanh thu cho chi nhánh. 1 1 Bảng 3.5: Tình hình thu nhập của chi nhánh từ việc cung cấp dịch vụ: Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 So sánh 2008/2007 So sánh 2009/2008 Số tiền % Số tiền % Số tiền % +/- % +/- % Thu phí thanh toán 1.790 49,9 2.719 52,2 2.874 34,5 929 51,9 155 5,7 Thu dịch vụ khác 1.794 50,1 2.493 47,8 5.464 65,5 699 38,96 2.971 119,2 Tổng cộng 3.584 100 5.212 100 8.338 100 1.628 45,42 3.126 59,98 (Nguồn: phòng tổng hợp) 2 2 Hoạt động thanh toán của chi nhánh đóng góp phần quan trọng trong tổng thu nhập của chi nhánh. Nó luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu từ dịch vụ qua các năm, chiếm tỷ trọng 49.9% trên tổng thu từ dịch vụ năm 2007, chiếm 52.2 % năm 2008, và 34.5 % năm 2009. Thu từ dịch vụ thanh toán tăng qua các năm, tăng mạnh vào năm 2008, tăng 929 triệu đồng tương ứng 51,9%, tăng nhẹ vào năm 2009, tăng 155 triệu đồng, tương ứng 5,7%. Điều này chứng tỏ tầm quan trọng của dịch vụ thanh toán của ngân hàng cung cấp cho khách hàng. Năm 2009, tổng thu cũng như đóng góp của dịch vụ thanh toán vào tổng phí thu từ dịch vụ giảm về tốc độ tăng cả về doanh số và tỷ trọng. Điều này là do sự tăng mạnh mẽ của các khoản thu phí từ các dịch vụ khác, đồng thời nó cũng có thể phản ánh hoạt động thanh toán của chi nhánh đã không phát triển xứng tầm với những lợi ích thực sự của nó. 4.1.1.2 Doanh số thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh 3 3 Bảng 3.6: Doanh số thanh toán qua các hình thức TTKDTM tại chi nhánh Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 So sánh 2008/2007 2008/2007 Năm 2007 % Năm 2008 % Năm 2009 % +/- % +/- % Séc 1.321.198 5,9 1.273.211 3,9 1.737.044 4,0 -47.987 -3,6 463.833 36,4 Uỷ nhiệm chi 19.912.340 89,5 25.888.616 79,9 37.769.589 85,8 5.976.276 30,0 11.880.973 45,9 L/C 911326 4,1 5104189 15,8 4268181 9,7 4.192.863 460,1 -836.008 -16,4 Uỷ nhiệm thu 31665 0,1 75738 0,2 76970 0,2 44.073 139,2 1.232 1,6 Thẻ 75.296 0,3 53.216 0,2 156.216 0,4 -22.080 -29,3 103.000 193,6 Tổng cộng 22.251.82 5 100 32.394.97 0 100 44.008.00 0 100 10.143.145 45,6 11.613.030 35,9 (Nguồn: Phòng tổng hợp) 4 4 Đơn vị tính: Triệu đồng Sơ đồ 3.2: Doanh số thanh toán của các hình thức TTKDTM Tổng doanh số TTKDTM tăng nhanh qua các năm, năm 2008 tăng 10.143.145 triệu đồng năm so với năm 2007, tương ứng 45,58%. Năm 2009, doanh số TTKDTM tăng 11.613.030 triệu đồng, tương ứng với 35,85%. Hầu hết các hình thức thanh toán đều có doanh số tăng lên qua các năm, trừ một vài biến động bất thường như giảm doanh số séc và thẻ năm 2008, giảm doanh số thanh toán bằng L/C năm 2009. Tuy nhiên nhìn chung, doanh số TTKDTM tăng lên, điều này là phù hợp với xu thế tất yếu khách quan của sự phát triển của nền kinh tế và công nghệ thanh toán của ngân hàng. Trong các hình thức TTKDTM, thanh toán bằng uỷ nhiệm chi chiếm tỷ trọng cao nhất, chiếm 89,49% tổng doanh số thanh toán năm 2007, chiếm 79,92% năm 2008, và 85,82% năm 2009. Tiếp theo là thanh toán qua L/C, với tỷ trọng là 4,1% năm 2007, tăng lên 15,76% năm 2008, và giảm xuống còn 7,6% năm 2009. Kế đến là thanh toán qua