Hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHNoPTNT nam sông hương thừa thiên huế

Khóa luận tốt nghiệp PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết vấn đề nghiên cứu Nền kinh tế Việt Nam bước vào giai đoạn hội nhập với kinh tế quốc tế, chuyển biến kinh tế-xã hội tạo nhiều thành tựu to lớn, đưa đất nước thoát khỏi khủng hoảng mặt, điều kiện cho giai đoạn phát triển mới, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa, nâng cao vị Việt Nam trường quốc tế Hội nghị Trung Ương thứ VI khẳng định: “Sự phát triển nông nghiệp kinh tế nông thôn theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa có vai trò quan trọng trước mắt lâu dài làm sở để ổn định phát triển kinh tế-xã hội, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa.” Sự phát triển kinh tế nơng thơn đóng góp vai trò lớn kinh tế quốc dân, q trình phát triển có hỗ trợ khơng nhỏ từ phía tổ chức tín dụng Ngân hàng cơng cụ quan trọng sách kinh tế phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam tích cực tìm kiếm triển khai biện pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, xây dựng cấu nguồn vốn hợp lí, khai thác tiềm vốn để đảm bảo nguồn vốn ổn định Từ sử dụng vốn có hiệu mục tiêu hàng đầu đặt cho Ngân hàng Thương mại Hơn nữa, xuất phát từ đặc thù nước nông nghiệp, vừa khỏi khủng hoảng kinh tế chưa lâu, nhiệm vụ đẩy mạnh Cơng nghiệp hóa-Hiện đại hóa kinh tế Việt Nam để đạt tới tốc độ phát triển nhanh bền vững nặng nề Vấn đề xun suốt q trình Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa huy động vốn sử dụng đầu tư cho phát triển kinh tế-xã hội đất nước bố trí sử dụng hiệu theo cấu hợp lí nguồn vốn đầu tư, có nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (viết tắt NHNo&PTNT) đời nhằm phục vụ đắc lực cho chiến lược Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa nơng nghiệp nơng thơn, giải vấn đề cách thiết thực, nhanh chóng SVTH: Nguyễn Diệu My Khóa luận tốt nghiệp Thừa Thiên Huế tỉnh có nhiều vùng nơng thơn, vùng sâu xa với phần lớn thu nhập người dân chủ yếu từ hoạt động sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Thừa Thiên Huế ln tổ chức tín dụng bền vững khơng khách hàng hoạt động sản xuất Nơng nghiệp mà tất thành phần kinh tế khác Là Chi nhánh Ngân hàng, Chi nhánh NHNo & PTNT Nam Sông Hương ln phát huy vai trò thơng qua hoạt động không ngừng mở rộng quan hệ với thành phần kinh tế, góp phần tạo nên tăng trưởng kinh tế toàn tỉnh Thừa Thiên Huế Chi nhánh Ngân hàng kịp thời huy động đáp ứng tối đa nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh tiêu dùng sống, giúp nhân dân cải thiện nâng cao chất lượng đời sống, đặc biệt hộ sản xuất Để hiểu rõ hoạt động cho vay ngân hàng hộ sản xuất làm kinh tế nông nghiệp ngành khác, thời gian thực tập Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương, tỉnh Thừa Thiên Huế lựa chọn đề tài “ Hiệu cho vay Hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông HươngThừa Thiên Huế ” để làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận ngân hàng hoạt động tín dụng - cho vay NHTM - Đánh giá thực trạng cho vay vốn đến hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương hiệu sử dụng vốn vay hộ sản xuất địa bàn - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương hiệu sử dụng vốn vay hộ sản xuất địa bàn thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Hiệu cho vay Hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Nội dung: đánh giá thực trạng cho vay sử dụng vốn vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương - Về thời gian: từ 2009-2011 SVTH: Nguyễn Diệu My Khóa luận tốt nghiệp Phương pháp nghiên cứu 4.1 Chọn điểm nghiên cứu Lựa chọn ngẫu nhiên 60 hộ thuộc địa bàn phường là: Phú Hội, Phú Nhuận, An Cựu, Vỹ Dạ, Xuân Phú, Thuỷ Biều, An Đông, An Tây, tỉnh Thừa Thiên Huế, điều tra lấy ý kiến hộ sản xuất việc cho vay vốn ngân hàng tình hình sử dụng vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất nông nghiệp dịch vụ khác hộ sản xuất 4.2 Thu thập xử lý số liệu - Thu thập số liệu thứ cấp: + Chọn mẫu điều tra: chọn mẫu xác định theo phương pháp định hướng ngẫu nhiên không lặp với số lượng mẫu 60 hộ Hộ chọ hộ tham gia vay vốn NHNo&PTNT Nam Sông Hương để đầu tư hoạt động sản xuất, tiêu dùng - Thu thập số liệu sơ cấp: số liệu thu thập phòng tổng hợp Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương-Thừa Thiên Huế 4.3 Phương pháp phân tích - Thống kê mơ tả: mơ tả tình hình cho vay vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sơng Hương, tình hình vay vốn Hộ sản xuất - Thống kê so sánh: so sánh tình hình cho vay vốn Chi nhánh năm (2009-2011), so sánh tình hình vay vốn Hộ sản xuất - Phương pháp chuyên gia: vấn, hỏi ý kiến anh chị phòng Tín dụng Chi nhánh Hộ sản xuất SVTH: Nguyễn Diệu My Khóa luận tốt nghiệp PHẦN II NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Chương I TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Hộ sản xuất vai trò Hộ sản xuất phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ sản xuất Hộ sản xuất (HSX) xác định đơn vị kinh tế tự chủ, Nhà nước giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh phép kinh doanh số lĩnh vực định Nhà nước quy định Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự, hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế chung quan hệ sử dụng đất, hoạt động sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác pháp luật quy định, chủ thể quan hệ dân Những hộ gia đình mà đất giao cho hộ chủ thể quan hệ dân liên quan đến đất Chủ hộ đại diện HSX giao dịch dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác thành niên chủ hộ Chủ hộ uỷ quyền cho thành viên khác thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân người đại diện hộ sản xuất xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ hộ sản xuất.Tài sản chung hộ sản xuất gồm tài sản thành viên tạo tập lên tặng cho chung tài sản khác mà thành viên thoả thuận tài sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung hộ sản xuất HSX phải chịu trách nhiệm dân việc thực quyền, nghĩa vụ dân người đại diện xác lập, thực nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung hộ không đủ để thực nghĩa vụ chung hộ, thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng SVTH: Nguyễn Diệu My Khóa luận tốt nghiệp Như vậy, HSX lực lượng sản xuất to lớn nông thôn HSX nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn Các hộ tiến hành sản xuất kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề góp phần nâng cao hiệu hoạt động HSX nước ta thời gian qua Tại Việt Nam nay, 70% dân số sinh sống nơng thơn đại phận sản xuất mang tính chất tự cấp, tự túc Trong điều kiện đó, hộ đơn vị kinh tế sở mà diễn q trình phân cơng tổ chức lao động, chi phí cho sản xuất, tiêu thụ, thu nhập, phân phối tiêu dùng HSX có đặc điểm chủ yếu sau: Hộ hình thành theo đặc điểm tự nhiên, đa dạng Tuỳ thuộc vào hình thức sinh hoạt vùng địa phương mà hộ hình thành kiểu cách sản xuất, cách tổ chức riêng phạm vi gia đình Các thành viên hộ quan hệ với hoàn tồn theo cấp vị, có sở hữu kinh tế Trong mơ hình sản xuất chủ hộ người lao động trực tiếp, làm việc có trách nhiệm hoàn toàn tự giác Sản xuất hộ ổn định, vốn luân chuyển chậm so với ngành khác Đối tượng sản xuất phát triển phức tạp đa dạng, chi phí sản xuất thường thấp, vốn đầu tư rải q trình sản xuất hộ mang tính thời vụ, lúc SXKD nhiều loại trồng, vật ni tiến hành ngành nghề khác lúc nông nhàn, thu nhập rải đều, yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển tồn diện Trình độ sản xuất hộ mức thấp, chủ yếu sản xuất thủ công, máy móc có ít, giản đơn, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, quy mơ nhỏ khơng đào tạo HSX nói chung hoạt động SXKD theo tính chất truyền thống, thái độ lao động thường bị chi phối tình cảm đạo đức gia đình nếp sinh hoạt theo phong tục tập quán làng quê Từ đặc điểm ta thấy kinh tế hộ dễ chuyển đổi mở rộng cấu chi phí bỏ ít, trình độ khoa học kỹ thuật thấp.Quy mơ sản xuất hộ thường nhỏ, hộ có sức lao động, có điều kiện đất đai, mặt nước thiếu vốn, thiếu hiểu biết khoa học, kỹ thuật, thiếu kiến thức thị trường nên sản xuất kinh doanh mang nặng tính tự cấp, tự túc Nếu khơng có hỗ trợ Nhà nước chế SVTH: Nguyễn Diệu My Khóa luận tốt nghiệp sách, vốn kinh tế hộ khơng thể chuyển sang sản xuất hàng hố, khơng thể tiếp cận với chế thị trường 1.1.2 Vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tế Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hố nhỏ quy mơ hộ gia đình.Tiếp theo giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hố quy mơ lớn- kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiền tệ Bước chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mơ hộ gia đình giai đoạn lịch sử mà chưa trải qua khó phát triển sản xuất hàng hố quy mơ lớn, giải khỏi tình trạng kinh tế phát triển Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn Việc làm vấn đề cấp bách tồn xã hội nói chung đặc biệt nơng thơn Nước ta có 70% dân số sống nông thôn Với đội ngũ lao động dồi dào, kinh tế quốc doanh nhà nước trú trọng mở rộng song giải việc làm cho số lượng lao động nhỏ Lao động thủ công lao động nông nhàn nhiều Việc sử dụng khai thác số lao động vấn đề cốt lõi cần quan tâm giải quyết.Từ cơng nhận hộ gia đình đơn vị kinh tế tự chủ, đồng thời với việc nhà nước giao đất, giao rừng cho nông - lâm nghiệp, đồng muối diêm nghiệp, ngụ cư ngư nghiệp việc cổ phần hoá doanh nghiệp, HTX làm sở cho hộ gia đình sử dụng hợp lý có hiệu nguồn lao động sẵn có Đồng thời, sách tạo đà cho số HSX, kinh doanh nông thôn tự vươn lên mở rộng sản xuất thành mơ hình kinh tế trang trại, tổ HTX thu hút sức lao động, tạo công ăn việc làm cho lực lượng lao động dư thừa nông thơn Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hoá Ngày nay, HSX hoạt động theo chế thị trường có tự cạnh tranh sản xuất hàng hoá, đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, HSX phải định mục tiêu SXKD sản xuất gì? Sản xuất nào? để trực tiếp quan hệ với thị trường Để đạt điều HSX phải không ngừng nâng cao chất SVTH: Nguyễn Diệu My Khóa luận tốt nghiệp lượng, mẫu mã sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu số biện pháp khác để kích thích cầu, từ mở rộng sản xuất đồng thời đạt hiệu kinh tế cao nhất.Với quy mô nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, động, HSX dễ dàng đáp ứng thay đổi nhu cầu thị trường mà không sợ ảnh hưởng đến tốn mặt chi phí Thêm vào lại Đảng Nhà nước có sách khuyến khích tạo điều kiện để HSX phát triển Như vậy, với khả nhạy bén trước nhu cầu thị trường, HSX góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày cao thị trường tạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển cao Từ phân tích ta thấy kinh tế hộ thành phần kinh tế thiếu q trình cơng nghiệp hố- đại hố xây dựng đất nước Kinh tế hộ phát triển góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nước nói chung, kinh tế nơng thơn nói riêng từ tăng nguồn thu cho ngân sách địa phương ngân sách nhà nước Không thế, HSX người bạn hàng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp thị trường nơng thơn.Vì vậy, họ có mối quan hệ mật thiết với NHNN thị trường rộng lớn có nhiều tiềm để mở rộng đầu tư tín dụng mở nhiều vùng chuyên canh cho xuất hiệu SXKD cao Kinh tế hộ đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Là động lực khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn lực vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đưa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xã hội Là đối tác cạnh tranh kinh tế quốc doanh trình vận động phát triển Hiệu gắn liền với sản xuất kinh doanh, tiết kiệm chi phí, chuyển hướng sản xuất, tạo quỹ hàng hoá cho tiêu dùng xuất khẩu, tăng thu cho ngân sách nhà nước Xét lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế hộ tạo điều kiện mở rộng thị trường vốn, thu hút nhiều nguồn đầu tư Cùng với chủ trương, sách Đảng nhà nước, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển góp phần đảm bảo lương thực quốc gia tạo nhiều việc làm cho người lao động, góp phần ổn định an ninh trật tự xã hội, nâng cao trình độ dân trí, sức khoẻ đời sống người dân Thực mục tiêu “ Dân giầu, nước mạnh xã hội công văn minh “ Kinh tế hộ thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ tạo bước phát triển mạnh mẽ, sôi động, sử dụng có hiệu đất đai, lao động, tiền vốn, công nghệ lợi sinh thái SVTH: Nguyễn Diệu My Khóa luận tốt nghiệp vùng Kinh tế hộ nông thôn phận kinh tế trang trại trở thành lực lượng sản xuất chủ yếu lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến nông, lâm, thuỷ sản, sản xuất ngành nghề thủ công phục vụ tiêu dùng nước xuất 1.2 Tín dụng hiệu tín dụng Hộ sản xuất 1.2.1 Tín dụng Hộ sản xuất 1.2.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng hộ sản xuất a) Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hoá Bản chất tín dụng hàng hố vay mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Trong kinh tế hàng hố có nhiều loại hình tín dụng như: Tín dụng Ngân hàng, tín dụng thương mại, tín dụng Nhà nước, tín dụng tiêu dùng Tín dụng Ngân hàng mang chất quan hệ tín dụng nói chung Đó quan hệ tin cậy lẫn vay cho vay Ngân hàng, tổ chức tín dụng với doanh nghiệp cá nhân khác, thực hình thức tiền tệ theo ngun tắc hồn trả có lãi Điều 20: Luật tổ chức tín dụng quy định: " Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vố huy động để cấp tín dụng " ." Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh Ngân hàng nghiệp vụ khác" Do đặc điểm riêng tín dụng Ngân hàng đạt ưu hình thức tín dụng khác khối lượng, thời hạn phạm vi đầu tư Với đặc điểm tín dụng tiền, vốn tín dụng NH có khả đầu tư chuyển đổi vào lĩnh vực sản xuất lưu thơng hàng hố Vì mà tín dụng Ngân hàng ngày trở thành hình thức tín dụng quan trọng hình thức tín dụng có Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng sử dụng thuật ngữ "Tín dụng hộ sản xuất" Tín dụng HSX quan hệ tín dụng Ngân hàng bên Ngân hàng với bên HSX hàng hoá Từ thừa nhận chủ thể quan hệ xã hội, có thừa kế, có quyền sở hữu tài sản, có phương án kinh doanh hiệu quả, có tài sản SVTH: Nguyễn Diệu My Khóa luận tốt nghiệp chấp HSX có khả đủ tư cách để tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng điều kiện để HSX đáp ứng điều kiện vay vốn NH Từ chuyển sang hệ thống Ngân hàng hai cấp, hạch toán kinh tế hạch tốn kinh doanh độc lập, NH phải tự tìm kiếm thị trường với mục tiêu an toàn lợi nhuận.Thêm vào Nghị định 14/CP ngày 02/03/1993 thủ tướng Chính phủ, thơng tư 01/TĐ - NH ngày 26/03/1993 thống đốc Ngân hàng nhà nước hướng dẫn Nghị định 14/CP sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông lâm ngư nghiệp Gần định 67/1999/QĐ - TTg thủ tưóng Chính phủ, văn số 302/CV- NHNN thống đốc Ngân hàng nhà nước hướng dẫn thực quy định trên, văn số 791/ NHNN - 06 tổng Giám đốc NHNo Việt Nam thực số sách NH phục vụ phát triển nơng thơn với văn mở thị trường hoạt động tín dụng Trong HSX cho thấy sản xuất có hiệu quả, thiếu vốn để mở rộng SXKD Đứng trước tình trạng đó, việc tồn hình thức tín dụng Ngân hàng HSX tất yếu phù hợp với cung cầu thị trường môi trường xã hội, pháp luật cho phép b) Đặc điểm tín dụng hộ sản xuất Tính thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng động thực vật Tính chất thời vụ cho vay nơng nghiệp có liên quan đến chu kỳ sinh trưởng động, thực vật ngành nơng nghiệp nói chung ngành nghề cụ thể mà Ngân hàng tham gia cho vay Thường tính thời vụ biểu mặt sau: - Tính mùa, vụ sản xuất nơng nghiệP định thời điểm cho vay thu nợ Ngân hàng Nếu NH tập trung cho vay vào chuyên ngành hẹp cho vay số cây, định phải tổ chức cho vay tập trung vào thời gian định năm, đầu vụ tiến hành cho vay, đến kỳ thu hoạch (tiêu thụ) tiến hành thu nợ - Chu kỳ sống tự nhiên cây, yếu tố định để Ngân hàng tính tốn thời hạn cho vay Mơi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập khả trả nợ khách hàng Nguồn trả nợ NH chủ yếu tiền thu từ bán nông sản sản phẩm chế biến có liên quan đến nơng sản Như sản lượng nông sản thu yếu tố định khả trả nợ khách hàng Mà sản lượng nông sản chịu ảnh hưởng thiên nhiên lớn SVTH: Nguyễn Diệu My Khóa luận tốt nghiệp Chi phí tổ chức cho vay cao Cho vay HSX đặc biệt cho vay hộ nông dân thường chi phí nghiệp vụ cho đồng vốn vay thường cao qui mơ vay nhỏ Số lượng khách hàng đông, phân bố khắp nơi nên mở rộng cho vay thường liên quan tới việc mở rộng mạng lưới cho vay thu nợ Mở chi nhánh, bàn giao dịch, tổ lưu động cho vay xã Hiện mạng lưới NHNo&PTNT Việt Nam đáp ứng phần nhu cầu vay nông nghiệp Do đặc thù kinh doanh hộ sản xuất đặc biệt hộ nơng dân có độ rủi ro cao phí cho dự phòng rủi ro tương đối lớn so với ngành khác 1.2.1.2 Vai trò tín dụng Ngân hàng sản xuất nói chung kinh tế hộ sản xuất nói riêng Trong kinh tế hàng hố loại hình kinh tế tiến hành sản xuất kinh doanh khơng có vốn Nước ta thiếu vốn tượng thường xuyên xảy đơn vị kinh tế, không riêng hộ sản xuất Vì vậy, vốn tín dụng NH đóng vai trò quan trọng, trở thành "bà đỡ" trình phát triển kinh tế hàng hố Nhờ có vốn tín dụng đơn vị kinh tế khơng đảm bảo q trình sản xuất kinh doanh bình thường mà mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng kỹ thuật đảm bảo thắng lợi cạnh tranh Riêng hộ sản xuất, tín dụng NH có vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế HSX Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để trì q trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế Với đặc trưng sản xuất kinh doanh HSX với chuyên môn hoá sản xuất xã hội ngày cao, dẫn đến tình trạng HSX chưa thu hoạch sản phẩm, chưa có hàng hố để bán chưa có thu nhập, họ cần tiền để trang trải cho khoản chi phí sản xuất, mua sắm đổi trang thiết bị nhiều khoản chi phí khác Những lúc HSX cần có trợ giúp tín dụng Ngân hàng để có đủ vốn trì sản xuất liên tục Nhờ có hỗ trợ vốn, HSX sử dụng có hiệu nguồn lực sẵn có khác lao động, tài nguyên để tạo sản phẩm cho xã hội, thúc đẩy việc xếp, tổ chức lại sản xuất, hình thành cấu kinh tế hợp lý Từ nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho người SVTH: Nguyễn Diệu My 10 Khóa luận tốt nghiệp BẢNG 13 TÌNH HÌNH HỒN TRẢ VỐN CỦA CÁC HỘ ĐIỀU TRA NĂM 2011 (ĐVT: Triệu đồng) 60 Hộ Hộ vay CN Hộ vay TT Hộ vay DV Hộ vay TD Chỉ tiêu Tổng BQC Tổng BQC Tổng BQC Tổng BQC Tổng BQC Doanh số cho vay 2210 36,83 1000 38,00 175,00 21,86 250 41,67 785 39,25 Doanh số thu nợ 1352,5 22,54 604 23,23 102 12,75 148 24,67 498,50 24,93 Doanh số dư nợ 759,5 12,66 353 13,58 66 8,25 89 14,83 251,50 12,58 Nợ hạn 98 1,63 43 1,653 0,88 13 2,17 35 1,75 (Nguồn: Số liệu điều tra thực tế năm 2012) SVTH: Nguyễn Diệu My 67 Khóa luận tốt nghiệp Với phân tích thấy hộ vay vốn trồng trọt vay với lượng vốn khơng đầu tư nhiều tận dụng nguồn lực tự có, đồng thời ý thức trả nợ hạn HSX nên hộ SXKD có hiệu Hộ vay vốn đầu tư vào dịch vụ bn bán làm ăn có hiệu quả, dù phải đầu tư nhiều khoản thu hộ lớn, tình hình trả nợ hạn hộ khả quan Những HSX đầu tư vào dịch vụ hộ giả, đa số họ muốn chuyển sang buôn bán dịch vụ để có thêm chút thu nhập, cơng việc lại nhẹ nhàng nghề nông Các hộ vay tiêu dùng vay vốn để phục vụ nhu cầu đời sống người dân HSX có thời vốn có hình thức kinh doanh để tăng thu nhập gia đình Những hộ vay tiêu dùng hộ có thu nhập có số nguồn vốn nên họ vay thêm để sửa chữa nhà, mua xe Tuy đồng vốn từ khoản vay tiêu dùng mà họ bỏ không lớn hiệu sản xuất lại cao Chỉ có hộ vay tiêu dùng vay với thời hạn ngắn hạn trả nợ hạn nên họ có trung bình hộ nợ hạn cao Các HSX vay chăn nuôi trồng trọt lợi nhuận không so với năm trước nhìn chung hộ có lời Bên cạnh đó, tình hình hồn trả vốn vay hộ cao, nợ hạn tương đối thấp Điều chứng tỏ hộ sử dụng đồng vốn có hiệu Bên cạnh đó, khơng thể khơng nhắc đến vai trò Ngân hàng Ngân hàng có sách đắn giúp đồng vốn đến tay người dân dễ dàng Cán NH ln quan tâm đến tình hình làm ăn hộ, đôn đốc hộ trả nợ hạn linh động việc gia hạn nợ cho hộ tạo điều kiện cho họ hoàn trả vốn dễ dàng Song để đạt kết cao nữa, HSX phải có nỗ lực trọng đầu tư vào công việc SXNH hay SXKD để nâng cao hiệu cho vay hiệu sử dụng vốn vay 2.5 Ý kiến hộ vay vốn điều tra Ngân hàng: Qua điều tra, có tới 68,3 % HSX có quan vay mượn từ hai lần trở lên với Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương Điều chúng tỏ công tác giữ chân khách hàng cũ NH tốt Bên cạnh NH có nhiều biện pháp để thu hút khách hàng với 31,7% khách hàng có quan hệ vay mượn lần đầu với NH Khi nhắc đến thông tin tư vấn cho vay vốn HSX, bà phấn khởi cán tín dụng NH thông báo cung đầy đủ thông tin Có đến 53,33 % số hộ cho cán tín dụng cung cấp đầy đủ thông tin tư vấn cho vay vốn 36,67 % hộ cho thông tin đầy đủ Chỉ có 10 % cho họ tiếp nhận thơng tin đầy đủ Đây thông tin khả quan cho thấy lòng tin an tâm khách hàng đưa định vay vốn SVTH: Nguyễn Diệu My 68 Khóa luận tốt nghiệp Các hộ vay vốn đa số hộ vay lần nên quen với thủ tục vay vốn Bên cạnh đó, sư hướng dẫn tận tình cán tín dụng khiến cho người dân tiếp cận thủ tục vay dễ dàng Chính ví vây có 43,33 % hộ cho thủ tục vay thuận lợi Bên cạnh đó, 56,67 % hộ nhận thấy thủ tục vay phức tạp quy định tài sản bảo đảm phải qua xác nhận nhiều khâu nên kéo dài thời gian làm hồ sơ vay vốn Việc thiếu vốn để sản xuất kinh doanh vấn đề lớn HSX Ngân hàng Thiếu