Tín Dụng Phát Triển Nông Nghiệp, Nông Thôn Trên Địa Bàn Huyện Lâm Thao, Tỉnh Phú Thọ

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM QUỐC HƯNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN LÂM THAO, TỈNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2017 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM QUỐC HƯNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NƠNG NGHIỆP, NƠNG THƠN TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN LÂM THAO, TỈNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Đinh Trọng Hanh THÁI NGUYÊN - 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thân không chép cơng trình nghiên cứu người khác để làm sản phẩm riêng Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng, tuân thủ nguyên tắc kết trình bày luận văn thu thập trình nghiên cứu trung thực chưa cơng bố trước Tác giả hồn tồn chịu trách nhiệm tính xác thực nguyên luận văn Thái Nguyên, tháng 12 năm 2017 Tác giả Phạm Quốc Hưng ii LỜI CẢM ƠN Qua thời gian nghiên cứu, tìm hiểu Agribank chi nhánh huyện Lâm Thao, tỉnh Phú Thọ, em nỗ lực, cố gắng vận dụng kiến thức học nhà trường để hồn thành luận văn với tên đề tài: “Tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn huyện Lâm Thao, tỉnh Phú Thọ” Để hoàn thành luận văn này, em xin chân thành cảm ơn thầy, giáo truyền đạt tri thức bổ ích, tạo điều kiện giúp đỡ thời gian em học tập trường Em xin gửi lời cảm ơn đến tập thể lãnh đạo cán nhân viên Agribank chi nhánh huyện Lâm Thao, tỉnh Phú Thọ tạo điều kiện giúp đỡ, giúp em hoàn thành luận văn thời hạn quy định nhà trường Cuối em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới PGS.TS Đinh Trọng Hanh, người tận tình hướng dẫn, bảo em suốt trình thực luận văn Em xin chân thành cảm ơn ! Thái Nguyên, tháng 12 năm 2017 Tác giả Phạm Quốc Hưng iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ x MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đóng góp đề tài Kết cấu đề tài Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NƠNG NGHIỆP, NÔNG THÔN 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn 1.1.1 Khái niệm tín dụng, tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn 1.1.2 Đặc điểm tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn 1.1.3 Vai trò, ngun tắc tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn 10 1.1.4 Nội dung hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn 14 1.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn 19 1.2 Cơ sở thực tiễn tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn 23 1.2.1 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thôn số địa phương nước 23 1.2.2 Bài học kinh nghiệm huyện Lâm Thao, tỉnh Phú Thọ 29 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 30 iv 2.2 Các phương pháp nghiên cứu 30 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp 30 2.2.2 Phương pháp tổng hợp, xử lý số liệu 31 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 32 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 33 2.3.1 Các tiêu phản ánh mở rộng thị trường cho vay 33 2.3.2 Các tiêu phản ánh quy mơ tín dụng 33 2.3.3 Các tiêu phản ánh hiệu tín dụng 34 Chương 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NƠNG NGHIỆP, NƠNG THƠN TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN LÂM THAO, TỈNH PHÚ THỌ 38 3.1 Giới thiệu huyện Lâm Thao, tỉnh Phú Thọ 38 3.1.1 Điều kiện tự nhiên 38 3.1.2 Điều kiện kinh tế xã hội 39 3.1.3 Đánh giá chung huyện Lâm Thao, tỉnh Phú Thọ 43 3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn địa bàn huyện Lâm Thao, tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2014-2016 45 3.2.1 Triển khai văn quy phạm pháp luật sách tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn 45 3.2.2 Mở rộng thị trường cho vay tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn địa bàn huyện Lâm Thao 47 3.2.3 Kết hoạt động tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn huyện Lâm Thao 50 3.2.4 Hiệu tín dụng phát triển nơng nghiệp, nông thôn địa bàn huyện Lâm Thao 60 3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn 65 3.3.1 Các yếu tố khách quan 65 