séc, chiếm tỷ trọng 5,94% năm 2007 tổng doanh số thanh toán, và duy trì ở mức 3,9% trong năm 2008, 2009. Các hình thức thanh toán còn lại chiếm tỷ trọng không đáng kể. Tình hình biến động về doanh số và tỷ trọng của từng nội dung trong TTKDTM được phân tích cụ thể dưới đây. Việc phân chia các hình thức trong qúa trình phân tích sẽ phụ thuộc vào phòng ban quản lý hình thức thanh toán đó. Séc và ủy nhiệm chi - Qua bảng cho thấy hình thức thanh toán bằng séc và uỷ nhiệm chi rất phổ biến, đặc biệt là trong thanh toán bằng VND. Thanh toán bằng VND luôn chiếm tỷ trọng cao, chiếm gần 75% năm 2007, chiếm 68% năm 2008, và chiếm hơn 85% năm 2009. Nó biến động với nhịp tăng giảm tương ứng với kết quả kinh doanh ngoại tệ, giảm vào năm 2008 và tăng lại vào năm 2009 như đã phân tích ở các phần trên. - Séc và ủy nhiệm chi là các phương tiện thanh toán tương đối phổ biến, thủ tục đơn giản và dễ sử dụng, đặc biệt là trong thanh toán trong nước. - Hình thức thanh toán bằng séc và uỷ nhiệm chi được sử dụng phổ biến cho việc thanh toán đối với tổ chức và cả cá nhân trong nước hơn là thanh toán của các tổ 5 5 chức và cá nhân nước ngoài. Doanh số thanh toán của các tổ chức cũng cao hơn hẳn doanh số thanh toán của các cá nhân, có thể do các tổ chức có doanh số thanh toán lớn hơn, nên việc sử dụng các hình thức trên đảm bảo an toàn, nhanh chóng cho việc thanh toán của họ, họ sử dụng nhiều hơn các hình thức thanh toán qua ngân hàng, còn thanh toán của các cá nhân với doanh số thanh toán mỗi món thường nhỏ, nên họ có tâm lý thanh toán trao tay, do ngại tiếp xúc với những thủ tục của ngân hàng. - Tổng doanh số thanh toán bằng séc và ủy nhiệm chi tăng liên tục qua các năm, tăng 27,92% năm 2008, và tăng 45,45% năm 2009. Mặc dù chịu những ảnh hưởng từ khủng hoảng hoảng kinh tế thế giới, nhưng doanh số thanh toán bằng séc và uỷ nhiệm chi vẫn tăng lên, điều đó chứng tỏ rằng các phương tiện TTKDTM, trong đó có séc và uỷ nhiệm chi được sử dụng ngày càng phổ biến hơn trong nền kinh tế. Đây là một tín hiệu khả quan. Như vậy, những lợi ích từ TTKDTM sẽ thực sự được phát huy. - Tổng doanh số thanh toán bằng séc và uỷ nhiệm chi có dấu hiệu chùng lại đối với các đối tượng trong nước năm 2008 và tăng trưởng mạnh lại vào năm 2009. Tổng doanh số thanh toán cho các tổ chức luôn chiếm tỷ trọng lớn và tăng ổn định, trong khi đó, biên động biến động của doanh số thanh toán cho cá nhân lại khá lớn. Năm 2009, doanh số thanh toán cho đối tượng cá nhân tăng mạnh, có thể đó là do chính sách ngân hàng bán lẻ thực sự phát huy những hiệu quả tốt. 6 6 Bảng 3.7: Doanh số thanh toán bằng VND và ngoại tê bằng séc và ủy nhiệm chi Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Số tiền % Số tiền % Số tiền % +/- % +/- % TT séc và UNC bằng VND 15.833.305 74,6 18.585.86 6 68,4 33.818.245 85,6 2.752.561 17,4 15.232.379 82,0 + Tổ chức trong nước 12.958.494 81,8 15.570.65 8 83,8 25.966.665 76,8 2.612.164 20,2 10.396.007 66,8 + Cá nhân trong nước 2.847.673 18,0 2.811.491 15,1 7.407.861 21,9 -36.182 -1,3 4.596.370 163,5 + Tổ chức nước ngoài 26.646 0,2 201.777 