vốn ảnh hưởng lớn đến công tác sản xuất kinh doanh nhu cầu đời sống ngày gia tăng Thiếu vốn, HSX mở rông quy mô sản xuất, khơng thể đa dạng hóa loại hình sản xuất đặc biệt thiếu vốn làm hộ thiếu tự tin sản xuất Các hộ điều tra đa số vay vay mong muốn.36,67 % số hộ vay NH cho lượng tiền vay vừa phải đủ để có SXNN tiêu dùng Bên cạnh có 10 % số hộ vay cho lượng tiền vay lớn Tuy nhiên phải kể đến 53,33 % số hộ chưa hài lòng với vay mình, họ cho lượng tiền vay Khi hỏi thời hạn vay 91,67 % số hộ đồng ỳ cho thời hạn vay thích hợp 8,33 % cho ngắn Các HSX điều tra chủ yếu vay trung hạn để đồng tiền kịp quay vòng kết thúc vụ thu hoạch cận kề hạn trả nợ Những hộ cho thời hạn vay ngắn hộ vay với vay lớn chưa kip xoay tiền để trả nợ hạn Điều khiến khách hàng băn khoăn định vay vốn NH lãi suất NHNo&PTNT có mức lãi suất ưu đãi hầu hết đối tượng HSX Chính vây, có đến 63,33 % số hộ khẳng định mức lãi suất phù hợp ln tin cậy vay vốn NH Bên cạnh đó, có 11,67 %số hộ cho mức lãi suất mà NH áp dụng thấp Có thể thấy NHNo&PTNT Việt Nam nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sơng Hương nói riêng ln người bạn đồng hành tin cậy đồi với nhà nơng Tuy nhiên, có HSX chưa kịp thu đồng vốn sản xuất không thu lợi nhuận cho mức lãi suất cao với 25 % Các cán tín dụng Chi nhánh NH ln có thái độ tốt với khách hàng Với 66,67 % hộ nhận xét thái độ cán tín dụng nhiệt tình 15 % số hộ nhiệt tình chứng minh điều Chính vậy, HSX khơng dừng lại nhũng vay Chi nhánh NH nhiệt tình thái độ ân cần CBTD Có 18,33 % số hộ cho thái độ CBTD bình thường mà thơi SVTH: Nguyễn Diệu My 69 Khóa luận tốt nghiệp BẢNG 14 MỘT SỐ Ý KIẾN CỦA CÁC HỘ ĐIỀU TRA Tổng số Số hộ % Tổng số hộ 60 100 Thông tin tư vấn Thông tin ỏi 0,00 Thơng tin chưa đầy đủ 0,00 Thông tin đầy đủ 10,00 Thông tin đầy đủ 22 36,67 Thông tin đầy đủ 32 53,33 Thủ tục cho vay Rất phức tạp 0,00 Phức tạp 34 56,67 Thuận lợi 26 43,33 Rất thuận lợi 0,00 Lượng tiền vay Quá 0,00 Ít 32 53,33 Vừa phải 22 36,67 Lớn 10,00 Quá lớn 0,00 Thời gian vay Quá ngắn 0,00 Ngắn 8,33 Phù hợp 55 91,67 Dài 0,00 Quá dài 0,00 Lãi suất Quá thấp 0,00 Thấp 11,67 Phù hợp 38 63,33 Cao 15 25,00 Quá cao 0,00 6.Thái độ CBTD Rất khó khăn 0,00 Khó khăn 0,00 Bình thường 11 18,33 Nhiệt tình 40 66,67 Rất nhiệt tình 15,00 Chỉ tiêu SVTH: Nguyễn Diệu My 70 Khóa luận tốt nghiệp Chương III GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT NAM SÔNG HƯƠNG 3.1 Các giải pháp từ phía Chi nhánH NHNo&PTNT Nam Sơng Hương 3.1.1 Xây dựng sách khách hàng hiệu Các khách hàng chiến lược truyền thống phải hưởng ưu đãi lãi suất, phí sách chăm sóc cần thiết, đặc biệt đối tượng vay HSX Áp dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống khoản vay khách hàng vay vốn cụ thể Hoạt động quản lý tín dụng phải đảm bảo tỷ lệ nợ an tồn, cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, sách quản lý rủi ro, cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với lực, quản lý, điều hành trình độ nghiệp vụ cán tín dụng 3.1.2 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Thẩm định khâu quan trọng ảnh hưởng lớn đến chất lượng hiệu cho vay ngân hàng Thông qua việc thu nhập, phân tích xử lý thông tin liên quan đến khách hàng lực tài chính, lực dân sự, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng có đủ khả trả nợ hay khơng? Vì ngân hàng cần thực tốt công tác để giảm thiểu mức rủi ro mà ngân hàng gặp phải, đảm bảo hoạt động cho vay có chất lượng Trong cơng tác thẩm định khách hàng, tách bạch nhân viên phân tích tín dụng nhân viên thẩm định tài sản góp phần làm cho định vay vốn xác Khi lập tờ trình thẩm định khách hàng vay vốn SXNN, nhân viên tín dụng cần phải trả lời câu hỏi: Việc vay vốn có thực cần thiết hay không? Nhu cầu vay vốn HSX bao nhiêu? Hiệu SXNN khách hàng? Nguồn trả nợ khách hàng tháng bao nhiêu? Khi có nhận định xác câu hỏi tờ thẩm định nhân viên phân tích tín dụng xét duyệt cho vay Một điều mà nhân viên tín dụng cần ý việc yêu cầu HSX cung cấp chứng từ chứng minh mục đích vay vốn xét duyệt phương án SXNN SVTH: Nguyễn Diệu My 71 Khóa luận tốt nghiệp Nếu khơng thực chặt chẽ yêu cầu việc sử dụng vốn sai mục đích khách hàng dẫn tới tình trạng phát sinh nợ xấu cho ngân hàng Bên cạnh đó, CBTD phải thường xuyên nắm bắt thông tin thị trường, giá nông sản, vật tư, máy móc thiết bị cần thiết, nhu cầu thị trường sản phẩm đầu tư Nắm rõ lĩnh vực khuyến khích đầu tư, quy trình sản xuất loại cây, thơng tin tình hình cơng nợ khả tài toán khách hàng 3.1.3 Đơn giản hóa thủ tục cho vay Thủ tục cho vay nguyên nhân ảnh hưởng đến định vay vốn HSX Đối tượng NH chủ yếu HSX với trình độ dân trí thấp nên họ gặp nhiều lúng túng làm thủ tục vay vốn Vì thế, cải tiến thủ tục cho vay theo hướng đơn giản, nhanh gọn, phù hợp với trình độ người dân để họ khơng cảm thấy phức tạp, phiền hà vay vốn NH đảm bảo tính pháp lý vấn đề cần giải sớm tốt 3.1.4 Mức vốn cho vay hợp lý cho đối tượng HSX Các HSX dù vay vốn để SXNN hay với mục đích kinh doanh bn bán, tiêu dùng, CBTD Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương xem xét cẩn thận kĩ lưỡng trước cho vay Bên cạnh đó, với hộ vay SXNN, đánh giá tính khả thi phương án vay vốn khả trả nợ họ điều dễ dàng Qua thực tế điều tra thực trạng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sộng Hương, nhiều HSX chưa hài