v 3.3.2 Các yếu tố chủ quan 67 3.4 Đánh giá hoạt động tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn huyện Lâm Thao, tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2014-2016 69 3.4.1 Những kết đạt 69 3.4.2 Một số hạn chế nguyên nhân hạn chế 70 Chương 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN LÂM THAO, TỈNH PHÚ THỌ 74 4.1 Quan điểm, định hướng hoạt động tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn huyện Lâm Thao, tỉnh Phú Thọ đến năm 2020 74 4.1.1 Quan điểm hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nông thôn địa bàn huyện Lâm Thao, tỉnh Phú Thọ đến năm 2020 74 4.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn địa bàn huyện Lâm Thao, tỉnh Phú Thọ đến năm 2020 74 4.2 Mục tiêu cấp tín dụng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn huyện Lâm Thao, tỉnh Phú Thọ đến năm 2020 76 4.2.1 Mục tiêu chung 76 4.2.2 Mục tiêu cụ thể 77 4.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn huyện Lâm Thao, tỉnh Phú Thọ đến năm 2020 77 4.3.1 Phối hợp chặt chẽ với đơn vị liên quan thực có hiệu sách tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn 77 4.3.2 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ đối tượng phục vụ 79 4.3.3 Đẩy mạnh công tác tuyên tuyền, mở rộng khách hàng vay vốn 80 4.3.4 Đơn giản hóa thủ tục vay vốn 83 4.3.5 Nâng cao hiệu hoạt động tổ tiết kiệm tổ vay vốn 84 vi 4.3.6 Đẩy mạnh hoạt động bán bảo hiểm tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn 85 4.4 Một số kiến nghị 86 4.4.1 Kiến nghị Nhà nước 86 4.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 87 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 vii DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT STT DẠNG VIẾT TẮT DẠNG ĐẦY ĐỦ CN Cơng nghiệp CP Chính phủ DSCV Doanh số cho vay DV Dịch vụ ĐVT Đơn vị tính HĐND Hội đồng nhân dân NĐ Nghị định NHNN Ngân hàng nhà nước NQ Nghị 10 QH Quốc hội 11 TM Thương mại 12 TT Thông tư 13 TTCN Tiểu thủ công nghiệp 14 TW Trung ương 15 UBND Ủy ban nhân dân viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Tình hình phát triển kinh tế huyện Lâm Thao, tỉnh Phú Thọ 40 Bảng 3.2: Số lượng khách hàng vay vốn tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Agribank chi nhánh Lâm Thao 49 Bảng 3.3: Quy mô huy động vốn Agribank chi nhánh Lâm Thao theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2014 - 2016 51 Bảng 3.4: Quy mô huy động vốn Agribank chi nhánh Lâm Thao theo thời gian giai đoạn 2014 - 2016 52 Bảng 3.5: Tình hình cho vay, dư nợ Agribank chi nhánh Lâm Thao giai đoạn 2014 - 2016 53 Bảng 3.6: Dư nợ Agribank chi nhánh Lâm Thao theo thành phần kinh tế 54 Bảng 3.7: Dư nợ Agribank chi nhánh Lâm Thao theo thời gian 55 Bảng 3.8: Dư nợ Agribank chi nhánh Lâm Thao theo ngành kinh tế 56 Bảng 3.9: Tình hình thực bảo hiểm tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn Agribank chi nhánh Lâm Thao 58 Bảng 3.10: Tỷ trọng số tiền bảo hiểm số khách hàng mua bảo hiểm Agribank chi nhánh Lâm Thao 59 Bảng 3.11: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ Agribank chi nhánh Lâm Thao giai đoạn 2014-2016 60 Bảng 3.12: Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay Agribank chi nhánh Lâm Thao giai đoạn 2014-2016 61 Bảng 3.13: Tỷ lệ dư nợ/Tổng vốn huy động Agribank chi nhánh Lâm Thao giai đoạn 2014-2016 62 Bảng 3.14: Hệ số thu nợ Agribank chi nhánh Lâm Thao giai đoạn 2014-2016 62 Bảng 3.15: Tỷ lệ nợ hạn Agribank chi nhánh Lâm Thao giai đoạn 2014-2016 63 77 xã, hộ gia đình người dân địa bàn huyện Lâm Thao Đa dạng hóa sản phẩm cho vay phù hợp với đối tượng nông dân doanh nghiệp, hợp tác xã kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Tiếp tục cải tiến phương thức cho vay vốn ngân hàng theo hướng giảm bớt thủ tục phiền hà đảm bảo tính pháp lý tỷ lệ nợ xấu ngưỡng an toàn 4.2.2 Mục tiêu cụ thể - Mở thêm 01 phòng giao dịch nâng tổng số phòng giao dịch Agribank chi nhánh Lâm Thao lên phòng giao dịch - Mở rộng khách hàng vay vốn tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thôn đạt 6.000 khách hàng vào năm 2020 - Quy mô huy động vốn đạt 1.600.000 triệu đồng vào năm 2020 - Dư nợ đạt 1.500.000 triệu đồng vào năm 2020 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ đạt trung bình 15%/năm - Tỷ lệ nợ xấu cho vay tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn thấp 1,5% 4.