1,1 439.493 1,3 175.131 657,3 237.716 117,8 + Cá nhân nước ngoài 492 0,0 1.940 0,0 4.226 0,0 1.448 294,3 2.286 117,8 TT séc và UNC bằng ngoại tệ quy VND 5.400.233 25,4 8.575.961 31,6 5.688.388 14,4 3.175.728 58,8 -2.887.573 -33,7 Tổng thanh toán bằng Séc và UNC 21.233.538 100 27161827 100 39506633 100 5.928.289 27,9 12.344.806 45,5 (Nguồn: phòng kế toán) 7 7 a) Uỷ nhiệm thu và L/C Uỷ nhiệm thu và L/C do phòng dịch vụ và thanh toán quốc tế quản lý, thuộc riêng về mảng thanh toán quốc tế. Như vậy L/C và ủy nhiệm thu chỉ dùng chủ yếu trong thanh toán quốc tế. Uỷ nhiệm thu trong nước chỉ dùng trong các dịch vụ thu hộ giữa đối tượng cung cấp hàng hoá, dịch vụ đối với đối tượng tiêu dùng hàng hoá, dịch vụ đó (và được phản ánh trên hợp đồng thoả thuận trước giữa người cung cấp và người tiêu dùng). Thể thức này hết sức phức tạp, và rườm rà, không phù hợp với hoạt động của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường, chỉ phù hợp với kho bạc nhà nước hoặc là thủ tục áp dụng trong việc mua bán với nước ngoài, do đó, tại nhi nhánh không ứng dụng uỷ nhiệm thu trong thanh toán trong nước. Tương tự, hình thức thanh toán L/C tại nhi nhánh không được sử dụng để thanh toán trong nước. Sở dĩ như vậy là vì thủ tục mở và thanh toán hết sức phức tạp. Hơn nữa, để mở thư tín dụng khách hàng phải lưu ký vào một tài khoản riêng và không được hưởng lãi. Mặt khác, mỗi L/C chi trả dùng để chi trả cho một người thụ hưởng và như vậy nếu muốn thanh toán với nhiều bạn hàng phải mở nhiều thư tín dụng khác nhau. Như vậy người mua bị mất quá nhiều thời gian cho thủ tục, do đó khi thanh toán trong nước khách hàng không ưa thích dùng thức thanh toán này. Chính vì vậy, hai hình thức này chỉ ứng dụng trong thanh toán quốc tế. Do đó, để thuận lợi trong công tác theo dõi và thống kê, Chi nhánh quy USD các ngoại tệ. Vì vậy, chúng ta sẽ phân tích dựa theo doanh số bằng USD: 8 8 Bảng 3.8: Cơ cấu thanh toán xuất nhập khẩu bằng L/C và nhờ thu Đơn vị tính: Nghìn USD Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 So sánh 08/07 So sánh 09/08 DS % DS % DS % +/- % +/- % Doanh số TT xuất khẩu 40.428 100 245.990 100 213.767 100 205.562 508,5 -32.223 -13,1 + Nhờ thu 702 1,7 3.391 1,4 3.945 1,9 2.689 383,0 554 16,3 + L/C 39.726 98,3 242.599 98,6 209.822 98,2 202.873 510,7 -32.777 -13,5 Doanh số TT nhập khẩu 18.450 100 51.452 100 21.535 100 33.002 178,9 -29.917 -58,1 + Nhờ thu 1.275 6,9 957 1,9 223 1,03 -318 -24,9 -734 -76,7 + L/C 17.175 93,1 50.495 98,1 21.312 99 33.320 194,0 -29.183 -57,8 (Phòng dịch vụ và thanh toán quốc tế) 9 9 Đơn vị tính: Nghìn USD Sơ đồ 3.3: Cơ cấu thanh toán của L/C và nhờ thu trong TT xuất nhập khẩu Ngoại tệ được sử đụng phổ biến trong thanh toán xuất nhập khẩu phổ biến là USD và EUR. Ngoài ra, Chi nhánh còn thanh toán các đồng tiền JPY (Nhật), GBP (Anh), CHF (Thụy Sỹ), THB (Thái Lan). Nhìn vào bảng cho thấy trong thanh toán xuất nhập khẩu, L/C được dung rất phổ biến, luôn chiếm khoảng 90% tỷ trọng thanh toán xuất nhập khẩu, nhờ thu chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ. Điều này là do thanh