Kinh doanh thẻ tín dụng tại các NHTM

Kinh doanh thẻ tín dụng tại các NHTM

Lời nói đầuVấn đề tiền giả trong lu thông và các vụ án kinh tế đã làm thất thoát hàng trăm triệu đồngđến hàng tỉ đồng. Và xu hớng hội nhập của thế giới hiện nay thì việc thanh toán bằng tiền mặtđã gây khá nhiều cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh và tái sản xuất xã hội. Vì vậy cầncó một công cụ thanh toán khác nhằm thay thế công cụ thanh toán bằng tiền mặt đó là thanhtoán không dùng tiền mặt và một trong những công cụ đó là thẻ tín dụng (TTD).Sự phát triển của khoa học công nghệ và thơng mại điện tử đòi hỏi phải hiện đại hoá hệthống Ngân hàng, ứng dụng công nghệ thông tin vào thực hiện hình thức thanh toán mới.Nhằm tăng cờng khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng trong khu vực và trên thế giới, đó cũnglà cơ hội để chúng ta sử dụng những thành quả của cách mạng khoa học kĩ thuật trong lĩnh vựcngân hàng, nhằm từng bớc đa các NHTM nớc ta thu hẹp dần sự cách biệt với các Ngân hàngtrên thế giới.Giao dịch của ngời dân thông qua thẻ tín dụng ở các nớc phát triển là rất lớn. Giao dịch nàyđem lại rất nhiều lợi ích nhng ở Việt Nam lại quá mới mẻ nhng hớng phát triển lại gặp nhiều sựvớng mắc. Nhận thức đợc vai trò rất to lớn của thanh toán bằng TTD, và qua nghiên cứu tìnhhình kinh doanh thẻ, vì những lý do trên nên em chọn đề tài: "Một số giải pháp nhằm hoànthiện và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại các Ngân hàng thơng mại.Qua khảo sát việc sử dụng thẻ tín dụng ở Việt Nam để qua đó đa ra một số giải pháp nhằmhoàn thiện và phát triển việc sử dụng thẻ tín dụng trong thanh toán gần đây đã gặp không ítnhững khó khăn và thách thức.Đây là một lĩnh vực còn khá mới mẻ ở Việt Nam trong khi trình độ của ngời viết còn hạnchế, do vậy có những sai sót trong quá trình thực hiện là khó tránh khỏi. Em kính mong thầy côchỉ bảo. Em xin chân thành cảm ơn! Em cũng xin chân thành cảm ơn cô Phan Tú Quỳnh đã hớng dẫn em hoàn thành bài tiểuluận này. Chơng 1Giới thiệu tổng quan về thẻ tín dụng (TTD). Một trong những phát minh quan trọng nhất của con ngời có tính chất đột phá, đẩy nền vănminh của nhân loại tiến một bớc dài là sự phát minh ra tiền tệ. Từ khi ra đời, công cụ tiền tệkhông ngừng đợc hoàn thiện nhằm hai mục tiêu chính là sự tiện lợi và an toàn. Bằng kĩ thuật vàphát triển nh vũ bão của công nghệ thông tin, thẻ tín dụng chính là sản phẩm của cuộc cáchmạng khoa học kĩ thuật. Thẻ tín dụng không những đáp ứng đợc hai mục tiêu trên mà còn thểhiện đợc sự văn minh, hiện đại của xu hớng hội nhập và toàn cầu hoá nh hiện nay.1. Giới thiệu về thẻ tín dụng.1.1.Khái niệm thẻ tín dụng. Thẻ tín dụng là loại thẻ cho phép chủ thẻ đợc sử dụng trong HMTD tuần hoàn đợc cấp mà chủthẻ phải thanh toán ít nhất mức trả nợ tối thiểu vào ngày đến hạn. Đây là loại thanh toán hiện đại do NHPH cho phép chủ thẻ thanh toán hàng hoá - dịch vụbằng thẻ với hạn mức chi tiêu nhất định. Hạn mức chi tiêu này đợc NH quy định cho từng chủthẻ dựa trên khả năng tài chính, số tiền ký quỹ hoặc tài sản thế chấp làm giá trị đảm bảo. Thựcchất đây là hình thức TTKDTM cho phép chi tiêu trớc trả tiên sau với thời hạn u đãi cuối thángkhông tính lãi từ 16 đến 46 ngày. Vào cuối mỗi kì tín dụng, chủ thẻ thanh toán với NH toàn bộhoặc một phần số tiền đã chi tiêu theo sau khi hạch toán ( bảng kê chi tiết các khoản chi tiêu củachủ thẻ trong tháng). Xét về bản chất kinh tế, thẻ tín dụng là sự cam kết thanh toán của NHPH sẽ thanh toán chonhững khoản tiền mà chủ thẻ đã chi tiêu. Tức là NHPH cam kết cho chủ thẻ vay tiền của mình đểmua hàng hoá - dịch vụ, rút tiền mặt qua máy thanh toán tiền tự động ATM ( Automated TellerMachine) trong số tiền NH cho phép. Tuy nhiên việc chi tiêu bằng thẻ tín dụng bị giới hạn bởiđơn vị chấp nhận thẻ và điểm ứng tiền mặt. Do chủ thẻ sử dụng thẻ để chi tiêu thay vì phải mangtheo một lợng tiền mặt nhất định nên thẻ tín dụng nh một phơng tiện thanh toán thay tiền mặtnhng thẻ tín dụng không phải là tiền tệ.Nó không mang đặc tính, tính chất và chức năng của tiềntệ.1.2.Quá trình hình thành và phát triển thẻ tín dụng. Nhiều ngời trong chúng ta hẳn cũng đã gặp phải những tình huống khó xử khi trong ngờikhông có tiền mặt. Chiếc thẻ đầu tiên đánh dấu cuộc cáchmạng về thẻ tín dụng ra đời từ một tình huống tơng tự. Đó là buổi tối năm 1949, sau khi ăn tốiở một nhà hàng, ông Frank MC Namara một doanh nhân ngời Mỹ bỗng phát hiện ra mìnhkhông mang