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn địa bàn huyện Lâm Thao, tỉnh Phú Thọ đến năm 2020 4.3.1 Phối hợp chặt chẽ với đơn vị liên quan thực có hiệu sách tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Để sách tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn thực vào sống không trách nhiệm ngân hàng, tổ chức tín dụng thực nghiệp vụ cho vay vốn, mà trách nhiệm phòng, ban, ngành, tổ chức trị - xã hội có liên quan đóng địa bàn huyện Tuy nhiên, UBND huyện Lâm Thao chưa ban hành văn cụ thể quy định rõ nhiệm vụ đơn vị liên quan hoạt động tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn Để tiếp tục thực có hiệu sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn huyện 78 Lâm Thao, UBND huyện Lâm Thao cần ban hành văn cụ thể hóa nhiệm vụ đơn vị có liên quan, cụ thể sau: - UBND huyện tăng cường đạo thực tốt sách khuyến khích phát triển mơ hình kinh tế nông nghiệp Chỉ đạo UBND xã, thị trấn xác nhận việc chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đất khơng có tranh chấp cho đối tượng khách hàng vay khơng có tài sản đảm bảo theo quy định - Các phòng, ban, ngành, tổ chức trị - xã hội huyện Lâm Thao vào chức năng, nhiệm vụ quan, đơn vị mình, chủ động triển khai tổ chức thực có hiệu sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Phối hợp chặt chẽ, giải kịp thời khó khăn, vướng mắc, hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống ngân hàng, tổ chức tín dụng địa bàn việc cung ứng nguồn vốn tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Làm tốt cơng tác tun truyền, phổ biến sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn nhằm tạo đồng thuận cao tổ chức thực cấp, ngành, ngân hàng, tổ chức tín dụng địa bàn huyện - Phòng Nơng nghiệp huyện cần trọng thực tốt sách khuyến khích phát triển mơ hình hợp tác, liên kết, hình thành trang trại, gia trại, cánh đồng sản xuất nơng nghiệp hàng hóa nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng, tổ chức tín dụng địa bàn đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn - Ngân hàng Nhà nước huyện cần làm tốt công tác tra, giám sát xử lý nghiêm sai phạm việc cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn; theo dõi, nắm bắt thông tin kịp thời báo cáo vướng mắc phát sinh UBND huyện - Đài truyền truyền hình huyện tăng cường cơng tác thơng tin, tun truyền sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn 79 - Phòng Tài ngun - Mơi trường huyện phối hợp với Sở Tài nguyên Môi trường tỉnh đẩy nhanh tiến độ cấp, bàn giao giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nông nghiệp, trang trại, quyền sở hữu nhà tài sản khác gắn liền đất, tạo điều kiện cho người dân vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh - Các ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng địa bàn tích cực triển khai việc thực Nghị định 55/2015/NĐ-CP Thông tư 10/2015/TTNHNN để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Triển khai quy trình, thủ tục cho vay theo hướng minh bạch, rõ ràng, đơn giản tạo điều kiện tối đa cho khách hàng việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng Phối hợp chặt chẽ với cấp quyền, tổ chức trị - xã hội địa phương triển khai thực có hiệu sách tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn 4.3.2 Đa dạng hố sản phẩm dịch vụ đối tượng phục vụ Hiện nay, sản phẩm tín dụng cung cấp cho khu vực nông thôn địa bàn huyện Lâm Thao chủ yếu sản phẩm truyền thống, giai đoạn tới việc đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ đối tượng phục vụ việc làm tất yếu để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng vay vốn Các biện pháp cần thực là: - Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, kênh phân phối: Phát triển thêm sản phẩm tín dụng như: cho vay làng nghề truyền thống, sản phẩm công nghiệp - dịch vụ, cho vay xuất lao động, dịch vụ địa bàn nông thôn Chủ động xác định nhu cầu theo nhóm khách