lòng với mức vốn vay Có hộ cho vay ít, khơng đủ SXNN, có hộ lại cho vay đủ để sản xuất phù hợp với điều kiện gia đình trả nợ Những mức vốn vay mong muốn khách hàng để tăng gia sản xuất nhiều lúc lại vay lớn so với khả trả nợ không phù hợp với phương án sản xuất kinh doanh Xác định mức vốn vay phù hợp vừa lòng hai bên đòi hỏi trình độ, kinh nghiệm CBTD cao.Thực quy trình cho vay thật nghiêm chỉnh, đầy đủ như: kiểm tra, khảo sát, xác lập hồ sơ kinh tế, thẩm định khoản vay, xác định mức cho vay tối đa, thời hạn, lãi suất áp dụng, tổ chức vay có hiệu SVTH: Nguyễn Diệu My 72 Khóa luận tốt nghiệp 3.1.5 Thời hạn cho vay phải xác định kĩ cho đối tượng HSX Các HSX đa số chọn vay trung hạn SXNN có tính thời vụ, để đồng vốn quay vòng có lãi, hầu hết cần năm nên chọ vay trung hạn hợp lý Xác đinh khả trả nợ vay HSX vừa đòi hỏi yếu tố lực vừa đòi hỏi yếu tố thời gian Tùy theo mục đích vay vốn, sử dụng vốn vay vào trồng trạt hay chăn nuôi, dịch vụ, tiêu dùng để cân nhắc khoản thời gian trả cho Ngân hàng Ưu tiên vốn cho vay đối tượng nông nghiệp phát triển nông thôn 3.1.6 Giám sát đôn đốc khách hàng vay vốn Kiểm tra thường xuyên, đột xuất hoạt động SXKD hộ Kiểm tra tài sản chấp theo giá trị giá trị đánh giá cho vay Theo dõi tình hình, xu hướng vận động phát triển ngành nghề, giá thị trường để có biện pháp điều chỉnh cho vay khách hàng ngành nghề, mặt hàng cách kịp thời Qua giám sát phải nắm bắt tình hình tài biến động trình SXKD hộ để có kế hoạch giúp đỡ hộ vốn SXKD đồng thời thu nợ, thu lãi kịp thời 3.1.7 Nâng cao hiệu việc thu hồi nợ nhằm làm giảm nợ hạn Đối tượng cho vay chủ yếu Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương HSX cá nhân Với quy mô sản xuất nhỏ, phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, tiềm ẩn nhiều rủi ro Có nhiều trường hợp bỏ vốn để SXKD không thu kết quả, ảnh hưởng đến khả trả nợ NH dẫn đến NQH Để giải vấn đề NQH, Chi nhánh NH áp dụng số biện pháp sau:  Biện pháp phòng ngừa ngăn chặn NQH phát sinh Đây biện pháp tốt nên bắt đầu hoạt động TD, phải hạn chế đến mức thấp NQH phát sinh từ việc hoạch định chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng, thẩm định dự án cho vay, thẩm định tài sản chấp, tiến hành hoạt động kiểm tra, kiểm soát Khi có dấu hiệu NQH xuất hiện, CBTD với hộ tìm biện pháp tháo gỡ cách: tư vấn cho hộ việc bán sản phẩm, thu hồi công nợ, điều chỉnh kế hoạch SXKD cho phù hợp giảm bớt kế hoạch đầu tư trung hạn, dài hạn, SVTH: Nguyễn Diệu My 73 Khóa luận tốt nghiệp  Biện pháp xử lý: Khi biện pháp phòng ngừa khơng có hiệu quả, NH phải có biện pháp cụ thể để xử lý khoản NQH Quá trình xử lý NQH tiến hành bước sau: - Bước 1: Tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện cho hộ trả nợ NH động viên, thuyết phục hộ ý thức trách nhiệm có cố gắng việc toán số nợ hạn cho NH Đồng thời NH tạo điều kiện thuận lợi cho hộ như: khoản vay nguyên nhân khách quan dẫn đến không trả nợ, NH cho gia hạn nợ theo quy định nhằm tạo điều kiện cho hộ khắc phục khó khăn để trả nợ NH Đi đôi với biện pháp này, NH phải giám sát chặt chẽ hoạt động SXKD chủ hộ số vay NQH cũ hoàn trả hết Xem xét lại tài sản hộ, cí thể yêu cầu hộ bán bớt số tài sản để trả nợ cho NH - Bước 2: Biện pháp lý, thu hồi NQH Khi thực biện pháp động viên tạo điều kiện cho hộ mà khơng mà khơng có hiệu NH dùng biện pháp lý Đây biện pháp mà thân NH khơng mong muốn khách hàng gặp phải thủ tục pháp lý rắc rối Các giải pháp là: Phân loại NQH, NQH có khả thu hồi, thu hồi phần nợ khơng có khả thu hồi Trên sở phân loại nợ, phân tích nguyên nhân, thời gian hạn để tòm biện pháp tốt để thu hồi nợ Ngoài ra, Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương cần phối hợp với lãnh đạo phường để thành lập ban đạo thu hồi NQH phường Trong ban đạp có phân cơng cụ thể cho viên Kết việc thu NQH tháng, quý đánh giá để động viên, khen thưởng kịp thời CBTD làm tốt, đồng thời có biện pháp hành kinh tế cán khơng hồn thành tiêu giao 3.1.8 Nâng cao hiệu cơng tác thơng tin tín dụng (CIC) Để đưa định cho vay đắn, xử lý thu hồi kịp thời, giảm bớt tổn thất rủi ro tín dụng, Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sơng Hương phải thường xuyên nắm xác, kịp thời đầy đủ thông tin khách hàng vay vốn Đây cơng việc phức tạp có vai trò quan trọng góp phần nâng cao hiệu tín dụng, giải pháp cần tập trung là: SVTH: Nguyễn Diệu My 74 Khóa luận tốt nghiệp Thứ nhất, thực tốt quy định NHNN Việt Nam công tác thơng tin tín dụng (CIC) hai góc độ - Cung cấp đầy đủ, kịp thời cho phận CIC NHNN thơng tin khách hàng có quan hệ TD với NH Bao gồm thông tin hồ sơ khách hàng đặt quan hệ TD, thơng tin q trình cấp TD NH, thơng tin hoạt động SXKD khách hàng, theo đăng kí đột xuất - Khai thác, sử dụng cách có hiệu quả, thường xun nguồn thơng tin từ CIC NHNN để phục vụ công tác TD khách hàng có quan hệ với NH Thứ hai, CBTD người thường xuyên tiếp cận khách hàng, nắm bắt thông tin khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng chủ yếu đến khâu điều tra, thảm định dự án xin vay, nắm bắt thơng tin q trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn trả nợ, Thứ ba, báo cáo tín dụng độc lập từ NH sở, việc phải gửi NH cấp nghiên cứu, đạo kịp thời, hướng Thứ tư, hàng năm Chi nhánh NH cần tổ chức hội nghị khách hàng định kì, đột xuất để tổng kết mối quan hệ phối hợp kinh doanh NH khách hàng, thay đổi quy chế, chế NH để khách hàng nắm bắt sử dụng Đồng thời, qua hội nghị tiếp thu ý kiến khách hàng, NH có thêm thơng tin nhu cầu khách hàng, khắc phục tồn tại, yếu hoạt động kinh doanh để tăng sức cạnh tranh thị trường thu hút khách hàng 3.1.9 Phối hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phương Các cấp ủy, quyền địa phương có vai trò quan trọng đầu tư tín dụng Từ việc xác định dự án phát triển KT-XH đến xét duyệt cho vay, đôn đốc xử lý trường hợp vi phạm chế tài tín dụng liên quan đến quyền địa phương Thực tế cho thấy NH trì tốt mối quan hệ với cấp quyền địa phương quy mơ tín dụng ngày mở rộng, hiệu tín dụng nâng lên Chính vậy, Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sơng Hương năm qua trọng đến vấn đề Tuy nhiên, muốn trì tốt mối quan hệ với cấp quyền địa phương việc kêu gọi tinh thần trách nhiệm, Chi nhánh NH cần trích khoản chi phí định năm động viên, khuyến khích hình thức tặng quà kí hợp đồng dịch vụ tới phường để thơng tin tun truyền chế tín dụng NH tới toàn dân chúng SVTH: Nguyễn Diệu My 75 Khóa luận tốt nghiệp PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Kết luận Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng HSX Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương, tỉnh Thừa Thiên Huế thấy khởi sắc phát triển KT-XH lên sống người dân địa bàn phường thuộc phía Nam sơng Hương là: Phú Hội, Phú Nhuận, An Cựu, Vỹ Dạ, Xuân Phú, Thuỷ Biều, An Đông, An Tây, đặc biệt phát triển kinh tế nơng nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sơng Hương nói riêng người bạn tin cậy HSX nơi Trong trình hoạt động, Ngân hàng gặp khơng khó khăn ln HSX tín nhiệm, bảo tồn nguồn vốn tín dụng, đảm bảo hoạt động cho vay HSX, thúc đẩy phát triển kinh tế hộ Tín dụng NHNo&PTNT Nam Sơng Hương ln có bước phát triển mới, gặt hái nhiều thành công thể nguồn vốn huy động doanh số cho vay, dư nợ không ngừng tăng lên năm Mục đích vay vốn HSX dần phong phú cà thay đổi theo phát triển xã hộ chủ yếu tập trung đầu tư vào lĩnh vực trồng trọt chăn ni Nhìn chung, vốn TD tạo điều kiện cho nhiều HSX mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao thu nhập tạo thêm nhiều việc làm cho lao động nhàn rỗi nơng hộ Tuy nhiên, nhiều ngun nhân khác mà hiệu hoạt động tín dụng HSX nhiều hạn chế, tồn Đây nhiệm vụ phức tạp, khó khăn đòi hỏi nhiều cơng sức kiến thức, kinh nghiệm nhà nghiên cứu kinh tế Tuy nhiên, thời gian thực tập kiến thức hạn chế, khả suy luận vấn đề chưa sâu hồn thiện Vì mà tơi khơng thể sâu nghiên cứu tất vấn đề mảng tín dụng này, nội dung viết chưa phản ánh hết khía cạnh cơng tác tín dụng HSX nên giải pháp đưa khơng tránh khỏi thiếu sót SVTH: Nguyễn Diệu My 76 Khóa luận tốt nghiệp 3.2 Kiến nghị 3.2.1 Đối với Nhà nước Hỗ trợ nguồn vốn cho phát triển sản xuất lĩnh vực nông nghiệp nông thơn, đặc biết tín dụng ưu đãi cho HSX; nguồn vốn ODA, NGO, đầu tư vào lĩnh vực cần vốn lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp Có sách trợ giá vật tư đầu vào ngành nơng nghiệp sách tiêu thụ sản phẩm cách xây dựng nhà máy chế biến loại sản phẩm nông, lâm nghiệp vùng, khu vực sản xuất chuyên canh Đầu tư mạnh vào trung tâm nghiên cứu giống, nghiên cứu công nghệ sinh học nơng nghiệp để tạo công nghệ mới, loại trồng vật nuôi đạt suất, giá trị cao, phù hợp với điều kiện vùng Chỉ đạo triệt để cấp quyền địa phương việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất HSX để hộ có đủ điều kiện chấp vay vốn với số tiền lớn mở rộng đầu tư Đầu tư sở hạ tầng, tạo điều kiện cho hộ phát triển văn hóa, y tế, giáo dục phúc lợi khác 3.2.2 Đối với quyền địa phương Cần có kế hoạch quy hoạch cụ thể đất nơng nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi việc giúp người dân chủ đơng kế hoạch sản xuất Phối hợp tích cực hơn với Ngân hàng công tác cho vay, kiểm tra đôn đốc thu nợ xử lý nợ Phối hợp tạo điều kiện dứt điểm việc xử lý phát mại tài sản chấp vay chây ỳ cố tình khơng chịu trả nợ Có có tác dụng răn đe người khác 3.2.3 Đối với NHNo&PTNT Thừa Thiên Huế  NHNo & PTNT tỉnh TT-Huế nên thành lập quan lưu trữ thông tin chung doanh nghiệp để cung cấp cho cho ngân hàng chi nhánh Việc thành lập quan ngày giúp giảm chi phí chi nhánh tự thành lập phòng thơng tin điều kiện nhiều chi nhánh không đủ khả làm việc  NHNo & PTNT tỉnh TT- Huế có chiến lược sách khách hàng làm định hướng cho chi nhánh xây dựng chế tài tiếp thị ưu đãi với khách hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng cần xây dựng sách, chế phân loại khách SVTH: Nguyễn Diệu My 77 Khóa luận tốt nghiệp hàng quản trị tốt, khách hàng thuộc loại ưu đãi lãi suất hay trường hợp phép vay tín chấp nhằm tạo nguồn chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng có hiệu sách, chế đó, nâng cao khả phục vụ ngân hàng, vừa tạo mối quan hệ gần gũi, thân thiện phù hợp với đối tượng khách hàng Như khơng phát huy tính truyền thống NHNo&PTNT mà phát huy tính cạnh tranh cao, chiếm lĩnh thị trường thời đại đa dạng ngân hàng 3.2.4 Đối với Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương Cán Ngân hàng cần động trình cho vay kết hợp với kiến thức thị trường xã hội nhằm hướng dẫn người dân sử dụng vốn hợp lý Cần nâng cao trình độ cán để đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với TCTD Ngân