theo tiền mặt và ông buộc phải gọi điện về nhà để ngời nhà mang đến thanh toán.Tình thế khó xử lần đó khiến ông nảy ra ý tởng về một hình thức thanh toán gọn nhẹ mà khôngcần mang theo tiền mặt bên cạnh và ông đã mày mò sáng tạo ra một phơng tiện không dùng tiềnmặt trong những trờng hợp tơng tự. Thế là lần đầu tiên MC Namara đã cho ra đời loại thẻ mangtên Diners Club. Với lệ phí hằng năm là 5 USD, những ngời mang thẻ Diners Club có thểghi nợ khi ăn ở 27 nhà hàng nằm trong hoặc ven thành phố New York. Xuất phát từ một ý tởng trong tình huống khó xử, nhng với những tiện ích đi kèm, thẻ tíndụng đã nhanh chóng chinh phục đợc khách hàng. Đến năm 1951 hơn 1 triệu dollars đợc tínhnợ và số lợng thẻ ngày càng tăng lên, công ty phát hành thẻ Diners Club nhanh chóng thu lãi.Tiếp nối thành công của ther Diners Club năm 1955 hàng loạt thẻ mới ra đời nh: Trip Charge,GoldenKey, Gourment Club, Esquire lub. Đến năm 1958 Carte Blanche và American Expree rađời và thống lĩnh thị trờng. Và hiện nay tổ chc thẻ Amex (American Express) đang là tổ chức thẻdu lịch giảI trí (Travel & Entertianment T&E) lớn nhất thế giới. Tổng số thẻ phát hành gấp 5lần Diners Club và gấp 2 lần JCB. Năm 1990 tổng doanh thu của thẻ Amex là 111,5 triệu USDvới số lợng 35,4 triệu thẻ lu hành, nhng chỉ 3 năm sau đó vào năm 1993 tổng doanh thu đã tănglên 124 tỷ USD với 36,5 triệu thẻ lu hành, tại 36 triệu cơ sở chấp nhận thẻ. Khác với loại thẻ2 khác tổ chức thẻ Amex tự phát hành và trực tiếp quản lý chủ thẻ. Qua đó nắm bắt đợc thông tincần thiết về khách hàng để đa ra các chơng trình phát triển nh phân loại khách hàng để cung cấpdịch vụ. Visa tiền thân là Bank Americard do Bank of American phát hành vào năm 1960 khi cácNHnhận thấy rằng phần lớn thẻ lúc bấy giờ chỉ dành cho giới doanh nhân giàu có trong khi đó mớilà đối tợng sử dụng thẻ chủ yếu cho thị trờng tơng lai. Ngày nay Visa Card là loại thẻ có quy môphát triển lớn nhất toàn cầu.Tính đến năm 1990 tổng doanh thu là 345 tỷ USD với 257 triệu thẻ lu hành, nhng đến năm 1993 tổng doanh thu đã đạt 542 tỷ USD. Hệ thống rút tiền tự độngcủaVisa có khoảng 164.000 máy ATM ở 65 nớc trên thế giới. Visa không trực tiếp phát hànhmà giao cho nhân viên, chính vì thế giúp Visa mở rộng đợc thị trờng hơn so với các loại khác. JCB xuất phát từ Nhật Bản và ra đời vào năm 1961 bởi NH sanwa. Mục tiêu là hớng vào thị trờng du lịch và giải trí, hiện nay JCB là loại thẻ cạnh tranh với Amex và ngời nhật đã chứng tỏcông nghệ thẻ không phải là độc quyền tuyệt đối của các tổ chức Mỹ. Điều đó đợc thể hiện quasố liệu sau: năm 1990 tổng doanh thu đạt 16,5 tỷ USD với 17 triệu thẻ lu hành và năm 1993doanh số đã tăng lên 38,1 tỷ USD với 27,5 triệu thể đợc chấp nhận ở 400.000 nơi, tiêu thụ trên109 quốcgia. Masters Casd ra đời vào năm 1966 với tên gọi ban đầu là Master Charge do hiệp hội NH gọitắt là ICA (Interbank Card Assciation) phát hành thông qua các thành viên trên thế giới. Năm1993 tổng doanh thu là 320,6USD với 215 triệu thẻ đợc chấp nhận ở 220 quốc gia, có hệ thốngATM lớn nhất thế giới tại 9 triệu điểm chấp nhận thẻ. Chính sự phát triển của hệ thống NHTM, những ứng dụng của cuộc cách mạng thông tintrong lĩnh vực NH đã góp phần tạo ra những sản phẩm dịch vụ nhằm mục tiêu phục vụ lợi íchkhách hàng mà một trong những sản phẩm dịch vụ đó là thẻ với các tên gọi khác nhau: Thẻ séc,thẻ rút tiền mặt, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng Với lợi thế về vốn, chuyên môn trong nghiệp vụ thẩmđịnh, cơ sở hạ tầng sẵn có phục vụ cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ. Chính vì thế ngàynay thanh toán bằng thẻ đã trở thành vấn đề hết sức phổ biến, lợi nhuận thu đợc từ hoạt độngkinh doanh thẻ và các sản phẩm dịch vụ khác đã chiếm 2/3 tổng lợi nhuận hoạt động của NH.Sự phát triển của thẻ gắn liền với sự ổn định và tăng trởng của nền kinh tế toàn cầu.Hiện nay thẻ tín dụng đợc xem nh một công cụ thanh toán hiện đại, văn minh thuận tiệnđặc biệt là các nớc phát triển. Sự phát triển không ngừng của khoa học công nghệ đẫ liên tục cảitiến và hoàn thiện hơn tính năng của thẻ tín dụng, giúp cho thẻ tín dụng trở thành phơng thứcthanh toán nhanh gọn, chính xác, an toàn, tiện lợi.1.3. Phân loại thẻ tín dụng (TTD).1Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ.- Thẻ tín dụng trong nớc: Là loại thẻ có phạm vi sử dụng và thanh toán trong một nớc. NHPHvà cơ sở chấp nhận thẻ cùng trong một nớc. Đồng tiền của thẻ chỉ duy nhất là đồng nội tệ. - Thẻ tín dụng quốc tế: Là các loại thẻ do các NH, tổ chức tài chính trong nớc và quốc tế ( làthành viên của của tổ chức thẻ quốc tế) phát hành. Thẻ này có thể thanh toán ở tất cả các đơn vịchấp nhận thẻ trên thế giới.2 Phân loại theo đối tợng sử dụng. - Thẻ cá nhân: Là thẻ đợc phát hành cho các cá nhân có nhu cầu và đáp ứng đợc đợc đủcác điều kiện phát hành thẻ. Chủ thẻ chịu trách nhiệm thanh toán các khoản chi tiêu thẻ bằngnguồn tiền của bản thân mình. *Thẻ cá nhân có hai loại thẻ chính và thẻ phụ.+ Thẻ chính: Do cá nhân đứng tên xin phát hành thẻ cho chính mình sử dụng và cá nhân đó làchủ thẻ chính.+ Thẻ phụ: Chủ thẻ chính xin phát hành thẻ phụ cho ngời khác sử dụng ( chủ thẻ phụ). Chủ thẻchính chịu trách nhiệm toàn bộ chi tiêu của chủ thẻ phụ. -Thẻ công ty: Là loại thẻ tín dụng dùng cho công ty thanh toán trong hoạt động kinh doanhcủa mình. Công ty đứng tên ký hợp đồng sử dụng thẻ và uỷ quyền cho ngời đứng tên trong thẻtín dụng để sử dụng, đồng thời mọi thanh toán liên quan đến thẻ đều do công ty thanh toán với3 ngân hàng phát hành.3 Phân loại theo mức tín dụng. Có hai loại: Thẻ vàng và thẻ chuẩn. - Thẻ vàng: Là thẻ có hạn mức tín dụng từ 50.000.000 -90.000.000 - Thẻ chuẩn: Là thẻ có hạn mức tín dụng từ 10.000.000-dới 50.000.000. Trong đó, hạn mức tín dụng là mức d nợ tối đa mà chủ thẻ đợc phép sử dụng trong mộtchu kỳ tín dụng.4 Phân loại thẻ theo công nghệ sản xuất.- Thẻ dập nổi (Embossed Card): hiện giờ hầu nh không còn sử dụng.- Thẻ từ tính (Magnetic Card): Các thông tin về thẻ trên một giải băng từ- Thẻ thông minh (IC/Smard Card): Các thông tin đợc lu trữ bằng các vi mạch. Thẻ này sẽ đợcsử dụng phổ biến trong tơng lai.1.4. Ưu điểm, nhợc điểm của hình thức thanh toán thẻ tín dụng. a. Ưu điểm của hình thức thanh toán thẻ tín dụng Thẻ tín dụng ra đời đánh dấu một bớc phát triển vợt bậc của công nghệ NH Hoà chung vớisự phát triển về kinh tế- xã hội của thế giới, thẻ tín dụng đã phát huy vai trò tích cực của mình:* Thứ nhất: Góp phần làm giảm khối lợng tiền mặt trong lu thông. Những nớc phát triểnthanh toán tiêu dùng bằng thẻ chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các phơng tiện thanh toán. Nhờ vậymà khối lợng thanh toán cũng nh áp lực tiền mặt trong lu thông giảm đáng kể, từ đó làm giảmcác chi phí vận chuyển, phát hành, kiểm kê tiền trong nền kinh tế, đồng thời giúp hạn chế đợcnạn tiền giả* Thứ hai: Góp phần tăng nhanh tốc độ chu chuyển thanh toán. Hầu hết mọi giao dịch thẻtrong phạm vi quốc gia hay toàn cầu đều đợc thực hiện và thanh toán trực tuyến, vì vậy tốc độchu chuyển thanh toán nhanh hơn nhiều so với những giao dịch sử dụng phơng tiện thanh toánkhác. Thay vì thực hiện giao dịch trên giấy tờ, với giao dịch thẻ mọi thông tin đều đợc xử lý quahệ thống máy móc điện tử thuận tiện.* Thứ ba: Thực hiện chính sách quản lý vĩ mô của nhà nớc. Việc sử dụng thẻ đợc thực hiệnthông qua mạng trực tuyến dới sự kiểm soát của NH đã tạo điều kiện quan trọng cho việc kiểmsoát khối lợng tiền giao dịch thanh toán của dân c và của cả nền kinh tế, do đó giảm đợc các hoạtđộng kinh tế ngầm, đồng thời qua đó có thể tính toán đợc lợng tiền cung ứng, tăng cờng tínhchủ đạo của nhà nớc trong nền kinh tế vĩ mô. *Thứ t: Cải thiện môi trờng văn minh thơng mại, thu hút khách du lịch và đầu t nớc ngoài.Thanh toán bằng thẻ tạo điều kiện hết sức thuận lợi cho việc hội nhập nền kinh tế Việt Nam vớinền kinh tế thế giới trong lĩnh vực: tài chính NH thông qua các tổ chức thẻ quốc tế. Từ đó tạo ramôi trờng văn minh thơng mại thu hút nhiều nhà đầu t nớc ngoài và khách du lịch. Thanh toánthẻ an toàn, hiệu quả, chính xác, nhanh chóng cũng sẽ tạo ra niềm tin đối với dân chúng vàohoạt động của hệ thống NH. Với tấm thẻ nhỏ trong tay, ta có thể thanh toán hàng hoá dịch vụ tạicác điểm chấp nhận thẻ. Trên toàn thế giới bằng bất kỳ loại tiền nào mà không phải trả thêm mộtkhoản phụ phí nào.+ Không bị giới hạn bởi lợng tiền mang theo ngời, có thể giải quyết đợc những nhu cầuphát sinh đột xuất.+ Đợc cấp một hạn mức tín dụng để chi tiêu trớc trả tiền sau ( Đây chính là tính tín dụngcúa sản phẩm).+ Có thể rút tiền mặt khi cần thiết tại các ngân hàng thanh toán thẻ hay tại các máy rút tiềntự động ATM ở khắp nơi trên thế giới.+ Có thể kiểm tra số, điểm ứng tiền mặt thông qua các thiết bị của NH. + Đợc hởng mộ số dịch vụ khác do NH phát hành và triển khai áp dụng cho chủ thẻ nh: Dịch vụ bảohiểm, dịch vụ y tế, trợ giúp toàn cầu.+ An toàn về tài sản, chỉ duy nhất chủ thẻ đợc sử dụng và biết mật mã riêng (số PIN) để sửdụng, vì vậy an toàn trong quản ký tài chính của các đơn vị chấp nhận thẻ vì thông tin về giaodịch đợc lu lại nên không thất thoát đợc tiền mặt cũng nh tránh đợc tiền giả, giảm thiểu sự nhầm4 lẫn trong thanh toán. b. Nhợc điểm của thanh toán bằng thẻ tín dụng.Thanh toán bằng thẻ tín dụng đem lại rất nhiều tiện ích cho khách hàng, lợi nhuận cho Ngânhàng và hiệu quả kinh tế- xã hội song tấm huy chơng nào cũng có mặt trái của nó. Thanh toánbằng thẻ tín dụng cũng có một số nhợc điểm sau.+ Do thẻ tín dụng có giới hạn thanh toán nhất định nên khách hàng không thể rút tiền mặthoặc mua sắm hàng hoá dịch vụ vợt quá giới hạn thanh toán của thẻ.+ Thẻ tín dụng không khuyến khích rút tiền mặt nên nếu rút tiền mặt tại các máy ATMkhách hàng sẽ chịu một khoản phí nào đó.Sử dụng thẻ tín dụng bị giới hạn hơn sử dụng tiền mặt do thẻ tín dụng chỉ đợc sử dụng tạicác đơn vị chấp nhận thẻ.+ NH muốn thu hút đợc lợi nhuận thì phải phát hành đợc một số lợng thẻ đáng kể. Trong khiđó NHPH phải bỏ nhiều chi phí để sử dụng công nghệ thông tin, trang bị hệ thống ATM, thiếtlập mạng lới đơn vị chấp nhận thẻ và NHĐL thanh toán thẻ.c. Những rủi ro trong thanh toán bằng thẻ tín dụng.Về khía cạnh rủi ro thì thẻ tín dụng có độ an toàn cao hơn nhiều dạng đầu t và cho vay khác.Tính an toàn thể hiện ngay ở hình thức phát hành của nó. Hiện nay thẻ tín dụng đợc phát hành dới ba hình thức đó là: 5 Thế chấp.6 Tín chấp.7 Kết hợp cả hai.Trong lần phát hành đầu tiên chủ thẻ phải thế chấp 125% hạn mức tín dụng đợc cấp. Đơngnhiên hình thức này thì an toàn tuyệt đối cho NH. Nhng nếu phát hành theo cách này sẽ gây khókhăn cho lỗ lực phát triển thị trờng thẻ và nó chỉ phù hợp trong giai đoạn thử nghiệm.Tín chấp đợc quan tâm đến nh mộ nhân tố mở rộng thị trờng thẻ. NH căn cứ vào nhân thân, mứcthu nhập hằng năm để quyết định hạn mức tín dụng. Thuy nhiên trờng hợp này chứa nhiều rủiro, nhất là khi chủ thẻ không thể thanh toán đợc do nguyên nhân chủ quan từ phía chủ thẻ haynguyên nhân khách quan ảnh hởng đến việc trả nợ của chủ thẻ. Và trên thực tế thì các ngânhàng hiện nay đều kết hợp sử dụng cả hai biện pháp trên, đó là thẩm định KH và yêu cầu kýquỹ rồi từ đó quy định HMTD.Hoạt động của thẻ tín dụng góp phần tạo ra cho NH những đối tác lâu dài và mang tính ổnđịnh cao vì nó là hình thức tín dụng tiêu dùng và mang tính ngắn hạn nên ít chịu biến động củachu kỳ kinh tế. Và khi hợp đồng thẻ tín dụng đợc ký kết sẽ gắn NH với khách hàng, trong quátrình kinh doanh thẻ số lợng khách hàng của NH chỉ tăng chứ không giảm (rất ít khi chủ thẻ chủđộng chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ trừ khi họ bị ngân hàng rút hợp đồng).Việc tạo lập đợcnhững quan hệ tín dụng, thanh toán lâu dài trong bối cảnh môi trờng kinh doanh luôn biếnđộng và tình hình cạnh tranh gay gắt nh hiện nay là môt lợi thế lớn mạnh của kinh doanh thẻ.- Rủi ro tín dụng: NH phát hành thẻ cho khách hàng có đơn xin phát hành thẻ với đơn xingiả mạo (Fraudulen Applications). Thẻ do không thẩm định kỹ các thông tin khách hàng trên hồsơ xin phát hành thẻ. Trờng hợp này có dẫn đến rủi ro về tín dụng cho NHPH khi chủ thẻ sửdụng thẻ mà không có khả năng về tài chính, không có khả năng thanh toán.- Rủi ro khi sử dụng thẻ:Thẻ giả (Couterfeit Card). Thẻ do cá tổ chức tội phạm hoặc cá nhân làmgiả căn cứ từ nhng thông tin có đợc từ các chứng từ giao dịch thẻ hoạc thẻ mất cắp thất lạc. Thẻgiả đợc sử dụng tạo ra các giao dịch giả mạo sẽ gây tổn thất cho NHPH, chịu hoàn toàn tráchnhiệm với mọi giao dịch có mã số(Pin) của NHPH.- Tài khoản thẻ bị lợi dụng (Account takeover). Đến kỳ phát hành lại thẻ, NHPH nhận đợcthông báo thay đổi địa chỉ của chủ thẻ và đợc yêu cầu gửi thẻ mới về địa chỉ mới. Không kiểmtra tính xác thực của thông báo nên NHPH gửi thẻ cho ngời không phải là chủ thẻ theo địa chỉđó. Tài khoản của chủ thẻ bị ngời khác sử dụng chỉ đợc phát hiện khi chủ thẻ đích thực khôngnhận đợc thẻ liên lạc với NHPH hoặc khi NH yêu cầu chủ thẻ thanh toán sao kê.- Chủ thẻ thật không nhận đợc thẻ phát hành: thẻ bị đánh cắp trên đờng gửi từ NHPH đến5 chủ thẻ. Chủ thẻ không hề biết là thẻ đã đợc gửi cho mình trong khi đó thẻ đợc sử dụng. Rủi ronày NH sử dụng phải chịu.- Giao dịch giả trên thẻ đã mất: thẻ bị đánh cấp, thất lạc, bị ngời khác sử dụng.- Rủi ro khi thanh toán thẻ. Bồi hoàn giao dịch không theo quy định của tổ chức thẻ quốc tế.Thanh toán giao dịch giả mạo: Nếu NH vẫn không thanh toán cho những giao dịch giả mạo thìNH đó phải chịu rủi ro này.Nhân viên Dịch vụ chấp nhận thẻ in nhiều hoá đơn thanh toán cho một thẻ(Multiple irmiisnt):khi thực hiện giao dịch nhân viên của đơn vị chấp nhận thẻ cố tình in nhiều bộ hoá đơn thanhtoán nhng chỉ cho chủ thẻ ký một bộ hoá đơn để hoàn thành giao dịch. Sau đó anh ta sẽ giả mạochữ ký chủ thẻ để nộp hoá đơn thanh toán cho ngân hàng.- Tạo băng từ giả (skimming). Lấy cắp thông tin trên băng từ của thẻ thật để tạo băng từ trênthẻ giả.- Rủi ro trong hệ thống: Khi hệ thống vi tính không hoạt động hoặc có lỗi trong sử lý dữ liệu. Một nhợc điểm nữa của chủ thẻ tín dụng là nó kích thích sự tiêu dùng quá mức của KH. Nếu sửdụng tiền mặt để mua hàng,KH ý thức đợc số tiền mang theo là giới hạn, vì vậy sẽ chọn nhữngmặt hàng cần thiết, phù hợp với số tiền mang theo. Nếu sử dụng thẻ để mua hàng hoá -dịch vụ,do số tiền trên thẻ có giá trị rất lớn nên khi mua hàng bạn dễ dàng lâm vào tình trạng mua bất cứthứ gì mà mình thích dẫn đến lãng phí.1.5 Hiệu quả kinh doanh thẻ tín dụng của Ngân hàng Thơng mại.Thẻ đã mang lại cho NH nhiều nguồn thu khác nhau. Đầu tiên, phải kể đến đó là nhữngkhoản phí thu đợc bao gồm : - Thứ nhất: Các khoản phí mà chủ thẻ phải trả. Tuy số phí áp dụng cho mỗi thẻ là không lớn,trong nhiều trờng hợp phí thu là để bù chi, nhng với nhiều thẻ NH có thể tích lại đợc một nguồnthu. - Thứ hai: các khoản phí cho giao dịch rút tiền mặt, phí chậm trả đối với KH sử dụng thẻ tíndụng để ứng trớc tiền của NH. Thông thờng loại phí này cao hơn lãi suất cho vay dài hạn củaNH. Nh trong trờng hợp rút tiền mặt phí có thể lên tới 4% cho NHPH và NH vẫn tính lãi khikhách hàng không trả tiền đúng hạn. Với thẻ tín dụng lãi chậm trả có thể vợt mức 2.5%.- Thứ ba: phí thu từ các cơ sở chấp nhận thẻ khi họ muốn NH là ngời thanh toán cuối cùngmà nhờ việc thanh toán đó họ đã thu hút đợc nhiều hơn khách hàng, đem lại phần tăng trongdoanh thu.Kế đến, lợi nhuận mà NH thu đợc là từ hoạt động làm đại lý hay chi nhánh thanh toán chotổ chức phát hành thẻ. Đây có thể nói là nguồn thu lớn nhất, nh là một chiết khấu thơng mại khiNH thanh toán lại tiền cho tổ chức phát hành. Phần lớn các NH ở Vit Nam đều làm chi nhánhthanh toán cho tổ chức thẻ quốc tế và đã thu đơc một khoản phí lớn cho hoạt động này.Tập trung lại, NH có thể thu 6 loại phí khác nhau:* Chiết khấu thơng mại: Khoản thu phát sinh trên doanh số thanh toán của các CSCNT. Khicác CSCNT trình hoá đơn thanh toán thẻ tín dụng lên NH, NH sẽ tính chiết khấu một khoản trêndoanh thu.*Lệ phí thờng niên: khoản phí mà chủ thẻ phải trả cho quyền sử dụng thẻ tín dụng. * Phí rút tiền mặt: Khoản phí thu đợc trên mỗi giao dịch rút tiền trực tiếp tại quầy giao dịchhoặc các máy ATM. Khoản phí 4% này chủ thẻ trực tiếp phải trả.* Các khoản thu tài trợ: Tín dụng là một dạng thức cho vay. Lãi sẽ đợc tính trên số d tuần hoàn.Tại ngày đáo hạn nếuchủ thẻ thanh toán ít hơn số d thực tế sẽ phải chịu lãi suất theo lãi suất hiện hành của NH trênphần d nợ còn thiếu. Trờng hợp chủ thẻ không thanh toán đủ số tiền thanh toán tối thiểu theoquy định, còn phải chịu khoản phí chậm trả trên phần số d thanh toán tối thiểu còn lại.* Phí đại lý thanh toán: Với các giao dịch thẻ mà NH thanh toán hộ NHPH, Ngân hàng sẽ đợc hởng một phần chiết khấu trên doanh số thanh toán hộ.Các khoản thu khác: - Phí tăng hạn mức tín dụng tạm thời.6 - Phí tra soát. - Phí cấp lại thẻ mất cắp.- Phí cập nhật thẻ mất cắp, thất lạc lên danh sách cấm lu hành.Tất cả những khoản thu từ nghiệp vụ thẻ đem lại một tỉ suất sinh lời lên tới 20%/năm choNH. Vì vậy, dễ hiểu tại sao thẻ tín dụng có một sức hấp dẫn lớn nh vậy với những tổ chức kinhdoanh thẻ.Bên cạnh lợi ích làm tăng lợi nhuận cho NH, việc kinh doanh thẻ còn góp phần đa dạng hoácác hình thức dịch vụ mà NH cung cấp. Mà điều này có tác động không nhỏ đến uy tín của NH.Rõ ràng, khi lựa chọn một NH phục vụ mình KH sẽ chọn NH nào có khả năng cung ứng nhiềuhình thức dịch vụ hơn, giao dịch tiện lợi hơn. Vì vậy kinh doanh thẻ chính là một hớng đi đúngđắn cho các NH hiện đại để nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh trên thị trờng2. Nghiệp vụ phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng 2.1- Các khái niệm - Cơ sở chấp nhận thẻ. (Merchant)Là đơn vị bán hàng hoá dịch vụ có ký kết với NH thanh toán về việc chấp nhận thẻ thanhtoán thẻ nh: Cửa hàng, khách hàng Các đơn vị này đợc trang bị máy móc kỹ thuật để tiếpnhận thẻ thanh toán tiền hàng, dịch vụ, trả nợ thay tiền mặt.- Ngân hàng phát hành (Issuing Bank) NHPH là thành viên chính thức của tổ chức thẻ quốc tế, là NH chuẩn bị (cung cấp) thẻ choKH. NH có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, mở và quản lý tàikhoản, đồng thời thực hiện việc thanh toán cuối cùng với chủ thẻ, cung cấp các thiết bị máy mócđơn vị chấp nhận thẻ. Ngoài ra NHPH, trong một số trờng hợp còn đóng vai trò là NHTT. Vìvậy nó có thêm trách nhiệm và quyền hạn của NHTT trong những trờng hợp đó.- Ngân hàng thanh toán hay ngân hàng đại lý (Aquirer) NHTT là NH trực tiếp ký hợp đồng với cơ sở tiếp nhận và thanh toán các chứng từ giao dịchdo cơ sở chấp nhận thẻ xuất trình. Một NH có thể vừa đóng vai trò NHTT vừa đóng vai trò làNHPH.- Chủ thẻ (Cardholedr)Là ngời có tên ghi trên thẻ đợc dùng thẻ để chi trả, thanh toán tiền hàng, dịch vụ thay tiềnmặt. Chỉ có chủ thẻ mới sử dụng thẻ của mình mà thôi. Mỗi khi thanh toán cho cơ sở chấp nhậnthẻ về hàng hoá, dịch vụ hoặc trả nợ, chủ thẻ phải xuất trình thẻ để nơi đây kiểm tra theo quyđịnh và lập biên lai thanh toán. Một chủ thẻ có thể sử dụng một hoặc nhiều thẻ.- Danh sách Bulletin.Danh sách Bulletin còn gọi là danh sách báo động khẩn cấp, là danh sách liệt kê những số thẻkhông đợc phép thanh toán. Đó là những thẻ tiêu dùng quá hạn, thẻ giả mạo đang lu hành, thẻbị lộ mật mã cá nhân ( Pin), thẻ bị mất cấp, thất lạc, thẻ bị loại bỏ. Danh sách này đợc lập ranhằm mục đích thông báo cho những CSCNT trên toàn thế giới, không chấp nhận thanh toáncho những thẻ đen có số trong danh sách trên. Danh sách Bulletin đợc lập ra trên cơ sơ tập hợptừ những dữ liệu các thành viên phát hành trong hệ thống từng loại thẻ. Danh sách đợc cập nhậtliên tục và gửi đến cho tất cả các NHTT để họ thông báo kịp thời cho các cơ sở chấp nhận thẻ.- Thơng vụ.Thơng vụ đợc hiểu là vụ thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, trả nợ bằng thẻ hoặc các dịch vụrút tiền mặt tại quầy hoặc qua máy ATM do chủ thẻ thực hiện- Hạn mức tín dụng ( Credit limit)Hạn mức tín dụng đợc hiểu là tổng số tín dụng tối đa mà NHPH cấp cho chủ thẻ sử dụng đốivới từng loại thẻ.- Tài khoản thẻ ( Card acount)Là tài khoản đợc mở riêng cho cho việc sử dụng và thanh toán thẻ của chủ thẻ.- Số PIN Là mã số cá nhân riêng của chủ thẻ để thực hiện giao dịch rút tiền tại máy ATM. Mã số này7 do NH phát hành. Cá nhân phải giữ bí mật, chỉ một mình mình biết.- BINLà mã số để chỉ NH phát hành thẻ.Trong hiệp hội thẻ có nhiều NH thành viên, mỗi NH thànhviên có một mã số riêng giúp thuận lợi trong việc thanh toán và truy xuất.- Ngày hiệu lực.* Ngày sao kê: Là ngày NH phát hành thẻ lập các sao kê về tài khoản chi tiêu mà chủ thẻ phảithanh toán trong tháng.* Ngày đáo hạn: là ngày NH phát hành thẻ quy đinh cho chủ thẻ thanh toán toàn bộ hay mộtphần tổng trị giá trên sao kê.- Trung tâm thẻ (TTT): Là phòng quản lý thẻ trung tâm. Chịu trách nhiệm điều hành hoạtđộng phát hành, cấp phép, tra soát thanh toán thẻ và quản lý rủi ro. - Tổ chức thẻ quốc tế: Là hiệp hội các tổ chức tài chính, tín dụng tham gia phát hành và thanhtoán quốc tế.- Điểm ứng tiền mặt: Là các đơn vị, NHTT uỷ quyền ứng tiền mặt cho chủ thẻ. Điểm ứng tiềnmặt cũng phải ký hợp đồng chấp nhận ứng tiền mặt bằng thẻ. Ngoài ra mỗi máy ATM cũng làmột điểm ứng tiền mặt tự động. 2.2 Quản lý chi tiêu và thanh toán sao kê của chủ thẻ.a) Tại trung tâm thẻ( TTT).- Quản lý chi tiêu+ TTT quản lý và theo dõi HMTD chung, HMTD ngày, hạn mức chi tiêu của chủ thẻ.+ Một số quy tắc trong quản lý HMTD thẻ.* HMTD chung: Là mức d nợ tối đa mà chủ thẻ đợc phép sử dụng trong một kỳ tín dụng.Hạn mức này năm ngoài hạn mức tối đa cho vay của NH đối với KH theo quy định của phápluật. Đây là hạn mức tuần hoàn, khi chủ thẻ chi tiêu số tiền sẽ bị trừ ngay vào HMTD chung. Sauđó KH thanh toán sao kê, số tiền vừa thanh toán sẽ đợc cập nhập vào tài khoản thẻ.* Hạn mức chi tiêu hàng hoá - dịch vụ: Là phần còn lại của HMTD đợc cấp sau khi trừ đitổng giá trị giao dịch ứng tiền mặt đã sử dụng trong kỳ. HMTD không sử dụng sẽ đợc tự độngchuyển sang hạn mức chi tiêu hàng hoá dịch vụ.- Cập nhập dữ liệu phát sinh hàng ngày vào hệ thống quản lý thẻ. TTT thờng xuyên theo dõivà cập nhập thông tin mới về tình hình sử dụng thẻ, tình trạng thẻ. Sớm phát hiện những trờnghợp gian lận, mất cắpvà kịp thời thông báo cho chi nhánh thanh toán, ĐVCNT, ĐUTM.