hàng khu vực nơng nghiệp, nơng thơn, từ đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng - Đa dạng hoá đối tượng phục vụ hệ thống ngân hàng: ngân hàng cần phải thay đổi quan điểm “chỉ phục vụ khách hàng lớn” Nhu cầu vay vốn nông dân dù lớn dù nhỏ nên đáp ứng đảm 80 bảo tính cơng cơng tác tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn nhằm góp phần tăng thu nhập giảm đói nghèo nơng thơn Hiệu đồng vốn giải cách hoàn thiện việc thẩm định dự án, đánh giá mức rủi ro người vay - Phân bổ nguồn vốn đầu tư tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn cách hợp lý thời hạn, cấu vốn đầu tư hạn mức vốn vay Cung cấp vốn đảm bảo khai thác tiềm kinh tế tự nhiên vùng, hình thành vùng chuyên canh lúa, vùng cơng nghiệp, ăn có giá trị kinh tế cao phục vụ cho tiêu dùng Ngoài ra, cần trọng cho vay hộ sản xuất, doanh nghiệp vừa nhỏ gắn với dự án kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo cung cấp đủ vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh hộ doanh nghiệp sản xuất - Xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp Đặc điểm đối tượng khách hàng nông nghiệp, nông thôn thường thiếu tự tin giao dịch, khả mức độ hoà nhập họ với sống đại chưa cao Do vậy, cán ngân hàng cần phải hòa nhã, tận tâm sẵn sàng hỗ trợ, tư vấn khách hàng cách đầy đủ kịp thời, để họ khơng tâm lý e ngại đến giao dịch, tạo điều kiện cho khách hàng vùng nông thôn bước tiếp cận với dịch vụ ngân hàng đại Do số địa bàn vùng nông thơn khó khăn, xa xơi, nhân viên ngân hàng lại phải sâu sát với khách hàng để nắm bắt đáp ứng nhu cầu vốn nắm rõ gia cảnh khách hàng để quản lý tín dụng tốt, cán ngân hàng khơng phải nắm vững nghiệp vụ mà phải có sức khỏe tốt chịu khó 4.3.3 Đẩy mạnh cơng tác tuyên tuyền, mở rộng khách hàng vay vốn Trong giai đoạn 2014-2016, quy mơ khách hàng vay vốn tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn huyện Lâm Thao có tăng chủ yếu tăng nhóm khách hàng cá nhân Khách hàng có số lượng vay khoản vay lớn doanh nghiệp nhóm khách hàng lại 81 khơng thay đổi Trong thời gian tới, chi nhánh cần tiếp tục đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, mở rộng quy mô khách hàng vay vốn phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn huyện Lâm Thao Các biện pháp cần thực là: - Đẩy mạnh công tác tuyên tuyền Do điều kiện khách quan, việc tiếp nhận thơng tin lĩnh vực tài ngân hàng khách hàng nơng thơn hạn chế Khi chưa tìm hiểu rõ thơng tin sản phẩm dịch vụ, khách hàng không sử dụng hay sử dụng mức độ thấp, ngân hàng cần tăng cường cung cấp thông tin đầy đủ, tin cậy tài ngân hàng cho khách hàng qua số kênh sau: + Cán ngân hàng trực tiếp tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng chưa quan hệ tín dụng, giới thiệu sản phẩm dịch vụ, kích thích nhu cầu khách hàng Đa phần khách hàng khu vực nông thôn họ mua bán, sản xuất kinh doanh theo kiểu truyền thống nên sử dụng dịch vụ ngân hàng Vì vậy, nhân viên ngân hàng cần phải nhiệt tình, phân tích rõ ràng tiện ích sử dụng sản phẩm ngân hàng cách sử dụng sản phẩm, khơi dậy khả sử dụng dịch vụ cho khách hàng + Thông qua hội nghị, hội thảo sản phẩm nông nghiệp, kỹ thuật nuôi trồng Đây hội để cán ngân hàng tiếp xúc lượng khách hàng lớn mà không cần phải nhiều thời gian tìm kiếm Qua hội thảo, hội nghị này, đề nghị với Ban tổ chức xếp cho ngân hàng giới thiệu sản phẩm mình, lắng nghe thắc mắc giải đáp tận tình để khách hàng tiếp cận sản phẩm dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng + Phối hợp với quan, đoàn thể địa phương thành lập nâng cao hiệu hoạt động Tổ liên kết, Tổ vay vốn Với lợi gần dân, hiểu dân, tổ vay vốn địa phương giúp cho người nông dân tiếp cận gần với dịch vụ vốn vay ngân hàng Thông qua mơ hình tổ vay 82 vốn sở, vốn ngân hàng đến địa chỉ, vừa giúp người dân có vốn sản xuất, vươn lên làm giàu, vừa giúp ngân hàng mở rộng khách hàng vay vốn + Ở địa phương có trình độ dân trí thấp, ngân hàng ngồi việc cho vay nên có chủ trương hướng dẫn người dân cách sử dụng đồng vốn hợp lý, vốn cho vay phải gắn kết với chương trình phát triển kinh tế địa phương, giúp người dân xây dựng phương án phù