toán thông qua L/C có tính an toàn cao hơn hẳn, vì khi mở L/C, khách hàng thường phải ký quỹ, thường là 80 - 100% giá trị hợp đồng và có bảo lãnh của ngân hàng, quy trình thanh toán diễn ra chặt chẽ…Đối với người xuất khẩu, ngân hàng sẽ thực hiện thanh toán đúng như quy định trong thư tín dụng bất kể việc người mua có muốn trả tiền hay không, chậm trễ trong việc chuyển chứng từ được hạn chế tối đa, khi chứng từ được chuyển đến ngân hàng phát hành, việc thanh toán được tiến hành ngay hoặc vào một ngày xác định (nếu là L/C trả chậm), khách hàng có thể đề nghị chiết khấu L/C để có trước tiền sử dụng cho việc chuẩn bị thực hiện hợp đồng. Đối với người nhập khẩu, sử dụng L/C đảm bảo cho họ chỉ khi hàng hóa thực sự được giao thì người nhập khẩu mới phải trả tiền. Người nhập khẩu có thể yên tâm là người xuất khẩu sẽ phải làm tất cả những gì theo qui định trong L/C để đảm bảo việc người xuất khẩu sẽ được thanh toán tiền (nếu không người xuất khẩu sẽ mất tiền). So với L/C, nhờ thu có chi phí thấp hơn, thủ tục ít rườm rà hơn, nhưng lại không đảm bảo bằng, đặc biệt trong thanh toán quốc tế, khi mà các đối tác cách xa về mặt địa lý. Nhìn vào bảng, cho thấy doanh thu thanh toán xuất khẩu cao hơn hẳn doanh thu thanh toán hàng nhập khẩu. Sỡ dĩ như vậy là do đặc điểm của địa bàn ĐăkLăk có thế mạnh về sản xuất và xuất khẩu nông sản như cà phê, cao su, tiêu, điều… e) Thẻ Vietcombank là ngân hàng dẫn đầu trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Việt nam. Là thành viên chính thức đầu tiên của tổ chức thẻ quốc tế MasterCard International, Visa International và thành viên độc quyền của American Express tại thị trường Việt nam, Vietcombank là ngân hàng duy nhất thanh toán cho sáu thương 10 10 [...]... việc thu hút khách hàng và nghiên cứu thị trường + Cơ sở vật chất và công nghệ còn đang trong giai đoạn xây dựng và hoàn tất Khu giao dịch, hệ thống trang thiết bị máy móc là một trong những nhân tố quan trọng để nâng cao hình ảnh của ngân hàng Với vị trí đẹp và tiện lợi như của Chi nhánh thì đó quả là một lợi thế Chi nhánh cũng không ngừng phát triển cơ sở vật chất hạ tầng và công nghệ thanh toán... bản thân ngân hàng Trong điều kiện hội nhập và toàn cầu hoá, chi nhánh cần chú trọng phương án lựa chọn công nghệ tiên tiến nhằm nâng cao chất lượng và phát huy sức cạnh tranh của sản phẩm, thực hiện tốt việc nghiên cứu thị trường, đẩy mạnh tiếp thị và tăng cường quảng bá thương hiệu nhằm giữ vững và mở rộng thị phần, đa dạng hoá sản phẩm, cải tiến mẫu mã và chất lượng sản phẩm, phát triển các dịch... chủ quan + Vận dụng Marketing ngân hàng vào thực tế còn hạn chế và chưa có sự đầu tư thoả đáng Một thực tế hiện nay cho thấy việc nghiên cứu và ứng dụng Marketing ngân hàng trong hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng thương mại là một quá trình khó khăn, phức tạp và tốn kém Không phải ngân hàng nào cũng có thể thực hiện được cũng bởi do những giới hạn về vốn và con người 20 20 Tại chi nhánh, hoạt... thành tựu đạt được như trên, chất lượng công tác TTKDTM tại chi nhánh vẫn chưa được nâng cao và bộc lộ một số vấn đề cần được nghiên cứu, sửa đổi cho phù hợp với thực tế và đảm bảo xu hướng phát triển của ngân hàng nói chung và chi nhánh nói riêng Thông qua việc tham khảo ý kiến của phụ trách phòng dịch vụ và thanh toán quốc tế, có thể đưa ra một số so sánh sau: 16 16 Bảng 4.2 Một số hạn chế trong... mại mới kết nối hệ thống máy ATM thống nhất Trong khi, điều cần phát triển nhất là các máy POS thì các ngân hàng thương mại chưa thực sự chú trọng, chi phí một máy POS chỉ khoảng vài triệu 22 22 và có thể giảm xuống vài trăm ngàn (nếu trong nước sản xuất hoặc chính phủ hỗ trợ), nếu các máy POS đó được đặt khắp mọi nơi từ các chợ, siêu thị, cơ quan trường học và với một hệ thống POS được kết nối thống... rẻ, dễ sử dụng, nhỏ gọn và dùng được các chức năng, thanh toán, truy vấn số dư… • Các sản phẩm được thiết kế còn bất tiện và hạn chế trong việc sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt Nếu chỉ cần duy nhất một thẻ ATM và số tài khoản, và khách hàng có thể kiểm tra toàn bộ các sản phẩm mình có thông qua thẻ ATM và E-banking, chuyển, rút tiền đơn giản thông qua máy ATM hoặc E-banking và khi giao dịch không... toán thẻ, và đã đạt được những kết quả khả quan trong việc phát hành và thanh toán qua thẻ Hướng đến đối tượng khách hàng mục tiêu là cán bộ công nhân viên, các tổ chức kinh tế trên địa bàn nên trong thời gian qua, chi nhánh đã có những chính sách khuyến khích mở rộng quy mô phát hành thẻ như mở phí phát hành thẻ, liên kết với các tổ chức kinh tế, các cơ quan nhà nước phát hành thẻ và thanh... dịch vụ I-B@nking và dịch vụ SMS-B@nking Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Dịch vụ I-B@nking Dịch vụ SMS-B@nking 2008 Số tiền % 713 24,2 2.234 75,8 2009 Số tiền % 981 24,4 3.046 75,6 2009/2008 +/% 268 37,6 812 36,4 (Nguồn: Phòng tổng hợp) Với sự kế thừa những thành quả của VCB như sự kết nối vào hệ thống thanh toán Smartlink, 10.000 đơn vị chấp nhận thẻ, 1.250 máy ATM, gần 180 chi nhánh và điểm giao dịch... American Express (Bông Sen Vàng) Sự nổi bật lớn nhất về sản phẩm thẻ của VCB là sự kết nối vào hệ thống thanh toán smartlink với các ngân hàng lớn như: Techcombank, Eximbank, ABBank, VIB, ngân hàng Quân Đội, ACB… Hiện tại Smartlink đang vận hành một hệ thống xử lý 11 11 thông tin với 28 ngân hàng thành viên tham gia, trong đó 21 ngân hàng đã triển khai kết nối thành công và hoạt động ổn định với số... đã trở nên cũ và lạc hậu, và ít được quan tâm bổ sung và phát triển Điều này không chỉ là tình hình riêng của Chi nhánh mà đó là do tình hình chung của toàn hệ thống VCB vì những khó khăn trong công tác tìm đối tác nước ngoài liên kết vốn + Trình độ của đội ngũ cán bộ là công tác TTKDTM chưa thật đồng đều Cùng với việc mở rộng các phòng giao dịch, Chi nhánh phải không ngừng tuyển dụng và đào tạo những . KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 4.1 Thực trạng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại. năm 2008, và chiếm hơn 85% năm 2009. Nó biến động với nhịp tăng giảm tương ứng với kết quả kinh doanh ngoại tệ, giảm vào năm 2008 và tăng lại vào năm 2009