hàng khác Cần giữ vững thị trường truyền thống nông thôn nhiều phương thức khác mà trước hết chủ động vốn vay, đáp ứng thời hạn vay hợp lý, lãi suất phù hợp với tình hình sản xuất nơng lâm ngư nghiệp 3.2.5 Đối với Hộ sản xuất Trước vay vốn HSX cần chủ động vạch kế hoạch đầu tư SXKD để làm ăn có hiệu quả, cần xác định rõ vay vốn nhằm sinh lời, phải tính tốn kĩ lưỡng, đầu tư đối tượng phù hợp với yêu cầu thị trường Đồng thời phải có trách nhiệm trả lãi cam kết Các hộ có nhu cầu vay vốn nên chủ động tìm cách tiếp cận với tổ nhóm tín dụng địa phương để vay vốn phục vụ cho nhu cầu cần thiết thực phát triển sản xuất Mạnh dạn thay đổi cấu sản xuất mới, đa dạng hóa loại hình sản xuất nhằm tận dụng tối đa nguồn lực thời gian lao động Luôn học tập nâng cao kiến thức, kinh nghiệm làm ăn thông qua tập huấn, bà con, bạn bè SVTH: Nguyễn Diệu My 78 Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC Trang PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết vấn đề nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .3 PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Chương I: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Hộ sản xuất vai trò Hộ sản xuất phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ sản xuất 1.1.2 Vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tế 1.2 Tín dụng hiệu tín dụng Hộ sản xuất 1.2.1 Tín dụng Hộ sản xuất 1.2.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng hộ sản xuất 1.2.1.2 Vai trò tín dụng Ngân hàng sản xuất nói chung kinh tế hộ sản xuất nói riêng 10 1.2.2 Hiệu tín dụng hộ sản xuất 13 1.2.2.1 Quan niệm hiệu tín dụng 13 1.3 Quy trình thủ tục cho vay NHNo&PTNT Nam Sông Hương 14 1.3.1 Nguyên tắc điều kiện vay vốn 14 1.3.2 Thủ tục quy trình xét duyệt cho vay .15 1.3.3 Lãi suất cho vay 17 1.4 Các tiêu phân tích hoạt động cho vay 17 1.4.1 Đối với Ngân hàng 17 1.4.2 Đối với HSX .19 1.4.3 Chỉ tiêu đánh giá kết hiệu sản xuất hộ .19 1.5 Những thành tựu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) năm qua 19 SVTH: Nguyễn Diệu My 79 Khóa luận tốt nghiệp 1.5.1 Những kết đạt 20 1.5.2 Những hạn chế hoạt động tín dụng Hộ sản xuất .22 Chương II: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT NAM SÔNG HƯƠNG - THỪA THIÊN HUẾ 24 2.1 Giới thiệu khái quát Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Sông Hương 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Sông Hương 24 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ chi nhánh NHNo & PTNT Nam Sông Hương 24 2.1.3 Cơ cấu tổ chức, tình hình lao động kết kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương .25 2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo & PTNT Nam Sông Hương 25 2.1.3.2 Tình hình lao động Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương 26 2.1.3.2 Tài sản nguồn vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương 28 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương (2009 - 2011) 31 2.2 Khái quát hoạt động cho vay chi nhánh NHNo&PTN Nam Sơng Hương 34 2.2.1 Tình hình chung cho vay chi nhánh .34 2.3 Tình hình cho vay HSX Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương 37 2.3.1 Doanh số cho vay HSX .37 2.3.2 Doanh số thu nợ HSX 42 2.3.3 Dư nợ HSX 45 2.3.4 Nợ xấu HSX 50 2.4 Tình hình vay vốn sử dụng vốn vay HSX 51 2.4.1 Một vài nét hộ điều tra 52 2.4.2 Tình hình vay vốn từ Ngân hàng hộ điều tra 56 2.4.2.1 Mức vay vốn hộ điều tra 56 2.4.2.2 Tình hình vay vốn hộ điều tra 59 SVTH: Nguyễn Diệu My 80 Khóa luận tốt nghiệp 2.4.3 Tình hình sử dụng vốn vay hộ điều tra 60 2.4.3.1 Kết hiệu sản xuất kinh doanh hộ điều tra .60 2.4.3.2 Tình hình hồn trả vốn vay hộ điều tra .65 2.5 Ý kiến hộ vay vốn điều tra Ngân hàng 68 Chương III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT NAM SÔNG HƯƠNG .71 3.1 Các giải pháp từ phía Chi nhánH NHNo&PTNT Nam Sơng Hương 71 3.1.1 Xây dựng sách khách hàng hiệu .71 3.1.2 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay 71 3.1.3 Đơn giản hóa thủ tục cho vay .72 3.1.4 Mức vốn cho vay hợp lý cho đối tượng HSX 72 3.1.5 Thời hạn cho vay phải xác định kĩ cho đối tượng HSX 73 3.1.6 Giám sát đôn đốc khách hàng vay vốn 73 3.1.7 Nâng cao hiệu việc thu hồi nợ nhằm làm giảm nợ hạn 73 3.1.8 Nâng cao hiệu cơng tác thơng tin tín dụng (CIC) 74 3.1.9 Phối hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phương .75 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .76 3.1 Kết luận 76 3.2 Kiến nghị 77 3.2.1 Đối với Nhà nước 77 3.2.2 Đối với quyền địa phương 77 3.2.3 Đối với NHNo&PTNT Thừa Thiên Huế 77 3.2.4 Đối với Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương 78 3.2.5 Đối với Hộ sản xuất 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO SVTH: Nguyễn Diệu My 81 ... xuất Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương hiệu sử dụng vốn vay hộ sản xuất địa bàn - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương hiệu sử dụng vốn vay. .. động cho vay ngân hàng hộ sản xuất làm kinh tế nông nghiệp ngành khác, thời gian thực tập Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương, tỉnh Thừa Thiên Huế lựa chọn đề tài “ Hiệu cho vay Hộ sản xuất Chi nhánh. .. tốt nghiệp Chương II PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT NAM SÔNG HƯƠNG - THỪA THIÊN HUẾ 2.1 Giới thiệu khái quát Chi nhánh Ngân hàng