hợp để quản lý nợ rủi ro tránh việc để người dân vay tiền khơng biết làm - Mở rộng mạng lưới khách hàng + Tiếp cận, tạo mối quan hệ với người có uy tín, có tầm ảnh hưởng ngành nghề địa phương, người có tiềm lực tài chính, để họ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Một họ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng với hài lòng mức độ lan tỏa nhanh nhờ kênh truyền miệng theo cấp số nhân mà ngân hàng khơng cần tốn nhiều chi phí marketing Đây yếu tố điều kiện định để thu hút khách hàng khu vực nông nghiệp, nông thôn + Tăng cường mối quan hệ chặt chẽ với các quan, đồn thể như: Hội Nơng dân, Hội Phụ nữ, Đồn Thanh niên…để có thêm sở liệu thơng tin khách hàng xác Đây cấp hội quan trọng công tác tuyên truyền, nhận ủy thác thực số khâu nghiệp vụ tín dụng, qua góp phần triển khai hiệu chủ trương Chính Phủ Ngồi ra, chương trình phối hợp ngân hàng với cấp hội sở tạo điều kiện cho hội viên Hội tiếp cận nguồn vốn tín dụng thuận lợi, phục vụ phát triển sản xuất kinh doanh, nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống; tăng cường công tác kiểm tra, giám sát để đảm bảo khoản vay thực mục đích; đồng thời nâng cao tính minh bạch việc cung ứng sản phẩm dịch vụ tổ chức tín dụng; giúp hoạt động ngân hàng an tồn, hiệu quả, góp phần tích cực việc phát triển kinh tế - xã hội địa phương 83 4.3.4 Đơn giản hóa thủ tục vay vốn Thủ tục vay vốn phức tạp làm cản trở người dân tiếp cận nguồn vốn vay tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn Nhiều nông dân làm thủ tục vay gặp nhiều vướng mắc yêu cầu ngân hàng, từ phương án kinh doanh có khả thi, đến tài sản chấp, khả trả nợ Do đó, để người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng cần có biện pháp đơn giản hóa thủ tục vay vốn, cụ thể là: - Tiếp tục cải tiến phương thức cho vay vốn ngân hàng theo hướng giảm bớt thủ tục phiền hà, bảo đảm hộ dân tiếp cận nguồn vốn tín dụng dễ dàng, thuận tiện, để hạn chế việc phải vay với lãi suất cao Tập trung vào đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ vay vốn nhằm tăng khả tiếp cận vốn tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn, cho vay bảo đảm tài sản hộ nơng dân theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP Qua xác lập chế thực thi đơn giản rõ ràng để rút ngắn khoảng cách sách với thực tế triển khai - Tiếp tục đổi việc xây dựng quy trình cho vay theo hướng đơn giản hóa thủ tục vay vốn, thơng thống hơn, giảm bớt phiền hà cho khách hàng đảm bảo an toàn vốn vay phù hợp với quy định pháp luật Trong đó, để phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh địa bàn nông thôn, ngân hàng cần rà sốt hồn thiện hồ sơ tín dụng theo hướng tiết giảm tối đa thủ tục, giấy tờ như: áp dụng sản phẩm tín dụng với hình thức đơn giản, phù hợp cho người sản xuất, cho vay liên vụ, cho vay qua sổ tín dụng, xuống tận địa bàn vay, thu nợ (gốc, lãi) thay người vay phải đến trụ sở ngân hàng, áp dụng cho vay qua sổ khoản vay 50 triệu đồng Những giải pháp giúp người nông dân dễ dàng tiếp cận với vốn vay ngân hàng - Về điều kiện vay vốn, thay u cầu phải có sổ đỏ đất tài sản chấp khác, ngân hàng cần xem xét điều kiện khác đảm bảo 84 chấp để vay vốn ngân hàng như: tài sản đất (nhà xưởng), tài sản hình thành từ vốn vay, dự án đầu tư, hợp đồng hợp tác, hợp đồng bảo hiểm hộ nông dân, trang trại, doanh nghiệp hợp tác xã - Xác định mức lãi suất phù hợp: người nghèo - đối tượng phục vụ chương trình tín dụng nơng thơn thường cho không đủ sức trả lãi theo mức lãi suất thị trường Do vậy, lãi suất cho vay thường trợ cấp nhiều (thấp lãi suất phổ biến thị trường) thường ấn định mức thấp mức lạm phát, khiến cho lãi suất thực tế có giá trị âm Tuy nhiên, thực tế cho thấy tín dụng trợ cấp khơng phải chìa khóa cho thành cơng tài sở Nhu cầu người nghèo, dễ dàng nhanh chóng vay vốn chi phí giao dịch thấp (thủ tục đơn giản nhanh chóng nhận tiền), khơng phải tín dụng giá rẻ Do vậy, để bảo đảm khả phát triển bền vững dài hạn, chương trình tín dụng cần phải áp dụng lãi suất đủ để trang trải chi phí hoạt động bảo vệ giá trị thực nguồn vốn 4.3.5 Nâng cao hiệu hoạt động tổ tiết kiệm