- Tính lãi và phí trên tài khoản thẻ: lãi bất đầu đợc tính từ khi phát sinh giao dịch đợc thanhtoán với ĐVCNT cho đến khi lập sao kê. Nếu KH thanh toán đúng hạn mức thì sẽ đợc miễn lãiđó.- Lập sao kê và gửi cho CNPH:Sao kê là bản kê chi tiết và trả nợ của chủ thẻ cùng lãi và phát sinh trong một chu kỳ sử dụngthẻ. Sao kê đợc gửi cho chủ thẻ hàng tháng ngay sau ngày sao kê làm căn cứ trả nợ và ghi nợ chinhánh. Cập nhập dữ liệu thanh toán của chủ thẻ. b) Tại chi nhánh phát hành (CNPH)+Nhận sao kê từ TTT và gửi cho khách hàng tháng. Nếu KH có gì thắc mắc về sao kê thì liênhệ với CNPH trong vòng 7 ngày.+ Nhận giấy báo nợ từ TTT, thanh toán sao kê, thanh toán trả nợ của chủ thẻ.c) Quy trình nghiệp vụ chấp nhận và thanh toán thẻ tín dụng.1.Thanh toán tại đơn vị chấp nhận thẻ, điểm ứng tiền mặt. - Khi bán hàng hoá - dịch vụ hay ứng tiền mặt cho chủ thẻ ĐVCNT và các ĐƯTM phải lậphoá đơn bán hàng có chữ ký của chủ thẻ. - Khi chủ thẻ xuất trình thẻ để thanh toán thì phải kiểm tra tính hợp lệ của thẻ, tên chủ thẻ,thời hạn hiệu lực của thẻ, kiểm tra chứng minh nhân dân, hộ chiếu. - Khi tất cả nhng thông tin về khách hàng đã đợc kiểm tra, các ĐVCNT hoặc ĐƯTM sẽ đợcthực hiện theo trình tự sau: + Đối với ĐVCNT / ĐƯTM có trang bị máy EDC/ CAT. Cài thẻ vào máy EDC để lấy dữ liệu8 về thẻ, kiểm tra số thẻ và ngày hiệu lực đợc in nổi trên thẻ có trùng với số thẻ và ngày hiệu lựctrên EDC hay không sau đó nhập vào máy số tiền giao dich. Máy sẽ tự động cấp phép nếu giaodịch đó cần phải cấp phép. Nếu máy không cấp phếp thì ĐVCNT và ĐƯTM phải thông báo xincấp phép từ TTT hoặc thực hiện giao dịch với số tiền nhỏ hơn.Khi hoàn thành giao dịch máy sẽ in hoá đơn thành 3 liên KH phải kí vào hoá đơn. Chữ kýtrên hoá đơn phải giống chữ ký trên đăng ký ở mặt sau thẻ. ĐVCNT sẽ giao một niên cho kháchvà giữ lại hai liên.* Giao dịch đặc biệt.ứng tiền mặt là giao dịch trong đó chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt tại các ĐƯTM hoặc đ-ợc cung ứng dịch vụ đặc biệt nh chuyển tiền, mua xèng đánh bạc. Đối tợng là thẻ Visa hoặcthẻ hạng nhất Premier, phải là giao dịch đợc cấp phép. Việc điều chỉnh một phần hay huỷ bỏtoàn bộ giao dịch phải đợc thực hiện trớc khi dữ liệu giao dịch gốc về NHTM.3. Nghiệp vụ thanh toán.Điều kiện để một NH tham gia vào quá trình thanh toán thẻ cũng tơng tự nh NHPH, một NHmuốn tham gia vào quá trình thanh toán thẻ thì nó phải đáp ứng đợc các yêu cầu về pháp lýcũng nh các yêu cầu về tài chính. Riêng đối với Visa và Marters card thì để là NHTT thì phải làthành viên chính thức của tổ chức thẻ quốc tế đó. Và NHTT phải chịu trách nhiệm hình thành vàquản lý các cơ sở chấp nhận thẻ.3.1 Tra sát, khiếu nại và bồi hoàn.a) Khái niệm: Giải quyết các tra soát, khiếu nại của chủ thẻ là một quy trình đợc thực hiện theo quy địnhcủa tổ chức thẻ quốc tế. Quy định này yêu cầu các bên tham gia thực hiện giao dịch thanh toánthẻ phải tuân theo đúng các điều khoản về nghiệp vụ của mình và đồng thời đảm bảo cung cấpchính xác và đầy đủ các chứng từ có giá trị chứng minh cho hành vi của mình. + Yêu cầu xuất trình chứng từ: NHPH yêu cầu CNTT xuất trình các chứng từ có liên quan đếngiao dịch chủ thẻ có thể thác mắc, khiếu nại. +đòi bồi hoàn : NHPH đòi tiền CNTT đối với giao dịch chủ thẻ khiếu nại. + Tái xuất trình: CNTT xuất trình lại giao dịch đã bị NHPH đòi bồi hoàn không đúng.+ Hoà giải: Các thành viên có liên quan trực tiếp thơng lợng nhằm giải quyết tranh chấp.+ Giải quyết tranh chấp qua trọng tài.b) Giải quyết tra sát, khiếu nại khi NHTM là NHPH thẻ.+ chủ thẻ có thể yêu cầu tra soát khiếu nại về phí và lãi, về một giao dịch bị ghi nợ nhiều lần, vềsố tiền giao dịch không chính xác.+ Sử lý tra soát.+ Sử lý giao dịch.+ Giao dịch đòi bồi hoàn và tái xuất trình.c) Hoà giải, giải quyết tranh chấp qua trọng tài.* Hoà giải : Khi NHTT không chấp nhận bồi hoàn lần 2 của NHPH thì sẽ tiến hành thủ tục hoà giải.Nhận đợc yêu cầu hoà giải từ NHTT, căn cứ vào các chứng từ do NH TT và NHPH cung cấpTTT sẽ tiến hành xem xét đa ra ý kiến chấp nhận hay từ chối hoà giải. Nếu chấp nhận sẽ thôngbáo cho NHPH. Nhận đợc thông báo tcủa TTT, NHPH thông báo ngay cho chủ thẻ để đa raquyết định cuối cùng. Nếu chấp nhận hoà giải thì TTT sẽ đòi tiền NHPH và ghi có NHTT. Nếukhông chấp nhận thì TTT sẽ đa tranh chấp trọng tài.* Giải quyết tranh chấp qua trọng tài: Hồ sơ giao dịch bị khiếu nại đợc trình hội đồng trọng tài của tổ chức thẻ quốc tế giải quyết.Phán quyết của trọng tài có giá trị trung thẩm và bên nào thua thì bên đó phải chịu án phí.9 10 [...]