tổ vay vốn Tổ tiết kiệm tổ vay vốn có vai trò quan trọng hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nông thôn Agribank chi nhánh Lâm Thao Do đó, chi nhánh cần triển khai đồng biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động mạng lưới tổ tiết kiệm tổ vay vốn bảo đảm ổn định, nề nếp, tạo điều kiện cho việc chuyển tải nguồn vốn tín dụng đến người dân nhanh chóng, thuận tiện quản lý tốt nguồn vốn tín dụng ngân hàng Thời gian tới, Agribank chi nhánh Lâm Thao cần: - Thường xuyên phối hợp với hội, đồn thể nhận ủy thác rà sốt, sáp nhập tổ có số thành viên thấp để nâng cao lực hoạt động mạng lưới tổ tiết kiệm tổ vay vốn - Hằng tháng, quý thực việc đánh giá chất lượng hoạt động ủy nhiệm tổ tiết kiệm tổ vay vốn sở kết thực nghiệp 85 vụ ủy nhiệm Qua giúp ngân hàng kiểm sốt tốt hoạt động tổ tiết kiệm tổ vay vốn, chủ động kịp thời phối hợp với hội, đoàn thể nhận ủy thác thực biện pháp củng cố, kiện tồn tổ yếu kém, trung bình - Ngân hàng cử cán tham gia sinh hoạt tổ tiết kiệm tổ vay vốn để tăng cường cơng tác tun truyền Qua phổ biến, giải đáp thắc mắc người dân giúp cho hộ vay vốn nắm vững chủ trương, chế độ, sách Đảng, Nhà nước Từ việc triển khai sách tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn nhanh chóng, thuận lợi, đảm bảo thực quy định nâng cao vai trò giám sát người dân - Tăng cường công tác đào tạo cán bộ, phối hợp với hội, đoàn thể tổ chức tập huấn cho đội ngũ cán hội, tổ trưởng tổ tiết kiệm tổ vay vốn, góp phần làm tốt công đoạn ủy thác thực vai trò, chức năng, nhiệm vụ hoạt động tín dụng sách 4.3.6 Đẩy mạnh hoạt động bán bảo hiểm tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Dịch vụ bảo hiểm tín dụng nơng nghiệp triển khai thực hiệu chưa cao khách hàng vay vốn chưa hiểu nghĩa sản phẩm Ngồi ra, cơng ty bảo hiểm đơn vị phối hợp nhiều trường hợp chưa chủ động, tích cực triển khai sản phẩm đến với khách hàng Vì thời gian tới, cần đẩy mạnh hoạt động bán bảo hiểm tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn Các biện pháp cần thực là: - Phối hợp chặt chẽ với Công ty Cổ phần Bảo hiểm Agribank (ABIC) Phần lớn khách hàng vay vốn Agribank chi nhánh Lâm Thao cá nhân, nông hộ - người thường rơi vào tình cảnh bế tắc chịu tác động lớn rủi ro sống Hiện nay, theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP tín dụng cho nơng nghiệp, nông thôn, người nông dân vay 100 triệu đồng mà chấp tài sản Khi người vay 86 không may gặp rủi ro, khoản vay khơng có tài sản bảo đảm khả thu hồi nợ thường gặp nhiều khó khăn Ngồi ra, kể trường hợp có tài sản bảo đảm mà người vay tử vong trở ngại thủ tục pháp lý thừa kế gia đình rào cản khiến việc thu hồi nợ nhiều thời gian công sức Bởi vậy, sản phẩm Bảo An tín dụng thực giúp ngân hàng giảm nỗi lo nợ xấu Đây động lực quan trọng thúc đẩy đội ngũ cán ngân hàng phối hợp chặt chẽ với Công ty Cổ phần Bảo hiểm Agribank (ABIC) triển khai sản phẩm tới đông đảo khách hàng vay vốn - Đẩy mạnh công tác tuyên truyền lợi ích sản phẩm bảo hiểm tín dụng Agribank Chi nhánh Lâm Thao cần chủ động phối hợp đẩy mạnh tuyên truyền, giới thiệu sản phẩm Bảo An tín dụng đến khách hàng Đặc biệt phối hợp tốt với quyền địa phương cấp hội phụ nữ, hội nông dân, tổ vay vốn tuyên truyền tới hộ vay cách thường xuyên, liên tục để khách hàng hiểu lợi ích sản phẩm Trong q trình tiếp cận khách hàng vay vốn, ngồi việc hướng dẫn, hỗ trợ khách hàng thực hồ sơ, thủ tục theo quy định, cán ngân hàng cần giới thiệu, tư vấn cho khách hàng tham gia sản phẩm Bảo An tín dụng, giúp khách hàng hiểu rõ lợi ích mà sản phẩm mang lại Từ khách hàng lựa chọn mua bảo hiểm cho phần toàn số tiền vay ngân hàng 4.4 Một số kiến nghị 4.4.1 Kiến nghị Nhà nước - Hoàn thiện sửa đổi quy định pháp luật liên quan tới tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Chính phủ cần nhanh chóng nghiên cứu, sửa đổi bất cập Nghị định 55 quy định khách hàng phép vay khơng có tài sản đảm bảo phải nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất; Có sách hỗ trợ nguồn vốn, lãi suất ưu đãi để hỗ trợ đối tượng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tiếp cận vốn với chi phí hợp lý 87 - Nhà nước cần có biện pháp phát triển thị trường bảo hiểm nông nghiệp Đây thị trường dễ gặp rủi ro biến động thời tiết, thiên tai, dịch bệnh, mức phí bảo hiểm nơng nghiệp không cao, phải bồi thường thiệt hại nhiều biến động khách quan không mong muốn xảy ra, chưa kể đến nhiều nông dân cố tình “trục lợi” từ bảo hiểm Chính vậy, để phát triển thị trường bảo hiểm, khuyến khích tổ chức bảo hiểm tham gia lĩnh vực nông nghiệp nhiều giúp nông dân yên tâm đầu tư sản xuất ổn định lâu dài Nhà nước phải có biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm giảm thuế, cấp bù lỗ bảo hiểm lãi suất cho vay nông nghiệp số sản phẩm, hỗ trợ mua bảo hiểm rủi ro cho nông dân 4.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Hỗ trợ tổ chức tín dụng có tỷ trọng cho vay nơng nghiệp, nơng thơn lớn (từ 40% trở lên) thông qua tái cấp vốn giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc - Tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng mở rộng mạng lưới vùng sâu, vùng xa, địa bàn nông nghiệp, nông thôn phù hợp với điều kiện thực tế để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển sản xuất - kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp, nơng thơn - Chỉ đạo tổ chức tín dụng đẩy mạnh, đa dạng hóa hoạt động tín dụng nông thôn, đáp ứng nhu cầu vốn phát sinh lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn; đơn giản hóa thủ tục vay vốn cho khách hàng đảm bảo chặt chẽ pháp lý, an toàn vốn vay, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp, nông thơn, rà sốt hồn thiện hồ sơ tín dụng theo hướng tiết giảm tối đa thủ tục, giấy tờ; đưa sản phẩm tín dụng phù hợp với hoạt động sản xuất nông dân cho vay liên vụ, cho vay qua sổ tín dụng, xuống tận địa bàn vay, thu nợ (gốc, lãi) địa bàn người vay thay phải đến trụ sở ngân hàng 88 KẾT LUẬN Nông nghiệp, nơng dân, nơng thơn vấn đề có tầm chiến lược mang tính đột phá nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa, phát triển kinh tế - xã hội đất nước Với nhận thức đầu tư cho lĩnh vực có ý nghĩa quan trọng, bảo đảm phát triển kinh tế - xã hội đất nước nên sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Đảng Nhà nước ta quan tâm, ưu tiên năm qua Trong giai đoạn 2012-2014, hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nông thôn địa bàn huyện Lâm Thao, tỉnh Phú Thọ đạt số kết quả: số lượng khách hàng vay vốn, doanh số cho vay, dư nợ kỳ có xu hướng tăng lên qua năm; Các tiêu tỷ lệ tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay tăng qua năm Điều cho thấy, Agribank chi nhánh Lâm Thao hoạt động có hiệu việc mở rộng khách hàng cho vay vốn; Chi nhánh thực tốt việc huy động vốn vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Điều thể tỷ lệ dư nợ/tổng vốn huy động năm nhỏ 1; Hệ số thu hồi nợ đạt 91%, điều thể chi nhánh làm tốt cơng tác thu hồi nợ, góp phần làm giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu qua năm; Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu có xu hướng giảm qua năm nằm mức an tồn, xu hướng cho thấy, chất lượng tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn ngày tốt lên Tuy nhiên bên cạnh kết đạt được, hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thôn địa bàn huyện Lâm Thao, tỉnh Phú Thọ số hạn chế như: nguồn vốn huy động tăng liên tục qua năm, vốn cho vay mức hạn chế chưa đáp ứng hết nhu cầu lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn; Các sản phẩm tín dụng cung cấp cho khu vực nông thôn chủ yếu sản phẩm truyền thống cho vay theo món, cho vay hạn mức; Dịch vụ bảo hiểm tín dụng nơng nghiệp triển khai thực hiệu chưa cao; Theo quy định 89 nay, muốn vay vốn để phát triển nông nghiệp, nông thôn, người dân cần phải có phương án sử dụng vốn vay sản xuất kinh doanh có hiệu Tuy nhiên, việc lập thẩm định dự án đầu tư khả thi hạn chế, điều minh chứng qua việc coi tài sản chấp sở đảm bảo tiền vay nhất, lấy để xác định mức cho vay dù dự án kinh doanh có hiệu hay khơng; Một số cán tín dụng tâm lý ngại cho nơng dân vay vốn, muốn phục vụ khách hàng vay tiền với số lượng lớn; Thực tế, nông dân cần vốn không vay vốn Nguyên nhân thủ tục phức