... kinh doanh thẻ tín dụng tại các Ngân hàng thơng mại Chơng 3 : Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại các Ngân hàng thơng mại 26 Mục lục Chơng 1: Giới thiệu tổng quan về thẻ tín dụng (TTD) 1 1 Giới thiệu về thẻ tín dụng 1 1.1.Khái niệm thẻ tín dụng 1 1.2.Quá trình hình thành và phát triển thẻ tín dụng 1 1.3 Phân loại thẻ tín dụng. .. hành và sử dụng thẻ thanh toán tín dụng ở NHTM Việt Nam Trong thị trờng thẻ tín dụng ở VN hiện nay có xu hớng phát triển nhng cha nhiều, cũng nh việc kinh doanh thẻ tín dụng tại các NHTM là cha đợc phổ biến Để nghiên cứu sâu và cụ thể hơn về tình hình kinh doanh thẻ ở NHTM em xin đợc phân tích số liệu tại một NHTM cụ thể Sau đây em xin đợc phân tích và trình bầy thực trạng kinh doanh thẻ tại NHNT Việt... động kinh doanh thẻ của NHTM phụ thuộc rất nhiều vào chủ thẻ và mạng lới CSCNT Do đó kinh doanh thẻ đạt kết quả cao phụ thuộc thì NHTM cần chú trọng về hai đối tợng này : mở rộng đối tợng sử dụng thẻ tín dụng (hay làm tôt nhgiệp vụ phát hành thẻ) của NH, phát triển mạng lới CSCNT ( là một phần của nhgiệp vụ thanh toán thẻ) 3.3- Mở rộng đối tợng sử dụng thẻ NHTM cần xác định cho hoạt động kinh doanh. .. định tính u việt của thẻ đối với nền kinh tế Trên cơ sở sử dụng phơng pháp luận khoa học, phân tích thực trạng kinh doanh tín dụng của các Ngân hàng thơng mại VN để tìm ra những nguyên nhân khách quan và chủ quan ảnh hởng đến hoạt động KD thẻ Bài tiểu luận này đã làm rõ đợc 1 số vấn đề lý luận cơ bản về HĐKD thẻ tín dụng, đồng thời cũng đa ra 1 số giải pháp để nâng cao hiệu quả KD thẻ tín dụng ở các NHTM. .. chắc cho các NH thực hiện chiến lợc phảt triển NH bán lẻ nói chung và nghiệp vụ thẻ nói riêng Về các loại thẻ tín dụng quốc tế, năm 2004 thị trờng thẻ VN đã chấp nhận thanh toán 5 loại thẻ tín dụng quốc tế thông dụng nhất trên thế giới : VISA, MASTERCARD, AMẽ, JCB và Diners Club Dới đây là bảng doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế của các Ngân hàng Việt Nam từ năm 1994 đến năm 2003 12 Bảng1 :Doanh. .. đối tợng sử dụng thẻ NHTM cần xác định cho hoạt động kinh doanh của mình nhóm KH sử dụng thẻ tín dụng, để qua đó có thể nâng cao chất lợng sử dụng thẻ của các chủ thẻ Theo nh phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM, cụ thể là thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ của NHNT ở ch ơng 2 thì nhóm KH sử dụng thẻ chủ yếu là ngời nớc ngoài, ngời Việt Nam thờng xuyên đi công tác, học tập ở nớc... 3 1.5 Hiệu quả kinh doanh thẻ tín dụng của Ngân hàng Thơng mại 6 2 Nghiệp vụ phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng 7 2.1- Các khái niệm 7 2.2 Quản lý chi tiêu và thanh toán sao kê của chủ thẻ 9 3 Nghiệp vụ thanh toán 10 3.1 Tra sát, khiếu nại và bồi hoàn 10 Chơng II: Thực trạng kinh doanh thẻ tín dụng ở ngân hàng thơng mại12 I- Khái niệm NHTM 12... và sử dụng thẻ thanh toán tín dụng ở NHTM Việt Nam 12 1 Vài nét về NHNT 12 2 Tình hình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng tại Việt Nam 12 2.1 Hot ng phỏt hnh th 15 2.2 Hot ng thanh toỏn th 19 Chơng III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển 21 1 Một số nhận xét về hoạt động kinh doanh thẻ 21 2- Mục tiêu và chiến lợc phát triển thẻ tín dụng NHTM ... hoạt động kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh và từng bớc phấn đấu và đạt các tiêu chuẩn quốc tế về hoạt động các NH 2 Tình hình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng tại Việt Nam Thẻ tín dụng quốc tế mới bắt đầu đợc chấp nhận thanh toán tại thị trờng Việt Nam năm 1990 thông qua NHNT Việt Nam Tuy vậy vào thời điểm đó NHNT VN mới chỉ là đại lý thanh toán thẻ cho các tổ chức thẻ quốc tế... viên của mình Rất nhiều doanh nghiệp mở tài khoản tại các NHTM Việt Nam nhất là những doanh nghiệp liên doanh và doanh nghiệp xuất nhập khẩu Đây là điều kiện thuận lợi để các NHTM quảng cáo, giới thiệu sản phẩm thẻ tín dụng cho ban lãnh đạo và nhân viên của các doanh nghiệp này Để thực hiện đợc những kế hoạch đó NHTM cần triển khai những hoạt động sau 3 Đẩy mạnh quảng cáo trên các phơng tiện thông tin . thiệu về thẻ tín dụng. 1.1.Khái niệm thẻ tín dụng. Thẻ tín dụng là loại thẻ cho phép chủ thẻ đợc sử dụng trong HMTD tuần hoàn đợc cấp mà ch thẻ phải. thẻ tín dụng tại các NHTM là cha đợc phổ biến. Để nghiên cứu sâu và cụ thểhơn về tình hình kinh doanh thẻ ở NHTM em xin đợc phân tích số liệu tại một NHTM