tạp, vướng mắc liên quan đến tài sản chấp; Thời gian qua, việc phối hợp ngân hàng với quan, đơn vị địa bàn huyện Lâm Thao việc triển khai thực sách tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn chưa chặt chẽ Hầu như, cơng tác triển khai ngân hàng thực đơn vị trực tiếp cho khách hàng vay vốn Xuất phát từ hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nông thôn địa bàn huyện Lâm Thao, tỉnh Phú Thọ, đề tài đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng phát triển nơng nghiệp, nông thôn địa bàn huyện Lâm Thao, tỉnh Phú Thọ, gồm: phối hợp chặt chẽ với đơn vị liên quan thực có hiệu sách tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn; Đa dạng hố sản phẩm dịch vụ đối tượng phục vụ; Đẩy mạnh công tác tuyên tuyền, mở rộng khách hàng vay vốn; Đơn giản hóa thủ tục vay vốn; Nâng cao hiệu hoạt động tổ tiết kiệm tổ vay vốn; Đẩy mạnh hoạt động bán bảo hiểm tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Với kết nghiên cứu trên, đề tài đạt mục tiêu nghiên cứu Tuy nhiên đề tài tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận đóng góp ý kiến nhà khoa học để đề tài hoàn thiện 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ban Chấp hành Trung ương khóa X, Nghị 26-NQ/TW ngày 05 tháng năm 2008 Ban Chấp hành Trung ương khóa X nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn Chính phủ, Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12 tháng 04 năm 2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Chính phủ, Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09 tháng 06 năm 2015 Chính phủ Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Vương Đình Huệ (2013), “Nâng cao hiệu đầu tư công cho nông nghiệp, nông dân nơng thơn”, Tạp chí Cộng sản đảng điện tử đăng ngày 06/05/2013 Nguyễn Minh Kiều (2011), Giáo trình tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Lao động xã hội, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2010), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội Nguyễn Thành Nam (2016), “Đánh giá sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn”, Tạp chí Ngân hàng, số 14 Ngân hàng Nhà nước (2010), Thông tư số 14/2010/TT-NHNN ngày 14 tháng năm 2010 Hướng dẫn chi tiết thực Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn 10 Ngân hàng Nhà nước (2015), Thông tư số 10/2015/TT-NHNN ngày 22 tháng 07 năm 2015 Hướng dẫn thực số nội dung Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09 tháng năm 2015 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thôn 91 11 Ngân hàng Nhà nước huyện Lâm Thao, Báo cáo thường niên năm 2014, 2015 2016 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Lâm Thao, Báo cáo thường niên năm 2014, 2015 2016 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn huyện Lâm Thao, Sổ tay tín dụng năm 2016, Tài liệu lưu hành nội 14 Lê Thị Tuấn Nghĩa, Phạm Mạnh Hùng (2015), “Tín dụng ngân hàng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn - thực trạng số kiến nghị”, Tạp chí khoa học Đào tạo ngân hàng, số 154 năm 2015 15 Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội khóa 12 thơng qua ngày 16 tháng năm 2010 16 Phan Thị Thanh Tâm (2015), “Chính sách tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn”, Tạp chí Tài đăng ngày 25/08/2015 17 Một số website: - lamthao.phutho.gov.vn - agribank.ngan-hang.com/chinhanh/phu-tho/lam-thao - agribank.ngan-hang.com/chinhanh/daklak - agribank.ngan-hang.com/chinhanh/thaibinh - agribank.ngan-hang.com/chinhanh/caobang ... phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn huyện Lâm Thao, tỉnh Phú Thọ đến năm 2020 74 4.2 Mục tiêu cấp tín dụng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn huyện Lâm Thao, tỉnh Phú Thọ đến... ĐỘNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NƠNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN LÂM THAO, TỈNH PHÚ THỌ 74 4.1 Quan điểm, định hướng hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thôn địa bàn huyện Lâm Thao,. .. tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn huyện Lâm Thao, tỉnh Phú Thọ 6 Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng phát